单身青年理财 关键在开源节流做好投资规划_理财规划_新浪财经_新浪网
单身青年理财 关键在开源节流做好投资规划
　　作为单身人士，虽然可以享受单身生活的自由和随意，但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。从这个意义上来说，单身者更需要理财。那么对于月收入 5000元左右的单身青年又该如何理财呢？为此，本报采访了中国日照分行五莲支行工业分理处理财经理李阳。通过理财案例分析为单身青年设计出一套理财方案。
　　个人介绍
　　王先生今年25岁，就职于一家软件公司，月薪5000元，年终奖2万元。因为设计软件能力突出，经常有一些企业和个人请王先生去设计和改进自己公司的软件，所以每月兼职收入还有3000元左右 。有养老保险和医疗保险等，但没有住房公积金。支出方面，每月基本生活支出2000元左右 ，由于酷爱旅游和户外运动 ，每年在这方面支出平均2万元。金融资产方面，目前有股票5万元，定期存款5万元。王先生父母健康，都在本市事业单位工作，有养老保险 、医疗保险等，对王先生来说，没有后顾之忧。
　　财务分析
　　从王先生的现金流量表上看，其收入大部分来自工作及兼职收入，参加工作不久就积攒了10万元钱说明储蓄意识比较强。但王先生现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前的关键时期，在这个阶段，需要对未来有一个明确的规划，如结婚生子、买房购车等都需要大量的支出。王先生可以通过合理的投资来实现未来各项财务目标的积累，还需要根据自身的风险承受能力和未来的理财目标来确定理财规划。流动性资产几乎为零，说明王先生不愿意把钱放在活期账户中，有一定投资意识，但是一旦遇到生活中的意外状况及突发事件，将很难应对，因此还需要建立应急准备金以备急用。
　　经过沟通得知，王先生的主要压力集中在结婚、购房、购车等理财目标上。今年打算买房，父母已经为他准备好首付款，房贷还款需要自己支付。理财目标主要集中在以下几点：1、初步打算5年后结婚，希望现在能为将来结婚准备一定费用。2、五年内为自己购买一辆10万元左右的汽车。3、希望未来退休后能轻松享受生活。
　　理财建议
　　开源节流，做好投资规划
　　王先生目前处于财富原始积累阶段，需要平衡收支，积累原始财富。根据目前财务状况来看，在这一阶段，最重要的就是实施节流，平衡个人费用支出，制定切实可行的个人理财投资规划。目前的开支比较合理，希望可以继续保持下去。建议王先生预留1万元(半年左右的开支)作为应急准备金，主要用来应对生活中遇到的失业、事故等意外状况及突发事件。同时，可申请一张牡丹贷记卡，工商银行贷记卡在额度内可以先消费后还款，最长可享受56天的免息期，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以代替现金刷卡消费，提高资金的使用效率。
　　从目前王先生的投资方向来看，属于风险喜好型投资者。王先生赚钱能力强，且事业处于不断上升的阶段，身体状况也是一生中最好的时期，父母尚处在壮年，可谓无牵无挂。王先生对资产如何增值很感兴趣，目前投资了5万元的股票，但对市场风险了解不多，建议王先生在合适的机会减少对股票的持有，在理财投资方面可以构建一个相对积极的投资组合。建议采取保守与激进相结合的多元化组合投资方案，一方面可以降低与分散风险 ，另一方面可高额度地实现投资增值。目前，工商银行持续推出多款人民币理财产品，多种期限、多种投资渠道可供选择。另一部分钱可投资基金，在投资基金时，要进行多元化投资，如选择股票型基金和债券型基金等进行配置，确保风险的分散，为五年后的结婚积攒费用。
　　巧规划，轻松实现购车梦
　　王先生购买住房每月归还贷款和正常开支后剩余3000元，建议王先生可以将一部分投资基金定投，基金定投可选择股票型、指数型等基金，因为它们波动大，可有效摊低成本，以此来规避风险。当价格上升时，风险相应升高，投入同样多的钱，买到的份额相对减少；当价格降低时，风险相应降低，同样多的钱买到的份额就增加。长此以往，购买的价格就越接近市场的平均成本，在高点位的时候卖出，一举盈利。基金定投是一个长期的过程，贵在坚持，从而在这个长期投资过程中获得复利的收益，持之以恒的利滚将有意想不到的效果，可以使得财富积累达到最大化，累计积累五年，实现轻松购车。王先生如果资金紧张也可以使用工商银行的分期付款来购买汽车，信用卡分期付款支付方式便捷，避免了繁琐的贷款程序，提高了购买力，提前享受到生活，可以合理地平衡个人财务，更好地理财投资，能减轻一定时期内财务压力。购买汽车做分期付款最长可分三年还清，能满足客户的中短期资金需求。
　　做好保险规划，轻松享受生活
　　王先生目前单位有养老保险和医疗保险，但是还应该补充一些商业保险，以避免意外伤害所带来的风险。面临即将购房，需要住房贷款每月归还，加上将来要结婚生子，如果不幸发生意外，会影响家庭的财务稳定，建议购买意外保险和住院保险 。王先生工资收入较高，但是退休后的工资可能会和在职工资相差很多，建议王先生每年可以拿出部分资金购买年金保险做一个补充养老金，如太平金生恒赢年金保险(分红型)可每年领取或分阶段领取，在人生的每一个重要阶段(如结婚、生子等)都能领取一笔稳定的资金支持，直至终身。该款产品还可以附加重大疾病险 、意外伤害险等获得多重保障。(本文内容仅代表个人观点，据此入市风险自担)理财师推荐
　　冯鹏，女，毕业于山东大学，现供职于中国邮政储蓄银行日照市分行营业部理财中心任理财经理。2011年度被邮政储蓄银行日照市分行推荐为全省优秀理财经理，擅长高端客户综合理财策划，具有多年理财实践和高端客户服务经验。崇尚专业、专心、细致的服务精神，注重结合当前经济动态和客户个人需求，在了解客户的财务状况、理财目标基础上，为客户量身定制合理的资产配置框架，贴心跟进客户的财富实施过程。
　　人物故事
　　适合客户的产品才是最好的
　　面对理财，很多人都会提出许多不同的见解。在理财经理冯鹏看来，理财要保持空杯的心态，是一个持续学习、不断修正的过程，理财因人而异，绝对不是单纯购买某一只理财产品就能实现，更不是高收益、高回报就是最佳选择，风险往往与收益成正比，任何人都需要理财但绝不是盲目理财，理财是一个过程，作为一名理财经理更应该有充足的耐心与客户一同成长。
　　冯鹏告诉记者，2011年7月客户王先生打算将170余万元的资金采用七天通知存款的方式进行管理。经过分析客户的资金使用情况，她了解到客户这部分资金不确定何时要用，结合七天通知存款的特点，冯鹏发现七天通知存款虽然在利率上高于活期存款，但是存在存期不满七日却要支取按活期计息的弊端。为此，冯鹏建议客户将这部分存款放置于一款活期理财中，活期理财能有效地克服了七日通知存款七日存款周期的限制，既满足了客户对资金流动性的需求，也在适度风险的基础上为其获得了高于七日通知存款的收益。
　　在王先生利用活期理财进行资金管理的两周后，冯鹏再次约王先生来到银行，进一步了解了王先生的资金使用情况，在约见过程中她发现王先生近五个月中并无大的资金需求，现有短期理财方式并不适合王先生目前的情况，为此她建议王先生可根据实际情况进行理财方式调整，在留足一部分流动资金的基础上配置适当中长期理财，这样在兼顾灵活性的同时以便实现收益的提升。王先生仔细询问了相关理财产品的风险及投资渠道，冯鹏也都一一作了耐心细致的讲解，虽然耗时较长，但是王先生对于该类理财产品的风险特性及优缺点有了可观而深刻的认知，对王先生今后的理财产品选择是十分有帮助的。后来，王先生再度找到冯鹏购买理财产品，冯鹏也和王先生成为了朋友。
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理财规划案例制作经验谈
会计城 | 日
来源 : 互联网
2012年5月，由金融理财标委会举办的中国金融理财师大赛正式开赛。笔者有幸通过了预赛，参加了上海赛区的决赛，虽然目前成绩尚未公布，但对于本次比赛的专业程度还是赞不绝口的。本次大赛特别考验的是综合理财案例规划方案的设计能力，对于每一位参赛理财
& 2012年5月，由金融理财标委会举办的中国金融理财师大赛正式开赛。笔者有幸通过了预赛，参加了上海赛区的决赛，虽然目前成绩尚未公布，但对于本次比赛的专业程度还是赞不绝口的。本次大赛特别考验的是综合理财案例规划方案的设计能力，对于每一位参赛理财师来说都是综合素质的最好检验。以下笔者想就个人参加本次比赛的简单心得，谈一谈理财规划案例制作的一些经验，希望能对参加类似比赛或者是要考取AFP/CFP证书的同仁们一点帮助。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 说起综合案例制作，其实是每一个AFP/CFP学员的必修课，甚至CFP里还有最难的一门考试就是综合理财案例规划。当然，在如何制作上，包括分析、步骤、计算，其实课件里都有详细的解说，每一个合格的学员应该都可以根据课件制作出相应的案例规划。然而，知识最终应该是用于实践，教科书般的模式还是需要自己的总结利用才能用于实践中，本次理财师大赛也是一场尊重实践的比赛。因此本次决赛阶段，每个赛区各有3种不同情况的案例情形设定，总计有12个不同的案例，都是精心设计的，很能考验各参赛人员的实际水平，如果仅是按照教科书般的模式生搬硬套，是无法达到要求的。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 从制作理财规划案例来说，如何避免教科书般的生搬硬套呢？其实很简单，就个人相关经验来说，理财师必须要按照四步骤，逐步解决主线问题。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 步骤一、家庭现状分析
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 主要包括三方面：财务分析、家庭情景分析、心理分析。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 财务分析是最简单的，一般就是需要根据条件，制作家庭的资产负债表、收支储蓄表、现金流量表，把零散的各个数据总结到这三张表内，就可以很容易的判断出该家庭的财务情况，这里主要是定量分析。之后，需要根据相关的数字，计算重要指标，来进行定性分析。例如，通过计算负债比率来确定负债是否过高，通过计算自由储蓄率来判断收支平衡情况，衡量各种收入的构成比例分布或各种资产的构成比例分布，来判断家庭财务是否结构合理。针对财务分析部分，一般如果学习过AFP课程的都可以比较简单的完成。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 家庭情景分析，要求根据对方家庭情况，特别是非财务性因素，进行充分的了解。例如目前的家庭生命周期，和以后将会对家庭财务造成的重大变化。例如如果打算明年要小孩，可能就要提前准备教育金，如果步入中年，退休金也是要必须考虑的。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 心理分析，则要求要有很强的代入感，要求有比较强的实际工作经验，特别是对客户属于哪一类人群，他们的一般心理因素的定位要有比较好的把握。这点最明显是在投资决策上，从资料里也能看出，一些客户投资过于保守，一些客户投资过于激进，各自的心理因素不同。那么这就决定了你给出的解决方案是否能说服客户。包括本次理财师大赛，里面也有多个案例涉及了心理分析方面，甚至老师给出的问题就是：你准备如何说服客户。因此这些方面必须在一开始就得到重视。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 步骤二、寻找并发现理财目标
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 这个可能是理财案例制作里最关键的部分，一般情况下，从材料的字里行间，可以判断出客户明显的理财目标，例如购房、退休养老、小孩教育、移民或其他特殊目的方面。但是，除了已知条件外，还需要理财师根据家庭现状分析，判断出家庭的潜在需要，例如是否需要提前准备养老金或者教育金，投资结构是否需要调整降低风险，资产是否需要置换来平衡资产负债情况，现金流是否需要调整等。可以说，理财师的专业度和经验，就体现在是否能敏锐的发现客户潜在问题上。因为如果无法发现问题，也就无法进行合理的分析判断和建议。就犹如医生看病一样，没有发现异常，也就无法发现病因，造成误诊下错药。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 步骤三、分析理财目标并提出各自解决方案
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 这个步骤其实是比较细腻的步骤，需要对各个理财目标进行分析整理，并提出合理方案。这里特别要注意的有两点：
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 1、注意数字计算的运用。要通过合理假设数据并结合实际数字，模拟出各个方案的执行效果。例如，根据投资收益率、通货膨胀率假设和已有的收支储蓄或者资产负债情况，很容易计算出未来若干年后的财产情况，并判断能否达到目标。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 2、注意长短期目标的不同解决选择，特别要强调专款专用原则，避免挪用。例如可以将理财目标分为短期计划或长期计划，采取专款专用原则，分别采用目前已有的资产投资或者是日常储蓄积累的方式来作出对应选择。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 这里还要注意的是，对于同样的一个理财目标，很有可能会有2-3种合适的解决方案，需要分别进行计算和总结，并通过相应的分析可以给出合理的推荐。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 步骤四、保险规划、投资规划和现金流核算
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 在完成以上三个步骤后，一般还需要根据其家庭情况，作出合适的保险规划，排查其相应的风险点，例如对于主要收入来源的家庭成员应给予保险的重点保障。需要核算各自家庭成员的保险需求金额，所需要保险种类，额度，同时注意控制总保费，一般不能超过家庭年收入的10%.一般建议，如果是保费负担能力弱的，采取意外+定期寿险。如果保费负担能力强，采取意外+重大疾病，另外针对容易出意外事故的职业，例如出租车司机等，意外险里要特别加强交通意外的部分。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 投资规划则是需要做一个完整的投资规划调整，主要包括：1、需要按照3-6个月标准建立家庭应急存款准备金；2、根据各理财目标完成方案，重新梳理好各资金的安排及相对采取的投资工具，包括基金、债券、存款、信托等的品种及预期收益。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 这里需要注意两点：一是预期收益率必须估算真实，如果说出一个，投资股票预期年化收益20%，请问谁能保证如何达到？二是选择投资工具要多考虑客户允许的心理因素。一个非常保守的客户是不可能一日之间接受股票或者期货类投资品种的。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 现金流核算则是最后一步，通过把各理财方案，包括其产生的投资规划以及保险规划，进行总体现金流测算，最好给出总体方案实施后的现金流变化。假如现金流不够，则必须推倒重来修改方案。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 对于参加类似比赛的朋友们来说，以下还有三个小诀窍告诉大家。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 第一、 看清问题
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 比赛时候采用的案例，一般都有明确的目的性，不会是大而全的，因此案例制作中的重点应该放在解答问题上。必须看清题目中老师的要求，有所侧重，而不能千篇一律答题或者是视而不见。本次理财师大赛就有这种类型的题目，例如直接问你如何说服客户采用你的方案，这就涉及到我们前面所说的心理上的考虑。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 第二、 突出重点，避免教科书式繁琐
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 以本次大赛为例，500多人参加决赛，评委老师就那么几个，每人工作量有多大。因此关键是要把案例突出重点，特别是突出你的解题思路，让老师可以一目了然。而切忌教科书式的繁琐，一些次要的或者是走过场形式的东西可以不写。例如开场的自我道德描述，冲突描述等等，都是不必要的。
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 第三、 事先准备得充分，包括常用的计算模版或者是专业软件
　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&& 以本次大赛为例，总共才4小时，包含了自己分析和现场制作PPT等，时间紧迫，没有那么多时间让你一一计算每个问题。因此事先做好充分准备，特别是自己制作好常用的运算用EXCEL模版，或者是使用专用的理财师软件会起到事半功倍的效果。如果PPT也有事先的模版，只需要改下内容，那就更完美了。
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