一列列车行驶在北京居庸关长城附近盛开的山桃花海中。
上了年纪的大爷大妈准点前来，早出晚归，堪比上下班。
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　　来源：TechWeb、棕榈树等
　　转自：钱业家（微信号：rzdaily）
　　知己知彼，百战不殆。当我们在发愁自己口袋里的钱到底该投资何处时，另一群人，却在明处暗处费尽心思想要盯着我们的钱。当然，并不是说这些人都是骗子，而是想说，也许，当我们真正了解到这些盯着我们的钱的人，都在抱着什么样的目的时，我们才能真正明白，是不是该把钱交给他们。
　　如下，便是一个金融公司的业务员的自述，听听这个行业，是如何看待我们这些投资者的：
　　丁洋以前在做自我介绍的时候，总是习惯说我是“P2P金融业务员”，但是现在他非常反感P2P金融这个词。
　　“自从e租宝被定性为非法集资后，在我们这个行当，大家已经都不自然的在‘去P2P’外衣。”丁洋说：“尽量规避P2P这个说法，因为这个词已经臭了，谁粘上谁跟着臭。”
　　“跑路潮”、“倒闭潮”和“兑付危机”背后，是整个P2P行业的名声越来越臭。作为一名P2P业务员，丁洋（化名）越来越不愿意和别人说起自己的职业，“前两年，人家一听你是做P2P的，还觉得特别高大上，现在你说是做P2P的，别人第一反应是你是个骗钱的。”
　　出于业务员的职业习惯，丁洋每次打车上下班，就喜欢跟司机师傅聊聊天。前些年P2P听起来还很“高大上”时候，他聊起自己的职业不少司机师傅还饶有兴致的跟他打听收益率。
　　从2015年开始，大规模的“跑路潮”爆发后，人们对这一行就产生了偏见，“P2P就是高利贷换了个洋名儿”、“金融骗子”……P2P网贷因为那些跑路的企业整个行业已经被打上了“骗子”的标签。
　　名声不好了，部分业务员的获客难度明显加大了。
　　但这一点在丁洋的业务单上表现得并不是太明显，从业3年，加上先前的2年保险从业经验，丁洋已经拥有了一批固定的老客户。即使市场有风吹草动对这批客户的影响也不大。
　　最惨的要数刚进入这行的业务员，没有自己的人脉圈子，只能依靠电话销售、发放传单、商超和小区做推广来获得客户。不仅成单量小，而且极容易受市场风向影响，一旦出现哪个网贷平台出现兑付危机的报道，一两个月都没有客户的情况也是有的。
　　“新入行的业务员很难通过试用期，如果不是本地人业务就更难展开，缺乏圈子，陌生人之间仅凭你舌灿莲花别人凭什么把大几万的钱放在你的平台？”丁洋说，公司招进来10个业务员，能留下一两个就算不错，大多数情况是，10个人都留不下来。
　　从事P2P行业三年，丁洋先后换过两家公司，与他的同事相比，这样的跳槽频率并不算高，“我有一个同事一年就换了两家公司。
　　不稳定性应该是这个行业从业者的普遍感受，行业的销售“精英”三天两头就会接到猎头电话，面对高薪的诱惑说不动心肯定是假的，“毕竟出来就是为了挣钱的”，但是羊毛出在羊身上，用丁洋的话说，“你要老板的钱，老板就要你的命”跳槽后薪水高了，业绩压力也大了。
　　除了维护好老客户，还要拼命发展新客户。一旦没有达到业绩考核标准，就只能拿底薪。
　　网贷之家创始人徐红伟曾经在接受媒体采访时称，P2P行业的离职率目前大约在40%-50%左右。高薪背后并非是稳定，而是居高不下的离职率，丁洋笑着说“大家都想赚快钱，然后迎娶白富美走向人生巅峰。”
　　越贪越容易被骗，目标就是有闲钱的大爷大妈。刚刚过去的几个月，P2P网贷平台麻烦缠身，继e租宝、大大集团遭查封，翼龙贷涉嫌非法集资被质疑，有利网又曝出2000余员工离职的消息。几十万投资人的平静生活被这些平台的兑付危机搅得鸡飞狗跳。
　　谈及这些有可能“血本无归”的投资人，丁洋的眉头微微皱了起来，“我们这行主要的目标客户就是有闲钱的大爷大妈，年轻人投资这个的比较少，有钱一般就炒股、买基金。只有大爷大妈们，听着宣传说的‘高收益零风险’揣着一辈子的积蓄就往里砸。他们是真有钱，也是真胆大。”
　　说大爷大妈们胆子大，是因为他们根本不查询P2P平台企业的信用信息，都不知道人家是不是合法的，就盲目的相信宣传的高收益率。“有的平台收益率都吹到30%，有点常识的都知道，这已经是在赌博了。”
　　关于选择怎样的P2P平台进行投资，丁洋一直在跟自己的客户反复说“5个不要碰”：地方性公司坚决不要碰；成立及运行时间不长的公司不要碰；收益超过15%的不要碰；注册实缴资金低于5000万的不要碰；没有真正第三方资金管理，收你现金，直接刷你卡的都不要碰。
　　高收益必然伴随着高风险，一直以来P2P公司诈骗、跑路频发，庞氏骗局、非法集资屡见不鲜，一旦“踩雷”往往血本无归。监管层面也已经意识到了这一点，继P2P行业监管细则征求意见稿下发后不久，深圳、上海、北京等地工商局开始暂停互联网金融企业的注册。
　　业界将之解读为P2P行业迎来“寒冬”。政策层面的监管趋紧在丁洋看来，是打扫干净屋子再请客，“P2P行业的乱象肯定会结束，但是不知道那时候我是不是还在干这行。”
　　延伸阅读一 互联网金融陷阱大揭秘
　　互联网金融从野蛮生长到部分企业倒闭跑路，正面临着混乱的局面，今年两会上甚至有人大代表提到“互联网金融不需要专门的法规，像P2P这种信息中介，目前允许没有金融牌照，它不可能为你承担资金的责任”。“每一个互联网金融的投资人，都应该有一种精神，就是以风险自担的责任心去拥抱开放的互联网，不要指望风险是别人的，收益是我自己的，这种情况是不会存在的”。
　　这份资料略加整理，改成白话，绝对干货，请互联网投资者们get~以后互联网投资理财可要擦亮眼睛！！
　　业内最常见陷阱及概念混淆总结：
　　1关于“保本”还有“高收益
　　互联网和第三方理财中，很多机构打出15%以上的收益率真是引爆眼球，销售更是天花乱坠，号称有股权债权抵押，没有风险。其实大部分P2P网贷类的中介理财就是连接借款人和贷款人，并向借款方收取佣金，贷款人需要承担借款方到期不能兑付风险。
　　投资者激动之余冷静考虑一下，银行利率现在是在降息通道，如果能以合理的水平向银行借到钱，何必要给你15%甚至更多，还没算上给平台方的手续费和佣金，加起来随时超过20%。有什么类型的企业和个人一年能赚那么高比例收入，真有这么好的营收水平，银行早排队低息借给Ta了，还轮得到你？在业内常见的P2P和集资类产品通常是融资方债权或股权质押，到期是否能兑现取决于偿还能力，如果还不出，你运气好的排在拖欠员工工资三金后排队讨债，拿回部分本金，运气不好拿着一文不值得股权默默流泪。
　　2关于理财产品的”随时转让变现
　　坏账跑路的事情时有耳闻，有些聪明的平台知道保本高收益有点难忽悠到精明的投资者，打出可随时转让债权、灵活变现的旗号。并且标榜”时间的错配，资金的马拉松，灵活强大的资金管理“以便消除用户顾虑。有些自认精明的投资者觉得这样到期兑付风险就可以规避了，只要自己在到期前拿回“本金+收益”就好了，把可能的坏账扔给下家。
　　刚开始大家都好欢乐，转让人还可提高价钱转让，因为有傻瓜觉得加了手续费也还是可以继续赚到高息，还愿意补贴手续费接盘。其实在资金的马拉松中，转让理财产品就如同传递赛跑的接力棒，一定要有接棒的人，资金的流转才能继续进行。挂盘转让没有人接手就只能持有到期，等于拿了最后一棒要一直跑到终点，然后每天提心吊胆祈求到期拿回朝思暮想的本金和期待中的高收益，坏账的机会千万不要掉在自己身上。
　　3关于“有银行托管”和“本金安全”
　　好多理财公司号称资金是某知名大银行托管的，挂一个大大的银行LOGO在网站和销售材料里，投资者顿时觉得好安全，本金和收益似乎也都安全了。这又是一个大问号了。其实银行托管有好多业务，包括资金清算，管理资金流向从出资人到借款人，其实只是帮助避免或降低平台方挪用资金的风险，但这和你的本金安全没有半点关系！因为只保证资金确实投到了理财合约里面或借款合同约定的借款人账户，到期银行负责资金清算，但是能不能到期兑付不是托管银行的责任，银行也没有义务追偿。
　　有些P2P的合同是银行委托贷款合同，除了甲方乙方外，还有银行是丙方，所以不怕，亏了银行也得赔，对不起，你又错了！银行委托贷款，银行只抽取中间手续费用，负责双方资金清算，不承担任何风险。
　　4“第三方担保”真的能担保？
　　一些小型P2P网贷公司宣传时为了强调其安全性，会说有“第三方公司担保”，而且这些第三方的LOGO亮出来似乎确实增加了不少可信度。但实际也只是一旦出现资金链断裂的时候有第三方担保公司可以负担一些，负担多少不会让你知道，而且，担保公司其实没多少钱。真出问题，就很难说。
　　越是主打高收益的平台，越会说有“第三方担保”让人相信，但内情可能是，第三方是否全额担保不知道，是否有能力全额担保更不知道。
　　5关于“预期收益率”和“实际收益率”是两码事
　　一些投资者在收回本息的时候发现，跟之前购买时候的预期的利息并不一样，甚至差出很多。通常理财产品在产品说明书或合约中，都会标明预期收益率或最高预期收益率。产品的预期收益率主要与产品设计和资金投向有关，而实际收益率可能低于预期甚至本金亏损。理财产品的购买合约中对此可能会有说明，但在销售过程或网络购买时避重就轻，不特别标注，不提示风险。目前对第三方理财和P2P也缺乏相应监管。
　　理财销售中常用的宣传“圈套”和投资者“误读”：
　　1“等额本金的年会收益率”不是你想的收益率
　　贷款买过房子的人都知道虽然借的年利率不高，但每月还的加起来好像远高于这个利息，因为其实是计复利的。“等额本金年化收益率”正好相反，号称的年化利率其实是缩水的。请看举例：
　　一次性还本付息顾名思义就是投资期到了一次性归还本金、支付收益利息；“等额本金”就是在投资期每月返还。比如：同样的投资金额8.4万元，期限12个月，利率7.84%，12个月一次性还本付息，则第十二个月月末累计本金利息合计90585元，利息收入6585.6元；而12个月等额本金为例，则每月返还7300元（即：第一个月本金还有76700，第二月理财本金还有69400……用于理财的本金越来越少了），到第十二个月累计本金和利息合计87600，利息收入只有3600元。两种不同模式下，利息差别高达1.83倍。
　　2“周期短、收益率高”产品的募集期圈套
　　经常会出现的某些理财网站短期产品收益率爆高，例如30天短期产品收益率比同类型的理财产品高出好多，吸引用户购买，但仔细一看，募集期5天，到期后要5到7个工作日到账，看清楚，是工作日还要扣掉国定和非工作日，这些日子可都是不计息的，实际30天的年化收益有可能被摊到了40几天。
　　3“预期年化收益”和“七日年化收益”
　　很多人看到高收益就瞎激动，却根本不知道这可能是预期年化收益率或七日年化收益率，这两个收益率在实际投资期内是会随时变动的。
　　所谓“预期”年化收益率当然是卖给你的是预期，具match体情况可不能保证如它标注的数字那么高；货币基金上讲的七日年化收益率，代表的是过去七天的实际收益表现，但并不能保证你买进以后一直维持这个水平。
　　投资者对这些收益率概念不了解，投资中容易被高额的年化收益吸引。不错，8%、11%这些数字都很诱人，但实际上你拿到手的有那么多吗？这可真不一定。
延伸阅读二 大佛：投资人挑选平台必读
　　作者：乐山大佛
　　来源：大佛聊互联网金融（id：lsdf628）
　　关于如何挑选P2P平台这事，以前很多人写过，包括我自己之前也写过，经过了很长一段时间磨炼，结合最近新的政策和行业动态发展趋势，又重新总结撰写了关于如何挑选P2P平台的方法。金融无常势，投资人的投资方法也要跟上时事的变化，而做相应的调整，忌讳墨守成规 。
　　1个人准确定位
　　要知道自己能承担多少的风险，如果承受风险能力低的，就挑安全系数相对较高的投，如果能承受一定的风险，就可以挑收益中等甚至中高，安全系数也有中等及以上的平台投资。投资的事，因人而异，要找准自己的定位。
　　2寻找相对安全的平台
　　所谓网贷平台的安全都是相对的，正宗P2P平台对应的债权都是次级债，也就是银行不愿意做的，甚至不做的，才会轮到P2P公司去做，指望次级债的风险极低，那是不可能的。
　　目前，我个人寻找正宗P2P平台时，主要步骤如下：
　　1、在网贷天眼、网贷之家，网贷天下等知名网贷论坛上面检索平台，看是否收录，不收录的一律不考虑。论坛是很大的一个信息载体，仅这三家论坛，就超过150万的会员数，平台被收录后，被人知晓的机率也能大的多了。说个不好听的，不从论坛导航里面进平台，想从百度里面找到正宗的官网都费事。投资人的时间都是很宝贵的了，从论坛里面检索平台，最多一分钟。
　　2、检索后，就要查询平台的动态运行数据是否在第三方公开，不公开的平台也有好平台，但是投资人没那么多时间从其它渠道收集数据，所以个人是放弃数据不公开的平台。这一步可能会错过一小部分性价比高的平台，但是站在保险起见和时间有效利用的观点，值得放弃。
　　3、详细分析平台的动态运行数据，数据不符合个人要求的，建议不碰。具体的要求因不同人的理念而异，我个人的要求可以参考以前的文章，以后还会专门的介绍数据动态分析。
　　4、查公司的注册信息。主要查股东构成，看注册资本，实缴资本，是否有违法记录或者是不良信息记录，成立时间，法人变更频率等信息。再查股东构成，还可以以继续审查构成公司的背景等。
　　5、查平台网址信息，并进一步查平台的软件是否是自己开发，百度检索，360检索，这一条仅对诈骗平台有用，对正宗P2P平台评估用处不大。
　　6、看平台的业务模式，是车贷，房贷，还是信用贷，供应链等等，是否有资金存管、托管和担保，是否有线下理财端，如果有线下理财端的，大概占比有多少。
　　7、看平台的注册地，业务来源地。
　　8、看借款标的的透明程度，越透明，借款标的真实度越高。
　　9、看知名、正规的第三方考察报告，这里面也是很容易从细节看出一些问题，但是不能盲目的信，尤其是对没时间和精力去现场考察的投资人来说，这个值得一看。
　　10、看网站的设计和运行，比如是否有APP、社区、投监会等等，如果详细的去关注，也会有意外的收获。
　　本次大概就总结了着10条，里面的步骤都需要投资人更深入的去领会。
　　网贷投资跟企业投资类似，在自己没经验或者经验不足时，建议多观察和关注，去了解它，深入的接触它，带做实验性的去体验它，等自己有一定的经验和能力后，再去加大投资都不迟。个人的投资，完全可以看做是一个企业的投资。一个企业在做任何一个投资项目时，都是会先调查，评估，拟定多种方案讨论后，选定最合理的方案，即使方案敲定下来后，也是先开始做实验，然后再是生产试验，把大部分的问题解决克服后，才会大量推广使用，个人对网贷的投资也不例外。
　　看了业内人士挖的这些猛料，是不是觉得有些汗颜，自己对互联网理财竟是那么小白，没关系，把本文收藏，买互联网理财产品时，拿出来经常复习一下这些生僻的名字，相信对提高投资收益、防范不必要的投资风险大有助益！
　　连央行行长周小川在今年两会参加人大记者会也谈到互联网金融，现在互联网金融中一部分比如支付业务属于银行信用，但是像P2P这类模式，并没有正式执照，仍属于民间金融。真正出现机构跑路，承担损失的还是金融消费者。
　　所以我们必须打起十二分精神注意这些常见的“陷阱”和“圈套”！雾里看花，水中望月，还需投资者自己练就一双说眼金睛，在投资前，搞清楚理财机构的血统背景，说简单点，这行业还是拼爹的，儿子有多少水平和爸爸的基因和实力太有关系了。是草台班子两三个销售加两个程序员阿狗阿猫都能说自己是做互联网金融的。
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