怎么购买一份合适的重疾险组合？
【知乎用户的回答(61票)】:
有些朋友在评论了问了一些问题，我把回答的一些问题也放到主楼了，方便阅读。
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购买重疾前，我建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道即使在保险公司内部，除了少数几个部门的一些人员，也不是每个人都搞得懂什么是保险的...
纯保障型的重疾保障成本本身比较贵（相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障产品），请先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划，也就是团体保险。如果已购买，可以看一下团体员工福利计划是否有提供相关保障。但是，很多很多单位或公司为了省人力成本是不投保的，或者保障不全（比如不保重疾）或者保障不足（比如重疾保额5万以下）。
重疾按给付方式分两种：提前给付型（与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额，但只赔付一次，因此产品价格较便宜）和额外给付型（只要发生重疾就给付保额，后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金）
同样一家公司，同样产品形态（保险术语，指如保险期间、缴费期间、保额、保障责任等的保险产品属性，不同属性成本不一样，保费也不一样）单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾肯定是要贵的。
然后说一下什么是重疾保障，简单来说根据保监会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）必须保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。
另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
还有需要提醒一下一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的，这在重疾定义里已经详细指出了。原位癌多数可以治好，不属于重疾的恶性肿瘤，不能威胁人的生命。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。
根据我们的医生建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医生说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了）。如果比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的丈夫仍然能供小孩上钢琴补习班）。不过超过50万保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，如评估你是否值那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）
最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：
泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）
人保寿险的（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。
最后再提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等也是决定保费大小的因素。
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对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买，而老年人购买的必要性不大。是这样的，随着年龄增长重疾风险也是几何级数增长，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便看了下某个重疾产品的定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾。
其实买终身也好，买一段时间的重疾保障也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了（多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受）。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？
而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了，但没办法，终身重疾风险就是那么大！也就是一分钱一分货，重疾保障任何年龄都是划算的，关键是你有没有这个需要和这个钱...
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加个声明，本人或家人与任何保险公司或中介机构或以上推荐产品无任何直接利益关系...
【雷磊的回答(2票)】:
感谢邀请！
说实话，在收到 兄的邀请之前，我就在愁这个问题——因为我不知道如何围绕重疾险进行组合。
好吧，我胡说两句：
关于重疾险，重疾本身是可以搭配或者组合，但是这个需要根据每个人的实际情况再来推荐了。
最简单的方法，就是多找几家保险公司，根据自己的经济情况和预算，各买一点。
另外，购买重疾险的时候，请一定也给自己购买相对较高保额的意外伤害和意外医疗险——这部分不会花费太多的钱。
之所以一定要购买意外险，并不是因为很多做保险的人说“先买意外再买重疾”，而是因为我们谁都不知道是意外先到还是疾病先到。所以，这两种保障最好都要有，而且尽可能多一点。
综上所述，关于搭配：
1）多几家保险公司，各买一顶额度的重疾。根据自己的需要，某些侧重长期保障，有些侧重定期返还。（——这样可以适当兼顾一点储蓄）
2）购买重疾险的同时把意外险也一起搭配了。
【长安客的回答(1票)】:
相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。
规划思路：
一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。
保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重的工具之一，其它工具还有：社保，储蓄，理财，投资等等，按不同情况进行使用。
我们是为客户进行保障规划，而不是商业保险的粉丝，这一点与某些从业人员有所不同。
二、保障规划的几种情形：
a) 未实现财务自由之前，即家庭或个人自由储蓄额无法满足万一风险发生时家庭成员终身花费及2－5倍&50万以上医疗费用，通过保险解决。
b) 实现财务自由之后，果断放弃保险，以社保＋储蓄＋资产＋理财的方式解决。
保障方面，若有家庭或需赡养人口，推荐客户采用定寿（被保险人身故或高残则赔付）＋重疾的思路来解决问题，以覆盖家庭或个人保障所需。
a) 对于不确定何时能实现财务自由者，通常以客户意愿为主结合保费和保障额度综合考虑。三、追求资金运用效率，以相同保障下保障费用最低为出发点。
保险做为一种具备射幸性的保障工具，可以视为一种纯粹的消费支出，在这样的前提下，为客户进行方案优化，确保保费最低。
四、本方案的优势是低保费高保障，劣势是无现金价值积累，对于终身险需求者还需要搭配其它方案。
为符合上面规划思路的客户，考虑了（下称“精心优选”）这一方案，需要客户接受体检，并根据体检结果在6个核保档次中给定客户符合的档次（覆盖全国24个省市自治区和多个计划单列市）。根据我们的考察，在所有的纯保障型保险方案中，精心优选方案在1-4档以上即可完胜同业产品。
将近期承保客户数据帖上，如下。
试列出几位客户的保障内容如下：试列出几位客户的保障内容如下：
【王胜的回答(1票)】:
找一家有补充医疗保险的单位！
【知乎用户的回答(0票)】:
重疾+意外。具体保额以及保费要根据自己的收入情况。
【小豆的回答(0票)】:
国内纯保障型的重疾险，已附带了人寿条款。生死病死是一个人一生中必定会经历的，我认为要买。但是，要买终身还是定期，要看自身情况。
1、有余钱，经济压力不大，建议买终身。
2、经济压力比较大，可以买定期，同类重疾险定期的一般是终身的10分之1左右吧（这个是针对我自已买的某份保单，个例。。。）
3、上面介绍的这两款不错。
同时，你也可以考虑下香港保险，同一款，香港的几乎打7-8折。当然，你要考虑一下人民币和港币未来的汇率问题。
最后，学楼上加个声明，本人或家人与任何保险公司或中介机构或以上推荐产品无任何直接利益关系。
【黄coke的回答(0票)】:
找一个有钱的 女子
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随着保险意识的增强，姚太太身边有不少朋友开始关注保险，特别是一些以往单位医疗福利还不错的朋友，也开始着手去配置自己小家庭的保险资产。前几天，姚太太的表妹来咨询，说是想买一份重疾险，但市面上的产品实在太多，不知道该怎么选择；所保的疾病种类也是有多有少，各有侧重；对于保额是不是越高越好，要不要一次性缴清保费更是犹豫不决。“你给我参考参考吧。”表妹说。
随着保险意识的增强，姚太太身边有不少朋友开始关注保险，特别是一些以往单位医疗福利还不错的朋友，也开始着手去配置自己小家庭的保险资产。前几天，姚太太的表妹来咨询，说是想买一份重疾险，但市面上的产品实在太多，不知道该怎么选择；所保的疾病种类也是有多有少，各有侧重；对于保额是不是越高越好，要不要一次性缴清保费更是犹豫不决。“你给我参考参考吧。”表妹说。姚太太也是给自己和家人买了重疾险的，因而也算做过调查。“现在市面上很多重疾险都与分红险挂钩，所以先要明确自己的诉求，如果仅仅是需要一份保障，那就选择不带分红的重疾险，毕竟多一份功能保费自然也就上去了。”姚太太说。表妹看了看手上的几份保险计划书，果然，某份以分红以及终了红利来吸引客户的保险计划每年要缴费11000多元。而另一份没有分红的保单年缴费6000多元。“我自己也在理财的，从这个分红的利率来看，并无特别的优势，我选择不附加分红的保险。”表妹说。姚太太表示，其实对于很多有投资经验的人来说，保险的理财功能一定是次要的，因此有理财渠道的人只要选择保障型保险产品即可。有些不爱理财或是完全不懂理财的人士倒是可以选择有分红功能的保险，除了有重大疾病保障，还好比是储蓄能拿一定的利息。对于表妹的第二个问题，投保疾病种类是不是越多越好，姚太太认为并不是这样。保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，一般都达到30种以上。在选购重疾险时，要多关注增加的重疾种类的发病率，为一些发病率不高的重疾种类而承担更多的保费，显然并不划算。另外，保额也不是越高越好，保额太高缴费自然也多，每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。至于一次性缴费可以便宜不少费用这个事情，姚太太认为表妹压根儿不用考虑，毕竟相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，每年的保费会越低，缴费压力自然也小。另外，重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。也有部分保险合同规定，若重大疾病保险金的给付发生在缴费期内，那么从给付之日起，消费者可免交以后各期保险费，而保险合同继续有效。
[责任编辑：robot]
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　　围观中……
　　如果想买长期重疾险和意外险，一年一两千可能不够，具体的可以咨询安心保保险网/，订制属于自己的保险计划
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　　你好，我是中国平安综合金融客服经理泠儿，如果您真心需要一份保障，您需要了解更多有关保险的内容，才能为自己挑选出适合的产品，您可添加我微信，为您专业解答：ll
　　意外比较便宜，大病的话重疾所有的公司都比较贵，可以上淘宝保险买个消费型的，平时住院的话可以买个住院医疗，这个在你这个年龄买也比较便宜。综上，意外和重疾在淘宝保险买，住院医疗可以在保险公司买。我也遇到你的这个问题，给我老公就这么买的。虽然我也在中国平安做，但希望你买到适合自己的，不要压力太大，又可以转移风险。祝您全家幸福！
　　一年一两千，意外险可以办到。大病基本额度很少很少。意外?大病都想要？难！　　
　　有，泰康全能保　　
　　私信找我，意外大病同时有　　
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我想买一份意外险和重大疾病险，请问哪家保险公司可以单独买呢？
离问题结束还有1935天19小时51分钟 已解决
wusih***| 09:09
我想买一份意外险和重大疾病险，请问哪家保险公司可以单独买呢？
hz1107*** 11:12
您好，各家公司都有意外险和重大疾病，都是可以单独购买的。在此给您推荐慧择网，目前慧择网提供多达15家保险公司意外险产品，您可以对产品进行对比选择适合您的保险。另外因为年龄和职业不同选择的险种也不同，您也可以致电，我们会为您推荐适合的保险。以下推荐一些综合保险给您参考：
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