股票/基金&
如何让手机银行变得更安全？
　　随着金融科技不断发展，比网上更便捷的手机银行获得了人们的青睐，当然人们在享受移动金融便捷的服务时，对其安全隐患的顾虑并未减少。
　　文/莫寒
　　日新月异的金融工具为人们提供了便捷的投资工具。就拿网上银行来说，我们足不出户就可以买纸黄金、基金、国债、银行等，省去了银行排队的时间。可以这样说，只要有网络，人们便可随时随地登陆网上银行购买他们所需要的产品或办理某种业务。
　　随着金融科技不断发展，比网上银行更便捷的手机银行获得了人们的青睐，当然人们在享受移动金融便捷的服务时，对其安全隐患的顾虑并未减少。
　　小羽的顾虑
　　小羽是某国企的女职工，平时工作忙，周末喜欢宅在家里。她是网上银行的忠实用户，平时给父母转账汇款，自己购买理财产品都是通过网上银行来操作的。除非办理特殊业务，她才会去银行柜台，但每次在银行等待的时间过长，她就会无比怀念网上银行的便捷。
　　如今，小羽早就换上了智能手机。其实早在注册网银的时候，她就已经开通了手机银行。只是早已习惯了在电脑前操作网银，便将手机银行抛之九霄云外了。
　　由于贵金属的行情波动大部分在晚上，有时躺在床上的小羽仍忍不住想要看看行情。重新打开电脑又觉得麻烦，便想到了被她长期遗忘的手机银行。下载了工行的手机银行客户端后，她的麻烦却不期而至。由于从未使用过，她记不清当初办理业务时所设置的登陆密码了。
　　于是她打通客服电话咨询，客服告诉她修改密码必须去柜台才能操作。过后，她抽空到柜台修改了手机银行密码。晚上满心期待地输入新密码，系统却依然无法登陆。她再次打通客服电话，客服告诉她修改密码后第二天才能够登陆。于是，她又等到第二天，但结果还是一样。她已经懒得再给客服打电话咨询了，于是便对登陆问题置之不理，只用它看行情，操作时还是使用网上银行。
　　据了解，工行手机银行上半年新增客户超过1500万户，较2012年底增长超过20%，交易额同比增长10多倍。截至上半年末，工行移动银行客户数已超过1亿户。也许像小羽这种登陆不上去的客户只是个案。
　　然而，小羽没有继续使用手机银行还有另外一个原因，就是担心资金的安全问题。她的一个朋友在买二手车时，对方坚持要听银行余额的手机语音提示才肯把车卖给他。朋友觉得这个要求也算合理，便答应了。没想到第二日，中的钱便不翼而飞了。很明显，这是一次有预谋的诈骗行为。
　　尽管这是对方利用电话银行骗取了朋友的钱财，却也令小羽心有余悸，她开始疑惑，到底手机银行是否跟网上银行一样安全呢？
　　提高安全防范意识
　　小羽的另一个朋友小磊经常使用手机银行，他听了小羽的困惑后，劝她不要杞人忧天。他觉得，网上银行固然比手机银行要安全，因为目前大多数的网上银行都有U盾等外接硬件的安全保护,而手机银行则没有，但是目前银行的安全性都很高，他用了这么久的手机银行也没有出什么问题。即便是手机丢失了，这对手机银行也没有什么影响，因为每次登陆手机银行都需要重新输入密码。即便有人拾到手机，不知道密码也无法登陆。但值得注意的是，手机银行最大的威胁时病毒，他告诫小羽不要到公共区域乱蹭别人的网络。另外，要安装可靠的杀毒防护软件，随时更新软件补丁，只要是正常操作就不会有太大问题。
　　听了小磊的建议，小羽觉得安心多了，她决定再次打客服电话咨询登陆不上去的问题，毕竟抛开安全问题，手机银行有时比网上银行更便捷一些。除了购买理财产品，她还想尝试手机支付功能。
　　对此专家则建议，用户要提高安全防范意识，选择正规电商网站进行交易，安装专业的手机安全软件，查杀和拦截手机盗号病毒，并识别短信、网页中可能存在的“钓鱼”网站链接。另外，要妥善保管好手机和密码、设置合理的转账支付限额、开通及时语短信通知服务、提防虚假WAP网址和网络钓鱼、使用完手机银行后应及时清除手机内存中临时存储账户、密码等敏感信息等。
　　插排：
　　专家建议，用户要提高安全防范意识，选择正规电商网站进行交易，安装专业的手机安全软件，查杀和拦截手机盗号病毒，并识别短信、网页中可能存在的“钓鱼”网站链接。
　　各家银行如何防范手机银行的风险？
　　各家银行的手机银行在风险防范方面各有奇招，以浦发手机银行为例，它有手机号识别功能，拿不到客户的手机号，就无法使用相应的身份登录手机银行，大大提高了手机银行的安全性。同时。(,)还将手机银行登录密码与支付密码分离，为交易设立两道安全网。另外，当用户设定的查询密码过于简单时，系统会自动提示，要求用户修改密码。
　　再如工行手机银行在转账时，除了密码，还需动态口令卡；招行手机银行用户的账号，只会部分荧幕显示，能降低因在公共场合使用手机或手机被盗而产生账号泄露的危险。建行的手机银行采用通信专线连接，从手机端到银行端全程加密，同时还采用了数字签名机制、手机与卡的绑定机制，保证了客户交易和账户资金的安全。
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银行手机客户端：登陆安全是个大问题
作者：张婧熠
　　对　　于中国的手机银行用户来说，刚过去的这个周末过得有点提心吊胆。（更多独家财经新闻，请加微信号cbn-yicai）　　360手机安全中心周末发布了《手机银行客户端安全性测评报告》，针对当前主流的16家银行移动客户端应用进行了安全性测评。结果显示，在安卓系统下的有效拦截账号密码盗取等多项问题测评中，上述主流银行全军覆没。　　446万，是在周末两天内迅速发酵的有关上述报告的百度搜索结果条目数字。在移动互联网进入极速发展的今天，手机银行不再仅仅是转账和存取款的交易载体，它所承担和运载的个人投资理财和金融业务已大大扩围。对安全性问题的担忧十分必要。然而，当我们此前喋喋不休抱怨某些银行APP用户体验差到极致的时候，对潜在安全隐患的预期其实已在意料中滋生。　　不要妄想一个连用户体验都做不好的银行APP，可以拿出极度负责和专业的态度应对手机安全问题。　　但本篇测评并不是技术性安全问题讨论。向外，这需要依赖杀毒软件和良好的自我防范意识；向内；更需要金融机构在抢滩互联网领地的同时打磨好自身功夫和意识。我们接下来的产品测评将主以用户体验和业务创新为主，并结合上述报告提醒大家何处是隐患多发区。这或许对手机用户来说，是对待银行机构和黑客最好的对策。　　【本期测评产品：(,)、(,)手机客户端】　　** 登陆及退出安全 **　　登陆安全，是上述报告当中的安全隐患重灾区。　　广义的登陆安全，从你开始想要下载客户端的那一刻便开始了。根据上述报告，个别客户端甚至有20个以上的盗版版本。对于目前的手机使用环境来说，基本的安全常识已经升为至官网或主流软件下载平台，下载具有官方认证标志的应用。　　下一步，是基于正确下载官方应用的前提下登陆软件。　　如下图所示，16款银行客户端登录机制安全性进行测评中，“炸弹”多集中在两类问题上：加密机制不完整或过于简单，以及在过程中不对服务端身份进行校验。这两种情况都极容易被攻击者劫持或破解。　　以招商银行一卡通登陆和退出环节开始进行实测。　　根据招行官网自己的表述，招行手机银行采用的SSL协议进行加解密，为上述报告中使用HTTPS通讯协议进行传送的“合格产品之一”。此外，招行手机银行还开设有登录IP变动检测、转账额度自主设置等安全措施防护。　　在实测过程中如下图所示，如果此前有登陆记录，二次登陆时会留下卡号记录。登陆信息分别是卡号、密码、验证码，无短信验证。简单来说，招行采用的是静态密码与图形验证码结合的加密机制。　　登陆略显简单。未防止并剔除二次登陆的影响，测评中还在另外一部新办的、非实名制的苹果手机上以同样的卡号信息登陆，依旧畅通无阻。页面显示的加密机制为安全输入键盘。面对猜中密码和截获数据的两种略显矛盾的潜在风险，招商银行更在意后者。招行客户端宣传显示，“SSL安全协议的数据加密传输，即使网络传输的数据被截获，也无法解密和还原”。虽然短信验证也容易引来恶意拦截，但仅知道密码就可以在任意设备上登录使用，也多少让人不大放心。　　光大银行手机客户端方面，据光大官网自我表述，手机银行使用了自定义键盘的方式输入登录密码，通过非对称加密、转加密等一系列加密机制进行账务处理验证，采用序列化机制及防重复提交机制避免交易信息被恶意篡改等，进一步保证客户交易的安全性。　　本次测评启用的阳光商务理财卡。同样是二次登陆，光大银行只需要输入登录密码便可支持用户登陆。登陆页面采用了光大加密键盘。无静态验证码、短信等验证过程。　　而在新设备登陆的测试中，光大银行手机客户端虽多了一项签约手机、身份证号码的验证环节，但同样没有动态验证码的进一步核对。　　接下来的实测环节，将主要针对登陆中的防盗刷措施。　　高级的木马病毒攻击于无声，且多利用逆向分析和二次打包等隐秘手段；用户目前只能以防范为(,)先。除保障下载正版应用外，也应该保持手机自身使用中的干净、小心。同时，我们仍要对意外状态保持先知先觉。就比如手机被抢……　　虽然是我们最不愿意遇到的一个场景，但手机使用过程中意外被他人获得，此时盗刷措施也多半不会很高，可能仅仅是多试几次密码输入等。那么，招商银行和光大银行的防范措施又如何呢？　　如下图所示，在测评中在招商银行手机客户端连续五次正确输入验证码、故意输错密码后，客户端仅提示登录失败和查询密码错误的字样。若验证码输入错误，则提示登录失败和无效附加码。无次数限制，无限制登录保障。且在多次输错之后，输以正确的登录密码仍能瞬间登陆。光大银行则表现相对谨慎。连续三次输错密码，客户端将锁定2个小时不能登陆。　　而超时退出，是手机银行登陆安全的另一个细节表现。　　手机的使用私密度和设备公开化，总在各种场景下存在着矛盾。广义上来说，超时退出主要由应用打开运营时的操作延时，以及返回主页面后的再进入等各场景。毕竟，忘记关闭网银又把手机借给别人，这种时候也很经常。　　招商银行在超时退出中表现较为大胆。在操作中途直接返回主菜单，手机会提示招商银行仍在后台运行。超时退出的时间限制，测评中没能在官网搜索到具体的明文表述。但在实测中，5分钟没有任何操作且自动黑屏后，程序仍在正常运营。另外，直接退出并短时内再次进入程序，招行客户端也是支持正常使用的。所以，喜欢招行便捷服务功能的投友们，继续不要轻易借出自己的手机哦。完全的退出操作，是连续两次点击返回键！　　光大银行客户端方面，程序打开状态下的超时退出限制为5分钟。另外，直接返回手机主页面后再次进入程序，测评中最长时间间隔为4分钟时，光大银行客户端已经显示需要重新登录了。虽说该版本的客户端仍在服务板块上不及招商客户端完善，但是略偏谨慎的操作安全防范却更胜一筹。　　** 产品创新环节实测 **　　瑕不掩瑜，这是在互联网时代必须要摒弃的观念。　　任何一点事关安全、体验的“瑕”都会彻底葬送掉互联网产品的本身。但银行手机客户端则有点特殊。其凭借业务在移动端唯一平台窗口的优势，曾一度完全无惧用户群流动问题。但伴随的冲击、行业交叉覆盖的进一步渗透，已经出现完全产生于移动端的新业务形态。银行手机客户端，已经成为各家必争之地。然而落地，却略显有气无力。　　* 招行的微信银行和朝朝盈 *　　招商银行的最近一次新业务升级创新，即为本月初推出的招商“微信银行”。在其手机客户端中的用户专区下现已呈现。在微信开放了公众平台消息接口后，招行中心公众号曾最先推出微信客服号，用以余额查询等业务。而此次升级完成后，号称业务范围则扩展至借记卡和信用卡综合业务，可以实现转账汇款、手机充值、预约办理等服务。　　从客户端通过一系列扫描二维码、关注公众号等操作，便可进入招商银行的微信银行。底部服务导航栏下分别有“我”、“发现”、“无卡取款”三项业务。但逐一点开可发现，真正可在招商微信银行办理的非咨询类实际业务，并不多；主要有办卡和贷款申请、微彩票。其他如余额及账单查询、商家特惠、无卡取款等都为信息资讯类业务。　　业务形式大过实质、创新雷声大雨点小，或许是银行拥抱微信类社交平台不得不选取的姿态。不解决用户数据这样一个核心问题，双方或很难互诉衷肠。然而在招商银行手机客户端内，已悄然推进部分新业务新产品，暗自叫板互联网巨头。　　在客户端内“我的账户”的个人资产及负债数据下，有“朝朝盈”产品的注册入口。标红的处理“炒高收益、0秒赎回”在页面上看起来十分扎眼。这是银行反击“宝宝类”理财产品的一个分战场，民生如意宝等也已做出了先例。根据招行信息显示，朝朝盈业务产品目前仅有“宝货币市场基金”一只，但可投资产品未来有扩容计划。　　作为银行类宝类产品，“朝朝盈”强调仅向客户端用户开放。点击进入后，并无复杂和尽责的风险评估，注册了“朝朝盈”。此后的操作，与阿里一年前推出的余额宝基本一致。不再赘述和测评。　　截至21日的7日年化收益率为4.988%，万份收益为1.2041元。同日的余额宝7日年化收益率为4.182%，万份收益为1.1166元。但相比其他银行同胞们的宝类理财产品，优势却并不明显。同日交行快溢通（易方达1）7日年化收益率为4.756%；但每万份日收益高于朝朝盈，为1.7918元。银行宝类收益率最高的当为兴业掌柜钱包，同日的7日年化收益率已达5.11%，每万份日收益1.351元。　　招商银行手机客户端上的金融业务板块，内容及产品设计已较为明晰。在其八类栏目下，仍以金融行情、理财产品介绍为主，但同时已支持客户端申请或预约开办信用卡。此外，招商银行手机客户端还在预订、电影票游戏点卡购买、移动端电商等生活服务类业务上，与互联网公司们暗自较劲；e代驾的推出，还暴露了招商银行对LBS领域拓展的野心。　　而招商银行在移动互联网化推进中，最值得同行借鉴的则为推出针对招行信用卡的客户端“掌上生活”。该客户端强化和拓展了卡的各项服务，包括申请开办信用卡、充值缴费、交通罚款和彩票等，且业务范围和商家规模远胜于招商银行手机银行客户端同类业务。同时，启用积分业务也一定程度增加了用户粘性。　　* 光大银行的瑶瑶缴费和手机支付 *　　光大银行的手机客户端相对功能集中，目前仅金融助手、手机银行两个栏目页面。金融助手业务板块下，包括了理财产品购买、信用卡激活和分期设置等涉卡业务，以及话费充值、机票游戏点卡购买等生活业务。虽功能较招商银行手机客户端较为简单，但实测发现下述业务均可实现在客户端上的购买落地，无需再经过柜台的认证开通。　　光大银行发力移动客户端的另一个动作，是推出整一年的瑶瑶缴费。这是独立于光大银行手机客户端的缴费集成平台，其特色在于同时支持其他银行卡支付。在去年底光大银行对外公布的一组数据显示，瑶瑶缴费缴费规模已突破百亿元，平台内覆盖了水、电、通讯、燃气等十余类近340项的缴费业务。　　然而以上海地区手机号码注册登录之后发现，缴费便利性较之数据大打折扣。目前，瑶瑶缴费在上海地区仅7类缴费业务；而“340项”的数据统计口径或是已不同区域的缴费条目为样本。而在瑶瑶缴费的支付环节，客户端指示将跳转至银联支付平台，而非光大银行本身的结算业务。瑶瑶缴费独立于光大客户端存在、非光大结算等诸多表现似乎显示，光大银行欲发力移动端尚难从此处借力。
（责任编辑：HT002）
07/18 09:4707/18 09:1607/03 11:1106/24 09:2406/04 10:53
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