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人寿保险退保能退多少？怎么算手续费？
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摘要：人寿保险退保能退多少？人寿保险退保怎么计算手续费？人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。
问题：能退多少？退保怎么计算手续费？
金投专家：
人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，将风险转嫁给，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
根据&退保&时间的不同和退保、缴费期的不同，计算的方式和退费幅度各有不同。
1、&犹豫期&内退保(自交费合同生效起10日、短期险除外)，是全额退还保险费；
2、若保险合同生效且过犹豫期，投保人或被保险人提出退保，这是一种单方要求解除保险合同的毁约行为，法律特别赋予了保险合同投保人一方提出终止保险合同的权利，保险公司将根据保单退保价值(一般为保单现金价值)进行&退保&，保险合同终止。
根据我国《保险法》规定：投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险人应当自解除合同通知之日起30日内，退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费。
现金价值=责任准备金-退保手续费。在保单生效后，保险消费者向保险公司支付的保费中，多交的保险费便作为责任准备金&存&在了保单上，这部分&存&起来的保险费，主要用来保证保险公司履行将来的给付义务。这样，当投保人中途退保时，保单的责任准备金被作为给付解约的退还金，即保单的现金价值。
在实际操作中，当投保人退保时，保险公司是按照现金价值表，退还一笔现金。但在购单的头两年，保险公司承保、制保单、结算代理人手续费、员工工资等各项保险费用开支较大，此时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费是很少的。
即使投保人在2年后其他任何时候中途退保，虽然保险单现金价值会随交费年期的递增而不断增加，但也不可能高于保险公司满期给付的保险金。其实，退来退去都是保险消费者自己的钱。因此，一旦买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，在经济上都会蒙受一定的损失。
保户由于个别原因要求退保的，也尽量在缴足保费的两年后。因为在两年内退保，要扣除的退保费用很高，有的甚至几乎是分期所缴保费的全部。为了节省一点退保费用，请尽量选择在两年之后再退吧。
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意外身故/伤残：3万元
意外医疗：20000元
健康医疗保障/重大疾病保险金："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病，由本公司认可医院（详见条款释义）的专科医生（详见条款释义）确诊初次发生本合同所指的重大疾病（详见条款释义），本公司给付重大疾病保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害（详见条款释义）或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病，由本公司认可医院的专科医生确诊初次发生本合同所指的重大疾病，本公司按保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。"
健康医疗保障/身故保险："1.被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日内因疾病身故，本公司给付身故保险金，其金额为本保险实际交纳的保险费，本合同终止。
2.被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起180日后因疾病身故，本公司按被保险人身故时所处的以下不同情形给付身故保险金，本合同终止：
（1）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日（详见条款释义）之前（不含18周岁保单生效对应日），则其身故保险金为本保险实际交纳的保险费；
（2）若身故时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后（含18周岁保单生效对应日），本公司按保险金额给付身故保险金。"
意外保障/意外身故及伤残：保险期间因遭受意外伤害事故导致身故、伤残的，保险人依照合同约定给付保险金，残疾根据残伤程度给付。
公共场所个人责任：保险公司承担被保险人因意外事故导致他人身体或财物损失而须支付给第三方的赔偿金。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
主险－房屋主体：房屋主体承重结构、围护结构
主险－房屋附属设施及室内装潢：房屋附属设施，包括车库、储藏室、天井、庭院、围栏、防护墙等，需分项列明；室内装潢，包括室内固定安装的各类附属设施、设备，如固定安装的供电、供水、供气、供暖管道、线路和设备、卫生洁具等
责任保障/主险：被保险人在保险期间届满时生存，保险公司按所交主险保险费（不计利息）的125%给付满期保险金。
健康医疗保障/附加险：1、若被保险人于年满70周岁后的首个保单周年日零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按保险金额给付自驾车意外身故或全残保险金，本合同终止。
2、被保险人70周岁之后遭受自驾车意外伤害，保险公司按30万给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。
保险顾问在线
问：咨询一下中英人寿的吉..
并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
Q:你好，我想问一下，我发生意外事故，现在合作医疗还没有报下来，如果距事故发生超过180天还没理赔，意外险还能报吗？谢谢！
Q:你好：麻烦问一下，我的保险已经交了,怎样才能在网上查到?
Q:什么是安贷宝
Q:我的户口已经落户在现在所在城市&但是身份证信息还是以前老家的&。现在单位要解除合同要失业证&，办理失业证身份证信息是以前老家的可以办理吗
Q:您好，小孩10岁买国寿福禄鑫尊适合吗
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我的意见：在近日举行的保险行业风险评估专家委员会第八次会议暨《中国保险业风险评估报告2015》发布会上，中国保险保障基金有限责任公司作2015年上半年保险行业形势与风险评估，4位专家作专题报告，7位嘉宾进行现场互动。
可以看出，费率市场化给保险业带来了机遇，也产生了巨大挑战，无论是车险改革和人身险费率改革，都倒逼公司降低成本、改进服务。此外，和2014年一样，高现金价值保险产品依然受到高度关注。
从2013年人身险费率改革拉开大幕，到车险费率改革如期试点，保险业大刀阔斧地进行市场化改革。机遇面前，保险公司也面临诸多挑战。
人保财险副总裁谷伟说，商业车险改革对财险公司的风险选择和定价能力（包括承保和理赔的定价）提出了挑战。客户最关心的是保险价格和理赔服务，这次车险改革响应客户诉求、扩大了保险责任，并建立了更加公平的费率机制。改革带来了以下几点启示：一是理赔要专业、垂直，标准化的理赔，能够降低客户交易成本，提升服务效率。二是与汽车产业链（4S店）的关系应当是合作共赢，通过协作和信息共享，为客户提供一站式服务。三是以客户为中心，改变索赔方式。理赔必须找责任方，实际上增加了客户的索赔难度，客户应该在自己的保险公司解决问题。在费改背景下，保险公司必须提高风险控制水平，提高服务水平，产险业将迎来更美好的明天。
紫金财险常务副总裁谢跃认为，从机遇来看，车险费率市场化的确是一件好事，一方面国家鼓励市场化改革，另一方面监管层已经做好了准备。新技术为精准定价提供了帮助。从渠道来看，车险费率改革使得一些数据更加真实了。
2010年以来车险业管费率和手续费率变化情况
保监会财险部精算处处长丁鹏说，本次车险改革对保险公司定价给予了更大的空间，保险公司普遍对优质客户降价，这点客户有所感知。此外，保险责任和索赔方式等方面也都有了很大的改进。2003年保险业曾启动费改，中间停顿了一段时间。2012年重启改革，对车险改革的目标进行了广泛研究，吸取了一些国际上的经验和教训。
保监会人身险部精算处副处长张遥说，2013年8月以来进行了人身险费率市场化改革，效果比较明显，主要体现在以下几个方面：一是激发了市场的活力，整个保费规模有明显提升。在2013年以前，普通型人身保险保费占比不足10%。目前普通型人身保险保费收入占整个人身险保费收入的36%，市场活力有了明显的激发。二是从消费者保护角度来讲，价格下降，保障提高，选择面拓宽。三是落实了企业经营自主权，推动公司经营体制改革加速，转变发展方式。四是守住了行业风险底线，市场运行健康平稳。
人身险退保和满期给付导致经营性现金流出占自留保费的比例
百年人寿副总裁陈新立说，在费率市场化的挑战下，寿险公司将面临盈利能力的挑战、投资收益提升的挑战、产品创新的挑战、服务创新的挑战、“偿二代”下资产负债管理水平和风控能力提升的挑战等，总体而言，费率市场化将促使寿险公司从过去粗放式经营向精细化、专业化、特色化经营方向转变。当然有挑战也有机遇，在上述方面具备竞争优势并走在前面的寿险公司将在市场上脱颖而出。
保险资金运用配置比例季度变化情况
北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟说，在费率市场化的条件下，如果赔付率上去了，费用率下不来，就会给公司的综合成本率造成很大压力，自然就会倒逼对投资收益提出更高的要求，这是一条线，这是费率市场化对公司的影响。另外一条线，资金运用领域也在实行市场化改革，从原来比较严格的管控到现在大类比例监管，等于把投资的选择权交给公司，让公司做抉择。如果说赔付率方面的涨跌对公司表现有优劣的影响，那么投资的表现上下波动，对公司的影响更是颠覆性的。从这个角度来说，观察国外一些保险公司的破产案例，其中相当一部分公司破产是与投资失败有关系的。在未来的十到二十年，保险市场上将退出几家保险公司，应该是一个必然的现象。
太平财产保险有限公司产品精算部总经理、企划部总经理冯雪隐：
开发针对互联网风险的产品
太平财产保险有限公司产品精算部总经理、企划部总经理 冯雪隐
太平财产保险有限公司产品精算部总经理、企划部总经理冯雪隐说，伴随互联网时代所产生的新风险、新挑战有很多，目前的焦点之一是数据泄露引起的公司保密机制、客户信任及监管风险等方面的问题。由于云计算、云存储的普及，核心保密数据已经不仅仅存储在公司的系统中，而越来越多存储在第三方的云端，任何接入公司系统的个人计算机，智能手机或平板计算机都可能成为被攻击的对象。
此外，利用技术手段导致数据一致性缺失，比如支付时信息改写或者虚构交易，也是互联网时代值得关注的新风险。数据一致性缺失同样会带来经济损失和声誉风险。这些风险的发生机率及影响更加难以测量，因为这通常涉及到准备金、资本或者会计科目。此外，数据一致性风险往往更难检测到，因为即使风险发生，其他系统依然能够正常运行。对于这类风险，跨系统检查，纠偏及审计是非常有必要的。
保险应该成为规避、转嫁互联网风险的有效手段之一，保险公司可以利用自身风险认知、风险管理方面的优势，与相关第三方技术服务机构合作，为有需求的企业提供风险管理和专业化的保险服务。在美国，主要是针对数据泄露所导致的损失的相关保险产品，已逐渐成熟。
农银人寿保险股份有限公司资产管理部总经理肖金:
权益类投资警惕市场波动风险
农银人寿保险股份有限公司资产管理部总经理 肖金
农银人寿保险股份有限公司资产管理部总经理肖金和说，从1999年发布的《保险公司投资证券投资基金管理暂行办法》开始，保险业逐步开放基金、股票等权益投资渠道，到2007年，股票投资比例开放已经基本到位。
在一夜暴富心态及以往投资渠道较少等因素影响下，我国保险公司的一般账户权益投资占比较高，面临着较大的市场波动风险。按最新政策，保险资金可投资权益比例为40%，但作为市场主体的保险公司，不能因此就大干快上，应当有牢固的风险意识，控制权益投资风险。控制权益投资比例，是控制权益投资市场风险有效且可行的方法。根据国内实践及国际经验，建议一般账户权益投资比例控制在5%以下为宜。
此外，针对内幕交易等道德风险，一方面保险机构要建立完善的股票池制度和投资申报制度，另一方面，要制定科学的业绩评价标准及加强委托投资规范化建设。
阳光财产保险股份有限公司副总裁、总精算师朱仁栋:
应对费率市场化挑战
阳光财产保险股份有限公司副总裁、总精算师 朱仁栋
阳光财产保险股份有限公司副总裁、总精算师朱仁栋认为，商业车险改革将对行业产生较大影响，包括在市场竞争方面，对传统的车险市场竞争模式造成冲击；在定价能力方面，费率厘定的准确程度将直接影响保费充足度；在消费者认知方面，费改提高了消费者对保险产品的认知度的要求。
保险公司应该从精准定价、控制成本和挖掘客户需求三个方面去迎接费率市场化的挑战。保险公司应当及时收集公司及行业的统计资料，建立精算数据库；细分市场和风险，科学厘定费率；积极配合行业协会基准纯保费的测算；与监管部门及时沟通，妥善处理改革中出现的各种问题；应加快推进车险信息平台建设，建立车险行业数据库，做到行业内外信息共享。
保险公司应当运用互联网思维推进销售队伍转型，创新发展销售渠道；坚持价值发展，改善承保质量，提高价值客户占比；继续强化理赔队伍建设，降低不合理赔付；严格控制非生产性开支，逐年降低固定费用率。
保险公司还应该结合客户需求和体验不断创新，研究开发新型产品，对保险产品进行升级；创新服务内容，通过高效、贴心的理赔服务及配套的增值服务增加车险产品的竞争力。
新华人寿保险股份有限公司总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎:
高现价产品挑战资产负债结构
新华人寿保险股份有限公司总裁助理兼董事会秘书、首席风险官 朱迎
新华人寿保险股份有限公司总裁助理兼董事会秘书、首席风险官朱迎认为，近年来，寿险高现金价值产品由于有产品型态简单、预期收益高，产品期限短等特点，在银保和互联网渠道呈现井喷式发展，成为寿险业保费收入增长的重要来源。
寿险高现金价值业务的发展特征主要包括销售主体众多，产品类型多样；销售渠道以银保为主，并迅速扩展至网销；销售规模快速上升，成为推动寿险业保费收入增长的重要力量；保单存续时间短，退保情况较为集中。
通过销售高现价产品，保险公司可以快速提升保费规模，提高市场占有率，获取大量客户资源，稳定销售队伍和渠道，增加短期现金流，缓解满期给付及退保的短期流动性问题。但如果公司业务发展过度依赖高现价产品，也存在很大风险。
首先是投资风险，成本普遍较高，预期收益率一般在4%-7%，再加上渠道费用，总资金成本在6%-9%左右，保险公司不得不将资金配置到预期收益高、投资期限长、流动性低的另类资产上，投资风险加大。二是负债端短期退保较为集中，而资产端期限较长，导致资产负债匹配与流动性风险。三是资本金消耗较多，产生偿付能力风险。四是产品利润率较低以及集中销售和退保，可能带来经营管理风险。五是保险消费导向偏离风险保障，扭曲保险销售队伍和消费者对保险产品的认知。为此，保险公司应该加快产品创新，力求业务转型；强化偿付能力管理，保障公司稳健经营；优化资产配置，加强风险管理。(window.slotbydup = window.slotbydup || []).push({
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