安徽农业大学本科毕业，社会保险、商业保险5年从业经验

既然你买了商业保险，有第三者。 那么交强险的赔付不够，肯定可以用商业险的第三者赔付了。

自己车的维修，就是看自己的车损买了，就OK。

车险是财产险的重要组成部分，也是我们日常生活中接触最多的一种保险。

但很多人尤其是新手车主对车险却知之甚少，网上关于车险基本分类的知识也谬误频出，类似“车险买这四种就够了”“一分钟成为车险专家”之类的文章大行其道，你抄我我抄你，混淆基本概念，夹带误导营销，给消费者带来很大困惑。

今天<《险事百科》就用最简洁易懂的方式，把车险的分类和基本要点告诉大家。

车险根据购买自愿性分为交强险和商业保险。

交强险由国家强制规定购买，很多人都知道交强险有12.2万的保额，乍一看还不少，但却不知道交强险有一个重要的分项理赔原则，如下图：

可以看出，如果只有交强险，对车主来说保障是远远不够的。

第一，保额过低，假设你开车把对方车辆撞坏，维修费用2万，交强险能赔多少？答案是，2千。

第二，交强险只保第三者，如果车主或车上人员受伤或者车辆有损失，都是不赔的。

商业保险的分类，按照2016年车险新规，分为4种主险和11种附加险。

4种主险可以独立购买，附加险必须在购买相应的主险前提下才能购买，比方说，如果要买玻璃单独破碎险、车身划痕险、新增加设备损失险等，就必须先购买对应的主险—机动车损失险。

各类险种的保障责任不一一列举，下面就一些常见的理解误区进行解释。

1、商业险的第三者责任险没有分项赔偿原则，有损就赔。

2、商业第三者责任险是赔给第三者的，不包括家人。假设有一个人倒车不小心撞上家人，商业车险不予理赔，这是为了防止故意伤害家人骗保。

3、全车盗抢险，针对的是“全车”，如果只是丢了几个轮子或者一个反光镜之类的，不在理赔范围。另外，车辆被盗窃抢劫未果，但过程中收到损坏的修理费用，可以理赔。

4、涉水险又称为发动机特别损失险，一般说的“车辆全险”并不包括这一项。涉水险的理赔条件，各家保险公司有区别，购买保险时要看清条款。

5、保险事故中一般伴随着玻璃破碎，这时玻璃破碎的损失，买了车辆损失险就可以理赔，不需要玻璃单独破碎险。玻璃单独破碎险针对的是行车过程中被飞石敲碎、车停在路边玻璃被敲碎等情况，所以如果小区停车区域治安不好的车主，建议购买。

6、买了车上人员责任险和车损险，但人被车内物品如香水瓶、摆件之类的砸伤或车玻璃被砸碎，也是不赔的。

7、在拖车或者被拖车时与别的车发生碰撞，或者车辆在修车厂里发生跌落、碰撞事故，保险一律不赔。

8、玻璃贴膜也属于“新增加设备”，所以如果只买了车损险和玻璃单独破碎险，玻璃贴膜破碎的损失是不保的。

9、新车一般不需要购买自燃险，不光因为新车自燃风险小，更重要的是新车如果自燃，一般会有车辆厂家赔偿。

10、刮蹭小事故是否报保险理赔，这个得分情况。将下一年保费上涨的额度和维修成本做一下比较，根据利弊做决定。不同的保险公司对续保保费调整规定不同，有的和出险次数有关，有的和理赔额度有关，所以要对自己购买的车险做到心中有数。

11、车险有4S店代理、个人代理、网销、电销等渠道。一般来说，网销渠道最划算，但后续一旦出险理赔办理等手续较为麻烦。电销经常有出人意料的低价，但需问清楚保障责任和除外责任，以免买到“精简版”车险。一分钱一分货，在保险销售里也基本适用。

12、交通事故中碰到“老赖”，对方全责但没有购买商业保险，分文不赔。这时，可以利用“代位求偿”。简单来说，就是向第三者索赔未果，可以要求自己投保的保险公司先行赔付，然后自己再配合保险公司向第三者索赔。这一条执行起来可能会有一些困难，所以有两个关键点一定要做到。第一，一定保留自己向第三者尽力索取赔偿的证据，比方说法院强制执行未果的证明。第二，做好和保险公司在保险法上进行唇枪舌剑投诉威胁死缠烂打的准备。

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