如何辨别网贷平台第三方资金存管的真假？--user的博客--凤凰网博客
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如何辨别网贷平台第三方资金存管的真假？
& & 的第三方资金托管和银行存管，统称为第三方资金管理。如今，在监管新规的促使下，很多平台都喜欢把第三方资金管理当成宣传亮点。因为现阶段第三方资金管理对P2P行业来说真的很重要，它可以有效解决了平台随意挪用投资人资金的问题，也提高了平台的跑路成本，这在客观上降低了平台跑路的概率。 & & & 现阶段行业发展还是比较混杂的，真假平台都在一个市场上让投资人分不清楚，自融资金池是问题平台的主要特征，很多问题平台都把自己当银行，杜撰一些高大上的投资项目，只宣传来非法吸收公众存款，平台直接对投资人的资金进行管理，想怎么花就怎么花，最后出现资金亏空就卷款跑路。通过第三方资金管理的介入，就能有效杜绝平台进行投资资金的任意挪用。 & & & &根据去年底发布的P2P监管征求意见稿要求，“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”目前真正实现银行存管对接的平台屈指可数，银行存管基本上是对中小型平台是关闭的，网络支付的第三方资金托管仍是主流，不知道在整改的18个月里面，相关门槛和费用会不会下调变化。既然监管明确有要求，P2P行业全面接入第三方资金管理只是时间问题。 & & & 但是，投资者别以为有第三方资金管理的平台就肯定安全，很多有第三方资金管理跑路的平台也比比皆是，因为有了第三方资金管理的平台最大的漏洞就是发假标，平台通过杜撰借款信息来发标，看真实假，投资人巴巴的以为把钱借给了借款人，怎么也不会想到借款人的证件是真的，但借款项目是假的，投资本金通过第三方直接就进了平台管理者的口袋。 & & & 为了杜绝平台发假标，投资人应该学会分辨借款信息的真假，尽量找一些能够随时核实借款信息的平台，拥有真实抵押物的平台，因为这样相对来说更靠谱一些。 & & & 这里说的第三方主要是指第三方资金管理和。之前就有不少平台跑路以后，才知道所谓的第三方是不存在的或者就是平台注册的另外一个马甲的假第三方，平台宣传假第三方比没有第三方更加的可恶。 & & & &投资人一定要学会分辨平台有没有真正的第三方资金管理，所谓的第三方资金管理是不是具备相关资格。不管是第三方资金托管和银行存管一定存在一个资金管理的机构，当前能够进行P2P平台资金管理的主要是第三方支付机构和银行，投资人只要进行投资过程中需要跟这些机构对接和拥有独立支付密码就基本算是靠谱的。 & & & &当下投资人玩转P2P在选择平台的时候，一定要学会把第三方资金管理当成重要的考核标准，起码可以降低一分投资的风险，也一定要学会分辨真假和真假投资项目，才能让自己不会成为问题平台的受害者。
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凤凰博报微信蓝金所手把手教你辨别真伪存管
自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》下发以来，各p2p平台都开始自我检查整改，这些整改有些是真的，有些是假的，就比如意见稿中第二十八条：
“[客户资金保护]
网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”要求平台资金需存管。于是各大平台纷纷表示自己已经做到了存管，可是这存管到底是真是假呢？今天让小编教你辨别。
目前P2P资金银行存管模式主要有三种：纯银行资金存管模式、联合资金存管模式、事后对账模式。知情人士表示，目前联合存管与纯银行存管模式，较为得到相关部门的认可，而事后对账模式的操作流程还需进一步完善，比如需加强银行与P2P机构进行系统对接，实现每笔P2P交易实时对账。至于伪资金存管模式则一律不予认可。
那么什么是纯银行资金存管模式呢？纯银行资金存管模式就是在这种模式下，每个用户在p2p平台开户时，都会被引导至合作银行开设账户，用户的资金从一开始就不在平台体系内运转。用户投资产品时，p2p平台后台系统会自动跳转到银行页面，由用户直接向银行发出资金划转交易指令完成投资。
那么什么又是联合资金存管模式呢？联合资金存管是以易宝支付、汇付天下等公司设计发起的联合资金存管模式。具体而言，第三方支付机构在银行开立交易资金专用账户，委托银行对专用账户内的各家P2P机构客户交易资金进行存管，以满足相关部门对P2P机构客户资金需交由银行存管的要求。第三方支付机构则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。
还有一种模式是部分银行正在推行的事后对账模式，即P2P在完成一天撮合业务后，向银行发送一份客户投资账单，供银行内部进行对账，审核客户资金是否流向P2P产品约定的融资标的。由于该模式认可度较低故不再详述。
所以各位投资人需要擦亮双眼去自己投资的平台看看自己的资金是否真的处于托管的状态，有很多平台号称自己资金托管，实则不属于上文中的任何一种，而是“伪托管”。比如有的P2P机构与银行电子银行部达成开户协议，就对外宣称“已获得银行存管资质”；更有甚者，有些P2P机构以个人名义向银行存入一笔资金，取得相应的存款凭证，就宣称自己达到资金银行存管的监管要求，但事实上，其只是将一笔风险准备金存入银行。
各位看官，看完本文，你们学会怎样辨别真伪存管了吗？&
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　　ICP和EDI莫名其妙地成了互金圈的新晋“网红”，在此前并无过多走入投资者们的视野。
　　一心求合规的P2P平台，赚得满钵满盆的黄牛党中介，还有“造星”好手的媒体，联合把这两个互联网术语科普了千百遍。有一点很可笑，在没有相关政府部门出台正式文件前，讨论那么多的他们谁也不知道要办理哪个证？
　　因此，作为前“网红”的银行资金存管被抢了风头后，表示不服。事实上，在8月14日银监会所颁发的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》中指出了办理资金存管业务的前置条件――“按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可”。换言之，ICP/EDI都只是作为存管业务的“门槛”而存在。
　　也就是说，P2P平台要想坚持合规之路，银行资金存管才是“隐性牌照”。“只有银行存管系统建立，才能从根本上杜绝资金池，保障客户资金安全。”新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚表示，银行资金存管能将绝大部分鱼目混珠、实力弱小的平台筛选出去，网贷行业合规化将是大势所趋。
　　银行存管到底有多难，以下是你所不知道的5个真相。
　　真相一：数据并不美好，上线平台不足60家
　　据记者不完全统计，自8月24日银监会向银行下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《办法》）之后，1个多月时间里，全国正式上线银行资金存管业务的P2P平台才3家，北上广仅新联在线1家。而截至2016年9月底，全国约有55家P2P平台上线了银行资金存管业务（不包括联合存管模式），占正常运营平台数量2235家的2.46%。
　　*截至9月28日，已上线资金存管业务的P2P平台（银行直连、银行存管两种模式）
　　从数据上看，并不美好。“上线存管业务平台数量之少，无不折射出传统金融对互金行业‘长尾效益’的疑虑和担忧。”陈智诚坦言，所幸在政策以及官方舆论上，都一定程度地肯定和推动了资金存管的执行。
　　从此前宣称已签订银行资金存管系统的平台来看，存管业务主要分三种模式：银行直连、银行存管和“银行+支付公司”联合存管。根据《办法》所提出的“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，联合存管这种模式或许已经被判“死刑”。
　　这进一步地缩减了P2P平台上线存管业务的数量，也让中小平台的存管之路走得更为艰难。
　　真相二：12家股份制商业银行，仅7家开展存管业务
　　我国现有12家全国性股份制商业银行，从记者统计的数据来看，携手P2P平台合作开展存管业务的只有招商银行、中信银行、民生银行、浙商银行、广发银行、兴业银行、恒丰银行这七家。
　　“事实上，在跟不同的银行谈合作前，你首先得要进了他们的‘白名单’。”华南区一家已接入银行存管的P2P平台高层人士表示，在银行方他们合作的候选P2P平台里，平台的舆论口碑、媒体曝光量、行业排名等均会列入银行的日常舆情监控。签约之前，银行还会对平台的实缴资本、股东背景、业务流程、风控水平、交易资金总量、交易流水等指标，进行一系列的严苛考察。
　　其实不难理解银行方，特别是大型商业股份制银行，对网贷资金存管业务所采取的谨慎观望态度。其一，互联网金融作为传统金融的有效补充，在风控流程的规范化、管理运营的法制化上，相比银行还处于落后地位。其二，金融风险所固有的传染性，让银行更为之小心翼翼。
　　“在双方合作中，P2P处于被选择的地位。”一位资深的P2P从业人员透露，银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展，这大大增加了彼此合作的难度。银行主要从自身业务的发展战略和方向出发，同时会考察当地网贷行业整体数量和质量，通过层层审核才会签订存管业务。
　　真相三：不同银行存管有不同的风控审核机制
　　银行存管是否真的如“定海神针”般保护投资者的资金安全？据媒体爆料，部分银行“只确保资金指令的真实合法，防止客户资金被平台非法挪用”，无须对“网贷平台的投资项目的真实性进行审核”，更不为任何平台风险担责。
　　但同时，也有部分银行对存管的平台对“网贷平台的投资项目的真实性进行审核”。陈智诚表示，“不同的银行对存管业务有不同的风控和审核标准。”
　　真相四：银行合作标准――收益和风险是否匹配
　　银行是否愿意与P2P平台合作，除了对风险控制之外，存管收益也是衡量的标准。据知情人士表示，银行目前的收费模式主要为缴纳保证金，并且以“年费+交易笔数费率”收费。前者要求垫存数百万级资金在银行，后者根据平台交易规模以及交易活跃度来收取费用。
　　《指引》中规定，存管人根据存管金额、期限、服务内容等因素与委托人平等协商确定存管服务费，不得以开展存管业务为由开展捆绑销售并变相收取不合理费用。而据行内人士透露，部分银行一方面通过客户充值拉动银行存款业务，一方面通过广告的形式搭售理财产品，从而降低了存管系统的用户体验。
　　真相五：对P2P而言，存管业务最大成本是用户流失
　　银行资金存管系统难度系数高，最直接体现在人力配置的成本上。据多名P2P平台负责人表示，在启动资金存管系统到最后正式上线，公司的产品、支付、系统运维、开发工程师、测试、交互设计等相关人员全都扑到这个项目的开发过程中，人力成本很高。
　　据媒体相关报道，一个从零开始打造的资金存管系统，双方投入的人员配置均在30-50人之间。但这不是最令人担忧的成本考量。“接入银行系统，网站无论是从投资流程到页面设计都要重新调整，因此独立开发了新的网站版本。最担心的事是，原有客户对整套系统会否产生不适而造成用户流失。”陈智诚坦言，“因此我们推出新旧两个版本，同步推出详尽的官方操作指引，让用户去适应新版本，慢慢将用户从旧版本引流到新版本上。”
　　让用户去适应新的操作习惯是一个长期过程，如果用户因为不适应而产生退出心理，这是任何一家P2P平台承担不起的成本。
　　随着监管日趋明确，未来P2P平台与银行的合作加速升温。银行资金存管作为网贷行业“安全行驶”必然通道，对于P2P平台而言，既然选择了远方，即便再难，也只能风雨兼程。
　　作者： | 来源： 未央网
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金融小故事，有趣又有料好车贷虚假银行存管！教你如何识别真假存管-平台曝光-网贷天眼银行存管模式多 何种模式真合规？
来源：中国金融智库综合
　　近日，据有关媒体报道，相关部门已经开始与讨论制定网贷行业资金存管的具体操作细则。自《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）于日发布后，平台主动寻求与银行合作的节奏明显加快，但真正能成功对接银行资金存管的平台数量仍然极为有限。截至2016年1月底，市场上正常运营的2612家互联网金融平台中，只有40余家成功对接银行存管，仅占总数的1.5%。
　　究其原因，一方面，是由于银行对互金平台有着近乎苛刻的要求。银行在选择合作平台时，会对平台的注册资本金、资产端质量、交易规模、行业排名、股东背景、管理团队等诸多因素进行逐一审查。如果不能全部达标，银行绝不会冒险签订存管协议。另一方面，资金存管系统的开发与对接也有“门槛”，平台必须具备强大的互联网技术实力，既要能实现高标准的开发、运营、维护，还要能解决多账户同一时间向单一账户转款，以及即时等诸多实际操作问题。
　　目前，互联网金融行业中的银行资金存管模式主要分为三种：
　　一是“支付+银行”联合资金存管模式。具体而言，第三方支付机构，如汇付天下、富友支付等，负责交易的支付环节，并在银行开立交易资金专用账户，委托银行对专用账户内的各家平台上的用户交易资金进行存管，以满足相关部门对“用户资金需交由银行存管”的要求。此种方式因为“门槛”较低，目前被诸多中小互金平台所采用，但多少有“打擦边球”之嫌，合规性面临多方质疑，未来能否符合监管细则还有待进一步观察。
　　二是“事后对账”模式，即平台完成业务撮合后，将投资账单交由银行审核资金流向是否合规。平台完成一天的撮合业务后，向银行发送一份客户投资账单，供银行内部进行对账，审核客户资金是否流向平台产品归属的融资标的。这种操作模式类似企业网银的对账模式，目前部分银行正在推行。不过，从实际操作的角度来看，“事后对账”模式的流程还需进一步完善。
　　最后一种模式，是真正意义上的银行资金存管。平台直接对接银行，由银行进行全程资金存管。用户在平台上投资时，直接向银行发出资金划转交易指令并完成投资，平台自身不触及资金流动与操作环节。此外，银行还会定期向投资人公开存管账户的资金情况。据了解，早在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后，就有陆金所、有利网等，成为第一批正式与银行直接建立资金存管的互联网金融平台，不仅在合规性方面抢占了行业制高点，更体现出自身非凡的综合实力。
　　根据《征求意见稿》，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。同时，《征求意见稿》还明确了18个月的过渡期，逾期不符合条件的平台将面临被强制“关门”的窘境。加之优胜劣汰的市场竞争环境，可以预见，未来将有一大批综合实力不济的互联网金融平台或主动，或被动地被淘汰出局。
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