钱升钱完成千万美元级B轮融资 打造全球资产管理平台--百度百家
钱升钱完成千万美元级B轮融资 打造全球资产管理平台
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12月初，P2B平台钱升钱宣布完成千万美元级B轮融资，由元璟资本领投，A轮投资方蓝驰创投跟投。
12月初，P2B平台钱升钱宣布完成千万美元级B轮融资，由元璟资本领投，A轮投资方蓝驰创投跟投。这距离公司成立，也不到18个月时间。钱升钱创立于2014年7月，当年9月拿到蓝驰创投A轮融资。
（钱升钱创始人、CEO倪抒音）
据钱升钱创始人、CEO倪抒音介绍，B轮融资将主要用于提高技术门槛和人才培养。
互联网金融行业，女性创业者较少，而这位钱升钱CEO倪抒音，是其中的佼佼者。在她的带领下，钱升钱平台的累计交易额达到10多亿。
据了解，目前，自有的担保贷业务是其未来业绩的基础。未来，这一担保贷业务将是钱升钱的基础资产之一。通过结构化理财产品、文化影视领域的产品、全球理财产品，钱升钱意欲成为全球创新的互联网金融平台。
定位个人信用 & 日交易量达到1900万
来自钱升钱的官方数据，截止2015年11月底，钱升钱目前已经覆盖接近100多个城市，累计用户数超过100万，日交易量达到1900万，累计撮合融资规模超过数十亿元。
取得这样的成绩，既缘于互联网金融的快速发展，也得益于钱升钱的卡位。钱升钱的另一位重要联合创始人，来自于传统小贷行业，一直的梦想是用互联网改变线下传统金融。
寻求到这一卡位，也并非一蹴而就。倪抒音表示，初期不断试错，寻找适合自己的方向。从最早的票据，再到P2B（平台到企业），钱升钱都曾探索过。创始团队经常在一起探讨方向到深夜，很多细分方向，在详细讨论之后，就知道不适合钱升钱的团队。
和多数网贷主打针对企业的大额项目不同，钱升钱的业务集中于三四线城市的个人与中小微企业主，借款规模在10-100万量级。据了解，钱升钱的户均借款额在15万左右。
倪抒音认为，虽然传统小贷经营多年、互联网金融发展迅猛，但是仍然有大量的优质中小微企业仍难以获得贷款，这在三四线城市更为普遍。
需求存在，但由于征信记录不全，对银行等传统金融机构来说，缺乏很好的信用记录和风险抓手，同时追债成本过高，投入产出比偏低。银行并不愿过多涉及，传统的解决办法只有高利贷。后来，一些传统小贷公司，线下个人信贷公司，切入这一细分领域，但整体的坏账率也超过10%，有些细分人群，或者经济环境不好，坏账率达到30%-50%。
虽然个人征信已经开始，但互联网交易对一二线城市的渗透较深，对三四线城市，渗透影响力有限，采用以互联网交易、信用卡等基础数据，进行个人征信的互联网征信、风控模式有些走不通。
因此，在多次试错之后，钱升钱找到了一个办法：通过熟人担保贷的模式，解决个人信用中的风控评估难、贷前与贷后管理等问题。
倪抒音认为，在三四线城市，是熟人社会，亲戚朋友借钱也抹不开面子。通常借钱，往往是通过亲戚朋友来借，短时间内也能够借到10万元左右，但超过10万以上，就有点难。一是亲戚朋友手头也大多是2-3万元的活钱，拿不出来，并且借得太多，估计亲戚朋友也会有所疑虑。
三四线城市，往往以本地企业主、本地居民居多，社交维度都超不出6个维度。于是，倪抒音就通过个人担保模式，解决了征信问题。对于担保人，替人担保，可以解决贷款人开口借钱无法借出的人情。
同时，由于担保人需要有稳定的工作（公务员、事业单位、教师、医生等），稳定的现金流。即使，贷款人不还款，由于个人无限担保连带责任，担保人也有还款能力。
在风控预警上，熟人担保模式更能对风控产生作用。“如果在三四线城市一个人干坏事，周围的邻居、亲戚朋友更容易知道。三四线城市的人更重视脸面，家庭关系也更错综复杂，这反而是很好的风控切入点。”倪抒音解释道，在风控模式上，钱升钱通过线下的熟人关系链，将有关的个人数据积累到线上，建立风控模型。
互联网资产配置平台
自成立以来，钱升钱的发展业绩离不开其团队较强的创业能力。钱升钱的核心团队成员来自腾讯、百度、大众点评等大型互联网公司，以及银行，拥有较深的互联网、金融的专业背景。同时，这个团队有很强的学习能力，能够快速反应。
2015年年中，当公司逐渐走上正轨时，倪抒音就一直在思考，除了这些个人借贷产生的资产，能否扩充资产端的类型。倪抒音感觉到用户的理财需求是多样化的。并且自身也是一名理财客户，跟随着这样的直觉，倪抒音开始请教金融行业人士。
倪抒音表示，美国零售业比中国早20年，中国电商用10年时间追赶上了美国；但是，中国的传统金融落后美国很多年，其产品多元化也弱很多，追赶上美国，还需要很长时间。同时，借助于互联网金融，中国的金融改革将会发展得更快一些。在这个过程中，互联网与金融的结合也将诞生大量的机会。
对于钱升钱的总体定位，倪抒音认为，互联网思路是规模效应，但传统的金融行业并不适合。并且，国内能够做财富管理平台的公司只有阿里、腾讯、百度、京东等大平台，这些平台已经拥有大量的用户。对于独立的互联网金融平台，需要思考如何为用户做各种资产的配置，要拥有资产管理的能力。目前，互联网金融的产品同质化比较严重，并没有从用户理财与资产优化来优化。
于是，钱升钱的创新，就围绕多元化的资产配置。
从用户产品端来看，钱升钱目前推出的是活期、定期（1个月、3个月、6个月、12个月）、鲨鱼计划、娱乐计划等产品类型。12月20日，鲨鱼计划主要是对华夏上证50指数的看涨or看跌。据了解，鲨鱼计划是以其固定收益为基础，钱升钱将平台获得的服务费当作用于投资黄金、二级市场的本金，会将这部分本金与投资收益全部回馈给用户。对用户来说，既享受了稳定的本息收益，又可以几无风险地博得部分高收益。这样的产品比较有吸引力。
娱乐计划则有些类似于余额宝，既让用户可以享受与明星有关的各种特权（比如探班、签名海报、电影票等），又可以获取一定的收益，将娱乐性与投资资叠加在一起，增加整个平台的粘性。
从针对投资用户的产品来看，大多数比较简单，适合投资者。从资产端来看，钱升钱的资产主要是民间信用贷款、金融市场的结构化产品、文化传媒业的股权+债权产品，这些产品形成一个矩阵，既满足用户的现金理财需求，又满足用户保值、增值，获得较高的投资收益需求。
娱乐计划，则是钱升钱开拓文化传媒行业投资的一个开始。对于缘何要跨入文化行业，倪抒音一语中的，“未来10年，哪个行业能够有15%，甚至更高比率增长，就是我们要选的行业。”
风控是互联网金融的核心竞争力，这其中既有单个产品的风控，也有对整个平台的风控。在钱升钱的资产组合中，线下资产，钱升钱是自主风控。鲨鱼计划保本收益来自于钱升钱的P2P资产，而浮动收益部分则来自于黄金、股票等短期浮动市场，有风险、有娱乐性、亦有投资价值。娱乐计划，则主要是针对单个电影项目的宣发，来募集资金，并且钱升钱采取“跟投模式”，主要跟随那些对影视行业投资有经验的基金、或个人投资者，来帮助其募集基金，这一做法可以规避不少风险。
目前，这几款产品只是钱升钱尝试多元化资产的开始。最近，倪抒音忙着接洽国际金融界的相关人士，希望能够将一些国际金融资产引入到钱升钱平台。
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【钱升钱 分享】钱升钱受邀参加2016中国金融论坛，谈多元化业务收藏
作为第十九届科博会论坛版块重要活动之一的“2016中国金融论坛”于5月20日在北京金隅喜来登大酒店开幕。财政部、全国社保基金理事会、中国人民银行等部委领导出席此次论坛，与金融机构高层领导共同探讨年度宏观经济和金融领域的前沿性重大热点问题，以及金融开放、金融创新、互联网金融等相关论题。钱升钱联合创始人、CTO胡亮受邀参加科博会“2016中国金融论坛”，并在会上以《互联网金融生态体系构建与规范发展》为题发表了精彩演讲。-----------------------------------------横向拓展，拒绝同质化----------------------------------------------------------胡亮在谈到中国互联网金融生态体系存在的问题时说道：“目前，我国互联网金融生态体系还存在以下几个问题：1、生态主体不够丰富，2、信用环境有待改善，3、法制监管不健全，4、同质化竞争严重。”胡亮曾任职腾讯T4级专家工程师，是国内资深的技术研发、大数据运维工程师，在演讲中，胡亮重点介绍了钱升钱是如何利用技术的力量，通过数据建模、科技化风控、大数据信审等方式，降低风控过程中的边际成本和人工影响，大幅提升了金融的效率。近年来，各家平台的产品同质化现象也是制约行业发展的重要原因之一。胡亮介绍说，钱升钱除了在理财端产品中设计了浮动收益类的差异化产品，在资产端的业务也已经拓展到个人消费金融、供应链金融、中小企业贷款、影视项目投资等多个领域。--------------------------------------发展消费分期、供应链金融------------------------------------------------------例如，钱升钱基于消费场景，设计了医美分期、婚庆分期、装修分期等热门消费信贷产品，瞄准了都市年轻消费群体；为多家供应链金融核心企业提供金融服务，掌握了大量的真实交易数据，所带来的优质资产和客户沉淀，不仅为钱升钱在整条供应链主体之间形成了壁垒，同时也是在响应国家政策，促进实体经济发展，为中小企业提供强力的资金支持。不仅如此，依托强大的技术实力，钱升钱通过完全系统化的自动匹配、自动分发和自动清算系统，在2个月之内即实现了与银行存管系统的技术对接，新的存管系统已于5月19日正式上线。演讲的最后，胡亮作为钱升钱技术部总负责人，在会议中表示，钱升钱将继续深耕技术开发，加大研发团队的人力和资金投入，同时积极拥抱监管政策，努力为中国科技金融体系构建与发展出一份力。
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为兴趣而生，贴吧更懂你。或钱升钱：真正的金融创新应该怎样？
　来源：　
来源：作者：责任编辑：胡菁菁
谈到互联网金融，很多人第一反应就是P2P，但真正的金融创新绝不是如此简单。对互联网金融来说，有一句核心就是「利用科技的力量解决金融效率」。
　　互联网金融与传统金融最重要的一个不同之处就在于风控。传统的线下借贷为何不成体系，背后的根本原因在于小微企业的违约成本太低，而相比之下，拥有征信记录的个人，背书成本就高了。基于此，钱升钱独创的面向三四线城市企业的「熟人担保贷」业务，严格要求每位借款人必须与身边从事公务员、教师、医生等体制内工作的亲友进行绑定，实行无限连带责任担保制。由于是三四线城市，熟人社会的特色比较浓，公务员教师等人爱面子且有稳定收入，而且平均十几万的小额借款对于公务员、教师家庭来说并不构成很大负担。钱升钱还做了一整套完善的风控调查，如果借款人真的无法还钱，替他担保的公务员，教师也必须偿还，而这也成为钱升钱第一道风控所在。
　　为了对借款人的个人能力、历史数据、收入结构、还款意愿等进行全方位评分，钱升钱通过数据建模分析设计了动态评分卡，目前这套模型的底层有200多个参考维度，自动化程度超过80％。数据化、自动化的风控系统在贷前审核、反欺诈、贷后管理等多个环节起到了至关重要的作用：钱升钱的平台逾期率始终控制在3％以下，坏账率则低于0.5％，远远低于行业平均逾期和坏账率。而这也极大降低了边际成本和人工影响。
　　2015年11月钱升钱宣布完成了千万美元级的B轮融资，根据来自钱升钱的官方数据，截止到16年5月，钱升钱目前已经覆盖接近100多个城市，累计用户数超过130万，平台累计成交额突破40亿。对这家公司来说，虽然在借贷市场已经取得了不俗的成绩，但他们并没有只是将眼光放于此。在去年走向正轨之后，这家公司顺势推出了固定+浮动收益类的理财产品，对接有投资需求的中产阶级。
　　从整个中国互联网金融行业来看，除了风控上的创新之外，行业其实也需要产品创新的能力，即利用互联网天然的特性，创造出全新的金融产品。目前，互联网金融的产品同质化比较严重，并没有从用户理财与资产优化来优化。
　　在过去，银行机构用人工转账、会计记录等人工的方式进行资金流转和计算，这显然已经不能适用于现今的金融科技领域。钱升钱通过完全系统化的自动匹配、自动分发和自动清算系统，解决了内部资金流与资产匹配等技术问题。同时，为了增强用户的使用体验，采用了支付路由机制：利用动态支付清结算系统，自动切换不同的支付通道，故障通道及时熔断、智能分流，大大提升了支付的成功率，以此保证客户端整个支付流程的体验和顺畅。不仅如此，钱升钱是业内为数不多的将提现速度提升到2小时以内的平台。
　　尽管眼下业界对于互联网金融还有之多质疑的声音，但技术创新所营造的更好用户体验，正在对整个金融行业起到指引作用。而随着监管机制的正规化，未来市场的机会将属于真正创新的金融科技公司。
[责任编辑:胡菁菁]
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