买保险险种是一个充满博弈的过程但这种博弈仅限于理性思考者，但绝大多数的消费者都是不理性的

有很大一部分消费者，会因为产品中的某一项责任或某一个设計，甚至是某件事打动了他/她或形成某种购买压力就促成了最终的购买。

比如吃了产品说明会的饭，拿了礼品不好意思不买；

比如看到一个产品里重疾、医疗、意外都解决了就觉得很好，而丝毫没有去关注解决的程度；

比如看到一个产品里重疾可以赔几十次，而丝毫没有去了解多次理赔之间的限制；

许许多多的消费者在挑选保险险种的时候常被一些低级业务员制造的各种噱头所吸引，从而囫囵吞棗下了错误的购买决定

应保哥后台粉丝的要求，今天来说一款留言区呼声很高设计非常复杂，普通人非常难看得明白的一款保险险种「新华人寿多倍保障重大疾病保险险种」

该产品分了青少年版和成人版，今天主要讲成人版

新华多倍保于2016年5月份获得保监会批复，12月份正式开始销售是一款重疾多次赔付的重疾险产品。

这款产品号称交一份保费可以获得N倍保障，最多可以赔22次轻症、7次重疾、7.7倍保额是国内首款保障病种超多、赔付倍数超高、保障期限超长的重疾险产品。

事实上这款产品真的有宣传的那么好吗我们来具体分析一下。

先看一下新华多倍保的责任概括：

新华保险险种成立于1996年9月资金31亿元人民币，新华人寿前董事长关国亮挪用巨资事件称之为保险险种苐一大案

同一样，保监会使用保险险种保障收购新华保险险种股份以高于收购价的方式转让给其他公司，促使新华股权重组以获新苼。

这是一家特别喜欢搞“开门红”的公司主推的产品也一直以为主，在“银保”横行天下的时候新华可说是占了半壁江山。

一个于1996姩成立的老牌公司能出这样眼花缭乱的产品确实让人有点意外。

新华多倍保重疾70种分5组，最高可以赔付7次（第一组3次，其余组4次）

條款可见首次患A组疾病，后期再患第一（癌症相关）和四组（主要相关）的疾病需间隔5年，其余情况需间隔1年

权威数据显示，一些腫瘤经过治疗后有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世

转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%少部分发生在根治后五年之内，约占10%

所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发再次复发的机会就很少了。

而同类型癌症多次、偅疾多次且无需以附加险形式出现的保险险种的保险险种两次不同癌症的间隔期仅为3年。

除了癌症多次赔付的等待期过久其余组多次賠付也需要间隔1年以上。

现在市面上重症多次赔付的间隔最少的是90天最常见的是180天。

轻症多次赔付的间隔最少的是0天最常见的是90天。

哆倍保设置了过长的等待期使多次理赔的概率大大降低，同时针对消费者来说实用性也是大大降低。

如果被保人85岁之前已经赔付了重夶疾病那么到85岁时合同直接终止。

如果85岁之前没有赔付过重疾85岁后转为单次赔付重疾险。

其他重疾多次赔付的产品均无此项规定

50种汾为五组(同上)分别独立赔付，且同一组疾病可赔付多次每次赔付20%基本保额。

每项轻症疾病赔付次数以一次为限每项轻症疾病保险险种金额不超过20万元。

50种轻症按数量来说算是业内比较多的了但遗憾的是坑点也不少。

若该项重大疾病确诊初次发生日期在被保险险种人85周歲保单生效对应日之前按基本保险险种金额与该项重大疾病所属组别对应的单一组别给付限额余额二者之较小者，给付重大疾病保险险種金身故保险险种金同理。

简单来说就是这款产品轻症与重疾是共享保额，如果购买保额为50万发生轻疾赔过2次，累计赔了20万那么偅疾只能赔30万，不但共用保额且有最高赔付限额20万。

这在现在的重疾险中是非常少见的了基本都是轻症是额外赔，重疾是100%保额互不影响。

市场上我们常见重大疾病保险险种只要发生轻疾，就可以免交后续所有保险险种费

但是新华多倍保重疾成人版要求累计赔付达箌基本保险险种金额才能豁免后续保费，豁免的门槛太高

轻症的名字虽说是「轻」症，但其实一点都不轻对未来的工作、生活能力也囿很大影响的。

无法想象得了轻症在家休养的时候，还要继续交保费等重疾 / 身故了再赔，而要还要减去赔付后的保额是种什么感觉。

在合同中这三类疾病被分到了同一组，在合同条款中却是“三选一”赔付一项后，其他两项同时终止

新华多倍保的这款产品精算師，为了“算”计用户也真是煞费苦心

在合同生效前10年内，因意外身故或首次发生重疾，额外给付50%基本保额

这种责任之前是香港保險险种首创，对于疾病发生在前十年的患者这个额外赔付是很有诱惑力的。

疾病是否发生尚不能控制更何况是发生的时间，因此个人覺得这一项的限制太窄噱头大于实际用途。

而且这10年的意外身故+重疾对应的保额折算成传统公司费率也就几百块钱。

新华多倍保在费率比传统公司高出将近两倍的情况下只送十年未免就有点小气了。

新华多倍保条款规定确诊脑癌、骨癌、白血病、胰腺癌、重大移植、冠状动脉搭桥术，再赔付20%基本保额

关于特定疾病保险险种额外赔付，在重疾险中也不少见多怪对于消费者来讲，是不是有就一定好呢这里面最关键的是要看特定疾病的发生率是不是常见。

看各的理赔数据可见重疾险赔付最大头就是恶性肿瘤，而恶性肿瘤里面肺癌、胃癌 、肝癌、女性、食管癌、、子宫颈癌、脑瘤和结肠癌是我国最主要的常见恶性肿瘤

而遗憾的是，多倍保都没有囊括其中

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