银行不告诉你：揭秘银行是怎么给你的信用评分的
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银行不告诉你：揭秘银行是怎么给你的信用评分的
& 信用卡申请要出示各种证明，例如身份证、车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但记者了解到一个关于信用卡的比较奇怪的现象：有些工薪族，只要申请也不需提供过多文件，就会得到一万甚至几万的信用额度。
而一些高薪人士，年薪6~7位数，却遭到银行拒绝。
　　对于普通的申请人来说，信用卡的申请和审批成了一个谜。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？记者带着这些疑问咨询了银行的信用卡中心。
　　●评分系统决定额度
　　银行信用卡部人员称，银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。
　　据银行业内人士透露，审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。
　　发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。
　　银行信用卡中心客服人员称，由于评分的标准涉及内部机密，所以不方便透露。但可以肯定的是各家银行对申请人都会按照自己的一套政策方针来决定是否给予信用。也就是说，工商银行如果拒绝了你的申请，还可以去申请招商、建行、中信，他们不一定会拒绝你，除非你有恶意欠贷现象。
　　●信用记录影响成功率
　　如果申请人有欠贷现象将会影响他的个人信用记录，从而影响到信用卡批复的成功率。
　　所谓“信用记录”是中国人民银行建立的个人信用基础数据库，所有金融机构均可调用。信用记录被称为个人的“经济身份证”，会伴随人的一生，一般申请人有不良信用记录的话，银行就不愿意批信用卡给你。
　　例如有的申请人之前多次欠贷款不还，结果留下了不良的信用记录，最后导致银行不批复信用卡。但如果借款人过去在银行开有账户，且经常有资金进出，其存折上就会反映出过去存款的积数。对过去支持其发展的客户，如果他的信用记录良好的话，银行也会酌情考虑给予加分，这样申请人会获得更高的信用额度。
　　由此就可以解释为什么每个人的信用卡额度都不相同，有的人3000，有的人1万，有的5万。但也不难发现，无论是银行的评分系统还是个人的信用记录，他们都是建立在申请人的经济能力和以往的经济行为的基础之上的。归根结底，我的信用额度还是我做主，申请人自己说了算。
　　●信用额度的其他影响因素
　　申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素：
　　婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
　　技术职称：有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。
　　工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
　　经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
　　个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。
　　学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化，但更高学历和更低学历就会影响分数，但差别并不会太大。
[绝对干货]信用评分系统
1.保障支持最高得分为15分
(1)住房权利最高得分为8分
单位福利分房 4分
所有或购买 8分
(2)有无抵押最高得分为7分
有抵押 7分
无抵押 0分
2.经济支持最高得分为34分
(1)个人收入最高得分为26分
月收入6000元以上 26分
月收入元 22分
月收入元 18分
月收入元 13分
月收入300~1000元 7分
(2)月偿债情况最高得分为8分
无债务偿还 8分
10~100元 6分
100~500元 4分
500元以上 2分
3.个人稳定情况最高得分为27分
(1)从业情况最高得分为16分
公务员 16分
事业单位 14分
国有企业 13分
股份制企业 10分
失业有社会救济 10分
失业无社会救济 8分
(2)在目前住址时间最高得分为7分
6年以上 7分
2年以下 2分
(3)婚姻状况最高得分为4分
已婚无子女 3分
已婚有子女 4分
4.个人背景最高得分为24分
(1)户籍情况最高得分为5分
(2)文化程度最高得分为5分
初中及以下 1分
大学及以上 5分
(3)年龄最高得分为5分
女30岁以上 5分
男30岁以上 4.5分
女30岁以下 3分
男30岁以下 2.5分
(4)失信情况最高得分为9分
未调查 0分
无记录 0分
一次失信 0分
两次以上失信 -9分
无失信 9分
【总分值：】
25-55分 受信额度：0.1-0.5万元；
55-65分 受信额度：0.5-1万元；
65-75分 受信额度：1-2万元；
75-85分 受信额度：2-3万元；
85-95分 受信额度：3-4万元；
95分以上 受信额度：4-5万元；
（5）提高信用的方法：
1.要提高你的学历 ：
要尽量拥有技术职称因为社会地位高声誉好的高级工程师经济师会计师优秀教师往往更易花受银行垂青
2.稳定的工作 ：
你需要拥有一份足够好的薪水因为在银行的眼中借款人单位的性质和效益是一笔巨大的无形资产公务员教师医生以及一些垄断性国企的职员往往能获得较高的信用额度
3.多向银行借钱并按期归还具体办法包括办信用卡房贷等！要拥i有一套产权属于自己的住房
4.良好的信用记录：
即便你足够有钱也要通过向银行借钱来累积信用 这也就是为什么负翁信用度高过富翁的原因！
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基本判断及建议：
你好！需要查明，只是婚姻状况，不影响实质申请贷款。
法律依据及法理分析：
按照现时银行的贷款要求，
客户是必须提供真实资料以供银行审批之用的！
至于银行能否查到您真实的婚姻状况，这要看您在银行系统里面显示的征信情况。不过还是建议您据实向银行提交相关的资料，以保证您的贷款申请能顺利得到批复。以上解答，仅供参考，祝你好运！
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我房贷时银行说我的婚姻状况与之前办信用卡时上报的征信不符，我想查询办理信用卡时的婚姻是已婚还是未婚？
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　　如果你的手头上有几张信用卡，需要弄清楚是哪张信用卡在办卡的时候填错了婚姻状况信息(如果你只有一张，也没办过个人贷款，那就可以直接确定了)。确定好了是哪张信用卡，应该拨打信用卡上面的客户电话，跟银行信用卡客服人员反映这个事情，一般情况下5个工作日内，银行那边会帮你核实情况，然后回复电话给你，接下来你办信用卡的银行网点的工作人员跟你联系，他们会帮你解决问题，但是你需要提交相应资料，具体的资料种类看工作人员的要求。
　　这种情况你需要到中国人民银行征信中心看一下自己的征信报告，确实有问题的话是可以申请修改的。根据我国《征信业管理条例》，个人认为征信中心提供的个人信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当自收到异议申请20天内核查和处理。　　《征信业管理条例》第二十五条规定：　　信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。　　征信机构或者信息提供者收到异议，应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注，自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。　　经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的，应当取消异议标注;经核查仍不能确认的，对核查情况和异议内容应当予以记载。
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