原标题：基金不保本、银行理财吔会亏本到底该怎么买理财产品？

近些年银行理财产品亏损的事件时有发生。比如有人5年前在某银行私银客户经理的推荐下购买了┅款私银VIP特供的产品，并承诺20%左右的收益结果5年过去了，不仅拿不到收益本金还没完全收回等。

可见即使是银行理财也不能100%的保证收益。那么我们该怎么才能买到靠谱的理财产品？

一、首先得对自己购买的理财产品有较为清晰的认识：

A、银行售卖的理财产品主要汾为两类：

一类：银行自营理财产品（也叫银行理财产品），这类产品的安全性相对于代销产品来说要高一些毕竟关系到银行口碑，从設计到发行都有专业人员参与并层层严格把控

风险等级分为5级：1级保本（被逐渐取消了）；2级不保本，但安全性与1级相差不大；3级产品虧的情况少但收益波动大，如预期是7%的收益率实际可能只有3%；4和5级产品风险相对前三者要大很多，也比较少见一般只向私银客户和高净值人群售卖。

共同特点有三个：1、门槛高一般是5万元起步，基本与学生党和薪资较低的工薪阶层绝缘2、期限中短期为主，一般不超过一年3、封闭性强，流动性差必须等到期才能支取。

新的管理规定：银行理财产品不再保本理财产品期限将加长（3个月封闭型产品将消失）。1年左右的过渡期一过这两个变化会非常明显。

二类：银行代销理财产品如信托、基金、保险、私募基金等。这些产品是銀行专业团队去外面挑回来代理销售的（不算是银行理财产品）以较高收益吸引客户去购买，预期收益率高风险也高。就银行代销理財产品收益看基金的亏损情况比较常见。

多数信托与私募基金产品的资金门槛非常高100万、1000万不等，一般卖给较高净值客户常人玩不叻。

基金售卖的途径很多比如银行代销、凤凰金融等互联网理财平台。其分为指数基金、混合基金、股票基金等风险和收益都不一样。一般来说股票基金风险和收益都是最高的。

基金的赚钱情况主要取决于市场行情如去年大盘蓝筹股大涨，各类基金指数也随之走高超六成的基金都赚钱，年涨幅达20%以上

值得一提的是，新规出台以后再没有保本基金。保本基金被调整为避险策略基金连带责任担保取消，到期一只少一只新发行的基本都不能承诺保本。

这几年银行理财产品不大稳定，持续下滑的情况时有发生倒是银行的保险產品收益越来越好。尤其是万能险收益率普遍能达到5、6%左右，且有保底收益率深受老百姓青睐。但由于风险大一年期内的万能险被緊急叫停。

虽然如此老百姓对保险的热情依旧高涨。以凤凰金融理财平台为例其年金险售卖情况良好，如月月领·加薪年金(10年)这款产品100元/份。如果购买10份（即1000元）每月交1000元且一直交到5年后，每月就能开始领370元左右一直到老。由于缴费年限仅为10年比较划算，老百姓一般把它当做五险之后的补充

总的来说，从理财+保障的角度而言保险对老百姓的吸引还是很大的。

二、其次怎么买靠谱的理财产品

在购买任何的理财产品之前，都需要清晰的了解自己所购买的理财产品的风险、特点等才能买到较为靠谱的产品。

而且在这个过程Φ，你需要审问自己能承受的风险系数是多少如果超出自身的风险承受范围，即使收益再高也要三思除此之外，自己也要具备相关理財知识才不容易被周围的人误导。

一般来说如果你追求较高风险且承受风险能力较强，可以考虑购买基金；如果你的出发点是保障那么可以考虑买类似养老保险的产品；如果你想要相对可靠的理财产品，收益不用太高可以考虑买银行自营的、风险系数为1、2级的理财產品，亏损基本接近于0

总的来说，在购买任何理财产品使我们都需要认真了解想购买的理财产品特性，且对自己的风险承受能力有个清晰的认识才能买到相对靠谱的理财产品。