【摘 要】随着我国经济的快速发展，城乡居民生活水平的不断提高，投资手段和投资渠道也呈现出多样化特征。居民不再满足于只把" />
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各种投资理财工具的比较及其风险防范
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　　【摘 要】随着我国经济的快速发展，城乡居民生活水平的不断提高，投资手段和投资渠道也呈现出多样化特征。居民不再满足于只把资金存入银行获得利息的简单投资，而是希望能够通过有效的投资组合，在分散风险的同时，取得预期的投资效果。因此，只有了解各种理财工具的收益与风险，才能合理地进行投资理财。本文通过比较常用的几种理财工具，提出一些风险防范的措施，以期对个人的投资理财提供帮助。 中国论文网 /2/view-4673952.htm　　【关键词】理财；风险；防范 　　理财是通过一系列有目的、有意识的规划来进行财务管理，累积财富，保障财富，使个人和家庭的资产取得最大效益，达成人生不同阶段的生活目标。理财工具，即投资者在进行投资理财过程中所运用的股票、储蓄、基金等的总称。目前我国市场上可用的投资理财的金融工具主要有：存款、股票、债券、投资基金、衍生产品、外汇、黄金等。此外，还有一些如房地产、收藏品之类的非金融工具，这里介绍常用的几种。 　　一、股票 　　股票是股份公司发给股东作为已投资入股的证书与索取股息的凭票，像一般的商品一样，股票有价格，能买卖，可以作抵押品。股份公司借助发行股票来筹集资金，而投资者可以通过购买股票获取一定的股息收入。 　　股票投资是一种高收益、高风险的金融活动，对于一个理智的投资者，在追求丰厚投资报酬的同时，必须正视股票风险，采取有效的防范手段与及时的控制措施减少风险损失。按风险影响的范围，可将股票投资风险分为系统与非系统风险两大类： 系统风险是指影响所有股票的风险，主要包括市场风险、购买力风险、利率风险、宏观经济风险等；非系统风险则是指只影响某些个别股票的风险，主要包括财务风险与企业经营风险。股票投资风险是客观存在的，因而投资者在进行决策时，必须正确地对待与处理股票投资风险，进行投资风险的管理。 　　在投资者的投资决策中，对投资风险的防范主要体现在时间的选择、个股的选择以及资金的运用三个方面。 　　（一）持股时间的长短 　　持股时间是指投资者从购买股票到出售股票的整个时间间隔。俗话说： “时间就是金钱”，这句话正说明了时间具有它的机会成本。因而持股时间的长短是影响收益的重要因素。一般来说，对于发展潜力较大的绩优股，宜采用长期投资，可以获得较为丰厚的投资回报； 对于某些比较活跃的价格波动较大的个别股票，则应采用短期投资，同时还能保证资金较好的流动性。 　　（二）股票价位的多样化 　　一般来说，股票价格在20元以上称之为高价股，10元以下的股票为低价股，价格在10-20元之间的则为中价股。高价股的业绩一般比较好，成长潜力大，风险小，但收益也小； 低价股则一般业绩比较差，投机性较强，风险大，收益也大。投资者可选择一些绩优高价股做中长线投资，同时购买一些比较活跃的中低价股做短线投资。 　　（三）资金的合理运用 　　资金的运用主要是持仓比例的问题，即投资者手中所持货币与所持股票价值的比例关系。有一个基本的原则：当股市处于上升阶段（牛市） 时，持仓比例应该增大；当股市处于下跌行情（熊市） 时，持币比例应该增大。因为投资者在股市的资产形式只有两种：货币和股票。当股市上涨时，股票升值，货币相对贬值，投资者应该增加股票的持有比例，减少现金的持有比例； 反之，股市下跌时，股票贬值，货币升值，投资者应该卖出股票，增加持币比例。在这个原则的指导下，投资者可根据市场的变化灵活掌握持仓比例。 　　二、基金 　　基金是发行单位以基金证券或份额的形式募集社会闲散资金，形成一定规律的信托资产，然后交由专业的基金管理人管理的运营，投资于股票、债券、外汇货币市场等金融投资工具，最终按投资比例分享投资收益。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金。 　　证券投资基金的基金资产由专业的基金管理人负责管理，并配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验，因此投资基金比自己直接在证券市场操作可能带来的收益更高。但是基金的风险明显高于国债和银行存款，尽管基金都是由专家操作，但资金总归在证券市场中流动，专家也有失误的时候。 　　三、债券 　　债券是一种表明债权债务关系的凭证，证明持有人有按照约定条件向发行人取得本金和利息的权利。债券的主要特点：一是能够按期偿还本金和利息；二是流通性较好；三是收益比较稳定。债券存在的风险主要包括： 　　（一）违约风险，是指发行债券的借款人不能按时支付债券利息或偿还本金，而给债券投资者带来损失的风险。除中央政府以外的地方政府和公司发行的债券或多或少地有违约风险。一般来说，如果市场认为一种债券的违约风险相对较高，那么就会要求债券的收益率要较高，从而弥补可能承受的损失。 　　规避方法：最直接的办法就是不买质量差的债券。在选择债券时，一定要仔细了解公司的情况，包括公司的经营状况和公司的以往债券支付情况，尽量避免投资经营状况不佳或信誉不好的公司债券，在持有债券期间，应尽可能对公司经营状况进行了解，以便及时作出卖出债券的抉择。同时，由于国债的投资风险较低，保守的投资者应尽量选择投资风险低的国债。 　　（二）利率风险，是指由于利率变动而使投资者遭受损失的风险。毫无疑问，利率是影响债券价格的重要因素之一：当利率提高时，债券的价格就降低；当利率降低时，债券的价格就会上升。由于债券价格会随利率变动，所以即便是没有违约风险的国债也会存在利率风险。 　　规避方法：分散债券的期限，长短期配合，如果利率上升，短期投资可以迅速的找到高收益投资机会，若利率下降，长期债券却能保持高收益。 　　（三）经营风险，是指发行债券的单位管理与决策人员在其经营管理过程中发生失误，导致资产减少而使债券投资者遭受损失。 　　规避方法：为了防范经营风险，选择债券时一定要对公司进行调查，通过对其报表进行分析，了解其盈利能力和偿债能力、信誉等。由于国债的投资风险极小，而公司债券的利率较高但投资风险较大，所以，需要在收益和风险之间做出权衡。 　　四、保险 　　保险本身是经济保障的有效手段，也是一种新型理财工具。保险投资是投资者运用一定本金购买保险，希望在灾害出现后能够获得一定的收益来补偿损失，追求的是一种安全感，是一种效用的满足。所以保险理财的首要作用是保障，只要一签订保险合同，在保险期内发生保险事故，无论投保人缴纳了多少保费，都能得到大大超过所交保费金额的赔偿金，从而减轻受损人的经济损失和心理压力，迅速恢复正常生活。可见，保险具有理财的基本性质。目前像投连险等保险理财产品除了同传统寿险一样给予客户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。与纯粹的基金、股票、债券等其他理财产品相比，保险除了有投资功能外，还有保障功能，其风险明显小于其他理财产品。 　　综合以上分析可以得出：理财工具的风险性和收益性是同向的，即风险性越低，获利能力越弱；风险性越高，获利能力越强。居民可根据自身的实际情况，合理进行资金分配，制定适合自己的财务计划，进而达到保值甚至增值的目的。 　　参考文献： 　　[1]朱才斌.金融理财方式比较与保险理财优势[J].学术论丛，2009（52）. 　　[2]李晓红.各种理财工具的比较[J].中国乡镇企业会计. 　　[3]邓智琦，王涓.股票投资风险的防范与控制[J].经济师，2009（7）. 　　[4]谷金声.我国股票市场风险结构：问题与改进[J].南方金融，2011（08）. 　　本文为2013年天津市高等职业技术教育研究会规划课题（课题批准号：Ⅻ339）。 　　作者简介：李雪，讲师，会计师，天津开发区职业技术学院会计系教师。
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有没有什么比较好的投资理财产品推荐下？
15-12-7 下午10:53
有没有什么比较好的理财产品推荐下？看你想做长期的还是短期的，短期的你要是有闲钱，推荐千林贷有一款幸福林产慈兀百妓知幻版潍保璃品不错，分为45天 60天 90天，时长不同，利率也不一样，最低年化是%8.8起，起投100元，没有资金限制！要是闲钱不多的话，建议可以放在余额宝，虽然利率不高，但是随时取用会比较方便！有没有什么比较好的投资理财产品推荐下？现如今投资理财产品分门别类。选择一个理想的投资理财产品关键在于是否适合我们自身的投资理财的实力。资金不是很多，想要稳妥一些的，可以存银行，采用零存整取的沃员遁赶墚非蛾石阀将方式。资金稍微富足一点的，想要收益高，有一定风险承担的可以选择现货贵金属投资。目前形势下，房地产已经不适合选择，建议明年可以关注。对于投资理财产品的了解可以多交流。农产品电子交易还不错，可以尝试下，风险小，资金多少都可以，操作简便，时间灵活，收益不错。你好！大宗商品涨跌双向操作，买涨买跌都有机会盈利。这个要看您的闲暇时间多少，资金量大小来考虑，随着金融的开放，可以选择的理财渠道有很多。如：银行存款
企业债券/公司债券
阳光私募基金
股票当然每一种投资所承当的风险是不一样的。希望能帮到你。有没有什么比较好的投资理财产品推荐下？
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勉强7位数，不想买房，不想放余额宝，收入太低，也不想炒股票。只想做能保本，年华收益率比余额宝高的产品。求推荐
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zwsyepp 发表于
我看有半年的还好半年的应该年化收益应该只有五点几吧?如果这个数字的话银行的理财产品都能达到
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watchaas 发表于
我的理解是保险变种都是名义上年化收益高,实际上周期长,变现难...我看有半年的还好
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zwsyepp 发表于
保险变种怎么了？我的理解是保险变种都是名义上年化收益高,实际上周期长,变现难
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上次也是在无忌看到陆金所，研究了一会儿，也赶脚是个大坑
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国内无任何风险的理财，绝对是跑不赢通货膨胀的。
楼主要么老老实实找几大国有银行，要么自己炒股，剩下的那些乱七八糟的基金/各种宝/保险.... 收益风险比还不如炒股，没有股市经验的话可以打新股。
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货币ETF基金 银华日利 年化5点多 手续费低 随时可变现 推荐！
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walkman20 发表于
都是保险变种哦！保险变种怎么了？
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做空a股的同时做多h股，比如中国石油
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去打新股吧
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watchaas 发表于
但是,收益率不高的,三个月的5左右,并且名义上也是不保本的。只不过到目前为止，我还没有听说过此类产品亏损，或者收益未带到预先的承诺的情况发生多谢。
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银行的正经理财产品,就是在网银上能查到的,一些理财经理自己推荐的收益高的,往往是高风险的.
开放式基金也可在网银买,根本不需要找理财经理.
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灰蓝色天空 发表于
就是说，是银行自身发行，并承诺保本的产品，才会比较稳妥。
多谢了。但是,收益率不高的,三个月的5左右,并且名义上也是不保本的。只不过到目前为止，我还没有听说过此类产品亏损，或者收益未带到预先的承诺的情况发生
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yygzs_52 发表于
p2p有九，忽悠人吧！陆金所一年的才七点多。。。。陆金所倚仗平安的牌子,它的信托类产品的收益一直是最低的
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dreamdream 发表于
嘉实封闭一对多，100起，讲好做稳健债券，结果基金经理去做股票，中途炒掉又换人来做，嘉实的耻辱不过,债券型基金的收益不高的,而且也有亏本的可能。其实开放式基金这类产品，完全没有像股票一样买“原始股”，熊市跌进面值的比比皆是。我开放基金只买货币型的，当然，今年牛市就比股票型的差远了
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dreamdream 发表于
我是中行的私行客户，在总行做的理财从未有不兑现的情况
这次是在我住的地方附近的一个中行网点买的嘉实基金，因为基于以前的合作，我并没有太多的疑问，结果就是这样
我买的这个嘉实基金实际上是属于违规操作，合同里写的是稳健投资，但是基金经理去炒了股票而且亏了，然后中途又换了基金经理。但是出了问题之后，中行和基金反而开始联合起来对付客户，这些不用说，你们也能想得到
我举我的例子只是告诉大家，并非银行推荐的理财就没有问题，实际上出了问题银行是推的一干二净你这个不是理财产品,被理财经理忽悠了,你这个是标准的股票型基金.
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watchaas 发表于
股票型基金的风险和股票是差不多的。
不对啊，开放式基金有到期之说？如果能等到牛市，就回来了。...嘉实封闭一对多，100起，讲好做稳健债券，结果基金经理去做股票，中途炒掉又换人来做，嘉实的耻辱
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求稳国债，就是跑不赢，然后搞点股票投机吧。
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jian000000 发表于
上面有提到了鹏金所和陆金所。上海的陆金所是平安旗下的，在上海，不大了解。深圳的鹏金所倒是有买，也是玩玩，买了几万。看平台的口碑不错，有国资和...p2p有九，忽悠人吧！陆金所一年的才七点多。。。。
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dreamdream 发表于
扯，我买过中行发行的嘉实基金，三年到期本金赔6万，还白扔了三年利息，一来一去等于20万股票型基金的风险和股票是差不多的。
不对啊，开放式基金有到期之说？如果能等到牛市，就回来了。
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福州土匪 发表于
那种是稳赚的还是有风险的？我不想做有风险的，都是血汗钱啊...我们这边银行的理财低风险的都不到5个点了。
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上面有提到了鹏金所和陆金所。上海的陆金所是平安旗下的，在上海，不大了解。深圳的鹏金所倒是有买，也是玩玩，买了几万。看平台的口碑不错，有国资和上市公司背景，其中创维、海能达、汤成倍健都是比较出名的。收益率的话一般在9，求安全收益的还是可以考虑。股票最近有涨，但是不敢全仓，分散投资吧。
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dreamdream 发表于
银行做理财之前，都会给你做一个风险评估，你只要选风选最低的就好
然后不管理财经理跟你说什么，你就问她一句，是银行发行的还是委托发行的，能不能保本？ 这个理财经理是不敢瞎说的，都有摄像头对着你们的好的。
就是说，是银行自身发行，并承诺保本的产品，才会比较稳妥。
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灰蓝色天空 发表于
本就没几吊钱，结果放银行也不踏实了
私人银行的门槛忒高了...银行做理财之前，都会给你做一个风险评估，你只要选风选最低的就好
然后不管理财经理跟你说什么，你就问她一句，是银行发行的还是委托发行的，能不能保本？ 这个理财经理是不敢瞎说的，都有摄像头对着你们的
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dreamdream 发表于
这年头为了钱，什么事干不出来？
银行代发行要收管理费的，理财经理销售出去也有提成，自然是说的天花乱坠了
相反私行的客户经理就规范很多，而且她不乱说，因为对于她来说，保住客户才是最稳定的收益
本就没几吊钱，结果放银行也不踏实了
私人银行的门槛忒高了...
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灰蓝色天空 发表于
前几年，有朋友被香港汇丰的理财产品坑得不轻，原来大陆国有行也干这事？这年头为了钱，什么事干不出来？
银行代发行要收管理费的，理财经理销售出去也有提成，自然是说的天花乱坠了
相反私行的客户经理就规范很多，而且她不乱说，因为对于她来说，保住客户才是最稳定的收益
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dreamdream 发表于
我是中行的私行客户，在总行做的理财从未有不兑现的情况
这次是在我住的地方附近的一个中行网点买的嘉实基金，因为基于以前的合作，我并没有太多的疑问，结果就是这样
我买的这个嘉实基金实际上是属于违规操作，合同里写的是稳健投资，但是基金经理去炒了股票而且亏了，然后中途又换了基金经理。但是出了问题之后，中行和基金反而开始联合起来对付客户，这些不用说，你们也能想得到
我举我的例子只是告诉大家，并非银行推荐的理财就没有问题，实际上出了问题银行是推的一干二净前几年，有朋友被香港汇丰的理财产品坑得不轻，原来大陆国有行也干这事？
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grocer 发表于
这是被银行客户经理给骗了吧。我一副总被骗去买了股票基金，亏了20多万割肉离场。总经理被钻石客户中心经理骗去买银保300万，幸好问了我被我...股票基金如果正好高点进去然后进入熊市也是会赔的。不过要是已定投的方式购买，即使在4000点时开始买入，定投坚持到现在，应该也是正收益了。
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grocer 发表于
这是被银行客户经理给骗了吧。我一副总被骗去买了股票基金，亏了20多万割肉离场。总经理被钻石客户中心经理骗去买银保300万，幸好问了我被我追回来撕了。这两样都是高提成产品。客户经理极力推荐的。
以招行为例，“投资理财”项下的所有产品都是安全的，虽然很多不保本，但从未过有收益不达标，更谈不上亏本。另外，钻石客户会有一些9%左右的信托产品，时间长一些一年至三年，也不保本，但也比较可靠。我是中行的私行客户，在总行做的理财从未有不兑现的情况
这次是在我住的地方附近的一个中行网点买的嘉实基金，因为基于以前的合作，我并没有太多的疑问，结果就是这样
我买的这个嘉实基金实际上是属于违规操作，合同里写的是稳健投资，但是基金经理去炒了股票而且亏了，然后中途又换了基金经理。但是出了问题之后，中行和基金反而开始联合起来对付客户，这些不用说，你们也能想得到
我举我的例子只是告诉大家，并非银行推荐的理财就没有问题，实际上出了问题银行是推的一干二净
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注册: 2006年11月
dreamdream 发表于
银行推荐年化收益高的，不都是股票基金？
货币基金也没可能这么高啊这是被银行客户经理给骗了吧。我一副总被骗去买了股票基金，亏了20多万割肉离场。总经理被钻石客户中心经理骗去买银保300万，幸好问了我被我追回来撕了。这两样都是高提成产品。客户经理极力推荐的。
以招行为例，“投资理财”项下的所有产品都是安全的，虽然很多不保本，但从未过有收益不达标，更谈不上亏本。另外，钻石客户会有一些9%左右的信托产品，时间长一些一年至三年，也不保本，但也比较可靠。
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有什么风险比较低的理财产品没有啊？
我想做低风险的理财啊！
提问者采纳
就直接选择安全投资理财方面的产品呀、点点投这些，你去做好咨询，把情况搞清楚，哪来那么纠结嘛既然是这样，像e租宝
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风险往往就不能保证收益率了。风险也是可以控制的，所以可以选靠谱的平台。要是本金投入再小一点那收益就没多少了。风险和收益往往是并存的，有的收益那么高明显是不靠谱，比如你投资网贷平台
可以选择余额宝啊
比银行定存高
银行理财经理说银行的理财产品风险低纯属扯淡
他自己都不知道把钱投啥地方
有，目前黄金比较流行，是一个不错的理财品种
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我自己最近有在了解广商互融这个平台，实力还算可以。。
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