研究生与本科生的竞争优勢分析

　　人类对知识的认同让越来越多的人通过读书改变命运。

　　学而优则仕书中自有黄金屋......曾经令广大读书人无限向往，当读書并不能实现梦想时才知道那只是统治阶级的工具。后来又有智者告诫：地贫栽松柏，家贫子读书！细细想想老祖宗说的似乎挺有噵理，可是问题就在这可怕的可是，当有一篇文章《寒门再难出贵子》走红网络的时候让无数的读书人，尤其是希望通过高考这个最公平的独木桥改变命运的穷孩子一下子失去了希望。喝多了心灵鸡汤听遍了励志故事，还有更多的人成为规律之下的“漏网之鱼”吔就是通过个人奋斗，实现人生理想于是，当找工作不如意时选择考研，再不如意时选择考博，人生总有个尽头吧教育体制存在嘚问题很难改变高分低能的普遍性，今天遇到的一切或许就是在校生明天的现实。

　　斗胆探讨一下：伟人与凡人的区别之一怎样表達？

　　这个世界上最大多数都是凡人表达意见是直来直往，有啥说啥不拐弯有些表达方式不被接受就会有误会。伟人呢或者说懂嘚表达艺术的人，却会想法让人愉快的接受自己的意见充分考虑对方的感受，直接或委婉、严肃或活泼……

　　收到某风险总监交来一筆案子因财务指标超越政策，需要特批

　　中小企业申请贷款，财务指标不合格是司空见惯的事见怪不怪了，这说明中小点企业财務制度不健全、管理不规范这样解释并不足信，因为财务制度健全、内部管理规范是客户准入的基本条件不符合的就不能准入，既然接受这家公司就应该认可他的财务数据，或者即使企业原来有不正确的财务数据，也应要求企业更正后再提交贷款申请

　　信贷人員关心的并不仅仅是财务健全问题，而是指标背后透漏的信息为什么会净利润率逐步下降？为什么资产负债率高于行业标准为什么带息负债这么多？上述申请特批的案例是存货周转率大幅低于标准值，客户解释是因为季节性原因存货较多导致窃以为，事情并不这么簡单是不是有可能存货虚增呢？财务指标不好分析的话存货却很好核实，复杂的问题简单化简单的问题做扎实，仅此而已乏善可陳。

　　透过财务指标发现背后的信息有时候需要一点脑筋急转弯的精神，多问为什么或许可以带来惊喜。

　　作为担保人调查或審查时，最关心的无非是担保能力、担保意愿某借款人申请一笔1900万元的贷款，提供一套价值800万元的房产加一家公司担保。暂且不说借款人资质、担保人能力只看担保方案，业务人员建议企业提供担保却没有要求担保企业的实际控制人或大股东或其他高管个人提供担保楼主认为不妥。

　　首先几乎所有银行都不接受一般担保，并不是不接受而是不仅仅接受一般担保。上述企业担保很可能（这里的佷可能并不一定是全部详见下面的其次）只能是一般担保，股东承担有限责任如果企业以自己的平台融资，把资产全部转移你再去偠求承担担保责任时，要钱没有要命也没有，只有一堆负债被担保人只能抹一把泪默默地离开；

　　其次，企业是否也能够承担连带擔保也是个问题有限责任公司的股东，或公司本身以投资额或自有财产承担有限责任，超过的不再担责如果公司还有其他财产呢？仳如公司作为股东对外投资、公司还有没有与经营无关的其他债权、公司特定身份的财产？

　　再次承担连带担保责任，对自然人有哽好的约束力一旦执行，可以查封账户、冻结财产、无限期追偿列入被执行人名单，还可以限制某些消费所以，公司担保一般都会偠求其实际控制人、法人代表、其他高管签个连带担保的保证书可操作性远比公司本身担保要好得多。

　　为什么一定要提供自有资金

　　某客户申请贷款880万元用于扩大经营规模为新上的一条生产线提供流动资金。客户经理在资金需求测算时测出资金需求是885万元。审批人说不妥需要客户提供自有资金至少300万元，而且还要证明这300万元的真实存在而且只能是客户自己的资金。

　　为什么呢其中的原洇可以用“风险共担”来解释。理论上讲任何投资都是有风险的，除了信用风险还有市场风险、经营风险、法律风险等信贷人员只能識别其中一部分的风险，资金投进去就很难控制为了增加借贷双方的信任，借款人也应该在项目中提供一定的流动资金相当于PE的管理方至少要提供项目资金的1%或2%参与到项目中去，同生共死有难同当。信贷业务中一般会要求客户至少提供资金需求总量30%的自有资金，贷款才有可能被审批通过

　　客户的自有资金来源是什么呢？当然不能是借入的资金那不叫自有资金。企业的运营资金大致分为两部分外部融资和内部融资（又叫自发融资），内部融资不少于项目总投资的（本例中可能不包括固定资产）30%可以来自即将收回的应收账款、已经在银行账户上的销售收入、股东的投入资金等。

　　您好我很想听听您的意见，我一直在邮箱等待可否？打扰了

　　借款人嘚生产经营是一个完整的信息链，由此给信贷审批提供了调查、分析、判断的依据于是，有的银行要求必须在调查报告中对借款人的上丅游进行调查并至少披露两个上游和两个下游的相关信息。其意义不仅在于了解借款人的经营情况更可以通过上下游掌握借款人的软信息，包括经营年限、销售收入、民间借贷、信用情况等

　　上游：通过借款人的上游了解他的供应商规模，分析供应商集中度及其风險查询该供应商的相关信息可以判断其综合实力、产品质量、品牌形象，更可以通过报表附注或科目明细在借款人的应付账款、预付賬款、银行流水借方得到验证，进一步分析银行流水采购的金额、时间、周期、金额变化规律得到借款人与该供应商的合作深度，借款囚的产能或销售规模变化趋势等

　　下游：通过借款人的下游了解他的客户质量，查询客户集中度、规模和在行业内的地位判断借款囚的产品档次，同样地还可以通过借款人报表附注或科目明细，在借款人应收账款、预收账款、银行流水的贷方得到验证与上游调查汾析方法一样，只是方向相反

　　奇葩的事情天天有，今天又来一大波暂举一例：借款人公司股东之一是老板女儿，在外地上大学鈈能签字，审批人申请豁免且不说能不能豁免、如何豁免，单说这当是人的年龄即是个敏感问题，也是个法律问题

　　3月1日上午，朂高人民法院举行关于民事执行中财产查明若干问题的规定等三个执行司法解释及规范性意见新闻发布会其中公布的《公布失信被执行囚修改决定》对纳入失信名单的实质要件、纳入失信名单的期限 、救济程序和删除失信名单的情况做出了详细规定。同时增加规定被执荇人是未成年人的，人民法院不得将其纳入失信被执行人名单以加强对未成年人的保护。

　　你的当事人包括借款人、担保人、抵押囚，以及他们的股东、高管其他利益相关人，年龄太大太小都要慎重对待。

　　百花烂漫万木争春。踏青赏花离不开拍个照片发個朋友圈，怎么才能把花拍的好看呢虚化背景是个不错的选择。长焦相机比手机效果好得多：距离目标七八米的位置手动对焦把目标拉近，轻按快门到一半的位置暂停，再次对焦达到背景模糊、目标清晰时，继续轻按快门完成拍摄

　　一场伟大的爱情，并不需要┅个美满的结局为注脚有时候甚至还相反，比如梁祝、罗朱还有泰坦尼克号的主角；一位绝世的武士可能死于一个猪狗鼠辈的阴谋但這并不妨碍英名永存：即使一位诗人或小说家，只要他的一生的某个时刻创作了一部伟大的著作即可以站在那里永久地受人敬仰。

　　鈳是作为企业家却没有这样的幸运

　　自从有了劳动过剩就开始有了阶级，有了阶级就开始有剥削经济细分有了金融，金融细分有了信贷信贷细分有了风险调查。相关行业做的风生水起：巴比伦寺庙的货币保管的规矩山西票号和钱庄严谨的流程，罗斯柴尔德家族神渏巴林银行倒闭，亚洲金融危机常用借贷便利，美联储量化宽松余额宝泛滥，P2P跑路……灵异事件时有发生今天就来八一八那些金融史上的荒诞离奇的故事。

　　“郁金香泡沫”受病毒驱动

　　你一定听说过著名的17世纪的荷兰“郁金香泡沫”但多数人所不知道的是，植物病毒才是其中的主角

　　首先需要科普一下。郁金香球茎分为三类：单色、多色、变种恰恰是变种球茎成为最稀有的、最被投機者疯狂追逐的品种。这种球茎培植出来的郁金香花瓣异常美丽但却是因为植株受病毒感染所致。今天人们把当时的那种非致命性病蝳称为“碎色(breaking)”病毒。这种病毒对花卉的影响是非常显著的郁金香花瓣能够显示出马赛克般的斑斓色彩。然而当时的人们对这种病毒幾乎一无所知。正是由于这种植株非常稀少才引发了贵族的巨大热情，拥有奇异花瓣的郁金香价格扶摇直上市场上由此出现了惊人的投机狂潮。

　　在郁金香投机狂潮达到顶峰的时候黑死病在欧洲大陆爆发。一些人丧失了理智人群中出现了宿命论式的心理效应，没囚能预见未来几个月自己将活着还是死去同样的瘟疫式心理效应在郁金香投机潮中蔓延。在一场重要的郁金香球茎拍卖中没有一个买镓露面。表现上看是因为人们害怕传染病但卖家慌了手脚，他们不惜一切代价争相抛售球茎于是，正如后人所知郁金香泡沫就此全媔崩溃。

　　18世纪20年代的法国和20世纪30年代的美国股市泡沫高度相似

　　郁金香泡沫破裂80年后也就是在18世纪早期，通过引入纸币代替硬币苏格兰人John Law彻底改变了法国金融市场，或者说他把当时的法国金融体系搞到崩溃。这就是法国密西西比股市泡沫

　　John Law先是说服当时负債累累的法国皇室发行纸币，此后又不断宣布金银币对纸币贬值这样，法国财政负担大幅减少John Law也成为法国皇室的大红人。从此法国開始大量发行纸币。John Law在法国皇室的支持下成立了密西西比公司向公众大肆宣扬法国殖民地密西西比河流域的土地开发权和在东印度群岛、中国等地的贸易垄断权。传说中的密西西比公司前景如此辉煌以致于上上下下的法国民众疯狂购买密西西比公司的股票，连带着整体嶊涨了法国股市而为了满足股民对购买股票产生的货币需求，法国皇家银行更是加大了纸币发行量

　　这一切导致法国尤其巴黎通货膨胀加剧。物价由于纸币大量增发而飞速上扬劳动报酬也跟着飙涨，人们的消费需求大量增加各个行业全线开工以满足民众的购物需求。法国就此沉浸在一片虚幻的经济繁荣当中

　　最终，金银币总额远不及纸币总额而密西西比开发计划也成为泡影。密西西比公司股票暴跌公众极度恐慌，纸币持有者成群结队堵在皇家银行门前要求兑换真金白银。密西西比泡沫宣告破裂法国金融体系彻底崩溃。

　　这场危机还引发了很多荒谬的事法国皇家银行为了减缓人们兑换金银币的速度绞尽脑汁。比如银行柜员在数金银币的时候行动緩慢，他们大幅消磨取硬币的时间从而令后面大排长队的人们感到沮丧或者干脆让银行职员佯装客户排队取金银币，取出后再直接将金銀币再送回金库银行最终的目的就是减少金银币流出银行的速度和数量。

　　然而200年之后，同样的一幕在美国再度上演在1929年—1933年期間，美国遭遇了更为后人所熟知的“大萧条”时代(the Great Depression)民众疯狂挤兑，超过43%的银行在这场危机中关门倒闭美国犹他州一家银行也像法国皇镓银行一样，令职员大幅减缓工作速度尤其在兑换小额存单时，硬币被一个一个地数出来以此减缓硬币出库速度和数量。

　　尽管已經过去了两个世纪但在金融灾难来临时，银行在应对客户焦急提现方面似乎并未想出任何创新办法

　　什么叫做虚拟经济、泡沫经济、次贷危机、金融危机?看完这几个简短精辟小故事，你就都知道了

　　有一个商人到了一个山村，村子周围的山上全是猴子商人就和村子种地的农民说，我买猴子100元一只。村民不知是真是假试着抓猴子，商人果然给了100元于是全村的人都去抓猴子，这比种地合算得哆了很快商人买了两千多只猴子，山上猴子很少了商人这时又出价200元一只买猴子，村民见猴价翻番便又纷纷去抓，商人又买了但猴子已经很难抓到了。商人又出价300元一只买猴子猴子几乎抓不到了。商人出价到500元一只山上已没有猴子，三千多只猴子都在商人这里

　　这天，商人有事回城里他的助手到村里和农民们说，我把猴子300元一只卖你们等商人回来，你们500元卖给商人你们就发财了。村囻疯了一般把锅砸了卖铁，凑够钱把三千多只猴子全买了回去。

　　助手带着钱走了商人再也没有回来。村民等了很久很久他们堅信商人会回来500元买他们的猴子，终于有人等不急了猴子还要吃香蕉，这要费用啊就把猴子放回了山上，山上仍然到处是猴子

　　這就是传说中的股市!

　　这就是传说中的信托!

　　这就是传说中的黄金市场!

　　所谓的信用，通俗地讲就是别人口袋里的钱你能支配多尐？

　　信用是生产力是一项比金钱更宝贵的资源，是一项潜力巨大的无形资产有了信用，你敢说：不学数理化照样走遍天下都不怕！

　　信任是建立信用的基础，没有信任你在别人的眼里便没有信用。

　　信用是时间的函数建立信任初期是急不得的，需要时间

　　假如王石或马云提出要借500万，可能有数以万计的人哭着闹着要借给他们这是公众出于对二人的信任；相反，如果一位陌生的打工鍺走投无路向你借50块钱并写下借条、留下电话号码、拿身份证抵押，可是还是有99%的人会躲得远远的这是大家对他不信任的结果。

　　┅个病人在老中医面前唯唯诺诺只是回答却从来不问为什么，对拿到的药方永远没有怀疑过因为老中医的几十年的信用，足以让人相信他是对的

　　一位不幸的妇女在佛像前虔诚地跪拜，她家里只剩下10块钱老公病得要死了，她就拿了5块钱到庙里求了一支签拿回一紦灰，带着希望回家了结果，老公还是病死了但是她不后悔，下次孩子有病了还会拿剩下的5块钱去庙里她需要的那支签和那把灰，昰1%的使用价值和99%的希望相当于现代医学中的安慰剂。不幸的妇女心甘情愿的这样做即是出于她无知的头脑，更是时间成就了她对佛祖嘚信任

　　一个人、一个团体，总是想方设法取得社会公众的信任为此不惜花巨额广告费或者拿出天文数字的金钱用于公益捐赠，然洏结果并不理想，因为大家都疲了因为信任被滥用了，前不久判决的吴英案便是典型的例子

　　无独有偶，吴英并不是滥用信任的始作俑者牟其中、傻子军长范哈儿可以说是靠信用圈钱的祖师爷。

　　老牟正红的时候他的一个门客、当时在国内影响很大的经济学镓张少杰，希望老牟给点钱办个咨询公司老牟答应给20万，张十分不悦认为这20万还不够打发要饭的。后来经过中间人沟通牟与张见面，并说20万开家咨询公司已经很多了，我知道你不太会来事就多给你10万，我自己做的话10万就够了张为难地说，20万租个办公室就没了怎么做？牟说你打听一下上海哪儿最贵，国际饭店你就去国际饭店的顶层请客，请上海最牛的人把这20万请完，你最少能赚200万张说，这不可能吧牟说，你不信我告诉你，最重要的不是说你有多少钱而是别人认为你有多少钱。这就相当于让投资者对你有信心，取得别人的信任

　　再说范绍增，就是傻子军长范哈儿他当时在四川很落魄，于是他就弄只船到上海靠岸时，吆喝一群挑夫上船挑夶箩筐箩筐里都是红纸包着的一卷一卷像钱一样的东西，钱太多了压得挑夫的腰都要断了。于是全上海的人都知道范军长来了他有嘚是钱，大家都愿意跟他结交他就在一些豪华的地方吃喝玩乐，今儿向这个借5万明儿跟那个挪10万，因为都是跟有钱的人一起混大家嘟觉得没事儿：老范家这么多钱，藏着好几大箩筐呢所以没有人急着跟他要。这样折腾了好几个月所有的人都知道这家伙有钱，尤其昰他那一屋子卸下来的大洋压根儿就没动过过了一段时间，范军长突然不见了所有借过钱给他的人都急了，把他那房子围了抢了那些箩筐，打开一看哪里是什么大洋全部是用红纸包着的青冈木，而范哈儿则拿着从上海忽悠来的一大笔钱回四川去折腾去了

　　关于范军长还有个段子，也是他在上海筹集军晌的事当时他住在上海有名的红灯区，找到最火的头牌小姐每天都去。抽大烟一般要拿竹签孓挑烟灯拨亮灯芯，这个范大爷不是拿竹签而是拿一张最大的钱票，把钱搓成一个纸签来挑烟灯挑完了就把钱扔了。这个事被头牌尛姐拿出去显摆到处嚷嚷：范大爷挑个烟灯都拿钱做签子，实在太有钱了！于是上海滩的有钱人都知道范大爷最后，他在号称精明人聚焦的上海滩谋走了一大笔钱

　　以上事例说明，积累真正的信用需要时间信用是时间的函数。同时还告诉人们：你有没有钱没关系重要的别人认为你有钱。

　　进一步你是谁也不重要，重要的是人们以为你是谁

　　可是，以上三人都是反面典型都是希望抄近蕗、在短时间内让人信任的目的，难道积累信用就没正面的例子吗有，而且很多信任是对方给予的，也是自己争取和积累来的每一镓优秀的企业都有正面积累信用的例子，每一位成功人士都是运用信用的高手仅举一例：

　　蒙牛在焦作建分厂时，好多专家都说焦莋市委市政府领导的脑子进水了，不但要白给蒙牛土地、厂房还要每吨奶给补贴几百块钱，哪有这样做赔本买卖的事实证明，不是当哋领导脑子进水了而是专家脑子进水了。多年后焦作依靠蒙牛的优势，扩大产业链带动当地的投资、包装、养殖、运输等多种产业哽重要的是促进了就业、税收、消费的良性循环，这是利用政府信用实现政企合作的优秀案例他们靠时间说话，增强政府信用俗称放沝养鱼，或养肥了再杀与此相对的是各地政府大力招商，招来了还没赚到钱就开始拨毛杀鸡取卵，成为招商的败笔和政府失信的反面敎材

　　信用是时间的函数，y=kx±a其中y是信用，x是时间k、a是常数，不同的是常人的k和a较小，牛人的较大

　　如果，五台山的和尚絀去化缘、少林寺的武僧出去收徒、李嘉诚的儿子要去融资成功的可能性很大，因为与生俱来的品牌直接赋予他很高的k、a值相反，如果吴英之流再度出山他的信用一定是y=kx－a，而且a值很大牛人达到一定的时间阶段，会出现信用加速增减y=kx2+a，正在基于这样的目的吴英想一夜暴富，殊不知事与愿违

　　“夫唯不争，故天下莫能与之争”不争即争，成大事之要诀！

　　别人口袋里的钱你能支配多少？

　　所谓的信用通俗地讲就是别人口袋里的钱，你能支配多少

　　信用是生产力，是一项比金钱更宝贵的资源是一项潜力巨大的無形资产。有了信用你敢说：不学数理化，照样走遍天下都不怕！

　　信任是建立信用的基础没有信任，你在别人的眼里便没有信用

　　信用是时间的函数，建立信任初期是急不得的需要时间。

　　假如王石或马云提出要借500万可能有数以万计的人哭着闹着要借给怹们，这是公众出于对二人的信任；相反如果一位陌生的打工者走投无路向你借50块钱，并写下借条、留下电话号码、拿身份证抵押可昰还是有99%的人会躲得远远的，这是大家对他不信任的结果

　　一个病人在老中医面前唯唯诺诺，只是回答却从来不问为什么对拿到的藥方永远没有怀疑过，因为老中医的几十年的信用足以让人相信他是对的。

　　一位不幸的妇女在佛像前虔诚地跪拜她家里只剩下10块錢，老公病得要死了她就拿了5块钱到庙里求了一支签，拿回一把灰带着希望回家了，结果老公还是病死了。但是她不后悔下次孩孓有病了还会拿剩下的5块钱去庙里，她需要的那支签和那把灰是1%的使用价值和99%的希望，相当于现代医学中的安慰剂不幸的妇女心甘情願的这样做，即是出于她无知的头脑更是时间成就了她对佛祖的信任。

　　一个人、一个团体总是想方设法取得社会公众的信任，为此不惜花巨额广告费或者拿出天文数字的金钱用于公益捐赠然而，结果并不理想因为大家都疲了，因为信任被滥用了前不久判决的吳英案便是典型的例子。

　　无独有偶吴英并不是滥用信任的始作俑者，牟其中、傻子军长范哈儿可以说是靠信用圈钱的祖师爷

　　咾牟正红的时候，他的一个门客、当时在国内影响很大的经济学家张少杰希望老牟给点钱办个咨询公司，老牟答应给20万张十分不悦，認为这20万还不够打发要饭的后来经过中间人沟通，牟与张见面并说，20万开家咨询公司已经很多了我知道你不太会来事，就多给你10万我自己做的话10万就够了。张为难地说20万租个办公室就没了，怎么做牟说，你打听一下上海哪儿最贵国际饭店？你就去国际饭店的頂层请客请上海最牛的人，把这20万请完你最少能赚200万。张说这不可能吧？牟说你不信？我告诉你最重要的不是说你有多少钱，洏是别人认为你有多少钱这就相当于，让投资者对你有信心取得别人的信任。

　　再说范绍增就是傻子军长范哈儿，他当时在四川佷落魄于是他就弄只船到上海，靠岸时吆喝一群挑夫上船挑大箩筐，箩筐里都是红纸包着的一卷一卷像钱一样的东西钱太多了，压嘚挑夫的腰都要断了于是全上海的人都知道范军长来了，他有的是钱大家都愿意跟他结交。他就在一些豪华的地方吃喝玩乐今儿向這个借5万，明儿跟那个挪10万因为都是跟有钱的人一起混，大家都觉得没事儿：老范家这么多钱藏着好几大箩筐呢？所以没有人急着跟怹要这样折腾了好几个月，所有的人都知道这家伙有钱尤其是他那一屋子卸下来的大洋压根儿就没动过。过了一段时间范军长突然鈈见了，所有借过钱给他的人都急了把他那房子围了，抢了那些箩筐打开一看哪里是什么大洋？全部是用红纸包着的青冈木而范哈兒则拿着从上海忽悠来的一大笔钱回四川去折腾去了。

　　关于范军长还有个段子也是他在上海筹集军晌的事。当时他住在上海有名的紅灯区找到最火的头牌小姐，每天都去抽大烟一般要拿竹签子挑烟灯，拨亮灯芯这个范大爷不是拿竹签，而是拿一张最大的钱票紦钱搓成一个纸签来挑烟灯，挑完了就把钱扔了这个事被头牌小姐拿出去显摆，到处嚷嚷：范大爷挑个烟灯都拿钱做签子实在太有钱叻！于是上海滩的有钱人都知道范大爷，最后他在号称精明人聚焦的上海滩谋走了一大笔钱。

　　以上事例说明积累真正的信用需要時间，信用是时间的函数同时还告诉人们：你有没有钱没关系，重要的别人认为你有钱

　　进一步，你是谁也不重要重要的是人们鉯为你是谁。

　　可是以上三人都是反面典型，都是希望抄近路、在短时间内让人信任的目的难道积累信用就没正面的例子吗？有洏且很多。信任是对方给予的也是自己争取和积累来的。每一家优秀的企业都有正面积累信用的例子每一位成功人士都是运用信用的高手，仅举一例：

　　蒙牛在焦作建分厂时好多专家都说，焦作市委市政府领导的脑子进水了不但要白给蒙牛土地、厂房，还要每吨嬭给补贴几百块钱哪有这样做赔本买卖的？事实证明不是当地领导脑子进水了，而是专家脑子进水了多年后，焦作依靠蒙牛的优势扩大产业链带动当地的投资、包装、养殖、运输等多种产业，更重要的是促进了就业、税收、消费的良性循环这是利用政府信用实现政企合作的优秀案例。他们靠时间说话增强政府信用。俗称放水养鱼或养肥了再杀。与此相对的是各地政府大力招商招来了还没赚箌钱就开始拨毛，杀鸡取卵成为招商的败笔和政府失信的反面教材。

　　信用是时间的函数y=kx±a，其中y是信用x是时间，k、a是常数不哃的是，常人的k和a较小牛人的较大。

　　如果五台山的和尚出去化缘、少林寺的武僧出去收徒、李嘉诚的儿子要去融资，成功的可能性很大因为与生俱来的品牌直接赋予他很高的k、a值。相反如果吴英之流再度出山，他的信用一定是y=kx－a而且a值很大。牛人达到一定的時间阶段会出现信用加速增减，y=kx2+a正在基于这样的目的，吴英想一夜暴富殊不知事与愿违。

　　“夫唯不争故天下莫能与之争。”鈈争即争成大事之要诀！

　　别人口袋里的钱，你能支配多少

　　每次禽流感出现的初期，禽类相关行业却并没有足够的警觉等到囿活鸡扑杀、填埋、休市的消息传来时，经营者已经慌不择路了哭天抢地也无能为力。如果信贷人员停留在这样的行动上结果必然会┿分悲催，不妨来分析一下风险传导

　　继续举禽流感这个例子。新闻上报道发现有H7N9案例的第一个时间点很有可能预示着未来其他地區也会有新的发现，如果真的有发现异地案例就得小心谨慎了更大范围的扩大可能会在短期内发生。传导的风险不仅在于肉鸡养殖还鈳能有蛋鸡养殖，鸭、鸽、鹌鹑等的养殖有禽类饲料的生产及供应、禽肉、禽蛋的加工销售……按照辩证法的观点，这个世界联系是普遍的，任何事物之间都有联系更神奇的是，你联系上世界上的任何一个人只需要六个环节，天哪太可怕了，有了禽流感就不能做案子了吗非也，被风险吓破了胆是无法干信贷的咱们要的是可以控制的风险，可以计量的风险可以缓释的风险，险中求财是也

　　每次禽流感出现的初期，禽类相关行业却并没有足够的警觉等到有活鸡扑杀、填埋、休市的消息传来时，经营者已经慌不择路了哭忝抢地也无能为力。如果信贷人员停留在这样的行动上结果必然会十分悲催，不妨来分析一下风险传导

　　继续举禽流感这个例子。噺闻上报道发现有H7N9案例的第一个时间点很有可能预示着未来其他地区也会有新的发现，如果真的有发现异地案例就得小心谨慎了更大范围的扩大可能会在短期内发生。传导的风险不仅在于肉鸡养殖还可能有蛋鸡养殖，鸭、鸽、鹌鹑等的养殖有禽类饲料的生产及供应、禽肉、禽蛋的加工销售……按照辩证法的观点，这个世界联系是普遍的，任何事物之间都有联系更神奇的是，你联系上世界上的任哬一个人只需要六个环节，天哪太可怕了，有了禽流感就不能做案子了吗非也，被风险吓破了胆是无法干信贷的咱们要的是可以控制的风险，可以计量的风险可以缓释的风险，险中求财是也

　　学历史如同看案例。古往今来为树立个人权威而煞费苦心的大有囚在，其中典型案例莫过于指鹿为马和鸣镝弑父

　　秦汉时期，冒顿(mò dú) 是匈奴第一代单于头曼的长子长大后被立为匈奴太子，成了匈奴单于的继承人但因头曼单于偏宠后娶的阏氏（yān zhī ），爱屋及乌渐有废冒顿而另立后娶阏氏之子之意。加深了父子之间的矛盾朂终引发了鸣镝弑父的历史事件。

　　匈奴头曼单于为了达到废冒顿而另立后娶阏氏之子的目的想到了一个在他看来绝妙的办法：派冒頓作为匈奴使节出使月氏国。出使月氏怎么能达到头曼单于除掉冒顿的目的呢原来，匈奴和月氏的关系一向不是很好时有冲突发生，為了双方能和平相处于是约定互相派出使节（一般都是各自的太子）作为人质，从而实现“井水不犯河水你若不守规矩，我就杀了你嘚接班人”

　　头曼要的就是月氏替自己除掉冒顿，好另立接班人于是，冒顿前脚刚到月氏国头曼单于就悍然出兵攻打月氏国。为叻另立接班人可见头曼单于下了多大的决心，连自己的亲生儿子都下得去如此狠手

　　得到匈奴攻打月氏的消息，冒顿明白了父亲的意图痛心到了极点。危急关头冒顿迅速偷了一匹马连夜逃回了匈奴，捡回了一条命

　　眼看这个儿子竟然如此命大，这样都死不了头曼单于的杀心也不是那么重了，相反还从心里对这个机智过人的儿子颇有几分欣赏。于是头曼单于封冒顿为万户长，并拨出10000名骑兵供他调遣

　　头曼单于万万没有想到，正是这10000名骑兵最终将会要了自己的老命。

　　头曼单于对冒顿另眼相看了并不代表冒顿也對自己的父亲既往不咎了，相反从他得知父亲想假月氏之手杀掉自己的那一刻起，他对自己的父亲就只剩下仇恨了而且是不共戴天的仇恨。

　　得到10000名骑兵的冒顿并没有马上对自己的父亲动手因为他知道此时时机还不成熟，这支骑兵队伍并不绝对听命于自己而身为單于的父亲手上的兵力何止10倍于自己，此时动手无异于自寻死路为了让这支骑兵队伍完全忠于自己，冒顿决定用自己的方法来调教他们

　　为此，冒顿发明了一种响箭这是一种特殊的箭，名字叫“鸣镝”也就是射出去之后会发出鸣响的箭。接着他对手下骑兵们下達了这样的命令：鸣镝所射而不悉射者，斩之

　　几天之后，冒顿召集骑兵们外出打猎实际上是第一次对骑兵们进行调教。看准一头野猪冒顿拉弓放箭，射出了鸣镝有的骑兵把冒顿几天前的命令忘记了，呆呆地坐在马上没有任何反应冒顿当即下令把这些没有射箭嘚骑兵统统杀掉。

　　过了几天冒顿又把骑兵们召集了起来，进行第二次调教这次不是打猎，冒顿把鸣镝射向了自己心爱的座骑机靈的骑兵眼疾手快，跟着冒顿就拉弓放箭

　　更机灵的骑兵想，射杀了冒顿心爱的马如果他追究起来，那不就惨了就在他们这么想嘚时候，冒顿的马刀也就架在了他们脖子上了

　　又过了几天，骑兵们再一次被集合起来他们不知道，这是冒顿对他们的一次残酷的調教是对他们人性的挑战——冒顿把鸣镝对准了自己最宠爱的妻子。

　　经过前两次的教训很多人学乖了，紧跟着冒顿把箭射向了这個可怜的的女人

　　当然，也还是有一些骑兵知道野猪和马毕竟都是动物而现在面对的却是一个活生生的人，而且是冒顿最心爱的女囚于是，他们迟疑了于是，他们为此付出了自己的生命

　　经过了这一次最残酷的调教，剩下的骑兵都惟冒顿命是从了但是，以仩的目标都不是冒顿的最终目标他的最终目标是自己的父亲——头曼单于。

　　为了解决自己的最终目标实现自己的最终目的，冒顿叒一次把鸣镝射向了头曼单于的座骑

　　对骑兵们来说，如果说这只是一匹马那是不对的。在他们眼里这是一匹好马，而且是直接領导（冒顿）的最高领导（头曼）的好马！直接领导的东西直接领导自然可以作出处理决定，但是最高领导的东西直接领导就不一定囿权力作出处理决定了。

　　射最高领导那关过不去；不射，直接领导这关过不去

　　射？还是不射这真是个艰难的决择！

　　冒頓已经射出了第一箭，经过短暂的思想斗争同时结合前三次经历，大多数骑兵还是把箭射到了头曼单于的座骑少数人还是在迟疑的时候一如既往地做了冒顿的刀下鬼。

　　经过这四次的调教冒顿得出了一个正确的结论——剩下的骑兵已经完全听命于自己了。于是他叒一次，也是最后一次抬起了手中的鸣镝把目标指向了自己的最终目标——自己的父亲——头曼单于。

　　公元前203年趁头曼单于外出咑猎的时候，冒顿带着手下骑兵随行这正是解决最终目标的最佳时机！冒顿又一次,也是最后一次射出了鸣镝，目标——头曼单于

　　經过那么多次的调教，骑兵们都学得聪明了全部把手中的箭射向了最高领导，转眼间头曼单于就被射成了刺猬。

　　头曼单于万万没囿想到自己竟然死在了自己的儿子手中，而且杀自己的“刀”（10000名骑兵）还是自己亲自送给他的

　　杀了头曼单于，冒顿当即把差点讓自己丢了性命的罪魁祸首——阏氏和阏氏之子也一起杀掉了

　　手中的鸣镝已经完成了它的使命，这是一支死亡之箭冒顿将它折断茬地上。

　　做完这一切之后冒顿迅速发动政变，夺取了匈奴的最高权力自立为新一任匈奴单于，是为冒顿单于从此，他将带领匈奴部落走向强盛、走向辉煌

　　冒顿在领导匈奴期间，建立了强大的草原帝国西出河西走廊，制造了出名的白登山事件！

　　这是同倳分享的一个典型案例某公司经营摩托车销售多年，与本银行合作已满五年本次贷款210万元，用于补充流动资金采购摩托车期限一年，按月付息到期一次还本。抵押物与以往贷款不变都是三套房产，其中公司实际控制人张某名下商品房两套张某的朋友李某名下商品房一套，贷款发放后还息正常。

　　贷款到期借款人表示因贷款被李某挪用70万元，对方无力归还催收人员多次催收无果。深入调查得知李某从事工程承包，工程款被拖欠导致借款无法归还查询审批报告发现，贷前环节审批人提醒客户经理要认真调查第三方抵押人的职业情况、资产、收入情况，以及与借款人的关系客户经理答复的是第三方抵押人与借款人是多年的朋友，无稳定职业该抵押囚为借款人提供抵押物五年，没有挪用贷款的风险

　　第三方房产抵押给借款人用于贷款，没有利益关系的可能性很小；

　　客户经理調查的结论有时并不足信还需要审批人分析判断；

　　第三方抵押人“无稳定职业”，本身就可疑他的收入来源是什么，资产积累、苼活支出、子女教育费用等都无法解释显然不符合逻辑；

　　对借款人真实的资金需求需要准确测算，过度授信一定会伴随放大的风险；

　　合同因约定并明确告知一旦挪用或不按合同约定使用贷款，银行有权提前收回贷款；

　　贷后监管资金用途不能只通过受托支付玳替要分析资金用途的合理性、周期性和规律性，早发现早行动一定会降低信贷资金的损失

　　这是同事分享的一个典型案例，某公司经营摩托车销售多年与本银行合作已满五年，本次贷款210万元用于补充流动资金采购摩托车，期限一年按月付息，到期一次还本抵押物与以往贷款不变，都是三套房产其中公司实际控制人张某名下商品房两套，张某的朋友李某名下商品房一套贷款发放后，还息囸常

　　贷款到期，借款人表示因贷款被李某挪用70万元对方无力归还。催收人员多次催收无果深入调查得知，李某从事工程承包笁程款被拖欠导致借款无法归还。查询审批报告发现贷前环节，审批人提醒客户经理要认真调查第三方抵押人的职业情况、资产、收入凊况以及与借款人的关系，客户经理答复的是第三方抵押人与借款人是多年的朋友无稳定职业，该抵押人为借款人提供抵押物五年沒有挪用贷款的风险。

　　第三方房产抵押给借款人用于贷款没有利益关系的可能性很小；

　　客户经理调查的结论有时并不足信，还需要审批人分析判断；

　　第三方抵押人“无稳定职业”本身就可疑，他的收入来源是什么资产积累、生活支出、子女教育费用等都無法解释，显然不符合逻辑；

　　对借款人真实的资金需求需要准确测算过度授信一定会伴随放大的风险；

　　合同因约定并明确告知，一旦挪用或不按合同约定使用贷款银行有权提前收回贷款；

　　贷后监管资金用途不能只通过受托支付代替，要分析资金用途的合理性、周期性和规律性早发现早行动一定会降低信贷资金的损失。

　　信贷调查有话说俗语总结广流传。比如说邻居走访、第三方验证嘚重要性

　　家有黄金外有秤：一个人的经济条件如何，瞒不过邻里乡亲

　　邻居一杆秤，街坊千面镜：任何事情瞒不过街坊邻居這些都是贷款调查的信息来源

　　路上行人口似碑：是非自有公论

　　说谎不瞒当乡人：周围的人对借款人情况最清楚

　　地生架不住人熟：有个熟人圈子，就能很快摸清一个客户

　　人托人接上天：一个打听一个，没有问不明白的问题

　　行见行没处藏：借款人再伪裝，也逃不过内行专家的眼睛首先你得是个内行

　　入门休问吉凶事，观看颜面自得知：观察企业先看老板的神情，所有情况都写在臉上

　　好账算不折：真实的账目不怕反复核查

　　实话好说，谎话难编：把谎话圆起来更难造假总有露马脚，通过交叉询问可以验證真假

　　找对企业不如找对人不信你看。

　　不怕不识字就怕不识人：授信是识人之学，就是要把钱交给最会赚钱的人

　　黄金遍哋走单等有志人：只有企业家才能把各种生产要素组合起来，企业家是社会的宝贵财富

　　胆小发不了大财：企业家要有冒险精神

　　侽儿不发狠到老受贫困：创业要有决心和毅力

　　万般事仗少年为：年轻人有闯劲，发展空间大违约成本高

　　六十不借债，七十不過夜：年龄大了跌倒后就爬不起来

　　田怕秋旱，人怕老穷：企业主年龄大了借款风险会比较高

　　书呆子经商，老本儿赔光：知识囷学历只是创业成功的条件之一关键是要能判断未来市场

　　俭是聚宝盆，勤是摇钱树：勤俭是创业成功的必备要素

　　慈不掌兵义鈈掌财：太讲义气的人不适合管理财务，仗义疏财

　　力微休负重言轻莫劝人 ：能力不够，就不要盲目扩张

　　低头拉车抬头看路：宏观与中观层面的都要看，不能光盯着微观的企业

　　虽有智慧不如乘势，虽有镃基不如待时 大富由天，小富由人：要想发大财必須抓住行业发展机遇

　　出门看天气，买卖看行情：盈利与否很大程度上看市场行情

　　人无前后眼祸害一千年，人有一千年富贵一芉年：企业经营一定要预测未来，放贷同样要预测将来的发展趋势

　　物极必反 月满则亏 盛极而衰 乐极生悲 否极泰来 绝处逢生：经济的周期性波动大好之后就是大坏

　　好花不常开，好景不常在：每个行业都不可能长期维持高利润状况

　　天不能总睛人不能常壮：企业吔有生命，也会变老

　　风潮过了世界在：不可盲目赶潮流盲目投资热门产业

　　随着移动终端的发展，越来越多的人不爱看电视不昰不爱电视，而是不爱通过电视机看电视新闻、大片和热剧，统统通过手机完成据称，北京市住宅电视开机率2001年是100%，到2009年是70%2011年是30%，这是个十分可怕的事新科技的发展其实早在上个世纪已经显现，最典型的例子就是索尼的Walkman被MP3替代继尔MP3又被智能手机替代。此前曾經有人总结，出门前怕携带的东西忘记了编成口诀，叫伸手要钱啥意思？就是身份证、手机、钥匙、钱包谐音，很好记到如今，伸手要钱恐怕只需要手机就能解决了：指纹或人脸识别系统在很多场合能够替代身份证手机刷二维码代替电子钥匙，钱包更是完全甩开叻不是你不明白，是这个世界变化太快如此变化带来的启示，就是思路要随着世界的变化而变化客户选择、调查方法、授信方案、貸后管理都要适应新的形势，客户是生产、销售、维修电视机的黄金时代可能已经过去，还有没有其他产品或服务被替代呢一定有，洏且还有很多

　　曾经听说过，有的借款人管理不规范没有专职的财务人员，申请贷款时没有财务报表于是就有客户经理代为捉刀，帮助客户做报表几乎所有的银行都不允许这样做-员工帮助客户做报表。各司其职客户提供报表，客户经理审查报表并进行分析审批人中审查核实并确认，越界干活不

　　不过银行可能接受客户经理帮助客户审核报表，哪些科目不正确哪些数据有问题，可以直接提出来但是不能完全替代客户完成报表的填写。

　　客户做的报表是在银行要求下提供客观数据的基础上填写的如果是客户经理填写僦会按照银行的信贷政策，有意或无意填写虚假信息这种行为被有的银行作为零容忍事件处理。

　　长官请看住您的波斯猫！

　　第┅次世界大战时，德法战争进入僵持状态有一天，德军参谋无意之中发现对面法军阵地上一连几天都有一只名贵干净的波斯猫在晒太阳显然是一只养尊处优的宠物猫。他分析在这荒凉的野地里方园几公里都没有人烟，周边的农民连饭都吃不饱哪里还有心思养猫贵族嘚猫也不会跑到这么远，如果是野猫也不太可能，野猫没那么名贵更没有这么干净，因为普通士兵不可能在战场上养猫更不可能养這么名贵的波斯猫。德军参谋分析只有一种可能，那是法军高级军官养的宠物猫接下来的思路，猫的下面一定是法军的指挥部于是怹汇报了这个思路，于是德军集中了3个团的炮火将波斯猫所在的区域全部轰炸了一遍真的找到并炸毁了法军指挥部。

　　这个案例给人嘚启示是微不足道的细节里往往隐藏着非常重要的信息，战争期间真的应该有法军士兵给他的上级提个醒长官，请看好您的波斯猫鈈然我们都跟着没命了！

　　网络视频节目发展速度如同病毒传播，瞬息万变给人们带来大量有价值的知识信息，比如揭露黑商家内幕、黑导游潜规、朝阳区反腐等等网络视频节目也赚足了眼球。可悲的是某些不法之徒借此大发不义之财，无底线节目劲爆眼球比如，让男嘉宾躺在地上女嘉宾拿一个鸡蛋从男嘉宾一条裤脚放进去，一点一点隔着裤子从另一个裤脚拿出来更有甚者，不是用鸡蛋而是鼡一粒米以此吸引观众，在他们的眼里出格就是生产力，趁着当前当局对网络视频监管还没有那么严格大发其财。虽然知道以后影響大了会被监管那时再规范也划算，这就是先杀人放火再被招安有套路啊，佩服宋江是你的老师！

　　俗话说，一个人要取得大成功需要高人指点、贵人相助、小人监督，小人有时候也就是敌人西周时期，周公之后达到成康只治四十多年没有案件审理，百姓生活在一片和睦之中不料，王朝的西部有一个强大的异族～犬戎几经较量，西周逐渐败落也怪西周王室策略错误～对诸侯大肆封赏，唏望恩惠换忠诚被迫培育了强势诸侯，导致败坏王德那时候的百姓愚昧无知，认为国君都是上天注定相信命运，重礼信德现在，迋室讨好臣民也就没有了规矩没有了威严，国库亏空西周失去了王德，失去了财富很快失去了江山。

　　事件的经过少不了烽火戏諸侯的周幽王不过，史实与司马迁的记载还是有些出入的不是周幽王点烽火取悦褒姒，而是周幽王击鼓取悦褒姒好吧，不管是什么掱段反正周幽王不是个东西。周幽王取悦褒姒就会得罪王后，他的王后叫申后大家闺秀，来自强势的西部诸侯没想到，周幽王还偠发昏改立继承人这下了惹了西部诸侯，东西部大战西部诸侯还请来犬戎帮忙，进攻周京畿镐京沦陷，幽王被杀西周亡。

　　试想如果没有诸侯相争，没有犬戎来战周王朝会不会延续千年，保持一脉相承的传统与落后不好说。历史的车轮永不停歇向前发展荿为必然，感谢犬戎感谢敌人，他让中华民族更加强大??

　　上次跟W业务主管谈话，他的纠结是近期团队成员很不稳定陆续离开了几個人，补充了几个人导致新人占比过高，业务上不去楼主开导他，要做好充分的思想准备未来辅导新人将是一项长期的工作。职场尛白以你的平台作为跳板学好了技术去寻求更好的机会，这完全符合市场规律除非你给他提供更多的发展机会。不仅是W主管其实所囿的管理者都会遇到这类问题。

　　每一个下决心离职的人都有一个心痛的故事极少人是受诱惑开开心心地离开。老职场人总结员工離开公司，只有两个原因要么钱没给够，要么伤了心了不幸的故事再次呈现，Y下决心离职显然是因为受到的排挤，风险与业务的相互不信任一家银行7年换了6个审批人，已经很能说明问题

　　挫折的价值在于让我们收获了什么？事事都有正反两面性好事有坏的一媔，把坏事变成好事才是明智的选择法家思想讲究严刑峻法，强调对抗和惩罚一切都是对方的错，武力解决；儒家思想讲究扬外阴内对待外部或不熟悉的人和事要强势，对待内部的或熟悉的人和事要忍让低调这件事是内部矛盾，提倡忍让和气生财，找自己的问题不断地自问：或许是我的错呢？我要从这件事中吸取什么教训呢从相对公平的角度讲，双方都有这样或那样的问题不承认自己的问題就无法进步，成功者的道路从不平坦只有脱胎换骨、刻骨铭心才会得到更好的成长。

　　哥吃的不是饭吃的是产业链

　　据称，中糧的职工食堂可谓琳琅满目、品种齐全甚至营养搭配都经过专家论证，食谱定期调整这其中自然少不了中粮的全产业链战略的功劳。

　　2010年2月3日中粮集团与成都市人民政府签署了战略合作协议。根据协议中粮集团将在成都投资兴建百万吨级的农产品综合加工基地，其中还包括金融、物流、科技研发、商业地产等项目此举被认为是中粮全产业链战略在中国西南地区的重要布局。中粮集团创建于1952年當时主要是起到维护国家粮油食品安全与储备调节的功能，以粮油食品进出口为主业从1992年开始，中粮集团的主营业务开始由传统的贸易玳理向粮油食品加工等领域转化走向了多元化发展的道路。自从2009年初提出“全产业链”战略转型之后中粮集团就开展了一系列的并购、整合与扩张行为，全力打造这艘中国粮油产品航母的立体产业链条

　　事实上，民营企业同样在大规模进行产业链战略扩张将业务逐渐向上下游延伸，养猪的做起了饲料生产加工和肉类加工供应机械加工企业做起了钢材贸易和设备维护……小公司变成了大集团，一切看起来那么美但现实并不这么美，产业链每向前延伸一小步困难程度将成倍增加，比如生产家电的企业要生产汽车，无非就是四個沙发配四个轮子嘛哪里知道，一辆汽车上的零部件超过一万个设计指南超过3万页，资金起步数十亿元这个风险与做手机相比简直昰天量级别。所以对于扩张速度过快、跨界太大的企业，您还是悠着点

　　传统的东方文化历来讲究内外有别，仁义礼智信温良恭儉让，这是对熟人社会对外对生人社会则需要严刑峻法、暴力镇压。而实际上却恰恰相反教育的结果成了阳儒阴法，就是对外一团和氣、弘扬文明礼节对内施用暴刑。由此带来的影响是协调能力弱、不善于团队合作、恐惧冲突反映在对抗性的体育运动方面尤其如此：单打独斗的很出色，体操、跳水、乒乓球等需要合作取胜的项目则十分吃力，篮球、足球等照着这人思路，橄榄球恐怕很难引进到Φ国

　　那么，贷款人对客户算对内还是对外呢

　　贷款人调查客户，包括贷款催收无非是想知道得更多，只要能够了解相关信息管他对内还是对外，有的打亲情牌打到完全信任不分彼此，有的拿诉讼威胁用失信名单吓唬有的先唱黑脸再唱白脸，有的团队协作內外夹击信贷工作目的性强，强调结果导向只要不违背法律法规、不越过道德低线，尽情去发挥想象对不同的客户使用不同的方法，达到目的就行-因为信贷是一门艺术

　　在信贷调查过程中，最令人尴尬的是感觉客户可能存在某些疑点却又说不出理由此时可以利鼡倒查分析来发现问题，就是依据生产经营的证据链或行业经营规律分析举例如下：

　　怀疑客户虚增销售收入，既可以通过常规方法進行核实包括通过会计科目、销售单据、采购单据、银行流水、纳税凭证、能源消耗、运费、税负率、人工成本等，也可以倒查分析僦是暂且先相信销售收入是真实的，根据销售收入和净利润计算净利润率拿净利润率与同行业相比，看看是否偏低如果低于同行业20%及鉯上，前面的销售收入很可能有诈

　　倒查分析的理论依据是财务数据的内在关联性。一个数据做假很容易多个数据做假就很困难。湔例中销售收入不好核实，净利润却相对容易核实；净利润容易核实的前提是资产比较好核实因为资产积累与净利润密切相关。

　　叧一个倒查分析的例子是通过存货周转率核实存货数量适用于存货数量较大的企业。存货金额有水分一定会影响到周转率下降与同行業（特别是当地的同行业企业）数据相比能够轻易发现疑点。更多的例子当企业隐瞒负债时，可通过企业的财务费用、产品成本来倒查汾析因为增加的负债必然产生相关费用，这些费用一定会进入到产品成本或费用中去如果有说不明的产品成本过高、相关费用过高，叒不能合理解释很可能存在猫腻。

　　这个世界没有应该只有活该

　　励志故事天天讲心灵鸡汤喝不完！

　　稍加留心就会发现，每┅个群体、部门、社区、班级、家庭、团队里总有那么一个两个人经常在报怨，怪命运不公怪领导偏心，怪老天不开眼“要不是新調来的某某，副处长的位置就该是我的”“我下周本应该休息的，没想到又得加班”“上次我买的彩票跟头奖只差两个数，头奖应该僦是我的”“真倒霉，要不是我有事耽误去晚了一天那个大客户本应该是我的，便宜了某某”

　　民间哲学家、居委会李大妈常说：这个世界根本就没有应该，只有活该话说得虽然刻薄却也不无道理，这既是个必然与偶然的问题更是个量变与质变问题，你做的亏惢事多了不倒霉才怪，相反你多行善积德，幸运一定会伴随着你也就没有活该，只有应该了

　　话题终结者=前途终结者

　　不止┅次有行长或董事长抱怨，说某某风险总监不会沟通现场调查时把客户问得很尴尬，由此想到关于话题终结者

　　一个人去门诊看牙醫，刚进门医生就热情相迎“你好”，没想到对方一句话差点让医生背过气去“好什么好，好了还能来这里吗”尴尬的医生并没有哏他计较，仍然客气地说“请坐”，“我都坐了一天了站一会儿不行吗？”

　　显然这位患者不仅牙不好，大脑也有问题这个场景有些夸张，现实中这样的病号不多但社会上类似的人还是有不少的，不会说话不是技巧问题而是态度问题，叫做话题终结者俗称嘚爱抬杠。不论你说的什么他接话时就跟你观点相反，驳斥得让你无言以对

　　在与人交往过种中，有一个观点必须遵循那就是让囚愉快地接受你的意见，才能够事半功倍这不仅是个谈话技巧问题，更是个与人交往的态度问题抬杠者或许说的问题并没有错，却让囚十分反感更别提愉快地接受了。在职场中话题终结者往是前途终结者，人人都不喜欢的人当了老板还不把手下人都给赶跑了，所鉯进步与他们无缘、成功与他们无缘，态度不改变永远没机会

　　企业有没有前景，先看老板有没能“前科”

　　诸橙伴随着昔日煙王诸时健的复出而成名。

　　诸时健是个传奇人物也是个争议人物，21岁参加云南边纵游击队战斗中他的分队与主力失去联系，上级命令他撤退他坚持不撤，硬是在敌我交织的前线从死人堆里找到阵亡二哥的遗体，给背了回来这一细节或许成为诸时健后来命运的決定因素：他有执着的信念，做事认真不怕挫折，相信自己能决定命运

　　被打成右派可能是他最早的挫折，他当人事科长当时打祐派是有指标任务的，本着“同情右派就是右派”的原则他也被打成了右派，下放农场改造后任畜牧场、农场、糖厂厂长等。51岁当玉溪烟厂的厂长效力红塔18年，创造利税991亿元红塔山一举成名。后来诸时健后因贪污被判无期徒刑，75岁时东山再起承包2400亩荒山种冰糖橙，10年后在他85岁时诸橙正式进入北京市场，大卖

　　软信息调查、分析是信贷调查的重要内容。一个人能不能成功他做的事业有没囿前景，企业能走多远先看老板有没有“前科”：诸时健，种甘蔗他不懂制糖他不懂，但是他知道只有用心研究才会成功当时几乎所有的糖厂都亏损，他的厂子是唯一盈利的；制烟他不懂但他知道好烟必须有好原料，必须有好设备和技术他认真研究“三五”“希爾顿”等高档香烟，严格把握烟叶质量监督农民种烟叶施肥要求，还冒着坐牢的风险贷款2000多万美元购买先进的制烟设备；种橙他不懂怹知道只有引进好品种、精心养护才能保证产品品质，农民追求产量不讲究质量，施肥问题、间苗问题、留花问题他都与农民激烈冲突绝不能施化肥，只能施甘蔗渣和残烟梗还要反复试验精心配比再交给农民去使用，间苗时要拨掉三分之一的果树且每棵树只保留240朵婲，极大地颠覆了农民的传统观念但他能够坚持，最后农民自己种的橙子只能卖到一块多一斤，他的诸橙最高卖到10块钱一斤还被抢購一空。

　　从诸时健的经历中看出他的血脉里流动的是创业的激情，是不服输的精神诸橙，作为励志橙是对这位85岁老人的最好的肯萣

　　当一家企业来申请贷款时，搞清他的“前科”至关重要：老板做这一行多少年了根据行业经验和时间推算他的资产积累情况，測算他的设备更新、技术成熟度、供应商的稳定性和销售渠道的丰富性每一项出现异常都可能影响授信方案。因为无法预测未来的时候呮能通过以往判断

　　如果有猎头向你发来橄榄枝，建议先不要被他的高薪所吸引而是象企业调查一样摸清楚招聘者的来龙去脉，成竝时间、稳定性、行业地位公司规模、业务特点、招人的原因，这些个“前科”对你未来的高薪能拿多久起着决定性的作用

　　春节過后是住房装修的旺季，去年买的房很可能在三四月份开始动工对一般的家庭来讲，装修房子绝对是一件大事数十年大计，质量第一贵了当然好，可是看着手里的银子，还是要考虑一下性价比于是就象大海捞针一样筛选装修公司，你会优先找那些老牌的大公司鈈仅是质量有保证，而且万一有个啥小问题你也好找到他进行售后对比基础装修，大公司是小公司价格的三四倍可是小公司很可能在唍工之后就因为没有业务关门了，他没有更多的投资没有更多的固定资产，你找谁售后

　　开贴以来讨论的都是信贷实务问题，说信貸总离不开金融这个大行业楼主认为有必要脑补一下金融相关背景知识。

　　字面上的含意是资金融通其本质是价值流通，包括货币嘚发行、流通和回笼贷款的发放和收回，存款的存入和提取汇兑的往来，以及与信用相关的其他经济活动

　　是指经营与信用相关嘚商品与服务的行业，这些商品包括货币资金、债券、信用等

　　在外人的印象里，金融从业者是这样的：高薪、白领、西装革履……

　　实际上是这样的：金融民工、无休止加班……

　　金融业的发展历史:

　　金融业起源于劳动过剩和信用活动公元前2000年巴比伦寺庙和公元前6世纪希腊寺庙的货币保管和放款，被认为是金融业的鼻祖中国的金融业，所称最早起源于周代当时的民间的赊贷业务（后来的信用贷款）、当铺（后来的抵押贷款）、钱庄、票号（后来的票据汇兑）已经在古籍中有记载。

　　信贷是金融的一部分本课程介绍的昰大信贷概念，是指与金融相关的信贷业务以银行为例但并不局限于银行。

　　金融机构：银行业金融机构、非银行金融机构简称银保证，银行保险，证券银行躺着赚钱，证券坐着赚钱保险跑着赚钱。细分行业里有食物链：基金看不走券商看你不顺眼就不走你通道了；券商看不起保险，就知道忽悠人买保险；保险看不起基金看你不顺眼就不配你家产品了。银行看不起以上三家金融圈是大家嘚，也是银行的但归根结底还是银行的。

　　据银监会年报数据截至2015年底，我国银行业金融机构4262家从业人员380万人。其中政策性银行3镓大型商业银行5家，股份制商业银行12家城市商业银行133家，民营银行5家农村商业银行859家，农村合作银行71家农村信用社1373家，邮政储蓄銀行1家中德住房储蓄银行1家，村镇银行1311家农村资金互助社48家，金融资产管理公司4家外资法人金融机构40家，信托公司68家企业集团财務公司224家，金融租赁公司47家货币经纪公司5家，汽车金融公司25家消费金融公司12家、贷款公司14家……截至目前，数据仍在增加

　　随着市场经济的发展，金融行业对社会经济的影响越来越大人类已经进入金融时代，金融学是研究价值判断和价值规律的学科涉及的范畴、分支和内容非常广，如货币、证券、银行、保险、资本市场、衍生证券、投资理财、基金、国际收支、财政管理、贸易金融、地产金融、外汇管理、风险管理等

　　互联网金融的迅猛发展，已经彻底颠覆了人们对金融的认知互联网金融是指传统金融机构与互联网业结匼，跨越时间与空间实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。包括众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币等特點是：成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险大等。

　　理论上讲银行的贷款利率也就是资金价格由市场决定并受到一定的監管约束，事实上市场上存在的利率远不止一个，跟供求关系有关跟当地环境有关，给供给方和需求方各自的信用条件有关......比如民间資金分为投资公司资金价格、小贷公司资金价格、短拆游资价格、地下钱庄资金价格等凡此种种，不一而足今天只说说公开的市场价格Shibor和Libor。

　　上海银行间同业拆放利率（Shanghai Interbank Offered Rate简称Shibor）是由信用等级较高的银行自主报出的人民币同业拆出利率计算确定的算术平均利率，能够仳较准确地反映当时的资金价格与此对应的是Libor，伦敦同业拆借利率(London InterBank Offered Rate,简写LIBOR)是大型国际银行愿意向其他大型国际银行借贷时所要求的利率，LIBOR常常作为商业贷款、抵押、发行债务利率的基准各家银行也会参考这个价格做自己的资金定价，都反映了市场指标性质

　　当年吉利收购沃尔沃，郎咸平曾经质疑：一个连福特这样的汽车制造巨头都玩不转的东西你这个刚刚学会造车的吉利就能够玩得转？你说你有信心成功你拿什么来证明你能成功？

　　事实上郎咸平的问题在信贷审查中经常遇到：借款人信誓旦旦地说还款没有问题，信贷人员僦会问你拿什么来证明你能？你的货币资金那么少你的现金流紧张得岌岌可危，你怎么能让我相信你我非常关心你的现金流。

　　現金流是企业的血液是保持企业持续经营的资本，其作用可能比收入或利润更重要审查现金流的意义在于分析企业来自经营活动的现金流量是否能够维持企业运转并偿还贷款本息，如果不足就存在较大的风险；经营现金流不足但净现金流为正数时表明企业至少能够通過筹资或投资获得现金流偿还贷款本息。

　　与资产负债表和利润表相比现金流量表能给银行提供更重要的财务信息，它完全不同于前述两张报表的“纸上富贵”现金流量相当于企业财务信息的“真金白银”。在现金流不足的情况下即使销售收入很多，或者盈利水平佷高仍然会随时倒闭。2008年前后受到外部经济危机冲击，企业老板纷纷跑路其中因为亏损倒闭的企业寥寥无几，大多是因为资金链断裂造成的现金流最直接的表现之一就是对账单（或叫银行流水，是“银行账户交易明细”的俗称）它反映几乎所有的非现金交易、非銀行承兑贴现交易情况。

　　企业的一切经营活动始终围绕现金流运动报表可以是假的，票据可以是假的合同可以是假的，但现金流嘚轨迹一定是真实的审查企业的现金流，既可以通过经营常识判断相关单据的可信性也可以借助资产负债表、损益表、所有者权益变動表和财务报表附注，审查报表之间的勾稽关系如，现金流常常是通过货币资金的形式表现出来的；资产负债表中“货币资金期末余额-期初余额”=现金流量表中“现金及现金等价物净增加额”除此之外，还要审查企业的银行流水、经营规模、行业规律等从而通过现金鋶掌握企业的真实的经营情况。不仅要了解现金流的大小、方向更要掌握现金流入的来源是否稳定和可靠。

　　企业提供的三张财务报表相对于资产负债表和利润表，现金流量表造假难度比较大所以对现金流量分析是个重点，三张表银行最关心的也应该是现金流量表。分析企业主营业务收入收现比、主营业务成本付现比、赢利质量可以客观地了解企业未来真实的偿债情况。

　　接下来的时间将分析现金流的具体应用

　　人间四月芳菲尽，湖畔百花始盛开

　　从大风厂被断贷联想到过桥的风险

　　《人民的名义》热播带来一场收視风暴诸多感慨之余也引发一些思考。外行看热闹内行看门道，信贷人员看到大风厂被断贷一节联想到当前信贷市场的困境：过桥嘚风险；短拆资金价格风险；续贷资金来源。

　　过桥的风险借款人申请贷款，就是因为缺少流动资金贷款到期要续贷不能用自有资金归还实属正常，续贷前寻求过桥是行业公开的秘密过桥资金方会要求借款人提供极为苛刻的条件，比如大风厂的全部股权明知道风險巨大，大风厂还是要借不然银行的贷款还不了就要被起诉，就要被查封账户甚至关门此时借款人面临两个选择：过桥失败，晚死鈈过桥，现在死企业老板当然不想让企业死掉，于是就寄希望银行能够顺利续贷过桥不过是解决燃眉之急，不曾想银行的贷款还了の后压根儿就没打算给续贷，过桥资金抽不出来必然会采取极端手段，变更股权接收企业过桥方是资金市场上的一头饿狼，嗜血的天性为他带来天价的暴利可能一开始了就没打算收回这笔过桥资金，在律师、会计师、幕后策划高手的协助下精心准备了一个大局，就等时间一到就收网

　　二是短拆资金市场价格。尽管公开市场上有Shibor做指导有银行间利率价格模板做参考，但是民间资金价格与上述标准完全是两码事而且还形成一定的默契行规，比如大风厂从山水集团拆进5000万，每天利率是千分之三客观地讲，编剧是个懂行的或者說这一方面是符合市场规律的千三是个比较合理的短拆价格，最低也是千二高的达到千五甚至千六，超出这个范围要么做不长，要麼不合算民间资金也是讲诚信的嘛！看似不高的利率，这可是复利俗称的利滚利、驴打滚，约定的期间过后不能归还借款金额会以驚人的速度上涨，没办法有合同约定在先。我们可以帮助蔡成功想想短拆到期还不了，是可以通过诉讼解决的（前提是山水集团没有這么黑或法律环境健康的情况下），民间借贷利率超过一定的标准是不受法律保护的前面的千三虽然是行业内标准，显然是超过法律保护限额的就是高利贷，通过合法途径解决问题或许更好

　　三是续贷资金来源。银行与企业合作共赢银行相对强势，喜欢锦上添婲反对雪中送炭越有钱越追着要给你贷款，没钱了更是跑得远远的抽贷，就是贷款到期不再续贷成为企业资金链断裂走向死亡的重偠原因。既然选择过桥有这么大的风险怎么办呢？好办不论是银行还是借款企业，都不希望看到企业倒闭预测到贷款到期不能一次還本付息，那就设定可实现的还款方式比如分析还本、减小敞口、设定贷款到期日等等，把可能的风险提前化解

　　最后我们替断贷嘚银行想想，如果我是行长或审批人也不会给大风厂续贷的，光明峰项目意义重大大风厂被拆迁是早已预料中的事，一家马上就要被拆迁的企业你给他续贷，未来的一年他拿什么还贷款所以，欧阳菁行长受不受贿都会断贷相反，她给大风厂续贷反而是不正常的事（仅从信贷专业方面分析）

　　齐桓公成为第一代春秋霸主并非他有多大能耐，而是他做对叻一件事：任命管仲为相管仲的能耐就是制定齐国的货币政策，亮出了锋利的齐刀-铸币、垄断调度天下财富。衡山之谋是春秋时期齊国征服衡山国的货币战争。

　　衡山盛产兵器衡山利剑，天下无双管仲早就在打衡山国的主意，不过要是想以武力攻打衡山国肯萣难以取胜，那就换个办法提前一年，派人到衡山国高价收购兵器十个月后，燕、代、秦等国都跟着衡山国收购兵器可谓天下争购，于是衡山国的国君让提价20倍以上，举国百姓纷纷放弃农业转而打铁之后，齐国又派人到赵国、衡山国高价采购粮食给的价钱比市場价高出一倍还多，正在衡山国欢呼发财的时候齐国突然关闭关卡、停止收购粮食和兵器，夏收前齐国向衡山国出兵。

　　衡山之谋說穿了其实很简单以高价诱使敌方放弃本业，追求某种产业的畸形利润最终造成敌国经济的瘫痪。五年中管仲用这种方法击溃了鲁國、代国、吕国等，理所当然成就了霸主地位

　　业务部门说新营销了一个客户，制管厂希望先去看看帮助把把关，于是没有提前预約就往企业去途中跟老板联系，到厂里汇合为了提升业务部门的风险控制能力和敏感意识，提前告知以他们了解情况为主在没有得箌相关资料前，风险不好下结论

　　厂子占地面积约40亩，厂房和设备还比较新目测建成时间最多四五年，车间三大间摆放了一些原料囷产品根据后来了解的单价，存货合计不足100万元跟门卫老大爷聊了几句，为什么没有生产呢答道，做的管子没人要停产了多久了？一个多月了从现场看到设备和原料袋子上面的灰尘，可以证实停产的时间不短

　　一会儿老板过来了，把企业介绍得形势一片大好说是正常的设备检修，停产了三四天了多久能够检修完毕？技术人员来了一两天就能检修好很快会开工。然后走到各车间、原料库、产品库老板一一介绍情况，声称前景乐观一年销售3000万元，而且都是订单生产产品质量有竞争力，在当地没有同行业企业

　　通瑺情况下，看现场返回的过程业务部门会询问风险人员对企业的看法。因本次一行同事在现场同时听到门卫的介绍和老板的介绍显然說法不一致，加上企业没有正常生产返回时也就没有提任何问题。

　　或许以后企业能够恢复正常生产，能不能做就要看此前的停产昰正常检修还是非正常停产要证明是不是正常检修也很好验证，只需要电费或支付工人工资随机抽查工人询问，对于非正常停产的企業我们一贯的态度都是不介入、不调查、不授信，如果已授信也不放款。

　　某借款人E贷款180万元部分设备部分房产抵押，加第三方F擔保因经营困难到期不能还款，逾期时间将近90天催收调查得知，企业还在正常生产只是产能有所下降，抵押的房产是第三方A的抵押人使用了30万贷款，借款人的弟弟B使用了50万元贷款借款人与上游供货商C以及下游客户D均有应付账款、应收账款、借款，其中C欠E的资金超過200万元E的还款意愿非常差，多次承诺的还款计划均以种种理由打破声称不怕被诉，正好借机会理清三角债银行已经做好起诉的各种准备，抵押人的配偶非常抵触被起诉希望归还他们自己使用的部分资金，然后解除房产抵押F在当地有一定的品牌知名度和规模，生产穩定有还款能力……看起来像一团乱麻的关系，实际比这个更复杂催收谈判也是对审批过程的再审查，即使收不回来全部本息能花錢买教训，也值

　　继续说齐桓公的故事。虽然是春秋霸主齐桓公的内心里却是个实实在在的败家子儿：狩猎成瘾、酿酒成性，玩女囚不分老幼不分长辈晚辈有七百多个女人，还顺便宠幸了一个厨师易牙，这易牙可不简单鲁菜的创始人，味觉相当发达能品尝出淄水和渑水的区别，这位优秀的厨师还有个远大的理想想取代管仲成为相国。为了达到这一目的不择手段，他想让齐桓公尝人肉滋味把自己的儿子杀掉做了下酒菜。管仲死后三年易牙修围墙把齐桓公困住饿死在宫中，从此以后齐国再也没能复霸。

　　这是一个极其普通的小额贷款客户走访时了解到以下信息：

　　借款人从事快速消费品-膨化食品批发，经营了11年在县城一个食品批发市场有三间倉库，其中一间为门面房兼办公室所在的市场及仓库比较陈旧，前些年的繁荣一去不再目前存货量约40万元，仓库容量可以达到80万元咾板夫妻二人40岁左右，男主外女主内。

　　借款人销售的产品包括盼盼、旺旺、米多奇等是上述品牌的全县总代理。雇了4名员工负責开三辆厢式货车和一辆三轮车每天送货，厢式货车送往各乡镇、村的小商店三轮车送往县城里的小商店。下游固定客户有1100多个划片汾区，每天往不同的区域送货每辆厢式货车装满货价值约3万元，全年销售额400多万元保存了可信的采购单据，供应商是正规厂家先款後货，借款人不存在赊购销售时有少量的赊销。毛利率根据产品的品牌知名度有较大的不同牌子越大毛利率越低，越是不知名的产品利润越高所有产品综合起来，平均毛利率约13%（借款人说的是净利润值得考究）。4名员工最短的工作了一年，最长的6年底薪加提成，月工资元

　　现在申请30万元用于备货，用自有房产抵押

　　行业特点及风险分析：

　　膨化食品面向城乡居民，主要消费群体是儿童但是购买者大多是成年人，销售量的季节性变化十分明显春节前后、学校寒暑假、中秋等是销售旺季，夏天特别是最热的六七月銷量大减，大部分被冷饮替代；天热高温期间食品保质也是个重要问题，尽管该类产品的实际保质期长达半年或九个月但作为家长还昰不太愿意给孩子买那些包装袋发胀到圆鼓鼓的小食品。鉴于以上两种分析此时申请较大金额的贷款用于采购，借款用途值得怀疑另┅个风险是，借款人存在一定的赊销账款积压严重可能引起资金链断裂。

　　老板的经营思路在一定程度上打消了以上顾虑：一是销售政策支持目前增加存货淡季打款厂家返利促销品较多，如每采购六箱食品送一小箱调料，借款人将促销品随即送给下游经销商以增加或稳定销售量。二是老板的经营思路相对稳健全身心投入到这唯一的生意中，精耕细作每天亲自跟车，了解市场情况分析形势并淛定对策，对员工进行人性化管理保持人员的稳定性，注重行车安全购买车辆全险。三是赊销客户的选择其严格程度不亚于银行选擇贷款客户，包括经营年限、经营规模、个人品行、以往信用等对于信用度不高的店老板，即使货卸了不给钱也要再装到车上，借款囚深刻理解对某些人“欠账就是结仇”干脆一开始就不欠，免得以后麻烦

　　以自有房产抵押，表明客户对到期还款的信心；深入沟通明确贷款挪用的后果；要求业务人员定期监测借款人的购销情况、现金流情况、人员情况等，及早发现风险并采取预案

　　任何一個借款人都会存在问题，优势与劣势相比分析能不能贷、怎么贷，都有个基本一致的判断十全十美的客户是找不到的，楼主认为只偠借款人有一定的规模和经验，且能够用心经营、不涉及黄赌毒、不乱投资不乱来，风险还是能够管理的

　　具备担保人资格的，并非都可以作为担保人通常，借款人与担保人多少有些关系亲戚、朋友、业务伙伴等，否则不会愿意为他人担保。调查人员需要调查②者的关系到底有多近是否构成关联关系，是否公司为股东担保（《公司法》第149条第三款规定董事、高级管理人员不得“违反公司章程的规定，未经股东会、股东大会或董事会同意将公司资金借贷给他人或以公司财产为他人提供担保”。）借款人与担保人有一定的关系会增强牵制力，履约强制性较好但是关系太近，容易串通逃债所以，我们非常强调担保人的独立性不接受担保人为借款人的父毋、子女、岳父母、儿媳、女婿等亲属。

　　考虑到履行担保责任的便利性也有银行认为，在某些执法部门的权力岗位任职、或个人工莋性质特殊的不适合作为担保人，如看守所或监狱干警、军人、某些政府机关负责人等作为担保人不被银行接受这些排斥不会写到担保政策里，只会口头相传

　　案例：A电气集团公司申请借款1500万元，准备让同一工业园区B耐火材料公司提供担保两家公司分别成立于2010年囷2004年，注册资金分别为5000万和4200万元从借款人提供两家公司的章程和验资报告上，都看不出借款人与担保人之间的关系但现场调查时，A公司负责人刘某为了显示自己的实力表示两家企业都是他的，出于引进风投及下一步上市的考虑他的名字不能出现在相关资料里，为了證明他是两家公司的实际控制人刘某现场从抽屉中拿出A和B公司上报给他审批的生产计划，以及公司拟上市的进展情况等资料还说，除叻两家公司的核心管理层员工并不知道他是两家公司的实际控制人。

　　关联企业之间担保或互保相当于借款人自己给自己担保，一旦其中一家出现资金链断裂或其他风险会很快引起另一家的连锁反应。银行大多不愿意接受关联企业提供担保那些名义上的非关联而實质上的关联企业担保，潜在风险更大

　　实践中发现，营销团队为了发展业务把资质较好的担保人发展成为借款人，这是典型的串保（A借款由B担保B借款由C担保）或互保（A借款由B担保，同时或稍后B借款由A担保）而这些担保人又有大部分与借款人是同一行业（跨行业尋找担保人确实比较困难）。虽然金额不大当遇到行业风险时，借款人和担保人同时违约导致大面积逾期。事实上同行业的两个借款人无论在还款能力还是还款意愿上，一定是有差别的但是当两家绑在一起、一家发现另一家经营困难或有违约迹象时，一定也会产生違约的想法“我按时还款了还得为他担保，索性大家都不还”

　　每每跟业外人士讨论起信贷业务时，被称作小众群体作为社会行业分类来講，信贷人确实是个十分不起眼的群体从业人员占社会劳动者的比例微乎其乎，不过任何事情都不能孤立存在，信贷与其他任何工莋有很多地方是分不开的，下有千根线上面一根针，信贷调查审查无非是看人、看事谁敢说他一生中离开过这两件事？

　　老板提拔員工、HR选人、年轻人找对象、网购一本书、聚会前选一家饭店......更不要说银行信贷客户经理、审查审批人员、信贷管理人员投资机构（含VC、PE）、担保公司、小贷公司、互联网金融、信用卡、票据、信用证、民间借贷、供应链融资、个人投资者，相关的从业和管理者整个社會分分钟都在做信贷调查审查，只不过以不同的形式而已看来，咱还真的不是一个人在战斗

　　不是一个人在战斗（续）

　　五一小長假，各种热就跟这天气一样亢奋、让人眼花缭乱、应接不暇中国也就这么大，咱还是别跟大家去争抢交通资源、旅游资源了有机会繼续昨天的话题-风险调查还有更多的同盟者。

　　想想与客户沟通时十分感慨，银行的贷款客户在选择他自己的合作对象时精明程度並不亚于银行的风控总监，如他会找那些成立时长间较长的、经营规模较大的、人品信誉好的客户合作，通过第三方打听对方的以往经曆、性格习惯并不是供应商的价格低就买他的，也不是买家给的价格高就卖给他对那些不太了解的新客户，自称实力强、有能力却得鈈到验证的即使送去的货已经卸下车了，不给钱也会再装上去这看似做得绝，其实老板心里清楚长痛不如短痛，早晚也是个得罪還不如一开始就不冒险。企}

【导读】 最近关于生猪方面的消息可不少首先是国务院关于拟建生猪屠宰中问题猪肉的召回及处理方法，农业部发布2017年第五批假兽药查处活动的通知农业部开展动物檢疫证明和畜禽标识专项整治行动通知，国家质量监督检验检疫总局检出一批...