如何使用信用卡还房贷及如何提前还房贷- 崔新江律师 - 110法律咨询网
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如何使用信用卡还房贷及如何提前还房贷
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一、如何使用信用卡还房贷房贷：是一种贷款；信用卡：是银行授予持卡人的一笔信用额度，两者本质上都是负债，但是就有少部分人能够通过套现的手段，用信用卡还房贷。二、律师举例说明邹XXXX年初刚刚购买了一套住宅楼，首付款由父母出资，贷款年月供多由邹XXXX来还贷，但邹XXXX每月工资拿到手也就只有几千块，还了房贷就剩下不多钱，生活都成问题。在这种情况下，邹XXXX经人指点想到了用信用卡还房贷的主意，她先后从不同银行办理了两张信用卡，由于邹XXXX在著名的国企单位工作，又拥有良好的信用记录，信用卡很快就办理下来，且每一张额度都在万元以上。　　有了信用卡之后，邹XXXX每月通过朋友的淘宝店，虚拟一笔交易刷卡支付，同时支付1%的手续费之后，再由朋友将多元的刷卡金转账给邹XXXX，在这笔刷卡金到期还款日前，邹XXXX再通过同样的方法从另一张信用卡中套取多元偿还信用卡账单，就是通过这样的手段邹XXXX用信用卡持续还着房贷，而她自己需要承担的就是每月两笔1%的套现手续费。　　然而好景不长，不到半年时间，邹XXXX的套现行为被银行识别，目前她的两张信用卡已经全部被停卡，邹XXXX本人也可能因信用卡欺诈行为面临被起诉判刑。像邹XXXX这种利用信用卡套现还房贷的人不在少数，然而实际上信用卡还房贷的做法危害极多、影响极大，先不从扰乱金融秩序的角度来看，单单就持卡人本人来说信用卡套现要承担较高的违法成本，通过淘宝店POS机中介等方式套现要承担高成本，同时还有可能导致信用卡信息泄露而被盗刷，一旦某环节出现延迟等问题，不能按时还款则会造成逾期产生信用污点，如果套现行为被识别持卡人还可能面临牢狱之灾。三、律师说法&&&&第一步，先去银行办足够多的信用卡(当然得看你自己的承受能力，不要到最后落得被说成诈骗)，因为你有房产证明，所以每张卡应该会有1—2万的额度。&&&&第二步，直接用你办的多张信用卡还房贷，方法就是一次性把你的卡全部套现，然后再还信用卡的欠款，毕竟信用卡的利息不像房贷利息高。目前来说这个方法虽然可行，但是这样做还是存在一定弊端的。因为银行对套现管理越来越严格，目前对疑似套现的客户采取严重的制裁，那就是永久取消额度提高申请。为了不让你的信用卡利息太高，你还需要计算好各种卡的还款日，所以操作起来应该是很复杂的，我没有会计的头脑，基本上是完不成这么复杂的计算的。一旦出现差错的话，那还不如直接还房贷，最后还落得个得不偿失，那就不值了。所以大家最后对多张信用卡还房贷的问题谨慎对待。四、如何提前还房贷&&&&现在的很多人在自己贷款买房之后因为经济能力提升，于是选择了提取还清所有的贷款，但是其实提前还款是违反了贷款的合同的，那么具体的利息需要如何计算呢？&&&&&（一）、提前还房贷利息的计算方法&&&&&1、房贷提前还款，贷款一次性结清银行本息，利息计算截止到你还清银行本息日期为准，结算以后的日期不需支付利息。&&&&&2、可用提前还款计算器计算。只需输入一些关键性的信息，比如原贷款金额、原贷款年限等，就可以计算出提前还款之后每月要还的月供和节省的利息。&&&&&（二）、提前还贷是否划算&&&&&对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。&&&&&（三）、提前还贷时间&&&&&大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷。一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。&&&
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如何让信用卡帮你还房贷
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&&&&& 因为“肆意跨行转帐”的帖子，热闹了几天，本来想就此打住，昨天有人却在MSN上说：“你要是能让我的信用卡帮我还房贷，我才佩服你……”——恩，虽然小飞刀我不在乎是不是有人佩服，但他说的却也是我想的：每个月还那么多贷款，要是能从信用卡走帐，既可以提高额度，又能有一笔免费的中转资金，我得想想……
&&&&& 这个问题，实际上仍是信用卡如何取现。上一篇帖子《对抗银行收费宝典》中，我曾经说过可以借助支付宝进行信用卡取现，觉得比较麻烦，麻烦的感觉来自我当时的尝试——先用它向自己的支付宝帐户充值，招行一次最多只能充350元，然后再申请提现金，可提现的时候发现，淘宝规定从信用卡里提出来的钱只能通过交易流动，这样就要求还得有另外一个人的帐户和用户名……这当然很麻烦，所以我后来放弃了。
&&&&&&怎样才能让这个过程变得简单容易、既不违反淘宝的规定、又能实现信用卡提现呢？在淘宝上翻了半天，仍觉得最麻烦的是需要有两个通过验证（身份验证、银行帐号验证）的帐号才能实现钱的流动，可我上哪儿去找另一个身份证去？
&&&&& 于是就给淘宝客服打电话，拐弯抹角地问问题，没想到客服MM的几句话，就轻松解开了这个“难题”——
&&&&& 我问：“一定要通过验证才能交易么？”
&&&&& 客服MM：“不用，如果只是买东西，可以不通过任何验证。”
&&&&& 我一愣：“那支付宝帐户也不用通过验证么？”
&&&&& 客服MM：“如果只是买东西，可以选择网上银行付款，这样也不用验证帐户，只有你卖了东西，需要把钱提现的时候，才要有一个通过了验证的银行帐户。”
&&&&& ……突然间，我脑子里灵光一现，达芬奇最后一个密码解开了……
&&&&& 要让信用卡帮你还房贷，你需要有一个真实的、通过了验证的淘宝ID，当然还要有一张开通了网上支付的信用卡，然后按如下步骤操作：
&&&&& 1、先在淘宝上随便注册一个ID，比如“白痴银行250”，并开通支付宝帐户；反正也不需要验证，你就随便填吧。
&&&&& 2、用通过验证、联通了自己真实帐户和资料的ID上淘宝，卖一个东西，比如“气死银行脚气水”，一口价350元——标这个数字，是因为招商银行规定用支付宝进行信用卡支付，一笔最多350元。
&&&&& 3、再用那个随便注册的“白痴银行250”ID上网，拍下“气死银行脚气水”，然后选择网络银行支付，再选择信用卡支付；这时你就可以拿自己的信用卡结帐了，划走350元，存入支付宝帐户。
&&&&& 4、变回真实ID，进行发货操作。再变回“白痴银行250”，进行接收操作，这时350元就从支付宝帐户划到真实ID的帐户中。
&&&&& 5、最后一步，在真实帐户中选择“提现”，这笔钱就会乖乖从你左手的信用卡里，跑到右手的储蓄卡里，没有花一分钱手续费，那什么万分之五的信用卡提现利息自然也就没有了！
&&&&& 不过想想，这种办法仍然有一定风险，跟利用证券帐户免费跨行转帐不一样，信用卡套现是不为法律允许的，所以建议大家不要尝试，我做这个也只是想证明银行的收费政策仍有漏洞，与其挖空心思想着如何收费，不如先想着如何把自己的服务搞好。
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