银监会批准持牌金融机构 新零售互联网金融 分布式架构实践 2017年11月刘发鹏 目录 ? 马上消费金融的科技能力整体介绍 ? 新零售消费金融需要五大技术能力介绍 ? 基础架构和应用架构介绍 ? 场景消费金融IT分布式架构如何设计—遵循原则 ? 消费金融IT分布式架构整体设计模型 ? 消费金融IT分布式架构整体设计-审批/账务系统实践 ? 金融科技开放平台的挑战与未来 11/21/2017 马上消费金融科技能力整理介绍 马上消费金融 微众银行 IT科技人才 700+ 700+ 系统规模（服务器数量） + 整体应用系统数量 300+ 300+ ? 马上消费金融的核心研发人员以蚂蚁金服，京东，百度，平安的架构师为主，自主研发了 300+ 核心业务系统，管理2000+服务器； ? 新型互联网零售银行40%的人员以IT技术人员和大数据模型人员为主,通过AI和大数据大 幅降低后台服务人员，随着业务规模增长，变动的边际成本接近为零. 新零售金融需要的五大能力 围绕新零售金融，消费金融构建5个领域的业务能力和技术能力，核心是人工智能+ 大数据 + 互联网平台技术。 资产证券化 资产证券化 服务大众的普惠 服务被传统金融忽视的 回流资金能力 能力 金融能力 80%普通大众的能力 ? 大数据，多维风控模型 ? ABS云平台 ? 征信白户的授信和风控能力 新零售金融的 消费场景 快速与线上和线下 核心竞争力 适配能力 消费场景的融合和 适配能力 审批，贷后管理，客服能力 ? 基于场景风控适配能 力 ? 智能客服 高效价值 数据驱动能 ? 互联网架构弹性能力 ? 智能催收 传递能力 力 ? 区块连去中心 基于数据决策能力 化能力 ? 用户画像 ? 风险定价 ? 个性化体验 1.服务大众的普惠金融能力 — 风控能力是普惠关键 ? 央行征信，公安部，公积金社保，芝麻信用，社交网络数据多种大数据 ? 强风险相关的金融数据和弱风险相关的社交数据相结合的互联网大数据征信模型 ? 基于不同客群，多维度风险画像，多模型，应对不同客户的征信数据 大数据 深度学习+评分卡 个性化+自动化流程 ? 多维度模型和风险画像 ? 双轮驱

要：互联网金融的不断发展对高校金融学专业人才培养提出了更高的要求。金融学专业毕业生在掌握基本技能的基础上，必须牢牢把握金融市场变化规律，紧跟行业发展趋势，具备互联网工具的运用能力、信息的搜集和处理能力以及更强的沟通和创新能力。因此，本科院校在金融学专业人才培养相对滞后的大环境下，应转变人才培养理念、提高教师自主性、优化课程体系，以培养适应互联网金融发展的专业人才。 

　　关键词：互联网金融；人才培养；实训教学 　　中图分类号：F24 文献标志码：A 文章编号：X（2016）23-0062-02 　　互联网金融是利用互联网及移动通讯技术实现资金高效、便捷、安全融通的一种高效率新型金融发展模式。这种模式不仅将传统的银行、保险、证券业务由金融机构专用内联网延伸到社会公用互联网，更进一步促进了金融创新的飞速发展。而随着金融创新的发展，互联网金融不仅包括网络银行、第三方支付，还包括互联网保险、互联网信托、互联网基金、互联网消费金融、股权众筹融资、网络借贷以及互联网倒逼传统金融而形成的产业升级等方面。 　　金融学专业是一个与市场紧密相连、应用性极强的社会学科。毕业生在掌握基本技能的基础上，必须牢牢把握金融市场变化规律，紧跟行业发展趋势。而随着互联网金融的不断发展，金融行业的技术更新和产品创新的不断发展对金融学专业人才培养提出了更高的要求。 　　一、高校金融学专业人才培养面临的困境 　　为适应互联网金融发展及提高金融学专业毕业生就业率，本科院校不断进行教学改革，如转变教学理念、调整人才培养方案、优化课程结构、提高实践教学比例等，但收效甚微。随着激烈的就业竞争和人才缺口的矛盾日趋激化，目前，高校金融学专业在人才培养方面主要面临以下几个问题。 　　1.本科应届毕业生在学历和能力上无优势 　　金融企业一般不重视基础人才培养和储备，要求从业人员必须在短时间掌握所有必备技能，带来客户资源，创造岗位价值。而在高等教育普及化背景下，本科应届毕业生在技能掌握及资源方面远低于研究生和已有工作经验的低学历者，就业压力较大。 　　2.金融学专业教学改革严重滞后 　　本科生教学大纲的修改一般为5年，有的甚至时间更长。对于普通社会学科，这种改革或调整时间能够满足学科发展需要，但对于呈几何级数发展和变化的金融市场，这种调整速度远远滞后。并且普通高校一般教学管理严格，教师必须严格按照教学大纲安排课程，灵活性较低，难以适应金融市场变化需要。 　　3.传统实训教学形式单一僵化 　　目前，普通高校实训教学一般有两种形式：模拟操作和公司实习。模拟操作是利用软件进行模拟外汇交易、模拟炒股，仅为交易系统简单运用，基本不涉及互联网金融服务内容。而公司实习一般选择银行、保险、证券机构，实习内容一般为资料整理、产品面对面推销，很少涉及互联网金融和金融创新的内容。这种实训教学形式很难提高学生的实践能力。 　　二、互联网金融对金融学专业人才的实践要求 　　由于高校教育和社会实践环境的差异，本科生毕业时与真正社会需求必然存在一段距离。但毕业生必须具备适应工作岗位的基本专业技能和职业素养，以便在最短时间内适应工作岗位，创造价值。在互联网金融时代，对金融学专业人才而言除金融学专业基础知识外，还提出了更高的实践要求。 　　1.互联网工具的运用能力 　　互联网金融的直接工具包括电脑、移动设备等互联网工具的运用。金融学专业毕业生必须能够熟练掌握包括网上证券交易、网络理财保险业务、网上银行、网络信息沟通等，能够熟练运用各种相关软件。除此之外，还应具备一定程度的计算机编程、投资建模等知识技能。 　　2.信息的搜集和处理能力 　　互联网金融的兴起与大数据技术的发展密不可分。通过大量数据分析，可以挖掘企业运营环节中的各种潜在价值，提高运营效率，节约运营成本。在互联网金融时代，大数据为金融行业提供信息基础，不仅可以为客户提供更为精准的服务，也使得动态的风险评估成为可能。因此，要求金融学专业毕业生具备深度数据挖掘能力，同时也要具备较强的信息筛选和分析能力。 　　3.更强的沟通和创新能力 　　在互联网金融时代，金融从业人员与客户从面对面的直接沟通转变为网络平台的间接沟通，沟通形式的根本性转变要求从业者具备更强的沟通能力。这种能力包括自我推销能力和对客户的吸引力、通过已知信息对客户的风险及信用水平的判断力、对客户购买和投资欲望的激发力等等。另外，学生在毕业时需要打破传统金融思维模式，不仅具备对新事物获取和接受的能力，还需具备自主创新意识。 　　三、金融学专业人才培养对策 　　在金融学专业人才培养相对滞后的大环境下，本科院校应该转变人才培养理念，整合现有资源，体现互联网金融特色。在人才培养中以提高学生互联网金融实践能力为目的，提高教师自主性，将课堂讲授、校内实践、校外拓展相结合，培养学生金融实践综合能力。 　　1.提高教师自主性 　　在本科教育的规范化发展的背景下，大部分高校要求任课教师严格按照已有教学大纲授课。这种授课方式对于变化创新速度较慢的诸如理工科、文学类专业来说能够提高整体教学质量，但对于金融学这类创新发展速度较快的专业来说则存在严重的滞后性。因此，本科院校应该给予金融学专业任课教师较高的教学自主性。教师可以根据金融市场变化及时调整教学内容，以适应飞速发展的金融市场。 　　2.优化专业课程体系 　　为提高本科毕业生互联网金融实践水平，本科院校应不断优化金融学基础课程。金融学基础课程包括学科基础课和专业基础课程两部分。学科基础课程包括数学、统计学、管理学、西方经济学、计算机基础与编程等课程；专业基础课包括金融学、金融市场学、保险学、证券投资学、金融风险管理、商业银行经营管理等课程。基础课程的实训优化主要体现在对于每一门专业课结构的设计和优化方面。比如，在数学和统计学中增加以网络为手段的数据搜集、整理及分析的内容，培养学生深度数据挖掘和信息筛选、处理的能力；在计算机基础与编程等相关课程中增加网络平台运用、投资建模，以及金融网络平台建设等相关内容，培养学生计算机应用水平；在管理学中适当增加管理沟通内容，培养学生的沟通技巧；在金融学中增加虚拟货币发行内容，提高学生对货币管理的认知；在金融市场学中增加金融产品设计、营销方案策划环节，培养学生创新能力；在证券投资和金融风险管理等课程中增加现有互联网金融产品投资及风险分析内容，提高学生风险评估能力；在商业银行经营管理中增加典型银行互联网金融产品案例分析内容，也可由学生设计相应产品，初步培养学生在互联网金融体系中的营销投资能力。 　　3.优化实践课程体系 　　专业实训课程优化包括校内实践课程优化和校外实习优化。校内实践课程优化可以从手段和内容两方面入手。从优化课程手段来看，可以从传统的实验室固定场所固定设备教学向实验室外非固定场所固定设备转变，借助手机移动设备终端，提高教学互动性。从优化内容来看，除了传统的模拟股票投资外，还应加入多种教学内容，如投资理财方案的设计。可以组织学生结合专业理论，根据国家相关政策，分别从银行、券商、贷款公司角度为个人、家庭、企业等设计投资理财与资金运用方案，强化计算机运用。还可以组织学生参加金融大赛，参加国内各类型金融模拟大赛，如模拟炒股、模拟期货、模拟外汇交易大赛，参加银行组织的金融产品创新大赛，提高学生实盘操作及互联网金融产品创新设计能力。校外实习优化主要从实习内容入手，学校加强与实习单位的沟通，尽可能增加与互联网金融相关实习内容，增加学生互联网金融工作体验感。 　　参考文献： 　　[1] 王念，王海军，赵立昌.互联网金融的概念、基础与模式之辨——基于中国的实践[J].南方金融，2014，（4）. 　　[2] 汪连新.互联网金融和大数据时代金融学课程改革及人才培养的思考[J].教育教学论坛，2015，（5）. 　　[3] 张晶.互联网金融：新兴业态、潜在风险与应对之策[J].经济问题探索，2014，（4）.