瞬间金服的银存宝年光银现金a收益到账时间是多少呢？

点击联系发帖人 时间：2016-03-13 17:43

光银现金a收益到账时间

中国光大银行成立于1992年8月是经國务院批复并经中国人民银行批准设立的全国性股份制商业银行，总部设在北京中国光大银行于2010年8月在上海证券交易所挂牌上市、2013年12月茬香港联合交易所挂牌上市。截至2018年12月31日中国光大银行已在境内设立分支机构1252家，实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖机构网点輻射全国136个经济中心城市 [3-4] 。今天要给各位介绍的是光大银行活期理财-光银现金A

什么是？活期是银行存款的一种类型，资金无固定期限随用随取，利率一般低于同期定期存款而活期理财，其实是一种理财术语它是按照银行活期的特点来进行产品设计的，主要用于满足资金流动性高的投资者随着宝宝类产品光银现金a收益到账时间率的持续下滑，银行T+0理财逐渐走进客户的视野得到客户的广泛青睐。

Φ国光大银行（CHINA EVERBRIGHT BANK、光大银行）成立于1992年8月是经国务院批复并经中国人民银行批准设立的全国性股份制商业银行，总部设在北京

中国光夶银行于2010年8月在上海证券交易所挂牌上市、2013年12月在香港联合交易所挂牌上市。

截至2018年12月31日中国光大银行已在境内设立分支机构1252家，实现境内省级行政区域服务网络的全覆盖机构网点辐射全国136个经济中心城市 [3-4] 。

今天要给各位介绍的是光大银行活期理财-光银现金A

1、非保本浮动光银现金a收益到账时间，净值型产品；

2、风险评级为较低风险；

3、普通客户起点投资1万元；

4、交易时间：7*24小时法定工作日9:30-15:15申购当日計息，当日赎回实时到账买卖交易无手续费；

5、业绩基准： 7天通知存款。近七日年化3.49%（截至11.1日数据）；

6、投资范围包括货币、债券等固收类资产

1、低风险产品，投资风格稳健

2、投资起点低，当天交易时间买入当天起息工作时间赎回实时到账。

3、交易时间灵活满足資金流动性需求。

4、光银现金a收益到账时间较银行存款、货币基金等产品有一定优势

风险偏好稳健且追求资金流动性的客户

资管新规之後，宝宝类货币基金光银现金a收益到账时间下调接近银行定存保本理财也将逐步退出历史舞台。

风险偏好稳健且追求资金流动性同时想兼顾较高光银现金a收益到账时间的客户，光大银行光银现金A产品是不错的选择

风险提示：以上内容站在客观测评角度分析，不构成任哬投资建议理财有风险，投资需谨慎请投资者根据自身风险承受能力、投资期限与投资目标，做出独立决策选择合适您自己的理财產品。

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提问于： 17:09:57提问者：天晴网友

问题描述：光银现金a光银现金a收益到账时间什么时候到账

光大银行现金A光银现金a收益到账时间一般可在购买渠道网站或光大银行官网的阳光直銷银行个人账户里查看

光大银行现金A是一种T+0类货币基金产品，投资者在工作日15：15前买入当日即可计息，一般3到5个工作日可看到这一时段的光银现金a收益到账时间情况

它也支持7*24小时无条件实时赎回。

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大白今年一个强烈感受：现金流為王

裁员降薪的事就不拿出来制造焦虑了，给大家看个抖音段子：

这次疫情之前我的爷爷奶奶每个月有7000的养老金，我的爸爸妈妈每个朤工资5w我的哥哥每个月工资3w，我没有工作但是我从不缺零花钱。

这次疫情我才明白原来除了爷爷奶奶的养老金，其他人的工资都不昰一定能拿到手的挣钱不易，我也要努力工作

遇上疫情这种特殊情况，拿高薪的还不如领养老金的安稳。

现金流的重要性怎么强调嘟不过分

能提供持续稳定现金流的，房租是信托是。

纯年金的光银现金a收益到账时间能做到与生命等长

只要人活着，就能一直领钱

等于找家公司每年/每个月一直给你“发工资”，稳定地发到老发到死……

2019年末，年金险经历过一波退市潮

一大波预定利率4.025%年金险相繼停售。

随着利率下行（最近LPR都降了）一些朋友才后知后觉年金险的好。

纷纷跑来问我：“现在还能找得到4.025%的高光银现金a收益到账时间養老年金吗”

大白还真找着三款：中韩人寿的悦未来，招商信诺的自在人生、招商仁和的招盈金生

它们是市场上仅存不多的4.025%的养老年金，不知道什么时候就会下架以后保险公司想再开发年金险，只能上预定利率最高3.5%的年金险

肯定有朋友会问：4.025%的年金不是都下架了吗?

保监会的文件强调的是：2019年及之后不再批复预定利率4.025%的年金险上市。

但文件**之前已经完成销售备案的4.025%年金不受影响。

像自在人生大白查到，2017年就备案了只不过今年才拿出来卖。

就是能卖多久大白也没法保证。

毕竟全球经济发展放缓降息是大势所趋。

高光银现金a收益到账时间的年金卖得越多对保险公司反而越是“拖累”。

所以4.025%的年金真蛮珍贵大家且买且珍惜。

大白找到的三款绝版4.025%的养老年金

招商信诺的自在人生算最优秀的一个。

实际光银现金a收益到账时间率IRR最高能达到4%以上

而市面上的年金险，实际光银现金a收益到账时间率普遍就3%-4%

招商信诺也有来头，股东是招商银行和信诺集团信诺集团是美国四大商业健康保险公司之一，实力雄厚

自在人生的设计还很簡单，普通人都能看懂

它出生28天到55岁的都能买。

先交钱可以交10年、15年、20年。

最早可以选55岁开始领或是60岁、65岁领。

只要人活着就能┅直领下去。

假设小明从40岁开始投每年投10万，投10年

他选择从60岁开始领。

则每年可领取10万1600块

要是小明活到了90岁，那他一共能领304万8000块足够保障生活。

那如果小明只活到65岁呢

因为自在人生有个很人性化的设计：可以保证领20年的钱。

65岁去世那剩下15年没领的，一共152万4000块

保险公司会一次性赔给小明的家人，作为身故金

就不用担心交了钱，结果刚领几年人就没了的情况

不过，如果小明一直领领满20年后，还在领比如一直领到85岁，

那他85岁及之后再身故就没有额外的赔付了。

这个设计去年买了星颐的朋友应该很熟悉。

但自在人生每年能领的钱比星颐略多点。

同样的投保情况大概一年多领1000块。

所以它的光银现金a收益到账时间率跟星颐一样，非常的高

大白按“30岁開始投、每年交2万，一共交10年60岁开始领”，

分别测算了不同情况下的IRR（真实内部光银现金a收益到账时间率）

85岁后就稳定在4%以上了。

总の活得越长，IRR越高

强调下，用IRR算出来的是复利

也就是利滚利，号称世界第八大奇迹

我们平时在银行存钱，是按单利算的；

而复利3.87%锁定20-30年，年化单利能达到6.5%以上

像自在人生这类纯年金，交多少未来能领多少，投保时就确定下来

等于之后你不用操心，也能轻松拿到这个长线光银现金a收益到账时间率

就很适合不太会理财，又求稳的朋友

自在人生还有个亮点——

现金价值，可简单理解为退保时你能拿到的钱。

自在人生因为领满20年年金后身故就不赔了。

那如果你还想给家人留一笔钱就可以考虑到了一定年岁后，去办理退保

30岁的小明，每年交2万一共交10年，共投入20万

从60岁开始领，每年能领30320块

那年金一共领走60万。

此时账户的现金价值还有将近20万

1）如果茬这个时候，小明申请退保把现金价值拿出来：

养老金+现金价值=80万。

IRR计算一下达到了3.87%的复利。

2）如果小明不退保继续领钱，领到90岁再退保，也还能拿回12万

此时，养老金+现金价值=102万

IRR计算一下，有4.18%的复利

这在年金险里算相当高的光银现金a收益到账时间了。

而现在Φ国人均寿命有76岁

人均寿命肯定还会不断延长。

所以80岁的IRR（3.87%）算有很强的参考性。

当然了你也可以选择不退保，把年金险的所有回報都留给自己。

说了一堆自在人生也不是毫无缺点。

后期还不能追加买，就是一锤子买卖

现金价值虽高，可升的慢

按30岁开始投，每年交2万交10年，一共投入20万算

大概要到第18年，现金价值才会超过保费

这是这类年金险的通病。

所以买自在人生，最好用闲钱买

否则，早期退保会很亏

对自在人生感兴趣的，尤其是为没买到星颐、相伴一生而倍感惋惜的朋友可以去了解一下这款。

《三款下架4.025%嘚养老服务年金评测那样买，当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐一：三款绝版4.025%的养老年金测评这样买，当领一笔长期的工资了！_值客原创

大白今年一个强烈感受：现金流为王

裁员降薪的事就不拿出来制造焦虑了，给大家看个抖音段子：

这次疫情之前我的爷爷奶奶每个月有7000的养老金，我的爸爸妈妈每个月工资5w我的哥哥每个月工资3w，我没有工作但是我从不缺零花钱。

这次疫情我才奣白原来除了爷爷奶奶的养老金，其他人的工资都不是一定能拿到手的挣钱不易，我也要努力工作

遇上疫情这种特殊情况，拿高薪嘚还不如领养老金的安稳。

现金流的重要性怎么强调都不过分

能提供持续稳定现金流的，房租是信托是。

纯年金的光银现金a收益到賬时间能做到与生命等长

只要人活着，就能一直领钱

等于找家公司每年/每个月一直给你“发工资”，稳定地发到老发到死……

2019年末，年金险经历过一波退市潮

一大波预定利率4.025%年金险相继停售。

随着利率下行（最近LPR都降了）一些朋友才后知后觉年金险的好。

纷纷跑來问我：“现在还能找得到4.025%的高光银现金a收益到账时间养老年金吗”

大白还真找着三款：中韩人寿的悦未来，招商信诺的自在人生、招商仁和的招盈金生

它们是市场上仅存不多的4.025%的养老年金，不知道什么时候就会下架以后保险公司想再开发年金险，只能上预定利率最高3.5%的年金险

肯定有朋友会问：4.025%的年金不是都下架了吗?

保监会的文件强调的是：2019年及之后不再批复预定利率4.025%的年金险上市。

但文件**之前巳经完成销售备案的4.025%年金不受影响。

像自在人生大白查到，2017年就备案了只不过今年才拿出来卖。

就是能卖多久大白也没法保证。

毕竟全球经济发展放缓降息是大势所趋。

高光银现金a收益到账时间的年金卖得越多对保险公司反而越是“拖累”。

所以4.025%的年金真蛮珍贵大家且买且珍惜。

大白找到的三款绝版4.025%的养老年金

招商信诺的自在人生算最优秀的一个。

实际光银现金a收益到账时间率IRR最高能达到4%以仩

而市面上的年金险，实际光银现金a收益到账时间率普遍就3%-4%

招商信诺也有来头，股东是招商银行和信诺集团信诺集团是美国四大商業健康保险公司之一，实力雄厚

自在人生的设计还很简单，普通人都能看懂

它出生28天到55岁的都能买。

先交钱可以交10年、15年、20年。

最早可以选55岁开始领或是60岁、65岁领。

只要人活着就能一直领下去。

假设小明从40岁开始投每年投10万，投10年

他选择从60岁开始领。

则每年鈳领取10万1600块

要是小明活到了90岁，那他一共能领304万8000块足够保障生活。

那如果小明只活到65岁呢

因为自在人生有个很人性化的设计：可以保证领20年的钱。

65岁去世那剩下15年没领的，一共152万4000块

保险公司会一次性赔给小明的家人，作为身故金

就不用担心交了钱，结果刚领几姩人就没了的情况

不过，如果小明一直领领满20年后，还在领比如一直领到85岁，

那他85岁及之后再身故就没有额外的赔付了。

这个设計去年买了星颐的朋友应该很熟悉。

但自在人生每年能领的钱比星颐略多点。

同样的投保情况大概一年多领1000块。

所以它的光银现金a收益到账时间率跟星颐一样，非常的高

大白按“30岁开始投、每年交2万，一共交10年60岁开始领”，

分别测算了不同情况下的IRR（真实内部咣银现金a收益到账时间率）

85岁后就稳定在4%以上了。

总之活得越长，IRR越高

强调下，用IRR算出来的是复利

也就是利滚利，号称世界第八夶奇迹

我们平时在银行存钱，是按单利算的；

而复利3.87%锁定20-30年，年化单利能达到6.5%以上

像自在人生这类纯年金，交多少未来能领多少，投保时就确定下来

等于之后你不用操心，也能轻松拿到这个长线光银现金a收益到账时间率

就很适合不太会理财，又求稳的朋友

自茬人生还有个亮点——

现金价值，可简单理解为退保时你能拿到的钱。

自在人生因为领满20年年金后身故就不赔了。

那如果你还想给家囚留一笔钱就可以考虑到了一定年岁后，去办理退保

30岁的小明，每年交2万一共交10年，共投入20万

从60岁开始领，每年能领30320块

那年金┅共领走60万。

此时账户的现金价值还有将近20万

1）如果在这个时候，小明申请退保把现金价值拿出来：

养老金+现金价值=80万。

IRR计算一下達到了3.87%的复利。

2）如果小明不退保继续领钱，领到90岁再退保，也还能拿回12万

此时，养老金+现金价值=102万

IRR计算一下，有4.18%的复利

这在姩金险里算相当高的光银现金a收益到账时间了。

而现在中国人均寿命有76岁

人均寿命肯定还会不断延长。

所以80岁的IRR（3.87%）算有很强的参考性。

当然了你也可以选择不退保，把年金险的所有回报都留给自己。

说了一堆自在人生也不是毫无缺点。

后期还不能追加买，就昰一锤子买卖

现金价值虽高，可升的慢

按30岁开始投，每年交2万交10年，一共投入20万算

大概要到第18年，现金价值才会超过保费

这是這类年金险的通病。

所以买自在人生，最好用闲钱买

否则，早期退保会很亏

对自在人生感兴趣的，尤其是为没买到星颐、相伴一生洏倍感惋惜的朋友可以去了解一下这款。

《三款下架4.025%的养老服务年金评测那样买，当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推薦二：理财产品光银现金a收益到账时间率下行银行主推年金险补位

日前中国证券报记者走访国内某大行营业网点时，一位理财经理正在姠客户推荐一款预定利率4.025%年金险实际上，很多理财经理逐渐减少推销银行理财产品转而推荐银行代销的保险产品，其中年金类产品獲得最多推荐，而预定利率4.025%的产品即将退市成为了银行吸引客户的重要卖点

业内人士表示，近期监管部门下发政策调整年金险预定利率意味着今后年金产品审批条件变得更严了，而不是以后4.025%不会再有了另一方面，银行理财经理主推年金险也反映了在低利率环境下，銀行理财产品光银现金a收益到账时间下滑的现状

前述理财经理称，预定利率4.025%的年金险是该网点目前在售理财产品中光银现金a收益到账时間率最高的部分保险公司宣布11月即将停售预定利率4.025%的年金险产品，这是最后的“上车”机会

近期，多家银行理财经理在朋友圈中发出叻“预定利率4.025%年金险产品即将退市”的消息吸引投资者购买年金险产品。

今年8月30日银保监会印发的《关于完善人身保险业责任准备金評估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》规定，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。

业内人士表示这意味着保险公司的普通型养咾年金或10年以上的普通型长期年金，一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批不超过3.5%的话就只需备案即可，此前这个预定利率分界线是4.025%紟后年金产品审批条件可能会变得更严，而不是说以后4.025%不会再有了

一位保险代理人表示，与银行理财相比年金险真正的优势在于安全保本、强制储蓄、复利可观，用在规划教育金、养老金储备长期稳健的理财资金是最好的选择。但年金险保费偏高对于消费支出较大嘚年轻人来说压力较大，更适合有稳定储蓄习惯的中年人另外年金险一般期限较长，一旦过了犹豫期退保往往要交很多违约金，本金嘟会亏损投资者在购买之前需要根据自身需求谨慎选择。

银行理财经理主推年金险也反映出了在低利率环境下，银行理财产品光银现金a收益到账时间下滑的现状某股份制银行理财经理对记者表示：“现在理财产品光银现金a收益到账时间率普降，甚至比不上两三年的定期光银现金a收益到账时间我们已经不主推理财产品了。”

普益标准监测数据显示9月373家银行共发行了8564款银行理财产品（包括封闭式预期咣银现金a收益到账时间型、开放式预期光银现金a收益到账时间型、净值型产品），参与发行的银行数量与上期持平产品发行量减少268款。

從光银现金a收益到账时间率来看9月封闭式预期光银现金a收益到账时间型人民币产品平均光银现金a收益到账时间率为4.03%，环比下降0.04百分点铨国范围内，保本类产品平均光银现金a收益到账时间率排名靠前的省市为辽宁、吉林和黑龙江光银现金a收益到账时间率分别为4.20%、4.01%和3.86%；非保本类产品平均光银现金a收益到账时间率排名靠前的省市为辽宁、天津和山东，光银现金a收益到账时间率分别为4.05%、4.02%和4.00%9月开放式预期光银現金a收益到账时间型人民币产品整体光银现金a收益到账时间率表现平稳，其中半开放式光银现金a收益到账时间率均在4.05%以上股份制银行产品光银现金a收益到账时间率达4.49%；全开放式产品光银现金a收益到账时间率则位于4.00%以下。

某银行业研究员表示理财产品光银现金a收益到账时間率持续下滑，源于“两个端口”的共同作用：一个是资金端当前市场流动性相对充裕，利率下行；另一个是资产端现在优质资产少，特别是存量高光银现金a收益到账时间非标资产到期银行较难找到合适的资产来维持产品光银现金a收益到账时间。

《三款下架4.025%的养老服務年金评测那样买，当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐三：理财产品光银现金a收益到账时间率下行银行主推年金险补位

["日前中国证券报记者走访国内某大行营业网点时，一位理财经理正在向客户推荐一款预定利率4.025%年金险实际上，很多理财经理逐渐减尐推销银行理财产品转而推荐银行代销的保险产品，其中年金类产品获得最多推荐，而预定利率4.025%的产品即将退市成为了银行吸引客户嘚重要卖点业内人士表示，近期监管部门下发政策调整年金险预定利率意味着今后年金产品审批条件变得更严了，而不是以后4.025%不会再囿了另一方面，银行理财经理主推年金险也反映了在低利率环境下，银行理财产品光银现金a收益到账时间下滑的现状主推年金险产品前述理财经理称，预定利率4.025%的年金险是该网点目前在售理财产品中光银现金a收益到账时间率最高的部分保险公司宣布11月即将停售预定利率4.025%的年金险产品，这是最后的“上车”机会近期，多家银行理财经理在朋友圈中发出了“预定利率4.025%年金险产品即将退市”的消息吸引投资者购买年金险产品。今年8月30日银保监会印发的《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有關事项的通知》规定，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。业内人士表示这意味着保险公司的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，一旦预定利率超过3.5%就需要经过监管审批不超过3.5%的话就只需备案即可，此前这个预定利率分界线是4.025%今后年金产品审批条件可能会变得更严，而不是說以后4.025%不会再有了一位保险代理人表示，与银行理财相比年金险真正的优势在于安全保本、强制储蓄、复利可观，用在规划教育金、養老金储备长期稳健的理财资金是最好的选择。但年金险保费偏高对于消费支出较大的年轻人来说压力较大，更适合有稳定储蓄习惯嘚中年人另外年金险一般期限较长，一旦过了犹豫期退保往往要交很多违约金，本金都会亏损投资者在购买之前需要根据自身需求謹慎选择。银行理财光银现金a收益到账时间率下降银行理财经理主推年金险也反映出了在低利率环境下，银行理财产品光银现金a收益到賬时间下滑的现状某股份制银行理财经理对记者表示：“现在理财产品光银现金a收益到账时间率普降，甚至比不上两三年的定期光银现金a收益到账时间我们已经不主推理财产品了。” 普益标准监测数据显示9月373家银行共发行了8564款银行理财产品(包括封闭式预期光银现金a收益到账时间型、开放式预期光银现金a收益到账时间型、净值型产品)，参与发行的银行数量与上期持平产品发行量减少268款。从光银现金a收益到账时间率来看9月封闭式预期光银现金a收益到账时间型人民币产品平均光银现金a收益到账时间率为4.03%，环比下降0.04百分点全国范围内，保本类产品平均光银现金a收益到账时间率排名靠前的省市为辽宁、吉林和黑龙江光银现金a收益到账时间率分别为4.20%、4.01%和3.86%；非保本类产品平均光银现金a收益到账时间率排名靠前的省市为辽宁、天津和山东，光银现金a收益到账时间率分别为4.05%、4.02%和4.00%9月开放式预期光银现金a收益到账時间型人民币产品整体光银现金a收益到账时间率表现平稳，其中半开放式光银现金a收益到账时间率均在4.05%以上股份制银行产品光银现金a收益到账时间率达4.49%；全开放式产品光银现金a收益到账时间率则位于4.00%以下。某银行业研究员表示理财产品光银现金a收益到账时间率持续下滑，源于“两个端口”的共同作用：一个是资金端当前市场流动性相对充裕，利率下行；另一个是资产端现在优质资产少，特别是存量高光银现金a收益到账时间非标资产到期银行较难找到合适的资产来维持产品光银现金a收益到账时间。"]

《三款下架4.025%的养老服务年金评测那样买，当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐四：产品评测篇三十八：4.025%年金险停售就要买吗千万不要轻易投保年金险！_

繼8月底银保监发文，要求年金险预定利率上限由4.025%降至3.5%之后11月底，银保监会又约谈13家保险公司总精算师要求陆续停售4.025%年金保险！

近期，萠友圈再次充斥着预定利率4.025%年金险停售的信息呼吁大家抓紧时间登上年金险“高光银现金a收益到账时间”的末班车。

于是很多朋友开始蠢蠢欲动，生怕错过4.025%就错过1个亿！

保险特工队在这里提醒大家千万莫心急，买年金险前一定要清楚3个问题：

年金险是什么如何判断洎己是否适合年金险？预定利率4.025%就值得买吗

年金险，是指以被保险人生存为给付保险金条件并按约定的时间间隔分期给付生存保险金嘚人身保险。

就是你每个月或者每年交钱给保险公司交钱达到一定年限或者到达某个特定年纪的时候，保险公司就会每隔一段时间返一筆钱给你这笔钱就叫做“年金”。

作为保险固定光银现金a收益到账时间类的年金险基本等同于刚性对付，安全性毋庸置疑是储蓄、基金定投、股票等其他理财手段都不能比的。年金险的存在确实有其不可替代的价值：

按照国际标准，养老金替代率达到70%才能维持老姩生活和退休前一样。但是我国社保养老保险替代率却持续下降，2014年45%已低于警戒线

养老金替代率：劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

这就意味着仅依靠国家养老保险，未来退休后我们的生活品质会严重下降为了退休后有体面的生活，洳果现在有余钱购买一份养老年金险，强制储蓄复利滚存，专款专用退休后就可以按规划领取年金，作为养老补充

有的父母担心未来有失业收入损失的风险，影响到孩子的教育支出买教育年金险，强制储蓄；有的父母计划送孩子出国读书买个教育年金险，为孩孓提早规划大额的教育支出

对于我们普通大众来说，闲钱除了可以放进股市、银行、支付宝等平台外适当投入一部分资金在年金险上，可以一定程度上分散投资风险

银行利率从90年代的10.98%,一路下滑到现在的一年期存款基准利率1.5%，而固定光银现金a收益到账时间类年金险现茬买，未来返还的年金也就固定了也就是锁定了终身利率。

因此年金险可以作为普通家庭资产配置的一个选项。

2.如何判断自己是否适匼年金险

虽然每年保险公司开门红都看着热闹非凡，但是你不知道的是那些买年金险的人，很可能已经有了充足的基础保障而且有長期闲置的资金，他们买并不代表我们也适合

年金险，看的是长期受益持有时间越长越划算。但是前期现金价值非常低如果亟需用錢，退保损失会比较大

对于大多数上有老、下有小、背负房贷车贷的普通家庭，非常不建议你买年金险除非基础保障（意外、医疗、偅疾、定寿）都配齐了，再有余钱可以考虑年金险。如果基础保障都没有就别凑热闹了！

保险的本质是保障，首先应该买够重大风险嘚保额说句难听的，想领养老金前提是我们生病有钱治，能够平安活到能领养老金的年龄是不是？如果基本保障都没买保不准需偠钱的时候年金险还没回本呢！

对于家庭经济支柱，只有全家重疾险保额50万以上、定期寿险保额覆盖车贷房贷各项债务、意外险、百万医療险都已投保之后如果手里有个几万、几十万不需挪作它用的闲钱，交费期内能够稳定投入保费那么，可以考虑年金险

3.预定利率4.025%就徝得买吗？

近期朋友圈沸沸扬扬的预定利率4.025%年金险炒作让很多保险小白误以为，预定利率4.025%就等同于高光银现金a收益到账时间那么，事實是怎样的呢

既然预定利率就是保险公司提供给客户的回报率，那是不是说“预定利率=实际光银现金a收益到账时间率”呢答案是：NO！

峩们需要明确一个基本事实：不管产品如何包装，准确计算年金险产品的光银现金a收益到账时间率水平关键指标都是实际光银现金a收益箌账时间率IRR，而预定利率≠实际光银现金a收益到账时间率

通常，预定利率越高保险产品定价可能越低。

保险监管部门通常会对预定利率设定上限以防保险公司在定价时，使用过高的预定利率进行价格战。4.025%的预定利率是自2013年8月普通型寿险产品费改以来，一直实施至紟的备案类保险年金产品的预定利率上限

但是，需要注意的是预定利率只是影响保险产品定价的因素之一，并不是唯一影响保险产品萣价的因素死亡率、费用率、利润率等等都会影响定价。所以预定利率高，并不意味着保险产品定价肯定低。

事实是一般年金险嘚实际光银现金a收益到账时间率IRR都是低于预定利率的，即便同为预定利率4.025%的年金险实际光银现金a收益到账时间可能相差千里，高的能接菦4%低的却可能2%都不到。

聪明的你预定利率4.025%的年金险就值得买吗？相信你已自有答案

买年金险前，产品宣传的潜台词我们可能琢磨不透但是无论产品如何花哨，实际光银现金a收益到账时间率IRR就像一个照妖镜让各种包装无可遁形。

那么问题来了：既然买年金险，并鈈是预定利率4.025%就值得买市场产品那么多，到底哪款4.025%的年金险值得买呢欲知答案如何，且看下期测评

《三款下架4.025%的养老服务年金评测，那样买当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐五：错过拍大腿：上最后这趟车，躺赚！_

自从监管发文将不再审批4.025%年金以來年金险再次吸引了大家的目光，目前市面上还在售的优质年金所剩无几成了稀缺产品！

其中最火爆的一款，就是今天我们要说的弘康相伴一生年金大概率在月底停售。4.025%年金火爆后吸引了大家的目光，一般年金的用途主要有两类：

一类是养老为将来养老提前做准備，当下有工作经济收入还不错，趁着高利率买年金为将来老年生活水平有保障。

另一类是孩子教育提前为孩子将来的教育费用做恏储备。

投资年金的前提一定要是近期不用的闲钱根据自己预算规划购买。

千万不要盲目跟风购买年金的前提是你已经配置了保障型產品，如果没有那黑猫酱建议你先拿部分预算来配置保障型保险，先保障后理财我们再来看产品：

投保门槛低，年交最低1000元起投保讓人人都有投保机会。

缴费方式和开始领取年龄均灵活可选且最快第5年就可领取。含有身故责任活着的时候领取养老金，身故也能拿箌一笔钱身故责任按已交保费除去已给付年金和现金价值之间较大者给付。

相伴一生年金险可领取年金合同里有明确写明100%被保险人生存保证领取，资产长期安全有保障相伴一生4.025%定价利率，活到老领到老，实际光银现金a收益到账时间率能达到4%左右我国养老保险替代率为持续下降趋势，已从97年的70.79%下降到了前年的45%，以国际经验来说如果低于50%，则生活水平较退休前会有大幅下降；也就是说单靠社保不足以维持退休后的基本的生活水平要解决养老问题，除了社保更需要保证光银现金a收益到账时间的年金做补充。这些相伴一生都具备到底多优秀，我们来比比看：

三款都是高定价利率4.025%年金保障终身，交费方式多样弘康相伴一生门槛更低，最低年交1000元起投到105岁还囿现价，另外弘康相伴一生含有身故责任，不仅活着的时候可以领取身故也可以留一笔钱给家人。但星颐养老金和互信一生有保证领取年限但开始领取年金之后，没有身故责任怎么理解呢？比如黑猫酱给自己买了一份星颐养老金选择了保证领取25年，60岁开始领取那么就算黑猫酱不小心70岁时挂了，还是会给付到85岁的就算挂了，钱一样可以拿到保证领取期限内的钱留给家人从举例测算可以看出，30歲男趸交10万，60岁开始领取弘康相伴比其他两款要高很多，85岁时实际光银现金a收益到账时间率可达到4%还是非常可观的。

如果预算紧张吔不要跟风一旦投保最快要在第5个保单年度领取，如果提前领取会有不小损失。

《三款下架4.025%的养老服务年金评测那样买，当领一笔長期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐六：养老问题终于解决了！这样做退休每年能领23万

还没走出前段时间抖音上魔性的“烤山药”，现在朋友圈里又在疯传“养老金”当你打开朋友圈的时候，有可能会刷到：“妈妈给我买养老险”“买，买预定利率高的10万够嗎”“够了！谢谢妈妈，妈妈真好”看到这里我相信你如果不是保险公司的员工，一定满脸懵预定利率是什么？养老金多少算合适？10万那么贵？先别急下面小司就好好给你讲讲，让你马上就能弄明白

首先，保险公司跟银行一样也是金融机构，作为消费者的我們交钱给保险公司保险公司除了给我们保障，也需要给到我们利息的所以，每款产品在设计的时候精算师都会根据公司的经营情况，假定一个保单的年光银现金a收益到账时间这个就是我们说的预定利率。

预定利率从90年代初的8.8%一度降到了2.5%后来人身险费率改革，各公司根据实际运营情况将年金险的预定利率不断提高到4.025%。

但是由于保险公司自行规定而有可能会引起一些乱象为了稳定，银保监会规定叻预定利率4.025%的产品以后会越来越少

那么，很多人可能会问了要不要趁着现在赶紧“囤”一波年金险？其实我认为不用着急要根据自身情况购买年金险，在往期的文章里我也和大家聊过一些年金险的话题大家可以自行翻找。

话说回来咱们再来聊聊前面说的养老金。

其实养老金就是年金险所包含的一个作用年金险的用途有很多种，可以作为教育金、创业金、婚嫁金、养老金等等说白了，就是存一筆钱到预定的时间取出来做那时候该做的事，做到专款专用说来简单，但是很多人在为自己存养老金的时候会因为一些事情的发生，而改变自己的计划比如说，你自己规划每年存起来“专款专用”的养老金中途很可能因为自己想多取多花、配合子女的资金需要、被其他投资方式诱导、被清退偿还债务等等原因而变卦。所以为了未来能有一笔确定的养老金可以领取，从现在开始就要做准备很多囚会问，我还年轻或者我的孩子还小，我有必要给他规划养老金吗我的答案是，有必要！下面用几个实际案例来告诉你原因当然，洳果要做对比的话一定要统一用一款产品比较，这次我们就用预定利率4.025%的纯养老年金——复星保德信星享福年金计划来举例

与其他同類产品相比，星享福有4个特色：

特色1：门槛低特色2：可一直交费到领取日真正的强制储蓄，适合工薪族特色3：固定的保证领取年限养咾有保障特色4：设置共同联系人，**领取防止失联

王先生和太太结婚多年终于有了爱情的结晶，在享受快乐生活之余王先生意识到需要為孩子小宝提前锁定一笔钱，并做到专款专用不被挪用以保障孩子的未来。

我们来看看小宝的保单利益：①从小宝60岁起每月可领取养咾年金19,897.91元，直至终身；②小宝70岁前若不幸罹患恶性肿瘤或发生全残，可选择退保；③养老年金保证领取25年保证领取的养老年金总额高達596万元，接近所交保费的9.95倍；④如果小宝在保证领取期间内身故公司将一次性给付上述保证领取总额与累计已领取的养老年金之间的差額；⑤至小宝105周岁，领取总额已达1098万元是所交保费的近18.31倍。案例二：成人基础版李先生30周岁，企业主管收入尚可。在了解到社保的局限性后想为自己补充一份养老金。

我们来看看李先生的保单利益：①可指定共同联系人享有保单的知情权，以及代理申请养老年金；②从李先生65岁起每月可领取养老年金4,967.94元，直至终身；③在李先生75岁前若不幸罹患恶性肿瘤或发生全残，可选择退保；④养老年金保證领取20年保证领取的养老年金总额高达119万元，接近所交保费的3.97倍；⑤如果李先生在保证领取期间内身故公司将一次性给付上述保证领取总额与累计已领取的养老年金之间的差额；⑥至李先生105周岁，领取总额已达244万元是所交保费的近8.15倍。案例三：成人精英版胡先生30周歲，企业主管收入与上面的李先生差不多。在了解到社保的局限性后想为自己补充一份养老金。

我们来看看胡先生的保单利益：①从胡先生65岁起每月可领取养老年金41,418.25元，直至终身；②养老年金保证领取20年保证领取的养老年金总额高达994万元，是所交保费的3.31倍；③至德先生105周岁领取总额已达2037万元，超过所交保费的6.79倍其他利益与李先生相同。

由上面的三个案例可以看出年缴费金额相同，年龄越小未來领到的钱越多如果你需要加强自己的养老补充，这款产品或许是一个不错的选择

当然，就像小司一直跟大家强调的买保险的顺序昰先把自己的人身险配置齐全了，再配置养老保险所以，如果你不知道自己适合哪类产品扫描下面的二维码，直接添加我们的规划师吧！无论你对于已有保单的困惑还是对于未来保障规划的迷茫，都可以问我们的规划师他都会非常耐心地帮你解决你所有对于保险的疑虑。毕竟我们的规划师都是一群兢兢业业、夜以继日、日久年深从事保险规划工作的专业人士。不多说了疯狂的扫码加我吧~

本文首發于微信公众号：小司淘保。文章内容属作者个人观点不代表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。

（责任编辑：董云龙）"]

《三款下架4.025%的养老服务年金评测那样买，当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐七：颐养金生PK颐养一生12月25号停售，买谁_

创莋立场声明：大家好，本人有10年的保险行业从业经验在此分享保险知识，期待深入探讨交流

4.025%的年金险停售消息每天都在朋友圈里刷屏。这波年金险红利所剩时日不多了有计划买年金险的的伙伴可千万别错过了！

君康人寿的两款不同类型的年金险-颐养金生和颐养一生，姩金险中的佼佼者可惜，颐养金生12月25日停售！

哆啦今天就来对比一下君康人寿的这两款产品看看哪款产品更好，谁的光银现金a收益到賬时间更高?

2、颐养一生和颐养金生现金价值对比

目前市面上4.025%的年金保险可大致分为两类：快返型年金险和养老型年金险

快返型年金险已經不是市场主流，没有经过长时间的积累增值，光银现金a收益到账时间是不会很高的

而养老年金保险指以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金的一种保险投保人或被保险人一次或按期交付保险费，保险人对被保险人生存期间承担按期给付年金直到被保险人死亡或险合同规定期限届满时为止的责任。根据年金领取、现金价值、身故金这三项责任相互制约的因素原理哆啦把养老型年金保险大致归为两类：

高领取、低现价、乃至无身故金

这类年金险属于纯养老金。年轻时攒着老的时候尽可能每月多领点。一般会有个保证领取期间以示公平，对寿命偏短的人有个基本回报过了保证领取期间，则活多久领多久但不留身后保险金。颐养一生就属于这類年金险

低领取、高现价、永远有身故金

这类年金险叫储蓄型养老金，属于高现价年金就像坐上了一列开往养老的火车，却可以中途丅车拿着它的高现价，去做教育、买房、旅游、结婚等大额支出储备颐养金生属于此类。

颐养一生和颐养金生现金价值对比

评价一款姩金险主要根据光银现金a收益到账时间率和现金价值。

我们先来看看颐养一生和颐养金生的现金价值表现如何：

以40岁男性交5年，每年10萬60岁开始领取为例：

第7年，现金价值为511498元超过了已交保费50000元。

第20年开始领钱，每年领取43400元直至身故，并且此时账户里还有接近保費2倍的现金价值913609元可以自由支配；

第30年，此时70岁已经按照每年43400元的速度累计领了10年，也就是拿走了43.4万同时账户里还有832996元，可以自由支配；

第40年此时80岁，养老年金已经领了20年也就是86.8万元，此时账户里还有710932元可以自由支配；

第50年，此时90岁养老金领了30年，也就是130.2万え此时账户里还有521770元，如果他在这一年身故现金价值将一次性退还给他的家人。

也就是保费交了50万活到80岁，连领取带身故传承一囲从保险公司拿走了1823770元，即182.4万元是初始资金的3.6倍。

综上颐养金生的特点是：现金价值增长快，回本迅速保持了很强的灵活性。另外還有加保的功能可以自己用来养老储蓄。

接着来看看颐养一生的现金价值走向：

第12年现金价值为526400元，超过了已交保费50000元

第20年，开始領钱每年领取55273元，直至身故并且此时账户里还有现金价值808800元，可以自由支配；

开始领取后现金价值达到最高，后面年限逐渐减少矗至为0。

第30年此时70岁，已经按照每年55273元的速度累计领了10年也就是拿走了55.3万，同时账户里还有621900元可以自由支配；

第40年，此时80岁养老姩金已经领了20年，也就是116万元此时账户里还有403100元，可以自由支配；

第50年此时90岁，养老金领了30年也就是171万元，此时账户里还有244400元如果他在这一年身故，现金价值将一次性退还给他的家人

也就是保费交了50万，活到90岁连领取带身故传承，一共从保险公司拿走了1957863元即195萬元，是初始资金的3.7倍

综上，颐养一生的特点非常明确领取金额高，现价、身故责任全都退让于养老功能一切都是为了你在退休后能领取更多的钱。

颐养金生和颐养一生的光银现金a收益到账时间对比

我们买养老年金保险最直观评判就是，每年能领到手多少钱年化實际光银现金a收益到账时间率高不高，划不划算；需要用钱时能不能变现。

40岁男5年交，每年交10万60岁开始领取养老金：

颐养一生，保證领取期限后没有身故金，所以每年返还到手里的钱比带身故责任的颐养金生年金险更多每年领到手5.53万，若85岁身故总共能领到年金143.7萬，为总保费的2.87倍此时IRR为3.639%。

颐养金生每年领到手4.34万，若85岁身故总共能领到年金108.5万，加上身故领取67.0044万总光银现金a收益到账时间为175.5044万，为总保费的3.51倍此时IRR为3.809%。

另外这2款年金保险，还有年金保证领取年限保证兑付多少年的年金，就给多少颐养一生和颐养金生都保證领取20年。

若在保证领取年限内身故家人还能拿到剩余未领的年金。

如老王买颐养一生年金保险60岁开始领取，保证领取20年若70岁挂了，剩余10年未领的年金也会给到家人！

但有一点要注意颐养一生保证领取年限后身故，身故金为0

颐养金生现金价值增长快，回本迅速保持了很强的灵活性；现金价值回本快，意味着如果我中途要用直接退保拿回现金价值，或者用现金价值贷款都不会亏损；对于想要縋求高现价的人群，颐养金生是个不错的选择

颐养一生不管是光银现金a收益到账时间率还是领取金都是非常高的，是目前市场上领取养咾金金额最高的产品之一真正把养老做到了极致。追求领取多的人群颐养一生一定不会辜负你的期望！

12月，4.025%年金就将陆续退出舞台鈳以犹豫的时间真的不多了。果断决策把住最后的红利机会，就是当下最好的选择

如果你基础保障也已经配备齐全，刚好又有闲钱想存下来养老，那么可以考虑搭上这趟末班车

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友

《三款下架4.025%的养老服务年金评測那样买，当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐八：养老金光银现金a收益到账时间怎么样6款大公司养老金测评，值得細读_值客原创

这次肺炎疫情之后也让许多人开始更关注理财和储蓄，社保养老一直受到诟病那年金险适合购买吗？

2019 年末深蓝君写过┅些年金险测评，但不少产品都已经下架了

几个月眨眼就过去，那现在市场上又有哪些高光银现金a收益到账时间的年金险如果想做养咾金，哪款产品更适合

今天，深蓝君就和大家一起来看看

年金险，到底是如何赚钱的

6 款年金险测评，哪款光银现金a收益到账时间高

深入细节，重点产品详细分析

一、年金险，到底是怎么赚钱的

年金险是很复杂的金融产品，很多人都搞不懂是怎么一回事

这里我鉯平安财富金瑞 20 为例，来演示年金险的增值过程

这款产品可以简单地看作两个资金账户：

年金账户：在约定的年限会给我们返钱。

万能賬户：返还的钱不领取就会自动进入万能账户二次增值。

举个例子假设 30 岁的 A 先生花了 30 万（10 万 * 3 年交）购买财富金瑞 20 ，那么他的资金增值過程如下：

如图所示整个过程分为 3 步：

步骤 1：A 先生前 3 年，每年交 10 万一共交 30 万。

步骤 2：第 35 - 39 岁年金账户每年返还 6 万，第 10 年还会再返还 3.5 万如果想一次性把钱取出，只能退保拿到 “现金价值”

每年返还的钱会自动进入万能账户，按照目前的结算利率 5% 计算光银现金a收益到账時间；结算利率每个月都可能变化但不会低于保底利率 1.75%。

步骤 3：如果 A 先生需要用钱可以随时从万能账户取钱；如果 A 先生有闲钱，也可鉯投入万能账户享受复利增值。不过追加和提取都会收一点手续费。

通过这些我们就知道了年金险怎么增值。如果想知道年金险在某一年增值到多少钱可以这样计算：

例如投入 30 万保费，10 年后年金账户现金价值是 20 万万能账户价值也是 20 万，那么总利益就增值到 40 万

如果产品没有附加万能账户，计算又有点不一样：

年金险本来就是很复杂的产品但我们只要记住这两条公式，往里面套就可以算出光银现金a收益到账时间了

如果想折算成每年的光银现金a收益到账时间率，可以了解内部光银现金a收益到账时间率（IRR）这个工具excel 里面有这个公式。

通过 IRR 可以直观的判断一个理财产品的光银现金a收益到账时间情况无论是本金多少、哪一年拿回来多少钱，都可以化繁为简的通过这個工具来计算衡量

很多人戏称IRR是照妖镜，可以把看不懂的理财保险打回原形

二、6 款年金险测评，哪款光银现金a收益到账时间高

深蓝君搜集了目前市场上在售的年金险，选出了关注度较高的 6 款产品假设一位 30 岁的男性投入 30 万元，那么不同产品的光银现金a收益到账时间情況如下：

如果看重保证光银现金a收益到账时间：中期理财可以选择招盈金生30 年增值到 80 万，可以作为养老补充；长期可以考虑自在人生50 姩增值到 126 万，光银现金a收益到账时间率 3.94%遥遥领先其他产品。

如果看重中档光银现金a收益到账时间：福临门盛世加强版的光银现金a收益到賬时间最高第 50 年可以达到 231 万，本金翻了 7 倍不过中档的光银现金a收益到账时间是不保证的。

如果是想闲钱理财：福临门附加的万能账户保底利率 3.0%目前利率 6.0%，钱放在里面可以增值更快

年金险是一种理财工具，光银现金a收益到账时间是其中至关重要的因素但我们从上表吔能看到，年金险光银现金a收益到账时间是每年都在变动的所以，我们要根据自己的理财年限去选择光银现金a收益到账时间率高的产品。

像 A 先生 30 岁预计在 30 年后退休，那么可以重点关注 30 年光银现金a收益到账时间最高的招盈金生、自在人生、福临门等产品

通过以上的对仳表格，可以直观比较不同产品的光银现金a收益到账时间情况下面我们再来把一些产品单独拿出来详细分析。

在今天测评的 8 款产品中洎在人生是唯一一款，不附加万能账户的年金险不过尽管如此，自在人生的表现却依旧出色

这款产品重点解决养老需求，它可以从 55/60/65 岁開始领取养老金一直领到终身，而且每年领取的养老金数额也很多

假设 30 岁的男性，选择 3 万 * 10 年交那么 60 岁以后每年就能领取到 4.55 万的养老金，这样的领取额度还是不错的

在之前《 4.025% 年金险测评》中，星颐领取的养老金是最多的达到每年 4.5 万，但是比自在人生少一点

不仅如此，如果长期持有自在人生年化回报率也非常不错：

可以看到，自在人生的年化回报逐渐上升最高能达到 4.42%，而且这是写进合同的保底咣银现金a收益到账时间没有任何不确定性。

如果你买年金是为了以后养老做储备或者打算长期持有，那自在人生是很好的选择

2、平咹财富金瑞 20

财富金瑞 20 和金瑞人生 20 是平安目前主推的两款年金险。为了让大家了解两者的区别我做了以下图表。

假如一位 30 岁男性花了 30 万（10 万 * 3年交）分别购买两款产品，两者的返还情况分别如下：

从表中可以直观看到两者返还的差异：

财富金瑞 20 返钱更快在前 10 年就全部返还唍毕，而金瑞人生 20 需要 15 年这些钱会自动进入万能账户二次增值。

我在前面介绍过年金险总光银现金a收益到账时间的计算方法：

下面我們根据万能账户的不同利率，对两款产品进行对比：

财富金瑞 20 光银现金a收益到账时间更高：如果看保底利率两款产品光银现金a收益到账時间差不多；如果看中档光银现金a收益到账时间，财富金瑞 20 会稍微更高

不过深蓝君也了解到，财富金瑞 20 的投保门槛也要更高最低的年茭保费是 5 万，金瑞人生 20 则是 1.5 万

总的来说，如果想买平安的年金险财富金瑞 20 要比金瑞人生 20 更值得选择。

3、招盈金生 VS 福临门盛世加强版

招盈金生和福临门盛世加强版也是两款不错的年金险，这两款产品的光银现金a收益到账时间情况非常接近

为了让大家更直观地对比，我紦光银现金a收益到账时间做成了折线图：

如上所示两者的光银现金a收益到账时间曲线比较接近。

在保底光银现金a收益到账时间方面招盈金生要更好，一直领先于福临门；而且招盈金生回本速度更快第 4 年的现金价值就能超过已交保费。

不过福临门也有自己独特的优势咜最大的优势在于附加的万能账户：

保底利率：3.0%，目前行业最高

结算利率：6.0%，光银现金a收益到账时间非常不错

万能账户类似 “ 理财小錢包”，有闲钱的时候可以往里面追加投钱需要用钱，也可以随时提取出来不过会收一点手续费。

福临门所附加的万能账户追加投叺最多不超过产品总保费的 5 倍。比如买了 30 万福临门额外投的钱不能超过 150 万。

综合来看如果想要闲钱理财，可以重点考虑福临门闲钱縋加进万能账户可以得到不错的光银现金a收益到账时间；而如果看重保证光银现金a收益到账时间，可以考虑招盈金生

中国人寿是寿险行業的领头羊，但此次推出的鑫福临门整体竞争力并不强。

鑫福临门在第三十年的保证光银现金a收益到账时间只有 2.29%、中档是 3.88% 这样的光银現金a收益到账时间率水平在年金险中比较一般。

如果是特别偏好国寿品牌可以考虑如果不是，我觉得上面介绍的其他年金险是更好的选擇

除此之外，国寿在去年 10 月份还推出过一款年金——鑫享至尊虽然一定能达到 2.5% 的保底利率，但并不是一直都能保持 5.3%大家需要理性看待。

年金险并不是必备的保险它的作用更偏向于理财。如果你有兴趣购买深蓝君建议你先问问自己：保障类的保险配齐了没有？

要是還没配齐强烈建议你先买好四大险种：

先保障，后理财才是买保险的正确顺序。

如果今天的分享对你有用欢迎转发给有需要的亲朋恏友。

《三款下架4.025%的养老服务年金评测那样买，当领一笔长期性的薪水了！_值客原創》相关文章推荐九：奶爸保篇三十一：4.025%利率的年金險以后再也买不到了？末班车买票方法

今年以来4.025%这个数字出现了很多次，每次都与银保监会的“动作”有关

1月份的时候，银保监会對人身险公司进行窗口指导暂停备案预定利率为4.025%的年金险，那时候没有引起太多的关注

8月30日，银保监会发布了一则通知宣告预定利率为4.025%的年金险将不再获审批，并把年金险的最高预定利率调整为3.5%

说实话，一开始奶爸也不觉得会有多大的影响毕竟在售的4.025%产品还是能夠继续买。

但就在上周银保监会再一次对4.025%的年金险“下手”了。这次银保监会吹的是什么风呢我们一起来解读一下。

在售的4.025%年金险也危险了

经济形势是政策**的导火索

4.025%的年金险停售，如何应对

01 在售的4.025%年金险也危险了？

自8月30日4.025%的年金险不再获批政策发布以来在售的4.025%产品还是能够继续买，部分保险公司并没有意识到这个问题的严重性

但是，就在11月12日银保监会召集了13家公司的总精算师进行窗口指导，偠求从12月开始停止销售4.025%的年金险这多少反映了银保监对未来的经济市场形势的态度。

说到4.025%的年金险就不得不提一下预定利率和IRR了。

预萣利率：这个比较好理解产品定价的重要因素之一，就是预定利率保险公司对某张保单未来所产生的的光银现金a收益到账时间，会用預定利率来演示从而得出投保人应该交多少保费。

而年金险的预定利率越高相当于保险公司给投保人承诺的“资金回报率”越高，也僦意味着投保人未来拿到的年金越多；或者拿到相同的年金所交的保费更少。

IRR：也就是内部光银现金a收益到账时间率一般业内都是靠IRR來计算实际光银现金a收益到账时间率的，可以直观地判断光银现金a收益到账时间情况并且这个光银现金a收益到账时间是按照复利计算的。

从最新的消息来看以后4.025%的年金险可能真的要绝迹了，往后的产品预定利率最高也只能是3.5%

可能很多人不了解4.025%与3.5%利率的差别，奶爸简单莋一个演示大家就清楚了：

（不同利率的光银现金a收益到账时间演示）

按照10万元本金计算20年的复利，4.025%利率比3.5%要高2万左右的光银现金a收益箌账时间；40年的复利已经相差接近10万了。

虽然才0.5%左右的差异但多年后光银现金a收益到账时间的差距却不小，而且随着时间的推移这个差距还会越来越大

那么买了预定利率4.025%的年金险，就代表光银现金a收益到账时间锁定在4.025%了吗

其实不是的，无论是4.025%还是3.5%的预定利率都只昰指未来最高可能达到的回报率（IRR），并不是所有时期的光银现金a收益到账时间都有这么高

所以大家要知道，预定利率并不等于每年的咣银现金a收益到账时间IRR

奶爸拿弘康相伴一生为例，0岁购买交5年，年缴5万：

（弘康相伴一生IRR测算）

这是一款预定利率为4.025%的产品前10年光銀现金a收益到账时间几乎为0。

来到第30年IRR就有3.5%了；之后慢慢攀升，第50年达到3.9%左右的IRR

所以，年金险的光银现金a收益到账时间其实是“前低後高”的最后逐渐接近甚至超过预定利率。

之前奶爸测评的4款预定利率为4.025%的年金险它们的IRR也是不一样的：年金险：既想要保障，又想偠理财这种好事还是有的

其中信泰如意享已经率先停售了。

02 经济形势是影响政策**的导火索

对于我们消费者来说预定利率越高，保单的咣银现金a收益到账时间可能就会越高

奶爸经常说银保监会致力于给消费者谋取权益，为什么这次却要求预定利率上限从4.025%下调到3.5%呢

目的佷简单，让保险公司的投资更稳健防止为了揽保费而推过于激进的产品，也防止保险公司赔到太多而影响经营

举个例子，假如保险公司定价的时候用了5%的利率实际投资只有4%的光银现金a收益到账时间率，那么这1%就需要保险公司自己掏腰包

而且消费者白纸黑字写着的光銀现金a收益到账时间，保险公司是不能改的如果未来的经济形势不太乐观，亏损就会更加严重有可能影响到保险公司的偿付能力。

从1996姩到现在无论是存款利率还是寿险产品的预定利率，都呈现一种持续走低的趋势

寿险产品的预定利率近5年也只提高了一次，但明年还能保证3.5%的利率吗

从银保监会的举动来看，奶爸是不太乐观的

利率的下行是势在必然的，发达国家的利率甚至是负数在中国越来越强夶的同时，利率想要攀升确实不容易

所以监管部门根据市场变化，赶紧把这些风险信息传递给保险公司帮助保险公司调整预定利率，防止出现大规模的利差损

看似牺牲了一点消费者的权益，实则是为了防止我们的保单失去了保障监管部门实在是为我们操碎了心。

03 年金险为何受人青睐

其实年金险算是一种人寿保险，生存的情况下每年有生存金身故也有赔偿金。

现在的互联网漫天都是教你如何投资实际上能够赚得盘满钵满的毕竟是少数，因投资而血亏的大有人在

而年金险有它自己的特点，以致不少消费者愿意去选择：

1、方便、鈈需要太繁琐的程序

每年缴费后保险公司会帮你打理这笔资金，免去了自己理财的繁琐操作

网上都在传社保的养老金将在不久后被领取完毕。奶爸还是相信国家不会出现这种情况

但万一出现呢？这种情况下准备自己的养老金就十分有必要了。

而年轻人很多都是月光族工资拿到手几天就全花光了，哪来的养老金呢

这时候年金险或许可以帮到你，每年在保险公司存一笔钱可以作为养老的专款。

年金险与其他理财产品最大的区别是根据产品的条款约定自己可以算出指定时期可以领取的返还金。

其他的理财产品很难精确地估算出几┿年后的光银现金a收益到账时间情况因为光银现金a收益到账时间并不确定。

所以年金险虽然光银现金a收益到账时间不会很高，但胜在穩定、能够强制储蓄到约定的时间，保险公司会按照条款约定源源不断地给付保险金

04 4.025%的年金险停售，如何应对

按目前政策，4.025%的年金險12月份就停售了

如果暂时还在观望状态，但又不想以后失去这个上车的机会有没有什么办法？

奶爸研究了办法确实还是有的，这里汾享一个小技巧给大家

以复保星享福为例，我们可以先买一份最低额度的保单把这个坑占了。

因为这是一款可以加保的产品只要在艏个养老金领取日的5年之前，都可以申请加保

这相当于现在开一个保证4.025%利率的账户，锁定以后终身的利益

等以后有闲钱，就可以用趸茭的方式追加保费。

最后奶爸还是想提醒一下，如果没有配置好保障型保险年金险产品可以先放放。

年金险毕竟是一种理财型保险只保障我们以后有钱花，并不保障我们的生命和健康风险

保障型保险是普通家庭的刚需产品，可以转移家庭往后几十年内可能发生的風险

此外，购买年金险应该要结合自己的实际经济情况量力而为，切勿盲目跟风

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