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Inc. All rights reserved.1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划;2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续;3、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金;自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表;4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的贷款保证人、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变现。5、农村借款人的资产负债率不得高于70%。6、申请固定资产、房地产等项目贷款的，借款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%;8、农村借款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。
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信用社个人贷款管理办法
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探讨农村信用社个人贷款业务现状及发展方向
日 16:26:12 来源：
&&& 农村信用社网点遍布城乡，与农户、农村中小企业及个体工商户天然具有交易成本和信息方面的优势，在向农户、农村中小企业以及农村工商户提供贷款业务方面抢占了先机，在发展个人贷款业务方面取得了一些成效，但也存在一些问题，特别是在新经济形势下，农村信用社个人贷款业务发展现状和方向值得探索。　　一、当前信用社个人贷款业务现状　　（一）思想还未充分转变，对市场现状认识不足　　当前个人贷款业务基数小、占比低，总认为个贷业务风险高，效益低，且长期粗放型的经营模式，导致多数员工市场化经营和探索意识淡漠，保守求稳，未充分意识到个贷客户市场需求潜力与他行竞争的激烈。目前中国农业银行、邮政储蓄银行等金融机构已经不同程度地探索农村个贷业务市场，并因地制宜推出了不同的业务品种。尤其是地方性商业银行的逐步壮大，管理机制灵活，员工队伍普遍年轻化，农村信用社的市场优势正在逐步失去。&&& 　　（二）现有业务产品不能适应市场多样化需求　　个贷业务品种较少，担保方式单一，产品创新不足，多是采用统一、&一刀切&的产品模式，贷款门槛高，存在贷款条件设置与实际情况不对接问题，出现&能满足的贷款需求不多，需求多的贷款又满足不了&的现象，未能提供贴合市场实际需求的多样化的业务品种。　　（三）个贷业务缺乏完善的评价体系　　个贷业务一般为担保贷款，不能提供充足的抵押，尽管额小、分散，但是存在一定风险。且个贷业务开办中个人资产不好掌控，资产变化难以控制，同业之间信息不能共享，对不良记录申请人难以控制。　　（四）缺乏成熟的营销管理机制，人员配备及业务素质无法满足业务发展需求　　未建立细化的营销管理机制，落实奖励与责任，且个贷工作人员较少，年龄老化，创新和竞争意识不足，存在畏难情绪，一定程度上制约了业务的营销、拓展和办事效率及风险的有效防控。　　二、针对问题的对策　　（一）由上而下引领思想意识的改变　　一是加强对个贷部业务的指导、考核、督促，将个贷业务作为独立内容纳入全年评比和绩效考核范围。二是组织人员培训、学习，转变思想，提高素质，调动积极性、主动性，从市场实际出发，改变信贷员的工作方式和理念，以客户为中心去开展业务。从管理和机制上寻求突破，从根本上解决惰性思想。　　（二）借鉴现有业务产品，因地制宜创新　　一是认真推广现有信贷产品的同时，积极借鉴其他行成熟的做法，尤其开办好农贷宝、商贷宝等一系列好产品。同时，要开办住房、汽车按揭贷款和&商惠通&、&担惠通&等批量低风险贷款（营销一个开发商、一个经销商、一个大市场）。业务模式越贴近市场需求，越能占领市场的先机。二是合理分散风险，要推广&公司+农户&、&市场+商户&、&商户+保险&的模式，同时与担保公司合作，推广抵押及质押贷款。　　（三）从运行机制上做好保障　　一是抓紧开通个人征信系统，同时与各兄弟联社建立合作伙伴机制，提前防控风险，携手发展。二是充分发挥信贷员个人能动性，落实责任，选拔业务能手，发挥人脉、地脉优势，灵活调查申请人情况。信贷员个人经验和判断尤为重要，再经过培训，掌握一些系统性的技能，能够有效削弱个贷业务的风险性。三是严格坚持贷款管理机制。贷款&三查&要深入细致，尽职尽责，要对调查的真实性、全面性、及时性负责，要深入实地开展贷后调查，及时跟踪。四是人员合理分工，协调配合，同时与授信部等相关部室勤沟通多联系，提高办事效率，防控风险。　　（四）逐步摸索形成个贷业务发展模式　　针对个贷业务开展中行业多、范围广的实际情况，引导基层员工主动深入客户，梳理客户需求，及时反馈市场需求，以便上级部门及时调整业务发展方向。走出地域限制，向其他开展好的地区及银行机构学习。探索、研究借鉴适应不同经营领域、不同贷款需求的完善的评价体系和机制，助推业务又好又快发展。&
【作者：赵国静】
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