刷信用可消费 山东青岛六成市民进入征信系统
你相信，自己能够免首付，开走一辆汽车吗?你相信，只要支付一个月的工资就能住进别墅吗?你相信，休闲服务可以先享受后付钱吗?……乍一听，这就像是广告词，其实不然。
　　你相信，自己能够免首付，开走一辆汽车吗?你相信，只要支付一个月的工资就能住进别墅吗?你相信，休闲服务可以先享受后付钱吗?……乍一听，这就像是广告词，其实不然。这是真实发生在征信体系成熟的欧美国家很常见的消费模式，良好的信用就可以神奇地行使与货币等同的 “功能”。
　　随着信用记录的广泛应用，越来越多的人开始关注自己的信用记录。截至2014年底青岛征信系统收录自然人579万人，征信体系建设成效显著。本期将聚焦征信系统建设的昨天、今天、明天，提醒征信主体珍视“信用身份证”。
　　在中国，多数人对于“信用”概念仍然停留在经济学的课本上。很多人第一次对自己的征信记录的深刻领悟，或许还是办理个人房贷到了最后一步，发现自己有信用卡逾期还款记录，购房行为惨受影响。个人征信与日常生活，与平民百姓认知的距离确实有点远。上世纪80年代后期，为了适应企业债券发行和个人房贷、车贷的需要，中国人民银行开始建设征信系统。按照目前青岛征信系统收录的自然人579万来计算，青岛已经有六成多市民有了自己的“信用身份证”。
　　对比&&&
　　7年收集自然人翻了近10倍
　　自2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库以来，越来越多的人拥有了自己的信用报告。2007年5月，人民银行青岛市中心支行青岛个人信用信息基础数据库已经收录自然人账户60多万个，还导入了上百家企业经济诉讼案件的信息，以及5万多户的质检方面的信息和90多万户的公积金的信息。当时这些信息基本已经实现全国联网，数据库将对企业和个人开放查询，提供“信用证明”。
　　时间推移到2012年末，个人征信系统共收录全市640万个自然人信息，涵盖信贷账户90余万个，信贷余额近1500亿元;企业征信系统共收录全市8万余户借款人信息，信贷余额近7700亿元，这两个数据库构成了青岛市企业和个人征信系统的主体。
　　近日记者从人行青岛中心支行获悉，截至2014年年底，人民银行青岛市中心支行企业征信系统收录企业11万户，个人征信系统收录自然人579万个。这样算来，7年多的时间，青岛征信系统收集的自然人信用档案数量已经翻了将近10倍。
　　而且，信用档案的建设也越发齐备。记者从人民银行青岛中心支行采访获悉，人民银行征信系统个人信息包括三部分：一是个人基本信息，包括个人的身份、职业和居住地址信息等;二是银行信贷交易信息，主要反映个人对商业银行的履约能力和履约意愿。包括个人贷款、信用卡、准贷记卡等信息;三是非银行信用信息，即个人征信系统从其他部门采集的、可以反映个人收入缴欠费或其他资产状况的信息，包括行政处罚信息、法院强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息等。
　　查询&&&
　　个人信用记录可以网上查询
　　在日之前，青岛市民要查个人信用报告只能现场查询。中国人民银行征信中心发布公告称，自日起，包括北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东等9个省市的居民可以在征信中心官网上查询自己的个人信用记录了。
　　目前系统是免费的，当天不能获得信用报告，急需的话还是要到分行查询。个人信用报告包含六方面信息：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注、查询历史信息。
　　人民银行青岛中心支行相关负责人表示，个人征信报告除办房贷、办信用卡要用之外，招聘求职、租房子甚至签证出国多个领域都可能有重要作用。“银行和民间借
　　贷机构常常将个人信用报告作为核查借款人信誉及偿还能力的参考之一，有了良好的信用记录就能顺利地申请房贷。”该人士表示。
　　不过记者咨询了解到，尽管网上可以得到征信记录，不过急需的岛城市民还得去中国人民银行青岛分行进行查询，要出具书面报告的同样得亲自跑一趟。持卡人可以到当地的人民银行进行查询，需要携带本人有效身份证明及复印件，填写人民银行出具的相关查询申请，一般2到3个工作日查询结果就可以出来。而从日开始，自己就可以随时查到自己的信用情况，更好地规范自己的信贷、还款行为了。
　　增长&&&
　　去年征信办理业务21万笔
　　2012年末全市企业征信系统查询网点已达到1000余个，月均查询4万余次，个人查询终端用户1500余个，月均查询4万次，在提高审贷效率、方便广大群众借贷、防范信用风险等方面发挥了积极的作用。
　　到了2014年，人民银行青岛市中心支行全辖各征信服务窗口共办理各类业务21万笔，这也意味着征信系统不仅限于银行授信审查时查询使用，许多部门在行政管理、行业信用管理以及部分行业、单位的准入方面广泛应用。
　　改变&&&
　　不良记录只保留5年
　　记者从多家商业银行了解到，目前按揭贷款没有到期还款、信用卡透支没有按期还款、贷款利率上调之后仍然按原金额还款导致还款金额不足，还有部分法院采取的经济类的判决多种情况都可能会导致个人信用污点。
　　征信中心相关负责人就提醒，一旦信用卡产生了不良记录，一定不能盲目注销，而应该首先还清欠款，根据征信业管理条例来看，不良的记录保留期限为5年，从还款日开始计算，5年之后就会自动删除其不良的信息记录，个人也应该避免产生新的不良记录，诚信守信，杜绝负面的记录。从办理贷款，到申请信用卡，近年来个人信用报告的运用越来越广泛。日，央行公布了个人查询本人信用报告的收费标准，自日起，每年前两次查询免费，第三次开始，每次将收取服务费25元。目前，青岛市已被纳入个人信用查询试点范围。央行规定，2014年个人查询次数自日开始计算，2015年以后每年查询次数从当年1月1日起计算。
　　解惑&&&
　　不借贷不等于信用优良
　　不少市民产生了不良记录，却摸不着头脑，不良信用记录是如何造成的?是不是未和银行发生借贷关系，就不会有不良记录，又该怎样保证记录良好呢?
　　“很多市民认为自己没有与银行发生过任何借贷关系，信用记录应该是最优良的。而实际上，如果没有与银行发生过任何借贷关系俗称信用空白，银行将无法得知个人相关信息，也会对其信用评分打折扣。反之，如果与银行有过借贷往来，并按时还款，银行会认为其信用最优良。”青岛银行个人信贷部副总经理魏良永解释说。
　　据记者了解，当个人在银行办理住房贷款时，银行会自动调查贷款客户的个人信用记录，如果想单独查询，只能联系中国人民银行。中国人民银行不提供个人信用记录的电话及网上查询业务，只能到人行相应分支机构柜台现场查询，市民查询时需提供本人身份证原件和复印件。市民查询个人征信报告时若发现有错误信息，应及时通过三种渠道要求核查：可由本人或委托他人向人民银行所在地分支行征信管理部门反映;直接向征信中心反映;委托涉及出错信息的商业银行经办行反映。
　　如果信用卡产生逾期还款，能用立即注销信用卡的方式注销不良记录吗?银行业内人士称，答案是否定的，建议最好继续保留该信用卡并使用24个月，重建良好的信用记录。因为银行在办理贷款时，主要查看的是最近24个月的信用情况。
　　市民关注
　　采访中，记者把市民关注的几个问题进行了整理。
　　个人信用报告如何查询?
　　现场查询：携带本人有效身份证件原件及1份复印件，填写 《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。
　　网上查询：您需要首先进行用户注册，再进行身份验证，提交查询申请。身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。如果通过了身份验证，一般会在第二天获得短信通知，可上网进行用户激活，查看信用报告。
　　谁能查询信用报告?
　　您让谁查谁就能查。也就是说，经过您的书面授权同意并约定了查询用途后，被授权的机构或其他人就能查。查询最多的是商业银行等放贷机构，其他还可能是与您发生经济交易的生意伙伴、用人单位等。
　　如何维护良好的信用记录?
　　呵护信用要靠您自己。日常生活中，主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息。量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生;如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。
　　名词解释
　　信用记录：信用记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况。既有您按时还钱的记录，也有您不按时还钱或借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。
责任编辑：王海燕
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银行告单位为员工虚开收入证明 部分案件私了
09:10:02　 北京晨报
职员透支信用卡几千甚至数万元不还。为了追讨欠款，交通银行北京分行将出具收入证明的十余家单位告到法院，要求他们为其“出证”行为承担责任。近日，法院做出裁决，14起案件被驳回。这些案件为何被驳回？到底谁应该为不实的收入证明买单？近日，本报记者就此进行了采访调查。
14起银行追责案被驳回
职员透支不还款单位被告
不少职员凭借着单位开具的收入证明申请了信用卡，尔后便透支几千元甚至数万元不还。为了追讨欠款，交通银行北京分行将“出证”的十余家单位告到西城区法院，要求他们为其“出证”行为承担责任。近日，西城区法院陆续对14起案件做出裁决，涉案单位有14家，所有职员信用卡累积透支64万余元。
记者注意到，14家单位多被指为员工开具虚假收入证明用以申请信用卡，涉案的所有员工每人信用卡透支金额从几千元到数万元不等。事发后，涉案员工多数都找不到了，银行拨打他们留下的联系方式仍未果。其中，一家影视策划公司于2005年以集团客户的形式为员工何某办理了信用卡，收入证明证明何某年薪10万元。但截至去年7月，何某累计透支近14000元。
部分银行告单位案“私了”
法院认定这些单位虽然出具了收入证明，但和银行签订银行卡服务合同并透支的都是职员个人，银行无权要求单位还款。“除了这14起案件外，还有一些银行告单位的案件是以原、被告和解而告终的。”西城区法院的魏法官告诉记者，被告单位之所以与银行达成和解，是因为自己“理亏”。这些单位为职员开具的收入证明含有虚假成分。据了解，双方当事人达成和解，有过错一方会对另一方的损失予以适当的补偿。
原告律师：单位应为过错担责
作为交通银行的代理人，陈延军律师告诉记者，这次银行以开具虚假收入为由直接状告单位，是一个“创举”。据陈延军律师介绍，这些单位开具收入证明存在三个方面的问题，第一，有的单位出具收入证明上写明的“职员”，并不是本单位内部的员工；第二，有的单位开具的收入证明有夸大的成分，例如，将一名月薪1000多元的职员，夸大为月薪近万，高出近十倍；第三，有的单位使用了职员的身份证办理个人信用卡，这些“职员”的收入证明显然是虚假的。
除了有14起案件被法院驳回，还有部分此类案件因被告单位自愿和解而终结。陈延军认为，单位虽然不是信用卡合同的一方当事人，但是，他们提供虚假收入证明提交给银行，是存在过错的，应当为自己的“过错”承担民事责任。
记者问：“今后，银行方面遇到此类情况，还会采用直接状告‘出证’单位的方式吗？”“不太好说。”陈延军律师说，没准儿会选择将职员和单位作为共同被告提出起诉，这样应该不会被法院驳回了。
被告单位多数回避采访
记者采访被告单位时，大多数被告单位以不愿意再提及此事，拒绝了回答记者关于开具收入证明的提问。一家数码科技公司人力资源部的刘女士对记者说，该公司员工叶某准备向银行申请办理信用卡，单位为其出具了收入证明，不久，叶某离开了该公司，交行找到单位说明叶某使用信用卡透支不还的情况，单位曾与叶某联系希望他能尽快还款，叶某只说“单位不用管了，我自己会处理”。最终，交行将这家数码科技公司告到法院，该公司觉得“特冤”。
“收入证明不等于贷款担保”
出具收入证明，就被银行告上法庭，这是许多单位没想到的，而这份看似平常的证明对银行却很重要。交通银行一名客服人员告诉记者，持卡人在该行申请办理信用卡时，单位出具的收入证明是必须提供的材料。银行方面将据此判断申请人的还款能力，判断是否发放信用卡以及透支额度。如果职员提供不出收入证明，将很难获得银行批准。
对于收入证明的作用，魏法官认为，单位收入证明不等同于贷款担保，它只能证明办卡人当时的收入情况，如果是真实的收入证明，单位不用担责任。但如果出具的是虚假的证明，则要担责任了。
单位出假证“总会露马脚”
据魏法官介绍，单位开具含有虚假成分的收入证明，在案件审理中总会露出马脚的。有的单位在庭审中坚持自己开出的收入证明没有任何问题，却提供不出涉案员工与其签订的劳动合同，更拿不出为涉案员工交纳的“三险”凭证，其谎言便不攻自破。还有的单位死咬着自己“没责任”，而员工本人则坚决表示“从没办过信用卡”，此时进行笔迹核对就可以发现真相——信用卡及办卡人申请表签名并非员工亲笔所为。
北京市赵晓鲁律师事务所主任赵小鲁律师：
单位出假收入证明涉嫌侵权
“不实出证”不仅出现在信用卡贷款之中，而且隐藏于房屋贷款过程中。那么，单位为员工出具不真实的收入证明是否要承担法律责任呢？虚假收入证明存在怎样的潜在风险呢？针对上述问题，记者采访了北京市赵晓鲁律师事务所主任赵小鲁律师。
一些单位忽视法律风险
赵小鲁律师告诉记者，目前一些单位为了帮助职工购买房屋、申请信用卡，有时为职工出具不真实的收入证明。银行对单位开具的收入证明，通常不进行实质性审查。但是，一旦职工还不起房贷、或者拖欠信用卡透支款项，就会产生法律后果。而出具虚假收入证明的单位对此普遍缺乏风险意识，甚至认为自己不需要承担任何法律责任。正是基于忽视法律风险，才使一些单位开具虚假收入证明变得“有恃无恐”。
出假证明涉嫌侵权责任
单位出具虚假收入证明涉嫌侵权责任。赵小鲁律师说，如果单位将虚假收入证明提交给银行，银行根据这些收入证明为申请人发放信用卡或者批准房贷造成了损失，单位将有可能会承担法律责任。因为单位这样做在主观上是明知和故意的，不排除单位与员工“恶意通谋”，构成侵权。银行可能会以侵权之诉追究单位的民事责任。
赵小鲁律师认为，根据民法中的诚信原则和公平原则，法官完全可能通过个案的自由裁量权处理银行的侵权之诉，判定单位为开具虚假收入证明的行为承担法律责任。
银行可将条款写进合同
“银行可以把单位出具收入证明的条款写进合同，给交易加上一道‘保险’。”赵小鲁律师说。目前，有些银行在与申请人签订信用卡合同或者房屋贷款合同时，将申请人提供由单位出具的收入证明作为合同权利义务的组成部分。一旦单位出具的收入证明有不实之处，不仅员工(申请人)个人面临被银行起诉的风险，而且失信的单位也有可能被银行以“利害关系人”的理由追加为第三人，承担法律责任。
虚假证明潜在风险巨大
“如果房屋贷款在萌芽阶段就建立在不实收入证明之上，一旦作为抵押品的房屋出现价格大幅下跌，这个金融链条就可能引发危机。”赵小鲁律师特别说，美国发生的次贷危机，已经开始波及世界很多国家，但在我国，还仅仅局限于理论界的少数人在关注和研究。
其实，美国次贷危机，本质上是金融信用危机，已经反映出金融产品的信用链条过长，商业道德缺失，金融监管不力等发人深省的问题。我国的金融部门需要增加防范金融风险的措施，国家有关部门更应该加强金融监管力度。防范和监管，首先应从制止单位为员工出具“不实收入证明”开始。
为经适房出“假证”违法
赵小鲁律师最后说，职员向有关部门提出购买经济适用房申请时，要提供个人家庭的成员状况、住房、家庭资产、年收入等材料。只有职员的收入等情况符合政府特定的条件，才能够获得购买经济适用房的资格。职员要证明自己的收入情况，就需要单位出具收入证明。在这种情况下，单位的收入证明成为购房合同的必备条件之一。单位为了使职员满足购买经济适用房的条件，有可能应职员要求出具虚低的收入证明。“这种不实收入证明违反了政府有关规定，侵害了其他申请购房人的利益，肯定要承担相应的法律责任。”
人员流动快企业易陷“贷款门”
在数家单位的调查采访过程中记者发现，因给员工开具收入证明，而后遭银行“追债”的单位并不少，尤其集中在规模比较小，人员流动比较快的企业单位中。
潘女士是一家私营企业的办公室主任，说起为员工开收入证明，她就皱起了眉头。据她介绍说，从公司开办以来，经常有员工要求她开具收入证明，“要么是买房子贷款，要么是买车贷款，要么是办信用卡，类似这样的事就没断过。大家还都希望多开，能挣3000的要开5000，能挣5000的要开8000。”她说。
她表示，为了维系与员工的关系，他们都是满足数额上的要求，但因此发生的银行“追债”也是有的。2007年的一天，潘女士就接到了某银行打来的电话，要求及时催促单位的一名员工缴纳拖欠了三个月的贷款，否则将不再批准以单位名义申请的贷款。
“这个员工的确是我们单位的，因为要贷款买房，让我们开收入证明，我们后来才知道，他要每月还贷款2800元，可他的收入只有每月2000多一点，基本没有能力还贷款，后来我们赶紧找到他，做他的工作，最后他把房子卖了，把银行的贷款全部还上了，这才完事。”
一位不愿意透露姓名的某单位负责人也介绍，曾经为朋友的孩子出具虚假的收入证明，导致单位资金链出现问题，错过一单重要的生意。他介绍说：“一个特别要好的朋友因为要买房，要我帮他这个忙，碍于面子，我就给他还在上学的孩子开了证明，还写的是年收入8万元。当初就是想帮他一把，只要他按时还贷款也就无所谓了，可谁知道后来他用这个证明到银行办贷款的时候，被人发现了破绽，不仅他的贷款没办成，单位还上了‘黑名单’，耽误公司的项目贷款，错过一单非常重要的生意，直接损失了20多万，这样的忙以后真不能再帮了。”
七成受访人希望“高开”证明
随后，记者在西单一繁华路段对20多位路人进行了随机采访，最终得出的结论是：70%的人希望单位开出的收入证明比自己真实收入高；30%的人认为无所谓；没有一个人希望收入证明上书写的数额比真实收入低。
一位选择“高开”的年轻人说：“之所以找单位开收入证明，目的就是为了在办理银行的贷款业务时给银行一个具有说服力的证明，说明自己有偿还能力，证明上写的多点就能多贷些钱出来，相反，写的少就贷不出更多的钱，而之所以选择贷款就是因为自己没钱，那为什么不多写点贷出更多的钱呢？否则就失去了贷款的意义了。”
乍一听起来，说的有些道理，但这样的理论却禁不住推敲。高额的贷款相应的就是高额的还款，如果利用虚假的收入证明贷款，一旦资金周转出现问题，就会没钱还贷款，不仅个人信用受到损失，也会给开具证明的单位带来信用危机，而这种利用虚假收入证明获得贷款的行为，无疑也是一种欺骗行为。
支招：银行可制定格式化证明
一位银行的内部人士接受记者采访时表示，曾经遇到过依靠虚假收入证明办理信用卡业务的客户，结果就是直接被取消了办理资格，而且如果客户连续逾期还款，还有可能登上个人信贷的“黑名单”，而“黑名单”是数家银行内部共享的，以后在其他银行办起类似的业务时，审核也比没有“污点”的客户困难些。
他还补充说，在股份制的银行内，审查过程比较灵活，而在国有银行内，审查就相对比较严格，鉴别是否是虚假证明，主要是银行的审核部门，如果顺利通过审查，以后就很难发现了。银行的审核部门主要依靠客户年龄、工作单位、工作职位、工作年限等一系列重要指标来判断客户的还贷能力，以确保银行不出现呆账坏账的情况。
有业内人士建议说，银行方面可以制定一种格式化的“收入证明”，要求单位填写这种收入证明载明的内容，如申请办卡或房贷职员的姓名、年收入(或月收入)数额、职位等固定内容，盖上单位的公章，此外，还要加上“特别提醒”，要求单位保证上述内容是真实的。这样相当于银行与单位就出证建立了协议。
社科院金融研究所银行业研究室主任曾刚：
收入证明不可靠
中国社会科学院金融研究所银行业研究室主任曾刚表示，虚假收入证明的存在反映了银行业存有风险管理漏洞，但是，如果各家银行投入人力对收入证明一一进行核实，将会变得十分困难，同时还要付出高额的成本，从而降低了银行的效率。
现在，央行已建立了个人征信系统，个人办理购房贷款逾期不还或者使用信用卡透支逾期不归还的，将被记录在个人征信系统之上。曾刚认为，单位出具的收入证明只能证明职员暂时的收入情况，是不可靠的，从长远来看，个人征信系统才能更为全面的反映个人资信情况，而个人资信情况比单位的收入证明更有证明力。
一项调查显示：
收入证明仅三成真实
在真正的买房过程中，有多少人开的收入证明是真实的呢？如果您买过商品房，您提供给开发商的收入证明是否完全真实呢？中央电视台《东方时空》曾进行了相关调查，一共有2800多人参与调查。统计数据表明，真实的只有33%，也就是三分之一。即实际上大多数人开的收入证明都是不真实的，这个数字可以说出乎意料。
也就是说，在买房贷款的时候，很多人提供的收入证明可能是低于自己的收入，或者高于自己的收入，为什么不开真实的收入证明呢？我们来看，您没有提供真实收入证明的原因是什么？我们是采取从低到高原因排列的，我没有单位，不知道怎么开，占到了12%。找自己的单位开太麻烦，占到了15%。找别人办省事，收入是个人隐私不愿意实话实说，这个比例突然上升，占到了将近三分之一。单位不给开，真实收入低于贷款要求占到了36%，排名第一。
归纳总结一下实际有三种情况，一种情况是省事，找个地方开，符合银行要求就行了。还有一种，估计是他的真实收入超过了他要开出的证明，但是单位又开不出这么高的证明，所以他就找别人开。而最多的一种情况是，单位不给开真实收入证明，真实收入低于贷款要求，所以就找别人来开一个假收入证明，以证明自己有这样的收入能力来进行还款。
看涨心理支撑冒风险
如果真实收入低于贷款要求，为什么还要买房子呢？调查结果表明：担心房价涨更买不起，占到了第一位52%，超过了半数。先买再说，都这么干，占到22%。相信自己以后的事业发展，占到了20%。
把原因统一分析一下，可以说就是一个心态，看涨。不光是看房价涨，房价涨，将来收入跟不上的话，可能买房更难。还有一个看自己涨，将来自己的工资收入更高，充满自信，觉得将来有能力还贷。
如果真实收入低于贷款要求，你会担心自己的贷款能力吗？《东方时空》进行了更大范围的调查，调查结果为：不担心的占到了52%，担心的占到43%，说不清的占到5%，那就是绝大多数还是不担心的。不担心应该是源于对于风险的模糊，对于风险没有明确的预期。（记者 武新 张硕）
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相关链接：
   贷款买房别小看收入证明
　来源：　左其慧 赵亮
来源：作者：左其慧 赵亮责任编辑：yfs001
□记者左其慧赵亮贷款买房前，借款人必须要向银行出具一份收入证明。别看只是一张纸，它的分量却不容小觑。之所以这么说，是因为公务员和行政事业单位职工的收入比较稳定，因此由这类借款人单位开出的收入证明，银行都比较放心。而社会上的打工阶层或个体经营者收入证明，相比之下要复杂得多。那么，这些人群的收入证明应该如何来开？要注意什么问题？如果弄虚作假，将会产生哪些不良影响？打工者或个体经营户怎么开收入证明？收入证明，是对日常生产生活经营活动中经济收入的一种证明。一般在办理签证、银行贷款、信用卡等会被要求由当事人单位出具该证明。它是在办理买房按揭时的主要参考内容之一，直接反映办理人的还款能力。昨天，工行盐城分行个贷中心科长汤先生表示，为了核实收入证明的真实性，通常情况下，银行会先安排客户经理负责收集相关材料。而客户经理在收集借款人收入证明时，主要看借款人的实际收入水平或经营能力。那么，如果借款申请人是打工者或个体经营户，又该怎么开收入证明？“前者，银行将根据其所在行业人群的收入水平评估；后者，最好的收入证明是其每个月应缴税金的情况，同时也可以根据当事人所从事的行业及经营规模来测算其实际收入水平。”汤先生说。其实，为了规避风险，一方面，银行在审批贷款的过程中，将调查借款人6个月的银行流水账。如果打工者提供不了，也可以拿存单来证明收入；另一方面，银行客户经理会对借款人的生活和工作展开综合调查。包括购房者的购房目的是为了改善居住环境，还是首次居住。值得一提的是，如果申请人已婚，一个人的收入证明低于其月供，则可以夫妻双方同时开具收入证明来申请贷款，符合条件后，银行也可以审批。此外，还有家庭的一些其他资产如：大额存款、债券、贷款收入证明范本房产等也可以作为收入证明，银行一般都会纳入参考。个人征信不良将会产生哪些影响？说到这儿，也许有人会问如果个人收入达不到银行贷款申请标准，能不能私下里随便找个单位开一张收入证明，把原先每月只有2000元的收入拉高至10000元？对此，同业人士表示，这种事情不能干。“收入证明弄虚作假一旦被识破，将无法通过银行审查关。此时，如果购房者因无法贷到款，而向开发商提出退房要求，将会承担违约责任。”同业人士表示，与此同时，贷款买房开虚假收入证明，属于不诚信行为，由此可能引发一定的法律风险，银行完全可以欺诈为由要求撤销贷款合同。并且，因为弄虚作假产生的一切风险全由购房者自己承担，与开发商和银行无关。汤先生表示，目前，中国人民银行牵头负责记录个人征信（包括信用卡、个贷使用情况记录）信息，并在银行业实行共享。银行大数据系统通常会自动以手机短信的方式，及时提醒借款人按时还款。按照相关规定，如果不诚信记录累计达6次或连续3个月，银行原则上将不予贷款。当然，这当中不排除因个人长期出差在外，或对银行利率变动掌握不准等个案。需要提醒的是，一旦个人诚信出现不良记录，将直接影响当事人今后餐饮、就业、旅游等生活的方方面面。《《《阅读延伸开收入证明有哪些注意事项?开收入证明要注意规范的格式；必须要盖“鲜章”，也就是说，收入证明复印是无效的；盖的章必须是单位的财务章或者是单位的公章，而且必须是圆章；年收入应为一年内的包括基本工资、奖金、福利等总和，并扣除个人所得税、保险金等。收入太低银行不予贷款？刚毕业的大学生没有任何收入来源，是否可以申请贷款？汤先生建议，当事人的父母可以作为共同贷款申请人，将父母的收入作为主要的贷款收入证明。如果购房是和妻子或者父母一起购买，购房合同上写两个人的名字，那么借款人可以作为主贷人，妻子或父母作为共同申请人。此外，汤先生还表示，出于人性化服务的角度，银行会建议借款人采取两种方法来解决问题：一是降低贷款金额；二是在规定允许的贷款期限内，拉长贷款期限。总之，要符合收入偿贷比的要求，并非人们想像的达不到收入标准就不给贷款。 1
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