房贷新政刺激提前还款 2014怎样提前还贷最划算
日前，记者从各大银行池州市分行了解到，目前，房贷新政已经落地，开始执行&认贷不认房&的新规。受此影响，提前还贷的消费者已有明显增加，但扎堆还款的现象并未出现。
每年临近年底，房贷一族都要琢磨是不是要提前还贷。今年年底，盘算似乎比以往更加强烈，在"首批房奴即将解套"的消息甚嚣尘上时，不少房奴们正在发愁，房贷该不该提前还?
手续很方便
大约10年前，国家大面积施行住房货币化政策，同时银行开始对居民住房贷款"开闸"办理这样的业务。如今，第一批"房奴"已经陆续到了贷款还完的阶段。而记者了解到，每年从11月开始，也是"提前还贷"的高峰，大批不愿意继续做"房奴"的房贷者纷纷提前结束"房奴生活"，进入"无债一身轻"的轻松生活。
沪上一家股份制银行的信贷人士告诉记者，由于年底银行的放款资金比较紧张，因此贷款者提前还贷的申请还是挺受银行支持的。据了解，目前不少银行办理提前还贷手续需要提早进行预约，时间从10天至1个月不等。另外，银行对于提前还贷还可能收取一定的手续费，通常会根据还款时间来确定手续费的多少。
罚息有差异
实际上，提前还贷属于一种"违约"行为，因此贷款人在选择提前还贷时，一般会支付一笔手续费，也称为"罚息"或"违约金"，通常在合同里面会写明。
记者比较发现，各家银行对于罚息的定价有一定差异。有的银行可以不收手续费，而有的银行会根据已还款的时间差别设定罚息金额。
通过各家银行客服电话咨询得知，国有大行工、农、中、建、交里，交行表示提前还款不收手续费，而工行需要收取提前还款额的5%作为手续费，中行和建行采用分段的计费方式，贷款满1年未满2年的收取提前还款额的2%，满2年未满3年的收取1%，超过3年则不收取。农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。同时上述银行也表示，由于每笔贷款的合同细则都可能不同，具体情况还需按照合同执行。
相比国有行，股份制银行则显得相对"优惠"，如招商银行、华夏银行、兴业银行等都不会收取相应的手续费用。浦发银行则表示会依据客户在开户行签订的具体合同来确定，一般来说提前两年还款需收取还款金额3%的手续费，两年后则不收手续费。
外资银行也采用相对灵活的分段计费方式，如恒生银行在贷款放出第一年内提前还款的，且已偿还的分期还款连同提前还款金额(包括该次提前还款)累计相当于或超过贷款金额的60%，提前偿还金额的3%，最低不少于人民币2.5万元;在贷款放出两年后提前还款免费。花旗和汇丰也采取类似的定价方式。
成本需考虑
业内人士提醒，并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。
据悉，提前还贷是在加息时期受贷款人追捧的产品，能够帮贷款人有效地缩减利息支出。但是随着今年连续两次降息，贷款利率正处于下行趋势，贷款人选择提前还贷并不一定利于资金有效利用的。
"贷款人申请提前还贷，不能只看贷款余额和利率的变化，最重要是看提前还贷是否让资金的收益实现了最大化。"沪上某股份制银行个贷部人士表示。
上述人士认为，处于还款初期的贷款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款到中期(如20年期限已经还11年)，等于已偿还了大部分的利息，提前还款的意义不大。而采用等额本金还贷的贷款者，当还款期超过1/3时，提前偿还贷款能节省的利息也不多。
另外，对于办理房贷时，已经享受到折扣利率，特别是7折利率的购房者而言，也没必要急着提前还贷，一是今后还可能继续降息，到时再打7折会很优惠;二是不少金融界人士都认为，以后房贷利率方面很少再会出现如此大的优惠。
提前还贷注意事项
1、允许提前还贷时间不同
大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。此外，招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷。
2、调整利息周期不同
一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
外资银行一般会选择在当月或当季度调整。花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。
对于房贷族来说，哪种调息方式更划算?专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算;若在加息周期周，则是越晚调整越划算。
3、"还完房贷"后别忘记撤销抵押登记
银行人士提醒，无论是在合同期内还完贷款的，还是提前还款的，市民在还贷完成之后都不要忘记办理撤销抵押登记。
根据产权证在谁手里情况不同，还完贷款后领回产权证的程序也分好几种，一种最简单的情况就是产权证正本已经抵押在银行了。如果是这种情况，购房者还完了贷款，或者是提前还完贷款后就会领到一个还款凭证，银行还会把产权证正本、买卖合同正本一并还给购房者。这样购房者就可以拿回完全属于自己的产权证，和银行没有什么关系了。
但由于各个银行不同分行的操作规定不统一，有些分行只需做一个抵押登记，购房者可以自己持有带有抵押登记标志的房产证。就是贷款未还清前，提前拿到房产证，房产证上其他项中会注明房屋现状。如果是这种情况，购房者在还完贷款之后，除了重复上面的步骤外，还要进行一个撤销抵押登记的程序。购房者和银行办完结算手续后，一起去房管局撤销抵押登记，即在房产证他项栏目中盖上注销的章即可。
案例解析(1)
提前还款+降息月供能打八五折
陈先生在3年前办理了一笔50万元为期20年的按揭贷款。选择等额本息还款方式的他，如今每月需支出近3900元还款。近期陈先生想提前还掉部分贷款，让每月月供减少些。陈先生介绍，在他办理贷款的银行，提前还款的金额只要是万元整数倍即可。
此次他打算一起性还款5万元。银行工作人员表示，今年的两次降息将显现在明年年初的还贷过程中。也就是说，陈先生的月供在明年2月开始就将会有所降低，如果加上提前还款，力度则会更大些。工作人员帮陈先生计算后得出，只要在年内完成这笔提前还款，下月起还款额将降至约3430元。如果到明年执行下调后的贷款利率，月供更将降至约3300元，与现缴月供相比打了八五折。
20年50万元贷款 月供 支付利息
现还款方式 3892元 433965元
提前还款5万元后 3430元 396535元
节省 462元 37430元
案例解析(2)
小额提前还贷不合适
某银行对于提前还贷的规定是：贷款时长未到3年的客户，提前还款需缴纳剩余本金4%的手续费。对于2010年刚刚购房、剩余本金还有20余万元的刘先生来说，这将是一笔将近1万元的开销。
刘先生前年以基准利率的8.5折贷款36万元。目前，刘先生每月的房贷还款约4000元，如果12月份提前还款3万元，下月起每月还款额将降为约3500元。这样下来，1年中仅月供就将减少6000元的开销，而且将为总贷款节省的利息支出也高达约8000元。不过刘先生如果想尝到这个实惠，就需支付将近1万元的手续费。这样算下来，不仅没省到钱，还将有亏损。而如果刘先生将提前还款计划推迟到明年12月，还款后每月月供将一次性减少531元，而为总贷款节省的利息支出为6400余元。虽然贷款利息的节省少了，但由于还贷已超过3年就无需缴纳手续费，实际上仍比较合适。
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3秒自动关闭窗口提前部分还款后,利息是否按新利率计算_百度知道
提前部分还款后,利息是否按新利率计算
今已经加三息我月提前部款月利息按今新利率计算呢按利率计算
提问者采纳
购房贷款利率每仅调整执行度央行调整利率调整间每1月份
：王先<img class="word-replace" src="/api/getdecpic?picenc=0a5f106月贷款按5期利率5.94%；2010央行贷款利率进行调整度调整201012月26<img class="word-replace" src="/api/getdecpic?picenc=0ad期6.40%20111月银行购房贷款利率调整王先购房贷款利率调整6.40%
所论款、提前款今利率变要20121月份才调整调整依据家今调整利率
提前部款贷款月供或期限要重新计算或减少月供或缩短期限选择利率变
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各种款七月六起全部按新利率计算
先前利率增加0.25%基本利率.
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