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P2P网贷存在的法律风险及其控制结论与参考文献
来源：学术堂
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　　通过理论与实践相结合的方法，本文对 P2P 线上网络借贷法律风险控制进行了系统化的分析和研究，得出以下结论：
　　P2P 线上网络借贷是属于 P2P 网络借贷的线上模式，是顺应我国信贷市场的需求产生的，是民间金融结合网络创新的产物，在一定程度上缓解了中小企业和个人融资难的问题。通过对金融机构的概念界定，判断 P2P 线上网络借贷平台是否属于金融机构应从其是否从事货币信用活动和是否属于金融服务中介机构两个方面着手，本文认为基于 P2P 线上网络借贷的服务业务可认为其属于金融服务中介，但是因其不符合从事货币信用活动的特征，所以 P2P 线上网络借贷平台不属于金融机构。基于目前 P2P 线上网络借贷平台不仅从事着普通的信息中介服务，同时还提供金融理财服务，再结合 P2P 网络借贷未来的发展模式和金融创新需求，故将 P2P 线上网络借贷定性为准金融机构。
　　然而作为新生事物，P2P 线上网络借贷无论从其自身的发展制度还是从我国现有的法律制度环境上来看，P2P 线上网络借贷都蕴含着一定的法律风险。本文从主体、环境、行为三个要素出发，认为 P2P 线上网络借贷的法律风险主要包括：
　　一是因主体不明引发的风险，包括因借款方身份认证真实性引发的风险、因 P2P线上网络借贷平台性质不明引发的风险和因资金托管第三方中沉淀资金问题引发的风险三个方面；二是因环境困扰引发的风险包括因网络环境引发的法律风险和因国家法律法规环境引发的风险；三是因主体行为引发的风险包括因借款人行为引发的法律风险和因中介平台行为导致的风险。
　　为了有效控制现有的 P2P 线上网络借贷的法律风险，本文结合实践，基于 P2P线上网络借贷法律风险类型化划分的基础之上，认为因主体不明引发的法律风险应从完善个人征信体系、建立规范合理的中介平台信用评级制度、明确中介平台的法律性质三个方面着手，保障 P2P 线上网络借贷有完善的个人信征体系做支撑、规范的信用评级制度做保障；因环境困扰引发的法律风险则提出通过加强借贷双方隐私权保护、增强中介平台信息透明度、建立行业协会自律组织，使 P2P 线上网络借贷在更加合理合法的阳光环境下成长；因主体作为或者不作为引发的法律风险提出加强贷前审核和跟踪贷后管理、保障借款用途合法化、建立资金安全保障机制、完善中介平台准入制度，从而有效规避借款人违约、中介平台卷款潜逃以及中介平台因日常管理不善造成的法律风险。
　　通过类型化分析找出 P2P 线上网络借贷在日常运营中存在的法律风险，本文力求能够针对这些风险提供可行的立法性建议和完善的制度策略，但本文研究还是存在不足的，主要表现在以下几个方面。其一，囿于 P2P 线上网络借贷是我国的新生事物，文献资料极其匮乏，仅收集与我国 P2P 线上网络借贷法律风险相关的资料，对于与 P2P 线上网络借贷相关的概念，比如说第三方支付问题则仅是浅谈则止。其二，本文仅讨论的是 P2P 网络借贷中的线上网络借贷模式，对于线下网络借贷模式也仅在文中一笔带过，笔者认为 P2P 线上网络借贷与 P2P 线下网络借贷在法律定位、交易模式、风险控制方面都是存在一定差异的，囿于笔者研究所限，仅讨论 P2P 线上网络借贷模式的法律风险控制，而未来 P2P 网络借贷，不管是线上还是线下都将对我国的金融行业做出巨大的贡献，都有值得研究的地方，这是本文研究的不全面处。其三，P2P 线上网络借贷属于新生事物，目前由其引发的法律风险的案例很少因其举证难，通常属于集体诉讼，各方利益难以统一，本人通过搜索北大法宝，在法院判决的案例更是少之又少，更多的违法事件则是通过媒体曝光的方式出现，加上每个个案的发生均是多方因素造成的结果，所以本文在关于 P2P 线上网络借贷中风险类型化分析中并没有针对每个风险举出法院判决案例，这是本文研究的一大憾事，需要在未来的学习生涯中不断收集案例再根据案例发生的特征对其做进一步的类型化区分。其四，笔者对国家的法律法规考察还存在不全面的地方，以至于在法律风险控制模块的策略设置上存在一定不合理和不规范之处，这也需要笔者在以后的学习生涯中继续关注 P2P 网络借贷，并不断通过自身的实践，才能总结出一套适合中国国情的规范 P2P 网络借贷发展的措施。
　　参考文献
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　　⑭曹子娟主编：《中国小额信贷发展研究》，中国时代经济出版社 2006 年版。
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　　⑰阿拉木斯：《网络交易法律实务》（上册），法律出版社 2006 年版。
　　⑱陈小君主编：《合同法学》，中国政法大学出版社 2002 年版。
　　（2）期刊论文类
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　　②孔非凡、江玲：《我国 P2P 小额信贷模式存在的风险与对策建议》，载《西部经济管理论坛》，2013 年第 1 期。
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　　⑥黄震、何璇：&P2P 网络借贷平台法律风险及防范&，载《金融电子化》2013年第 2 期。
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　　⑧李爱军：&民间网络借贷平台的风险防范法律制度研究&，载《中国政法大学学报》2012 年第 5 期。
　　⑨李爱军：&民间借贷网络平台法律制度的完善&，载《福州大学学报》（哲学社会科学版）2011 年第 6 期。
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　　⑪刘德良：&民法学基本理论在网络时代所面临的问题&，载《比较法研究》2004 年第 4 期。
　　⑫张春燕：&第三方支付平台沉淀资金及利息之法律权属初探&以支付宝为样本&，载《河北法学》2011 年第 3 期。
　　⑬张金艳：&完善我国个人征信体系--防范人人贷中的信用风险&，载《征信》2013 年第 3 期。
　　⑭荆涛：《西方经济学理论对保险行业自律的启示》，载《对外经济贸易大学学报》2000 年第 1 期。
　　⑮张强、张宝：&次贷危机视角下对信用评级机构监管的重新思考&，载《中央财经大学学报》2009 年第 5 期。
　　⑯王淑萍：&试论网络银行法律风险的防范对策&，载《科技与企业》2013 年第 16 期。
　　⑰徐伟新：&网络债务人黑名单与隐私权&，载《电子商务》2013 年第 4 期。
　　（3）学位论文类
　　①周琳静：&非吸储类放贷人法律制度研究&，南京师范大学 2012 年博士学位论文。
　　②马翘楚：&民间借贷网络平台法律问题研究&，中国政法大学 2011 年硕士学位论文。
　　③沈霞：&P2P 网络贷款的法律监管探究&，华东政法大学 2012 年硕士学位论文。
　　④范晓焓：&网络借贷平台的法律问题研究&，西南政法大学 2012 年硕士学位论文。
　　（4）法律法规及其他规范性文件类
　　①中国人民银行公告〔2013〕第 6 号公布《支付机构客户备付金存管办法》（2013年 6 月 7 日起施行）。
　　②国家工商行政管理总局公布的《网络交易管理办法》（2014 年 3 月 15 日起施行）。
　　③中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知（银监办发[ 号）2011 年 8 月 23 日。
　　④中国担保协会 P2P 工作指导委员会制定的《中国 P2P 行业自律公约》（2013年 8 月 26 日发布）。
　　⑤上海市网络信贷服务业企业联盟制定的《网络借贷行业准入标准》（2013年 12 月 19 日发布）。
　　⑥中国银行业监督管理委员会令 2006 年第 5 号《电子银行业务管理办法》（2006 年 3 月 1 日起施行）。
　　⑦中国人民银行发布的《金融机构管理规定》（1994 年 8 月 5 日起施行）。
　　⑧中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法实施细则》（2010 年 12月 1 日起施行）。
　　⑨中国人民银行制定《非金融机构支付服务管理办法》（2010 年 6 月 14 日起施行）。
　　⑩中国人民银行制定了《贷款通则》（1996 年 8 月 1 日起施行）。
　　⑪国务院发布的《征信业管理条例》（2013 年 3 月 15 日起施行）。
　　⑫全国人民代表大会制定的《合同法》（1999 年 10 月 1 日起施行）。
　　⑬中国银行业监督管理委员会发布的《个人贷款管理暂行办法》（2010 年 2 月12 日起施行）。
　　⑭全国人民代表大会制定的《民法通则》（1987 年 1 月 1 日起施行）。
　　⑮最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）（1988 年 1 月 26 日起施行）。
　　（5）网址及其他类
　　①&专访全球首家 P2P 平台董事长：严厉监管会扼杀行业创新&，载中国证券网.
　　②&P2P 网络借贷平台&，载百度百科网.
　　③&关于拍拍贷&，载拍拍贷公司主页.
　　④P2P 网络借贷平台日成交数据，载&网贷之家&网.
　　⑤人人贷简介，载人人贷官网.
　　⑥&使用第三方支付是网络借贷行业的最大风险&，载中国互联网数据资讯中心网.
　　⑦&网贷资金第三方托管模式仍存隐患&，载聚散贷网.
　　⑧&网贷平台求变：从资金中介到金融超市&，载《第一财经日报》.
　　⑨&首例网贷骗局拷问&支付&合作短命的 P2P&网贷&&，载《新金融观察》2012 年第 028 版.
　　⑩&优易网卷款 2000 万人间蒸发--虚拟网银走在法律边缘&，载《钱江晚报》.
　　⑪&网络借贷&零风险&是传说--何时能砌上&防火墙&&，载《上海法治报》2014 年第 A02 版.
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3秒自动关闭窗口基于P2P技术的数字图书馆可持续发展思考--《图书与情报》2008年06期
基于P2P技术的数字图书馆可持续发展思考
【摘要】：在Web2.0理论及理念的发展与影响下,数字图书馆的发展悄然进入了Lib2.0阶段。在Google、Yahoo!等搜索引擎的强势下,Web2.0给数字图书馆的可持续发展带来了新的契机。数字图书馆的可持续发展程度与Web2.0技术的应用密不可分,作为Web2.0家族中核心技术之一,P2P技术将会促进数字图书馆的可持续发展。文章针对P2P技术给数字图书馆发展中的一些关键问题如个性化服务、信息组织、数字化资源服务模式等影响进行了深入剖析。
【作者单位】：
【关键词】：
【基金】：
【分类号】：G250.76【正文快照】：
在Web2.0理论与理念的发展与影响下,数字图书馆的发展悄然进入了Lib2.0阶段。Lib2.0是Web2.0在图书馆领域的应用,它具有无处不在、无障碍、鼓励用户参与等特征。[1]Web2.0技术代表最新的信息技术,Lib2.0应用Web2.0技术主要有博客、维基、RSS、社会性网络服务、Ajax、社会化标
欢迎：、、)
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京公网安备74号一名15岁的同性恋男孩被IS从房顶抛下，当场死亡。
3人在学校附近一家宾馆开房，凌晨5时发生坠楼事故。
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　　P2P网贷行业的发展可谓是互联网金融的一个创新点，无论是在推动国家经济，还是在普惠全民金融上都起到了积极的推动作用。P2P网贷行业在我国起步晚但发展快，在短短两三年间行业规模迅速扩张，但是整个行业的质量也是鱼龙混杂，良莠不齐。
　　纵观行业发展周期，一个行业必将经历迅速发展以及行业内外的竞争，才能通过外部因素的制约和行业内部的细化发展来完成由粗放型向集约型的转变过程，迎来行业的可持续发展之路。
　　一、外部因素管理及制约
　　1、&征信体系的不断完善
　　我国P2P行业的发展背景和国外不同，国外P2P行业是在国家征信体系较为完善的环境下建立起来的，所以行业的发展不受到信用的影响，相对来讲，行业的运营成本也会大大的减少。
　　而我国由于征信体系的不完善，造成了P2P行业的信息不对称和逆向选择现象频出。P2P企业为改善这种不良现象，只能通过与传统银行相近的风控手段，依靠线下途径获取借款企业的相关资料，通过评级审核、真伪校验设定借款金额。这种方式是最大化地保障了借款用户的信息真实性，提高了市场的透明度，但是长期看来，P2P的互联网优势已经被弱化。如果能从国家层面完善整个征信体系，用户的相关征信信息能在数据化和网络化方面进一步加强，那么P2P企业就能有效地降低如开展尽职调查时所花费的运营成本，从而使整个行业的利润得到提高，以改变通过暗箱操作获利的恶性发展态势。
　　2、&系统性监管
　　P2P行业发展初期的行业准入门槛低，基本上可称之为无门槛进入，造成全国的平台数量在近两年来呈现野蛮式增长，所以系统性的监管将成为明确行业发展方向的重点。
　　在“2014互联网金融创新与发展论坛”&上银监会创新部主任王岩岫明确了P2P行业的监管方向，首次对外披露了对于P2P监管的一些思路，其中最为重要的几条原则包括：明确P2P的信息中介地位、对其设置准入门槛、严禁P2P汇集资金、明确收费机制，同时要对投资者风险进行评估。王岩岫明确表示，“平台自身不能为投资者提供担保。不得承诺贷款本金的收益，不承担信用风险和流动性风险等。”行业监管政策的初步确定为行业的可持续发展奠定了稳固的基础，今后国家还会提出更加具体更加明确的监管政策，以确保行业的良性发展。
　　二、行业内部整理
　　1、丰富融资产品
　　P2P网贷行业的集约化发展首先体现在产品的多元化方面。从2015年开始，P2P网贷开始向产品细分化转变，从最初的房贷车贷到如今的供应链金融、商圈贷以及票据等各种产品，从质押物来看，也开始从垂直细分领域入手不断推出创新质押融资产品，如艺术品质押、服装质押和海鲜质押等。从行业的合作来看，已从传统的房地产、汽车业发展到了教育、医疗、文化等行业。P2P行业需要多点布局，以提高未来整个行业的利润弹性，也从更多的领域服务实体经济。
　　2、发展渠道的多元化
　　目前，P2P网贷平台最普遍的业务模式就是与融资性担保公司合作，有无担保也成为投资人考察平台的重要指标。但是，即使有了担保公司并不意味着最安全的模式，正如河北最大担保公司危机事件的爆发一样，所牵连的网贷平台就有1000多家，如果平台实力不够强大，相应投资人的资金安全就受到了威胁。
　　所以，网贷平台可持续的发展模式绝不是单一模式的复制和模仿，多元化的渠道合作将成为网贷平台长远发展的驱动力。如与保险公司合作，保险公司无法覆盖投资者全部的风险，但是从长期的视角、投资者成熟度和建立健康的互联网金融生态平衡的角度来看，P2P网贷公司与保险公司的结合不只是简单的合作模式，更是一种金融思维的创新。这种模式的出现，必将会降低网贷产品的年化收益，也会使目前虚高的收益率趋于理性化、合理化。
　　3、投资人群体扩展到机构领域
　　P2P网贷产品更多的被理解成是一种理财产品，P2B模式形成后，使得网贷行业对接了小微企业，扩大了网贷的适用范围，也更好地将互联网金融运用到了社会体系。既然网贷平台定位于信息中介的传递者，那么两端所连接的群体就不应受到限制和制约，对于投资人客户端来讲，除个人投资人以外，还可扩大到机构投资人。
　　4、&风控是一切创新的本源
　　网贷是互联网金融的创新代表，而网贷行业在大面积扩展之后，在2015年将步入行业洗牌的进程。所以，为求生存，抢发展，各个网贷平台也在不断寻求新的增长点，不断地创新业务模式及产品。平台的创新发展不是盲目而简单的追新，而是要基于风险控制的基础上，任何的创新发展都要从投资人资金安全入手，将风控环节放在首要位置，只有这样才能做到整个行业的可持续发展。
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