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信用卡大额套现屡禁不止:申请50万元额度需交1万元办卡费
　　“本人有各大商业银行推荐码，买推荐码就可自己申请信用卡，下卡率在90%以上”，在《证券日报》记者所潜水的QQ群中，不时有人打出这样的广告，推荐码即银行内部识别的推荐暗号，有此推荐码再申请对应银行的信用卡，不仅通过率高且额度可达2万元至5万元，而购买推荐码的花费仅在几十元左右。　　某信用卡推荐码卖家还向记者打了保票，股份制银行中的绝大多数都有他们的合作客户经理，“他们客户经理要业务量，我们是中间商，只要你没有太大的不良记录，审核通过一般都没问题”。　　大额信用卡诱惑　　对于银行客户经理来说，大额信用卡一直是一项不好做的业务，要保证不良贷款率不能太高的同时又要保证业务量。但对于普通人来说，有一张大额信用卡可以解决许多问题，买车的首付款甚至买房的首付款，少则几万元多则几十万元，通过取现或者套现可以用较低成本拿到现金。　　就在这种两厢情愿之下，大额信用卡的灰色利益链条屡禁不绝。更让人惊愕的是，近几年，原本仅在与银行有业务往来的投资理财公司中盛行的套现捷径，已然成为成本低、门槛更低的流程化链条。这其中，虽然少不了银行员工为了业绩弄虚作假，但更多的或许是银行背后的考核压力。　　周女士是一名普通白领，因为换房需要大概50万元的资金中转，她曾经咨询过银行，但是银行的住房按揭贷款审批程序比较繁琐，而且根据周女士自身的情况，其住房按揭贷款很难申请到50万元的额度。于是，周女士开始想到用大额信用卡套现，她原本以为申请也会十分困难，但却被告知非常简单。　　一家名为北京信捷投资担保的公司发给了周女士一份办卡流程。流程主要包括：申请人本人持有效身份证去某大型国有银行申请一张储蓄卡。在银行办卡填单子时，银行卡预留电话需填担保公司指定的电话；将申请好的储蓄卡和身份证正反面照片、详细收卡地址及联系电话发到担保公司QQ邮箱，审核结果在24小时内由客服通知。　　除上述流程以外，周女士还需要提供一张金额为申请额度10%的存单，以应付银行资金管理中心的检测，在一切办理妥当后，周女士要支付给北京信捷投资担保公司申请额度的2%作为代办费，以50万元为例则需要1万元。该公司的咨询人员还告诉周女士，他们代办的信用卡仅需5天时间就可以下卡，合作银行涵盖几乎所有上市银行。　　某大行信用卡中心负责人告诉记者，这种现象确实听说过，随着近些年来信用卡的普及，新增发卡越来越困难，为了保证业务量的增长，不排除有银行用类似手段冲量。　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇曾感慨，信用卡出现套现、恶意消费，这种情况越来越多，跟发卡环节上的粗犷有关，跟跑马圈地式的发卡直接相关。　　不过，与银行个别员工冲量的违规行为相比，银行信用卡中心制定的考核规则甚至是核心产品设计才是更加需要关注的问题。　　记者曾经得到某商业银行为小微企业专门制定的信用卡发行数据，该产品用于小微商圈的供应链模式，短短半年，该产品的透支余额就达到数十亿元，服务客户数量5000余家。然而，现实情况是，供应链中的企业纷纷利用该卡进行套现，坏账烂账数字惊人，还出现了企业员工被办卡以套现的虚假交易，最终该卡发行不到2年被监管部门叫停。　　业内人士认为，目前信用卡市场已经真正进入到肉搏阶段，之前的那种客源充足的情况早就没有了，抢夺客户自然会引起银行之间“硬碰硬”。此外，企业放卡模式或批量放卡模式在征信系统还不完善的时候风险较大，一旦出现问题，损失要远远高于单一个体。　　近日，央行也再次对利用银行资金套现进行警示。央行官方微博发布消息称，近期国内发生多起利用信用卡预授权交易进行套现的风险事件。经核实，部分收单机构存在未落实特约商户实名制、交易监测不到位、风险事件处置不力等问题。为此，人民银行根据情节轻重依法进行了处置。相关单位待自查清理完毕，并经人民银行组织验收合格后，可开展新增商户拓展。　　迅速提额陷阱多 　　近日，有新闻曝出，某银行系统将某吴姓客户评级为七星客户，并在信用卡领用合约并未对银行可自动为持卡人提升信用额度的情况下，单方将信用额度提升至100万元。随后吴某因无力偿还百万元透支款被银行起诉，法院一审判决原告应承担举证不能的责任，驳回原告的全部诉讼请求。　　信用卡提额如此随意让人们感到意外。光大银行信用卡中心相关人士告诉记者，银行提额一般是考虑到客户的使用需求，如果在持卡期间，客户没有违约记录，在半年或者一年的观察期后，银行可以单方面的提出提高额度，并在客户的同意之下才会将额度提升，另外，银行业经常会在过年、过节时主动给客户临时调整额度，而这也是为了保证客户的黏性。　　此外，某银行客户经理告诉记者，各家银行对客户的提额标准不一，比如有的银行看重持卡人的消费频率，有的银行更看重持卡人的消费金额，还有些银行更看重持卡人在银行的金融资产。　　或许正是看重了持卡人提额的急迫心情，也有不少人动起了歪心思。记者发现，在淘宝网上就有公开售卖提额宝典的商家，一份资料多则数百元，少则几十元。上述客户经理表示，这里面所售的东西基本都是骗人的，银行提额有着较为严谨的流程，会在系统中对持卡人进行评估，一般银行会半年或3个月视用卡情况进行提额，此外，持卡人也可致电各大银行信用卡客服电话申请提高永久额度或临时额度。　　对于很多用户多次接到银行打来主动提额电话的现象，光大银行信用卡中心负责人表示，持卡人如果没有提额需要，可以直接拒绝，如果犹豫不定，银行客服是可能再次致电的。该负责人还强调，对于外界认为银行主动打电话要求提额会有风险是误读，银行没有对于信用卡提额的指标考核，主动来电是认为客户有潜在的消费要求。
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来源：西部商报
编辑：qiuliangying
摘要：会宁的储户王大妈在当地银行ATM机取款后第二天，银行卡上1.37万余元在广东被人异地取走。为此银行认为这是刑事案件破案之后方能追回。
（http：//gold.org/）10月27日讯，会宁的储户王大妈在当地银行ATM机取款后第二天，卡上1.37万余元在广东被人异地取走。为此银行认为这是刑事案件破案之后方能追回，但是王大妈认为银行管理疏忽导致她中的钱被异地取走。日，白银市中级人民法院作出二审判决：银行未能证明原告王大妈有过错，所以银行应该赔偿王大妈产生的1.37万余元损失和48元利息。
ATM机取款后 卡内资金被盗取
日，王大妈持某银行会宁支行的银行卡到该银行营业处ATM机上取款1000元。7月31日该卡存款在广东惠州龙峰支行ATM机被分三次支取1.36万元，136元，共计1.37万余元。公安机关调查结论认为，7月30日，王大妈在ATM机取款时未发现取款机周围有可疑人员，取款前后，其他人交易未发现异常。排除王大妈及亲属在广东取款的可能性，也排除王大妈遗失或银行卡被盗后，被他人取款的可能性。
为此王大妈将某银行会宁支行告上会宁县人民法院，要求银行赔偿她被盗的存款并利息。对此银行认为，这是一起刑事案件，王大妈的信息可能已经泄露，或者王大妈的亲戚在异地取款也未可知，所以银行以本案款项被异地支取涉嫌犯罪为由主张终止审理。
未尽保管义务 银行赔本付息
会宁县人民法院一审认为，原告在被告银行开户办理银行卡，双方之间形成储蓄存款合同。故被告银行对原告账户存款负有安全保障的义务。故原告的存款在异地被取，是否系原告行为，被告银行负有举证责任。被告未能提供证据证明原告取款的行为和原告是否有过错。所以视为被告银行未尽到对原告账户管理的安全保障义务。由此被告银行的辩解法院不予采纳。因被告银行违法合同义务，其应承担赔偿原告损失的义务。据此对原告王大妈要求被告银行赔偿存款支付利息的行为法院予以支持。会宁县人民法院一审判决，被告银行赔偿原告存款本金1.37万余元。同时按照人民银行公布的2014年8月份活期年利息0.35%，自日至日，应该支付利息48元。
法院一审判决后，银行不服提起上诉。在上诉中银行认为，在本案中银行并不存在过错，所以不应该承担损失。白银市中级人民法院二审认为，上诉人作为未能保证储户的存款安全，对被上诉人的存款损失负有赔偿责任。上诉人上诉理由不成立，原审认定事实清楚，适用法律正确。据此日，白银市中级人民法院二审判决驳回上诉，维持原判。
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我的意见：信用卡积分去哪了：商户改用途 大额消费不计
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匡先生在2月消费了8389元，账单显示只获得了2000多积分，按照1元=1积分的原则，积分缩水了近1/4。北京商报记者调查了十位持卡人的积分情况发现，多数持卡人消费金额和积分的比例为1：0.5，有些网购较多的客户积分压缩可能是消费金额的1/4。
每年消费6万元，一年才累积了2.52万积分；在大型家居建材市场消费2.8万元，却一积分都没有；好不容易积攒了7万积分，却换不到一枚U盘……“鸡腿”已经变成“鸡肋”，信用卡积分兑换礼品“含金量”大幅缩水的同时，正常的刷卡消费想要获得的银行积分也愈发艰难。不少持卡人高呼：我的信用卡积分到底去哪儿了？
餐饮商户擅改用途
消费者积分压缩没商量
仔细查阅信用卡对账单你可能会发现，某个月对账单里的某笔消费商户名称非常陌生，但是时间和金额都是你在某家餐饮企业、某家小服装店等等的消费，餐饮企业变成了贸易批发行、家电商行等等，相应的这笔消费积分因为商户名称的变更而消失得无影无踪。
信用卡客户匡先生（化名）收到了2月的信用卡电子账单，共有29笔消费，在核对账单的同时，匡先生惊奇地发现，账单中有三笔消费的商户名称自己根本没有消费过，分别是一家服装店、一家皮具护理中心以及一家家电商行。
匡先生仔细比对发现，这三笔消费的时间与金额都与当时在几家餐厅消费的时间和金额相同，商户名称分明应该是其消费的餐厅，却移花接木变成了服装店、皮具护理中心和家电商行。“这个时候我才意识到，原来是商户玩儿的移花接木游戏，他们自己改变了POS机的用途，开始以为卡片被盗刷了。”匡先生无奈道。
北京商报记者拿到了匡先生提供的信用卡账单，以及相应的餐饮消费签购单，仔细核对不难发现，2月11日一笔在一家粤菜馆554元的消费，商户名称变为“家来兴盛皮具护理中心”；2月20日的一家羊蝎子饭馆消费329元变更为“刘××服装店”；2月23日在一家涮肉坊的124元消费变更为“北京阳坊家电商行”。
同时，北京商报记者对自己的信用卡账单进行查询发现，去年12月21日的一笔238元的消费是在一家餐饮企业，却变成一家贸易公司；同时在10月的一笔1033元的餐饮消费也变更为一家农业科技公司。
一位商业银行相关内部人士向记者透露，其实很多商户POS机确实存在擅自移机和改变用途的情况，但是由于商户数量太多，商业银行确实很难去一一查询商户的POS机是否与其真实用途相同。如果证实POS机确实被擅自移机或改变用途，按照要求商户必须进行整改，最严重的就是撤机。
值得一提的是，之所以这些商户玩起“乾坤大挪移”，主要是不同类型的商户POS机交易手续费不同，餐饮是最高的，一般按照消费金额的近2%来收取，很多商户为了减少手续费而使用其他类型商户的POS机。
但是餐饮商户的“移花接木”在降低自身手续费的同时，也减少了银行从中赚取的手续费，对于持卡人来说餐饮明明是商业银行的积分奖励项目，却因为改变了商户的名称和性质，让本应该刷卡消费获得的积分奖励消失得无影无踪。
匡先生无奈道，“积分奖励本来是银行对持卡人的一种回馈，但银行毕竟是需要盈利的，银行从手续费中赚到了钱，才会给客户更多的积分，否则就成了赔本买卖，所以商户的偷换概念直接损害了持卡人的权益”。
匡先生在2月消费了8389元，账单显示只获得了2000多积分，按照1元=1积分的原则，积分缩水了近1/4。
大额消费几乎不计入积分
积分缩水近半
辛辛苦苦用了一年多信用卡，最后获得的积分还不到累积消费金额的一半，到了兑换礼品的时候，也很难兑换到自己想要的东西。由于信用卡持卡客户的消费喜好各不相同，北京商报记者调查近十位信用卡持卡人的消费状况以及积分累积情况发现，发卡量相对越大的银行，给予的积分越少。正在处于拓展阶段的商业银行，则会给予持卡人更多的积分。
某大型股份制银行信用卡持卡客户2月中旬在一家居卖场消费了2.8万元，本以为会获得2.8万积分，结果到月底账单寄送过来的时候，发现并没有2.8万积分，咨询银行客服后得知，对于家居建材这类批发类客户，银行暂不给与积分奖励。
而另一家国有银行北京地区的客户向记者出示了她1月的信用卡账单，共消费1369元，积分559分，其中在稻香村消费384元、金鼎轩175元，另一则为在重庆市某酒行消费810元，但是这810元的酒钱并没有给予相应的积分奖励。同时，这位持卡人表示，在医院进行的刷卡付药费也没有积分。
一位的信用卡持卡人萧女士表示，她每年的消费额在6万元左右，累积积分只有2.52万分，“从2011年办卡之初积分就没有使用过，不知道中间有没有进行清零，如果没有，那积分的压缩程度确实令人失望”，萧女士直言。
前面提到的匡先生也发现，自己2月消费了8000多元，但是最后才获得了2000多积分。而该行的信用卡中心客服人员表示，人工客服对信用卡积分的标准并不了解，什么消费该积分，都是系统自动识别。匡先生表示，自己知晓批发类并不算积分，但是自己在刷卡消费还是没有计入积分，而且自己半年消费大概6.6万元，累积积分只有1.5万分。
对于在苏宁为何不累积积分，该行信用卡中心相关主管解释道，系统显示匡先生在苏宁电器的消费属于跨行消费，即商户安装的POS机并不是工商银行POS机，而且通过POS机刷卡消费给不给予积分奖励，在POS机设置的时候就已经设定好了，此后系统会自动判断，是否属于累计积分的标准。
但是北京商报记者发现，各家商业银行的积分标准不尽相同，而且差距很大，如一位北京农商银行的信用卡客户，从去年11月开卡至今共消费9968.62元，累积积分却有9846分，同时最近在苏宁电器有一笔4699元消费，在信用卡积分明细中明确累积了相应的积分。
北京商报记者调查了十位持卡人的积分情况发现，多数持卡人消费金额和积分的比例为1：0.5，有些网购较多的客户积分压缩可能是消费金额的1/4。
记者查阅了多家商业银行的信用卡积分规则发现，多家银行对于网购、批发类商户、转账交易、房产销售专业类商户都不会给予相应的积分奖励，但是在不给予积分奖励的条款中，不少银行有一条“其他认定不应累积积分的交易均不累积积分”。当记者问及“其他”代表哪些时，有银行客服表示不知情，有的则表示相应的标准不方便透露。
不少持卡人表示，“其他”一词尽显银行的霸道，这笔交易到底该不该积分，银行说了算，那还不如从开始就不给予客户相应的积分奖励。但是商业银行也觉得很无辜，“信用卡积分压缩和贬值也是银行的无奈之举，毕竟刷卡手续费下调，银行不想成为惟一埋单者”。某股份制银行信用卡中心负责人表示，其实“羊毛出在羊身上”，为了弥补刷卡手续费损失，银行只能不断调整信用卡积分兑换规则，让信用卡积分不断缩水。
同时，目前各银行信用卡部门与客户签订的条款早有“埋伏”，内容中都有“各项积分兑换项目、兑换标准、兑换规则均以我行最新规则为准”之类的说明。
值得一提的是，去年2月25日，国家发改委发布新收费标准，对刷卡手续费进行了下调：餐娱类包括餐饮、宾馆、娱乐、珠宝金饰、工艺美术品的整体刷卡费率为1.25%，此前标准为2%；一般类如百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社及景区门票等消费的刷卡费率为0.78%，此前的标准为1%；民生类如超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票刷卡费率为0.38%；公益类如公立医院和公立学校刷卡消费，发卡行和银联组织都不得收费，收单服务费的价格按照服务成本收取。
[责任编辑：zhangyw]
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去年12月22日中午，正在单位午休的市民冯先生接到Z银行信用卡中心发来的短信，称他在山西晋城一POS机上消费29500元。“我当时打开钱包，卡在，怎么会在山西消费，肯定被盗刷了。”冯先生说，他连忙打电话给信用卡中心，要求中止交易，但得到的回答是交易已完成，无法中止。他随后向派出所报警。&&& 今年3月23日下午5时，正在上班的市民韦先生接到P银行信用卡中心通知：他所持该行卡在不到一小时内，在茂名市自动取款机上提现2万元。韦先生通知银行后也报了警。&&& 冯先生与Z银行交涉这笔款的处理问题。最初银行表示，交易完成时，银行已向商户支付了这笔款，而作为持卡人的冯先生应先偿还这笔钱，他的损失有待警方破案后追回，并不断短信要求还款。冯先生认为自己并无过错，据理力争，拒绝还款。双方僵持不下。随后银行表示，冯先生可暂不还款，但事情得等到警方破案后再做处理。&&& 韦先生在与P银行多次交涉后，银行方面表示，虽然韦先生无过错，但事情如何处理，要等上海总部批示后处理。&&& 冯先生和韦先生都向记者表示，虽然他们暂时不用还这笔款，但事情拖着总是个心事，而且他们最担心的是个人信誉受损。&&& 记者就韦先生的事致电P银行信用卡中心询问处理情况，数小时后，该行答复，该行深圳支行经研究决定，不再等待总行批复，先行赔付韦先生2万元，该行损失待警方破案后再设法追回。&&& 而Z银行信用卡反欺诈法律中心工作人员告诉记者，冯先生的情况，经银行研究决定，不再要冯先生偿还这笔钱，而且银行已将相关情况向人民银行备案登记，因此冯先生个人信誉不会受任何影响，但整个事件还得等警方破案后了结。&&& “要是警方一直破不了案，那我是不是一辈子都要被这件事扯着？”冯先生说，当初事情刚发生，他就要求银行中止交易，如果中止了，就不会有现在的麻烦，但弄不明白银行当初为什么不中止呢？&&& “信用卡的交易是系统处理，交易瞬间完成，因此无法中止。”深圳市国内银行同业公会秘书长王宇彪表示，但客户可向客服提出交易争议处理，并提出拒付请求。&&& 深圳一家商业银行高管李先生告诉记者，信用卡交易是在一个巨大的终端平台进行，全部由电子系统处理，发卡行无法掌控，当然也无法中止交易。交易完成的瞬间，银行也就代持卡人将钱付给了商户，这笔交易如果非法，损失已是铁定，如果持卡人无过错，按惯例这笔钱应由银行和商家各赔一半。&&& 信用卡复制器公开热卖&&& 自己信用卡的资料究竟是如何泄露的，冯先生和韦先生至今仍是一头雾水。&&& “信用卡资料泄露，不外这几种情况，一是持卡人丢失卡片后未及时挂失，他人捡拾后冒用；二是持卡人在用卡过程中，被他人在机具加装的读卡器或隐秘读卡器盗取了磁条信息后制作了克隆卡；也可能是密码泄密，或被破译，或被冒签。”王宇彪告诉记者，冯、韦两位既然卡未离身，应该是后两种情况。&&& “信用卡被盗刷现象背后，是一个新兴的犯罪产业链。”Z银行信用卡反欺诈法律室陈先生告诉记者，窃取持卡人资料的最关键的工具是读卡器（银行卡复制器、解码器），而其是由一些电子科技公司研发，并在网上公开贩卖，这是盗刷信用卡犯罪的上游。“网上那些销售读卡器的公司，不仅卖器材，还公开教人如何使用，传授犯罪技巧，真是令人触目惊心。”&&& 记者在百度里搜索“信用卡复制器”，立即会出现成千上万的搜索结果。大多以某某科技公司面目出现，有的直接留下网页，还有相当多隐藏在各种论坛或游戏里，都留着电话和QQ。&&& 一家位于广州的销售香港银行解码器的公司在产品介绍中称，“银行卡读写器和银行卡的关系就好比录音机和磁带的关系”，还引用媒体有关信用卡被盗刷的报道，来证明自己产品的效果。 末了还来了个“温馨提示”： 要买产品的客户“切莫贪心，经常更换地点和时间……处理好和伙伴的分红比例，处理好和伙伴的关系，才不至于兄弟阋墙：既不利于长期合作，而且会造成很多对自己不利的后果等等， 让人好笑又好气。&&& 记者QQ联系一位福建的解码器卖家，问买了他的产品如何使用，他说首先要将微型盗码读卡器插在自动取款机插卡处内侧，当持卡人取完钱退卡时，银行卡上的磁条从微型盗码读卡器上刷过，这时银行卡上所存储的信息便会被微型盗码读卡器自动复制。&&& 光有卡号等信息还不行，没密码还是取不出钱，用他们最新款的键盘密码记录器将自动取款机的键盘覆盖，当取款人输入密码时，键盘密码记录器可把取款人的密码记录下来。&&& 但另一位河北邯郸卖家获取密码的工具则是微型摄像机，就是在自助取款机入口附近安装微型摄像机，有口香糖那么大小，持卡人取款输入密码时，就会被自动拍下来。&&& 银行卡的信息和密码都有了，将微型盗码读卡器取下来连接到电脑上，通过破解软件，首先将银行卡信息解码，然后再通过银行磁卡读写器和银行卡专业制作软件，用一张空白卡克隆成功，就可以去取钱了。&&& 付款方式是，卖家给你一个账号，买家先付款20%，货到后再付余款。深圳和广州的卖家还给记者发来了样本照片，吩咐首付款打入账号，余款收货时交给快件投递员。记者问就不怕快递员拿了钱跑路？回答说合作好几年来从未出过事。各销售商的价钱不一，在数千到一万多块之间。深圳卖家说他的货是台湾进口货，一口价9500元不还价。而广州卖家则说进口货全是骗人的，“你肯定是遇到骗子了”，因为内地这种技术已是国际领先，用不着进口，他的内地产品全套7000元，记者请优惠一些，就降到6500元。&&& 大多数卖家都会提醒买家，取钱一定要以最快速度，如果持卡人赶在你复制成功之前，用他的卡在别的柜员机操作的话你所复制的信息就没用了，因为现在银行卡采取的是动态防伪技术，持卡人在ATM机和POS机等交易场所每使用一次，银行卡数据就会发生改变，生成新的数据信息，旧信息即时作废。&&& 那读卡器插在柜员机入口处，别人插卡时会不会发现？卖家们都说他们的是高科技产品，采用目前国际最新技术，而且超薄，肉眼无法发现，绝对安全。&&& 当然卖家们还会告诉你，除了自动取款机，这些工具还可以装在餐馆、商家和小店的POS机上采集信息，至于如何去装，那就靠你自己了。&&& 吃饭埋单最易中枪&&& “买到解码器了，下一步就是选择做案现场和时机，自动取款机、POS机都是目标，但发案最多的还是餐馆饭店，因为这个场所人员众多，盗取持卡人信息不易引起注意。”Z银行信用卡反欺诈法律室陈先生告诉记者，今年5月，北京西城检方就批捕了一对信用卡“鸳鸯大盗”。其中的男方章某，在网上认识了销售设备的人。售货方从广州送货上门，并教会他如何操作设备盗取持卡人信息资料及如何制作伪卡。然后，章某安排自己的女友刘某进入北京一家高档酒楼应聘服务员做“卧底”。&&& 许多客人在埋单时会请包间服务员帮着结账，还会主动告知密码，刘某每次拿到卡后先在随身携带的读卡器上刷一下，将信息窃取，随后再去结账，并把客人的密码、刷卡时间、日期及发卡银行记在纸上。短短两个多月里，刘某先后用两个读卡器窃取了33张信用卡信息。章某则利用这些信息制作的伪卡，一口气盗刷了48万元。&&& 记者了解到，深圳餐馆酒楼也是类似案件高发区。&&& 今年2月，南山警方接报，春节期间深圳7家银行共有60张信用卡，分别在北京、上海、广东等地约50多家珠宝店、商场被盗刷，涉案金额高达300多万元。警方侦查发现，所涉窃录点均为餐饮行业，涉案的李某文、孙某嫦、林某红3人，都是某酒楼内部服务人员，属同一犯罪团伙。警方经对该酒家秘密排查，又有6名成员浮出水面，进一步确定了窃录&&& 信用卡被盗刷谁来埋单？&&& “因此信用卡被盗刷情况发生后，其责任界定也就成了持卡人、发卡行、特约商户三方之间的博弈。”&&& 目前，每当信用卡被盗刷情况发生，往往也就成为持卡人与发卡行责任争议的开始。深圳银监局和国内银行同业公会都认为，如果双方争持不下，最好通过司法渠道明确责任。&&& 广东诚公律师事务所律师黄康认为，信用卡的性质，可认定为持卡人与发卡行之间存在两种合同关系，包括委托关系和借款关系。由于持卡人除了可以在ATM机上使用之外，还可将信用卡用于任何与发卡行签约之商户，信用卡的使用，往往涉及持卡人、发卡行、特约商户三方之间的关系处理。&&& “因此信用卡被盗刷情况发生后，其责任界定也就成了持卡人、发卡行、特约商户三方之间的博弈。”黄康表示，信用卡被盗刷，存在多种复杂的情形，应当区别不同情况判定责任归属。以商家为例，现实中相当多的商家为了利益而忽视甚而无视卡的真伪。司法实践中，往往以特约商户无特殊设备或方式判断签字是否与本人完全一致，只能酌情认定特约商户对明显不一致的签名尽到审慎义务。如签名明显不一致，例如名字写错，字体明显差异，则认定特约商户有过错，需承担一定比例的责任。相反，则认定特约商户无过错。&&& “对于司法实践的此种认定方式，本人持保留意见。”黄律师表示，这样势必造成签名的样式必须与银行卡签名一致的要求，成了一句空话。“如特约商户无法确保消费票据上的签名系本人所签，就应该要求该持卡人出示本人身份证核对，这一点应做为信用卡交易的商业惯例来实施。只要签名非信用卡本人所签，则由商户承担全部责任。”&&& 信用卡被仿冒后盗刷，涉及刑事案件，应适用“先刑后民”的原则，以排除持卡人的责任。实践中，发卡行通常总是强调系持卡人泄密造成，持卡人应担责。却极少反思发卡行自身是否存安全保障瑕疵。&&& “目前信用卡市场竞争激烈，各大银行以跑马圈地、天女散花的方式推广自己的信用卡，但你想过如何保证这些信用卡的安全吗？”黄康说，“你有没有想过，当你把信用卡强塞硬送出去后，实际上也把持卡人推上处处陷阱、步步惊心的境地。”&&& “在没有证据判定持卡人泄露信用卡信息之前，我们更有理由怀疑发卡行方面存在泄露信用卡信息的可能性。”黄康认为，如持卡人向公安机关报案，在案件未侦破之前，发卡行不应要求持卡人承担责任。&&& 对于网上销售银行卡复制器的行为，黄康认为， 买方是用“银行卡复制器”伪造他人的银行卡，进而盗刷套现，构成银行卡诈骗罪；卖方为他的盗刷套现犯罪提供帮助和便利，属于信用卡诈骗犯罪的共犯。&&& 反盗刷需多管齐下&&& 个人保护信用卡需要注意的地方可能很多，但有一点最为关键，那就是刷卡时永远别让卡离开自己的视线。”&&& “一个不争的事实是，现在盗刷信用卡的犯罪手段和技术在不断提升，而银行及有关方面的防卫技术已明显滞后，此消彼长，造成了信用卡盗刷犯罪愈演愈烈的局面。”黄康律师认为，“银行系统必须加大投入，改进和提升管理技术，比如，信用卡交易平台既然无法阻止非法交易，是不是考虑进行技术改造和升级呢？”&&& 而一位银行高管则表示，信用卡交易平台是个巨大的系统，要进行技术改造和提升，可能牵涉庞大的资金投入、技术瓶颈等方方面面的问题，谈何容易。为应对磁条银行卡片易被盗采的情况，央行早已发布了防盗性能更高的芯片银行卡标准，但至今只有少数银行采用，就是因为成本高投入大。&&& 深圳市国内银行同业公会王宇彪秘书长则认为，信用卡反盗刷涉及到社会的方方面面，特别是持卡人、银行、商家和公安几方面，所以需要协同努力，多管齐下。从持卡人来讲，泄露你信息资料的渠道，可能还有其它你意想不到的地方，比如，你办煤气水电手续、办物业管理手续，都可能会泄露个人银行资料，所以大家平时在日常生活中就要处处小心。“个人保护信用卡需要注意的地方可能很多，但有一点最为关键，那就是刷卡时永远别让卡离开自己的视线。”&&& “从银行角度来讲，当前普遍使用的磁条卡，技术简单、易被复制，而央行推广的金融IC卡（芯片卡），具有读写保护和数据加密保护双重功能，且采取个人密码、卡与读写器双向认证，复制难度极高，具备很强的抗攻击能力，可以有效防范银行卡被窃录及伪卡犯罪案件的发生。”王宇彪认为，银行采用IC卡的确会加大成本，但这是个阵痛。如果没有经历阵痛的决心，信用卡盗刷案不断，银行与持卡人争执不断，同样会加大成本还要影响银行与客户的感情。&&& 一位银行高管告诉记者，银联明确规定商家在POS机上使用信用卡时，要对签字进行辨别。但实际中因为缺乏监管，相当一部分商家并未执行，从而使得信用卡盗刷案和套现案时有发生。这位高管认为，下一步有关方面应协调商家将这一规定落到实处，必须明确商家在执行这一规定上的法律责任。否则，商家可能成为反信用卡盗刷链条上最薄弱的环节和最大漏洞。&&& “近年来公安在打击信用卡犯罪、特别是信用卡盗刷方面，力度较大，破案不少，是最关键的一环。”黄康律师表示，“目前信用卡复制器网上销售火爆，明火执仗，气焰嚣张，无异于公开叫板，但目前各地还未见过有关警方打击的报道。下一步，警方能否关注一下这一块的情况呢？”&&& 向晶报深度调查部报料 您可通过以下方式&&&
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