人人贷模式争议不断或影响前程--百度百家
人人贷模式争议不断或影响前程
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在当前中国的P2P领域，即便是行业先锋，仍然存在诸多问题。投资人要想不踩雷，还真的需要下一番苦功！
2014年，中国互联网金融产业发展迅猛，引起全球瞩目。在产业不断发展过程中，一大批敢为天下先的创新型公司快速走进人们视野。在一半是海水，一半的火焰的P2P领域有一家叫人人贷的公司，凭借强大的创始团队，独特的运营手法，以及灵活、高效的市场响应能力，快速崭露头角。在短短四年多的时间里快速跻身中国P2P行业领军者行列，俨然一颗新星！
截止目前，人人贷的服务已覆盖了全国30余个省的2000多个地区，服务了几十万名客户。2014年人人贷宣布获得A轮1.3亿美元，发展速度可谓一路狂飙。近日，人人贷官网公布了2014年年报。数据显示，人人贷2014年全年成交金额超37亿元，较2013年同比增长138%.在监管收紧，竞争加剧，跑路频发的当下，人人贷能拿出这样的成绩单，的确非常厉害！
然而，看似顺风顺水的背后，人人贷危机隐现，首当其冲的问题就是其模式的争议。据《极客网》了解，风控在P2P网贷运营中至关重要。当前，业界主流的风控模式有两种：信贷工厂模式和信贷员模式。信贷工厂模式由客户经理、信审经理、贷后催收经理组成，也就是说大家分工明确，客户经理只负责找客户、信审经理只负责审核，这种模式必须基于成熟的风控技术；而信贷员模式是由营业部经理、信贷员、风险经理组成，信贷员即是销售员又是风控人员，关键在人。显然人人贷就是信贷工厂模式。
从这个角度来看，人人贷选择的是一种相对安全、科学的风控模型。再上豪华、专业的创始管理团队，资金安全性应该很让人放心。然而，坊间一直传闻人人贷的坏账率较高，尽管人人贷官方给出的数据显示其坏账率仅为0.34%,但由于人人贷平台透明度一般，并不能完全打消业界疑虑。
《极客网》专栏作家，国内知名互联网金融评论员曹层表示，人人贷坏账传闻并非空穴来风，这与其一直奉行的运营模式有关。国内公认陆金所风控做的较好，其坏账仍有5%左右，人人贷0.34%的坏账不得不让人生疑。更重要的是，业界争议最大的并不是人人贷的坏账率，而是其商业模式存在的诸多风险。63亿元的总交易额是人人贷过去几年取得的骄人成绩，但这仅代表过去，在监管趋严，竞争加剧的情况下，如果人人贷不能有效控制住这些风险，未来发展并不乐观。
曹层认为，人人贷商业模式中的风险主要表现在以下几个方面：
1、涉嫌资金池
资金池是我国监管明令禁止的。然而，人人贷优选理财就是典型的类资金池模式：出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。尽管监管层尚未明确人人贷这种模式是否合规，但显然未来的政策风险很大。
2、项目风险高
人人贷主要的产品为工薪贷、生意贷、网商贷，都是无抵押信用贷款，额度一般都在5万元以下，人人贷的借款客户主要来源于线下门店，由于小额信用借款的违约成本过低，同时也存在从业人员的道德风险，而这些都是造成人人贷坏账的主要因素，传闻个别城市的坏账率甚至达到了10%以上。
3、风险准备金提取不透明
人人贷采用的是风险备用金模式，一旦出现逾期超过30天，将由人人贷的风险备用金垫付本金或者本息，同时风险备用金由招商银行托管，并针对风险备用金专户资金的实际进出情况每月出具托管报告。那么，这就绝对安全了吗？答案是不一定。
风险备用金能不能覆盖风险主要取决于人人贷的风控能力、风险备用金余额与待还金额的占比，以及项目风险大小。随着交易规模、风险体系等外因变化，风险备用金也应该适当调整。当前，人人贷风险准备金占比为2.4%.如果诚如其官网所说坏账率仅为0.34%,那么完全可以覆盖住风险。但问题是，人人贷的透明度并不高，真的是0.34%吗？
4、业务重度依赖“母公司”
人人贷很多借款人来自母公司友信，而之前友信又和人人贷撇清关系，里面关系错综复杂。不管怎么样，我们可以看出人人贷业务来源重度依赖某一方面，一旦这方面业务出现问题，将给人人贷带来巨大风险。
5、部分项目涉嫌高利贷
人人贷部分项目的高”收益“大家有目共睹。但，高收益的另一方面是借款人融资成本过高。对于人人贷来说，却可以借此赚取高额利差，更直白一点讲，人人贷都快成银行了，低息进高息出，不是一对一，错配现象严重，借款人资料透明度不够。这里的风险不言自明。
通过曹层的分析，我们不难看出，在当前中国的P2P领域，即便是行业先锋，仍然存在诸多问题。投资人要想不踩雷，还真的需要下一番苦功！我想说的是，尽管人人贷还存在很多问题，但不影响其成为中国P2P行业的领军企业之一。互联网金融产业方兴未艾，P2P网贷更是处于发展初期，我们需要有足够的耐心，等等其发展成熟。不难预见，2015年，中国P2P市场将继续2014年的热闹景象，新一轮产业变革和洗牌也将来临。我们拭目以待！
为了更好的服务中国P2P网贷行业，帮助投资人更全面的认识各家P2P网贷平台。《极客网》联合国内知名互联网金融评论员打造了两档精品自媒体栏目：《曹层看网贷》和《理财内参》。我们将以尽可能专业的视角为您解读中国P2P网贷市场现状，并从收益、风险、安全等多个维度去分析市场上前100家网贷公司，各位客官，您搬着板凳慢慢看。更多精彩内容可订阅微信公众号：fromgeek（新金融）、caocengkan（曹层看网贷）。深度交流可加我的私人微信号：lihaigang。
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若逾期者一直不接电话，人人贷有别的催收措施吗？
抢标达人, 积分 872, 距离下一级还需 428 积分
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抢标达人, 积分 872, 距离下一级还需 428 积分
本帖最后由 tenghui 于
21:38 编辑
这孙子明显是恶意骗钱的角色，人人贷初期审查怎么查的？交一下资料就能搞定吗？不是质问，只是想了解一下借款的流程和你们审批的方式。这样我们投资的时候心里能有点底。同时问一下，若逾期者一直不接电话，怎么办？有没有专业的实地催收团队？（妞妞或贝贝，你懂得哟）。虽然投信用标有本金保障，但是有三个问题：一是投资者会损失两个月的利息，逾期当月和本金垫付等待月；二是浪费人人贷风险备用金，毕竟投资者还是希望人人贷能健康发展的，常话说大河没水小河干；三是大量的信用标逾期，会让投资者对信用标失去信心。美妞和贝贝，若见到这，希望给俺说一下，了解一下人人贷行情。各位兄弟，若也有这种疑问的话，给点评一下呗，在这先谢啦。
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21:16 上传
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么么哒: 5 请四大名捕出山 可惜名捕都去相亲了 【泡么么了么】&
垫付之后才会上手段...&
抢标达人, 积分 872, 距离下一级还需 428 积分
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抢标达人, 积分 872, 距离下一级还需 428 积分
现在信用标逾期是真不少，有很多感觉是恶意骗贷的。我只是建议人人贷能有个专业上门催收的团队，要不然光打电话，谁理你呀？来往的飞机票或火车票没有逾期贷款高吧？--至少能起到一点作用，他们只要住在人间，就是让逾期者感觉到人人贷不是没法找到他们的。可以当地报警诈骗，打条幅揭漏他们丑恶的一面，让邻居、单位同事等看到他们脸皮下面的污垢。。。这是我们当地光大银行对付汽车分期逾期不还时的方法。希望人人贷能够对这些人狠一点，别光整些小姑娘式的温柔。
人人豆1017
小试身手, 积分 422, 距离下一级还需 78 积分
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就是啊，我的也是第一次还款就逾期了，实在不想骂爹。坑人的孙子，换不起，借毛线钱啊，当大家撒的是冥币啊。
抢标达人, 积分 872, 距离下一级还需 428 积分
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本帖最后由 tenghui 于
10:32 编辑
人人贷是怎样答复的，我很关心这个。
人人贷没人理我。。好像听天由命的感觉，投标时注意点就行，别整信用标。论坛里大多数人问的也是一些蛋疼脚痒的事，人人贷还回复；一问到这些真正应该关心的事，没人关注，人人贷也就没人回复啦。
么么哒: 5 &
人人豆2523
抢标达人, 积分 815, 距离下一级还需 485 积分
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其实，这些人借钱的目的就是为了骗钱，还不知骗了多少个主呢。
小试身手, 积分 287, 距离下一级还需 213 积分
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小试身手, 积分 440, 距离下一级还需 60 积分
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第一期就逾期，电话也不接，看来还是人品问题
抢标达人, 积分 1267, 距离下一级还需 33 积分
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没有办法的
满标老手, 积分 1781, 距离下一级还需 1419 积分
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墙裂要求公布老赖信息
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我担心咱们的风险备用金不久的将来会变成负增长
抢标达人, 积分 746, 距离下一级还需 554 积分
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人人贷和有信合作，还是有保障地。信用标，我就投了200块。看到逾期，只能说运气不好。
初学投资, 积分 80, 距离下一级还需 120 积分
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妞妞和贝贝应该关注一下 近期逾期的感觉越来越多了
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信用标逾期两个月了，人人贷怎么还不垫付
初学投资, 积分 111, 距离下一级还需 89 积分
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我投资人人贷，遭遇很多逾期，信用标人人贷是两个月垫付的，为什么到现在还不垫付呢，出什么问题了
人人豆6456
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您方便提供一下标的ID号吗？方便贝贝进行查询~
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.00（60份）13.00%.207/-31逾期
还未满30天的逾期。要等到3月3日凌晨垫付&
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债权ID原始投资金额年利率待收本息月收本息期数下个还款日状态
.00（60份）13.00%.207/-31逾期转让
（1份）13.00%26.764.476/-11逾期转让
（4份）13.00%107.015-02-17逾期转让
（4份）13.00%107.015-02-21逾期转让
（10份）13.00%506.逾期转让
（2份）13.00%104.583.-02-25逾期
人人豆6456
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.00（60份）13.00%.207/-31逾期
标的ID：237862，今天是逾期第30天，在逾期第31天会进行垫付的~
初学投资, 积分 111, 距离下一级还需 89 积分
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初学投资, 积分 111, 距离下一级还需 89 积分
第一个标1月31日就未付，到现在人人贷还未垫付，怎么回事
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