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&加载中...黑马“链家理财”炼成记：8个月逆袭陆金所
　来源：　
来源：作者：责任编辑：陈湛
　　“上线不到一年，最近半年的成交量在全国排名第四，比陆金所都多。不过我们没有在第三方网站参与公开的排名，因为排不排都无所谓。”链家集团副总裁、金融事业部总裁魏勇这样介绍链家金融旗下的P2P平台“链家理财”。
　　正如链家理财一样，魏勇也是低调的。北京建国门的一栋办公楼里，整个三层都是链家金融“融信按揭”的办公室。衣着整洁的经纪人们带着客户往来穿梭，各个银行的信贷人员、公证机构的工作人员在此驻点办公，整个大厅熙熙攘攘。但魏勇的办公室位于一个角落，是个狭小的、没有窗户的隔间，需要全天开灯照明。
　　水到渠成的金融服务
　　2013年，银行银根非常紧张，北京二手房按揭贷款额度严重不足。买房客户在银行批贷之后迟迟等不到放款，运气不好的话，银行甚至拖款半年。买房款给不到卖家，买家就面临着违约风险，买房合同失效，只能眼睁睁地看着北京房价上涨。链家的垫资服务就是在这样的市场需求中产生。
　　二手房卖家有着同样的困扰。卖家在卖房时，也有可能欠着银行贷款，需要结清贷款、解除抵押才能顺利出售。而卖家大都是因为需要资金才会卖房，根本无力一次还清贷款，链家的赎楼业务会帮助解决这个问题。
　　北京的二手房交易，链家成交占比超过50%，每月会成交8000单。而据链家统计，借款需求高达成交量的1/3，需求量非常大,于是就开始了线下的垫资服务。后来发现，这个事情可以有更好的计划性，完全可以设计成一个产品。很多员工也反映，这个业务这么赚钱，为什么不可以自己来投资呢?经纪人每年有分红、佣金，这些钱能不能以理财的方式投到这个项目来呢?
　　“一开始我们是用自己的钱做，最高投入了25个亿。但是用自己的钱没有任何杠杆，就不叫金融了，刚好又碰到P2P网贷的发展机会，所以就逐步在线上推，推一点卖一点。一开始只是自己的员工买，做着做着影响就扩散了。”魏勇说。
　　直到现在，链家理财也没有怎么宣传，去年11月份上线至今，成交额已超过68亿人民币，即便如此还供不应求，需要预约才能买上。
　　魏勇 链家集团副总裁、金融事业部总裁
　　“让交易更容易”
　　魏勇与链家地产董事长左晖是北大EMBA同学，被挖到链家之前，在新加坡淡马锡旗下担保公司担任副总裁职务。魏勇除了银行、担保公司等传统金融经验，还在深圳担任过房地产开发公司老总，在房地产和金融方面都有丰富的管理经验。
　　左晖曾说，链家有三个愿景：让交易更容易、让中国居住更有品质、让经纪人更有尊严。魏勇肩上的担子很重，因为他掌管的链家金融能够“让交易更容易一些”。
　　如何让交易更容易?魏勇表示，从产权服务到交易资金的管理，到银行贷款的匹配，到后期的垫资业务，这四块紧密相关，环环相扣，是链家金融的四个基础组成部分。
　　1、产权服务。二手房买卖合同签完之后，只是完成了50%的工作量。之后，链家会对房屋的产权进行调查，在调查过程中带客户办理产权交割、转移、抵押等一系列服务。
　　2、资金托管服务。居间买卖合同并不保障交易的安全,但是链家承诺保证客户的资金安全，因此开始做资金托管业务，从与银行合作发展到自建第三方支付平台，申请支付牌照。
　　3、金融中介服务。大部分客户都是靠贷款买房，需要贷款中介服务。链家对客户的信息最为熟悉，在帮客户寻找适合的银行贷款产品的同时，也帮银行寻找符合他们要求合格的贷款客户。“融信按揭”有几十个面签房，就是为贷款中介服务准备的。
　　4、尾款垫资。垫资业务是个很大的市场空白，银行没有办法去做，链家很天然地弥补了这个空白。
　　以上四个步骤，使链家掌握了整个二手房交易过程中的信息链和资金流，对于客户的资金来源和去向非常清楚，这是链家理财”在风控上的最大优势。具体而言，链家会根据客户的贷款资金情况，对其做一个风险评级。如果贷款额度较小，则可在不需要抵押或担保的情况下迅速办理垫资。
　　这种流程本身，已经抗击了很多风险。链家金融在过去三年中累计放款206亿，截止到6月份，坏账率在万之间，已经是一个很低的水平。坏账是怎么来的呢?主要是欺诈风险，如卖家隐瞒的隐形债务等。
　　对于欺诈风险，链家采取了四级管理方法。第一级业务人员，第二级审查人员，第三级业务操作人员，最后是贷后的检查，管理。通过这四个流程把风险防范到最低程度。
　　突破天花板
　　链家理财现在的项目已经供不应求，目前的项目来源，赎楼和垫资服务已经供不应求，但是，魏勇表示，链家理财已经在开发新的项目，围绕房地产金融的想象空间还很大。
　　1、新房宝。目前这个产品已经上线，是与开发商共同打造的理财产品。买房客户已经筹集好买房资金，但还没有看好想要房的新房，就可以把资金先放在新房宝进行投资理财，一旦锁定楼盘，就可以拿钱去订购新房。链家已经与北京的七八十家开发商在谈合作，一方面帮助开发商锁定客源，会得到一定折扣;另一方面，客户可以获得类似余额宝的固定收益，还可以得到开发商的补贴。
　　2、再按揭业务。在中国，二手房的资金利用率非常低，而在美国，80%的按揭贷款都属于再按揭，即把原有的贷款还掉之后，再借一笔新的，不断更新产生新的信贷产品，可以解决新的金融需求，如将贷款的期限延长或缩短，把贷款额度扩大，或者将贷款利息降低。链家将其称为“贷款搬家”，在这个过程中，可以赚取一定的服务费用，甚至利息差额。
　　另一方面，消费者如果房子拿出来去银行做抵押然后再投入理财，回报完全是居民个人的财产权收入。这种产品风险很小，全国坏账率只有百分之一左右，美国千分之一左右，所以房产抵押的利率也会越来越低，几乎是无风险套利。这是链家金融重点考虑的方向，之所以叫“融信按揭”，就是瞄准了这个市场。
　　3、其他，包括围绕租房、装修等产生的消费贷款、对房屋租赁数据进行开发所产生的金融产品、以及正在准备申请的征信牌照等。
　　虽然链家的金融业务在扩张，但是，魏勇表示：“金融是和实业结合在一起的，没有依托是不行的。链家在未来很长一段时间里，还是靠房地产业务，金融只是一个补充和一个工具，链家金融，会坚持做以房地产市场需求为核心的产业链金融。”[责任编辑:陈湛]
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& 做超市化平台 陆金所P2P业务衍变
做超市化平台 陆金所P2P业务衍变
&&日09:15&&中国电子商务研究中心
　　(中国电子商务研究中心讯)在自有P2P业务剥离至&平安普惠&业务群后，已开始打造新的P 2P模式，彻底平台化做P 2P超市。董事长昨日透露，陆金所与前海征信合作打造的P 2P开放平台&人民公社&已经开始内部测试，不久之后会正式上线公测。回复南都记者时表示，&人民公社&是陆金所整体开放平台中的一个新频道，其整体发展策略是希望为行业中资质较好的P 2P公司提供服务。　　按计葵生的说法，P 2P公司如果此前运营都是自己做，在与陆金所合作后，成本能够降低20%以上。前海征信总经理邱寒则对南都记者表示，平安以外的已经扮演了越来越重要的角色。　　陆金所彻底变身第三方开放平台　　陆金所联合前海征信打造的&人民公社&，将完全定位于平台，撮合借款人需求和投资者需求，另外还提供交易相关的辅助服务，例如信息发布、支付等服务。今年3月陆金所平台化战略推进，P2P业务已被整合至&平安普惠&，整合后，平安普惠成为陆金所P2P产品供应方，陆金所彻底成为一个第三方开放平台。　　计葵生昨日表示，陆金所和前海征信将为P2P公司提供&获客、增信、产品设计、征信、系统平台、催收等贷后服务&的六大方面服务。在获客方面，借助陆金所1200多万用户巨大稳定的流量优势，为P2P公司提供丰富的流量资源，包括海量的借款人用户和大量投资端客户，大大降低他们在线市场推广和获客的成本。　　截至目前，陆金所用户数已达1200万，截至今年6月，仅陆金所累计个人零售端交易总额已经超过2000亿元；陆金所已经与超过300家提供资产的机构合作，包括银行、保险公司、基金公司、证券公司，最近陆金所和其他P2P公司也在尝试合作。　　而陆金所的交易量惊人。2014年，陆金所P2P服务的交易量为150亿元；2015年1月至7月，陆金所P 2P交易量就已经有200亿元，超过了2014年全年的交易量。据陆金所预计，2015年P 2P服务交易量在500亿左右，超过去年2倍。未来，在陆金所P2P开放平台正式上线后，其他的P 2P公司在陆金所平台上提供P2P服务，相信P2P业务量会有很大攀升。　　而在增信方面，陆金所会输出风控标准、技术以及相关服务帮助P2P平台提升风控能力，而且要求P2P平台必须有规范的资金托管，以及拥有一种或多种保险、备付金、第三方担保等增信措施。如果平台有需要，可以提供这方面增信相关模式的设计服务。　　合作P2P机构成本可能降低20%　　据计葵生表示，陆金所开放平台战略是全方位的，是一个开放的一站式互联网投资理财平台，还将为投资者提供包括P2P、保险、票据、公募基金、私募基金在内的各种标准及非标准化的投资理财服务。最近，陆金所还有一件重要的事情就是陆金所正式进入基金领域，为基金行业提供开放平台。　　计葵生回应南都记者时表示，陆金所P2P的&人民公社&是陆金所整体开放平台中的一个新频道，不是一个独立的公司；整体发展策略是希望为行业中资质较好的P2P公司提供服务。计葵生进一步回应称，&人民公社&P2P产品和陆金所结构化财务顾问业务是完全独立的业务和体系；而Lfex主要是为机构投资者提供服务的信息平台，与P2P&人民公社&也是完全独立的。　　而进驻&人民公社&的门槛如何呢？计葵生回应南都记者称，对合作的P2P公司首先是需要它的业务模式必须合法合规，陆金所对P2P公司没有任何业务量大小的要求，但它的品质必须要比较好。　　计葵生对南都记者表示，在选择合作伙伴时，陆金所会特别小心，但开放平台的重点是确保P 2P公司的状况以及P2P贷款业务要做到透明，充分披露信息、让投资者充分识别风险，从而能够帮助自主作出决策。　　计葵生亦对南都记者表示，P2P&人民公社&会提供多方面的服务，所以具体要看这家P2P公司需要哪些，根据它选择不同服务种类及数量收费。&我们预计，如果P2P公司如果所有运营都是自己做，在与我们合作后，它的成本能够降低20%以上。&计葵生称，比如，现在有一些P2P公司获客成本可能部分已经高于600块到1000元每人，陆金所获客成本要低得多，陆金所可以分享这部分的能力。　　平安以外的扮演重要角色　　在陆金所与前海征信的合作中，前海征信将为陆金所P2P开放平台提供金融和征信服务。　　在邱寒看来，前海征信为这个P2P开放平台带来&建模能力、数据云以及后援服务平台&3大关键核心技术能力。&目前前海征信的数据来源主要有三个，一个是平安系的数据来源，第二是第三方合作数据，前海征信已经与很多政府部门，如公安部、最高法等取得合作，同时也与电信等运营商、银联进行合作，目前已经与几十个不同的机构进行了合作。第三已经有近200家金融机构与前海征信签署了合作协议，在一定的范围内，前海征信也在进行联防联控，进行黑名单等数据的共享。&邱寒回复南都记者时表示，到目前来看，平安以外的数据已经扮演了越来越重要的角色。在合法合规的前提下，前海征信会一直开拓不同新的数据来源。　　（来源：南方都市报；文/梁小婵）
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