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招财宝的变现太坑人了。郁闷
本帖最后由 mini188 于
13:17 编辑
11月初看了招财宝收益还不错，另外还有变现功能，当时算了算超过余额宝很容易。月初的时候招财宝差不多在5.8%左右的利率，当时就约了。
最开始选择了6-12个月的产品，6%的年收益，等了很长时间没反应。晚上就改成了24个月以上，将收益率从6%下调到市场价5.88%，心想着反正能变现嘛。果然，这么一设定预约就约到了，还分了好几笔买的。上周的时候再看了眼招财宝，发现招财宝普遍都涨到了6.2%了。
这周突然要用钱，于是就想到了招财宝的变现功能，今天打开试了一下，发现变现时可以修改收益率。而且可变现的金额不等于本金+招财宝显示的利息。这个我反正没搞明白为什么。。这也没什么，重点来了。。我发现如果继续按我买入时的5.87%发出变现，那不就不可能成交了？因为现在成交的价格已经涨到6.x%啦。。我吐血啊。。而且在修改变现利率的时候还一行字提醒昨天的变现成交的收益率为6.5%。。我就哭了。。
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如果要按6.5%的收益率转出那我就要承担这多出来6.5%-5.87%的差额。也就是说亏本。。这变现果然牛的很啊。上当受骗了。下图是的市场价格：
市价.png (37.25 KB, 下载次数: 2)
09:44 上传
要买招财宝就要做好长期持有的准备，否则这个转让市场涨的飞快，已经变成一个不可控的市场了。。很多人6.69%买了万能险，就按目前的6.2%的收益率变现，就达成了年化6.2%的收益。那些买个人债的简直就是被坑。
这是我购买的记录，已经全部发起了变现。
交易单.png (11.05 KB, 下载次数: 4)
09:23 上传
为了能变现成功，我已经修改了收益率：
变现的交易.png (14.47 KB, 下载次数: 4)
09:23 上传
但现在一直都没有成交。
总的来说就是： 这个随时变现是说 你可以随时发起变现 但是有价无市，除非你购买的时候收益率与市场是持平的或者更高，才有可能“随时变现”。否则你就得付出：收益差+手续费的成本 。可以说就得扣本金，这完全就是一个坑人的市场。
所以，大家先不要去预约了，搞明白了再买。
在线时间223 小时
在线时间821 小时
我记得原来它宣传的确实是”随时变现“
这样真的太坑了，谢谢楼主分享提醒大家，这个产品的流动性是很差的！！！
现在的宣传也是“随时变现”&
光明吸引光明，快乐吸引快乐，爱吸引更多的爱。
在线时间201 小时
楼主分析的很赞，我之前买了那款6.9万能险，我原本打算变现的退出投资的。后来在网上查过之后发现，变现其实就是以我们个人的名义生成一笔新的个人贷，然后通过其他人认领来获取现金，而我们之前认购的万能险还是依然存在的，虽然新生成的那笔个人贷收益率可以修改，但变现的时候，貌似我只能得到合同约定的2.5%的收益，如果到期收益不能达到我们生成那笔个人贷设定的收益，之间的差额就有我们自己来弥补，潜在风险也有我们来承担。所以我就放弃变现了，反正那笔钱暂时也用不到，就随它吧。楼主提醒的很对，七友如果有意向投资招财宝的应该了解清楚，甚做决定，不能被它“一键变现”的美丽外表所吸引，其实里面有猫腻，我就掉到这个坑里。下面是我在知乎上看到关于招财宝变现对收益影响的分析，看完相信你会重新认识招财宝
谢谢这位小伙伴的分享，看了知乎的分析，才发现10.9已经修改了其中的规则，招财宝平台把BUG“无耻”地修复了。
看来，我们又要新出八卦这个产品的内容了&
哦。原来万能险只能是2.5%呀，那就更坑了。。真没搞明白这个市场是怎么涨上去的。。。人傻钱多？还是招财宝内部人操作的，用来套住大家，根本没道理上涨的啊&
每一个你不满意的现在，总有一个你不努力的过去。
在线时间51 小时
我记得原来它宣传的确实是”随时变现“
这样真的太坑了，谢谢楼主分享提醒大家，这个产品的流动性是很差的 ...
现在的宣传也是“随时变现”
在线时间51 小时
楼主分析的很赞，我之前买了那款6.9万能险，我原本打算变现的退出投资的。后来在网上查过之后发现，变现其 ...
哦。原来万能险只能是2.5%呀，那就更坑了。。真没搞明白这个市场是怎么涨上去的。。。人傻钱多？还是招财宝内部人操作的，用来套住大家，根本没道理上涨的啊
在线时间685 小时
楼主分析的很赞，我之前买了那款6.9万能险，我原本打算变现的退出投资的。后来在网上查过之后发现，变现其 ...
谢谢这位小伙伴的分享，看了知乎的分析，才发现10.9已经修改了其中的规则，招财宝平台把BUG“无耻”地修复了。
看来，我们又要新出八卦这个产品的内容了
在线时间685 小时
这位小伙伴的分享的好详细，贴图有木有很辛苦
以前我们分析过招财宝，里面的风险点之一就是流动性问题，我当时就很怀疑所谓快速变现的问题，果然……
看来要二扒了！
招财宝这就是虚假宣传，真黑，无耻。&
在线时间51 小时
这位小伙伴的分享的好详细，贴图有木有很辛苦
一键变现，招财宝“脑洞大开”的新玩法
招财宝这就是虚假宣传，真黑，无耻。
在线时间37 小时
啊啊啊，咱也买了这玩意啊，还变不变现啦
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X3.1&Templated by 迪恩网络阿里招财宝昨天推出随时可以变现的功能
&&&&下面是今天的报纸对于招财宝的介绍：
&&&&自今年4月份上线以来一直不温不火的招财宝昨天（）进行了更新，推出了随时可以变现的功能，即定期理财产品随时可以转活期变现的功能。
&&&&&招财宝被称作余额宝的兄弟产品。招财宝ceo袁雷鸣表示，传统定期理财模式，最大的不足是产品到期前没法赎回，或是提前支取的收益率大打折扣。此次更新后，用户在招财宝购买了高收益定期理财产品，中间任何时间要用钱，都可以立即进行变现，快速获得现金使用，并且原产品收益率完全保持不变，仅需向平台支付按交易金额乘以千分之二的手续费。
随时变现功能本质上是一种类p2p的接盘购买模式。也就是说，招财宝的用户在选择变现定期理财产品之后，实际上是发起了一笔“个人贷”借款，借款期限就是用户持有的理财产品的剩余期限，其他人通过招财宝平台购买这笔借款，把钱借给了发起变现申请的用户。变现的理财产品的预期收益率就是借款利率，招财宝平台上的保险公司对此进行评估后，会向投资人提供本息保障的保证保险。
&&&&目前，招财宝平台上的理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等，平台上大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间。据透露，自从今年4月份正式上线以来，招财宝平台交易规模已经超过100亿元，这与逼近6000亿元规模的余额宝不可同日而语。招财宝当初想要打造成网上理财超市的愿望被质疑，平台上的理财产品也一直不温不火。不过据阿里小微金融服务集团透露的信息，招财宝与支付宝、支付宝钱包、余额宝、中小企业贷款一起并列成为阿里小微金服集团的五大业务板块。
&&&&&释疑非p2p或余额宝二代
&&&&&对于新版招财宝具有类似p2p模式的观点，招财宝ceo袁雷鸣回应称，招财宝和普通的p2p网站有几大区别，首先招财宝平台自身不发布任何理财产品和借款项目，也不设立资金池，不提供投资担保，不做期限错配。其次，招财宝平台不干预定价，价格由融资方、投资方和提供风险管理的金融机构共同确定。而对于有人将招财宝视为余额宝二代，袁雷鸣表示，尽管余额宝和招财宝二者均隶属于阿里小微金服集团，但是余额宝只是一款理财产品，而招财宝则致力于成为一个撮合投融资交易的开放平台。(钟今)
理财产品有三类：1&
借款产品&& 2&
保险产品&&&3
其中招财宝平台销售的保险理财产品均是由合法资质的保险公司发布，主要为万能险产品。
什么是万能险？&&
万能险是一种同时兼具理财和保障双重需求的新型寿险产品。万能险设有最低保证利率和预期收益率，最低保证利率一般为2.5%,超过最低保证利率的部分是不确定的，实际以保险公司每月初公布的结算利率为准。招财宝销售的万能险产品到期后会自动赎回至投保人余额宝账户。下面是今天可以购买的万能险产品：
如何购买招财宝产品？
&&&&1、打开理财频道、选择招财宝频道，点此直接进入；
&&&&2、选择要购买的理财产品，点击【购买】；招财宝产品购买只支持余额宝用户，请确认已开通余额宝；
&&&&3、输入您要购买的金额，点击【确认付款】后在收银台完成付款；
&&&&4、购买完成，可以点击【我的招财宝】直接查看资产。
什么是预约抢购？
&&&&预约抢购是招财宝平台推出的一项便捷增值服务，用户可以进行提前预约，自行设置产品目标（包括预期收益率、期限、产品类型）和金额，由系统为您自动匹配并排队抢购符合设置要求的定期理财产品。您通过预约抢购购买定期理财产品的资金仅能来源于余额宝，且您在系统为您完成定期理财产品的抢购前仍能够正常享受余额宝的收益。
如何设置招财宝预约抢购？
如何取消招财宝预约抢购？
变现是什么？
&&&&变现是用户基于自己在招财宝平台持有的指定理财资产数据发布借款申请，由保险公司进行风险评估并且提供还款保障措施，由借出人直接向借入人借出资金的&“个人贷”直接融资项目。用户作为变现申请人发起变现借款申请后将生成一笔“个人贷”借款，其他用户通过招财宝平台购买或预约购买该笔借款后，实质是将相应资金出借给变现申请人，从而满足变现申请人获得现金的需求。
申请变现借款需要满足哪些条件？
&&&&1、目前变现借款可支持保险类资产、个人贷资产、分级债基金等，每只产品开放本功能的进度有差异，产品信息上注明”可变现“字样即支持本功能，其他产品敬请期待。
&&&&2、持有的产品必须已生效或符合一定的条件才能申请变现。在支持变现的产品中，个人贷、分级债基金产品成立后可申请变现；保险类产品需要已过犹豫期才能申请变现；已经申请退保，或者在退保申请中的保险类产品无法申请变现；同理，保险类产品申请变现后，不能再进行退保操作。
&&&&3、所有产品必须距离到期日的剩余期限在1天以上（含）才可申请变现。
&&&&4、已持有的产品金额少于100元（含）不能申请变现。
变现借款的费用？
&&&&用户发布变现借款申请并确认成交后，平台将向变现借入人按变现借款总金额收取千分之一到千分之二的平台手续费（具体以借款合同为准）。变现借款到期后，变现借入人需向借出人支付变现的本金与预期收益。
招财宝产品如何申请变现借款？
如何取消变现借款？
&&&&进入我的支付宝(点此进入)，点击【账户资产】，选择&【招财宝资产】查看已经购买的资产总览与明细。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。力哥说理财: 【力哥说理财之招财宝篇】警惕！别把招财宝当“万能宝”！ 力哥说理财，简单又好玩。承接之前两期，今天我们接着把有点复杂的招财宝再给说说透。 变现功能并非万能 上回说到招财宝具有革... - 雪球&:【力哥说理财之招财宝篇】警惕！别把招财宝当“万能宝”！力哥说理财，简单又好玩。承接之前两期，今天我们接着把有点复杂的招财宝再给说说透。变现功能并非万能上回说到招财宝具有革命性的变现功能也并非万能。一是目前变现功能只支持万能险、分级债基和个人贷这三种产品，像保本基金、普通债券基金这些没有事先约定收益率的产品都不能变现。你在招财宝页面上看到产品期限边上用红色字体写着“可变现”的就是能变现的产品。二是和娱乐宝一样，招财宝投资门槛也只有100元，但如果此前已经变现或赎回过，导致账户剩余资金不到100元的话，就不能再变现了。三是万能险需要过了犹豫期才能申请变现，已经申请退保，或在退保申请中的万能险也无法变现。这里稍微解释几句。所有投资型保险产品都有一个犹豫期的概念。投资型保险是和消费型保险相对应的，前者是你买了保险，若干年后保险公司还会把投资升值的钱返还给你，后者是你纯粹买了个保险，保险期间如果你出事了能拿到赔偿，如果你安然无恙就什么也拿不到。犹豫期则是指投保人在投保成功后，如果临时又不想买了，或者突然发觉这个保险尼玛太坑爹了，就能马上申请撤销保险合同。只要你签字后的10天里申请退保，保险公司将无理由全额退还保费，就像淘宝的7天无理由退换货一样，杠杠的！对了，银保渠道，就是在银行里买的保险产品，可以有15天犹豫期，为啥多5天呢？因为银行里坐着一大坨把自己装扮成银行工作人员，整天想把老头老太的存款忽悠成保险的保险推销员……以后说保险的时候，我会重点说这个臭不要脸的银保产品。说回来，犹豫期内退保，保险公司最多只能扣除不超过10元的工本费，即制作那份纸质保险合同的费用。而像招财宝这种都在网上无纸化买卖的理财产品，根本不收工本费。要注意的是，犹豫期内退保没有利息，而且你也不能在招财宝平台上直接退保，必须登录保险公司官网提交退保申请。一旦过了犹豫期，呵呵，亲，我劝您还是不要轻易退保，原因你懂的~~你如果去招财宝的百度贴吧里瞅瞅，会发现好多人都在发帖骂那个万能险的变现功能太变态！原因就是我上回说的，理财小白们把万能险的预期收益当成雷打不动的约定收益，而且你变现时还得承担变现利率和最后实际利率的利差风险。所以说招财宝的变现功能并非万能，万能险更是一点不万能。说句实在的，力哥不推荐大家买招财宝上的万能险，看上去预期收益高那么一丢丢，但其实风险更大，如果未来这笔投资真有可能会用到变现功能，那买万能险不如买分级债基或个人贷。招财宝的三大创新另外招财宝还做了几个比较特别的金融创新，也值得和大家分享下。一是变现不是赎回或者转让，这是招财宝模式和一般P2P最大的区别。现在许多P2P平台都提供债权转让，一旦债权转让，这个P2P产品就和你没关系了。但在招财宝中，你申请变现后，这个产品的所有权还是挂在你的名下，等产品到期后，本金和收益先会打入你的账户，然后瞬间转移到接盘者的账户中。二是买招财宝里的贷款产品可以通过预约功能和潜在的有变现需求的投资者对接起来，这就大大减少了我们寻找合适投资项目的时间。只要你设定好你希望预约的产品收益率和投资期限，比如我希望买的产品收益率5.5%，投资期限半年，如此设定好后，招财宝平台就会通过大数据匹配，帮你找到最合适的产品。到了半年后，还会自动按照你的预约设定，继续滚动帮你投资。这么做不但大大方便了投资者，更方便了招财宝。因为通过预约，招财宝可以提前得知用户的资金状况和需求状况，就可以第一时间告知银行、基金、保险这些金融机构，今后要准备什么样的产品上线。一切从用户需求出发，把理财产品市场从过去的B2C倒转为C2B，变成了为招财宝用户定制的理财产品！这就和娱乐宝提前锁定潜在电影观众有异曲同工之妙，招财宝上线的产品又岂会卖得不好呢？三是只有余额宝用户才能买招财宝产品，招财宝上的理财产品到期后，也会自动转入用户的余额宝账户，从而实现资金使用效率的最大化。你要知道，过去许多人买的1个月、3个月或6个月的银行理财产品到期后，银行也不主动通知你，更不会自动把钱转到货币基金中，就让它放在那里吃每年0.35%的活期利息。银行巴不得你最好永远忘了这笔投资，好一直用这么低的成本占用你的资金！而阿里却真是完全站在用户需求的立场上来设计招财宝。从这个角度看，我们真的应该感谢阿里巴巴这条金融界的鲶鱼，你让我们屌丝在一贯高大上的银行面前，第一次挺起了胸膛！至于说具体怎么买卖招财宝，怎么申请变现，怎么设置招财宝预约抢购功能这些操作细节，还请您自己去招财宝网站上看看操作指南，阿里真是把用户体验做到极致了，完全傻瓜式操作，3步就能完成设置了。招财宝让P2P回归本来面貌接下去我要说点高大上的了。之所以力哥对招财宝赞赏有加，是因为它真正做到了自己不参与贷款价格的制定，让招财宝个人贷产品的定价完全由市场的供求关系说了算。就像习大大在十八届四中全会上说的：“让市场在资源配置中起决定性作用”！而它之所以能做到这一点，一方面源于阿里的平台思维，它放弃像中国许多P2P公司那样，做利润更高的资金二道贩子的买卖。更重要的是，大数据和云计算技术给招财宝这样的金融创新提供了最坚实的技术土壤。放在十年前，就算有人想出来这样的点子，政府也允许你这么搞，恐怕招财宝也无法诞生。阿里金融事业总经理袁雷鸣在谈到推出招财宝的原因时说：“大部分中小企业包括淘宝天猫上的电商，都是非常有信用的，营业额、流水都很健康，这些人不应该承担每年20%-30%的借款利率。如果一个模式不能大幅降低成本和提升效率，就永远不会成为一个主流模式。”而眼下，银行向小微企业的贷款利率都在10%以上，还经常不肯借给小微企业，而像P2P公司融资的成本许多更是高达20%以上。力哥个人觉得，对小微企业来说，这不合理；对中国经济来说，这也不健康。而招财宝在大幅降低小微企业融资成本的同时，也通过引入银行、保险这些高大上的正规金融机构作担保，让投资者的收益得到了真正的保障。虽然投资者拿到的收益比一般的P2P借贷低了点，但买招财宝上的产品，心里踏实，不像买了P2P产品，虽然号称15%、20%的收益，但它可能明天就会倒闭跑路了呀。力哥开讲P2P啦~就像说娱乐宝最后要说到众筹，招财宝说到这里，接下去就要来好好聊聊之前力哥已多次提到的P2P了。英文里面有些字母听上去就很高大上，比如A，什么老A，A计划；比如X，什么X战警，X战记，数学里X代表了未知。但也有些字母一看起来就有些矮穷挫，比如B，什么SB，JB……还有这个P，什么3P、4P、放P都不是好东西，而P2P，两个P叠在一起，中间再加上一个阿拉伯数字2，你说这东西能有多2啊~~~其实熟悉互联网技术的小伙伴对P2P这个专业术语不会陌生，前些年，在中国宽带以及在线视频网站还没有现在那么普及时，基于P2P技术的BT下载可以说风靡全国。记得我上大学那会儿，不管是美国大片还是日本毛片，力哥的室友每天都会拼命从像BT CHINA这样的BT网站上下载。当然，他们管他们下，我是从来不看的。他们晚上暗搓搓的躲在寝室里看毛片，我就去图书馆自习，神马苍井空饭岛爱泷泽萝拉波多野结衣……力哥一个都不认识！你说啥？你不信？呵呵……我管你信不信，反正我是信了！可惜，由于BT技术涉及盗版，后来就被天朝政府给封杀了。那我瞎扯了半天，P2P到底是什么意思呢？我们下回再说。力哥理财物语：不推荐买招财宝上的万能险产品思考：为什么说招财宝让变味的P2P回归本质？PS：想要第一时间获得最新【力哥说理财】视频版、音频版、文字版及其他理财干货，请添加【力哥说理财】微信公众号：ligemoney同时转发到我的首页发布分享到：新浪微博QQ空间豆瓣人人FacebookTwitter更多...}