张小宝：“花呗”花出个“淘宝次贷危机”？
IT、媒体观察者
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花呗！花呗！
似有一只手在召唤你，想买就买，要买得畅快！
继京东“白条”之后，阿里旗下的蚂蚁微贷年前推出一款名为“花呗”的信用支付产品。电商“赊账消费”的市场之争似已悄然展开，剁手党的解放战争就此打响？有人欢呼，也有人抵制。开通“花呗”的理由都是相似的，不开的人各有各的苦衷。下面十种不“花呗”的情况，你是哪一种？
使用范围广，使用太方便，一花就停不下来！
“花呗”具有和信用卡产品类似的支付功能，用户可以在淘宝、天猫先消费，再还款。这是最好的新年礼物，还是最大的噩耗，或许取决于你是剁手党，还是你的另一半是剁手党。
人常说，一入淘宝深似海，从此钱包是路人。“本来只想买件外套，可是东逛西逛，鞋子、化妆品、裙子……不知不觉就买了一堆……”按几下键盘，点几下手机，“手一抖就买了”，还账时才惊觉“又败家了”。
冲动消费是魔鬼！
有了“花呗”，天天都是“双十一”。
根据麻省理工学院的研究，当消费者用信用卡支付或移动技术时，他们倾向的消费额是现金购买的两倍。无怪乎直到信用卡出现，全民购物热潮才真正兴起。
“花呗”与信用卡一样，让人们更容易一时冲动买回并不需要甚至不喜欢的东西。马老板们当然鼓励这种行为，他们总有办法能用老练的营销技巧诱使你打开钱包。
网购抽象了付款过程，因为不是付现金，所以付款时往往没什么感觉。但如果支付宝里钱不够，人们往往先放在收藏夹里，等发了工资再来买它。很多情况下就不会再来了。有了“花呗”，支付宝余额不足也拦不住那只待砍的手！
预算是什么？能吃吗？
理财师总是鼓励人们拟定预算，网购也要做好预算，将网购消费纳入到家庭日常消费计划中，减少冲动消费。
理论上来讲，这是一个非常好的建议。但是……你是那么有条理性的人吗？我不是。不会做预算，或者做了预算也不能遵守本身已经很可怕了，如果再来一项“赊账消费”的诱惑……还是算了吧。
不买会吃亏是假象！
“花呗”首页上，什么新手大礼包！送现金券、无门槛抵用券！听起来是不是很诱人？但你要记住：
从南京到北京，买的没有卖的精！
就像许多人使用信用卡是为了兑换飞行常客里程或其他奖品。但是，许多这种积分换奖的交易正在变得越来越不划算。
开支顾问网站BillShrink的联合创始人施瓦克口萨蒂艾瓦卢(Schwark Satyavolu)称，如果你在获取和使用积分奖励方面确实很精明、专注而且目标明确，那么你有时会获得非常不错的奖励。但是从总体上看，这些奖品正在变得越来越不值钱，而且越来越多地向需要交纳年费的信用卡倾斜。对我们当中的大多数人来说，如果能设法得到信用卡支出的2%作为回馈就已经相当不错了。和你额外花出去的钱相比，这只是九牛一毛。
有了“花呗”，这些家庭还能和睦吗？
去年“双十一”电商购物节过后，媒体报道称，抢购爽了，家庭矛盾也多了。
哈尔滨市第一专科医院最近3年每年“双11”后一周左右总会收治几位“网购成瘾”的女性；哈尔滨一女性“双11”花7万，被老公送去看心理医生；；福州夫妻双11抢网络，丈夫双手被绑，靠脚血拼（观察者网注：即shopping，购物）两万；……
“购物狂”在中国还只是一个相对轻松的词，老公用来暗示老婆花钱太多，闺蜜用来调侃彼此逛店太频繁。在美国，购物狂（Shopholic)&已经变成一种潜在购物怪癖的代名词。真的要走到那一步吗？
男人们，你们以为自己能幸免？
看完上一条，某些男性心中是不是开始批判女性败家了？别放地图炮，这可真得看个人。笔者办公室某男同事一个人一周收的包裹都可以抵上三个女同事的总和了，但某“90后”女生至今没有开通支付宝。
南京市12355心理咨询热线的专家文清表示，“女性较细心、多疑，在网购时会耐心比较多家商品，从价格、质量等方面考虑更为周全；而男性天生果断马虎，所以在购物时往往体现出怕麻烦、冲动消费的情况。”
所以面对PS4啊XBOX什么的，你真的能冷静？
我可不喜欢被监视
我们正在朝着一个全信用卡化的经济迈进，美国财政部甚至在2011年因此减少美元的印刷量。这对银行和信用卡公司来说是个好消息。对销售企业来说也是如此，这些企业现在已经可以越来越详细地摸透我们的交易情况和个人生活。
使用“花呗”，如同使用信用卡，会让你很容易被追踪到。你在哪家店花了多少钱买了些什么，因此分析师们可以像研究小白鼠一样研究你的消费行为，于是你会收到更多和你胃口的促销邮件和活动短信。我不得不承认我很讨厌这一点。
每到账单日，就是抓狂时
“花呗”提供的信用额度支持淘宝、天猫消费，当用户确认收货后次月10日前进行还款即可。这个信用额度根据用户网购综合情况判定，从几千元到三万元不等，可关联账户余额、借记卡、余额宝自动还款。
“花呗”的最长的免息期可以为41天，逾期不还每天将收取万分之五的逾期费，且是复利计息，与一般的银行信用卡大致相当。
但别以为这么点钱不是钱！看到自己支付宝“十年账单”那一刻的心痛你还记得吗？
开弓没有回头箭，开通了就不能关闭了！
现在“花呗”还处于邀请阶段，还不支持取消操作！估计要等手机更新到支持花呗支付的时候才可以！
笔者之前看到豆瓣网友“松鼠崩子”吐槽，这玩意儿开通了就没办法关闭了！她还以为“是自己眼神不好找不到关闭按钮，特意打了支付宝客服哦！！！&客服说现在不能关哦！！！开了就不能关哦！！！不能关啊！！！你不想用，就不要付款时点#花呗#选项就好了！！！”
摔！信用卡还能挂失、销卡啊！万一密码被盗，银行卡里没有钱也要担心啊……
相信银行啊马老板啊确实在努力保证交易安全，但是盗贼们也同样手段高明，而且这些盗贼的数量还不少。当年的“XX门”你忘了？iCloud还有个“后门”呢！
不过归根结底，还是一个字：不能更穷！
一个未雨绸缪的中年男子问我，“花呗”会不会引起“淘宝次贷危机”？这倒是过虑了。“花呗”相当于不能提现的虚拟信用卡，逾期不还款有罚息。而且支付宝用户大多经过身份认证和银行卡认证，淘宝又有购买记录，马老板早已把你的大数据挖得一清二楚。不还钱，逃也逃不了。
只要剁手党们不要马大哈，记得及时还款即可。当然了，土豪请随意。
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来源：观察者网
责任编辑:陈佳静
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“花呗”and信用卡到底谁最强?
-- 焦点 --
&&&&“花呗”是为天猫、淘宝用户提供的这月买下月还的赊购服务，在限定还款日前还款是免息免手续费的，这和传统银行信用卡服务有些相似，但又有区别，其中无需说明大家也知道的一个区别是，花呗只能在天猫淘宝购物使用，而信用卡的应用场景则非常广，那么接下来，就按照天猫淘宝这一网购渠道，对比使用“花呗”好还是使用银行信用卡好。&&&&记者体验&&&&通过天猫分期、“花呗”和信用卡支付买手机&&&&近日，记者在天猫商城一家月销量较高的店铺看到iPhone6Plus银色官方标配16G的售价为6088元，采用天猫分期，比如分3期每期需还2029.33元(0手续费)，6期和9期都需要支付一定的利息，9期下来最高要付到300多元的利息。&&&&除了天猫分期，目前，大部分的商家也支持“花呗”来赊账消费。消费者可以用“花呗”通过支付宝在淘宝、天猫上购物，在确认收货后的下个月10日前还款即可，最长免息期可以有41天，超过期限，消费者需按每天万分之五来付费，年化支出约18%，与银行信用卡罚息收费类似。&&&&在招行的网上商城，若有招行信用卡，可享受免息免手续费分期购手机。iPhone6Plus官方标配16G全网通4G手机的售价为6088元，最高可分12期，每月还款约507元。&&&&细分对比&&&&“花呗”和信用卡各有优势&&&&从记者的体验来看，买iPhone这样的高价东西，如果信用卡中心有提供免息免手续费的分期购的话，还是用实体信用卡比较方便些。那么，下面就来看看记者从几个方面的对比总结吧。&&&&对比1：费用高低&&&&“花呗”是阿里蚂蚁微贷根据消费者网购及支付数据（如支付方式、信用数据、消费习惯等）结合风控管理模型通过大数据计算，找出适合开通这项服务的用户并给予一定授信消费额度，无年费开卡费之类的费用。&&&&信用卡则有年费、开卡费之类的费用，当然，大部分银行信用卡在消费者刷卡一定次数后可免次年年费。&&&&对比2：利息多少&&&&使用“花呗”和信用卡购物付款，不逾期还款的前提下，基本是没有利息的，而逾期还款的，产生的费用也就不同了。&&&&按逾期费用来算，“花呗”在确认收货后次月10日必须还款，逾期将按每日万分之五的费用复式计算。&&&&信用卡在最后还款日仍未还款的，不但信用记录会受影响，有可能会被罚息或者被要求缴纳滞纳金，滞纳金金额一般在未还款的最小还款额内的5%计算。&&&&对比3：还款期长短&&&&“花呗”的还款规则是：每个月1日出账单，下月的10日是还款日。这样算起来，“花呗”将有41天的免息账期，方法如下：比如，你在12月1日确认收货，那么只需要在1月10日还款，从12月1日到1月10日，等于有41天的免息账期。&&&&而银行信用卡一般也是有50天的免息账期。不过和“花呗”不一样的是，“花呗”它是固定次月10日还款，而信用卡用户每个人的还款日会有所不同。&&&&对比4：额度大小&&&&据悉，“花呗”的额度在1000元—30000元，而信用卡的最高额度显然不止这个数。&&&&对比5：手续和使用简繁&&&&开通方面，信用卡办理手续非常繁琐，提交材料（身份证复印件、其它银行信用卡消费记录或者财产证明或者工作证明工资证明等）、坐等审核、发卡等。&&&&“花呗”用户，只要被赋予开通资格，3秒即可完成。&&&&支付环节，信用卡开通网银或者支付宝快捷支付，就可以在购物付款界面选择支付，这一点“花呗”大致相同。&&&&还款方面，“花呗”和信用卡都可关联自动还款。&&&&对比6：功能强弱&&&&“花呗”目前仅支持天猫、淘宝商城上的商品，仅支持线上购物，而且“花呗”不支持分期还款，当到达还款日那天，“花呗”用户就必须全额还款。&&&&信用卡从功能上来看就强大得很多，支持线上线下购物，分期还款以及账单分期。&&&&记者总结&&&&怎么用“花呗”更方便？&&&&当信用卡支付限额达上限或者用户没有开通信用卡网上银行或者没有开通信用卡快捷支付时，寻找“花呗”支付会比信用卡更方便。&&&&最长41天免息，对于信用卡额度不够用的消费者来说是大大福音。&&&&同时，虽然“花呗”不能分期还款，但比起天猫分期只能在天猫部分商家使用，“花呗”可以满足更多用户的需求。&&&&相关链接&&&&“花呗”到底是谁的竞争对手&&&&“花呗”上线近4个月了，知道的人并不多，这或许跟阿里并没有大势宣传有一定的关系，想当初，京东推“京东白条”的时候，做着辅天盖地的宣传，在支付时总会跳出“打白条”。而相对于此，阿里这次打的是“偷偷的进村，打枪的不要”的初衷，只有当我们在支付的时候，支付方式里面有一小块的“花呗”字样，这或许并不能吸引“剁手族”的眼球。&&&&在一部分“剁手族”们很不屑地说“切，这不就是‘京东白条’吗？”时，其实，与“京东白条”的这个老大哥对比的话，“花呗”与京东白条最大的区别在于：“京东白条”需要和信用卡绑定，而“花呗”则在目前还没有这个要求，至少在目前没提信用卡这几个字。看来，同样是“赊账”，阿里的这一步迈的要比京东大得多。&&&&能打“白条”了，现在又来了个可以随随便便的“花呗”，购物狂尤其是手头紧的人要高兴了。可是，又有很多人说“花呗”却有一种似曾相识的感觉。对了，这不活脱脱就像那个在去年年初被叫停的虚拟信用卡吗？难道，阿里虚拟信用卡改头换面后，又要卷土重来了？&&&&虚拟信用卡被叫停了，阿里为啥又推出“花呗”，是不是说，这是阿里继余额宝、天猫分期之后的，又与传统银行业抗衡的新举措？叫理想也好，叫野心也罢，银行业始终是阿里、腾讯等互联网大鳄关注的重点。而没有信用卡的银行业务，又怎么能称之为银行业务呢？尤其是网络支付日趋成为主流支付方式的今天。曾几何时，阿里、腾讯都推出过自己的虚拟信用卡业务，并且开端良好。但是随着一纸名为《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》的红头文件的出台，他们的虚拟信用卡暂时成了历史名词，虽然名义上叫“暂停”，但什么时候能不停，或许可能是遥遥无期。&&&&而与当初被叫停的虚拟信用卡相比，“花呗”开始的很是低调，并没有打着要颠覆谁的旗号，更谈不上虚拟信用卡的名分，甚至，它连当初发给用户的卡号都没有。所以，从概念上看，它算不得是虚拟信用卡。但是，很多人说“花呗”却有着虚拟信用卡的实质，甚至于实体银行信用卡无异——“靠信用申请，根据自己的信用额度透支，在规定期限前还款，违期者缴纳违约金。”只不过，“花呗”与传统银行已经没有一丝关系。当初传统银行所担忧的“实名隐忧”，已经由阿里一个人承担了。虽然京东白条规避了虚拟信用卡的大部分风险，但从与银行的关系这一点看，阿里走的比京东要远许多。&&&&“花呗”，不管你叫什么，反正阿里虚拟信用卡改头换面、卷土重来了，但未来怎么样，我们用着再看。&&&&东快记者陈慧整理
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支付宝网络信用服务“花呗”上线 最长免息41天
环球网科技
　　【环球科技报道记者陈薇】据台湾《科技新报》12月30日消息，阿里巴巴旗下支付宝平台上线&花呗&网络信用服务，支付宝透过分析用户的网购纪录给予相应的授信额度，该额度可用于淘宝网、天猫商城购物，最长免息期为41 天，支付宝的网络信用与银行业的信用卡相比，最大的特点就是，用户无需提交申请和审核，通过Big Data 分析即可完成评估和授信过程。
　　支付宝对于网络信用卡业务一直是虎视眈眈，早期开发的虚拟信用卡被银监会以支付宝是非金融机构，无授信资格而叫停，在研发网络信用类产品20 个多月后，支付宝又拿出了一款新的产品&&&花呗&。
　　据阿里巴巴蚂蚁金服的&花呗&负责人透露，这项服务主要定位于网购消费，支付宝用户在授信额度范围内可使用&花呗&支付宝淘宝网、天猫商城的订单，在确认收货后次月10 日之前还款，已消费的额度恢复，最长免息期为41 天，逾期未还，需缴纳每日0.5&的手续费，&花呗&资金运作方式与银行的信用卡相似。
　　&花呗&与银行信用卡最大的区别是，支付宝根据消费者的网购交易纪录、支付现金流，结合风控资料等，透过Big Data 平台分析，确认用户的授信资格和额度，最高授信额度为3 万元人民币，由于天猫商城已经有分期付款服务，&花呗&不得与分期付款同时使用。
　　&花呗&负责人认为，支付宝打造的是先消费后付款模式，与银行的信用卡有本质区别，&花呗&只是商业贸易中的赊帐行为，消费者确认收货后，蚂蚁金服会将货款全额支付给商家，消费者在还款期前将货款支付给蚂蚁金服。
　　在此之前，阿里巴巴的虚拟信用卡被中国银监会和央行叫停，主要是由于授信过程中的资金来自银行，风险也由银行承担，&花呗&的资金主要来自阿里巴巴，监管上的阻力减小。这类类金融服务的推出，也是阿里巴巴网购平台大量消费者资料价值的体现。
　　&花呗&已经在2014 年12 月28 日正式上线测试，部分交易纪录良好和网购频繁的用户已经获得了一定额度的授信额度，测试期内最高授信额度为5000 元人民币。
责编：陶文冬
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