怎么向前海微众银行申请贷款
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微众银行贷款怎么申请
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　　微众银行贷款怎么申请在总理视察微众银行并见证第一笔贷款后，不出所料，众多国师关于民营银行的宏大描述和设想纷纷出炉。官方报道中以这样一句话总结微众银行的优势，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。　　你从这句话中看出了什么?作为一个金融民工，我看到的是为了凑出一个值得夸耀的创新模式，用彻底对专业金融知识置之不理的态度，硬造出“人脸和大数据放贷款”这样匪夷所思的新闻点。能够理解国师们急于看到传统银行业被颠覆的急迫心情，可如果真按这个路数发展下去，想想一年前吹捧微信红包攻无不克、现在扼腕微信红包好牌打坏的捧杀和棒杀，下一个被高高举起狠狠摔下的可能就是微众银行。　　十三年前的银行危机　　我们生活在一个激烈变革的时代，不甘寂寞的分析人士总在不断向你强调，刚刚发生的那件事是承前启后的重大历史转折。可惜的是，这些转折点很容易扑空。　　2002年初，人民日报海外版刊发了这样一条新闻，《爱立信“倒戈”，中资银行感受“倒春寒”》。当年的爱立信是非常牛的手机厂商，自然也是南京地区的银行重点客户。根据传言，由于国内银行提供的服务满足不了客户需求，爱立信就把贷款一口气还完，去投奔在上海开设网点的美国花旗银行。由此引发的争论一直延续到2005年左右，很多内容都是中资银行将在和外资银行的竞争中落于下风。　　笔下的棋局与现实中的市场彻底是两码事。围绕南京爱立信倒戈的反思之所以平息，不是因为总结出让人满意的道理，而是因为这种反思越来越像一个笑话。在这十年中，工农中建四大行的市场份额持续下降，众多股份制银行蓬勃发展，外资银行们并没有实现大家担心的逆袭。甚至到了2012年，著名的德意志银行主动关闭了中国境内的个人银行业务。花旗、渣打、汇丰等外资银行的市场份额也始终难成气候。　　各位当然可能感觉当年外资银行的竞争力远不如现在的互联网巨头。问题是，当年外资银行手里是很有几把货真价实的刷子能抢走爱立信的，现在的微众银行透露出什么独特的本领呢?　　这就又回到那句被广泛引用的总结，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。　　人脸和大数据怎么放贷?　　此条新闻一出，立刻有人吐槽说，这果然是一个看脸的时代，连信用评级都要借助人脸识别技术了，不知道美丽和憨厚哪张脸能换来更多的贷款?人脸识别技术放在这里之所以显得古怪，因为它只是一个客户身份识别技术，和放贷款最核心的信用风险彻底不是同一个层次的东西。把人脸识别放在这里的最大可能，估计是实在找不到其它亮点了。　　人脸识别，关系到的热点是微众银行需不需要依赖实体网点。这确实是互联网最强大的地方，以往很多需要面对面才能办理的业务，都可以逐步放到网上去。如果进一步追问，传统银行们把多少业务搬到了网上呢?在和朋友们聊到现代商业银行时，让他们猜测银行电子渠道交易占比这是我非常钟爱的小把戏。大部分朋友会凭直觉猜测20-30%，少数人会咬牙猜到50%。当他们得知真实数据后，都会感到吃惊。因为平时大家看不上眼的这些传统银行，差的电子渠道交易占比也在80%左右，最高的股份制银行两年前就突破90%。当银行作为传统金融机构依靠人力面对面的交易占比都在20%以下，试图100%网络交易的竞争者优势又在哪里呢?　　至于大数据信用评级，则更像一块遮羞布。传统银行放贷款的时候，没有大数据这么洋气，通常用的是模型打分。比如你每个月有固定收入，加一分;曾经有信用卡不良记录，减一分;最后根据打分的结果来判断能放多少贷款。银行的做法有很大缺陷，例如很多金融领域之外的数据很难获得，就没法加到打分模型中去。所以银行管贷款的人经常会偷偷查电表水表之类，就是为了增加判断借款人的数据来源。　　大数据颠覆了打分模型的做法吗?设想一个高大上的互联网金融模式，不妨叫“基于社交关系链的创新型金融大数据”。用人话翻译一下，就是把你的QQ纪录或消费纪录通过模型打分，再根据打分高低判断该给你多少贷款额度。实际上，“无需财产担保的信用评级贷款”，不就是国内已经发行四亿张的信用卡和遍地开花的小额贷款公司嘛，阿里和京东没有银行牌照就已经推出消费信贷对掐，身为银行是不是该更有追求一点?　　问题是，身为银行一旦想对实体经济起到影响大局的贡献，贷款余额是绕不过去的指标。小而美只是样本，总量上不去就没资格谈缓解中小企业贷款难。涉及规模时，无抵押的信用贷款模式仍然是最佳选择吗?银行放贷款的硬性标准不是存款能拉多少，而是资本金有多少。无抵押的信用贷款对资本金的消耗更大，微众银行在规模上迅速成长的难度也更大。纵然腾讯千亿美元身家，也填不满银行资本金这个无底洞。　　至于万能的大数据能不能代替抵押品，这是肯定不行的。管银行的条条框框除了国内的监管法规，还有全球通行的巴塞尔协议。要想成为举足轻重的银行，必须按苛刻的巴塞尔协议办事，靠互联网思维改造不了次贷危机之后严控金融风险的大趋势。　　动听的空想与不动听的务实　　在2007年前后，大家发现GDP这个指标描述的经济增长无法让人满意。这时，有很多人提出了各种美丽的空想去改造GDP，比如侧重可持续发展的“绿色GDP”，还有侧重人民生活质量的“幸福GDP”。相比之下，当时的辽宁省委书记没有选择这些更动听的空想指标，而是用“铁路货运量、用电量和银行贷款量”这三个看起来一点都不创新的老土指标观察经济增长。这就是后来广为人知的克强指数，用来观察经济增长的效果远远好于中看不中用的“绿色GDP”和“幸福GDP”。　　这也是腾讯的微众银行以及肯定很快也要亮相的阿里网商银行需要面对的问题。这些民营银行的意义在于，更灵活的民营企业成为银行的发起人后，腾讯和阿里这些中国互联网领域顶尖的企业能够探索的路径多样性，远远超出当年制度最创新但仍然是由中华工商联组建的民生银行。更务实一些吧，腾讯征信和阿里的芝麻信用不也同时在征信领域破冰了吗?可以探索的路径很多，可以突破的领域也很多，只是这些工作未必像互联网圈子的新产品那样让人感觉个个创新又颠覆。如果硬要用动听的空想去给新起航的民营银行打气助力，恐怕只会起到反作用，让忽高忽下的捧杀和棒杀压垮微众银行这样的金融幼苗。　1月4日，李克强总理来到深圳前海微众银行考察。作为去年7月银监会正式批复筹建的5家民营银行之一，微众银行是国内第一家开业的互联网民营银行。和传统银行不同，微众银行无营业网点，无营业柜台，依托互联网为目标客户群提供服务。　　在李克强敲下电脑回车键后，卡　　相关公司股票走势　　交通银行7.06+0.010.14%　　车司机徐军就获得了3.5万元贷款。这是微众银行的第一笔放贷业务，通过人脸识别技术和大数据信用评级，完成贷款发放。　　腾讯方面向21世纪经济报道记者表示，微众银行目前处于内部测试阶段。1月4日获得首笔贷款的客户，是第一位受到微众银行特别邀请的客户。该笔贷款已于1月4日当天发放，发放流程符合相关法律法规的要求。　　腾讯同时称，微众银行拟于1月18日开始对外试营业。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。　　大数据之辩　　一位微众银行的负责人还模拟一位个体创业者，向总理演示了微众在线放款的全流程。　　首先是“刷脸”认证，该负责人拿起手机并将摄像头对准自己，很快软件系统识别出了他的身份，并与公安部身份数据匹配成功。与此同时，通过大数据分析，软件将其信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。　　该负责人称，微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。　　而3.5万元的贷款额度，与微众银行的定位也不谋而合。腾讯方面表示，微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员及普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业及创业企业。那些善用互联网的年轻人、白领等草根阶层是微众银行的目标客户群。　　据悉，腾讯的互联网大数据征信由财付通负责，主要运用社交网络上海量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立基于线上行为的征信报告。具体说来，征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集并处理包括即时通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出信用主体的信用得分。　　此前，财付通的相关负责人对外称，腾讯是最有可能和能力做征信的公司，并将通过社交数据提供一个全新角度的信用体系。但不得不指出，庞大的社交数据确实提供了丰富的信息源，却也可能对征信的真实性和全面性带来破坏。
】【】【】【】 【】【】不设网点和柜台，“刷脸”就能办贷款 总理考察的微众银行拟18日试营业---晶报多媒体数字报刊平台
第A06版：非常新闻
标 题 导 航
第A01 : 晶报头版
第A02 : 社论
第A03 : 笔阵
第A04 : 晶报独唱团
第A05 : 阳光牌 特供
第A06 : 非常新闻
第A07 : 非常新闻
第A08 : 非常新闻
第A09 : 非常新闻
第A10 : 专题
第A11 : 广告
第A12 : 非常新闻
第A13 : 深耕本地/深圳温度
第A14 : 深耕本地/深圳温度
第A15 : 深耕本地/法治深圳
第A16 : 行进中国 精彩故事
第A17 : 行进中国 精彩故事
第A18 : 文创
第A19 : 中国
第A20 : 时事/综合
第A21 : 体育/健闻
第A22 : 体育/起跑
第A23 : 体育/靶心
第A24 : 体育/零封
第B01 : 综艺/封神榜
第B02 : 综艺/国际范
第B03 : 综艺/点击率
第B04 : 综艺/演出季
第B05 : 综艺/演出季
第B06 : 泛娱乐/人类关系
第B07 : 影院信息
第B08 : 人文正刊
第B09 : 人文正刊
第B10 : 大食代
第B11 : 学习吧
第B12 : 学习吧
第B13 : 学习吧
第B14 : 晶通讯
第B15 : GOGO购
第B16 : GOGO购
第B17 : 撞彩/福彩
第B19 : 撞彩/体彩
第B20 : 城区
第B21 : 城区
第B22 : 晶财经
第B23 : 天下生活派/万象
第B24 : 天下生活派
不设网点和柜台，“刷脸”就能办贷款 总理考察的微众银行拟18日试营业
1月4日，李克强总理考察首家互联网银行——深圳前海微众银行。图片来源：新华视点官微
“国家总理能来到我们这么年轻的公司，对我们来说是莫大的荣幸与鼓舞。”昨日，位于深圳市南山区的前海微众银行工作人员回忆起李克强总理1月4日视察时的情况，依然很激动。据悉，作为中国第一家互联网银行，前海微众银行拟于1月18日试营业。 晶报记者 赵军 上班穿牛仔裤 从前台看像科技公司 昨天下午，记者来到位于南山区的微众银行办公地点，一名工作人员指着宽敞的前台告诉记者说：“总理来时就是站在这里讲话的。”记者注意到，在前台的一侧书写着“普惠金融为目标 个存小贷为特色 数据科技为抓手 同业合作为依托”等字样。从前台的布置看，更像是一家普通的科技公司。 “其实，这里与我以前供职的银行区别很大。”这名微众银行工作人员指着身穿的牛仔裤告诉记者，以前在外资银行工作时，工作时间必须着正装，从没穿过牛仔服。而来到微众银行后正相反，几乎每天都是一身休闲打扮。 该工作人员透露说，从去年3月筹建以来，微众银行已有200多名员工，从这些员工的各自着装打扮上就能分辨出各自以前的经历，有银行系的，有IT系的，还有些院校招来的刚毕业的年轻员工。微众银行的包容性非常强，与传统银行相比，是有着互联网基因的银行。 大数据分析 “刷脸”认证就开户 以后在微众银行办理业务，无论是不是明星，都可以采用“刷脸”认证方式。 晶报记者了解到，在传统银行开户时必须面签，即个人携带身份证亲自办理，当面与银行确立权利与义务关系，同时账户实行实名制。央行一再强调银行卡、信用卡的办理要“实名制+面签”。“远程面签也是面签。”之前就有微众银行人士表示，人脸识别技术将是面签的方案之一，将会是一种远程面签的方式，通过生物识别技术来开立账户及保证实名制。 有消息透露说，腾讯会通过微信、QQ等用户积累的数据库，通过摄像头加人脸识别系统，与公安部的身份数据匹配，解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，可以即时给用户信用评定，确定贷款额度。 不设网点柜台 1月18日起试营业 “没有一点点防备，一个没有营业网点和柜台的银行就要出现在我们的面前！”微众银行方面透露说，微众银行将采取无营业网点、无营业柜台模式、依托互联网为目标客户群提供服务。目前微众银行处于内部测试阶段，而1月4日发出的首笔贷款是一笔真实的客户贷款，该笔贷款已于1月4日当天发放。1月18日，微众银行将试营业，在此期间将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与，并逐步增加受邀客户数量。 记者了解到，微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、基层务工人员等普罗大众及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。 微众银行只用了不到10个月的时间，就能顺利试营业，速度非常快。一家传统银行相关负责人告诉记者说，传统银行在一个地区设立分行，一般需要一年以上时间才能营业。 腾讯方面则透露，未来微众银行还将借力腾讯既有的移动互联生态，尤其是拥有数亿级用户群的QQ、微信等资源，陆续推出创新产品和业务，这些产品将覆盖“吃喝玩乐”等生活各方面。> 关于我们 >
微众银行贷款申请流程和步骤
微众银行是首款互联网银行，“个存小贷”是它的特色服务。下文将会告诉大家微众银行贷款申请流程和步骤。
微众银行到目前为止只推出了一款信贷产品——微粒贷。微粒贷是小额信贷产品，是纯信用贷款产品。微众银行的微粒贷的办理主要有以下几个步骤要走：
办理微众银行贷款——微粒贷的步骤：
成为微粒贷受邀测试用户→→登陆手机qq→→点击qq钱包→→绑定任意银行的银行卡→→点击微粒贷→→看到自己可贷额度——点击贷款申请（暂未开放）
微众银行贷款的申请资格：
目前微众银行贷款——“微粒贷”是通过“白名单”选出首批最符合“微粒贷”客户定位的用户，如果用户在qq钱包里发现“微粒贷”的图标，则证明其已成WeBank的第一批客户，但并未放开自主申请入口。
微众银行相关人士表示，微众银行已按计划对外推出“微粒贷”小额信用贷款产品，该产品具有“无抵押、无担保，随借随还、按日计息”的特点。
据了解，每个人“微粒贷”获得的授信额度并不相同，在2万到20万元之间，贷款按照万分之五日利计息，折合年化利率约7%-18%。
“微粒贷”目前的主要客户，都是通过微众银行“白名单”机制筛选出的最优用户，主要在微众和腾讯内部为主。而本周“白名单”范围将逐步扩大，更多腾讯用户将参与其中。
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客服热线（工作时间：9:00-21:00）孜明腾讯微众银行，有QQ就能贷款？近期，微众银行开始推出第一单产品“微粒贷”。这款产品是网络小额信用贷款，目前面向一定范围的员工进行内测，用QQ绑定任一银行卡即可。这一贷款方式以模糊的方式悄然突破“面签”制度，财新网报道认为，监管已经默许。微众银行内测的这款产品“微粒贷”，系网络小额信用贷款，额度在20万以下，大部分用户能获得的贷款在5万元左右。利率方面，内测的腾讯或微众银行员工的贷款日息在万分之二五，等放开之后，一般用户的贷款日息在万分之三左右，低于一般信用卡的万分之五的利率。目前，它主要是面向QQ用户进行内测，部分QQ员工与微众银行员工得以参与，人数仅有几千人，主要用以监测提款速度和额度使用情况。5月15日，这一产品开放至5万QQ客户。微众银行人士介绍，这款看似简单的产品，从客户准入、贷款管理、信用评级等，都有严格的风控设计。这些QQ客户是通过微众银行设计的预筛选模型而选择出的，类似“白名单制”。跟现有银行不一样的是，微众银行并未开放入口，让客户可以主动申请贷款，而是主动向目标客户推送。如果你已在微众银行的“白名单”里，只要用任一银行卡绑定QQ，点击微粒贷，它就会自动给你显示你的授信额度，如果你需要，可十秒内获得贷款，自动进入你所绑定的银行卡账户。据介绍，用银行卡绑定QQ，是为了保证贷款实名制。同时，无物理网点的微众银行便得以突破“面签”的制度规定。“微粒贷”不开存款账户，既能规避开卡需面签的硬性要求，又能让其它银行放心，加强同业合作。目前微众银行已将消费贷款这一产品报备给了监管机构，未来这一产品会逐步扩展至微信、财付通等应用上。由于微众银行只有30亿资本金，而且没有存款沉淀，面对海量的QQ、微信用户，贷款资金来源主要是同业合作，据说，、东亚银行、将与微众银行开展合作。【孜明观点】该来的总会来。将来有QQ就能贷款？不用抵押，不用面签，未来腾讯的世界里，每个人都是一只与众不同的小企鹅。更颠覆的产品估计还在后面，联系到马化腾斥资1亿美元认购H股，要集齐所有金融牌照，野心也很大呀。我们的网金之王是不是也要有所动作了。最近银行股大跌，难道是感到了恐惧？其实也是网络银行概念，他有信贷管理有征信又收购了银行股份，变身网络银行是很有可能的事，他被大幅炒作是有象征意义的。}