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运营商玩转互联网金融：走差异化发展之路　 来源：　 作者：胡世良
当前，我国三大电信运营商积极推进企业转型，通过产业合作，发挥运营商优势，积极布局互联网金融，大力拓展移动支付（如中国电信的翼支付）、互联网理财（如中国联通的话费宝）、供应链金融（如中国电信的天翼贷）等互联网金融领域。毫无疑问，电信运营商积极拓展创新业务市场、加快创新业务发展是企业适应内外环境变化的必然选择。对于电信运营商来说，要实现互联网金融业务更好地发展，就需要紧紧抓住互联网金融迅猛发展的历史机遇，把握互联网金融本质和发展规律，以互联网思维推进业务模式、运营模式、管理模式的创新，以打造互联网金融生态系统为核心，坚持有所为有所不为，走互联网金融差异化发展之路。
1 规划指导 提高经营能力
以规划为指导，提高战略经营能力，促进互联网金融差异化发展。互联网金融市场潜力很大，机遇很多，并不是所有的市场都适合电信运营商，否则方向错误或全面出击，可能的结果就是满盘皆输或什么都做什么都做不好。因此，做好互联网金融发展战略规划十分必要，而且意义重大。
做好互联网金融战略规划，关键是要适应电信运营商自身特色的差异化发展之路。关键要做到以下几点：
一是提高洞察互联网金融市场环境变化的能力。要重点对宏观经济、金融产业发展、金融政策法规、市场竞争、客户需求、技术发展、商业模式、产业链相关企业发展动向以及企业发展中面临的问题要有全面的把握，以实事求是的态度审视环境，对企业面临市场环境的变化和机遇有着正确判断，不断增强战略的前瞻性和预见性。要善于发现机会，找出瓶颈，使企业基于环境的变化快速应对，快速做出战略选择，从而使企业资源匹配更好地顺应环境的变化。
二是要遵循市场经济规律。电信运营商能否把握互联网金融飞速发展的历史机遇，关键就是要遵循客观规律，包括市场经济规律和移动互联网发展规律。如“两家法则”是移动互联网发展的重要规律，这就需要运营商增强发展的危机感和紧迫感；平台模式是互联网发展的重要特征，这就需要电信运营商以打造金融开放平台为目标，加强产业合作，构建良好的产业生态系统。
三是以科学的理论为指导，运用科学有效的方法去分析形势、判断形势，善于在纷繁复杂的环境变化中概括出具有规律性的东西，结合运营商自身特点，从而制定出科学有效的战略。
2 聚焦重点 寻求突破抓手
聚焦重点，寻求重点突破，不能一味贪大求全，全面出击。电信运营商在互联网金融领域是后来者，电商金融领先者有阿里巴巴、京东和苏宁，P2P网贷有人人贷、拍拍贷、好贷网等，众筹有天使汇、点名时间和众筹网等，余额理财有余额宝、微信理财通、百发等等，第三方支付龙头老大长期由支付宝把持，供应链金融有京东和苏宁等等。在这样的形势下，电信运营商要摆正位置，对自己优劣势要有着正确的判断，不能与这些领先企业硬碰硬，而要善于把握市场机会，找准切入点，要聚焦重点，实现重点突破。
华为公司在进入欧洲市场时就采取“农村包围城市”的策略，将有限的资源集中于一点，从低端走向高端，实现重点突破，从而实现赶超，如今华为成为全球第一大电信设备商，2013年华为营业收入达到349亿美元。
关键词：互联网金融 运营商 1银监会设普惠金融部
人人贷、陆金所、融和贷突出差异化 - 行业 - 企业_新快网
银监会设普惠金融部
人人贷、陆金所、融和贷突出差异化
时间： 09:55:37　　来源：互联网
经历了几年的复制性的野蛮生长，P2P现在仍然形成充分竞争的格局，几大龙头P2P平台阵势基本企稳。
监管部门也对行业予以重视，1月20日，银监会宣布对监管的组织架构进行重大改革，首次专设了普惠金融部。虽然其中并没有明显提到差异化经营的内容，但是业内普遍认为，差异化竞争是行业健康发展的必由之路。
P2P网络借贷平台是一个提供服务的平台，差异化就是平台向目标市场提供与竞争者不同的或者更加优质的服务。P2P网络借贷行业进入门槛低，容易形成同质化现象。而且，因为用户交易成本较高，同质化平台之间前期的价格战更加激烈和长久。为了提升平台自身定价能力，P2P网络借贷平台企业需要走一条具有特色的差异化之路。
在借贷双边市场上，借款人涉及中小微企业、个体户、网商、工薪族、学生、农户等多个社会阶层群体，用户的融资需求具有多样化的特点，这也把借款人一边的市场进行了细分。P2P差异化经营是市场必然选择，只有这样平台的选择余地就更多，行业发展也会更有序健康。
人人贷面向的客户主要是网商、工薪族和小微企业，针对不同的客户群，人人贷推出了&网商贷&、&工薪贷&和&生意贷&三款贷款服务产品。&网商贷&只针对在淘宝或天猫上经营半年以上，近3个月交易额满3万且交易笔数超过50笔的商户，&工薪贷&针对月收入2000以上，在现单位工作3个月以上的工薪阶层，&生意贷&针对经营满1年的小微企业和个体户，利率在10%到24%之间，贷款额度一般在50万以下。
相比之下，陆金所、红岭创投主要由于融资额度一般较大，如果只是被动等待借款人和投资人自行匹配，资金募集的时间会很长，所以平台使用债权转让的形式，借贷双方不直接签订债权债务合同，由专业放贷人先行放款给企业，再由专业放贷人将债权转让给投资者，这样，企业可以快速得到资金，更好的满足了中小企业的融资需求。
细分市场是一种差异化经营手段，服务品质上的差异也会给平台带来好处。对于投资人一边的市场，人人贷最先推出&优选理财计划&服务，随后也有其他平台推出类似服务。加入理财计划的资金优先于普通用户资金，对平台上的稳健、安全、流动性好的优质项目进行投资，加入理财计划以后即进入锁定期，锁定期内，回款本金继续用于投资，锁定期结束后，用户可以自由选择是否退出计划。平台收取的费用包括:加入费用、服务费用、退出费用。
而作为国内首家公益平台，融和贷&秉承，践行&透明、公正、高效、创新&的经营理念，注重提供平台资源给具备资格的社会慈善团体发布捐赠，救助信息，把慈善和金融都作为事业的一部分双业务结合的运营模式。
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本频道由昆山鸿富通-广东新快报联合运营人人贷潜行：三个“傻瓜”的非主流金融梦
来源：中国经济网
　　像印度电影《三个傻瓜》一样，人人贷的三个创始人，放弃了一片光明的就业前景，以独特的方式为迷失的货币探索新路。
　　2009年，三个踌躇满志的80后从英文杂志上了解到了国外P2P网贷公司Lending Club，萌生出在国内创业的想法，开始四处找钱。
　　主角之一张适时毕业于清华经济管理学院金融系，在家族企业效力多年。李欣贺与杨一夫则为北大金融数学系的同学，在与张适时认识之前，李欣贺在渤海基金，杨一夫在荷兰攻读硕士学位。
　　偶然的机会，三个开朗、智慧但不安分的青年，一起做起了非主流金融梦。
　　张适时与李欣贺最先认识，在人人贷之前，他们已经讨论过很多个创业的商业模式，比如消费连锁，比如与金融有关的典当行和担保公司，甚至还想过淘金矿。张适时的家族生意是在新疆和内蒙古等地做矿产投资，当时他还去了趟新疆，实地考察核算了金矿的成本，但他们觉得这种“把一个山头变成一堆沙子”的模式，很不符合两人的人生观价值观，后来这些想法被一一否定。
　　“这些模式要么不环保，要么没有太大想象空间，就算20年后我们开一家典当行出现在北京东三环，也没什么好激动。”张适时这样对《中国企业家》解释。
　　后来经过多番探讨，张适时与李欣贺选择了两人擅长的金融行业，李欣贺与大部分数学出众的理科生不同的是，他对于创业的兴趣高过研究数学模型或论证霍奇猜想。毕业后从事PE投资工作没多久，李欣贺就找来了擅长逻辑分析，当时正在经营一家经济型酒店生意的杨一夫。杨一夫曾是北京德州扑克比赛的两届冠军，他留学回国后，酒店生意做的不错，但总是觉得施展的空间有限，缺乏“激情”。
　　这三个人都信奉电影《三个傻瓜》中的一句对白：“如果你们都陷入比赛中，就算你是第一，这种方式又有什么用?你的知识会增长吗?不会，增长的只有压力。”他们追求的不是第一，甚至不是金融界的主流精英群体。
　　张适时早在大四在德意志银行实习的时候，就曾被德意志银行看好，希望他在毕业后进入德意志银行工作。当时张适时的家人也希望他进入德意志银行或者再出国深造，可是外表朴实内心叛逆的张适时却选择了一个人背包环球旅行。
　　他的理由是：“一般人的成长轨迹是读书、就业然后成立家庭，到快退休时才开始追求梦想环球旅行。而我就是要把这个轨迹调转。”于是他花了20万人民币用了8个月的时间走遍了北美、中美、南美、南极和欧洲。虽然这个决定在家里引起了很大的矛盾，但是他认为这次旅行远比出国念书要更有价值，更为重要的是，他终于想清楚了自己未来想要什么，不是任何一家公司的职业经理人。
　　三个志同道合的青年形容自己为草根，这更多的还是他们的创业心态，他们想做区别于银行、基金、保险传统金融机构的现代金融，能够与互联网、更多的数据结合，可以让更多人参与、门槛较低的金融公司，P2P正是可以满足这种需要的平台。
　　经济危机之后，大量的货币投放导致流动性泛滥、投资过度进而导致资金结构问题和周期交错困境，银行理财产品错配让市场货币流动不均衡，就连一向财大气粗的银行也突然资金链告急。如同《三个傻瓜》一样，人人贷的三个创始人，放弃了高端和顶尖的就业前景，以独特的方式为迷失的货币探索新路。
　　落寞创业者
　　2010年5月，人人贷商务顾问(北京)有限公司成立，初始注册资金100万，公司地址位于北京CBD核心的万达23层，当时公司只有四个人，三个老板和一个财务。
　　在这个100多平米的办公室里，三个初出茅庐的创业者有了初具规模的架势。他们决定做一个中国版的“Lending Club”，通过互联网实现个人对个人的网络借贷。那时在国内这种纯信用无抵押小额贷款在银行中，只有花旗银行的“幸福时贷”和渣打银行的“现贷派”在中国的几个城市做试点，P2P借贷公司也只有拍拍贷和宜信，但借贷规模都很小，很多人甚至不知道P2P借贷是什么。
　　P2P借贷(peer to peer lending，俗称人人贷)，是由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现。
　　张适时对《中国企业家》形容，当时他们算是名副其实金融圈中的创业潘浚蛭刃〈净挂莞由先隼习宥际悄昵岬拿婵祝彼歉鞔θネ葡P2P借贷这种新型商业模式时，在高端、严肃的金融圈中显得有些落寞。在讨论了一年后，2010年10月人人贷网站上线时，线上的第一笔贷款资金都是三个合伙人从家人、同学和朋友身上募得，全都来自友情牌。
　　这让张适时在创业之初老老实实地奔走在学校、朋友中间请教了很多老师和圈内人做尽职调查，寻求多方意见来进一步完善公司构架。而有投资经验的李欣贺则负责出门跑业务，谈合作，杨一夫负责做风控管钱。
　　人人贷的第一个合作是在信用卡网站上做推广，李欣贺为此跑了几十家公司，当时他拿得出手的只有几家国外P2P公司Lending Club、Prosper的案例以及人人贷怎么操作怎么赚钱的想法，能接纳他想法的公司少之又少，尤其是传统金融机构，让他切身体会了一把马云当年推销中国黄页式的尴尬。
　　但他们坚信互联网与金融的结合能给人们的生活方式带来巨大改变，并且为这种模式兴奋，在他们眼中这种新模式就像苹果公司一样“酷”。在利率市场化的趋势下，传统银行的利率管制对P2P借贷这种金融脱媒新兴产业来说，存在前所未有的商机。
　　传统金融机构信贷投放成本高、效率低、目标不精准、无法批量获得客户，严重影响其从事小微企业信贷业务的积极性，而在人人贷的三位合伙人看来，小微企业融资和个体经营消费贷款是一个蓝海市场，但目前大多数金融机构没有投入足够的资金和精力去布局。另一方面，我国专业财富管理机构少、资产证券化水平低，受最低投资额限制等，新崛起的中产阶级与富裕阶层也需要P2P借贷平台实现收益更高的理财需求。
　　人人贷成立后，三个创业者将客户群体定位为工薪阶层和个体商户，他们认为这部分人群人数众多，理财和短期资金周转需求也占据很大部分。
　　相较传统金融机构和贷款公司，人人贷在贷款的流程上更为简化。
　　例如想要成为借款人，那么在借款申请中要填写借款金额、期限和利率，其中利率是借款人根据自身情况所设定的自由浮动的利率，人人贷只给出了借款利率的上限和下限8%-24%。这是传统银行无法做到的。借款人资料包括其身份证、工作证明、收入证明和信用报告。基于信用评分、信用历史和其它因素，人人贷会对每个贷款需求做一个等级评定，以帮助放款人衡量每个借款人的信誉。
　　每个借款人需要支付三笔费用，一笔是其对放款人承诺的利息费用，一笔是对人人贷公司支付的每月千分之三的借款管理费，这也是人人贷的盈利来源。最后一笔是按照借款人AA、A、B、C、D、E、HR，7个不同的信用评级所支付0-5%的服务费，这部分资金进入人人贷本金保障计划的风险准备金账户中。P2P借贷只提供资金流转的平台，资金最终会通过第三方支付公司来实现充值、提现的过程。
　　人人贷负责为每笔通过的贷款做本金保障，当放款人投资的借款出现严重逾期时(逾期超过30天)，人人贷将从风险准备金账户中向放款人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。贷款利率的浮动范围采取了目前P2P借贷公司的通行做法，目前市场上大部分P2P借贷公司年化利率均保持在12%-22%。P2P借贷公司为了避免有高利贷嫌疑，名义利率普遍都会控制在同期银行基准利率的4倍之内。
　　2012年人人贷全年实现了3.54亿的成交量，同比增长803%，逾期90天以上的坏账率仅为0.9%，远低于行业平均值，同时线下友信开始在全国范围内扩张，实现了人人贷全国性的布局。
　　庆功那天，张适时、李欣贺、杨一夫依然遵守雷打不变的原则，选择周末的一天三个人聚在一起讨论工作，与往常一样，三个人都没有太大的波澜起伏。用杨一夫的话来形容，每次周末三个人的会议，他们都会以工作的事情作为开始，然后又不知以什么稀奇的事情作为结尾。他们经常说，80后这一代，经常是生下来父母就为他们决定将来要做什么，而他们现在做的事是“明白自己做的是什么”。
　　讨债不易
　　严格来说，P2P借贷公司的定义是平台负责撮合放款人与借款人的交易，负责帮忙进行平台资金流转的清算与借款人资料审核等，这也是国外成熟P2P借贷公司普遍采取的模式，但由于国内征信体系的不成熟等，大多国内P2P借贷公司都通过第三方担保公司或者成立风险准备金的方式来保障放款人的本金，相当于类拨备的概念。这也形成了市场对于P2P借贷公司是否该具有融资性担保性质的质疑。
　　在人人贷成立之初，三个合伙人争论最多的也是这一问题。“那时候由于分工不太明确，商业模式也处于初期，我们仨有过很多争论，其中就包括是否该做风险准备金的问题。”张适时认为，以现有的监管条件和征信体系来看，在中国做到纯粹的Lending Club并不现实，还必须符合中国现有国情。
　　而此后不久，人人贷出现了第一笔逾期贷款和坏账。
　　2011年年初，人人贷网站上线不到半年时间，平台累计了5笔左右的逾期贷款。每笔金额为元，三个合伙人都认为应该派一个人去实地催收，最终决定由身材最高大，板起脸孔最严肃的杨一夫负责带队前往，杨一夫也希望能够通过外访催收的环节来对人人贷的风控体系进行完善。
　　第一笔坏账在上海，借款额不到1万元，杨一夫到了借款人登记的地址后发现早已人去楼空，借款人在不久前搬了家，电话也无人接听。更让人哭笑不得的是，杨一夫在借款人家附近发现徘徊的催收人除了人人贷还有银行的外访团队，这让他意识到了此人是个信用不良者，人人贷的借款人审核环节还存在很大漏洞。
　　接下来的经历对杨一夫来说无异于一部侦探小说，他先是几经辗转找到借款人前妻的联系方式，通过借款人前妻知道了借款人所住的小区，在蹲守几日未果的情况下，杨一夫灵机一动去了趟电信局，给借款人的座机号码交了电话费，从而得到借款人的新住址，最终追回了贷款。
　　这一次催收，追回的欠款还没有团队路上的花费多，但杨一夫得出了一个结论：必须建立从头至尾的风控体系，包括完善风险准备金、培育客户群、重点信息核实、借款人跟踪以及催收流程等环节。杨一夫将这些想法与李欣贺和张适时商讨后，他们马上对前端审核和客户开发策略做出了相应的调整。
　　2011年，友众信业商务顾问(北京)有限公司(下称友信)成立，作为人人贷的线下平台，这正是此前杨一夫所说的贷款端强化的体现，人人贷确立了线上与线下互为补充的模式。
　　“人人贷关注的是小额贷款客户领域，这一类客户很多不上互联网，线下贷款端的强化目的一是为拓展和培育这类客户群，二是用线下网点来强化人人贷的借款人跟踪体系。”李欣贺向《中国企业家》介绍。
　　张适时也认为，P2P借贷最核心的三个要素为融资端、风控体系和贷款端，对人人贷大部分小额贷款的客户来说，最关注的是贷款效率，因此，友信的补充不仅可以提升人人贷找钱培育客户的能力，还可以进一步强化风控、提升贷款效率。
　　与国外情况类似，P2P借贷公司在借贷市场与银行相比所占份额还十分有限，而目前市场上的大多P2P借贷公司也基本处于跑马圈地的状态。2012年P2P借贷全年成交额为104亿元，成交量由2011年的5.79万笔增加到21.14万笔。在2012年P2P借贷平台借款人数量统计中，拍拍贷与人人贷(不包含线下友信平台)分别位于第一、第二位，两者占了市场近一半份额，其中人人贷的平台收入为1660万元，拍拍贷为769万元。
　　除了放贷规模，坏账率也成为一家P2P借贷平台能否赚钱的重要指标。即使在国外成熟的P2P借贷网站，其坏账率也达到了3%。中国的P2P借贷平台多为小额贷款，这类受众群体虽然广泛，但也极度分散，贷款人跟踪成为考验每家P2P网贷平台风控能力的重要指标。
　　根据人人贷2013年公布的半年报显示，截止到日，2013年人人贷撮合借贷交易达成10078笔，成交金额为4.73亿元人民币，同比增长267%。平台1-29天的逾期率为0.05%，截止到6月3日，平台风险备用金余额为978万。
　　人人贷运营副总裁顾崇伦告诉《中国企业家》，国内征信体系呈现碎片化的特性，人人贷目前对接的审核数据库，除了央行的个人信用报告之外，还有电话欠费情况，与提供公民身份信息认证的身份网等数据库。
　　对于平台整体风险的控制，人人贷采用控制逾期率总体数字的方法。人人贷的每笔贷款平均为4万-7万元，针对这种小额与分散的特点，公司只要将逾期率总体数字控制在远低于公司盈利水平就能保证风险可控。
　　顾崇伦介绍，这是一种概率控制，通过大数定律逐步地将客户进行分散，再在单一借款人风险进行一定控制，最终使得总体风险可控。这样也避开了一些类似小贷公司几千万或几百万的项目出现呆坏账可能为公司所带来的冲击，因为单笔数额的违约对公司的影响微乎其微，使得总体风险可控，除非发生金融行业的系统性风险，导致大规模的逾期出现。
　　“我们想更严肃点”
　　摄影师希望拍一张钱散落在空中三个合伙人的合影，张适时、李欣贺与杨一夫几乎同时摇头拒绝，如果一定要人民币入镜，他们还是希望能够拍一张严肃一点的照片。
　　金融行业应该比任何行业都更严谨，这点他们体会更深。
　　2011年8月，中国银行业监督管理委员会印发了《人人贷有关风险提示的通知》，称P2P信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。
　　《通知》称：“由于P2P借贷行业门槛低且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。”
　　《通知》下发后，引起了人人贷公司成立一年以来，前所未有的一次反思。
　　“主要引起了我们内部的一些质疑，也有包括我们的亲戚、同学都在问。这种影响一度很负面，包括我们自己也在反思这个行业的价值是否还像我们成立初期想象的那样存在。”张适时如实坦陈。
　　张适时先是与杨一夫和李欣贺开了个会，把银监会下发的《通知》认真读了几遍，发现很多问题更多的是针对行业中不规范的公司，虽然提示了诸多网贷风险，但监管部门并没有表示P2P网贷是违规行业，只是缺乏规范，从这个角度来看反而是正面的讯号。
　　目前，P2P借贷公司还不属于一行三会任何一家的监管范围，张适时认为，P2P借贷公司未来可能会与第三方支付公司的发展路径相同，未来会有监管接手，进而对有竞争力和经营与风控能力较好的企业给予发放牌照。
　　因此，人人贷不但在风控体系与透明度上进一步完善，在随后不久又引入了东方弘道投资的A轮注资来增加注册资本，从注册资本100万分两次调整为现今2000万，提高自身门槛。同时在今年，将友信网点扩展到近70家，做牢业务。
　　为了扩大规模与提高汇款利用率，人人贷今年在P2P借贷公司中首先推出了“优选计划”，其初衷是以P2P借贷平台自身现有各类投资标的为基础，为解决资金流动性问题而推出的“投标计划”，这更类似于平台上的高级投标工具，以用户认可的既定规则为加入计划的用户自动投标。之后不久，陆金所、宜信等多家P2P公司也开始推出类似产品。
　　这是一种提升资金利用率的自动投标工具，但在资金账户的归属上，用户所投标的资金进入了平台公司的专项账户并非第三方支付机构开设的账户，因此很多人质疑P2P借贷平台是否变成了金融中枢或者类银行的角色?
　　张适时对此表示否定，他认为如果平台只是根据现有的借款人需求，通过优选计划更有效、更迅速的搭配投资者资金，而投资人只是依托平台公司做了简化与分散投资过程的工作，并且每发生一笔债权都有同时披露，P2P平台运营资金的性质不变。
　　“为什么P2P借贷公司的资金管理有很多种形式，主要是并没有一个明确的条件。国外如Lending Club，是由公司本身系统与它在商业银行开设的账户对接，最终账户仍受Lending Club控制，国内要做成什么架构，也需要未来监管给出明确的方向。”
　　这依然是个行走在刀锋边缘的行业。
(责任编辑：王蕊)
原标题：人人贷潜行：三个“傻瓜”的非主流金融梦
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人人贷杨一夫：合规可控是互联网金融重要逻辑
　　新浪科技讯7月22日下午消息，2015中国互联网大会之互联网高层年会在北京国际会议中心举行。人人贷董事长杨一夫在现场发表主题演讲。
　　杨一夫称，目前其实现在所谓出现的一些比较新的互联网金融的产品，像比较有名的可能也就是、P2P。但余额宝实际上只是变化了一个货币基金的销售方式，其实它没有本质上改变任何背后的金融产品的逻辑。P2P可能在余额宝的基础上更进了一步，它减少了资金的中间环节，缩短了资金的链条，但是它在背后的风险管理上面，还有识别风险的方法上面，其实也没有太多的创新。
　　杨一夫认为，未来可能风控不见得是金融服务里边唯一重要的一个逻辑，但是它始终是一个重要逻辑，而且至少在目前来讲，它可能还是一个最主要的逻辑，所以我们不管在设计任何的新产品、任何商业模式的时候，我们首先应该考虑的还是合规，以及风险可控。(天涯)
　　以下是杨一夫演讲全文：
　　杨一夫：大家好，非常高兴今天有机会在这里跟大家分享一下我们在这个行业里也算是跟宜信有几年的差距，也算是有五六年的积累，有一些对行业的认识，包括我们自己的一些实践，这里也跟大家分享一下。
　　首先，其实比较宏观想务虚一下，我们一直在看，也在讨论互联网金融这个事情很好，最终的意义跟方向到底在哪里？有人说可能是解决一个我们中国的一般的老百姓的理财的问题，有的人说解决我们很多小微企业主，或者是一些工薪阶层，或者是白领这样一个快速高效的获得资金的问题。这些都没有错，但是我想其实互联网金融它解决的问题不应该仅仅是一个资金安全高效的流动的问题，因为任何的科技，最终它产品和发展的核心目的还是让生活变得更美好。
　　所以从这个意义上来看，我们觉得互联网金融应该会赋予它有更新意的一些意义。比如说其实在刚才几位嘉宾也都谈到了，说互联网金融的本质跟核心还是金融，这个事情其实在我们可能刚刚有机会去接受采访，因为早期的P2P这个行业发展的过程中，可能这个行业被关注的力度不大，很长一段时间其实也没有人去关注我们的声音。但是当有人真正去关注我们的声音的时候，我们就一直在强调说这件事情的本质还是金融，它的一个核心逻辑还是去识别解决信息的不对称，识别资金流动过程中的风险，并且管理这样一个风险，但是发展到今天呢，其实反倒我会倾向于去认为在未来的一个互联网金融的发展上面，可能在继续去重视我们的金融的核心逻辑的同时呢，会向这个服务跟产品倾斜。
　　最终我们的目的还是通过金融这样一个更好的产品，让大家的生活变得更方便，最终我认为这个事情应该是给大家提供一个全方位的，面向所有人的，或是面向绝大部分人的不断是理财方面，还是融资方面的解决方案，并且讨提供给大家的是一个全新的生活方式。我刚才谈到其实从逻辑上面，从风险的产品向服务上面去倾斜的过程中，一定是通过金融服务如何去改变现有的一些已有的产品和服务的形态。这个其实是未来大家可以去关注的。
　　因为怎么讲？最早互联网连接的就是人的信息，当连接到一定程度它会沉淀下来，变成三个比较具体的形态，一个是连接人跟人，一个是连接人跟商品，一个是连接人跟服务。人跟服务的连接是最近两年才刚刚开始逐渐兴起的，包括刚才有提到的像优步，这是人跟服务的一个连接。这种连接其实在未来是需要一些全新的个人金融服务做支撑的，这里面其实也是我觉得互联网金融未来的一个方向。
　　再看看目前，目前其实现在所谓出现的一些比较新的互联网金融的产品，像比较有名的可能也就是余额宝、P2P。但余额宝实际上它只是变化了一个货币基金的销售方式，其实它没有本质上改变任何背后的金融产品的逻辑。P2P可能在余额宝的基础上更进了一步，它渠道了资金的中间环节，缩短的资金的链条，但是它在背后的风险管理的一个方式上面，还有识别风险的方法上面，其实也没有太多的创新，至少目前来讲，虽然大家可能都在讲一些大数据、讲一些新数据、一些弱数据，一些科技数据的使用，实际上体现在最终的风险控制方法上面，其实新的一些方法能够发挥作用还是相对有限的。
　　所以这也是说我觉得在未来实际上金融跟互联网的进一步的融合，包括现有的很多的互联网产品不断去产生的一些新生数据，去补充到互联网这样的一个风控的逻辑里面去的时候，能够让这两者进行一个更深度、更紧密的结合。金融服务有一天会去改变互联网现有的一些服务形态，这就是我坚信的一个事情，我们也坚信互联网金融这个行业的发展会让我们每一个人的生活变得更美好。
　　再看一看这个行业目前面临的一些困难跟阻力，首先其实我们知道互联网金融的一个发展其实是极大程度上依赖失去的一个完整性，依赖一个数据的多样性的，为什么这么讲？因为尤其对于一些像我们这样从零做起，或者比较新生的一些类金融服务的机构，它没有传统金融机构的比如说关于理财、关于从属，关于工资收付，关于转账等等一些效应很强的数据，我们一方面只能是大力地拓展一些我们能够获得强数据的渠道跟方法。然后尽可能地再去降低获得这些数据的成本。
　　另外一方面，我们也会积极地去探索一些新生的数据，看看当中一些弱数据驱替换部分的强数据，这个也是这个行业目前在做的一些事情。包括这个行业如果想跟传统金融机构能够形成一个差异化，或者说能变成更有竞争力的话，也需要利用边际成本很低的方式，降低自己产品的粒度，能够让每个人有更专属的产品，这些都是依靠更详细更细分的数据的，数据还是这个行业很核心的一个竞争力。
　　大家在数据的获取跟制造方面还是有很多障碍的，首先我们看到的一个障碍是体系上面的障碍。中国对数据的心态，从上到下还是相对比较封闭的。每家机构所产生的数据，当然这个都能理解，一家机构产品的数据不希望给别家机构去用，我们看到这件事情已经成为行业发展的障碍了，我们相信在未来的一段时间，相信一些不断是行政的方法，还是一些怎么讲？商业化的驱动，其实都是能够改变这样一个现状的。之前发的八块个人征信的牌照其实就已经表明了这样一个趋势，所以我们对这个事情的解决还是持一个相对乐观的态度的。
　　技术方面呢，我们觉得应该说在目前还是存在障碍，因为互联网时代是记录了大量之前不可被记录，不可被储存的信息，这些数据其实有一些是结构化，更多是非结构化的，这些数据怎么能把背后的价值挖掘出来，是需要我们在基础层面做一些新的尝试跟进步的，这个也是我们目前面临的一些困难。
　　再一个看一看我们觉得这个行业发展的一些原则，首先其实现在其他的细分领域不讲，光讲P2P这个领域里，我们看到大量的机构还是在一味地追求规模效应，拿着一个传统的互联网思维去做一个跟金融相关的事情。这个事情我们觉得还是有问题的，因为首先金融从来不是一个快鱼吃慢鱼的行业，大的金融机构通过利润去形成一个大的市场份额，形成一个在细分领域市场定位的奠定。所以我们一直还是说规模其实没有太大的一个意义，更多的是你在里面去做了哪些事情，并且资产质量本身是在一个什么水平上面，本身个人金融服务是一个很大很大的市场，里面的细分领域非常非常多。所以未来的一个行业的变化一定是机构差异化跟多元化，并且当我们的数据丰富到一定程度，我们的技术也进步到一定程度，金融本身解决信息不对称这件事情变得没有那么难的时候，金融服务的核心即将从风控向产品和服务上倾斜，这时候就更加地强调一个多元化的理念，服务跟产品的质量，这是未来是一个差异化发展的原因。
　　再说一下行业发展创新的基本原则，首先应该可控。虽然刚才几次讲到说在未来可能风控不见得是金融服务里边唯一重要的一个逻辑，但是它始终是一个重要逻辑，而且至少在目前来讲，它可能还是一个最主要的逻辑，所以我们不管在设计任何的新产品、任何商业模式的时候，我们首先应该考虑的还是一个合规，以及风险可控。
　　其次，要面对真实可持续的需求，应该很多互联网产品不仅仅局限在互联网金融领域，很多现在的产生都是基于一个假想出来的需求，或者基于市场调研出来的结果，调研的结果对于创新来讲意义是非常小的，想象出来的结果意义也不大。其实很多是需要一个不断地去尝试，不断地在低成本可承受的范围内试错，形成产品，最后还是要找到一个真实可持续的需求。
　　另外，任何的互联网都会去强调的用户体验，信息爆炸，所谓的你可接受的信息、产品太多了，稍微有一个环节你用得不爽，或者可能这个案件我觉得应该在这儿，但是没有找到。它可能藏到另外一个菜单里面了，你长期来看就不会去用它了，因为可PI的成本太多，你要打造出一个非常好的产品，才有可能承载大量的用户。
　　最后再谈一下人人贷在这个领域里面的一些实践，简单地罗列一些数字，大家可以看一看，90多亿，大概不到100亿，这样一个成交规模在行业里面不算十分突出，但是我们的资产质量还是非常值得骄傲的。我们到现在为止余额已经超过1.3亿人民币了，占贷款余额的比例大概在2.6%左右，这个其实是比银行的拨备数还要高了。我们服务的用户已经超过200万人，已经发行过700万的投资行为，简单罗列这样一些数据吧。
　　我们一个理念，一个稳健、一个专注，第一我们觉得跟大家反复强调过，金融这个行业还是需要慢慢去做的，而且需要找一些合适的周期去进行一些放量，所以现在不是我们去盲目地增加规模的阶段，本着一个很稳健的原则做自己擅长的事情，我们在做的事情一直是个人信用贷款，而且我们的户均贷款金额非常低，大概只有6万元左右，这也是我们未来一段时间继续关注的事情。
　　时间比较紧，在产品上面，我们本着一个原则，提出了在行业的领域应该是首创了很多符合用户需求的场景，包括我们的高度智能的工具，在降低用户的操作成本前提下，还能够分散用户的操作风险，并且像我们在行业里面首创的以劲爆的方式去披露一些数据，包括我们的一些在二级市场，机构本身不承担任何风险的前提下，为客户提供流动性的解决方案，这些都是行业里面的首创，或者是领先的产品。
　　未来我们还会基于这样的一个理解，基于我们市场的判断和用户需求的理解持续地去做出一些新的产品供大家去使用。
　　这个公司简介就过了，大家扫一眼就行了。模式这个有些人不太了解P2P这个行业，看一下就可以。社会价值在座没有监管层的人，可能就过了，就这些，谢谢大家！
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