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您了解自己的信用记录吗？
中国人民银行于2006年组织建立了全国统一的个人信用信息基础数据库。已为全国近7亿自然人建立了信用档案。但是有调查显示超过80%的人没有查询过自己的信用记录报告，更不知道自己的信用状况如何。但是，在日常生活中，不论您在银行贷款买房、买车，或者是申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，于是，因为信用记录不好而被银行拒绝贷款的例子比比皆是。本期版面我们邀请了三位专家告诉您信用记录到底是什么？它和我们又有怎样的关系？
离不开的信用记录
■　夏志琼
&&& 从去年开始，每年6月14日被定为“信用记录关爱日”，不久前，有关部门甚至把醉酒驾车也纳入到个人信用记录中，可见信用记录已越来越受到人们的重视。然而很多人并不知道什么是信用记录，有调查显示超过80%的人没有查询过自己的信用记录报告，更不知道自己的信用状况如何，那么个人信用记录到底是什么呢？
&&& 什么是信用记录
&&& 个人信用记录，简单说就是一份个人信用行为的报告。信用记录由具有公信力的第三方机构将个人和企业的信用信息采集、整理、保存起来，建立数据丰富的数据库。人民银行是由国务院赋权，行使“管理征信业，推动建立社会信用体系”职能的法定单位，目前已组织建设了全国联网运行的企业和个人信用信息基础数据库。截至2009年6月末，央行的征信系统数据库已为65,358.3万自然人建立了信用档案。
&&& 个人信用报告并非简单的一张纸，它更多的是引导、督促百姓增强诚实守信意识，帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率，促进社会和谐发展，并帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。
&&& 在个人征信系统里，客观地记录着一个人过去的信用活动，它主要包括个人的基本信息、个人的负债情况、个人消费借贷记录等方面的内容，同时还包括个人的守法记录，像是否有法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等（如图）。目前，个人凭身份证就可以免费在全国394个央行网点查询自己的信用报告。
&&& 在信用体系发达的国家，个人信用记录应用非常广泛，在贷款、租房、买保险甚至求职时都会用到。一份良好的信用记录会给个人带来许多实惠，可以享受到更低的贷款利率，获得更高的信用额度，可以更加方便地办理各种手续，由此信用也变成了一笔切切实实的财富。
&&& 不良信用记录保留的时间
&&& 良好的信用记录是你的宝贵财富，可以在你申请信贷业务、求职、出国等诸多方面带来便利。不过，如果由于种种原因，在你的信用报告中出现了一些负面的信息，例如：信用卡没有及时足额还款、贷款逾期偿还等等，这些信息都会如实展示在个人信用报告上，当这些记录数量较多或金额较大时，可能在你申请信用卡或贷款时，金融机构会认为你的信用意识不强或还款习惯不好而拒绝给你贷款或降低贷款的额度。
&&& 不良的记录可能会在短时间内对你的信用活动产生影响，但是不良记录不会永久保留，我国目前还没有出台信用记录保留时限的相关规定。按照国际惯例，一般的负面信息保留七年，但特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面信息就将在信用报告中被删除。
&&& 对于那些已经有负面信用记录的人来说，不必过于担心，征信系统会给他们“改过自新”的机会，只要从今往后按时还款，真正守信，用不了多久就能为自己重建一份良好的信用记录。
&&& 信用记录会越来越重要
&&& 征信体系实际上就是一个信用信息的共享安排，目的就是让不良的信用行为能够被告知，提高违规的成本。作为个人信用信息基础数据库的使用大户，商业银行在贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理时，会查询个人信用报告。
&&& 欲把将醉酒驾车与个人信用挂钩，不是非传统经济因素进入征信系统的第一例。
&&& 2002年，上海市财政局将会计师职业道德状况纳入个人信用征信系统。这意味着“账房先生”假账，将会直接影响个人信用。
&&& 2007年，中组部、国家人口计生委等11部门决定将城镇居民违法生育情况纳入中国人民银行征信系统。浙江、福建、重庆等省市紧跟着出台了地方性的跟进措施。
&&& 2009年6月，上海市电力公司率先在全国推行新举措：把有无窃电行为直接记入用电户个人征信系统内。2009年8月17日，上海市政府发布了《关于加强上海市居住证管理若干事项的通知》，对提供虚假材料取得《上海市居住证》的，将依照有关规定予以注销，并记入社会征信体系。
&&& 可见，随着社会的发展和信用管理程度的提高，将来还会有更多的不良行为被纳入到个人的信用记录当中，而征信服务逐渐扩展到非传统领域也是国际上的一种趋势。（辽宁省凤城市人民银行）
是谁偷走了我再贷款的砝码
■　褚学力
&&& 近日，40多岁的工薪人士王先生有点烦，按说刚刚还完剩余的个人住房贷款，挥挥手告别了10年“房奴”的称谓，应该开心才对。但是最近王先生却开心不起来，原来，王先生还想借助银行车贷，添置一辆心仪已久的私家车，这样上下班、出游、购物都很方便，但是随后去了几家银行，被告知个人信用报告记录不良而被拒绝再贷款。
&&& 银行在受理客户贷款时，首当其冲的是通过人民银行征信核查系统，核查个人信用记录。在建行个人客户如果有连续3次逾期还款记录，累计逾期达6次以上，这其中包括个贷和信用卡还款逾期。换句话说，个人客户要想获得银行贷款，自已的信用记录必须过关。
&&& 郁闷的王先生怎么也不会想到，自己的个人信用报告显示，在10年共计120期的房供岁月里，竟有三次连续逾期记录。究其原因，均不是因为财力不足拖延了还款，而是因为自己对征信意识的淡薄和疏忽大意。每月20日是王先生的银行借款合同约定还款日，记得自己有一次出差在外，等到回来还款时已是下个月初了，错过了还款日，未及时还款便有了逾期记录。还有一次，是因为贷款利率上调，还款额度也随之上调，但自己却未能将款项存足。仅仅因为少还了几元钱本息，而被纳入不良记录。
&&& 由于“逾期1天和30天的本质是一样的”，迟于银行的扣款日还款，哪怕只晚还了一天，或者只欠一分钱，即会形成逾期欠息记录，而由此导致的信用不良记录，可谓“教训惨痛”，不仅“豪车梦”成了幻影，更是令王先生刻骨铭心。现如今，因为这样“细枝未节”的小疏忽而上了银行“黑名单”的客户，还不止王先生一个。
&&& 相比之下，经常把“我的贷款我做主”当作口头禅的李先生就幸运的多。善于保持个人良好信用记录的李先生，4年前从建行房贷15年期22万元，凭借还款期间信用记录良好的佳绩，在今年2月份即享受了建行存量房贷7折的利率优惠政策。每月比以往减轻月供负担100元。至今8个月下来，节省支出800元。现在老李正筹划着年底用省下的钱添置一台微型节能环保型冰箱，替换原来的旧冰箱。曾是房奴的李先生的表弟，同样保持了良好信用记录，前几日，在还清全部房贷后，又顺利通过银行审核，贷到了20万元个人消费额度贷款。
&&& 细数不良信用记录的影响
&&& 一是影响未来的经济生活质量。征信的基本理念是通过记录您过去的行为来影响您未来的经济活动。也就是说，曾经的一切经济行为决定您今后的经济生活质量，乃至事业发展。
&&& 您有足够的能力偿还贷款，但却因信用“污点”贷不到款，无法实现信贷消费，无法“花明天的钱享受今天的幸福”，至于贷款利率上的优惠更是免谈，生活质量自然大打折扣。对工薪阶层而言，等到一点点攒够了钱，再购房、购车，恐怕已心力交瘁，或者已近垂暮之年。对于有投资创业规划的人士来讲，贷不到款，所有的创业投资规划和理财目标将会受到不同程度的影响，未来的一切会为过去的不良信用记录而“买单”。
&&& 二是负面的心理影响客户的信用活动。客户虽然偿还了欠款，曾经逾期的记录还保留在个人信用报告中。客户由此难免耿耿于怀，也易造成“破罐子破摔”的心理，导致再次形成新的不良记录。然而，保留的理由首先是为了公平对待那些每期都按期还款的人。
&&& 三是个人无形资产的损失。每个人都可有一笔无形资产，那就是个人信用记录。个人信用记录的累积即是个人信用财富的累积。是想让自己的无形资产越滚越大，还是贬值缩水，主动权完全凭您把握。失去了良好的信用记录，可以说，您就失去了向银行借款的信誉砝码。（建行辽宁省锦州分行）
用心呵护信用卡，“书写”良好信用记录
■　陶红燕　张瑞
&&& 随着人民银行个人征信信息基础数据库的逐步完善，个人信用记录已影响到人们生活的各个方面。作为个人信用记录的主要信息来源之一，信用卡的正确使用，对个人信用记录的影响至关重要。但信用卡与个人信用记录的关系是什么？信用卡的使用对个人信用记录的影响到底有多大？不良的信用记录是否可以弥补？等等，这些问题一直困扰着广大持卡人。
&&& 个人信用报告是对自然人信贷业务情况客观真实的反映，其中约90%的内容记录了信用卡申办及使用情况，它详细记录了持卡人信用卡的申领及使用情况是否正常，也记录了持卡人其他消费贷款的申办与还款情况。通过信用报告，可以了解到被记录者申办了多少张信用卡或个人消费贷款，卡片当前的状态是正常、呆账、止付还是销户，贷款当前是否有逾期，逾期总金额是多少，在近24个月的还款过程中是否产生过逾期记录等等，这些信息已逐渐成为各家银行发放信用卡或贷款时审核个人资信状况的重要依据。
&&& 逾期记录对持卡人的影响
&&& 信用卡的逾期记录是指持卡人在规定时间内未偿还最低还款额而产生的记录。虽然个人信用报告已被广泛用于征信审核等各个方面，逾期记录也作为资信评价的一部分，但这并不是商业银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件。若产生逾期记录，这些记录是否会对持卡人的信用产生影响、是否会影响到持卡人申办新的信用卡或贷款？这就取决于持卡人具体的逾期期数、逾期金额、逾期时间和账户状态等信息，同时也取决于各家银行对逾期记录的评判标准。目前各家商业银行都会根据自身的风险承受能力，制定不同的风险政策和审核标准，从而有差异地批准个人信贷申请。若持卡人仅有一次逾期记录，将不会对其信用有太大影响，大多数银行都会为其正常办理业务；若持卡人有连续多次的逾期记录，且逾期时间均较长（超过90天或180天），其逾期记录将被视为不良信用记录，该持卡人将很难在银行再办理其他信贷业务；若持卡人有几次非连续且时间较短的逾期记录，在办理信贷业务时可能会被一家银行拒绝，但其他银行也许会忽略。例如，有的银行认为持卡人在近24个月中有5次以上未还最低还款额时就存在风险，那么持卡人在该银行办理信贷业务时就容易被拒绝。而有的银行则认为，持卡人未还最低还款额次数虽然超过5次，但并非连续逾期，因此风险较低，可以核准其贷款申请。
&&& 防止逾期记录产生的注意事项
&&& 因为个人信用报告中约90%的内容记录了信用卡申办及使用情况，所以，持卡人自申领信用卡开始至信用卡销户，整个用卡过程中的消费及还款行为都将记录在个人征信基础数据库中，而个人信用报告中仅显示最近24个月的消费还款情况。怎样才能尽可能地使自己的信用报告中不产生逾期记录呢？其实并不难，只要在平时用卡过程中注意以下几点就能避免出现逾期记录：
&&& 按时还款　持卡人在每个账单日后的20天（含第20天）内还款，就不会产生逾期记录。
&&& 全额还款　持卡人在最后还款日期前全额还款，就不会产生逾期记录。
&&& 最低还款额还款　若持卡人因手头资金暂时紧张而无法全额还款，那么也可采取最低还款额（全部应还款额的10%，不低于200元）方式还款。这样虽然持卡人仍有欠款，但发卡行不会将这种方式视为逾期，因此也不会产生逾期记录。
&&& 若个人信息变动，应及时通知发卡银行　若持卡人手机号码、账单地址等个人基本信息发生变化时，应及时拨打400客户服务电话进行修改，使系统信息与持卡人本人现状一致，确保持卡人能够按时收到对账单或手机短信提醒，以免耽误还款而影响信用记录。
&&& 分期付款业务　若持卡人发生单笔大额消费后，在既不愿影响信用记录，又希望减轻还款压力时，可致电400客户服务电话申请分期付款服务。
&&& 在信用记录制度极为发达的美国，个人信用报告的优劣将直接影响到人的一生，而信用卡的使用是个人信用信息的重要来源。在美国,信用记录是个人资料的一部分，当购置房产、汽车等需要贷款时,银行会先查阅个人的信用记录,以决定是否贷款。就连就业谋职,有些公司也会把申请者的信用记录作为是否录用的标准。在我国，信用记录制度虽然起步较晚，但近年来发展速度迅猛。随着个人信用信息基础数据库日益完善，个人信用报告查询量也逐年翻番，个人信用报告已广泛应用于信贷审批等各个领域，今后也必将渗透到人们生活的方方面面。
&&& 人无信不立。信用作为现代社会不可或缺的个人无形资产，关乎一个人的名声、事业等。所以，从现在开始，用心使用信用卡，在点滴中“书写”一份良好的个人信用记录，会对你的生活带来更多便利和精彩。（建行信用卡中心）
如何维护您的信用记录
■　小储理财
&&& 信用记录其实离我们每个人并不远，在日常与银行打交道的过程中，只要能够做一个有心人，完全可以建立良好的个人信用，从而实现我的贷款我做主的美好人生：
&&& 首先，像珍爱眼睛一样呵护自己的良好信用记录。信用是每个人都拥有的一笔财富，关键是看你如何爱惜和把握，是否把它真切地当回事。信用记录是您自己的“眼睛”，您怎能不细心呵护呢？繁忙的您是否关注每一次的央行利率上调信息，是否在下一年的1月1日前，将款项略比以往增加些存入扣款账户；您是否定期到贷款银行打印查看您的还款记录；特别是从您贷款首个还款月起，在您每个月都正常还款的情况下，关注银行的扣款是否期期连续不间断；是否在您出差前把款项存足存够，等等。其中如果有一个细节的断裂，都将有可能造成您个人信用报告出现违约记录。
&&& 也许您会说，我不向银行借钱，不用信用卡消费，这样我的信用记录当然是好的啦！回答是否定的。因为您没有与银行发生借贷关系，自然就没有信用记录，银行就失去了判断您信用风险的便捷方法。没有信用记录积累，说明您的信用记录还在“婴儿期”，那么您的信用状况用什么来证明呢。
&&& 其次，让诚信成为习惯，让信用财富为您助力。作为成年人要教育我们的下一代，时时处处诚实守信。从锻炼孩子按时交纳水、电、煤气费、电话费等身边的小事做起，在点点滴滴中养成良好的按期主动还款的信用意识和习惯，打造诚信一生的基石。大人在孩子面前更应树立榜样，在日常用卡消费、个人贷款和各类缴费中，注意还款期限，坚决避免出现逾期。良好的信用记录的累积，是一笔无形的财富，如同一座宝藏，将为您的生活及事业提供不竭的能量。
&&& 第三，积极修复负面记录，让自己的信用状况良性发展。如果您偶尔出现了一两次逾期还款，这并不意味着您的信用不好，相反随后都是按时、足额还款，足以证明您的信用状况正在向好的方向发展。
&&& 贷款逾期记录会在信用报告上进行两部分记录，反映您还款的整体情况。一部分是贷款自发放之日起至现在的全部还款情况，有“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等四项银行关注的内容，曾经发生的逾期还款行为都会在这里反映出来。另一部分是您最近24个月的还款状态记录。也就是说，您可以通过最近24个月良好的还款记录来尽量“抵减”曾经的逾期记录，改善自己的信用状态，树立“重新做人”的坚强意志，从根本上避免因新的负面记录而给自己造成的不利影响。
&&& 如果您因特殊原因难以足额按约还款，请及时与贷款银行联系，调整您的还款计划，慎防发生拖欠等违约行为。如果您经常出差或忙于生意，可委托银行通过准贷记卡、借记卡、储蓄存折代扣贷款本息，也可选择通过网上银行、电话银行、手机银行归还贷款。笔记了解到，一位中年女客户为了维护好自己的信用记录，采取了强制提醒措施，比如在自家最醒目处标明还款日期和金额；或者告诉子女亲属朋友，帮助提醒，形成一种合力按约还款的良好家庭氛围。
&&& 第四，关心自己的信用记录状况。据统计，到2008年底，全国6.4亿自然人的信用档案已建立在央行征信系统里，其中22%的人有信贷记录。由于一些无法避免的原因，个人信用报告中的信息可能有误。也许恰好您就是这1.4亿有信贷记录群体的一员，那么就请定期关注自己的信用记录吧！您可以到人民银行征信中心查询，当您对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，如发现信用记录与实际还款不符，建议您带有效证件到当地的人民银行的征信管理部门提出异议申请，或与提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的您的信息更加准确，避免个人信用报告出现人为违约记录。
&&& （建行辽宁省锦州分行）
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首套房贷政策摇摆不定为哪般
&&&&人们总说房地产和金融密不可分，其实两者的关系并非想象的那么简单。经济活动的核心是金融，但却未必是房地产。金融活动在某种程度上可以甩开房地产，房地产却一定要依靠金融的支持。从这个角度看，房地产市场的发展与金融信贷的互动关系就比较明晰了，显然金融的主动性更大一些，这也决定了在房地产政策调控中，房贷政策发挥重要作用。
&&&&2011年开始，国家开始严格的限购、限贷政策。前者是限定了购房者范围，后者则限制了购房者的资金杠杆能力。这套政策组合拳效果非常明显，房地产市场非理性投资投机性购房需求得到遏制，首套自住需求及首套改善性购房成为市场的主体。
&&&&从市场有序发展的角度看，当前结果符合决策层的调控预期。不过也应注意到，在国务院高调提出“国八条”，各部委及地方政府贯彻落实的过程中，曾出现了对首套刚性需求的某种“错杀”：如审贷时间长，贷不到款；首付比例高；无利率优惠，且在基准利率基础上上浮等。商业银行的这些“市场行为”或“看政策行事”也导致一段时期内，首套房购房者无法获得足够的金融支持，而错失购房时机。
&&&&2011年下半年出现的购房贷款紧缩状况在今年3月份开始出现变化。随着货币政策进行所谓适调微调，商业银行可贷资金的回升，首套购房贷款利率也开始有了优惠，一些银行提供了基准利率8.5折的优惠利率。但此等优惠似乎昙花一现，仅仅一个月，一些商业银行，如工商银行又高调行动，取消了首套房贷的利率优惠。在当前楼市需求涣散，需要刚需释放的当口，且央行货币政策总体向缓，年内连续两次下调存款准备金率的大背景下，银行体系的可贷资金似乎并不缺乏，至少优于去年的同期水平，那么商业银行为何采取与民众期望和政策指向相背离的措施呢？
&&&&笔者认为，部分商业银行取消首套房贷利率优惠，是经济发展现实的一个客观反映，同时也在某种程度上说明我国住房相关法律制度建设的不健全，需要在制度层面加以改进。
&&&&目前，宏观经济形势不乐观，房地产调控政策未明显放松。近日国家统计局公布的4月份经济运行数据，各项指标增幅出现了大幅回落，今年经济增长预期普遍不乐观。经济增速回落既有我国“调结构”的主动应对因素，也有国际经济环境恶化所带来的直接或间接影响。现在社会上有种呼声，就是放弃房地产业紧缩调控政策，重启房地产市场，拉动经济增长，扭转日益恶化的经济走势。但显然这种呼声并不是主流，决策层也忌惮经济刺激政策的负面影响，因而在实操层面，总体不放松调控口径，但在一定程度上容忍地方政府非原则性的鼓励购房措施。今年面临的形势虽然悲观，但经济政策和房地产政策不会简单沿袭2008年的宏观调控。
&&&&房地产市场低迷，商业银行“见风使舵”。4月份数据显示，房地产投资增幅明显回落，商品房销售面积和销售金额则连续四个月同比负增长，一线城市回调似乎更明显。房地产市场虽然偶有“回暖”迹象，但这种迹象只是片段性、结构性的，从整体趋势看房地产市场依然向下调整。在这种情况下，部分商业银行从风控角度出发，取消首套房贷利率优惠也有其市场逻辑。在正向市场中，房价不断升高，银行房贷的抵押物价值也在增长，银行风险逐步降低；但在逆向市场中，房价回调，银行的房贷资产面临的风险就会加大。这个时候，银行提高房贷的风险对价就是某种意义上的“见风使舵”。从目前首套房贷利率的调整情况看，应该不是中央的统一政策，而是部分商业银行的自发市场行为。
&&&&首套购房也是民生，国家从制度层面应给予支持。近几年，政府出台房地产调控政策，最大的一个目标就是解决住房民生问题。无论是限购、限贷还是提出大规模建设保障性安居工程，无不如此。保障房建设是民生，合规的首套商品住房需求和改善性购房需求同样是民生。因此，面对住房民生对按揭房贷的依赖，与强调市场化路线及股东利益最大化的商业银行房贷利率调整措施，两者的背离似乎不好调和。目前以各类通知、会议纪要为主要形式的房地产调控政策很难找到一个合适办法和模式，调和好两者的诉求。
&&&&短期政策调控效果快，但并没有解决行业中长期发展的方向与模式问题，因此，首套自住购房贷款优惠等涉及民生的领域应进一步明确，相关法律法规的制定和出台如《住宅法》、《基本住房保障法》等就显得非常重要。（北京中房研协技术服务有限公司研究中心总监）
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&手机网站：我是用公积金做的房贷，在建行做的贷款，但是我有2张建行卡，其中一张是办里贷款的银行卡，我在还款时误存进另一张建行银行卡里（我的还款日是每月9日），查询时发现还款银行卡里没钱，才知道自己把钱还错卡了，但是已延期3天了，我想问下我不是恶意托延，这种情况会不会影响我的信用度呢，会不会进入黑名单，会不会有延期罚款？谢谢-金斧子已有天涯账号？
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建设银行房贷晚还一天 有什么影响
建设银行房贷晚还一天 有什么影响
09-10-18 &匿名提问 发布
只有农业银行、民生银行和工商银行可以自动将满足条件的客户房贷利率降为7折。
  北京银行7折房贷细则大比拼 大多不能转按揭  　   　　距离央行宣布首套房屋可享受7折房贷政策出台，已经3月有余，实施过程可谓一波三折。焦点网进行的一项调查显示，8万余名受调查网友中，仅有23%的人已经享受了7折优惠，另有22%的网友表示正在办理，余下55%的网友已被明确告知不能享受7折的优惠利率，这刚巧与本报报道的多数房贷者无法享受贷款优惠契合。 　　究竟各家银行的“门槛”孰高孰低呢？我们把16家银行的“门槛”做了一个比较。 　　比较一自动转7折情况不同 　　■可自动转银行： 　　工行、农行、民生银行 　　截至目前，只有农业银行、民生银行和工商银行可以自动将满足条件的客户房贷利率降为7折。 　　另外，农行对于初始贷款发放金额在30万元（含）以上、原执行利率为基准利率8.5折倍的贷款， 日起自动下浮为同期同档次基准利率的7折。对不符合标准的，须由借款人主动提出书面申请，综合考虑原适用利率、客户贡献度、客户资信及监管要求等进行审批。但对借款人有连续90天（含）以上逾期记录的，农行将不受理其申请。 　　工商银行已经开始自动调整。如果逾期还款者已经正常还款、在最近还款日前24个月内没有连续两期（含）以上违约记录、在工行其他贷款无不良记录的客户，亦可向贷款经办行提出书面申请，但如在未来还款期间连续违约两期（含）以上，工行将取消该客户享受7折的优惠利率。 　　民生银行1月1日起已经自动调整为利率7折优惠，而10月27日之后的贷款，享受8.5折优惠。 　　商报点评：所有7折优惠细则实施过程中，银行能否自动为客户转成7折优惠是核心问题。对于客户而言，如果银行能够自动为符合条件的贷款者下调利率，将切实地为他们解决了房贷难题。但截至目前，除了上述3家银行外，其他各家银行都需要申请。 　　比较二附加条件异常苛刻 　　■附加条件最苛刻银行 　　农商行、中信银行、广发银行 　　据了解，工商银行、民生银行、农业银行、建设银行等对于房贷转7折没有特别的限制。只要贷款人是首套购房且没有不良信用记录都可以申请到优惠利率。相比之下，其他几家银行都多多少少设置了门槛。 　　农商行对于申请7折房贷的客户，要求必须持本人身份证、借款合同、购房合同和房产证原件，于今年6月30日前到银行申请，在此期限后申请将不予接受。 　　中信银行别出心裁地出台了另类条款，要求初始贷款金额30万元以上，不到30万元的，可通过办理白金信用卡申请7折优惠。 　　广发银行、深发展银行、华夏银行、北京银行、兴业银行均要求首套住房140平方米以下并且无逾期记录才可申请，而深发展、华夏两家银行还要求必须是首套商品房，广发银行还必须是借款人具有土地证与房产证，门槛是一个比一个高。 　　光大银行、招商银行、交通银行同样也要求是首套住房，光大银行要求存量房贷余额必须在30万元以上，交通银行的贷款金额不低于20万元。 　　商报点评：虽然银行给出7折房贷优惠利率，并不是出于央行的硬性规定，但既然已经准备给百姓实惠，就没有必要设立众多关卡，使客户大有“看得见，摸不着”的感觉。银行如果继续变本加厉，可能会失去很多此前相信他们的客户。 　　比较三可转按揭实施困难 　　■接受转按揭银行 　　民生银行、华夏银行、农行、招行、浦发银行、交行 　　在是否允许客户转按揭上，各家银行也不尽相同。 　　据记者统计，北京16家银行中，工行、建行、中行、中信银行、广发银行、兴业银行、光大银行、北京银行、农商行均表示目前不接受转按揭。 　　农业银行、交通银行、招商银行、浦发银行、民生银行、华夏银行虽然可接受转按揭，但需要提交申请。华夏银行表示只有在原贷款还清后，才可重新申请。而深发展银行规定，30万元以下不予受理。民生银行只针对五环以内的房源。 　　分析比较了这16家银行，真是各有各的细则，各有各的门槛。综合上面的比较，在办理7折房贷时各家银行手续的繁简也一目了然。民生银行在各个方面可以说还是16家中比较优秀的。需要提醒大家的是，办理房贷7折前，一定要详细咨询各家银行的流程，是自动转还是填写申请表，以及申请时需要携带的证件。 　　商报点评：一般来说，贷款转按揭是客户能够享受到7折的最后一条快速通道。目前来看，这条通道并不十分通畅。对于银行，客户贷款搬家能够对其业绩产生的影响并不大，但从另一个角度看，如果多数客户不畏艰难将贷款转到一家银行，一定有他们的理由。
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