农村信用社考试真题_百度文库
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农村信用社考试真题
农​村​信​用​社​考​试​真​题
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你可能喜欢质押记账式国债和定期存单
研究国债质押的原因是：
我感觉买入国债有定期稳定收益，只是占用资金时间比较长，如果可以质押的话，就可以在获得稳定收益的同时增加资本的流动性。
中国银行国债质押贷款
国债质押贷款
国债质押贷款是指借款客户以中国银行承销的未到期的国债作质押，从中国银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种贷款业务。可接受的国债包括凭证式国债、记账式国债和储蓄式国债，能够满足借款人理财和个人消费需求或正常经营活动的贷款资金需求。
一、贷款期限
国债质押贷款期限最长不超过用以质押的国债到期日。
二、贷款额度
凭证式国债质押贷款额度起点5000元；凭证式国债和储蓄式国债质押贷款最高限额应不超过质押权利面额的90％，记账式国债质押贷款最高限额应不超过质押权利面额的80％。
三、贷款申请
1、国债质押贷款借款申请书；
2、出示本人有效身份证件原件（指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证），并提供复印件；
3、本人名下财政部1999年后发行，由中国银行承销的国债权利原件；
4、使用第三人（出质人）的国债办理质押贷款，须出示第三人书面同意的文件及有效身份证件；并提供其有效身份证复印件；
5、中国银行要求提供的其它证明文件或资料。
四、贷款利率
按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行。
具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
1. 客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；
2. 签订合同。银行对借款人提交的申请资料审核通过后，双方签订借款合同，视情况办理相关公证、质押手续等；
3. 发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定将贷款转入指定账户；
4. 按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。
贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定柜台进行还款。
中国银行记账式国债
记账式国债
记账式国债是由财政部通过无纸化方式发行的、以电脑记账方式记录债权，并可以上市交易的债券。
记账式国债柜台交易是指商业银行通过营业网点，按照其公开报价与投资人进行国债买卖，并办理托管与结算的行为。
中国银行根据人行政策要求，目前向柜台债券投资者收取的主要费用有：开户费10元/户；转托管费20元；非交易过户费50元；托管费暂不收。
1.在中行买卖记账式国债，能够实现券款实时交割，便于投资者当天进行同一债券的多次买卖交易；同时，投资者卖出债券所得资金，当日均可进行转账或提现。
2.中国银行记账式国债买卖报价实行一日多价，即中国银行根据自身对经济和市场利率走势的判断，自主决定每日记账式债券买卖报价，同时可能根据市场情况随时调整对外报价。
凡持有个人有效身份证件，拥有完全民事行为能力的境内、外个人。
客户持本人身份证件到中行办理。办理时间：每周一至周五（法定节假日除外），10:00 -- 15:30 。
1、投资人如何办理开立债券账户？
2、投资人如何办理申购、买卖债券？
3、投资人如何办理修改本人留存银行的客户资料？
4、投资人如何办理申请恢复复核查询系统初始密码业务？
5、投资者如何办理债券转托管业务？
6、投资者如何办理债券非交易过户业务？
7、投资人如何办理销户？
8、投资人如何查询债券托管账户？
方式一：电话查询
方式二：柜台查询
个人有效身份证件。
对于投资者来说，风险就是收益的不确定性。一般说来，风险与收益是成正比的。客户进行柜台记账式国债交易，除获得债券持有期的应计利息外，还可能获得因债券价格高于或低于其票面价格而产生的资本收益或损失。
对于购买国债后不进行任何交易，一直持有到期的投资者来说，柜台国债交易与凭证式国债有着同样的作用，即投资者的实际收益水平与其购买债券时的理论收益基本一致。
在以下网址可以查询记账式国债的行情信息：
答疑：怎样到银行柜台买卖记账式国债
中国人民银行和财政部有关负责人就颁布《商业银行柜台记账式国债交易管理办法》和商业银行开办记账式国债柜台交易业务等问题回答了记者的提问。
问:什么是记账式国债柜台交易?投资人如何到商业银行柜台买卖记账式国债?
答:记账式国债柜台交易是指商业银行通过其营业网点与投资人进行国债买卖,并办理托管与结算的行为。投资人在商业银行开立国债账户后,即可办理国债现券买卖手续。记账式国债通过商业银行柜台向投资人分销后,投资人根据商业银行挂出的国债买卖双边报价,从银行手中买进国债或将国债卖给银行。记账式国债柜台交易利用商业银行现有计算机业务处理系统,增加国债登记托管功能,实现商业银行分行账务处理系统与其总行、商业银行总行与中央国债登记结算有限责任公司的联网。投资人的国债由商业银行登记托管；商业银行在中央国债登记结算有限责任公司开立国债自营账户和代理总账户,分别登记托管其自营账户和投资人的国债总额,中央国债登记结算有限责任公司和商业银行分别承担国债一级托管和二级托管的职能。
问:记账式国债柜台交易系统开通后,哪些国债可以在商业银行柜台进行交易?
答:在商业银行柜台进行交易的国债是指由财政部指定、经中国人民银行批准可在商业银行柜台进行交易的记账式国债。今年的国债发行计划经人大批准后,即可安排部分国债在商业银行柜台发行并交易。具体债券品种、发行规模和发债时间,中国人民银行和财政部将在有关媒体公布。
问:记账式国债柜台交易开办后,投资人可以在哪些银行购买到记账式国债?
答:目前,中国人民银行和财政部已同意首先由四家国有独资商业银行在部分地区进行记账式国债柜台交易业务的试点工作。各商业银行试点准备工作已基本就绪。
商业银行经批准可以办理柜台交易业务后,按要求将开办记账式国债柜台交易的营业网点名单通过中国债券信息网和有关媒体向社会公布,投资人可以通过报纸等媒体获知开办柜台交易业务的银行及其营业网点。
问:投资人在商业银行柜台买卖记账式国债后,如何进行账务查询?
答:为了方便投资人及时查询其账户情况,开办记账式国债柜台交易的商业银行都要建立柜台交易账务查询系统,中央结算公司也要建立账务复核查询系统。投资人在商业银行柜台买卖国债后,可以通过商业银行的账务查询系统查询其国债买卖的发生额及托管余额情况,也可以通过中央结算公司的复核系统核对其国债托管余额。
问:国债是比较安全的资产,但为什么要求商业银行在营业网点对投资人进行风险提示?
答:由于柜台交易的买卖价格由商业银行在规定的价差幅度内根据市场情况自行确定,并可以根据市场情况自行调整,投资人在柜台买卖国债时会因价格变动而承担一定的市场风险。因此,要求商业银行在营业网点向投资人进行风险提示。同时,为了让投资人及时了解国债价格的变动情况,商业银行在营业网点挂出买卖价格或对价格进行调整后,必须通过中国债券信息网等向社会公布。
问:记账式国债实行二级托管,投资人购买国债后,如何确保二级托管账户的安全性?
答:柜台交易采取二级托管形式,中央结算公司为一级托管人,商业银行为二级托管人,各级托管人分别对各自的托管账务负责。投资人拥有的国债数额以承办银行所记载的二级托管账户余额为准,但该数额必须通过中央结算公司核查,以确保二级托管账户的准确性。
商业银行和中央结算公司之间通过联网,在柜台交易系统设置上保证二级托管账户的安全性。中央结算公司的簿记系统自动实时保证每一券种发行总量和托管账务的平衡。对于可在柜台进行交易的券种,商业银行需将其自营国债和客户国债分别在中央结算公司的自营账户和代理总账户上予以反映。
关于记账式国债的买卖（中行网银）
关于中行网银上的记账式国债买卖，想请教以下几个问题，谢谢！
1。请针对图片（比如，图04）中国债各项属性（或说指标）做一些简单介绍，可重点说其对买卖操作的影响；
2。说说为什么有的国债高于100，而有的低于100，这反映的是什么情况；
3。如何先择国债，请在图中选一只，并请说出你的理由；
4。针对你选择的那只国债，假设一年、两年后卖掉，收益分别是多少？
5。选中的这只国债，你认为比较好收益方案是怎么样的？
请不要说会受什么影响，很难说等等什么的，我在其它的论坛上以及所谓的专家的文章中看得多了，我们就假设其外部环境不变即可。以免因在下肤浅，不知所云，说的白说，看的白看。谢谢！
1、国债的指标没什么好介绍的和企业债一样就是少了评级，主要关注期限和收益率（不是发行利率）。
2、买卖国债看的不是价格而是收益率。
3、在楼主的限定条件下“我们就假设其外部环境不变即可”，当然是选收益高的。选070006买入的收益是3.52％
4、在楼主的限定条件下“我们就假设其外部环境不变即可”，买一年与二年都是4.690％（年利率）。
5、不太理解楼主语言的含义。
恕在下肤浅。还有几个问题请教：
1。 收益率和年利率是什么关系啊？收益率如何计算而来啊？
2。因为买国债也可能会亏，我说的比较好的方案，持有多久算是比较好的？当出现什么情况才换另一国债？朋友说一年和两都是4.690％（年利率），我是不是可以把它当做是4.690％（年利率）的定期存款啊？呵呵。
看来我得恶补一下相关知识了。
1、收益率和年利率的关系和企业债相同，收益率和企业债的计算公式相同。
如：利率5％的一年期国债，你买入的价格是104，剩余期限为1年。那么对应的收益率为1％
2、持有方案和企业债相同，只是少了“破产”的担心。先假设一个前提：“必须要配置国债”。
3、因为买国债也可能会亏，我说的比较好的方案，持有多久算是比较好的？当出现什么情况才换另一国债？
期限长的持有到降息周期结束，期限短的持有到加息周期结束。（其实说了和没说差不多）
没有比较好的方案，没有定数。
4、朋友说一年和两都是4.690％（年利率），我是不是可以把它当做是4.690％（年利率）的定期存款啊？
假设楼主的假定前提成立“我们就假设其外部环境不变即可”，是可以这样理解的。
但仅限与070006且持有1－2年，040010就不一定了。
我的感想：
买记账式国债用于抵押的话，需要到银行开户（挺麻烦的）。
开完户要买记账式国债不像证券交易所那样可以往上行情浏览，而是需要到营业厅看不同银行的时时报价，而且不同银行的价格可能不一样。
所以在会有最佳买价和最佳卖价的区别吧。这其间会不会有套利机会？可能吧，因为繁琐估计研究的人也不多。但是银行间是否可以互相买卖也挺难说的。但总体而言流动性不足。
债券还需要正确的估价，才能核算核不核算，而且最近股票市场的情况、加之处于降息周期所以债市也不是太明朗。同时记账式国债只能贷票面的80%，比定额存单和凭证式国债的90%差了点。所以接下来，也看看定额存单质押。
中国银行个人存单质押贷款
个人存单质押贷款
个人存单质押贷款是以借款人未到期的定期本、外币储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。
·贷款期限
个人存单质押贷款期限原则上不得超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。若为多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。
·贷款利率
个人存单质押贷款利率按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行，可在人民银行规定的范围内浮动。借款期限不足六个月的按六个月贷款利率确定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇中国人民银行调整利率计息，在贷款期限内仍按合同利率执行。
·贷款用途
借款人可将贷款用于购买住房、汽车、大额耐用消费品和用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于正常经营的资金需求。
·贷款限额
个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；贷款金额原则上以不超过存单面额90%的质押率计算；对于美元贷款质押率最高不超过存单面额的90％；对于其他币种的存单质押率最最高不得超过存单面额的85％，外币存款按当日公布的外汇（钞）买入价折成人民币计算。
·贷款担保
客户向中国银行申请个人存单质押贷款，必须以中国银行开具的个人定期储蓄存单作质押担保。
·贷款发放
贷款到期后，您可用现金或在中国银行的存款偿还贷款本息。经中国银行同意，借款人可提前归还贷款本息，提前还款按原借贷双方签定的质押贷款合同约定利率和实际借款天数计息。
·贷款偿还
借款人可用现金或其在中国银行的存款到期一次性偿还贷款本息。经贷款人同意，借款人可提前归还贷款本息。
·贷款展期
个人存单质押贷款一般不得展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不得超过存单到期日。
·贷款申请
申请个人存单质押贷款时应提供以下资料：
1、个人存单质押贷款申请书；
2、出示借款人、出质人有效身份证件原件（指居民身份证、户口簿或其它有效居留身份证件），并提供其复印件；
3、中国银行有效个人定期储蓄存单（折）原件；
4、借款人贷款用途的证明文件；
5、贷款人要求提供的其它证明文件或资料。
具有未到期的定期本、外币储蓄存单的完全民事行为能力的自然人。
申请个人存单质押贷款的借款人同时必须符合下列条件
1、具有完全民事行为能力的自然人；如为16岁以上不满18周岁，须提交以自己的劳动收入为主要生活来源的证明文件；
2、持本人有效身份证件；
3、持有中国银行开具的未到期的个人定期本外币储蓄存单，定期一本通存折；
4、申请人持非本人名下存单，还应出示存单所有人有效身份证原件和存单所有人同意质押的书面文件；
5、持外币定期存单质押贷款的，借款人须持本人名下存单；
6、贷款人规定的其他条件。
工商银行个人质押贷款
☆ 产品简介
个人质押贷款是中国工商银行向客户发放的以合法有效的质押品为担保的人民币贷款。
☆ 产品特色
质物多样：银行存款、国债、理财产品、黄金、人寿保险单、个人外汇买卖资金等均可作为质押物；
手续简便：部分质押物可通过个人网上银行办理个人质押贷款；
贷款额度高：贷款额度单笔最高1000万元。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款最高100万元；
贷款期限长：最长可达3年；
具备循环贷款功能：一次质押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
☆ 申请条件
1.具有相应民事行为能力的自然人。外籍人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；
2.借款人贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；
3. 提供银行认可的有效质物作担保；
4. 在工商银行开立个人结算账户；
5. 银行规定的其他条件。
申请办理网上银行个人质押贷款业务的，还须符合如下条件：
（1）持有为工商银行网上银行注册卡的理财金账户卡、工银灵通卡或工银灵通卡.e时代卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折（单、凭证）类质物。
（2）拥有工商银行网上银行个人客户证书。
☆ 申请资料
1. 申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件；
2. 有效质物证明；
3. 贷款用途证明或声明；
4. 银行规定的其他资料。
定期存单质押贷款与提前支取
我国存款利率自日为利率上调日之后存款利率一路下滑到今天，日公布三年存款利率为5.4%。最近下调存款利率是在日公布工商银行三年存款利率为4.25%同时公布活期利率为0.3%
现实中遇到实例说明，假设最近有30万存入三年定期存款到期应得本息338250元。分析中假设推算一下，如果三年全部时间按照活期计算30万元利息应为2700元，折合一个月30万元活期利息为75元，客户在两年半需要提前支取按照活期计算本息为302250元。
因急需资金想办理工商银行个人质押贷款获取资金周转，目前工商银行个人质押贷款的凭证有很多，包括工商银行的存款和国债。存款包括本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息等工商银行个人存款；国债包括1999年（含）以后工商银行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债（电子记账）以及工商银行通过柜台买卖的记账式国债、工商银行销售的储蓄国债。定期存单、国债质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，个人质押贷款的贷款期限最长不得超过1年且不得超过质押品的到期日；若用不同期限的多张存单或凭证式国债作质押，以距离到期日最近的存单来确定贷款期限。工商银行个人质押贷款利率低，执行中国人民银行公布的同档次基准利率。个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。
办理贷款需要注意事项：持有本人或他人名下的合法、有效未到期的定期储蓄存单和凭证式国债的居民，凭本人身份证和存单或国债凭证，可到工行营业网点或理财中心申请办理此项贷款。所有权有争议或已做担保、挂失、失效或被依法冻结止付的存单，不得作为质押品。作为质押品的存单，在贷款未还清前不得赎回和申请挂失。用他人存款凭证作质押物的，借款人与出质人必须同时到场签署存单质押贷款授权委托书方可办理。客户以未到期的本、外币定期储蓄存单和凭证式国债为质押，从银行获得贷款能缓解急需周转的资金。
银行规定该笔贷款到期日，应该是不得超过质押存单的到期日，且贷款期限不超过1年。若为多张存单质押，以距离到期日最近的时间为贷款到期时限。与同挡次流动资金贷款的利率确定，不足6个月按6个月贷款利率计算。贷款期限在6个月以上的，按一年期贷款利率计算。提前归还贷款按原定利率和实际贷款天数计算。如遇利率调整，在贷款期限内利率维持不变。
客户到工行营业网点申请借款时，按规定填好表格，同时提供质押存单或国债凭证，本人身份证证明，印鉴和密码。经银行审查同意后，即可发放贷款。如果有工行个人网上银行可以自行在家登陆个人网上银行进入贷款栏目内在家网上办理个人质押贷款非常便捷。个人质押贷款额度为单笔每户最低5000元（含）最高不超过1000万元，其中网上银行个人质押贷款单笔每户贷款总额不得超过100万元。
依据30万元存款定期存单质押贷款金额原则上不超过质物面额的90%，可以申请办理贷款金额27万元，按照日公布贷款利率六个月（含）为5.6%，计算27万元贷款180天支付利息7560元，27万元存入三年定期满期利息34425元，27万元两年半活期本息272025元。用定期存单到期归还半年的贷款之后，剩余利息=26865元，要比提前支取按照活期利息多24840元。总体计算30万元贷款半年与存期两年半时提前支取按照活期分析比较结果，注明贷款是27万其中有3万元是没有支付贷款利息的560=30690元结果与30万存款按照活期利息再次比较为=27990元，计算结论为贷款比提前支取可以多获得收益为27990元。
六个月至一年（含）6%以此为计算依据，如果贷款期限是一年，30万两年活期利息1800元，27万贷款一年利息为16200元，到期归还本息计算200=22050元，计算结论贷款比提前支取多获得收益=20250元。
银行贷款采用“利随本清”的方法，在收回贷款本金、利息的同时，归还全部质押存款凭证。若贷款到期尚未归还，银行将按规定计收罚息，逾期超过一个月的，银行有权处理质押的存款凭证，抵偿贷款本息。
权衡存单质押贷款的利息和提前取出的利息。分析贷款期限不要太长不超过一年时间为宜，还可以采取质押贷款方式解决资金周转问题。如果贷款期限超过两年时间就没有太多利益空间了，如果贷款两年半归还贷款利息已超过了存单到期利息，还是选择部分提前支取，这样减少多支付利息造成支取存款成本加大而多损失利息收益。
我的感想：
由此看出存款也能质押90%和国债一样，为什么不乘着现在利率走低的趋势中存钱存3年期，然后在要用钱的时候再质押出去（等下一个市场走强的时候）！？
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。平安银行个人定期储蓄存款存单质押贷款的利率是多少？_抵押贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
平安银行个人定期储蓄存款存单质押贷款的利率是多少？
　　平安银行个人定期储蓄存款存单质押贷款的利率是多少？个人定期储蓄存款存单小额质押贷款是以未到期的定期储蓄存款存单作质押、从储蓄机构取得一定金额的贷款、到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。
　　一般而言，个人定期储蓄存款存单小额质押贷款利率按同档次流动资金贷款利率确定，不足6个月按6个月贷款利率确定，利随本清，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算，如遇利率调整，在贷款期限内利率不变。个人定期储蓄存款存单小额质押贷款应按期归还。逾期1个月以内(含1个月)储蓄机构将自逾期日起在贷款合同规定的利率基础上加收20％的利息。超过1个月，储蓄机构有权处理质押存单，抵偿贷款本息。
　　由于质押存单存期内按正常存款利率计息，所以对于持有定期储蓄存单的持有人来说，办理个人定期储蓄存款存单小额质押贷款的实际负担是存贷款利率差。
　　另外，个人定期储蓄存款存单小额质押贷款一般不予办理展期。因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期1次，且不超过质押存单到期日，累计贷款期限不超过1年，累计贷款期限不足6个月的按6个月流动资金贷款利率计息，超过6个月的自展期日起按当日挂牌的1年期流动资金贷款利率计息。展期前的利息仍按原借贷双方签定的质押贷款合同约定的利率计付。
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作者：肖娟
　　钱存了定期、买了国债和，可突然需要一笔钱应急怎么办？提前支取国债及定期存款将面临损失，理财产品进入封闭期又变现困难，理财师表示，可采用存单质押贷款快速融资，“变”出应急钱。　　百万身家无钱应急　　刘先生喜欢投资，但自从经历了股市从6000点跌到不足2000点的过山车行情后，他对风险格外敏感。除投资两套房产外，刘先生大部分资金都用在了定期、国债和保本保收益的银行理财产品上面。前不久他急需一笔现金应急，但手上的存款、国债、理财产品都没到期。资产逾百万元的刘先生不得不盘算支取应急资金的代价。
　　理财师表示，刘先生这种情况可办理存单质押贷款。不过申请时要权衡是提前支取损失既有利息，花自己的钱划算，还是保住既有利息额外向银行支付一笔贷款利息更划算。最后刘先生听取建议，取出了部分利息损失不大的定期存款，并办理了部分定存的质押融资。　　定存、国债可质押95%　　目前可供市民用作质押来融资的存单包括定期存款、国债或理财产品(主要是保本保收益型)等有价单证。记者昨日走访五一大道上多家银行了解到，银行一般愿意接受保本型理财产品的质押贷款。某股份制银行表示可接受距离清算日3个月以上的保本型理财产品；有银行称能否接受理财产品质押贷款要看合同规定；部分银行则将“可办理质押贷款，弥补流动性不足”作为卖点进行产品营销。　　论质押率，定期存款、国债最受银行欢迎，质押率可高达95%，譬如100万元的定存单最多可以贷款95万元，并且几个工作日内就能放款。理财产品质押率则通常只有60%~80%。对于他行发售的理财产品，银行也很难做到“视如己出”。据福布斯杂志“2010年年度潜质理财师”、(,)长沙分行钻石理财师陈希介绍，这是因为即便是承诺保本的理财产品，银行也从消费者手中转嫁了可能无法如期兑付的风险。　　质押贷款利率普遍上浮　　采用存单质押贷款是否划算？在当前信贷额度紧张的前提下，采用存单质押贷款也很难避开利率上浮的命运。一位银行业人士表示，“虽然信贷额度紧张，但各银行下达的利润指标不减反增，只能采取以价补量。不论采用何种方式融资，都面临融资成本上升的困境。”　　尽管银行普遍不愿透露具体的上浮额度，记者仍采访了解到，存单质押贷款的利率上浮程度与资金用途有关。企业经营性贷款利率通常比个人消费性贷款上浮得高。一位不愿意具名的业内人士表示，“就像都是用电，居民生活用电和企业生产用电采用的价格是不同的。因为企业生产用电会创造利润，在企业的承受范围之内适当上浮是甄选客户的一种途径。”　　网银渠道可自助办理　　“一般客户的存款都是夫妻共同财产，在办理存单质押贷款时需两人同时办理，客户觉得比较繁琐。”据陈希介绍，许多人不知道存单可以质押，当前采用存单质押贷款的市民不多。相比之下，提前支取存款一个人就能搞定，客户通常更愿意损失利息来提前支取存款。　　尽管市民使用得不多，但存单质押贷款对资金流动性要求高的企业而言不亚于绿色通道。陈希介绍，部分采取合伙制的中小企业可能同时拥有多个股东，当其中一个股东需要资金周转时，不方便把资金支取出来，通常会采用存款质押贷款。此外，有些企业需要将项目保证金存在银行，无法支取，但又需要资金解燃眉之急，存单质押贷款也是多用的融资渠道。　　不过许多人不知道的是，申请存单质押贷款可采用网银的自助贷款功能。据陈希介绍，客户提出申请后，银行会将定期存款冻结，然后将放贷资金转入活期存款。目前，招行、工行、中信等网银都开通了此项功能。(肖娟)
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