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清湖渔夫：撬动银行结算体系的墙角
作者：清湖渔夫
　　当前，以支付宝和余额宝为代表的互联网上的“宝”们成为时髦或者潮流。这种时髦和潮流的推动，来自于阿里巴巴的电子商务和支付宝的引领。阿里巴巴跨出电子商务领域、进军金融领域的第一个步骤就是推出支付宝，以第三方支付的形式涉足历来由银行把持的非现金结算业务。以互联网为平台，以第三方――支付宝为中介，支付宝（中国）网络技术有限公司成为历来平静的银行非现金结算市场的搅局者和挖墙脚人，由此对我国的市场发展所带来的困扰与困惑至今仍在发酵。对此的重新考察也就很有必要。
　　电子商务与支付宝背后的市场交易关系变化
　　在货币条件下以人为主体的市场中，商品和货币都是被人所占有的，在表面上商品与货币的交易关系实际上是人或者社会组织（比如企业）的相向选择和行动促成的。持有商品者我们称为卖方，持有货币者我们称为买方。交易关系的形成并非如人们想当然的那样一蹴而就。买卖双方在他们的交易关系形成之前，首先面临时间障碍，比如处于3月10日与4月10日两个时点上的买卖双方，那么只能是3月10日的一方等待潜在的另一方。其次面临的是空间障碍，比如处于两个不同地点的买方与卖方，他们只好相互寻找。再次面临的是信息传递渠道问题，买卖双方不仅要在某个时点和地点相遇，而且必须传递信息，比如最原始方式是卖方吆喝买方听见。克服这三个障碍，买卖双方在商品交易数量和报价上达成一致，才有交易关系的发生。在一个交易关系的形成过程中，包含市场相向选择行动过程的两部分，一方面是买方向卖方交付货币，也就是通常而言的结算；另一方面是卖方向买方交付商品，也就是通常而言的交货。同样由于运输、储存和信息传递因素等商品与货币所有者对商品与货币的占有状态的现实差异，交货行为和结算行为未必在同一个地点、时点发生。
　　阿里巴巴运行模式的基本内容是：为注册会员提供贸易平台和资讯收发，使企业和企业通过网络做成生意、达成交易。阿里巴巴在搜索引擎、C2C电子商务等领域，都有较强实力的业务线可以与B2B协同，形成打通B/C，整合搜索引擎、即时通讯等业务的电子商务综合服务平台。由此我们可以看到，阿里巴巴的电子商务模式实质上是为市场中的买卖双方构建信息传递和沟通的途径与方式，后来作为第三方支付方式――支付宝的推出，使得结算开始通过互联网上的第三方支付平台进行，而实际的交货活动仍然在线下运输、配送和确认。阿里巴巴的电子商务所获收入是靠收取资讯服务费。
　　网络信息技术以及传统银行体系是支付宝产生的两大基础
　　电子商务的发端与发展是以计算机技术、网络技术和通信技术在经济与社会生活中的应用与普及为基础的，从而在买卖双方的相互寻找和交易关系的具体形成过程中人的活动大大节省。以支付宝为代表的第三方支付，首先是以互联网为平台和基础的，因为在商品交易关系的形成过程中，买方向卖方的支付与结算活动通过互联网上以专门技术合成的第三方支付平台进行。因此以新技术为基础的以支付宝为代表的第三方支付替代传统的电报邮政汇兑、网点记账结算、电子转账汇兑而成为非现金结算的新形式。
　　日，谷歌中国与支付宝宣布达成战略合作，通过双方提出的谷歌Chrome浏览器使用，用户在线支付时可以无需登录网银，只需输入银行卡号及支付密码就可以实现。11月3日，微软携手支付宝宣布联合推出支付宝定制版微软（IE）浏览器，并将继续加深双方在网络支付安全方面的合作。在确保用户网络交易安全的同时，支付宝定制版的IE浏览器全面集成支付宝主推的快捷支付、还款、水电煤缴费等功能，以及淘宝可视化搜索、定制默认首页、夹等，让用户能够通过IE迅速地获取支付宝、淘宝及淘宝商城的相关服务。IE浏览器还具备Smart Screen筛选器安全防御机制，一旦发现恶意网站或包含恶意攻击的下载，或是钓鱼网站，将立即为用户弹出警告。支付宝首席技术官明表示，支付宝也将持续推动与浏览器、安全厂商、网络银行等在内的互联网伙伴合作。
　　在当今流行的互联网观念中，人们似乎刻意地将第三方支付与银行结算对立起来，这是不正确的。第三方支付不可能凭空地蹦出来，只能以既有的市场交易关系体系和结算体系为起点，从而在银行结算过程的某些节点和环节上，结合网络技术的新运用，改变或者创新结算活动的组织方式与模式。第三方支付仅仅是市场结算体系的一部分，而绝非其全部，首先因为现金结算在以后一个很长的历史时期仍会继续存在；其次，第三方支付也不可能完全取代银行的非现金结算体系，即使电子商务大大扩展了买卖双方相互找到对方和形成更多的交易关系维度的可能性，市场活动就目前的科学技术条件而言，还不可能完全电子化；再次，即使第三方支付天然存在着结算的便利性与迅捷性，这些特点也无法替代银行结算的安全性。第三方支付以银行的结算账户和相应的结算系统为基础和依托。
　　支付宝平台本身是依附于阿里巴巴的大型门户网站而建立起来的结算平台。目前，支付宝（中国）网络技术有限公司与国有商业银行、全国性股份制商业银行和一部分地方区域性银行合作，形成商业伙伴关系。因为与银行合作的广泛性，传统银行的信誉也就成为支付宝发展的一个助力，较好地突破了网上交易中的信任问题。支付宝因此在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。同时使得支付宝与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。支付通过第三方在持卡人或者客户和银行之间进行。持卡人首先和支付宝以替代银行帐号的某种电子数据的形式（例如邮件）传递帐户信息，避免了持卡人将银行信息直接透露给商家，另外也可以不必登录不同的网上银行界面，而取而代之的是每次登录时，都能看到相对熟悉和简单的第三方机构的界面。
　　第三方支付大大改变了市场组织体系
　　货币的存在是以某个人能够用货币与另一个占有者的商品相交换，获得生存资料、从而维系自身的生存为前提的，所以货币的存在依赖于市场本身。以货币为交付对象的结算体系是市场组织体系的一个有机组成部分。从社会生产的层面，货币因为在市场中被人占有并用来牟利或者增殖，货币也就因此资本化而成为货币资本。在以市场为组织形式的社会生产过程中，货币资本是产业资本循环与信用资本循环的交汇点，从而银行的结算体系既是信用资本循环的起点和终点，也是产业资本循环的的起点和终点。
　　计算机技术、网络技术和通信技术在经济与社会生活中的应用与普及，奠定了新的市场组织方式的物质技术基础，而且这些技术也同时资本化，被人们用来牟利，从而构成新的产业资本循环过程；这一点与银行产业作为存贷款信用授受市场的物质基础、商业成为商品市场存在的物质基础类似。换言之，互联网平台不是一个客观中性的东西，而是一个因为资本投入、就业与循环的产业领域。目前占据和主导这个产业的是资本。
　　以计算机技术、网络技术和通信技术为基础的电子商务和第三方支付不仅改变了市场交易关系的形成过程与方式，也逐步改变了市场的具体组织方式。市场交易关系的形成以互联网和卫星通信为平台或者纽带，同时社会资本循环体系的一些部分或者环节转移到互联网上进行，或者以互联网为资本循环得以完成的必要要件；比如部分产业资本循环或者金融资本循环以第三方支付作为其起点和终点，它们进行交易的信息认证、传递与交流也通过互联网。非现金结算活动从传统银行的网点集中结算向以互联网的触角所及之处为前提、以个人及企业主体为中心的随时随地结算转变。
　　第三方支付平台也具有自身的便利性和快捷性，主要体现在：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。
　　第三方支付体系与社会成本
　　以支付宝为代表的第三方支付，同样是有社会成本的。电子商务和第三方支付作为一种新的市场现象，因为人们在认识和理解上需要一个过程，同时对新的市场活动所引起的利益冲突的调整也就必然无所适从，这也就必然导致了相应的法制建设和政府监管相对于这类市场活动而言滞后。
　　传统的支付方式往往通过银行结算体系进行简单的即时性直接汇转，票据结算实现同步，即通常而言的一手交钱，一手交货。然而，在更多情况下，结算和交货过程往往是不同步的，他们会在时间和空间上错位，导致交易关系以及资本循环的完成面临更多的实际问题，引发买卖双方相互信任问题和利益冲突。先收受货款或者商品的一方，在交易过程中居于主导和优势地位，致人而不致于人，另一方则处于弱势和被动地位，因为法律的缺失，对弱势一方的救济和保障同样无从谈起，只能依赖于优势一方的自律。在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出第三方支付平台。第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。支付宝（alipay）最初仅作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。第三方担当中介保管及监督的职能，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。这种过程化分步支付方式应合了交易的过程性特点，款项从启动支付到所有权转移至对方不是一步完成，而是在中间增加中介托管环节，由原来的直接支付改进到间接汇转，业务由一步完成变为分步操作，从而形成一个可监控的过程。款项转移与货物配送按步骤和条件相向运动，各行其道，两相呼应，同步起落，虽然第三方介入交易过程，在买卖双方自律的基础上，附加第三方的自律，同时进行程序控制和交易分步实现，在相当的程度上大大降低了买卖双方产生机会主义行为的可能性；但是这种自律形式毕竟不是一种具有强制性的机制，介入的第三方对于交易失败的卖方或者买方的爽约行为，制衡和制裁措施仍然有限。
　　撬动银行结算体系的墙角
　　因为经济的市场化，银行业就必然成为社会的信息中心和结算中心。在中国经济中，银行作为信息中心和结算中心地位的角色和职能是由国有银行和国有控股银行来实现的，因此国有银行资本这种产业资本循环在社会资本循环体系中和商业资本循环一样，具有基础性的平台地位，也是国有资本控制和监测产业资本循环和信用资本循环、进而控制和监测整个经济运行的主要保障。第三方支付平台的出现，不仅开始分割银行业传统结算的蛋糕，背后更重要的是国有资本与非国有资本对经济运行控制的主导权之争和利益冲突。因此，以两类资本为背景的企业行为的相互博弈也就不可避免。
　　支付宝公司今年2月8日发布的最新数据称，截至2013年底支付宝实名用户已近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27．8亿笔、金额超过9000亿元的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司。自2013年11月以来，支付宝手机支付每天达到1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。支付宝商家服务平台是支付宝于2011年2月上线的。目前，主要的收款服务有：COD货到付款、便签支付、即时到帐、担保交易、快捷登录、快捷支付、大额首付款、批量付款、线下的扫码支付等。支付宝手机支付的背后并非只有“支付宝钱包”这一个客户端，淘宝、新浪、快的打车以及国航、点评、新浪微博支付等客户端也接入支付宝，使之逐渐成为一个移动支付服务系统。
　　余额宝助推了支付宝在结算领域的扩张。据新浪财经日报道，4月17日,天弘增利宝货币市场基金当晚公布的一季报数据显示，余额宝规模已达5412.75亿元。国内首只互联网基金大的突破，主要体现在两个方面，一是借助支付宝让基金公司的直销能力大大提升，二是让货币基金的支付功能更加强大。对于这只互联网基金，阿里小微金融服务集团国内事业群金融事业部总监祖国明称，还会继续完善用户体验和服务功能，产品还要多元化，余额宝是最底层、最基本的产品，支付宝账号有不同的层级，如果把余额宝类似的服务功能扩大，并与对应的产品进行对接，更多的用户可以享受到互联网理财所带来的好处。
　　今年3月23日，工、农、中、建四大“国有”银行一致行动，强令限制储户转向支付宝的资金额度。最为宽松的建行正式调低快捷支付限额，支付宝快捷支付限额从原来的电脑端2万/笔、2万/日、5万/月，原来的无线端5万/笔、5万/日、20万/月，统一调整为5000/日、5万/月；财付通快捷支付限额统一调整为1万/笔、1万/日、5万/月。据证券时报今年3月31日报道，特邀顾问、前工行行长表示，银行调整限额只是将小额支付“定量化”，并不是特别针对支付宝。快捷支付是支付宝创立的、为提高电商交易效率的小额快速支付，为客户网络购物提供了方便，也正是因为便利、步骤少的特性，因此一开始就被监管定性为小额支付。当时监管方面有一个要求，就是用户开通快捷支付前，必须到银行网点或者电子渠道认证，即确认用户自己知晓银行账户将被第三方支付绑定，因为快捷支付是支付宝将用户的支付交易通过银行进行批量处理。杨凯生称，近几年监管的要求没有得到很好的贯彻，第三方支调客户的支付体验，支付金额早已超出“小额”定义。而现在几家国有银行共同采取的调整快捷支付限额措施，实际上是将小额支付“定量化”。如果用户的大额消费受到影响，完全可以通过网银给支付宝账户充值再完成支付。
　　不过，也有质疑声音认为，银行没有从一开始就实施限额，但偏偏在余额宝做大之后忽然实施，的确有针对支付宝的嫌疑。德意志银行亚太区投资银行执行主席称，支付宝做大之后，动了传统的奶酪。未来，支付宝的发展肯定会倒逼银行业进行变革。对此，杨凯生表示，实际上银行方面并没有针对支付宝和余额宝的必要，余额宝超过90%是投资于银行协议存款，资金仍在银行体系里，只是存款类型发生变化，对银行并没有造成根本性冲击。不过，有客户投诉支付宝账户资金通过快捷支付方式被盗走，而究竟是银行还是第三方支付的责任难以厘清，银行处于被动局面。
　　从市场公平性而言，在非国有资本享有市场行为自由的同时，为什么国有银行资本不能在法律的限度内享有市场行为的自由呢？因为受新自由主义的思想的熏陶，我们国家很多人对国有银行是戴着有色眼镜的；似乎国有银行坐看利益流失和失去对经济运行的控制才是活该的，出于维护自身利益和社会利益的国有银行行为反而动辄得咎。监管机构当然不会理会这种怪异逻辑；4月10日，一份名为《中国银监会关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》（简称“10号文”）的文件正式下发，规范银行与第三方支付合作。(本文作者清湖渔夫系和讯著名博主、和讯评论专栏作者)
　　参考文献：
　　《信用、信用市场与信用资本循环》，清湖渔夫；
　　《货币资本、信用掺水和格雷欣法则扩展》，清湖渔夫
（责任编辑：HN010）
06/25 07:5706/23 07:1306/22 11:0706/18 08:5306/17 09:3406/15 16:3006/12 14:4006/12 14:40
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&&&&&发表日期： 10:04:48&
&&&&中国6月市场流动性困局中，资金在途在很大程度上恶化了当时资金供求紧张的情况。中国央行计划于10月初上线新一代支付清算系统，以利于流动性优化配置，减少在途资金扰动，避免资金利率大幅波动；同时也有可能导致同业业务乃至商行经营模式发生变化。
&&&&知情人士周三向路透表示，新一代支付清算系统将外汇交易市场和银行间市场清算连接起来，支持人民币与外币交易的PvP(对等支付)结算，从而降低结算风险。此外，之前广受关注的人民币跨境支付清算连接问题，尚未有所体现。
&&&&知情人士并表示，新一代支付系统里还将增加类资金池功能，有利于市场流动性在机构内部、机构与机构之间优化配置。
&&&&“二代支付系统计划于10月初上线；最早明年4月推广至部分准备充分的商行，计划明年底，全部机构都要用新系统了，”一位参与了央行针对新系统培训的机构人士称，“央行会给大家一年多的时间去过渡一下，在此期间，新老系统会同时存在。”
&&&&新系统最大特色在于将支持“一点接入，一点清算”，鼓励减少支付接入点数目。针对一点接入，和多点接入的概念，业内人士解释：多点接入即为一家商业银行不仅总行在当地央行开设备付金账户，旗下分行亦在当地央行开设了备付金账户，有多个清算点接入系统清算；而一点式为，未来可能会把这些分行的备付金账户取消或者收拢，统一到总行一个账户中进行支付或者结算。
&&&&银河证券银行业分析师黄斌辉解释道，“一点”集中清算，尤其是日终净额清算广泛运用，有助于减少清算资金需求，提升清算资金使用效率，减缓时点流动性压力。“多点”每个点都要考虑资金备付，大额偶发性交易会催生额外资金需求。清算节点少了便于银行整体流动性管理，减少结算资金需求。
&&&&路透已联络央行，但截止目前，尚未获得央行对上述消息予以的及时回复。央行支付结算司胡波去年曾撰文解析称，第二代系统提供的多种流动性管理功能，有助于银行机构了解其在央行开立的所有账户余额情况，盘活法人银行所有流动资金，及时完成日间支付，提高资金使用效率，避免因信息失灵带来的流动性风险，还可降低银行机构管理流动性的成本。
&&&&中国外汇交易中心数据显示，6月份各类金融机构质押式回购成交金额达23.86万亿元人民币，同业拆解成交额3.13万亿元，买断式回购成交额约0.61万亿元。
&&&&支付系统包含大额实时支付系统、小额批量支付系统、同城票据清算系统、境内外币支付系统、网上支付跨行清算系统、银行业金融机构行内支付系统、银行卡跨行支付系统。
&&&&胡波在上述文章中并称，目前外汇交易市场的场外询价交易和场内竞价交易，因均未实现PvP结算，均面临不同程度的汇率和本金风险。而央行第二代支付系统，能极大降低此类风险，在扩大外汇市场交易规模的同时，有利于央行对外汇交易总体情况的及时把握和宏观调控。
&&&&在第一代支付系统中，银行机构以分支机构为单位分别接入所在地城市处理中心(CCPC)。第二代支付系统将支持一点集中接入方式，以满足银行机构业务系统集中处理的需要，即银行业金融机构可以法人机构为单位通过CCPC一点接入支付系统。
&&&&在一点接入方式下，银行业金融机构还可灵活选择资金清算模式：既可以开设单一清算账户，所有支付业务均通过该账户进行清算；也可以保留多个清算账户，支付业务分别通过指定账户进行结算，系统为参与者提供所有清算账户资金的集中统一管理。同时，简化CCPC和商业银行前置机的系统功能，便于银行机构的接入和运行维护。
&&&&**优化配置市场流动性**
&&&&市场人士指出，新支付系统将有利于市场流动性的优化配置，提高资金清算效率，减少在途资金扰动，进而减小资金利率波幅。
&&&&“新系统更重要的点在于资金优化配置，”上海一银行交易员称，“对那种总分行一起管流动性的，清算接入点的减少，会减少资金在途造成的资金波动，进而提高效率；对只有总行管流动性的没有这种影响。”
&&&&一位机构人士举例指出，资金归集到总行，资金使用效率提高了。比如原来上海分行要有自己备付，要留资金，现在不用留了，这笔资金盘活了，前提是用“一点式”。不过“一点”有助于提高支付清算效率，减小在途资金扰动之际，也将清算风险集中起来。
&&&&所以，央行在系统培训中表露的态度是：“多点接入”是过渡形态，但是，即使在新系统上线后，也未见得就要全部转为“一点接入”；只是在保证不发生结算风险的前提下，鼓励机构减少支付接入点数目。
&&&&新支付系统支持日间透支和自动质押融资功能，但银行在同一工作日只能选做其一。自动质押融资功能办理方式分为手工触发和自动触发两种。商业银行日间头寸不足时，将债券薄记系统中托管的债券向中央银行质押，央行向其提供临时性融资。
&&&&自动质押融资功能的日间还款利率是央行再贴现利率减0.27%，日终是央行再贴现加7.2%。日间与日终的界限是下午17:30分。
&&&&上述上海银行交易员则透露，新支付系统也有增加类资金池功能。一方面，系统会自动识别同一机构内各级主体的备付情况，进而避免“总体备付充足而某分行不足的情况”；另一方面，在两家机构签有授信协议的前提下，新系统亦有计划开发不同机构间资金优化配置的功能，将盈余机构资金拆借给待补机构，是所谓“自动平补”。
&&&&央行胡波的文章并详述指出，新系统里，为在央行开立多个清算账户的法人银行提供了“资金池”管理功能，当分支机构清算账户因缺乏头寸而出现排队业务时，系统依据法人银行事先授权自动将资金从法人银行调入分支机构账户解救排队业务。
&&&&同时为不同法人银行提供自动拆借功能，当法人银行头寸不足支付时，系统依据法人银行事先签订的拆借协议，启动法人银行之间的资金拆借功能，化解流动性风险，确保当日不能解退的轧差净额清算业务完成最终结算。
&&&&**同业业务及商行经营模式或有变化**
&&&&市场人士分析称，管理层导向减少支付接入点，或在一定程度上导致同业业务乃至商行经营模式的变化。
&&&&“后面会有大量的同业资产抛出来...分行未来只是总行的营销平台，各自为政今后不可能，今后同业挺难做的，”上海一大型券商资深投资人士称。他进一步指出，支付接入点的减少，意味着今后分行更多地在总行流动性管理下开展业务，而不是象现在先找资产再去找负债，货币需求未来会比较稳定，全社会社会融资总量也会受到影响。
&&&&但也市场人士持不同意见。上海一外资银行交易员则表示，不可忽视地方主体的力量，内部转移定价方式不完善，分行不会轻易放弃利润来源的。(完)
文章编辑：【兰格钢铁网】
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人民币银行结算账户管理案例题(含答案)
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中国建设银行资金清算系统业务操作规程（试行）
发文单位：建设银行 文　　号：建总发字[1996]第145号发布日期：执行日期：　　第一章　总则
　　第二章　岗位设置及岗位职责
　　第三章　系统初始化
　　第四章　日常操作与管理
　　第五章　清算帐务处理
　　第六章　系统相关事项管理
　　第七章　附则
　　第一章　总则
　　第一条　为了规范中国建设银行资金清算系统业务操作，确保系统稳定、正确、快捷和安全运行，根据《中国建设银行资金清算中心业务管理（暂行）办法》、《中国建设银行资金清算系统操作手册》，结合资金清算业务运行特点，制定本规程。
　　第二条　建设银行各级资金清算中心、清算组、清算点以及办理相关清算业务的各有关单位，都必须严格按照本规程的各项规定，办理清算有关各项工作。
　　第三条　资金清算系统必须按照系统功能菜单完成各项业务操作，严禁打开数据库直接操作或修改有关业务记录标志。
　　第二章　岗位设置及岗位职责
　　第四条　根据清算业务运行特点，各级清算中心（组）设以下岗位：业务主管、信息录入、复核发送、查询／查复、安全管理、档案管理等。
　　第五条　岗位职责。各岗位人员必须严格执行本岗位职责，按时完成各项工作。
　　一、业务主管。根据上级有关文件规定，结合本地实际制定具体实施细则，并负责制度的贯彻落实；检查指导所属各单位对有关制度的执行情况；制订本行业务培训计划，不断提高业务素质，办理系统签到和日终有关事项。
　　二、信息录入。根据审核正确的有关凭证，准确录入（或磁盘转入）清算业务各要素，根据会计部门提交的查询／查复通知书录入和发送查询／查复信息；打印接收各信息。
　　三、复核发送。对录入（磁盘和手工）信息进行全面复核，重点复核收、付款单位帐号、名称、发送金额和汇划方向，要素核对无误及逐笔明细金额与批合计数一致后上网发送；负责使用和保管“电子汇划专用章”。
　　四、查询／查复。接收有关会计柜台传来查询／查复信息，向会计柜台分发上级清算中心发来的他行查询／查复信息；对本行接收的既不能转发，也不能落地的信息，查明发报行、信息编号、汇划金额等情况后，向发报行发出查询。
　　五、安全管理。设安全主管和安全员，共同负责生成本行密钥和向上级清算中心申请密钥；负责每天向上级行签到操作，按规定向会计柜台颁发和更换密钥；接收和审查有关会计柜台传入专用凭证、汇划清单、原始凭证、信息磁盘（带）及其他需要清算中心（组）办理的业务单证；分别向有关会计柜台转交接收并经整理的有关单证，并认真办理签收／付交接手续；负责使用和保管“转讫”章。
　　六、事后稽核。负责将昨日本单位发生的业务进行全面稽核。稽核的重点是“清算信息收（发）日报表”、待汇出情况统计表、相邻结点信息核对情况表。对稽核出的问题应向业务主管汇报。
　　七、档案管理。负责纸质档案资料和备份数据磁盘（磁带）等的整理、装订和保管工作。
　　第六条　上述凡与清算系统终端操作有关的各岗位，必须由业务主管人员事先在系统中设置各岗位操作人员代码、姓名和口令，并由业务主管分别通知每个操作人员，由本人保管使用，不得相互借用。操作人员口令应定期或不定期更换。
　　各行可根据本行实际，按岗位设置相应操作人员；因人员不足相关岗位必需交叉的，应以业务和安全岗位有关人员适当交叉，不得在业务或安全操作各自内部相互交叉。
　　第三章　系统初始化
　　第七条　系统初始化必须在系统开通前或新增清算机构加入清算系统前完成，禁止在系统正式运行后重新初始化；因计算机等设备出现故障致使系统无法继续运行的应通过相邻结点或备份数据进行系统恢复，仍不能恢复运行的，应报经上级行批准，才能对系统重新初始化。重新初始化时必须将信息编号置为大于本清算中心（组）已发出汇划信息笔数。
　　第八条　初始化时必须按（建设银行资金清算系统操作手册》的规定规范设置环境参数，联行行号和清算机构号对照表，科目字典、凭证种类、摘要、帐类等标准代码。
　　普通批量发送参考笔数为：总行、分行之间50笔／批，分行、市（地）行之间30笔／批，市（地）行、县级行之间10笔／批，各行可根据具体情况进行调整。
　　第九条　各级资金清算中心必须在初始化时，按照操作手册要求格式，开立核算所属各行及本中心（组）使用的全部帐户。
　　第四章　日常操作与管理
　　第十条　资金清算系统工作时间：各分行清算分中心向总行清算中心签到时间为每天（节假日不签到）上午8：30～9：00；分行以下各级清算中心（组）向上级签到时间由分行确定，但各级清算中心（组）签到时间不得晚于9：00；每天下午4：00发布“清算开始”指令，4：30发布“停办交易”指令。中午不得关机休息。
　　各级清算中心（组）在约定时间未收到上述指令的应及时与有关行联系。
　　第十一条　工前准备。各行有关部门应根据各自职责每天必须按时启动UPS、打印机、路由器和清算主机等相关设备，并在开始营业前由业务主管和安全员分别相互屏蔽输入个人操作口令，完成初始化共享内存和工前准备，并根据系统提示操作相应模块，做好当日各项业务操作准备工作。
　　第十二条　签到。每天完成工前准备，由业务主管、安全主管和安全员根据上级行规定的每天签到时间相互屏蔽分别输入个人操作口令向上级行清算中心签到。签到时间必须严格遵守上级行规定执行。
　　第十三条　汇划信息录入。
　　一、手工录入。操作员根据安全管理人员接收并初步核对的会计柜台传入的汇划专用凭证、汇划清单和原始结算凭证，认真准确地录入各要素。批量录入的逐笔明细金额合计必须与汇划清单金额合计数一致，不一致的应查明原因，因会计柜台填制凭证、清单有误的，应整批退回汇出行会计柜台重新填制，已录入的信息应予全部清除，同时做好记录。清算中心不得更改会计柜台转入单证内容。因客户凭证要素超过系统规定字段长度的，可以能明确反映原要素内容为原则适当缩简。
　　二、磁盘（带）转入。操作员根据会计柜台送来信息磁盘（带）按机构逐户准确转入清算系统，因磁盘（带）损伤不能转入的应将其退回会计柜台并附说明。
　　三、以联网方式传入清算系统的汇划等信息。
　　第十四条　复核发送。复核操作员以自己代号和口令进入“复核发送”子菜单，对手工录入的和磁盘（带）转入信息进行复核。手工录入信息复核的重点为收、付款单位名称、帐号、汇划金额和方向，汇出、汇入行，本批金额合计和逐笔明细金额合计；磁盘（带）转入信息复核的重点为本批金额合计和逐笔明细金额合计。发现信息有误的，应退回录入操作员或财会部门修改后重新复核。复核员不得自行修改信息各要素。
　　第十五条　电子文件的录入和发送。与资金清算业务有关的需要通知有关行的紧急文件可通过资金清算系统编辑和传送。资金清算系统发送电子文件必须经部门业务主管或行领导批准。与资金清算系统业务无关的不得通过本系统发送，以保持通信线路畅通。
　　第十六条　系统监控。各级资金清算中心（组）必须设置系统监控终端，重点监控本行设备运行状况、网络通信状况、信息流量、相邻结点工作状态等，发现问题，应及时与技术人员或有关行联系，查清产生问题原因并及时予以处理。
　　第十七条　接收信息打印。各级资金清算中心（组）当日接收的需在本行落地打印的资金汇划、电子文件、查询／查复等信息，应视情况随时打印或定时打印，并必须在日终前完成打印。打印出的各种单证及电子文件应及时按单位清分整理成套，在专用凭证、汇划清单和一联补充报单（会计柜台记帐联）加盖电子汇划专用单后送达有关行处或人员处理。因打印故障致使打印出凭证不能使用需要重新打印的，必须登记错打凭证起讫号码和重新打印凭证张数，防止凭证重复送出。
　　第十八条　每天发布“清算开始”和“停办交易”指令由总行按规定时间统一设置，各级行应及时转发上述指令，并认真监控指令发送状况，确因线路故障致使指令无法按时收到的，应及时与有关行联系确认属实后，可由未收到行自行完成上述指令的发布。
　　第十九条　日终勾对和汇差核对。日终勾对和汇差核对是确保当日资金清算系统发送和接收信息一致的基础。各级清算中心（组）必须认真按时与相邻结点进行核对。发生勾对或汇差核对不符的，应向有关行申请明细核对（只能申请一次），查明原因并做相应处理。凡发生不符的在未明细核对查清问题之前，不得做下步工作。经与有关核实确因通信中断无法继续核对的，先以本行数字为准继续日终以下工作，待线路恢复时应优先通过历史明细对帐对未核对的信息进行核对。
　　第二十条　日终汇总对帐。各清算中心日终勾对和汇差核对一致，本身帐务结平之后，应对所属发布广播汇总对帐信息，并确保发送成功。下级行收到上级行广播汇总对帐通知后，应与本行各有关数字（发生额）核对一致；同时将打印出的当日“资金清算信息收（发）日报表”提交资金计划和财会部门各一份。当日如有待汇出款项的，应同时打印出待汇出统计表提交上述部门。
　　第二十一条　数据备份。每天营业结束前，各级清算中心（组）应通过系统对当日数据进行备份。应用小型机以上处理清算业务的，应由计算机技术部门完成当日数据备份；使用其他机型的由清算部门完成当日数据备份。备份出的磁盘（带）要注明日期和内容，交档案管理人员妥善保管。
　　第二十二条　系统营业日期调整。每天营业和日终帐务处理正确后，应输入新的正确营业日期。资金清算系统日期应与实际日期保持一致。需要设置处理特殊业务的日期，以总行通知日期为准。
　　第五章　清算帐务处理
　　第二十三条　每天日终勾对和汇差核对完成后，各级资金清算中心（组）必须继续本身帐务的平衡工作，凡出现不平的均应查明原因，及时处理。当日借、贷方发生额不平衡、借贷方余额不平衡的，不得结束当日工作。
　　各级资金清算中心（组）每天必须打印科目日结单（特种转帐凭证暂不打印）。
　　第二十四条　资金清算系统核算使用的会计科目按附式一“资金清算系统使用会计科目一览表”。资金清算核算流程见附式二。
　　第二十五条　各级资金清算中心（组）凡在当日清算开始之前接收到会计传来资金汇划信息及有关单证、查询／查复通知书等需要通过清算系统完成的各种事项，必须在清算开始之前完成录（转）入系统，严禁压票、压单，杜绝漏发、重发；清算开始之后收到的单证及汇划信息应妥善保存，待第二天签到后优先录入发送。
　　第二十六条　待汇出款项的处理。各级资金清算中心（组）当日接受的信息应全部转发或打印出有关单证，确因通信线路故障当日无法发出的，在日终时暂作待汇出电子汇划款项留待次日处理，同时做好记录。
　　第二十七条　无法转发或打印出信息的处理。因系统“联行机构和清算机构表”或“相邻结点表”编制错误，导致资金汇划信息无法转发出去、也不能落地打印而停留在本行的信息，发生行应首先检查本行相邻结点，若无误可向发报行发出查询，收到查复并确认属发报行错误的，发生行可按错误信息的联行号开立清算资金往来或应收清算资金、电子汇划款项帐户，通过信息录入方式，原路退回发报行，并通过手工记帐，调整应收、应付帐目，保持当日帐务平衡。退回信息第二天，消除上述相应帐户。发报行收到退回信息后应修改“联行机构和清算机构表”，并按正确路径重新发送。
　　第二十八条　待查帐务处理。因通信线路故障当日无法与相邻结点核对信息，并完成当日工作，事后发现双方帐务不符，经历史明细核对确认具体不符明细清单，由发出行列待查帐目，通过置重发标志日后补发。
　　第六章　系统相关事项管理
　　第二十九条　机构管理。清算机构、联行机构与清算机构表发生增加、减少或变更，由总行定期根据有关文件统一制作机构调整磁盘文件颁发各行，各级资金清算中心（组）通过操作系统功能模块完成机构调整。各省、自治区分行省辖联行机构联行业务需要通过清算系统完成资金异地汇划的，联行机构与清算机构表发生变化的由各分行统一制作磁盘文件，下发各清算机构遵照执行。各行不得直接通过手工修改联行机构与清算机构对照表。
　　第三十条　科目代号、凭证种类、帐类标准代码发生变更，各级资金清算中心（组）应根据总行文件规定准确调整，不得自行增加或删减各项标准代码。
　　第三十一条　止付指令操作。因所属机构长期透支又不能及时补充资金，需要停止其发出贷记业务的，必须经本行有关部门和领导研究决定，清算部门收到其签发的对某机构止付指令通知书后，由业务主管、安全主管和操作员共同完成止付指令发出操作；需要停止止付的，根据收到的停止某机构止付指令通知书，由上述有关人员共同完成停止止付指令操作。
　　第三十二条　清算业务档案管理。清算业务档案管理包括纸单证、登记簿和报表及备份磁盘（带）等。科目日结单、留存汇划专用凭证、汇划清单、补充报单按日装订，资金清算信息收（发）日报表按月装订，各种满页登记簿每半年分别装订一册；数据备份出的磁盘（带）的保管环境应符合总行有关规定规范。备份数据要做到异地存放。
　　清算系统档案保管期限。纸质单证、登记簿和日报表长期保管；磁介质档案保管期限：传送会计的接收信息磁盘（带）按10个工作日为期周转使用，汇划信息备份归档磁盘（带）长期保管。
　　第三十三条　年终事务处理。每年12月31日日终时，各行必须将本年度收到的信息，包括待汇出信息全部转发或打印完毕，不得留有未录入会计转交凭证或未发出待汇出汇划信息。在打印出年终必须打印的各种信息后，按照资金清算系统操作手册规定的顺序和步骤完成年终结转工作。未办理年终结转事务的，不得办理新年度所有事项。
　　第七章　附则
　　第三十四条　本操作规程由总行负责解释。
　　第三十五条　各省、自治区、直辖市和计划单列市分行清算分中心可根据本办法的规定，结合本地的实际制定具体实施细则，并报总行备案。
　　第三十六条　本操作规程从日开始执行。
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