美女白领投网贷平台理财心得：有利网、惠德钱客、积木盒子
时间： 14:36:09
导读： 原文《P2P网贷投资经验分享之多平台对比篇》，作者普通白领，多年P2P理财经验，文章发布于理财论坛，曾发表文章《用两千块的薪水活出两万块的范儿》，受广大投资人的关注，用平实近人的语言表达了年轻人的超前生活理财态度。
& & & & 《P2P网贷投资经验分享之多平台对比篇》，作者普通白领，多年P2P理财经验，文章发布于理财论坛，曾发表文章《用两千块的薪水活出两万块的范儿》，受广大投资人的关注，用平实近人的语言表达了年轻人的超前生活理财态度。　　卤煮去年开始涉水P2P网贷，在风声鹤唳时抱着小市民咸鱼翻身的心态在P2P摸爬打滚，先前也发了两篇关于P2P试水的体会文章，有些小伙伴甚是捧场。后来许多小伙伴来问卤煮推介中国好平台，卤煮很苦恼，对很多小伙伴迟迟未回复，因为一来有广告的嫌疑，二来推荐有风险。但此份信任，莫辜负。除了P2P，先前各类宝宝产品也甚是火爆。顺便感慨一下，最近宝宝跌的不会再爱了。因为投资了这些互联网的金融产品，所以卤煮最近在加深自己对这方面的主流认识，拜读了先生针对写的新书―《风吹江南》，书里很多看法很犀利，小女大开眼界。现在卤煮把自己受教后的网贷经验分享一下。郑重声明：以下内容仅供参考，网贷有风险，投资需谨慎。投资准则一：安全第一、收益第二　　安全性高平台考量因素一般有4条，其中首选有第三方资金托管的正规网贷，据网贷之家数据显示目前已经跑路的130多家网贷，没有一家实行了第三方资金托管;第二是选择有国有、国资背景的或者有国际著名风投机构融资的;第三是选择有确切可查的有银行风控背景的风控团队的平台，这种平台坏账率明显比其他平台低很多;第四是尽量不要选择那些有提现限制或者有提现挤兑的，因为只有不正规的网贷才会有提现申请和提现金额限制，另外众所周知大部分倒闭的金融机构，几乎都是因为用户提现挤兑倒下的。　　投资准则二：鸡蛋不要放在同一个篮子里　　P2P网贷理财现在属于高收益项目，且大部分平台都有担保机构的本金保障，目前银行的一年定期利率一般在3%左右，其他的银行理财产品的收益不会高于6%，各种宝宝的收益在5%左右，而网贷投资一般的收益都在10%-18%之间，并且投资的门槛比较低，这也注定了P2P网贷将会很快成为平民理财投资的!　　但因为网贷发展还处于初期阶段，相关政策监管不到位，频频跑路的不良平台大大推高了它的风险，所以，这种理财方式也有让人觉得很不靠谱的一点，就是最近跑路的平台太多了，谁知道哪天自己投的平台就携款跑路了呢?所以鸡蛋不要放在同一个篮子里是风险分担的重要准则，必须牢记在心。　　综上两条P2P的投资准则，现选择3家目前比较热的网贷：有利网、惠德钱客、积木盒子进行各项数据评测。　　这次评测的三家网贷平台共同点是，都是以做小微企业的优质抵押担保借款为主的，相对于人人贷这种小额信用类借款的网贷平台，我个人觉得选择这类网贷风险系数要更小些，更适合我们工薪族投资。　　三个平台的评测方式将根据目前国际上最流行的5个指标：安全性、透明度、流动性、平台的规模、收益率进行对比分析，希望能给大家做个参考。　　有利网安全性7分、透明度6分、流动性6分、平台规模9分、收益率7分　　安全性：2013年2月份上线的有利网，安全性是有利网的硬伤，平台虽然引进了著名风投，但一直没有实行第三方资金托管，也就是将自己处于踩政策红线的一类平台，有做资金池和非法集资的嫌疑，虽然通过与众多小额借贷公司合作分散了平台的风险，但从平台的制度安全体系和道德自律性来看，还不足以让投资者的资金有安全保障;同时该平台缺乏有银行风控背景出身的专业风控团队，在借款逾期和坏账率控制方面经验略显不足。　　透明度：有利网因为没有进行平台的资金第三方托管，所以资金的用途流向缺乏透明度，投资者完全不知道自己的资金到底进了谁的账户，去了哪里，有什么具体用途。另外有利网因为没有资金托管，所以用户提取自己账户上的资金时，需要平台提前审核，每天提现额度有限制，现在每天最多提现2万元，而且提现速度比较慢，如果平台万一有什么风吹草动，想及时撤出资金非常困难，这是有利网的用户目前抱怨最多的一点。　　流动性：有利网的大部分借款产品还款期都在1-2年期以上，投资者的资金自由度低，周转慢，流动性差，对于安全性没有保障的网贷平台，流动性越高就代表着资金退出越安全，流动性越差就代表资金越危险。　　平台规模：有利网是这三个平台上线最早的，目前交易规模居网贷行业前列。　　收益率：有利网的平均年收益率在11%左右，在众多网贷平台中偏中底水平。　　惠德钱客安全性9分、透明度8分、流动性9分、平台规模6分、收益率10分　　安全性：2015年上线的惠德钱客，是符合不睬红线政策的第三方资金托管正规网贷，托管方是上海汇付天下。实行了第三方资金托管的平台通过严格隔离自有资金和投资者资金，不会有任何做资金池和非法集资之嫌;在平台的风控能力方面，惠德钱客平台风控团队皆有着银行风控背景。所以在安全性方面，惠德钱客有着行业内首屈一指的良好口碑。　　透明度：由于惠德钱客是正规的第三方资金托管网贷，投资者资金通过第三方托管平台开设的独立账户直接与借款人的独立账户对接，投资者可以清晰的看到自己资金的流向和具体用途，不用担心资金被平台非法挪用为其他用途;另外，所有实行了平台资金第三方托管的网贷平台，投资用户在自己的账户资金提取方面，都不需要平台提前审核，用户可以随时提取自己账户里的资金，也不会有任何提现额度限制。　　流动性：惠德钱客是一个专注中小微企业小额短期借款为主的，借款标都是1-3个月的短期借款标，用户资金周转快，自由度高，流动性快，安全度高。　　平台规模：惠德钱客是三个平台上线最晚的，且以小额抵押借款为主，在平台的交易额规模上不如有利网和积木盒子这种做大额企业借款的有优势，这是惠德钱客的主要弱点。　　收益率：由于这个平台都是以短期借款为主，年收益比有利网和积木盒子高不少，平均在18%左右，在行业里属于中等偏上。　　积木盒子安全性8分、透明度9分、流动性8分、平台规模9分、收益率7分　　安全性：2013年6月份上线的积木盒子，也是符合不睬红线政策的第三方资金托管正规网贷，托管方也是上海汇付天下，属于不会有任何做资金池和非法集资之嫌的一类安全平台;在平台的风控能力方面，积木盒子虽然没有银行风控背景出身的专业风控团队，但大部分成员都有金融背景。　　透明度：积木盒子由于也是有第三方资金托管的正规网贷，在整个资金流向和用途监控方面与惠德钱客一样非常透明;同时，积木盒子还组织了投资者观察团，以求对借款人的信息进行更详细的披露，在透明度方面，积木盒子在整个网贷行业的口碑极好。　　流动性：积木盒子是一个专注中小微企业大额借款为主的网贷平台，借款标周期主要是12个月的一年期中长线标，用户资金周转较慢，自由度较低，流动性一般，但由于积木盒子是实行了第三方托管的平台，流动性高低对投资用户的资金安全性影响方面不是太大。　　平台规模：积木盒子由于主做大额的企业抵押借款业务，单个借款标金额通常在500万左右，所以平台成交额比较大，目前交易规模居网贷行业前列。　　收益率：积木盒子平台的整体年收益在12%左右，与有利网相仿，偏稳健型。　　好了，上面就是这三家P2P的详细资料对比，可以说各有优缺点、也各有侧重面，具体到投资人应该选择哪一家或者哪几家投资，那就取决于各自的投资风格和习惯偏好。卤煮这期先跟大家分享这三家的投资心得，接下来先做一个上半年的理财和生活总结，嘻嘻嘻。如果此贴回应强烈，卤煮会陆续比较目前市场上其他比较热的P2P网贷平台，但水平未有大师级别，欢迎大家一起来交流互补。& & & &&-全国领先的纯P2P，由微贷投资，微贷网络科技，微E贷P2P平台组成，为小微企业和个人提供更专业的、更贴心的-网络借贷-及投资理财服务，为网贷投资人提供最新的网贷资讯和网络金融资讯
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2015“互联网+时代”三大P2P平台解读：有利网、惠德钱客、PPmoney
&& 09:38:25&&和讯
　　随着&互联网+&话题的不断升温，以及股市的动荡起伏不定，人们越来越关注到P2P&&互联网金融的代表这个理财新途径。虽然P2P发源地在国外，但是国内现在P2P的市场远比国外要繁荣得多。据第三方网贷资讯平台网贷之家统计，截至4月份，国内共有1728家平台，但累计问题平台已达550家，可谓繁荣背后是一片混沌。问题平台数量居高不下， 各平台活动产品花样百出，如何甄选优质P2P平台，安全理财成为了投资P2P的核心问题。笔者作为资深P2P老手，为大家挑选了国内三个热门P2P平台：有利网、惠德钱客、PPmoney，做一个深度有干货的评测。
　　有利网：安全系数8分、流动指数8分、收益指数7分、可投值7.6分
　　安全系数：有利网的安全系数较高，有利网与招商银行合作，开通了第三方银行监管。确保投资人的资金安全。同时，有利网的管理团队都都有海内外的金融背景，使得平台的运营更加专业科学。
　　流动指数：有利网平台分别提供了三种不同类型的投资产品：无忧宝、定存宝和月息通。无忧宝类似于银行的活期存款，没有固定的期限，每个月可以免费赎回3次，超过3次后，每次赎回将收取手续费。而定存宝和月息通期限在1~36个月之间。平台还设有债权转让功能，投资者可以根据资金流动需求转让债权，综上所述有利网的流动性还是不错的。
　　收益指数：有利网的三种产品收益各不相同，无忧宝收益是7.5%，定存宝和月息通收益在10%左右，最长期限（三十个月）也在12%左右，在业内来说属于中等偏低水平。
　　总结：有利网在国内知名度较高，安全性和流动性也不错，就是收益在业内偏低了一些，适合对收益要求不高，对安全性特别慎重的投资者投资。
　　惠德钱客：安全系数8分、流动指数8分、收益指数8分、可投值8分
　　安全系数：惠德钱客从一上线就与上海知名第三方支付公司汇付天下合作，启用了第三方资金托管。第三方资金托管服务将投资人的资金与平台进行物理隔离，平台无法触碰投资人的资金，可以有力地杜绝了平台资金池和自融现象的发生，平台就算跑路也无法卷走投资人的资金。另外惠德钱客的创始人是深圳公安系统出身，是P2P行业的法律专家。而平台的风控团队都来自国内著名银行，风控水平达到了银行级别标准。
　　流动指数：惠德钱客的标的目前以一个月的短周期为准，同时平台还有债权转让功能，投资者的资金可以得到有效的流动，另外第三方资金托管提现并不用向平台申请，投资者无需担心急用钱而无法提现的状况发生。
　　收益指数：惠德钱客的一大亮点就在于，在P2P行业内的收益高于一般的水平，达到了18%，相比其他理财产品也具有一定的优势。
　　总结：惠德钱客是2015年互联网金融的新秀，专做供应链金融业务和第三方资金托管服务将平台的安全性能大大提升，收益方面也相对较高，对于安全性和收益都看重的投资者来说是一个很好的尝试。
　　PPmoney安全系数7分、流动指数8分、收益指数7分、可投值7.3分
　　安全系数：PPmoney虽然上线已经有好几年了，但是目前仍还未落实第三方资金托管服务，只是依托财付通开通了第三方支付服务，财付通并没有监管资金流向的服务。PPmoney的管理团队具有一定的金融背景，但是平台整体的安全性稍微欠缺了些。
　　流动指数：PPmoney的理财产品和有利网与银行类似，有活期产品和定期产品，活期产品可以随时存取，定期产品一般以三个月为主，并设有债权转让功能，流动性十分好。
　　收益指数：PPmoney的活期收益约为6%，定期收益约为13%，在业内属于中等水平。
　　总结：总体来看，PPmoney名气和流动性较好，收益也是不错的，属于老牌的热门平台，但是由于没有第三方资金托管，在安全方面上的欠缺以及一定的不透明性，需要投资者投资前斟酌一番。
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楼主为80后上班族一枚，现在在一家银行做着个不大不小的理财经理。投资理财是我的一种谋生工具，也是我居家生活的重要组成部分。自从2011年楼主接触P2P网贷这个行业，全程经历了哄哄烈烈的倒闭潮，抢标潮，
楼主为80后上班族一枚，现在在一家银行做着个不大不小的理财经理。投资理财是我的一种谋生工具，也是我居家生活的重要组成部分。自从2011年楼主接触P2P网贷这个行业，全程经历了哄哄烈烈的倒闭潮，抢标潮，这里面有高潮、有低潮，试过的朋友都知道。
当然，作为一个理财经验还算丰富的童鞋，楼主是比较认可私募基金所遵循的投资组合方式，即60%的资金放在安全性和收益比例最稳健的平台，40%的资金放在保守型和激进型这两类并按照市场情况随时调整后两者的资金比例，对于那些完全偏离了正常理财收益、打着20%以上超高利率的不靠谱P2P平台，稍懂理财的人都不可能去碰的，因为99%的跑路平台都属于这一类。
就2014年上半年而言，我的投资情况大概如下：在保守型的陆金所投了5W、在安全性和收益都稳健的惠德钱客以及爱投资投了共20W，在激进型的红岭创投投了5万，预计年底收益（本息）33.5W左右。后面，是楼主总结的一些心得，希望能给大家起到参考的作用。每一个投资人因投资阶段相同，都应该根据自己的风险承受能力按比例分散投资适合自己的平台，长话短说，楼主的主要思路是把现在的P2P平台分成S、B、M系列突出其特性进行推荐分析：
【S】（safe）系列突出特点：安全性超高(国有银行背景），收益一般（10%以内），知名度高（时间久，口碑好）代表平台：陆金所（平安银行旗下）、开鑫贷（国家开发银行全资子公司）
【B】（balance）系列突出特点：安全性较高（有第三方知名平台资金托管或者风控背景氛围浓厚），收益率中上游（年收益率10%-18%）代表平台：积木盒子、惠德钱客、爱投资。
【M】(money)系列突出特点：收益较高(年收益率18%以上）、风险系数也较高、有一定知名度。因为这一部分高收益平台安全性存在一定的风险争议，所以楼主暂时不推荐，大家根据个人抗风险能力自行挑选。
【初级阶段】（适用于刚毕业的未婚一族，这个阶段的我们在谋求发展，希望通过自己的双手来换取我们更好的生活，投资安全性是最重要的部分，分享承受能力相对较弱）（预计平均年利率9.6%）投资比率推荐如图1
【中级阶段】（适用于刚刚组建了家庭的夫妻、这时候基本都开始慢慢趋向稳定期，我们开始渴望能保障一定资金安全的情况下，得到更多的资金回报率，风险承受能力一般（预计平均年利率11.4%）投资比率推荐如图2
【高级阶段】(适合于家庭事业有成，家庭，事业都处于平稳阶段，手头资金充裕，想要获得更多的投资回报，风险承受能力较强（预计平均年利率14.3%）投资比率推荐如图3
以上是楼主个人这两年P2P投资理财的一点个人心得，经验总结暂先告一段落，还是那句话每一个人都应该根据自己的实际情况（风险承受能力等)进行选择网贷P2P平台，以上意见仅供参考。若有欠缺的地方，欢迎各位网友拍砖交流。
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[责任编辑：刘斌]
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