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这样买保险才不上当（一）
活动背景：保险——真是个让人又爱又恨的东西。通过学习，要想理财首先应该把保障的功课做足，降低风险是第一步。社保给我们带来的保障是相当有限的，选购商业保险又似乎陷阱重重。于是我们安排了一系列的保险答疑专题，由的专业、中立理财师，为大家讲解选购保险时的注意事项。通过答疑会，我们可以学到：什么样的人该选择什么样的保险、看似高收益率的背后到底隐藏着什么玄机、怎样才能不被保险推销人员的花言巧语迷惑，买到真正有用的保险。 特邀嘉宾：赵月华CFP持证人拥有证券业从业资格、期货业从业资格、保险代理人资格、银行业从业资格证券公司、国有银行多年理财经理从业经验现任理财规划师月华自己也是个保险达人哦~据说她为自己和家庭也做了一个完善的保险规划。 月华：大家好，很高兴和大家一起分享保险，在为用户做规划的过程中，发现大多数人对保险都知之甚少。由于保险模块东西比较多，打算分两次和大家分享。本周将从消费型保险与储蓄型的区别（包括产品设置原理、适用人群等）方面与大家分享。大家的主要任务是要对保险的品种有一个清楚的认识，了解每种保险的区别，从而知道自己的情况应该配置何种保险。在下周讲解具体保险产品的时候，大家才好根据自己的情况对号入座选择合适自己的保险。1、这周群里一直有关于消费型保险、分红型保险的讨论，不过这其中究竟有什么区别的，月华能具体讲讲吗？月华：消费型保险具有消费性，只具有保障功能不具有现金返还功能。常见的消费型保险如消费型意外伤害险、消费型重疾险、消费型定期寿险等，具有保费低、保障高的特点，适合收入相对较低但保障需求较高的人群。但保险期间相对较短，随着年龄的增长会有拒保的风险。储蓄型保险在提供保障的同时兼储蓄功能。常见的储蓄型保险如养老险、教育年金险、两全寿险等，具有保险期间长、续保简便的特点，适合收入较高且稳定的人群。但是保费支出高， 一旦中途退保，资金损失较大。而大家所说的分红险其实是储蓄型保险的一种。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例（我国规定这一比例不低于当年可分配盈余的70%）向保单持有人进行分配的人寿保险产品。分红险的市场份额占到寿险市场的70%-80%。新保险会计准则实施后，由于万能险和投连险中只有很小的一部分风险保额可以计入保险公司当年的保费收入，而分红险则大多数都计入当年的保费收入，而保费收入将直接影响到保险公司排名，这也将会导致分红险的市场占比将逐步增加。2、收入不稳定的人群适合买分红型保险吗？月华：分红险中期交保险比较多，通常需要连续缴费3年、5年或者10年。购买前需要了解自己的保费支付能力，避免中途不能继续缴费造成的经济损失。3、消费型保险适合什么样的人群？月华：其实对于绝大多数用户来讲，消费型保险是很有必要的，主要体现在：首先，消费型保险的价格（通常所说的保费）一般不高，通常一年几十元至几百元不等；其次，保费虽然低，但并不意味着获得的保障就少，恰恰相反，用四个字表示那就是“物美价廉”。举个例子吧，最常见的消费型意外险，每年只需花费大约200元左右，就能获得约20万元的保额。所以综上不难看出，消费型保险适合暂时没有太多资金，但是亟需保障的家庭或个人。消费型保险如果保鲜期间内未发生保险事故，将不会赔付。有人会觉得是不是亏了呢？其实消费型保险是用比较低廉的成本发挥了保险最基本的功能——保障功能。保险是保个平安，最好是收不回来本阿。4、咨询了许多保险公司的业务员，为什么都给推荐的分红型的保险？有业务员告诉我说单纯的保个消费型的意外险保险公司不给保，都是附加的。月华：这是说储蓄型重疾险为主险，意外险为附属险的产品。这样的组合可以通过降低总保费支出，获得更综合的保障。5、说说现在市场上的消费型保险吧？月华：目前纯粹消费型的意外伤害保险比较多，基本上各保险公司均有销售。一般100多元的保费支出可以实现10万元的意外保额（还可选择意外医疗、误工津贴、住院津贴等），一般保险公司的此类综合意外险都可以根据自己的需求DIY。重疾险的选择的时候相对复杂，一是因为重疾险本身产品结构比较复杂，有很多专业的医疗术语不易懂；二是因为目前市场上的重疾险以储蓄型为主；三是因为业务员一般都会为了高提成诱导大家选择保费支出较高但并不一定适合你的储蓄型重疾险。但各大保险公司均有消费型重疾险销售，如人保健康的关爱人生定期重大疾病保险、太平洋助力远航吉祥安康重大疾病保险等。 6、给小孩子买保险，什么样的合适，貌似大部分都是分红型或万能型的？月华：在给小孩儿购买保险前，我们要确保家长自己有足够的保障，如果家长一味的给孩子购买保险而忽略自身的保障，一旦自身遭受意外事故，那么可能连孩子的保费都无法按时缴纳，得不偿失；在选择给孩子购买保险时，我们要首先考虑给孩子买保险的目的是什么，如果您想为子女准备教育金，那么您可以选择少儿教育金保险这类的储蓄型保险，如果您只想单纯的获得保障，可以选择儿意外伤害险、少儿健康医疗险这类消费型保险。7、单身女性在消费型保险方面可以怎么操作？
关于女性险，有什么好的建议？
月华：刚开始工作的女性建议优先配置意外伤害保险和消费型重疾险、如果保费比较充裕，可以用定期寿险代替意外伤害险。女性保险更有针对性，而且去掉了一些并不适用于女性的保障功能，降低了保费。就目前保险公司推出的女性保险产品来看，女性保险的保险责任包括生存给付、女性疾病保障（包括生育、重大疾病如乳腺癌、子宫颈癌等）、意外身故或全残、生育险等。女性保险分为消费型和储蓄型两种，年轻女性收入有限，建议最好选择保费低、保障高的消费型女性保险；对于收入较高且年龄较大的女性，建议选择储蓄型的女性保险，得到保障的同时还能获得较长的保障期限。8、医保作用有限，想给自己的家人配置重疾险，在购买时需要注意些什么？月华：（1）不同产品关于重大疾病的承保范围差别不大，不要过分关注承保疾病的数量2007年中国保监会和医师协会统一制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，要求日后市场销售的所有重疾险产品必须遵照新的统一定义。该规范规定了重疾险所承保疾病范围必须包括的6种疾病，同时统一了25种重大疾病的定义。因此，目前市场上各类重疾险产品的疾病承保范围并无太大差别，只是在数量和名称上做足了文章。比如，把一种大病拆分成几种，列出某些稀有的大病并在该病发病率极低的区域发售产品，向成年人口承保的重大疾病险中列入了常发生于儿童的疾病等。（2）可以根据自身的实际状况，选择有一定针对性的产品随着市场的持续创新，目前已经有很多具有针对性的重疾险产品，如针对乙肝患者的肝癌、肝硬化险，针对高原地区特定疾病的肺水肿、脑水肿险，针对女性疾病的女性重疾险等。结合自身实际状况，选择有针对性的产品，可以进一步为自己提高保障。（3）费率差别不大，尽量选择较大规模保险公司的产品消费型重疾险产品基本属于每家保险公司的标配产品之一，因为保费相对较低，产品费率差别不大。一般来说，如果要实现10万元的保额，对于20-30岁的女性来说，年保费支出在300-600元；对于20-30岁的男性来说，年保费支出在500-800元。因此，在选择消费型重疾险产品时，尽量选择较大规模、信誉较好的保险公司即可。9、网友A：我可以给爸爸，妈妈买消费型的重疾保险吧？网友B:貌似不划算，因为据说上年纪的人容易出现保费倒挂的情况。网友C：是呀是呀，我爸妈现在年纪都50多了，有好多保险都买不了。月华：针对父母这个年龄在购买消费险不划算、上保险难的问题，我们可以换一个思路。如果父母现在还没有买商业保险的话，我们可以给自己买保险，父母作为受益人；或者单独为爸妈设立一个储蓄账户，通过投资的方式储备养老金。也可以达到保障的目的。10、外面保险公司这么多，我该怎样选择？月华：对于普通的保险需求者而言，我们可以从以下几点来选择保险公司：公司的知名度和规模、公众认可度和服务质量。上图为2012年中国十大寿险公司排名，供大家参考 11、定期寿险与人身意外险有什么不同？ 月华：同属消费型保险：以指定期限内出险为给付条件，如期满未出险，则无任何利益给付。保障范围不同：定期寿险的给付条件是被保险人在保险期内因疾病或者意外导致身故；人身意外险的给付条件是被保险人在保险期内因意外导致身故或者致残。保费保额不同：相比定期寿险，人身意外险的保费更低、保额更高；此外，随着年龄的增长，定期寿险实现相同保额需支付的保费支出表现出大幅的增长，而人身意外险则无太大变化。保险期限不同：人身意外险的保障期限一般为一年，如保险公司可约定连续续保，一般需3-5年重新核保一次；定期寿险的保障期限一般为5年、10年、20年、30年，期间不需重新核保，也不能随意更改保障期限。综上，人身意外险与定期寿险同属于消费型保险，可通过较少的保费支出获得较高的保障；区别是，定期寿险的保障范围更广、保障期限更长，人身意外险的保费更低、保额更高。因此同时购买人身意外险与定期寿险，可以较少的保费支出获得更为广泛的保障。12、倘若买定期寿险，多少年会比较合适？定期寿险的保额和期限，建议与对应期限的责任相对应：比如预计孩子需要抚养20年约20万、购房贷款需要偿还30年100万、赡养父母需要10年约10万。如果没有特别明确的责任，一般建议保障到60岁，保额年收入的5-10倍。13、网上有很多保险第三方代理机构，可以在上面买保险吗？靠谱吗？月华：第三方保险销售是不错的选择，但建议大家在购买之前还是要做到心中有数，对保险有个基本的了解再做选择。保险代理人大多是以获得最多佣金的目的来为用户推荐保险类型，消费者要选择适合自己的保险，而不是片面听从代理人的安排。14、消费型保险的保险期限都是一年，还是有更长的期限的？月华：消费型意外险一般都是购买次日零点开始。具体建议仔细阅读保险条款。消费型意外险一般都是一年的，并且随着年龄的增长保费差距不大，所以每年买一次一年期的就可以。15、储蓄型（分红型）保险值不值得买，有人认为分红险一般都是保险公司主推，也是他们利润最大的产品，但对于购买者来说并不划算。月华能说说嘛？大家要先了解一下保险功能。保险的功能有保障、投资、财产保全和转移、避税等。（避税主要指遗产税和赠与税。）但保险的最主要的功能还是保障，其次才是投资，由于我国尚未开征遗产税和赠与税，所以保险的财产保全和转移、避税等功能暂时得不到很好体现。大家在分析考虑一款保险划不划算、合不合适、值不值得买的时候，通常是在纠结这个产品的投资收益，并和自己做其他投资（货币基金、股票等）的投资收益做一个比较。如果仅从收益率的角度来说，保险产品的投资收益是一定会小于其他投资的。 举个例子：一般保险公司的分红产品年化收益约合1%-2%（不含分红），万能险的保底收益保监会规定不得高于2.5%。而且万一中途退保会造成很大的经济损失，比如投保了5年期的分红型重疾险，每年保费1万元，如果在第二年就退保了，那么根据经验，一般可能只会拿到六千或七千元左右。保险可以看作是“保障+投资”，其他的投资就只有投资一部分，如果说保险的投资收益比其他投资的收益还要好，再加上他本身具备的保障功能，保险将远远优于市场上其他理财的产品，那么忧伤劣汰，其他产品应该早就淘汰了。 网友：反正羊毛出在羊身上，你要返还，这钱肯定是你多交的！月华：是的，保险公司才不会直接跟你说：我们的产品只有1%的收益率。他们会跟你说一个多少年后的绝对数额，听上去很高。在下周将会给大家分享一个简单实用的小工具，教大家一步算清分红险的年化收益到底是多少，某一款保险是否划算，自己一算便知！感谢月华！！！虽然最后买了这么大的一个关子~下周我们将会就不用类型的保险，每种保险用一个实例分析，来揭开保险背后的小秘密，届时还将有神秘工具分享给大家哟~敬请期待~ 如何加入好规划理财师答疑群？答疑群是好规划网对已做完理财规划的用户后续服务，每周邀请专业理财师为大家答疑解惑。在这里你可以提出自己的理财疑问获得咨询服务、与理财同好讨论学习理财中遇到的问题、参加每周一次的理财师分享会。你可以：1、到（）免费做个人理财规划2、获得规划书后 加入好规划理财答疑群享受后续理财服务支持
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买基金、炒股票、抢国债…北京&&明亚经纪
等级分:1184
& 23:24:21.0&
阳光人寿双账户万能险A款，最低保障利率2.5%，赔付同平安智盈人生一样，保额或个人账户105%取大；
按40岁男性，年缴保费4000元，连续缴纳20年，总共缴费8万；
保额设置，就按10万寿险+10万提前给付重疾
按最低保证利率：
70岁时个人账户额度86560元& 80岁时是101484元&& 90岁时120364元（能活到最好）& 100岁时142758元（老寿星啊）
按中等利率4.5%（目前稳健型账户实际结算利率是4.25%，进取型账户实际结算利率4.9%）：
70岁时个人账户额度147513元& 80岁时是217434元&& 90岁时312863元（能活到最好）&100岁时450174元（老寿星啊）
请问，40岁怎么就不适合万能险呢？
泰康人寿健康人生重疾：
40岁男，年缴保费4000元，20年缴，共计8万，保额107600元（32种重疾，身故&全残保障），80岁满期无风险，返还所交保费
首创的一生关爱重疾：
40岁男，年缴保费4040元，20年缴，共计80800元，保额10万（42种重疾，男7种/女9种特定重疾额外20%赔付），88岁满期无风险返还保额10万
请问张鹏伙伴，40岁怎么就不适合万能险了呢？就算按最低保证利率，也好过传统险吧
另外，张兵伙伴，就算是传统险，费率也较同样保障分红险费率低很多吧？
上海&&中国人寿
等级分:766
& 23:31:57.0&
不能单纯以贵或便宜来衡量，还要考虑客户经济能力和投保偏好。
qq和奔驰都是车，按你的说法，qq便宜就应该买qq，而抛弃奔驰？
青岛&&北大方正人寿
等级分:484
& 23:34:05.0&
40多岁的人，要是富翁的话，很好安排，年金类养老保险、万能、三年/两年一返的两全保险，都可以起到很好的理财和转移资产作用。对于一般的老百姓，确实不是很好安排。不过绳子的方案不错，值得借鉴。
北京&&中国人寿
& 23:52:32.0&
&其实每个人都能算出交多少钱，保多少，但都算不出风险什莫时候发生，一定要客户明白 保险保的是不确定的风险，他和银行没有可比性
淄博&&平安人寿
等级分:1249
& 00:03:06.0&
又过了一天了，睡觉了，不回贴了，明天见，谢谢大家了！
上海&&中国人寿
等级分:766
& 00:09:45.0&
其实楼主这份主险是不错的，若你看过友邦的保险，你就会知道。
友邦的保险可能费率相近，但没有分红，你说哪个好？为什么他们能卖出去？
除了返还的3万，还有分红，就如同万能险的“收益”。
北京&&明亚经纪
等级分:1184
& 00:55:00.0&
同样用阳光人寿双账户万能险A款，最低保障利率2.5%，赔付同平安智盈人生一样，保额或个人账户105%取大；
按50岁男性，年缴保费6000元，连续缴纳16年，总共缴费9.6万；
保额设置，首年度12万寿险/10万重疾（投保规则所致），第二年调整为10万寿险+10万提前给付重疾
按最低保证利率：
70岁时个人账户额度77947元& 80岁时是73108元&& 90岁时17314元（能活到最好）能保障到91岁
按中等利率4.5%（目前稳健型账户实际结算利率是4.25%，进取型账户实际结算利率4.9%）：
70岁时个人账户额度109557元& 80岁时是161486元&& 90岁时232360元（能活到最好）&100岁时334360元（老寿星啊）
而假如用泰康的健康人生（非消费型长期重疾险中，性价比极高的了，相同保额的话，很少有比此款产品费率低很多的，国寿康定、人保康宁人生定期差不多），50岁男性，20年缴，年缴6000元，获得的是105396元保额，已经倒挂了，其他产品更加是倒挂。所以，50岁男性，如果想不到挂，目前我所了解到的，只有万能险可以选择了，还要多演算，设计合理。
虽然昆仑健康险公司新推出的消费型重疾险可以保到80岁，但照样倒挂。
给出以上数据，不是为了说分红险不好等。
只是葵园里面关于万能险的争论很多，太多人认为万能险不适合40-50岁的人选择。但实际上，设计合理（将万能险按传统险设计），就是一款保障性极高的方案。此处，算是引出万能险在中年客户身上的应用，为万能险不适合中年人选择而正名吧
广州&&中意人寿
& 10:08:25.0&
20年内任何一个时间你生病了，都是你赚了！如果你能肯定这20年一定不会生病，那么就不要买；如果你不能肯定，就需要买。但肯定不肯定，有时候不是你说了算，是上帝说了算的。
上海&&人保健康
& 10:31:17.0&
&告诉客户& 保费20年可以计算，但每年的风险是否可以计算，能计算出什么时候有风险吗？我们做业务时候，不要被客户牵着鼻子走，要从保障的理念去和客户分析问题。要客户跟着你的思路走。
郑州&&平安人寿
等级分:133
& 11:25:48.0&
&&&&&& 保险的真谛是保障，如果交了一年就发生风险呢？
呼和浩特&&新华人寿
<a style="cursor:"
& 13:15:43.0&
为什么不选择一个无论什么时候出险都能最大弥补损失的险种呢？
淄博&&平安人寿
<a style="cursor:"
& 18:09:09.0&
对，有道理
上海&&中国人寿
<a style="cursor:"
& 01:26:57.0&
主编 曹少婷 胡倩欣| 万能型养老险 | 投连险 | 产品 | 案例 | 问吧
老人买保险 保费倒挂靠不住？
[导读]：现代人越来越注重生活质量，包括很多年轻人已经想到了数十年后的养老生活了。提前规划自己的养老生活是好事，但是要注意投保的方法。
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　　根据国际老龄化社会标准，65岁以上人口占总人口比例的7%，即为老龄化社会。资料显示，中国在2000年已进入老龄化社会，而上海早在1979年就已进入老龄化社会，目前60岁以上的老年人占到总人口的20.1%，更为现实的情况是，我们还将面对严峻的独生子女家庭问题，而我国现有的社会养老保障系统几乎无法处理这个问题。
　　为了老有所保，老有所靠，老年保险是个不容忽视的课题。
　　老年保险缺失？
　　家住上海徐汇区的李先生对记者说，如今生活条件好了，想尽尽孝心，给父母买点保险，他们都快60岁了。但他问了一圈，也不知道买什么样的产品合适，有些保险公司甚至说这个年龄很少有针对性的产品，即使有买的话，也不划算。
　　退休教师王老太则感慨：&现在的险种那么多，、、明星险、房屋险、宠物险&&为何惟独缺少适合老年人的险种？&
　　据调查，老人除日常消费外，医疗保健也是很大一笔的支出，占每月支出的40%，其中看病吃药约占这笔费用的80.9%。由此，保险就成为老人晚年的重要保障。由于收入的降低，许多老人总有一种对未来生活的担忧。这种既莫名又现实的忧虑，使保险自然而然地走进了他们的视野。同时，也使不少晚辈总想通过这种方式为老人尽点孝心，然而，现实却让他们失望。
　　记者在采访中了解到，老年人买保险难这个问题确实存在。一方面是保费贵、核保麻烦，在方面更可能出现&保费倒挂&现象，即付出的保费反而高于投保保额。
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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养老保险关注排行保费保额出现倒挂 60岁以上老人买保险很尴尬-金斧子股票/基金&
白领买保险的四大纠结
作者：杨森
　　富豪买，担心的是财产传承；普通人买保险，考虑的是未来保障；白领买保险，纠结的又是什么？
　　白领本意是指具有一定教育背景并从事脑力劳动的上班族，在当下社会往往代表着年轻有为和不低的收入，但在28~40岁这一人生阶段，所面临的问题可能又是最多的：房贷车贷，子女教育，赡养父母，自己未来的医疗和养老保障……
　　买保险，白领同样纠结于这些现实问题。
　　纠结1：保险能“保”巨额房贷吗？
　　实现指数：☆☆☆☆☆
　　现在城市居民最大的压力就是买房，尤其是白领，收入说高不高，说低不低，经济适用房没资格买，商品房全款又买不起，只能靠银行的贷款……
　　可人生总有意外，生老病死更是逃脱不了，万一出了什么问题断了经济来源，动辙上百万元的巨额贷款怎么还？难不成真让银行收了房子？
　　30岁的周先生是北京一机械工程公司的部门经理，年薪15万元；妻子28岁，普通职员，年薪7万元。两人有个1岁的女儿，结婚时，两人贷款20年买了一套80平方米的自住房，房贷每月8000元。由于受房地产行业的影响，2012年，周先生公司的业务也大不如前。周先生隐约有些担心，房贷20年要还200多万元，欠银行的本金也还有100万元，如果自己经济收入出了问题，靠妻子的工资显然不足以应对，更别提其他日常消费了，怎么办？他想到了保险。
　　保险的保障功能在这种情况下正好可以得到充分的体现。单说房贷，对周先生来说，可以用20年期的定期寿险来解决。如果周先生为自己，保障期限20年，缴费期也是20年，100万元的保额，每年的一般在2500元左右（不同保险公司数额不同），无论是因意外还是疾病导致的身故或高残，都能得到100万元，可以用来偿还欠银行的本金。
　　为何不选两全保险或者终身寿险？
　　一方面，定期寿险一般都是消费型保险，保费没有返还功能，但投入远远小于有返还功能的两全保险或终身寿险，对于房贷这种中期高额保障有很好的效果，不过当保额超过一定数额时依然需要体检；两全保险或者终身寿险的储蓄意义更大，更多是为了解决养老等问题，针对性不同。
　　靠意外保险能不能解决房贷问题？意外保险的保费比定期寿险便宜，还不用体检，但如果只有意外保险，就绝对不能“病死”！因疾病导致的身故或高残是不算在意外保险理赔范围内的。当然，对于年轻人来说，身体一般都比较强壮，可以根据具体经济情况，适当加大保额的比重。
　　重大疾病保险在这种情况下也要考虑，因为定期寿险和意外险一般都是“保死不保活”，如果得了大病又没身故，同时又失去生活来源时，重疾险恐怕是唯一能够指望的保险，但重疾险的保费一般不低，投保人需要量力而行。
　　值得一提的是，一般人在60岁之前家庭责任风险更重，家庭规划上用定期类产品解决“身价”这一风险更加实际；60岁之后主要是养老、健康风险，应该更注重储蓄和医疗保险，“身价”本身可能不再是考虑的重点。
　　纠结2：保险能“保”婆媳和睦吗？
　　实现指数：☆☆☆☆
　　都说“清官难断家务事”，在媒体工作的李晓会也面临这个问题：由于母亲一直生活在农村，生活习惯等与教育世家出身的媳妇有很大不同，两人又都强势，只要是自己认为对的事情，坚决不肯低头。李晓会和媳妇感情很好，但也心疼老妈，夹在两者之间，他只能“小心翼翼”地过日子：如果有一天自己“不在了”，老妈的生活怎么办？
　　类似李晓会这样的“凤凰男”在城市里有很多，不同的家庭背景、生活和教育习惯，导致很多家庭婆媳不和，很难说谁对谁错。“夹板老公”只能暗度陈仓，想些“另类”的解决之道。
　　有朋友为李晓会推荐了一个办法――买保险时，受益人写母亲。
　　关于保险受益人，讲究其实很多。在保单上填写受益人时需要身份证号，有的人类似李晓会还要考虑家里的矛盾问题，于是不少人买保险时觉得麻烦，业务员也担心“夜长梦多”，赶紧签单了事，在受益人栏里草草地写了“法定”二字。
　　这一“法定”可不得了，本来受益金是可以没有争议直接交给受益人的，“法定”之后，理赔金就完全按照遗产处理了，需要抵偿债务，并由法院判定继承顺序和比例，等于没有受益人！不少家庭为了这“法定”受益金对簿公堂。
　　那么李晓会的想法能不能实现呢？答案是肯定的。
　　在填写受益人时，还包括了受益顺序和受益比例。李晓会的情况完全可以把父母作为第一顺序，各占50%的比例；妻子作为第二顺序，比例为100%。这样安排的话，只有当父母不在了之后，妻子才能得到受益金，或者将父母和妻子都作为第一顺序，然后安排好受益比例即可。
　　人士提醒，在填写受益比例时，不要有“200%”之类超过100%的表示，多出部分可能会判为无效，还会引起纠纷。
　　总之，合理安排受益人，可以充分实现投保人和被保险人的真实意愿，还能避免不必要的纠纷，切勿偷懒写“法定”了事。
　　纠结3：保险能“保”通胀吗？
　　实现指数：☆☆
　　富人因为本身财富不菲，不缺少保障，买保险更多的是希望通过这种途径“合法避税”，把更多的财富传给后人；普通人由于没有多少储蓄，对年老后的健康、养老缺乏安全感，寄希望于保险能给未来增加一份保障。而介于两者之间的白领，除了保障，还希望能通过保险，使手里“不多不少”的积蓄跑赢通胀，起到保值的作用。
　　这种情况，可以尝试通过分红险、万能险和投连险的收益功能来完成。
　　不过，有很多白领对保险功能的认识存在误区，既倾向于低风险保本型的投资品种，又十分看重收益情况。“毕竟我在里面投入本金了，就该有所回报。”
　　当然，不考虑通货膨胀，“保本”是肯定的，但分红险和万能险的收益能力一直为舆论诟病，大多数收益能力无法与银行理财产品比较，有的甚至不如银行存款。要想获得回报，必须通过长期的积累才有可能。
　　事实上，这种情况可以考虑投连险。保险业内人士表示，尽管近年来很多与股票市场挂钩的投连险账户出现了亏损，但整体上基本跑赢大盘，尤其是随着债券市场的发展，注重固定收益类投资的稳健型账户的收益表现已经十分可观，长远来看，投连险还是值得持有的。
　　不过单纯比较收益并不合适，保险并不是赚钱的工具，其本身有独特的保障功能，又有受益人等各种特权，保险产品的理财功能更加注重强制储蓄，保障和安全才是保险的意义。利用保险理财解决的应该是最基本的生活条件不受客观因素影响。指望通过保险获得额外收益本身是很“小白”的想法，有些不切实际。
　　纠结4：保险能“保”一老一小吗？
　　实现指数：☆
　　考虑到父母的医疗和养老问题及孩子的教育金，大学讲师欧琳有很多疑问：到底要不要给老人和孩子买商业保险？买什么样的保险合适？
　　欧琳的父亲58岁，母亲55岁，基本上过了买商业保险的年龄，有些产品根据条款也能买，但是需要体检，有的还会附加责任免除条款或者加费，保险公司一般也不会承保。即使最终能够承保，保费往往也高得离谱，甚至还会发生倒挂，即保费超过保额本身。尤其是重疾险和医疗险，老年人买这类保险保费高，交费时间短，保障还不成比例，实在是很不划算。
　　当然也有一些针对老年人的产品，一般以针对意外导致的医疗和残疾为主，保险责任有骨折、脱臼、烫伤之类，但是疾病和养老类问题通过商业保险很难解决。
　　根据理财师的建议，欧琳决定把注意力放在自己身上，父母的问题还是要靠自己解决，与其为父母买保险，不如让自己更“值钱”，自己的保障全了，才有能力支持父母。
　　同时这也为欧琳提了个醒，保险必须得在年轻时准备，尤其是医疗和养老，否则就真来不及了。
　　至于小女儿，选择的余地就多了。如今市面上种类繁多，但是基本上属于两类，保障类和储蓄类。保障类以健康险为主，储蓄类大多是以“成长教育金”之类的名字出现，具有一定的规划意义。孩子对于父母来说经济上属于“支出”项，从规避风险的角度讲这两类产品都是值得考虑的。
　　需要注意的是，为孩子买这些保险并不能避免父母身故带来的问题，作为家里的顶梁柱，欧琳有收入，老人和孩子才有依靠，只有当被保险人是自己的时候，家人才会有理赔金拿。欧琳的理财顾问建议她“保孩子要先保大人”，在最重要的风险解决了之后再考虑教育金之类的储蓄问题。
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