现在急需用钱，五万，亲朋好友借不来啊！怎么办才能在一天内筹得五万。急急急_百度知道
现在急需用钱，五万，亲朋好友借不来啊！怎么办才能在一天内筹得五万。急急急
提问者采纳
无抵押贷款，黑广告上多，但利息高
黑广告我只注意过有办证的呀！那些要不要收押金之类的
不要押金 我同学弄过 就是利息稍微高一点
给个好评呗，我看看被采纳是什么样子的 谢谢
亲那你能帮忙问问在哪能弄？或者你同学弄得那个。千恩万谢啊
提问者评价
太给力了，你的回答完美解决了我的问题！
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我知道，首先去集镇上买……………………………………………………………俯稜碘谷鄢咐碉栓冬兢…_…
一盒麻将，然后把五万拿出来就行了。
亲朋好友借不来说明要么他们没钱要么你信誉扫地，自求多福。
其实钱真的不是问题。问题就是你亲朋好友舍不舍得借。
找银行。或者是办信用卡
你年龄，性别，贷款何用
还有地区？
我的朋友帮你
西安的。28
性别，用途？
女。贷款用途说白了就是消费。不论卖车还是装修，都要用钱，现在没钱了呀
计划多久还
最长能多久
要不要押金？我现在是没钱了呀。要押金的话我就没办法了
有房产证没有
户口本上几人
你就说要什么手续怎么贷吧
那怎么户口本上有三个
有户口本，马上给你
每月利息一千
我跟父母不就三个
我有身份证可以不？户口本家里人拿在身上他们肯定不给我呀
房产证可以不限时间
户口本你是要一直拿着到我还清的时候么
有身份证，要到你家考核
你现照现发照片一张我看看
不是，户口本哪去登记以后还给你
我不想让我家人知道可以吗
不让家人知道？那利息每月2500可以
说白了要是家人知道也不会让我贷了对不
你考察可以。如果我家人知道了就不让我贷款了
也是每年一还，次年一月重新借
为什么你28了还单身
比如借五万怎么个每年一还
叫你马上现照现发照片给我，也许ky ？
身份证照片还是
就是每年还本金，还不了就要换条子
现在照你本人的照片
年底还本金？
谢谢信任，不过我是叫你现照你本人
我得先确定怎么个借，然后你们怎么给我，确定好，我一定拍照给你
你还不到22岁
身份证要去你家考核，本金每年还不了会换手续
能不让我家人知道么
你要12月14才到22怎么说自己有28了
不要家人知道的属于高息贷款
还不了到时以你的人抵押！
我知道啊，你们要核实有你们的担忧，我除非谁没办法了不然也不会借高利贷的。
以我的人抵押？怎么抵押？
你不照相我们不会受理
必须现在照你本人照片
因为你年轻
因为你还很漂亮
那你们怎么给我钱
签字划手印，即可兑现
就在西安么？现场给？
你不管我们在哪，只要你在哪就OK
我不管你们，我意思就是可以在我在的地方给我钱对么。我约地方？打卡还是现金？当天能放款么
你如果走正规渠道！要便宜的多
问清楚了，自然给你发照片
什么样的正规渠道？
要户口本么？
就是让我们去你家了解，每个成员都知道这事就是正规渠道
现在照片发过来看看
我知道。不过不让他们知道就是非正规么
你是什么卡号
当天可以放款？
是见面签字画指纹还是你们打印过来
见面，你在哪里，详细地址
而且你还没有告诉款的用途
你自己计划多久还都不知道吗
装修，我家人要我拿些钱，我没有那么多不想让他们知道我在外面借钱
计划两年还可以吗
赶紧照片，
赶紧照片，
三个问题，你不照相，不报现在地址，不让家人知道，太鬼迷了，不浪费时间了，拜拜
现在在鼓楼
相片正在照
我就除了不让家人知道哪个没说？
还有刚才有个网友说跟你一样也想借钱，你把她的QQ要过来
我怎么要啊
我理他她都不回我了
你说的是哪个
她也是在回答你问题那个
你答应有了方法就告诉她的
那个。我找找
我回答的上一楼
他还没理我
她的头像是个女的
我给他发消息了。他没理我
你又没有继续问
我问他在不。给他介绍办法
怎么继续问。这不是跟你正说呢么
你的照片呢，半分钟就可以弄好，你怎么
弄好了，这不是给你要她qq呢
不要家人知道也行，先问你什么职业
我得照相设备不清。
你的工作地方我们可以考察吗
考察是不是要问我们单位有没有我这个人。在不在上班之类的
你真诚点好吗，这根本不是现照的本人
我们考察你单位工资表，劳务合同书
两分钟之内你不真诚的现照一张发过来，我们将把你打入黑名单
所以你这种小骗子，在这里太嫩了
最好的办法就是买瓶老白，一瓶下肚，其他都不是事
我也是一样，有什么法子告诉一声！先谢了！
行行，有了主意给你说
有个法子，不过不知道能行不。见消息回复
刚有个高利贷的，
不过不知道靠谱不
哦！那需要什么条件？利息多少
他要身份证或者户口本，还要考察呢
主要是利息
他们那些放嘿戴的能让咱知道在哪不
他们只要知道咱们在哪
利息如果同意考察一月一千呢，不让到家里考察一月两千多。
你是哪的？敢
西安，你呢
只要利息合理
他们要到家里考察，你同意么？
你家人知道没关系么？
那不同意，就怕家人知道
你有qq么？咱们qq聊
信用社贷款，，能贷五万
那样的事不好干，我知道你急钱干嘛事，还不如自己找点事情做，那样还安全
我知道啊，我也不想干危险的事。不是急需用钱我也不会想办法了
我也在那里玩了半个月之后我也走了那样的事真的很不安全
哪样的事？
你自己去想吧？祝你好运
怎么人生就是钱跟我们过不去呢？哪哪都要用钱！咋咋都没钱！好累！
那是啊，我都愁的睡不着觉
有办法了吗？我现在也是烦死了！我妈妈生病！要长期往反医院！走路又走不了！想买个车！拿弟弟的名义贷贷款！他不干！又不是让他还！
大家说的最多的就是贷款。不行就是高利贷。可是到哪里找那些啊！那些高利贷挺害怕的
就是！贷款还要有抵押呢！家里弟弟不同意贷款！高利贷？算了！不敢！
我也不敢高利贷。还不好出人命，其他的要抵押，我又没啥抵押的。我现在真的不会了
其他的办法都不靠谱啊
我头大的睡不着，你有什么好办法么？愁得
有的话就好了！想哭啊
是呀！贷款找不到门路
我是有门路可我是嫁出去的女儿，要弟弟同意才能贷！可人家不同意！我就不明白了，每个月家里的开门七件事都是我操持着！除了我妈妈的医药费是家里的固定收入外！家里所有的开销都是我和老公辛辛苦苦赚来的！我和老公结婚5年多了！一分钱都没存下来过！可现在家里有这样的事情了！就让他挂个名！怎么就不行呢？
现在亲戚就是这，凉薄。牵扯到利益的就靠边站了。还管你是不是他亲戚呢。人家怕啊。世态炎凉我是看出来了。说难听些一遇到和钱有关的就立马能分出人跟畜生了。
哪里没有啊，写着调剂行的，当铺的都是
到哪里弄贷款呢，发愁
银行不好弄
去银行贷款吧
哪里能找到高利贷啊
到处都有，外面那些私人信贷什么的
我不知道到哪找啊
去银行借！
菜单加丝袜
怎么个弄法
打错了，菜刀加丝袜
打错了，菜刀加丝袜
只有高利贷了
帐号？我给
这么好。真的假的
有什么利息之类的么
你给了我怎么还你
给杀一个人
你逗我呢？
杀人我背人命还有命花钱没？
什么事急用饯
一两句说不清啊！不过真是没办法了。你也别逗我了。什么杀人之类的。我还真的没心情跟你开玩笑呀
你有什么好办法么？
说实话才给
家里最近也紧张。没那么多钱。牵扯到拆迁买房。到了装修哪有钱呀？亲戚朋友也都离得远，离得近的不宽裕，轻易都不愿意借钱，不知道什么时候能还给他们。我也没存什么钱，怎么办啊
身份证发来
我打电话问下
运气好的话可以买彩票，可以卖房，卖车
贷款呗。要不就去强银行，去抢几根金项链就可以噶
那我还有命花么？
抢几根金项链又没多大事。关几天就出来噶。最重要的是解决了钱的问题
算了吧，咱说点靠谱的
这个法子很好啊。我没钱的时候就这样解决的。
我不想被关
那就贷款呗。你人缘有嫩差？还是你从来都借钱不还的？
卖房子，卖田，卖地。。。。你穷你要这么多钱干嘛
赌，买彩票，中了，天注定，不中，莫强求
那你家房子去做抵押
女生好弄。男的难了
信贷，很快
到哪去弄信贷
你老，家有没有
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出门在外也不愁> 急急急:小区的ZZ们有学金融的吗?我有论文要请教啊!!!斑竹帮帮忙!
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急急急:小区的ZZ们有学金融的吗?我有论文要请教啊!!!斑竹帮帮忙!
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周围学金融的挺多的，不过 论文的问题不知道是否了解
哦,我没说清楚.是需要一篇有关小额信贷的3万以上的研究论文,最好有研究生毕业搞这。。。
才看到，下周上班给你问问
我问同事（风险管理的）了，他说：基本没开办小额信贷业务，只有一个下岗失业小额担保。。。
如果将小额信贷定义为不需要抵押的贷款，那么中国小额信贷可以有以下几种分类：
一、按机构分：
1、政府开办的小额信贷：如政府扶贫贴息贷款，城市就业再就业小额信贷担保基金等等。
2、非政府组织的小额信贷：约有300家主要依靠国际援助和社会捐赠开办。
3、金融机构自主开办的小额信贷业务：如信用社、城市商业银行、新建小额贷款公司和个别信托投资公司开办的小额信贷业务。
二、按服务对象和宗旨分：
1、公益性小额信贷：以扶贫和就业为目的，主要是政府和非政府组织的小额信贷。
2、营利性小额信贷：以营利为目的，主要是金融机构开办。
三、按是否可持续分：
1、可持续小额信贷：以财务自负盈亏为标准
2、阶段性小额信贷项目：不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。
以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信贷机构，比如有可持续的公益性小额信贷机构，有商业可持续的小额信贷机构等等。
什么是小额贷款和小额信贷
如今媒体有关小额信贷的报道越来越多，但所用名词比较混乱。用GOOGLE或百度搜索，同样一件事情，有用小额信贷的，有用小额贷款的。表面看这两个词似乎区别不大，其实有着很多的不同。
小额贷款从字面看是小额度的贷款。小到什么程度？和其他贷款有什么区别？没有定义和规定。如果用小额贷款来命名在5省区新成立的商业可持续的信贷公司，只能说明这些公司是提供小额度贷款的，可能与其他银行没有什么区别。这些公司注册资金只有一两千万，不可能有大额贷款，所以叫小额贷款公司没有什么不妥。其他银行和信用社也发放小额贷款，如果按照人行试点方案的定义，单笔贷款额在注册资金5%以下的为小额贷款，那么一个注册资金为1亿的银行，其额度在500万以下的贷款都可算小额贷款了。
小额信贷则有明确的定义和国际普遍接受的标准。主要有几个重要的原则：首先是信用贷款，不需要抵押。小额信贷主要是解决为传统银行无法服务的低端客户的金融服务问题。其服务对象为低端客户（包括有生产能力的贫困人口和微型企业）；因为服务对象的特殊性，所以要求提供无须抵押的信用贷款；因为是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度；国际上对小额信贷的额度一般用当地人均GDP的倍数来衡量，根据交流中心管理的小额信贷经验，在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元；因为是小额度的信用贷款，因此要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式；同时因为小额信用贷款操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息；最后，因其特殊性，也要求在金融监管方面采取相对灵活的政策和做法。在这样的定义下，媒体在使用小额信贷概念的时候应该仔细考察报道对象的实际业务情况。
巴曙松：农村小额信贷不是短期行为
　　随着农村信用社改革从8个省份向全国的推广，农村金融体系正在经历显著的
　　从目前看来，简单地将所有农村信用社改组为农村商业银行，更多适应于经
济相对较为发达的地区，而对于落后地区来说，可能出现金融服务空白。小额信贷
是填补农村金融服务空白的较好选择，但前提是必须对现有的小额信贷模式进行改
　　比较不同国家各种模式的小额信贷，一般都包括两个层次的含义：第一，为
大量低收入人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。
　　从小额信贷的不同发展模式看，主要可分制度主义(Institutionalist)和福
利主义(Welfarist)两大类型。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持
续性，以印尼的人民银行(BRI)、村庄信贷机构(BKD)和玻利维亚的阳光银行为代表
；后者则更注意项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为
　　应该说，迄今为止各种小额信贷形式的目标差异主要是程度上的，而不是性
质上的，如强调机构可持续性的制度主义小额信贷类型，同样也关心扩大贫困人口
的存款和贷款；反之亦然。据世界银行估计，目前在发展中国家有7000多家小额信
贷机构，为1600万贫困人口提供信贷服务。全球小额信贷周转金估计达25亿美元。
　　为解决我国落后地区人口的贫困问题和弥补扶贫政策的缺陷，我国自二十世
纪八十年代初开始引进并推行农村小额信贷扶贫模式。
　　我国的农村小额信贷借鉴了孟加拉乡村银行模式，在操作上采用“政府+银行
+扶贫合作社”三线一体的运作模式，政府直接、主动的参与是一个突出特征。同
农村金融市场和信贷扶贫政策相比，我国的农村小额信贷坚持采用小组信贷、整贷
零还、小额连续放款和提供技术服务等基本制度。但由于我国目前推行的小额信贷
追求单一的扶贫目标，缺乏持续发展的动力和条件，因此，在严格意义上并不能算
作完整的小额信贷模式，相当程度上仍属短期扶贫行为。
　　目前我国农村小额信贷面临一系列问题，如金融政策限制、小额贷款运作的
市场载体不完善等；同时小额信贷自身也存在许多阻碍因素，如单一的扶贫目标、
低利率、缺少有效的管理监督机制、人才缺乏、缺乏可持续性等。
　　国际经验已经表明，对扶贫的有效性和可持续性，是小额信贷制度能否存在
并真正起到扶贫作用的关键。从具体的操作层面考察，小额信贷强调的是自动瞄准
机制和小组还款动力机制。这实际上强调的是小额信贷的实施是否使贫困农户真正
受益。而小额信贷的可持续性是指在没有政府和国际组织提供补贴和优惠条件下，
小额信贷机构能否独立生存和发展。
　　为了更好地发挥“小额信贷”业务，我国应借鉴严格意义上的小额信贷运作
机制，对现有的中国小额信贷模式进行改进。这些改进可以概述为，圈定受益目标
人群，保持可持续发展。大致包括：重点针对贫困农户提供贷款；给予小额信贷充
分的利率浮动权限，这不仅可以逐步减轻国家财政贴息的负担，也可以使小额信贷
专职机构逐步走上可持续发展的道路
小额信贷成为中国金融改革的薄弱环节
如果没有2万元小额信贷作种子资金，下岗女工山新惠就不会拥有自己的商贸有限公司和近200万元的资产。
　　在26日在京举行的第二届中国微型创业奖的颁奖典礼上，来自陕西延安的山新惠除了感激政府和花旗集团基金会外，最大的感慨就是小额信贷的影响力还非常有限。
　　统计显示，中国农村信用合作社提供的小额贷款仅覆盖27.3%的农户。现有100多个小额信贷组织仅提供约10亿元贷款。
　　经济学家茅于轼26日在出席颁奖典礼时指出，“虽然政府在解除贫困方面有很大的成就，但是作为金融扶贫的一个方面，小额信贷的运作没有太大发展，已成为金融改革的薄弱环节。”
　　中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山认为，小额信贷机构面临的最主要制约因素是对机构的合法身份认定以及没有进一步的融资渠道。此外，业务能力不够强、运作不够科学和缺乏专业的人才也是亟待解决的问题。
　　杜晓山在接受记者采访时指出，中国金融界存在两个错误认识：小额信贷是一次性发放，没有持续的资金供应；经济实力强的国有金融机构担心小额贷款发放成本高，营业风险大，穷人借贷不还。
　　他说：“国际上对讲信誉顾客的小额信贷发放都是持续的，循环的。而按照世界上先进的理念，没有不好的客户只有不好的机构，真正的穷人最有信用，因为他们珍惜来之不易的机会”。
　　对中国小额信贷提出质疑的还包括诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯。他在23日同央行行长吴晓灵会晤时批评中国小额信贷机构奉行的“只贷不存”原则，称这是一个“非常有问题的制度设计”。
　　吴晓灵承认，欠发达地区的农村金融机构、金融市场和金融基础设施相对落后，金融服务能力有弱化趋势，一方面资金存款不断转移到大城市，另一方面农民缺乏融资渠道。此外，由于过去农村基金会的金融风险很大，监管部门近年来一直采取严格的审慎态度，不新批金融机构牌照。
　　茅于轼认为，成立批发式金融机构和基金是解决小额贷款难的有效手段。他建议国家开发银行或农业发展银行以较低的利率放贷给小额放贷机构如信用社，然后信用社再把钱贷给需要资金的农户，这样就保证了小额信贷的资金来源。
　　中国小额信贷发展促进会秘书长白澄宇认为，必须解决合法经营权的问题，否则不会有高水平的人才和投资者加入。目前，农村信用合作社和城市商业银行是最主要的发放小额信贷的机构，非政府小额信贷组织依然没有合法地位。
　　央行研究局副局长焦谨璞认为，中国必须制定有针对性的法规和政策，填补对小额信贷的监管真空。
　　共有113名借助小额贷款成功创业的参赛者获第二届中国微型创业奖。这一活动由中国银行业协会主办、花旗集团基金会赞助。（刘敏/经济观察报）
为谋生而自立——世界小额信贷的模式及目标
　　自20世纪60年代，一些发展中国家政府和国际组织开始尝试为穷人提供信贷服务，但这一时期的项目始终没有探索到既能为穷人提供信贷，又能解决机构自我生存的途径。不少曾经辉煌一时的项目，随着援助资金的转向而奄奄一息，曾被称为“短命的实验、乡村银行家的梦想”。
　　从1970年代开始，一些为穷人提供信贷的项目，在吸取以往教训的基础上，仍在持之以恒地进行艰苦的努力和有益的探索，不断取得令人鼓舞的成绩，出现了像孟加拉“乡村银行”(Grameen Bank)等一批较好的实践，它们覆盖了大量贫困客户，且机构逐步实现制度化和可持续性。1995年扶贫协商小组(CGAP)的成立标志着小额信贷被主流发展组织所接受，该小组是由世界银行发起并经过多方资助者的努力而建立的，目的是系统地增加用于小额信贷的各种资源。1997年在美国华盛顿举办了首届小额信贷高峰会，标志着小额信贷运动达到了一个新的高潮。
　　根据先行项目走过的路程分析，可以将小额信贷的发展分为以下三个阶段。
　　第一，以为穷人提供贷款和偿还能力为中心目标的阶段。在第一个十年中，具有勇气的小额信贷实践者已开始先驱性的工作，在当时银行界和发展机构普遍认为穷人意味着高借贷风险的背景下，开发出专门的技术，实现还贷率持续稳定在95%以上。
　　第二，以小额信贷项目的收入必须覆盖借贷成本为目标的阶段。1980年代中期，先行小额信贷项目、捐助机构及政府部门，均卷入到是否收取覆盖成本的利率的激烈争论中。而到1990年代中期，所有成功的小额信贷项目实际上都在收取至少与当地商业银行一样高的利率，多边和双边机构已经接受市场利率是必要和可行的这一观点。
　　第三，以寻找商业渠道资金实现金融持续性为目标的阶段。自1990年代中期以来，一方面，以发展为驱动力的小额信贷项目初步实现运作的自立、较高的还贷率和借款人能够承受管理贷款的成本，这些成就拓宽了覆盖大量穷人客户的前景，由此导致捐助机构的廉价资源对小额信贷的支持大量增加。但这样的资源远远低于最终的资金需求。另一方面，商业性的小额信贷实现了稳步地盈利和可持续发展，显示出小额信贷的商业机会。
　　1. 孟加拉“乡村银行”(GB)模式
　　孟加拉乡村银行(Grameen Bank)，由尤纳纳斯教授在孟加拉创建和领导，从一个小规模的试验项目发展为一个银行机构。这个模式的典型特征是：针对农村贫困人口、特别是贫困妇女，只提供贷款和强制储蓄服务，5人连带小组，每周中心会议制度，小组基金制度，每周还款等。针对穷人的需求，最近几年，“乡村银行”在不断地进行模式的创新，包括提供更加适合穷人需求的、灵活多样的贷款产品，开始从事自愿存款和小额保险业务等。这个模式于1994年被引入中国进行试验，已成为中国所普遍效仿的小额信贷模式。
　　2. 印度尼西亚人民银行乡村信贷部(BRI-Unit)模式
　　自1984年BRI成功地开发出适宜的小额信贷产品且达到机构自负盈亏的近二十年来，一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的核心特征是：以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款，贷款类型多种多样，同时吸收自愿存款。
　　BRI是一家国有商业银行，为农村地区提供金融服务一直是它的一个目标。追溯它的历史可回到100年前，但乡村信贷部今日的格局奠基于1970年，最初的创立是为执行一项水稻集约耕种项目中的信贷部分。经过一段时间的运作，还款率降低而每年亏空不断增加。到1982年水稻贷款项目结束了。这使BRI面临或者关闭乡村信贷部，或者承受每年300亿卢比亏空的选择。此时乡村信贷部在全国已有14000名受过培训的员工和3600个信贷服务点。1983年6月，印尼政府调整了金融政策，减少了对利率的控制。这时，印尼财政部意识到乡村信贷部商业化运作的潜力，希望BRI开发出新贷款产品，这一产品的利率水平应使乡村信贷部在两年内达到自负盈亏，政府为新贷款项目的实施提供资金支持。
　　3. 玻利维亚阳光银行(BancoSol)模式
　　BancoSol是一种非政府组织的项目成功地转制为专门从事小额信贷业务的私人商业银行模式。BancoSol成立于1992年，前身是1987年成立的非盈利性组织(PERDEM)，PERDEM目的是通过提供信贷服务和培训，扩大就业和鼓励向小企业投资，采取连带小组贷款方式，其贷款运作颇为成功。到1991年底，已有1.43万个客户，资本金为400万美元，拖欠率几乎为零。同时，该组织方式面临着三方面挑战：发展速度不能满足巨大的信贷需求；不能合法地向客户提供全方位的金融服务，尤其是不能吸纳存款；不能采取以市场为导向的方式提供小额信贷服务。
　　经过充分的可行性论证和转制的筹备以及资金投入，阳光银行于1992得到玻利维亚有关当局正式批准，成为第一家专业从事小额信贷业的私人商业银行。与此同时，PERDEM作为非政府组织仍然保留。阳光银行由国家银行监管部监管，其资本金和报告制度与传统商业银行相似。但它被批准可以采取十分简单的贷款手续，并无需将其无担保贷款列为高风险业务。阳光银行只持有玻利维亚银行系统1%的资产，但却为这个系统全部借款客户的1/3以上提供服务。
　　4. 国际社区资助基金会村庄银行(FINCA-VB)模式
　　FINCA于1985年在拉丁美洲成立，这是一种利用村庄银行(Village Banking)帮助妇女通过自己经营来摆脱贫困的模式。年的十年主要在拉丁美洲的14个国家开展项目，最近十年扩展到非洲的一些国家。该模式的核心特征是：20-50名妇女成员组成小组，为她们的创收活动提供小额度的贷款，村庄银行的资金由成员自我管理，借款人互相担保。标准模式包括：由成员项目、贷款额度、利率水平、贷款周期和还贷方式等栏目构成的外部账户；由贷款类型、储蓄、控制机制和放贷原则构成内部账户；要求存款达到贷款额的20%以上，且属于强制性储蓄，存款为村银行内部的资本金，由存款规模决定下轮贷款的规模；借贷者在借款满9轮且贷款额达到300美元后，即从村银行中毕业，成为自我投资，自我管理的经营者。在实际运作中有相当的灵活性。
　　这种模式便于贫困社区成员得到金融服务，以此架起了贫困社区与正规金融相联接的桥梁，它可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点。
　　除以上模式外，众多的非政府组织也是小额信贷的参与者，在各方面发挥着一定的作用。
　　(作者系中国社会科学院农村发展研究所副研究员 孙若梅/21世纪经济报道)
中国小额信贷生存状态调查
记者 谷重庆 北京报道
　　今年6月，在历经了曲折的一年多之后，尤纳斯自传——《穷人的银行家》中文版面世。这本书来得很巧，因为仅仅四个月之后，诺贝尔和平奖就降临到这位热心用金融方法进行扶贫的经济学教授身上，虽然这距离尤纳斯借出那最早的27美元已经有三十年了。
　　他的获奖不但是他本人的荣誉和孟加拉的光荣，也极大的鼓舞了同为发展中国家的中国。众所周知，扶贫作为一项复杂的社会和经济事业，不但需要热情和人文关怀，更需要智慧，知道如何可以有效的长期的去帮助穷人，帮他们建立自信，并涵养他们的能力。因此，小额信贷、尤纳斯以及他的格莱珉模式(特指尤纳斯创立的小额信贷模式)才会在中国受到如此关注。
　　那么在格莱珉模式传入中国十数年之后,中国的小额信贷发展状况到底如何呢？为此，本报专访了对此已有十年经验的中国扶贫基金会执行副会长何道峰先生。
　　给穷人有作用的钱
　　《21世纪》：尤纳斯荣获今年的诺贝尔和平奖使得小额信贷再度成为一个非常热门的话题，那么中国的小额信贷现在总体上处于一个什么状况呢？
　　何道峰：总体上来讲现在属于一个低潮期，因为中国的小额信贷最初是实验性质的，较早进行尝试的是在上世纪90年代中期，有中国扶贫基金会、社科院和UNDP等国际组织。当时主要进行小规模实验：我们的试点是两个县，社科院是三个县，UNDP多一些。直到2000年，政府才开始大规模推广。那时，基本上各地政府都在放小额信贷，总额差不多有50多亿，可以说是小额信贷发展的一个高潮期。但到了2003年，这笔钱差不多都有去无回，所以政府的推动力开始减少，现在基本上又跌回到小额信贷的低潮期。称之为低潮，不仅是因为在信贷规模上从高峰掉到了低谷，更重要的是大家的心理受到了创伤，直到现在，大家提及小额信贷时仍然很谨慎。
　　《21世纪》：钱没有收回来，那效果怎么样呢？
　　何道峰：钱收不回来，效果就很难判断。有两种观点：一种认为钱丢在老百姓那儿，比丢在其他任何环节都要强。但从另一个角度讲，给穷人送了一拨钱有用吗？本来是借款，但借完了以后不还，这是在培养一群无赖。我的观点从这个意义上讲，不能说丢了的钱对扶贫是有用的。
　　《21世纪》：您觉得小额信贷在推广过程中遇到的比较大的困难在什么地方？
　　何道峰：第一，政策环节上还没有一个相对市场化且有利于小额信贷发展、同时又利于严格管理的法律法规。过去的农村信用社只是与人民公社相配套的金融服务机构，现在人民公社没有了，但农信社还没有真正按照市场的方式走出来。上世纪80年代，中国又曾经搞过农村合作基金会，但后来出了很多金融问题，遭到农民的抗议。这些都给有关部门留下深刻的印象——农村金融风险很大，所以政府现在对小额信贷既不支持也不反对，因此也就没有相应的法律法规进行规范。
　　第二，非政府组织在做小额信贷的过程中，缺乏足够高素质的机构去做长期、专注的工作。在这种前提下，很容易出现行政推广,但根据中国多年的改革经验，行政推广的模式往往并不尽如人意。
　　当然，更大的问题是能否允许在农村吸收储蓄，我反对那些简单说可以的人，虽然能够吸储对小额信贷的发展有重大意义，但是一定要有很多的监管措施和准入制度，否则会是一场灾难。
　　《21世纪》：感觉似乎陷入了一个怪圈之中？
　　何道峰：中国小额信贷的发展还处于探索期，真正要成为大规模发展的事业必须有一套成熟的法律法规，简单放开的话一定会乱。我们不要忘了农合基金会和德隆公司的教训。
　　《21世纪》：怎么好像和很多问题一样——一放就乱，一抓就死。
　　何道峰：过去是禁锢太多，需要松绑，松绑以后就发展，发展乱了再收拾。但走到今天，改革已经精细化了，不能简单地用放这种概念解决问题，而要通过法制化的设计，对小额信贷的认识也要如此。这就需要政府的推动，但是政府未必认为小额信贷是当前面临最大的问题。
　　《21世纪》：但如果缺乏足够的重视，不就缺了一个初始条件吗？
　　何道峰：肯定是这样，但我相信尤纳斯获奖以后对这个事情会有推动。尤纳斯获得诺贝尔奖是一件大事，以前都是国际上的政治活动家得奖，这是第一次颁给一个长期从事扶贫的工作者。这至少表明了两件事：一是社会的发展才是真正的发展，市场经济不仅看过得好的人过得怎么样，而且看那些弱势群体过得怎么样，这是发展观上的一个转变。另外一个方面表明了诺贝尔和平奖委员会在评奖时，睿智地看到了社会变迁的潮流。比如现在胡锦涛总书记提出和谐社会，和谐社会不是看市场中赢的人过得如何好，而是要看社会对贫困的人关注多少、帮助多少。市场是一个竞争环境，只要建立一个公平的竞争环境，让大家去做就行，违法违规的可以踢出场。这是第一次分配。政府可以进行二次分配，通过税收给低收入人群一些补贴，缩短社会的贫富差距。但政府不能包打天下，所以才有了第三次分配，即富人的捐献和慈善活动，比如美国的比尔·盖茨和沃伦·巴菲特就捐赠了很多。
　　有偿的帮助
　　《21世纪》：小额信贷和其他的扶贫方式相比有什么特点呢？
　　何道峰：总体上讲，小额信贷是一种扶贫手段，但不是资助和施舍，而是一种有偿的帮助，通过这种帮助启发他们的能力。所以从这个意义上讲，小额信贷在扶贫工作中是非常具有长期持续性的，是可以从根本上帮助他们的方法。
　　《21世纪》：小额信贷中一个争论比较大的地方就是利率，现在中国小额信贷的利率状况如何？
　　何道峰：非政府组织提供的小额信贷的名义利率约在7-10%之间，因为贷款期限较短，所以折合成实际利率约百分之十几。
　　有人认为这个利率太高，但实际上这是没有乡村工作经验的城里人的想法。举一个简单的例子，住在深山里的农民距离信用社平均至少15公里以上，往返要用8个小时。而贷款又非一次就能谈成的，一般的情况，信用社贷款不跑五次是贷不下来的。那这些时间算不算钱呢？
　　一个农民曾跟我说，去一次信用社要花5块钱的车费，一个来回10块钱就没了。如果去5次，车费就50元，最后贷了1000元，这个实际利率更高。还有就是需要钱的时候信用社不给贷，因为那时候往往是农忙时节，需要钱的人多；等农闲了，信用社给钱了，可这个时候钱已经没有太多用了。所以很多农民都是先借高利贷，再用农信社的贷款来偿还高利贷，而高利贷的利率至少有20%，甚至高达50%-60%。所以利率的计算是非常复杂的一件事，不能用城里的眼光看农民的利息。
　　此外，这群需要小额贷款的人与一般农民不一样，他们到信用社贷款往往没人理睬。我们在贵州晴隆开展小额信贷时，选了四个乡，可是在这四个乡里面，政府的信贷已经放了200万，利率仅2.8%，所以大家心里很担忧。但最后摸底下来发现，根本没有几个农民贷到了政府的这笔钱，所以说，有些时候一些政府部门给扶贫贷款贴息，想法是好的，但2.8%利率的贷款怎么可能会落到农民手里？这在某种程度上就是播下龙种，收获跳蚤。
　　《21世纪》：现在小额信贷在全国的利率是统一的吗？
　　何道峰：不是统一的。
　　《21世纪》：可以根据地方情况来定？
　　何道峰：对。但因为受政府的金融监管，一般来说都比较谨慎，像我们就7%-8%，其实适当的调高一点农民也能接受。我们的目标就是最后能够平衡、能够运转就可以，我们又不是盈利机构。
　　《21世纪》：有一些政府官员认为农信社的很多贷款也是小额信贷，但一些学者反对这样的说法，您怎么看？
　　何道峰：农信社的贷款肯定不是严格意义上的小额信贷。从某种程度上来讲，小额信贷是很独特的，与商业银行的经营逻辑恰好相反。商业银行都是根据黄金分割率理论，寻找大客户，也就是说银行70%的利润可能在30%的客户手里，这也正是外资银行进入中国首先要抢滩北京、上海、深圳等大城市的一个原因。贷款给富人怎么解决风险问题呢？就是靠担保抵押。
　　但是所谓小额信贷是针对被商业银行忽视掉的人群。因为一户贷两千块钱，而且无担保、无抵押，银行的管理成本会非常高，所以他们不愿意贷款给这部分人。而且做小额信贷的业务员每人最多可以放款50-70万，这个业务规模在银行根本就没有办法活。所以我们就在村里找一个人把三十户人、五十户组织起来，放款就是通过这个人召集的。这个组织者虽然没有酬劳，但会在乡亲们中建立一个很好的口碑，我们就是用这种方式来降低成本。所以你说农信社同时做商业金融和小额信贷是不太可能的，因为这两个逻辑是反的，管理模式上也是反的。
　　探索中国模式
　　《21世纪》：您接触小额信贷这么多年，觉得中国这方面有没有可能在未来发展出创新的模式呢？
　　何道峰：当然有可能。中国的扶贫在国际上来说已经做得很好了。中国在20世纪最后20年里减少的贫穷人口数，相当于全世界减少贫困人口总数的70%。1978年，中国有2.6亿贫困人口，到1986年成立国务院扶贫开发领导小组时，已经降到了1.25亿，很多是通过改革开放来解决的。但在小额信贷这个问题上，如果没有法律上的变化和支持，想做出能够在世界各地复制的模式是比较难的。
　　《21世纪》：您对中国小额信贷未来的前途怎么看？
　　何道峰：我觉得中国的农村基层金融这个问题迟早是要解决的，中央也在想办法。最后一定要解决两个问题，一个是农村的信贷问题，二是穷人的信贷服务问题。不管通过什么途径，一定会找到出路。
　　中国与孟加拉有很大不同，这件事情发生在尤纳斯身上有一定必然性。孟加拉的土地制度没有改革，10%的地主垄断了90%的土地；而人口增长速度又很快，平均每年达2%以上，因此土地的需求量就很大。但是孟加拉就那么大，土地不可能再生，所以人口猛长就导致地租上升，地主就很可以在城里面过很好的生活，但是老百姓一年下来都吃不饱。
　　虽然我国的一些穷人得不到金融服务，但是中国农村的总体金融状况比孟加拉不知道高出多少。所以尤纳斯在这种情况下做了这样的事情，我觉得尤其值得尊敬，这不是常人能做的。
　　《21世纪》：那么对于中国扶贫的未来呢，您怎么看？
　　何道峰：中国的贫困问题要从两个方面解决。一是如果中国经济能保持现在的发展势头，那么中国下一步会出现一个乡村人口城市化和非农产业化的过程。中国的土地改革很成功，老百姓有了一份土地后，只要边际收益不为零，他们的劳动力就会继续投入，这就形成了大量的产出，于是农民就有钱了，就可以购买工业品，从而启动工业化，这个意义非常重大。而随着工业的继续发展，劳动力开始向非农产业转移。等很多农民都进了城，剩余农村劳动力的人均耕地就多了，机械化程度提升，解决贫困问题也就变得相对简单。这时，农村金融，如信用社的改革，就可以解决大部分的问题，穷人银行也就不需要大规模发展了。所以，我们要立足大局，通过发展带动整个社会的进步，通过非农产业化和城市化来解决贫困问题。（21世纪经济报道）
孟加拉天使，有可能催生中国魔鬼
10月21日，刚刚获得2006年诺贝尔和平奖的孟加拉穷人银行家尤纳斯先生来北京了。次日，我在北大听了尤纳斯先生的演讲和茅于轼、焦瑾璞等人对演讲的点评；24日，又认真看了央行副行长吴晓灵和尤纳斯先生讨论农村金融改革的相关报道。这几天来，在各方充分肯定尤纳斯中国之行推动中国小额信贷事业的同时，我却担心这位孟加拉天使的中国之行，会催生出一群中国魔鬼。
为什么会有这样的担心呢？
第一，尤纳斯首先是一个伟大的人道主义者，其次才是一个银行家。让穷人享有金融服务的权利，是他终生的追求和全部事业，这和中国的银行家追求自身经济利益最大化的理念是格格不入的。假如尤纳斯也是追求自身经济利益最大化，尤纳斯还是穷人的天使吗？
第二，尤纳斯的乡村银行是穷人的银行，穷人是银行的主体，贷款人是银行的股东，银行的收益也是穷人的。可当下的中国各大银行哪一家有如此定位？即使农民创办的农村信用社里也没有农民的角色，正在进行的农村信用社改革也是朝着自身利益最大化——商业化的方向在改。假如尤纳斯的乡村银行没有农民的主体性，尤纳斯还能够成为“穷人的银行家”吗？
第三，尤纳斯的乡村银行网罗了众多的穷人，在孟加拉以选举政治为主导的社会里，穷人依靠组织的力量，对政治有巨大的影响力，能够维护并巩固穷人享受金融服务的权利。而在我们这里，像尤纳斯一样和穷人站在一起恐怕很难生存。
第四，孟加拉格拉珉银行每天开两家分支机构，不需要特别的审批，没有什么门槛。在中国，要拿到办银行的许可证，成本非常之高，而这些成本都是要转嫁给穷人的。
第五，按照茅于轼先生的观点，私人小额信贷公司能够正常经营下去，一要允许小额信贷公司吸收存款，二要允许小额信贷公司放高利息贷款。但用什么机制保证中国的小额信贷公司都像尤纳斯的格拉珉银行一样，为穷人而赢利，赢利最终是为穷人提供更好的信贷服务呢？谁又能够保证私人小额信贷公司不像农业银行、农村信用社、邮政储蓄一样，只吸收农民的存款，不为或少为穷人提供金融服务呢？
不增强农民在农村金融机构中的主体性地位，即使有再多的小额信贷公司，农民的身上也只是多了一些吸管而已。尤纳斯先生的中国之行，鼓舞了一些人争先恐后地要花大价钱“拿”小额信贷公司的经营牌照，准备到农村去发财。这就是我担心孟加拉天使的中国之行，会催生出一群剥夺中国农民的魔鬼的原因！
穷人的银行 最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行
“我们在庆祝贷款不用抵押品。我们宣布了一个长久的金融隔离时代的终结。贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。”
正是这些难得的话语，让我们开始一次跨越国境的艰难 穿越，一个富有人文关怀的大胆尝试。
8月，本报高级记者远赴孟加拉国，探访这个星球上最成功的农村金融模式之一——格莱珉银行。
在达卡，记者见到了当地人的贫困，也见证了格莱珉银行的创始人尤努斯教授倡导的小额信贷给穷人带来的希望。30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。
今年6月，中国人民银行及银监会曾在亚洲开发银行协助下组团前往考察。与此同时，中国在内蒙、贵州等地的小额贷款试点正在展开，山西日升隆、四川全力等小额贷款公司先后开业，陕西户县也已成功招标。
我们需要这样一种源于草根的活力与关怀。一份有社会责任感的媒体需要让更多人了解全世界都在效仿的格莱珉模式，以及中国正在进行的试点。
作为“亚洲银行竞争力排名”系列活动的前奏，本报特别策划了“穷人的银行”之“小额贷款专题”。
五人小组：格莱珉中枢解构
到孟加拉达卡采访格莱珉专题之前，记者问过10名来自各行各业的高级人员，他们听说一家银行专门借出小额贷款给农村穷人，甚至身无分文的乞丐，竟然在没有政府资助、没有国际机构捐款下自给自足，每年还有盈利，10名精英的答案一致：没有可能！
记者带着同样的疑问到孟加拉国，除了到格莱珉银行总部专访创办人兼行政总裁尤努斯教授之外，还跑到达卡附近的两个农村Kanmbur及Kashimpur，逐一环节观察格莱珉经营之道。
“小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。如果我们不可以接受存款，捐款用光了后便无以为继，借债人同时是我们的存户，他们拥有这家银行，我们便像河流般不断有活水；对于借债人来说，她们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款，这是一个改善她们财政状况的重要环节。一年后债还清了，她们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，令她们一步步脱离贫穷线。”尤努斯教授本身是经济学教授，所以银行的经营模式中包含了实际可行的经济学原理。
每名员工服务352名借款人
格莱珉银行的这种模式最初需要政府或捐款资助，因为存款数额不足以支付贷款，过了数年之后，银行滚存了一点盈利，便可以补上存款的不足。所以格莱珉银行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一笔已议定的捐款于1998年到位后，格莱珉银行便进入完全自给自足的时代。
格莱珉银行的成功核心是可以接受存款，这些存款成为银行继续发放贷款的财政支持，格莱珉银行94%的股权，也是由存户所有，政府持有象征式的6%。
举例来说，一名成员贷款1000塔卡，实际利率为10%，即本息合共1100塔卡，还款期为一年。该名成员每周还款约21塔卡，但同时要存款5塔卡，存款年利率为8.5%-12%，一年之后，还清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功还款后，她便可以再借更大额的贷款，例如2000塔卡，同时每周储蓄10塔卡，这名成员的财政状况会被改善，最终达至脱贫目的。
格莱珉银行自1983年创办以来，除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外，一直保持盈利，2005年的盈利达1521万美元(折合1.2亿元)。
截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人，而员工总数只为18151人，平均每名员工要服务3.8个村子和352名借款人。
Shabr(女)是Kanmbur分行的经理。Kanmbur在达卡西边45公里，Shabr每天早上7时便上班，7时半与分行的6个中心经理开会，讨论当天需要处理的事务。之后6个中心经理便要分头到附近农村的中心参加每周会议。Kanmbur分行属下有71个中心及3750名成员，6名中心经理每周五天要跑遍这71个中心，即每人每天要跑两三个中心。
每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。这也是格莱珉坏账率偏低的要诀。
Shabr称，格莱珉银行的五人小组机制也是格莱珉银行成功的关键。这可以让成员互相鼓励，也可以施予群众压力，因为其他成员虽然没有责任代其他成员还款，如果小组内有成员还款纪录不佳，会影响整个小组日后借贷额。
“每个人都有遇到逆境的时候，小组以至中心的成员，在这个机制下会成为不幸的人的后盾，帮助他们渡过难关。”Shabr说。
Kanmbur分行的6名中心经理每人参加2-3个中心每周会议后，下午3-4时便会回到分行，点算当日收到的还款及存款，并以手写方法将所有客户的数据填入指定的表格中，交予Shabr签名确认。Kanmbur分行只有9名员工，包括Shabr、1名分行副经理、6名中心经理及1名信差。
质疑格莱珉账目？
为了节省开支，格莱珉银行的分行内没有计算机，客户数据填入指定表格后，便会由信差送到附近一个数据中心。这家中心不属于格莱珉银行的编制，而是由相关机构格莱珉传讯经营，该公司向格莱珉银行每月收取服务费，同时为农村提供其它计算机及传讯服务。
数据中心有五名职员，负责附近10家分行的数据处理，各家分行的数据送来之后，他们会输入计算机，传送至格莱珉银行在达卡的总部，由于数据有统一的格式，总部便可以每周掌握全国2185家分行的数据。
尤努斯称，格莱珉银行严格控制开支，不轻易增加分行。每一个地方要增设分行，必须先有足够的存户愿意存款，以存款作为贷款基础，总部不会提供资金。另外分行需在开业第一年便盈利。
格莱珉银行的账目曾经受到国际知名经济学者质疑。普林斯顿大学教授乔纳森·莫多克(Jonathan Morduch)在1999年发表论文《小额信贷承诺》(The Microfinance Promise)，质疑格莱珉银行低于1.6%的不良贷款比率不真实，实际数字应该是7.8%；他又称格莱珉银行只是依靠捐款来生存，如要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达25.7%。
对此，尤努斯教授称：“我认为不需要反驳乔纳森·莫多克，格莱珉银行的现状已证明他的预测全部是错误的。我们自1995年停止接受捐款后，不但可以继续生存，而且盈利是一年比一年多；我们不需要提高贷款利率，我们的实际利率只是10%，近期还在研究调低利率，因为我们的利润太多了，盈利并非我们的主要目的。”
“我们的账目每月都会在网上公布，自1976年以来，所有数据一直是公开的，任何经济学者都可以研究我们，从而知道我们为什么会成功。”
她们只需要57元
孟加拉首都达卡以东50公里的小农村Kashimpur，最繁忙的街道是一条单线双程行车的泥路。Rahima在路边一个露天小摊子上，动作麻利地烤着米饼，她的米饼烤得外面脆里面软，每块只售2塔卡(1
人民币约等于8.7塔卡，折合人民币0.23元，下同)，一天可以卖到100块左右，Rahima可以赚得50塔卡(5.7元)，这点小钱已足够维持她与8岁儿子Shwon两人温饱。
Rahima只有30岁，但脸上布满被生活折腾的痕迹，看起来像50岁的样子，她的左眼在3岁时便瞎了，令她看起来再添一丝愁苦。然而相对于一年多前，她的生活已快乐多了。6年半前，她的丈夫得病死了，她和儿子的生活顿失依靠，开始行乞生活，靠别人对她的施舍养活自己及儿子。
“我以前挨家逐户乞讨一些剩饭剩菜，自己吃一些，再卖掉一些，赚得一些小钱买其它必需品，这种日子过了5年。这对Shwon影响很大，他因为我是乞丐而感到自卑，现在我靠自己的劳力挣钱，大家都可以抬起头来做人了。”Rahima说。
2005年6月，Rahima得悉格莱珉银行有“求存者(乞丐)贷款计划”，便向当地分行申请了500塔卡(57元)的免息贷款，用来买些米及炉具，开始在街上卖烤米饼。
一年多过去了，母子俩的生活有所改善，Rahima还花了近年最大的一笔钱——用800塔卡(92元)买了一把电风扇，并可以负担每月100塔卡的电费，让Shwon可以在孟加拉酷热的晚上得到安睡。
Rahima希望生活进一步改善，日后可以成为格莱珉银行的正式成员，借贷更大金额的款项，建造一家有房顶的小店，在下雨天也可以继续卖烤米饼，不用望天打卦。赚到更多钱后，便可以送Shwon到学校读书。
格莱珉的“乞丐贷款计划”始于2003年，当时格莱珉银行的业务已上轨道，社会上有些舆论批评尤努斯教授已变成一个资本家，已经忘记了如何帮助最穷苦的人。尤努斯教授决定设计这个帮助社会最底层的计划：参加计划的乞丐不需要组成五人小组，贷款不需要缴付利息，还款时间也较有弹性，参加者甚至不需要放弃行乞，但不能用乞讨回来的钱还债。
Kashimpur的Rani是这个计划的首批试点。现年40岁的她，1995年因为丈夫及儿子突然患病而沦为乞丐，2002年12月，Kashimpur的分行经理Yasmin遇到Rani，得悉Rani希望脱离乞丐生涯，但需要800塔卡(92元)买些香蕉再零售赚钱。Yasmin向总部建议向Rani发放免息贷款，并免除她要加入小组的规定，由Yasmin直接监察其个案。Rani的贷款于2003年初获批准。之后，格莱珉银行在多个分行进行类似试验后，2003年底正式推出“求存者(乞丐)贷款计划”。
目前，Yasmin的分行有53名乞丐贷款者，另外有8人已转为正式成员，包括Rani在内。Rani在2004年12月已转为正式成员，借了2000塔卡(230元)，之后多次还清贷款后再借，除了改善自己的家居外，还有资金修整附近两家房屋租给有需要的人，每月有800塔卡收入，加上卖香蕉每天约90 塔卡的收入，一家人生活有保障，并有能力存款，目前已存了1.5万塔卡(1724元)。
相对Kashimpur的“金牌成员” Hasna，Rani的成绩只算一般。从Hasna现在充满自信的笑脸上，难以想象她在15年前有多彷徨。当时她的丈夫突然离开了她，逃离Kashimpur后音讯全无。她没有任何谋生技能和经验，幸运的是她没有遇到人口贩子，也没有沦为乞丐，她遇到的是格莱珉银行。
1991年，Hasna参加了当地的小组，借了4000塔卡(460元)买了一头奶牛，靠卖牛奶维生，她的聪明及勤奋，加上在村中有很好的人缘，令她的生意快速扩展。今天的她，已是村中一家小商店的老板娘，出售美洁用品，主要收入来源则是格莱珉电话。她有两部手机，一部自用，另一部租给村民打电话，另外她代理格莱珉电话的手机充值服务，她是格莱珉23万名“电话女士”之一，每月电话服务为她赚得约8000塔卡，小店的其它业务赚得约2500塔卡，合计10500塔卡(1207元)，在村中已是“小富婆”。
这种成功个案在孟加拉每个村子里都有。在达卡以西45公里的Kanmbur的Sufiya，现年35岁，已参加格莱珉银行10年，她与丈夫Moajjam一起经营一家村内规模最大的杂货店。两人关系良好，但丈夫以工作忙为由，一直由妻子出面参加格莱珉的小组及中心会议，这也是格莱珉银行的贷款人96%是女性的最大原因。Sufiya在10年前借第一笔4000塔卡的贷款，开了一个小摊，业务逐步拓展，现时的贷款额已增至5万塔卡，杂货店每月有约5000塔卡的利润。
“我最喜欢格莱珉银行，因为别的银行都要我们去城镇存钱和借钱，只有格莱珉银行的人走到我家门口。” Sufiya直率地说出格莱珉银行最独特之处。
太感谢了.不过和你同事说的一样,研究的人多,研究明白的人少.所以很难写.而且国家。。。
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