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“招财宝”活期理财定期收益背后是大数据下的接力贷
　　商报记者 郭雀屏　　时隔4个多月，被雪藏了一段时间的阿里“招财宝”在本周再度掀起市场的高潮。　　8月25日，阿里小微金融服务集团(筹)（简称小微金服）正式对外发布更新升级后的“招财宝”。这一次招财宝喊出了“定期理财活期化”的响亮口号，主打定期理财变活期，承诺支持随时支取不丧失收益，并且以100元低门槛开卖。“不打折的流动性”再次搅动了理财市场的神经。　　招财宝可随时一键“变现”　　收益率还不打折　　根据招财宝CEO袁雷鸣对招财宝的定位，它是余额宝的兄弟品牌。他强调，尽管两者均隶属于小微金服旗下，但余额宝只是一款理财产品，而招财宝致力于成为一个撮合投融资交易的开放平台。，主推各种定期理财产品。据悉，该平台产品预期年化收益在5.4%-7%之间，限期为3个月至3年不等，大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间。　　“传统定期理财模式，最大的一个不足就是产品到期前没法赎回。中间要用钱时就傻眼了，或者有些产品类型比如定期存款虽然允许提前支取，但是收益率直接降成活期，打成了一折。”袁雷鸣说，招财宝推出的核心主打功能是一键“变现”。用户在招财宝购买了高收益理财产品后，可随时进行变现，且收益不变，但变现手续费为变现金额的0.1%-0.2%，由众安提供风险评估和保证保险。比如用户持有“招财宝”平台某款1年期年化7%的理财产品，3个月后发起变现，则3个月内可保证在7%不变，但需缴纳0.2%的平台手续费。　　招财宝平台试运行已4月有余　　累积成交额达113.9亿元　　其实，早在今年4月，招财宝平台已经在测试，相关数据显示，自今年4月上线试运行以来，截至8月21日，招财宝的成交额113.9亿元，平均单笔投资金额2.2万元（主要是个人贷拉低平均水平）；累计投资人次51.1万，到期本金收益达标率100%（相当于固定收益类产品）；其中90%的资金来自余额宝（支持余额宝预约+手动购买），覆盖20多万家小微企业。另外，已有40多家金融机构与招财宝平台完成对接，还有100余家金融机构在排队等待接入。　　不过，尽管前期试运行期间不少产品的推出并没有特别强调“定期理财活期化”这个概念。 但阿里金融对招财宝平台的设计构想一直没有动摇过。据权威媒体的报道，阿里金融去年开始与多家保险公司商讨合作一个名为“支付宝9号项目”的计划，“支付宝9号项目”的主要思路是：对于购买了具有一定期限的理财产品的用户而言，如果在产品未到期前用户急需资金的话，可以将理财产品进行质押从而获得一笔小额贷款，解决急需资金的问题。　　彼时，又成为了(,)的实际控制人，1995年成立的恒生电子主要面向银行、证券、保险、基金管理等金融机构提供应用软件的解决方案。如今看来，上述事件均与招财宝当前的变现功能有着密切关系，小微金服表示，招财宝平台的变现功能就是基于小微金服的金融大数据与云计算技术合作实现的。　　招财宝如何做到活期高收益？大数据下的接力贷　　招财宝到底是如何做到“定期理财活期化”呢？　　招财宝在自我介绍时举了这样的例子：用户A购买了1万元的年化收益为7%的某一年定期理财产品，而在6个月后，他就突然有了变现需求；此时，招财宝会在后台为A用户发起一笔其名义下的“个人贷”借款，借款期限就是该理财产品剩余的6个月期限，其他人如用户B可通过招财宝平台购买这笔借款，把钱借给A。　　而自始至终，该理财产品都是挂在A名下，一年到期后，本金和收益会打入A账户然后瞬间转移到接盘者B的账户中。这样一来，用户A、B皆可以享受各6个月的年化收益率为7%的收益。　　不过，值得注意的是，投资者变现需要向招财宝支付按交易金额乘以千分之二的手续费。　　简单来看，招财宝平台打造的是一个投资人资金接龙的游戏，但这背后一方面是大数据支持和金融授信。据悉，用户购买了招财宝产品之后，用户的数据会与阿里小微金融服务的大数据同步，一旦未到期需要变现时，阿里会通过云计算，在十分之一秒内向平台上的理财产品提供商也就是各金融机构，输出对该客户的风险评估结果，金融机构授信系统根据风险评估给这笔变现提供担保措施，这个定期户将变成一笔“个人贷”进入招财宝交易平台，最终以现金的形式进入客户的账户。同时，阿里利用其强大的客户池，迅速找到可以匹配的“接盘人”。　　招财宝或狠狠搅动理财市场 13万亿银行理财有望“盘活”？　　袁雷鸣透露，希望招财宝平台两至三年内能做到1万亿元的规模。　　很显然，“定期理财活期化”的概念将狠狠冲击到现在的定期理财市场。目前，定期理财市场除了、京东等互联网公司参与外，还有基金公司的短期理财和银行理财，以及P2P和P2B。其中仅银行理财产品目前的规模就已达12.65万亿元，P2P今年上半年的成交规模已超过1000亿元。　　对于定期理财，业内人士分析认为这类产品实际上是在以时间换收益，大家纷纷推出定期类的理财产品，一方面是为了避免与货币基金的同类竞争，另一方面也迎合了不同投资者的需求。　　业内人士称，“定期理财活期化”肯定会狠狠搅动当前理财市场。一方面，余额宝等货基规模会受到冲击，收益率上看招财宝远远甩开余额宝，一旦流动性可保障，余额宝等互联网“宝宝”必然客户被分流。另一方面，定期理财市场也会受到冲击，毕竟流动性的诱惑也不小。　　一位银行人士也表示，对中小银行机构而言，存款低迷的现状，无疑将愈发恶劣。这种6%、7%收益的类活期储蓄，将对银行传统存款业务产生巨大的冲击。　　上述人士也透露，报告中表达改革的意向，建议建立完善理财产品转让或质押融资的相关部门规章制度，搭建转让平台。这意味着目前高达13万亿元规模的理财产品也有望成为可以随时转让、变现的“活水”。　　招财宝的收益不被看好 面临着诸多质疑　　跟余额宝面世时引发的海量争议一样，招财宝刚刚面世几天，也面临着诸多质疑。　　尽管招财宝的负责人没有承认这类业务属于P2P，但招财宝目前的上级监管者是上海市黄浦区金融办，其模式对应的就应该是P2P监管。不过目前P2P的监管情况大家心知肚明。　　跟总盘子1000亿左右的P2P相比，招财宝的进入很可能在短短几个月内将盘子不断放大，冲击亿的规模也不是没有可能，因此有关监管的问题，也面临着严峻的挑战。　　此外，最关键的是招财宝的收益率问题，一些业内人士并不看好它。目前招财宝平台上个人融资产品的年华收益率最高7%，去年各类宝宝收益高的时候也曾达到过6%―7%的高点，目前也稳定在4%以上，只高出两三个百分点的招财宝其实没有那么大吸引力。另外，当前的银行理财产品，甚至也能达到6%以上，与银行的规模和信用相比，招财宝显然难以抗衡。　　而一向以高收益率傲视群雄的P2P则更加不看好招财宝的收益，目前不少P2P平台还能做到15%、甚至20%。有银行、保险做信用备书的小马Bank可以做到7.5%，平安陆金所更高一点8.6%，P2P龙头宜信财富则在10%左右，招财宝的P2P优势并不明显。　　不过，小微金服表示对招财宝寄予厚望，而根据阿里之前的披露，不急着赚钱的小微金服2013年的税前净利润已经突破35亿元人民币。
（责任编辑：HN666）
08/27 13:2008/26 01:53
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招财宝收益小胜余额宝 是否挂钩P2P成话题
摘要: 余额宝都快跌倒4%了，投资者钱还往哪投?目前，招财宝平台上的借款类产品，与P2P平台的直接融资类似。“招财宝”平台上的理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等。
货币基金整体收益回归常 ...
余额宝都快跌倒4%了，投资者钱还往哪投?目前，招财宝平台上的借款类产品，与P2P平台的直接融资类似。“招财宝”平台上的产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等。
货币基金整体收益回归常态，不少人盘算着投奔“收益更高”的银行。8月25日，阿里招财宝正式上线，被戏称为余额宝的“妹妹”，其主打的定期理财年化收益在5.4%至7%，并且随时可变现。余额宝的妹妹能留得住投资客吗?
自称 定期产品随时可变现
“余额宝收益跌得都快到4%了，主妇们，钱都往哪投?”有投资者在微博上如是抱怨余额宝每况愈下的收益。
余额宝的风光日渐平淡后，收益率长期徘徊在4%边缘的余额宝有了“姐妹”。目前，“招财宝”平台上的理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等。资料显示，招财宝已经试运营4个多月，交易规模达110多亿元。
高收益和流动性似乎是硬币的两面，二者往往难以兼得。但招财宝宣称“定期理财随时可变现”。投资者通过招财宝购买了高收益的定期理财产品后，如果尚未到期需要用钱，向平台支付交易金额的0.2%作为手续费，即可以变现。
争议 招财宝是不是P2P?
事实上，定期理财产品可以获得流动性，并不是新鲜事。国内众多P2P平台支持投资者赎回所持有的未到期产品，如，投资者持有60天后即可转让。
招财宝平台上的借款类产品，与P2P平台的直接融资类似。其变现功能一度被业内人士解读为有P2P的影子，通过撮合新的投资者接盘，从而让融资者获得资金。
但招财宝方面表示，公司仅提供居间金融信息服务，帮助交易双方完成交易撮合，且招财宝公司不发布任何理财产品或借款项目，不设立资金池，亦不为交易双方提供担保。
体验 投资如同马拉松接力赛
其负责人称，不同于P2P业务，招财宝变现功能不涉及债权的转让，而是用时间的错配完成一场资金马拉松，这场接力赛，每一个选手随时可退出，找到下一个接棒的人。
昨日，记者通过预约购买体验了一把。申请预约后，系统几分钟就撮合了一款个人贷产品。合同显示为借款协议，借出人为记者本人，借入人为“*景海”，借款利率6.5%，借款期限331天，日到期，借款用途为资金周转，还款方式为到期一次还本付息。如果记者需要变现，也可以像借入人“*景海”一样，中途离场。
提醒 短期变现收益可能不高
“我刚才试了一下，10000元本金，已存45天了，显示有76.09元收益。如果全部变现的话，只能收到10046.23元。46.23/45=1.027元/天，这段时间余额宝每万份收益在1.1元左右，收益还没有放在余额宝多。”在淘宝理财讨论区，有投资者如是控诉。
由于变现需支付变现金额0.2%的手续费，如果时间较短的话，投资者可能面临白折腾一把的尴尬。因此，投资者需规划好资金用途。比如存1万元至少需要10个有效收益日后取出才能保证本金不亏损，对于资金流动性要求较高的用户不适合。
今年，P2P借贷的目标定位于770亿美元，相比2012年
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Copyright & 2014&&All Rights Reserved &&浙ICP备号　　平时很少存钱，有一张卡固定花销，这5000准备过年用的，因为没多少钱而且也是短期，所以三个月利率肯定很低，在这里就想先体验下，不懂这些东西 从来都是存的活期 自己的钱没有存过定期，两个三个月下来利息大概分别多少呢？余额宝有木有风险？　　谢谢大家！
楼主发言：5次 发图：0张
　　基数小，随便玩都行。现在余额宝年化和定期差不多，短期玩余额宝吧。　　
　　余额宝吧，方便存取，随便淘宝哈哈
　　余额宝，因为你不能百分之百肯定这五千在这段时间内你不会动，而且你还可以随时往里面价钱，很方便。存银行就是定期。都是事儿。
　　直接打你妈卡里说是过年用的钱。　　
　　工行瑞银货币基金，杭州银行幸福乐存什么的，可以去看看。
　　@月夜朦 5楼
16:21　　工行瑞银货币基金，杭州银行幸福乐存什么的，可以去看看。　　------------------------------　　这两都是随时可以取出的，工行要提前一天。其他银行应该也有类似的产品。
　　余额宝的话三个月利息约50。。。　　银行更少。
　　我买了华夏基金，活期通。但余额宝利率高些??　　
　　@大王派我来巡三
15:55:45.0　　基数小，随便玩都行。现在余额宝年化和定期差不多，短期玩余额宝吧。 　　—————————————　　余额宝是直接支付宝然后转对吗？网银不可以直接转吧　　
　　5000余额宝吧，钱数少存银行没什么利息　　
　　我告诉你吧，现在5000在余额宝一天的利息差不多是0.5或者0.6元～你算算三个月利息多少～　　
　　@莫达赞宣
17:18:00　　@大王派我来巡三
15:55:45.0 　　基数小，随便玩都行。现在余额宝年化和定期差不多，短期玩余额宝吧。 　　————————————— 　　余额宝是直接支付宝然后转对吗？网银不可以直接转吧　　—————————————————　　当然可以
没有银行比余额宝方便了　　
　　@月夜朦 5楼
16:21:48　　工行瑞银货币基金，杭州银行幸福乐存什么的，可以去看看。　　-----------------------------　　我买的也是工行这个，感觉余额宝很没安全感。但是工行这个更新太慢了，一个月才更新一次收益
　　买T+0的货币基金吧。我的闲钱都是弄这个，要是国债高的时候就拿出来做一下逆回购。
　　银行普通三个月定期利率不要太低，　　我们银行好像是2.8几反正不到3.。。。　　余额宝最低也在4左右吧
　　我以前就放余额宝，结果不到三个月就没了，嘿嘿　　
　　余额宝　　
　　@说说而已表当真
17:42:34.0　　我买的也是工行这个，感觉余额宝很没安全感。但是工行这个更新太慢了，一个月才更新一次收益　　—————————————　　余额宝有风险嘛？不安全指的是？　　
　　@煮肉的猫
18:24:05.0　　我以前就放余额宝，结果不到三个月就没了，嘿嘿 　　—————————————　　没了？怎么说？　　
　　@莫达赞宣 19楼
18:36:43　　@煮肉的猫
18:24:05.0　　我以前就放余额宝，结果不到三个月就没了，嘿嘿　　—————————————　　没了？怎么说？　　-----------------------------　　一定是花掉了，，哈哈哈
　　@莫达赞宣 18楼
18:36:09　　说说而已表当真
17:42:34.0　　我买的也是工行这个，感觉余额宝很没安全感。但是工行这个更新太慢了，一个月才更新一次收益　　—————————————　　余额宝有风险嘛？不安全指的是？　　-----------------------------　　额~因为怕电脑手机中木马被盗啊。。。。银行的不是有U盾吗~
　　余额宝利息不断下降 我就是懒的弄了。。还不如都买理财呢。。
　　@莫达赞宣
18:36:43　　@煮肉的猫
18:24:05.0　　我以前就放余额宝，结果不到三个月就没了，嘿嘿　　—————————————　　没了？怎么说？　　-----------------------------　　@让偷窥狂死绝 20楼
18:39:13　　一定是花掉了，，哈哈哈　　-----------------------------　　一定是，支付宝里有钱就会忍不住乱花
　　存了5000余额宝 5000招财宝 后者利息高　　
　　@莫达赞宣 19楼
18:36:43　　@煮肉的猫
18:24:05.0　　我以前就放余额宝，结果不到三个月就没了，嘿嘿　　—————————————　　没了？怎么说？　　-----------------------------　　花了呗，在银行好歹能存住，在余额宝，你得确信自己不是剁手党
　　我原来用余额宝，后来换钱大掌柜了，利息高点，取钱也秒到。　　
　　如果你要强逼自己养成存钱的习惯，存银行，　　
　　@叫我baby好了
19:26:35.0　　存了5000余额宝 5000招财宝 后者利息高 　　—————————————　　招财宝是啥　　
　　存余额宝忍不住花掉你就剁手剁手　　
留着看看　　
　　@莫达赞宣
20:35:13.0　　招财宝是啥 　　—————————————　　也是淘宝的理财产品　　
　　余额宝，利息比银行定存高点，银行的话要办理财产品利率才有点看头。理财的门槛一般是5万，不过现在银行也开始有和余额宝差不多的产品
　　问题是余额宝存不住啊...每次上去肯定有人给我撒了迷药..没错就是这样..
　　余额宝，不管长期和短期，余额宝收益更高　　
　　存微信里面啊　　
　　@莫达赞宣
18:36:00　　@煮肉的猫
18:24:05.0 　　我以前就放余额宝，结果不到三个月就没了，嘿嘿 　　————————————— 　　没了？怎么说？ 　　—————————————————　　花了呗　　
　　这么点钱别折腾了 随便扔哪儿 利息差不到几块钱　　
　　如果是我，我就在淘宝上面买理财，现在淘宝有一款理财6%的利了，最低存三个月。　　如果五千块，一天八毛的利。　　存三个月，72块钱利息吧。
　　@叫我baby好了 31楼
07:57:57　　@莫达赞宣
20:35:13.0　　招财宝是啥　　—————————————　　也是淘宝的理财产品　　-----------------------------　　他是短期的，不合适招财宝。　　招财宝现在都是个人贷和企业，小白进去就完蛋，万一不小心买了三年期的那几款怎么办？　　到时变现手续费也不少。　　还是放在余额宝或者买短期理财的好。
　　三个月定期利率低，一年才3.3，余额宝4.1～4.2之间浮动　　
　　@knip的小马 38楼
22:39:02　　这么点钱别折腾了 随便扔哪儿 利息差不到几块钱　　-----------------------------　　你这种思想不对。越是没钱才是越要折腾啊。　　蚊子再小也是肉，买个短期理财，只要对方的公司安全，放上几个月挣几十块钱也不错啊。　　最起码够吃顿饭的吧。　　总比放银行的强。　　我拿着一万块钱在淘宝折腾了两个月，就是买招财宝和里面的各种理财。现在挣了几百块。虽然也不多，可是每天不费什么事。　　就是上去预约一下，然后变现卖出。　　再然后每天看看我买的理财涨了多少。　　我知道有大神在里面，拿了十万块钱进去，说是挣了三十万出来，也不知真假。　　还有另一个版本，说是一万挣三十万。　　挣的就是变现的钱。　　反正我预约个人贷，然后每周一变现，反正每周都有几十块钱零花钱花花吧。　　再加上我买的那个6%的短期保险和基金，一个月几百块钱的利息。
　　@猫阿猪 41楼
22:46:08　　三个月定期利率低，一年才3.3，余额宝4.1～4.2之间浮动　　-----------------------------　　昆仑不错，最低三个月，6%的利。　　到满三个月后的那一天把钱取出，预计能达到5%以上的利。　　我不是广告，他家在淘宝天天挂着的呢。
　　5000放哪里都无所谓 基数太小
　　@吾梦已寒
22:49:37　　@knip的小马 38楼
22:39:02 　　这么点钱别折腾了 随便扔哪儿 利息差不到几块钱 　　----------------------------- 　　你这种思想不对。越是没钱才是越要　　-----------------------------　　额，我是让他随便买一种，现在利率一般四点几吧，利息相差不到几元。　　
　　余额宝，更方便　　
　　招商银行朝朝盈。现在收益是4.6余额宝是4.1，并且是银行产品安全性高，随时赎回随时到账。　　
　　吾梦已寒
22:49:37　　@knip的小马
22:39:02　　这么点钱别折腾了 随便扔哪儿 利息差不到几块钱　　-----------------------------　　你这种思想不对。越是没钱才是越要　　-----------------------------　　@knip的小马 45楼
22:58:23　　额，我是让他随便买一种，现在利率一般四点几吧，利息相差不到几元。　　-----------------------------　　在网上转转，很容易就可以买6%的，我正在理财论坛上看着呢，还看到有人秀8%的短期。　　只要看准了下手，肯定就可以多赚几十。
　　买个基金吧　　
　　@吾梦已寒 41楼
22:49　　@knip的小马 38楼
22:39:02　　这么点钱别折腾了 随便扔哪儿 利息差不到几块钱　　-----------------------------　　你这种思想不对。越是没钱才是越要折腾啊。　　蚊子再小也是肉，买个短期理财，只要对方的公司安全，放上几个月挣几十块钱也不错啊。　　最起码够吃顿饭的吧。　　总比放银行的强。　　我拿着一万块钱在淘宝折腾了两个月，就是买招财宝和里面的各种理财。现在挣了几百块。虽然也不多，可是每天不费什么事。　　就是上去预约……　　-----------------------------　　变现不是要手续费？　　
　　吾梦已寒
22:49　　@knip的小马
22:39:02　　这么点钱别折腾了 随便扔哪儿 利息差不到几块钱　　-----------------------------　　你这种思想不对。越是没钱才是越要折腾啊。　　蚊子再小也是肉，买个短期理财，只要对方的公司安全，放上几个月挣几十块钱也不错啊。　　最起码够吃顿饭的吧。　　总比放银行的强。　　我拿着一万块钱在淘宝折腾了两个月，就是买招财宝和里面的各种理财。现在挣了几百块。虽然也不多，可是每天不费什么事。　　就是上去预约……　　-----------------------------　　@毛线不想被吃掉 49楼
00:09:58　　变现不是要手续费？　　-----------------------------　　要的。不过每笔赚的肯定要超过这个手续费很多。
　　5K可以放陆金所 买富赢人生 有三个月的 　　第一次注册还送150rmb 正好满5k用　　年化6% 三个月75块钱 加上150 能有200多的收益 　　陆金所是平安旗下的还算比较安全吧　　
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规我将10000元放在招财宝期限为3个月内约定年化收益率为5.2%，放了有1个月我取出2000元，请_百度知道
我将10000元放在招财宝期限为3个月内约定年化收益率为5.2%，放了有1个月我取出2000元，请
2%，放了有1个月我取出2000元，请问这本息怎样计算啊我将10000元放在招财宝期限为3个月内约定年化收益率为5
提问者采纳
取出的2000是另一笔以这10000为担保的贷款，然后扣除您取出的2000在后两个月内产生的贷款利息。您的本金按8000记入，您的利息是先按10000三个月5.2％收益计算你放在招财宝中的10000是您的投资额
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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