淘宝店主年入过百万&为何不能办信用卡--财经--人民网
淘宝店主年入过百万&为何不能办信用卡
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　　阿东在服装批发市场看新款服装。
　　提供不了单位证明、受规则所限多用他人身份证开店…… 网店店主遭遇身份尴尬
　　前几天，阿东又一次收到了来自的短信通知：“尊敬的申请人，您的信用卡申请，经我行详细审核后，请恕未被接纳。特此通知。”这已不是他第一次被拒绝发卡。
　　阿东没有正常的还款能力吗？不是的。他经营的店铺年营业额超过600万元，年纯收入达120万元以上。
　　那为啥他申请不到一张信用卡呢？原因在于他是一个网店店主，他无法提供有效的资料证明他的“身价”。
　　在电子商务井喷时代，像阿东这样的人有上百万，阿东遇到的类似“尴尬”，也远不止这一件。
　　文、/记者何有贵
　　开网店纯利润过百万元
　　在广州麒麟岗村，承租户中很大一部分都是网店店主，阿东就是其中之一，他在这里租了两层楼，下面用来办公和仓储，上面用来居住和餐饮。
　　阿东说，两层楼租金每月仅有1500元，而且距离沙河服装城很近，取货方便；这里也已经形成了一个各种物流快递的聚集地，发货也快。
　　阿东2011年毕业于华南师范大学旅游学院，还是在校生的时候，他就尝试在淘宝做生意。经过近两年的摸爬滚打，他主营的两个店的年营业额达到近700万元，纯利润也有近120万元。
　　记者随便截取了他三天的淘宝网店流水账单：日，成交186笔，单价117.46元，成交额度是20113.81元；日，成交159笔，单价114.28元，成交额度是17502.32元；日，成交190笔，单价105元，成交额度是18375.64元；平均每天营业额是18664元，一年下来就是近672万元，按照阿东保守的18%的利润来说，他自己一年的年纯利润是120万元左右。
　　没有供职单位咋开证明
　　从今年年初到现在，阿东已经先后到招商、工商、广发等申请办理信用卡5次以上，都被拒绝，主要原因是他无法提供两个硬件材料，一个工作单位的证明，一个是近六个月的任何一家银行的流水账号。
　　记者拨通了的信用卡中心的电话，客服告诉记者，一般情况下，必须提供身份证的原件、工作单位证明和个人财力资产证明。
　　阿东说，这三种材料，他只有身份证可以提供。首先阿东不能提供工作单位证明，因为他没有单位可开证明。
　　阿东说，开淘宝店的门槛不高，只要有身份证和一个银行账户就可以了，在淘宝上开店也不要任何公司或单位的证明。这种说法在阿里巴巴集团提供的内容得到证实，开淘宝店就像是一个大集市，不需要太复杂的手续。
　　到底什么人在开淘宝店？阿里巴巴集团提供的材料显示，从个体店家的职业状态分布看，有工作单位兼职的比例最高，为37.3%；专职做网店的次之，为30.4%；在家做家务、待业（或失业）、在校学生也有一定的比例，分别为6.0%、5.8%、6.3%。
　　这个数据显示，有单位工作的兼职做淘宝的人不到4成，约6成个体网店店主是没有工作单位的。可以看到，相当一部分个体网店店主把开网店作为第一份工作，这部分人确实无法开出单位证明。
　　当然阿东也可以去注册一个公司，但是淘宝个体网店本身就是C2C模式，是不需要注册公司的。
　　阿东告诉记者说，尽管他现在收入年过百万元，但是他很羡慕那些收入不高、有工作单位的同学，因为每每谈到工作行业时，很多人抛来一种不屑。根本缘故是，他们是没有“固定”工作单位的人。他更没有资格去向银行贷款，买子也遇到很多麻烦。
　　银行流水用别人的存折
　　那么，阿东可否提供他的银行流水呢？答案是这个也不能。
　　阿东告诉记者，一般来说，第一个店都是用自己的身份证开的店。由于经营管理没有经验可谈，所以第一个店由于好评率低或者动态评分不好等因素，搜索排名大大靠后，该店就逐渐下沉到被淘汰。
　　与其需要120%的精力把这个店经营上去，倒不如用50%的精力去开一个新店。按照淘宝的规则，一个身份证只能开一家店，他在2010年用他嫂子的身份证开了第二家店，今年用他堂哥的身份证开第三家店，现在正准备开第四家店，用的是他师弟的身份证。
　　银行账户必须是和身份证绑定的，所以即使阿东今年有120万元的收入，但是这些钱是通过他堂哥的银行账户而流水的，他自己的银行账户是没有任何流水的。
　　阿东说，他所知道的周围的人，但凡做得好的个体淘宝店主，90%以上的不是自己的身份证开的店。
　　记者找到了同样在麒麟岗村开网店的谢先生。他2010年毕业后与同学一起来到麒麟岗村。目前为止，6个同伴中，有5人的年营业额超过500万元，他的网店的营业额今年可以超过1000万元。
　　谢先生说，他的第一个店是在2010年6月开的，很快开不下去了。2011年初，他用妈妈的身份证开了第二家店，接着在2010年2月和6月分别用姐姐和同学的哥哥的身份证开了第三、第四家店，现在做得比较好的正是这第三和第四家店。
　　谢先生告诉记者，5个同伴所经营的店都是用亲朋好友的身份证开的。
　　阿里巴巴集团回应：
　　坚守原则不动摇
　　针对上述问题，广州日报记者采访了阿里巴巴集团华南区公关部负责人。他说，首先，淘宝现行的规则绝对是为了保护买家和卖家利益而制定的，就目前的情况来看，是不会做任何改变的；其次，淘宝希望所有的卖家按照国家的有关法律和淘宝制定的规则来合法经营；第三，现在出现的非自己身份证开户而产生的某些问题，只能由相关店家自己“埋单”，暂时还没有纳入淘宝的考虑范围之内；第四，希望这些“原罪”给即将进入淘宝的人一个提醒，一定要合法合规经营。
（责任编辑：张文婷、刘阳)
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银行放贷 不认支付宝流水账
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一家银行工作人员解释说，目前来说，用于贷款的流水证明只能来自储蓄卡，连信用卡也不行。同样支付宝等第三方支付平台只是个虚拟账号，储蓄卡和银行卡都能绑定，若客户在第三方平台上的流水是出自信用卡，自贷自还，相当于银行借出去的钱又作为客户贷款的资金证明，另外网上交易有虚拟和不确定性，所以支付宝里的交易记录并不能作为客户有还款能力的证明。
原标题：银行放贷 不认支付宝流水账海都讯 第三方支付平台因为转账快捷、免手续费等优势，如今成为许多人的支付方式。不过方便归方便，有时也会遇到一些麻烦。昨日，福州经营一家淘宝网店的林女士月入过万，买房需要办理按揭贷款，银行要求出具资金流水证明让她犯了难，因为她只能提供第三方平台的资金流水，而银行对此却不认可。 昨日，记者向榕城多家银行人员求证，的确存在这一问题。银行人士称第三方平台不确定性太高，证明力不足。很少单位承认支付宝流水昨天下午，记者走访了华林路附近的工商、建设、交通、招商、民生等5家银行，银行人员均表示，即使支付宝绑定了相关银行卡，也无法将支付宝流水转换成银行流水，银行放贷不认可支付宝的流水记录。 在一家银行华林支行，记者表示自己的卡绑定了支付宝，想要打印支付宝进出的资金流水。工作人员称：“如果是通过银行卡转入支付宝，或通过快捷支付等将钱从银行卡里扣走，流水都会显示。”当记者表示多数收入和支出都是通过支付宝，并不经过银行卡时，对方则称，那就需要由支付宝方面出具，但即使这样，银行方面并不认可。记者又问是否有办法让支付宝和银行联合出具证明时，对方表示“不行”。 昨日下午，记者也联系了支付宝相关负责人，她表示，今年起支付宝开始提供证明服务，有需要的用户可拨打客服电话，提供身份证复印件，支付宝会将加盖公司公章的证明文件邮寄或发送扫描电子版流水单给用户。但该负责人也承认，目前承认支付宝流水或资产证明的单位非常少。支付宝流水被认为证明力弱一家银行工作人员解释说，目前来说，用于贷款的流水证明只能来自储蓄卡，连信用卡也不行。同样支付宝等第三方支付平台只是个虚拟账号，储蓄卡和银行卡都能绑定，若客户在第三方平台上的流水是出自信用卡，自贷自还，相当于银行借出去的钱又作为客户贷款的资金证明，另外网上交易有虚拟和不确定性，所以支付宝里的交易记录并不能作为客户有还款能力的证明。 银行相关人士建议林女士，流水资金证明属于信用贷款的一部分，如果在遇到像这种无法出具流水证明的情况下，可以选择抵押贷款或者担保贷款这两种方式，也能解决问题。
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干货！手持信用卡的你知道多少?
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来源： &nbsp&nbsp&nbsp&nbsp
作者：&nbsp&nbsp&nbsp&nbsp
责任编辑：萨其
一、信用卡的本质
信用卡在我的理解中，是个人获取短期无息消费贷款的金融工具！
免息期最长到50天左右。刷卡消费无息，取现按天计息。
关键是其贷款性质，合理运用可以改善现金流状况。
单币卡、双币卡、多币卡等。
对于单币卡（人民币），只有银联标志。双币一般为银联+另一个发卡组织，如题主提到的Visa/Master/AE/JCB等。Visa/Master/AE：前两者规模最为庞大。选择哪个具体区别不大，大概就是可口可乐和百事可乐的区别。
JCB：日本的发卡组织。通常一般的双币信用卡消费日结算时，需要把日元兑换成美元，然后美元再兑换成人民币。2次购汇都有相应的手续费。而JCB的信用卡，结算时直接将日元兑换成人民币。
注意：国内只有中行、工行、民生银发行了有日元账户的JCB信用，其它银行的都是伪JCB卡，也就是说外币其实是美元账户，人民币转换成日元还是进行2次购汇的。
通常，信用卡分为：普及卡、普卡、金卡、白金卡、黑卡。
是中国工商银行发行的一种申请门槛较低的信用卡称为普及卡。一般仅核发0.01到10元信用额度，该行对普及版信用卡的定义是
2000 元信用额度以下的信用卡。
普卡及金卡：
也就是普通的信用卡，普卡及金卡的区别主要在于额度的不同、享受的服务的不同来决定的。普卡的额度一般不超过5万，金卡一般不超过10万。
通常面向高端客户，此类卡可以享受非常多的服务，比如银行VIP室，机场接送，机场贵宾室、航空意外险、白金秘书、白金卡SOS等服务。
全称为百夫长黑金卡，世界公认的高端信用卡，持卡人可以享受全球顶级的会员专属礼遇、权益和服务，由银行邀请办理，不能申请！无限额度。
普卡及金卡：
一般来说刷6次免年费（超市买6瓶矿泉水，分6次刷也行哦）。
标准白金卡一般是不免年费的，2800起步，看哪种了，而有些白金卡则是刷够固定金额免年费，工行的一般是刷够20万了。
据说是1万8的年费，至于江湖上流传着各种传说：什么刷卡买飞机啊，什么东南亚海啸发卡行安排包机把持卡人亲属接回啊，我等屌丝只能仰望了。
四大行（工行，建行，农行，中行）财大气粗，下卡率不高，额度偏低，优惠活动少。
而其他商业银行（招商、民生、平安、交通、浦发、广发、兴业等）在信用卡方面非常注重，活动很多。在选择发卡行的时候，主要是结合自己消费习惯，实现利益最大化。
例如，在线下吃喝玩乐较多的，可以选择招行的卡，很多餐厅都有招行卡周二半价、周三三折的优惠；如果网购，可以选择中信、平安的淘宝联名；经常去超市购物的，可选择超市的联名卡，能返现；有车一族的可以申请平安的车友卡或者工行的中石的联名卡，加油有折扣。
号称宇宙第一行，为什么？不走寻常路。具体请百度吧，工行由本地卡部审批，而不是信用卡中心。辣么，办工行卡该怎么办？
首先，工行有所谓的星级这个东西，作为批卡的一个参考值，如果您在工行有储蓄卡，辣么就有所谓的星级，没有跟工行往来的业务，就没有星级。
这个只是作为一个参考值而已，并不影响审核。
优势：1.取现无手续费2.装X3.提额很快，无厘头的提额标准4.消费短信提醒免费5.消费密码可以三种方式任选：所有交易无需密码；所有交易均需密码；限额以上交易需要密码6.免息期最长56天7.非全额还款时已经还上的部分不收利息
可以说基本无优惠了，积分也没太大用处。
准备材料：身份证、银行流水、车产、、如果想要高额信用卡，请工行存定期至少5万以上，一周后去办。适合人群：想要大额卡并有一定资产的小伙伴们！
建设银行算是四大行里面比较友好的银行了，卡也比较容易下，额度还不错吧。
优势：1.申请门槛低2.某种卡洗车免费3.优惠商户相对较多4.积分可以换里程5.分歧不占用额度6.刷3次就免年费
缺点：1.无短信通知2.生日连个祝福都木有3.免息期短
申请材料：身份证、银行流水、车产、房产，定存，以卡办卡。适合人群：有车一族以及吃货们！中国银行
最大的最抠门的一个银行，没有之一。
优势：1.积分值钱2.网点多3.有短信提醒4.优惠活动很多
劣势：1.申卡门槛高2.一年只能申请两次提额，至于提不提，那是另外一回事了3.非常注重存款4.附属卡需要分别还款
准备材料：身份证、银行流水、工作证明、人民币定存到中行。适合人群：空中飞人！农业银行
农行卡合作的商户很多，联名卡也很多，可以说是比较亲民的银行了。
优势：1.活动很多2.网点多3.提额快4.56天免息期5.短信提醒6.有信用卡客户商旅专业服务
劣势：1.门槛高2.额度低，申卡500额度太多太多了3.审批时间较长
4.积分=0！
准备材料：身份证、银行流水、工作证明，社保卡，而且是必须要的适合人群：吃货
好吧，这银行信用卡审批的妹纸肯定心地很善良，几乎都能过。
优势：1.门槛非常低2.初始额度很高
3.优惠非常多4.还款还算方便
只能系统主动提额，不能申请提额，人工也不能干预2.坑爹的短信提醒费3.取现手续费很贵很贵4.全额罚息5.风控严格，点吧点小事儿就说要封卡什么的
申请材料：身份证即可适用人群：因为活动多，所以适合所有爱占便宜的小伙伴们~
无底线的银行，没事儿还爱犯点儿小错误
优势：1.活动多，特别是吃和刷！
2.忽悠一下客服可以弄个终身免年费3.积分很容易得到4.用卡良好的情况下，会有所谓的&信用金&和&新快线&业务，能有更多的钱拿来撸羊毛啦！
劣势：1.分期手续费很高2.坑爹的短信提醒费3.免息期不算长4.风控很严格，有事儿没事儿就给你打电话问你刚才刷卡买的什么（我一般回答都是：关你什么事，你谁？）
申请材料：身份证即可，以卡办卡额度更高适用人群：因为活动多，所以适合所有爱占便宜的小伙伴们~兴业银行：
比较有特点的一个银行，申卡下来额度还不错。
优势：1.金卡可享受机场贵宾厅2.积分永久有效，不清零3.积分可兑换里程
4.每月最低还款额为5%，一般银行为10%
劣势：1.没有400,800电话2.网点很少3.相对而言，歧视农村户口以及男性，喜欢妹纸（我就被歧视过！）
准备材料：身份证、银行流水、财力证明、他行信用卡（如果有的话）适合人群：经常做飞机又不想出白金卡年费的小伙伴们
平安银行： 这厮以前是做保险的，现在整出来个银行！！！非常注重车产！有车您就是他大爷！
优势：1.24小时道路救援2.办卡即送意外险、住院补贴险等等很多很多（都成银行了还是改不了卖保险的范儿！）3.有车您的额度那是蹭蹭蹭往上涨4.活动很多（例如12年的时候电影票10元一张）
劣势：1.短信提醒费2.积分不值钱3.广告多，至少我不喜欢
准备材料：车产、身份证、他行信用卡、银行流水适用人群：有车一族及爱旅游的小伙伴
光大银行：
比较热门的银行之一，信用卡的用户数比较多，活动也很给力
优势：1.卡面漂亮！2.门槛低3.活动多4.刷3次免年费5.免费短信提醒6.网购有积分
劣势：1.分期手续费很高2.网点很少
准备材料：身份证即可适合人群：适合爱网购，也爱实体的小青年们（实体打折还是蛮厉害的）招商银行
除了工行，就属招行信用卡最牛了吧，发卡量全国第一
优势：1.服务特别好，妹纸特别温柔（就算你欠了钱。。。）2.额度比较高3.提额人性化4.活动特别特别多5.所有卡账单合一
劣势：1.某些网购限额只有5002.20元才1积分3.网购无积分
准备材料：身份证即可
适合人群：所有人群！
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?14.30?21.00
?159.0?210.0
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?79.90?85.00
?32.00?35.50
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财经调查：小心信用卡透支额调整圈套
原标题：财经调查：小心信用卡透支额调整圈套
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　　【导读】持卡人想要调高信用卡透支额度，但没通过银行审核。正着急时，接到陌生人电话，自称有办法调高额度。卡没到手，钱没了。《天天315》本期聚焦：小心信用卡透支额调整圈套。
　　据经济之声《天天315》报道，近日，有消费者向我们节目反映，珠海市“信用卡中介”泛滥，这些所谓的中介只需信用卡用户提供身份证和信用卡，不需用户提供任何财力，学历证明，就能快速将用户信用卡透支额度提高好几倍。提高额度后，这些所谓的中介会收取一笔高昂的提额手续费。
　　据消费者介绍，通过这些中介还可以直接办理额度高达10万元，20万元的信用卡。
　　多次向银行申请调额被拒“银行职员”收高额手续费提高数倍
　　真的不需要本人亲自到银行，不需要繁琐的资料证明，一张身份证就可以将信用卡变身为解决短期资金困难的灵丹妙药吗？
　　我们一起来了解一下珠海市消费者文先生的经历。
　　去年春节前，文先生因急需用钱，想要调高信用卡透支额度，但连续多次向银行申请调额都被拒绝了。就在文先生不知道该怎么办时，他接到了一个陌生人打来的电话，打电话的人自称是银行职员，叫陈利明，他告诉文先生，不用任何财力、学历证明，只需提供身份证、信用卡和信用卡密码，就可以让他的信用卡透支额度提高好几倍。文先生抱着试一试的心理，将信用卡和身份证交给对方。令他没想到的是，短短几个小时后，他的信用卡额度真的被调高到5万元，文先生喜出望外。但卡还没到手，却被套现4万元。
　　文先生：号之后，珠海分行给我发来电话，你的资格不够，被拒绝了，1月20几号之后我再去到柜台里面，我说能不能把我这个额度再调到5千块，调到1万5行不行呢？他说你这个1月18号已经调到1万块钱了帮你，再调到5000块你要拿财力证明，什么房产证明，我说什么都没有，他说不行啊，好，不行就OK了。在号有个叫陈利明的，他说他在工商银行里面做，当时在潜山(音)市场一个路边，叫我给他身份证，连信用卡，他说他是工商银行的客户经理，他能帮我调额度，我轻信了他，把卡给了他，然后他就拿了一个工商银行一个业务申请表，就按个手印签个名，什么都不用写了，所以就几个小时之内不用任何财力证明，当日的18点钟，他打电话给我，说你的额度调上去了，叫我过去一下，等我过去找到他之后，他已经把钱全部套现完毕了。
　　当天晚上陈利明就将钱打到了文先生的另一张借记卡账户上，文先生这时发现，对方竟收取了高达8500元的提额手续费。
　　文先生：晚上的8点钟通过柜员机他就转了1万块钱转到我的借记卡上，根本就没经过信用卡的账，到晚上的9点钟他又通过网银又转了1万9，这里面扣留了8500块钱的一个调额手续费，然后我就是为这个8500我就不服气，我说不行，你要退给我。不行我就会去报警怎么样，他说你报警，你这样吧，用吧，反正到时候我再去给你申请个30万，到时候你可以买房买车，做点生意这样子。然后他在2013年的3月份，他又跟我说叫我去找个中介公司把这个款先还了，还了之后，又叫我把分期做了，分期一做的话没想到，银行这方面又收了我2880块钱的分期费，这明明不是消费的，明明是他套现的，为什么还要交他2880块钱的一个分期费呢？
　　身份证和信用卡被扣押原因不明
　　文先生对陈利明收取高达8500元的手续费和银行收取了2千多元的分期还款手续费感到气愤，但也并没有报警或采取其他手段维权，而是选择继续等待陈利明帮他将信用卡额度再提高到30万元。
　　文先生：4月10号的时候再次把卡给他，你的流水不够，你去银行打印一些流水过来，我要帮你做一些假流水，你到时候给我2000块钱的流水的钱，我说我现在没钱，你到时候到工资号在里面扣吧，他说好可以。4月把卡拿过去之后到了4月底的时候，他给我打电话，他说银行内部在调查，说中介公司调了太多的额度了，出现很多人没有还款这样子的，这样子系统被封闭了，陈利明告诉我如果说工商银行的人问我在哪里调的额度，叫我千万不要说是通过他调的，或者是通过中介公司调的，一定要说自己在柜台去调的，不然人就把你了卡没收了，或者人家把你的卡封了，5月1号的时候他又跟我说，就是你现在把其他银行的卡都拿给我，我可以帮你调20万、30万，好，我就把全部给了他，一直到5月17号的时候，我一直问他要卡，我小孩子读书，身份证也不肯给我，我说你先把身份证先给我行不行，他说不行，这个是给你做假流水的，又给你调额度的。
　　文先生后来多次联系陈利明询问，其他信用卡还能否提高透支额度？对方回复，在尝试帮他提高兴业银行的信用卡额度。文先生提供了一段录音证据。
　　陈利明：发我另外一个地方，那个里面他那里可以提兴业的，但是他说那边提额的给20个点。
　　文先生：你的工商银行到底能不能提？能提我就把金卡拿过来给你。
　　陈利明：金卡也提不了现在，现在你那些工行里面的消费之前有调过。
　　文先生：你不是说了三个月就可以再调的嘛，已经够了三个月了。
　　陈利明：可以调是可以调，但是说现在可以试着调，并不敢保证你能调上来。
　　记者从文先生提供的其他录音中发现，文先生多次联系陈利明想要要回身份证和信用卡，但对方执意不肯归还。对于扣押身份证的原因，文先生也没有告诉记者。文先生后来反复重复一件事，自己多次到银行调额都被拒绝，为什么陈利明在短短几个小时内，就能将信用卡额度提高好几倍？他说就是因为第一次调额成功，让他尝到了"甜头"，他后来才越陷越深，落入信用卡调额的圈套。
　　为搞清问题曾多次找当地媒体银监局公安局
　　为了搞清楚这个问题，他后来找过当地媒体，找过银监局，找过公安局。银监局两次给他的回复都是，暂未发现在您的信用卡临时调额业务过程中存在违法违规行为。公安局经侦部门后来开始立案调查非法套现一事，帮助文先生追回了身份证和信用卡。关于文先生多次到银行调额都被拒绝，而陈利明短短几个小时内就能将信用卡额度提高好几倍得问题，一直无人解答。
　　文先生：经侦立案之后我天天打电话去，也是经常去找他，关于这个骗债的方面你还是不能给我一个清白啊，还是不能给我一个公道啊，你就是查套现的，因为陈利明在哪里套的现，陈利明到底跟谁勾结，而且为什么这个上面有行长签名，为什么？而且为什么还要按个手印，这个到底为什么到了银行去，他说这个你要去问银监局，我们只查信用卡套现，套现了之后立案也破案了，年底之前12月，大概1月20号的时候帮我把信用卡、身份证追回来。
　　文先生最开始将自己的遭遇发布在微博上，当地多家媒体联系文先生并报道了他花钱就能提额这一事件，当地媒体在报道中说，珠海市有多家公司都在提供类似业务，公司名称一般会叫做“金融担保公司”，“按揭贷款公司”等。
　　类似于陈利明这样的中介怎么做到轻松提额的？这些中介是否真是“上面有人”?银行内部提额业务程序是怎样的，审批额度需要过几道关？记者以消费者身份拨打了银行的客服电话，客服回复：正常情况下，信用卡用户通过提供固定资产证明、存折流水账等个人财力证明可以申请提高额度，由当地的开卡机构审批。信用卡额度的审批，银行内部有一套规范标准。不过，这个标准并不对外公开。
　　文先生之前也联系过银行，当时客服让他联系风险部负责人询问。根据文先生提供的电话录音。这位负责人在电话中表示，这名陈姓银行职员并不是银行的工作人员。同时他们调查过文先生信用卡额度提高的流程手续，到目前为止没有发现任何问题，一切都是按正常程序办理的。文先生随后质疑，申请提高额度要提供很多资料，他只给出了身份证、信用卡和一张空白表格的签名，剩下的资料是什么人补齐的？这位负责人回复，资料都是从下属各网点提交上来的。至于是哪位工作人员提交，这个负责人没有答复。
　　多家媒体报道后，记者没有看到银行方面有任何的回应。昨天，我们的记者拨通了工商银行珠海分行的办公室电话，说明了采访诉求，但直到今天节目开始前，我们都没有接到工商银行回复的邮件或电话。节目播出后，我们会继续关注并报道进展。
　　在当地多家媒体报道之后， 号文先生收到了应诉通知书，工商银行珠海分行将他起诉到法院，10月16日开庭，文先生败诉。在这之后，文先生又提起上诉，目前案件开庭时间还没有确定。
　　经济之声特约评论员张立栋先生，以及北京朝阳律师事务所邵桐律师共同来讨论相关的问题。
　　专家：中介机构或利用银行潜规则违规调额
　　经济之声：立栋请教一下你，你作为金融界的业内人士，信用卡提高额度审核标准到底有哪些？能给我们明确一下吗？
　　张立栋：其实信用卡审核的标准各家银行它是在风险控制的总的原则之下是略有不同的，但基本上和之前在办理信用卡的时候的大体的需要的这些标准是一致的，比如说良好的还款能力保证他的财产情况还有他收入的稳定性，当然在调整的过程中还需要加上一个什么呢？是用卡人在持有之前的这张信用卡的过程中的信用记录，包括他的还款记录，包括他其他的一些记录，其实这里面不光是说他还款非常及时，或者说提前还款就能够提升额度，那么银行其实这里面也会有一个小小的就是对于银行自己经营方面的一些考虑，比如说如果说这个人是能够非常好的利用了还款的期限的话，银行在你身上是赚不钱的，这种情况对持卡人反而是不利的，所以我想每家银行的标准是略有不同，但是统一的标准是风险的控制。
　　经济之声：文先生肯定是不符合审核标准，才被银行拒绝的，但是后来自称是银行职员的陈利明用一张身份证就在短短几个小时里面把文先生的信用卡额度提高了好几倍，而后来在银行的相关的自查过程当中又发现所有的程序都是符合流程规定的，你能不能给我们揭揭秘，到底这是怎么回事？
　　张立栋：从这家银行来看的话，它都是大多数的信用卡的申请，提额的这种申额这种申请都是从网点来上报的，上报层层审批，那么也就是说网点上报的时候的初始客户的资料可能是他们作为决策的重要依据，那么现在看起来的话，那就说明网点出了内鬼，出现了一个内外勾结的情况，很轻松的把客户的资料给篡改了，最终就是欺骗了信用卡的上级的审批机构。
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　　经济之声：刚才立栋先生给我们讲到了第一，信用卡提高额度的审核标准到底有哪些，第二就是为什么后来自称是银行职员的这个陈利明，能够利用一张身份证就在短短的几个小时的时间里面把文先生的信用卡的额度提高了好几倍，而银行在后来的自查过程当中确认为自己的所有的流程都是符合相关的规定的，文先生说因为中介上面有人，也有媒体说是因为这些中介摸透了银行的潜规则，立栋先生你认为哪种可能性是更大一些？
　　张立栋：显然是利用了银行的潜规则，潜规则有这么两个方向，一个是说银行可能是作为一个机构，它自己是知道这样的一个事情的，就是有人提高了额度，而且是提高篡改资料的方式，但是它们默许了，为什么呢？因为从短期来看的话，这个调高这个额度之后它会增加银行信用卡方的收入，也是提升了它短期的业绩，那么银行它是不会放弃做生意的机会的，这是一种可能。那么另外一种可能内外勾结，那么内外勾结就是说少数的银行内部人士因为受到利益的诱惑，他进行了一个非法的这样一个篡改信息的活动，最后损害的是银行自身的利益，以及消费者的利益。
　　律师：中介公司人员若提供虚假材料属触犯刑法行为
　　经济之声：邵桐律师我想请教一下您，如果说就像刚才立栋先生所说到的，是因为这些中介摸透了银行所谓的潜规则，然后能够把眼看着不能办成的事情给办成了，而且还不会留下任何的蛛丝马迹，如果是这样的话他们有可能受到法律的制裁吗？或者说因为没有留下任何的痕迹，所以法律监管上也可能会疏于无力了？
　　邵桐：我认为是这样，从表面上看，如果说中介公司提供的服务当中是按照银行的相关审批规定或者审批手续去履行的话，确实从表面上看它这种做法是合法的，但是我们国家合同法也同时规定了，以真实的手段来掩盖非法目的的话也是违背合同法的真实意思表示的这种原则的，因此这也是一种违反合同法的一个做法，但是在取证的过程当中需要银行出示当时审批过程当中，由中介公司代理持卡人提供的这些证明材料是否是真实的，如果这些提供的审批材料的依据是中介公司人员弄虚作假提供的，我认为它首先就违反了合同法的真实性的规定，另外也同时侵害了金融秩序的管理，侵害了金融管理秩序，因此我认为它肯定也是一种触犯刑法的行为。
　　经济之声：它肯定是一种触犯刑法的行为，而且只要是你做了坏事情肯定是会留下一些痕迹的，就算是表面看不出来，如果深入调查研究的时候肯定也能找到一些蛛丝马迹，邵桐律师你的意思我可以这样来复述吗？
　　邵桐：对，我是这个意思。
　　经济之声：那现在的问题是不但是没有人认为他们这个做法是违法的，而且银行方面自证说是自己是清白的，并且还将文先生的起诉到了法院，而且一审文先生还败诉了，这个情况之下文先生又提起了上诉，目前二审的开庭时间还没有能够确定下来，那你又怎么解释邵桐先生我们目前面临的这个现实？
　　邵桐：现在我认为是这样，我不知道文先生在这个事情的处理过程中有没有向公安机关报案，然后由公安机关证实立案调查，如果是公安机关正式立案调查的话，那么我们国家现在的司法的普遍做法就是民事案件要等待刑事案件和行政案件的处理结果后再来判定这个民事案件当中的责任问题，因此如果公安机关立案调查的话，那么民事案件就应当终止审理。
　　律师：文先生、中介公司和银行三方都有责任
　　经济之声：我们来看一下我认为是在我们记者给我的相关的资料当中，我们的消费者文先生是找过银监局，也找过公安局，银监局就当地银监局两次给他的回复都是暂未发现在您的信用卡临时调额业务过程中存在违法违规行为，公安局的经侦部门后来开始立案调查并非法套现一事，帮助文先生追回了身份证和信用卡。好，我想请教一下立栋先生，从您金融界人士的眼光来看，您对银监局以及公安局的作为和回复您怎么看？
　　张立栋：我想公安局和银监局对于这样的回复表面上是没有问题的，但是对于消费者真正的诉求并没有一个更好的就是积极履职的角度来回应消费者的诉求，因为即便是中介机构可能利用一些合法的手段或者合法的程序来做了一些违法的事情，但是即便是它程序上可能是正常的，可能是合法的，但是银监局应该就一些明显的疑点展开调查，现在来看好像没有做这些事情。
　　经济之声：邵桐律师我想我们来探讨一下从法律的角度，现在我们来看到，这件事情本身从文先生跟我们的叙述过程当中肯定是有问题的，因为同样的一张信用卡，他自己到柜台去办的时候被拒绝调整额度，当他通过一个所谓的中介去办的时候几个小时之后就能够被批准，而且额度调高了好几倍，这个问题明眼人一看，或者是说像我们这种行外的人一看就知道这个操作肯定是有问题的，但是我们所拿到的所有的回复不管是银行本身还是银监局银行的主管部门还是公安局的经侦大队，维护公共安全的部门所有的证据都认为银行是没有任何过错的，那么过错在谁呢？
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　　邵桐：我认为从这个事件的整个过程中，第一文先生本身自己存在一定的过错，那么首先他本身知道自己不符合信用卡调额的条件，没有通过正规途径得到审批，他轻信了中介公司的说法，然后将身份证以及银行卡以及密码都交给了中介机构，那么首先他自己就是一种不审慎的一种态度。
　　经济之声：也就是说它是明知不可为而为之。
　　邵桐：他明显就是出于一种投机的目的来做这个事情，因此我认为这个事件当中首先他自己要负一定的责任。那么另外一个责任就是在于中介公司，那么中介公司它肯定是以合法的手段来掩盖这种非法的目的，所以我认为它第一超出了我们合同法当中规定的应当合法的履行合同，但是它的手段肯定是不合法的，因此我认为中介公司在当中起到了一个主要的诱导消费者进行非法行为的这么一个，应当起到这么一个作用，所以它也应当承担一个主要的责任。另外就是银行，银行从它自身来讲，我认为它的审批应该是审批流程应当是相对来说应该是比较严谨的，但是就像刚才评论员所说的出现了内鬼，内鬼与外部的中介公司的人员互相勾结出现的这种非法的事情，然后我们认为这个银监会应当下大力气整顿银行内部，然后将相关的事宜从源头上予以杜绝。
　　专家：信用卡非法提额非法套现危害大监管机构应重视后果
　　经济之声：现在我们都能够看的很清楚这些中介做的是违法的事情，但是它却是屡禁不止的，信用卡非法提额、非法套现危害到底有多大？为什么银行也好，银行的主管部门银监局也好，公共安全的管理部门公安局的经侦大队也好，都认为从他们调查的角度来说都看不出有任何的违法之处，为什么会出现这样的问题？怎么样才能够禁止这些中介继续在做类似的业务，有没有这样的可能性？
　　张立栋：恶意违法套现我们先说它的危害有多大，它的危害是非常大的，因为它首先是用一种，因为非法的套现它会，为什么叫非法套现呢？因为我们知道信用卡是可以合法的提取现金的，有一种银行有一种信用卡的业务是叫预借现金的业务，或者说还有一种是直接从ATM上叫预取现金，但是这样的是有一些额度的限制的，那么也包括它的频次是有限制的，也是要交一定的手续费，但是这种非法的套现它往往通过一种虚假的虚拟的交易，虚假交易，就是说通过不存在的一些交易，让信用卡通过POSS机也好，通过网上的一些支付系统也好，然后刷出一个空的交易额度来，把这个钱再给它转出来，并没有实现真正的交易，这种做法会造成一个首先是扰乱了金融秩序，会造成货币的流动性的异常，包括造成市场价格的波动，另外一个它会积累特别大的风险，就是一旦出现了虚假交易，把钱从信用卡里套出来之后，一旦持卡人的资金链出现了断裂之后，这个银行和其他的存款人的利益就会受到特别大的损害。所以我想这是他的第一个层面，是说为什么它的危害有多大。
　　为什么现在没人管或者说管的人少呢？或者说目前来看的话，虽然是被命令禁止这种非法套现，但是目前它形成的一个暂时的格局是多方得利的，而银行它可能是扩大了它银行的收益，信用卡至少在小额的套现过程中是有收益的。另外从持卡人的角度来说是迅速的获得了现金，那么中介也拿到了不小的一笔费用，所以暂时来说它风险没有暴露，但是如果说风险我们也看到因为十几个信用卡来回倒，拆东墙补西墙的情况，所以暂时来说好像市场风平浪静的，但是一旦资金链断裂之后就会形成特别大的社会影响，所以我想监管机构其实是知道这样的危险的存在，但是还没有真正意识到它的危害的可能的这种效果和可能的结果有多大。
　　经济之声：对后果的严重性估计严重不足。好，我们再来看一下，您作为金融界的业内人士再跟我们说一下信用卡持卡人应该要注意一些什么？比如说遇到一些比如说提现，或者是提高自己的提现的额度、透支的额度等等的这些问题的时候，我们应该要注意一些什么？怎么做才能够避免让自己承担过多的风险？
　　张立栋：一个是信用卡持卡人应该是有这样一个原则，任何的交换其实都是有代价的，现在很多人宣扬的已经有免费的午餐了，我想这样一个概念对金融交易来说是不存在的，所以任何一种你提前制取或者是提前的能够获得一些收益的行为都是有代价的，持卡人一定要记住这一点，不要去试图贪图小利，比如说所谓的免费套利、免费套现的情况，因为即便是银行推出的预借现金免息，但是它还是不免费的，还是有手续费的，所以我想这个是一定要注意的。另外一个对于信用记录一定要非常的珍视这种记录，我们看到这个案例中的文先生，刚开始的时候他也是比较无辜的，但是后期他已经被裹挟进去之后，他对自己的信用记录已经有点漠视了，有点破罐子破摔的感觉，因为前面有巨大利益的诱惑，所以他开始对自己的信用记录有点无视了，最后会形成一个非常恶性的结果，所以我想这个对于持卡人来说，任何的信用上的一些不良的交易记录都会对自己未来的金融和经济生活会带来非常大的影响，所以我想珍视自己的信用记录是持卡人首先要做到的。
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