个人万能保险精算规定
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个人万能保险精算规定
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第一部分适用范围一　　、本规定适用于个人万能保险。第二部分产品基本要素二　　、个人万能保险产品应包括以下基本要素。（一）身故给付在　　保险合同有效期内，若被保险人身故，保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金，也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。　　在保险合同有效期内，其风险保额应大于零。（二）结算利率1、保险公司应当为万能保险设立单独账户。　　在单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债，保险公司应当立即补足资金；同时，因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。2、万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。　　除本小条第二款的情形外，万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率，二者之差并不得高于2％。　　单独账户的实际投资收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。3、保险公司可以自行决定结算利率的频率。（三）费用收取万　　能保险保单只可收取以下几种费用：1、初始费用，即保费进入个人账户之前所扣除的费用。2、风险保险费，即保单风险保额的保障成本。其计算方法为风险保额乘以预定风险发生率的一定百分比，但该百分比不得大于100％。其中，预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表所提供的数据。　　保险公司可以收取风险保险费附加费用，但不得超过风险保险费的30％。3、保单管理费，即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。该费用可以是保证的，也可以是指数关联的。4、手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。5、退保费用，即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用，用于弥补尚未摊销的保单获取成本。该项费用在第一保单年度不得超过领取部分个人账户价值的10％，保单生效5年后该项费用应降为零。　　三、对于期交保费的万能保险，保险公司可以设定最低基本保费和最高基本保费。　　一个保单年度的最低基本保费不得高于人民币3000元，最高基本保费不得高于人民币5000元。投保人可以选定在最低基本保费和和最高基本保费之间的任一金额为基本保费，保险公司不得以任何形式限制投保人根据本条规定选择基本保费的权利。　　保费期交金额高于基本保费的部分，为额外保费。　　四、基本保费的初始费用不得超过《人寿保险预定附加费用率规定》规定的20年期死亡保险附加费用率的上限。　　额外保费的初始费用不得超过10％。　　五、趸交保费的初始费用不得超过10％。　　六、保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张万能保险保单的，所有有效期交保单的基本保费之和不得高于投保人首次按照本规定选定的基本保费。第三部分保单现金价值与责任准备金七　　、现金价值指个人账户价值与退保费用之间的差额。　　八、万能保险的责任准备金为责任准备金评估日的个人账户价值。　　保险公司精算责任人应当按照普遍认可的精算原则，对万能保险的保证利益提取适度的责任准备金。　　九、责任准备金应逐单计算。但是，若公司精算责任人认为将具有相似特征的保单分组进行计算的结果与逐单计算的结果无实质性差别，经保监会批准后，也可采用分组方法计算。　　责任准备金不得低于责任准备金评估当日的现金价值。投连险与万能险精算规定对比_百度文库
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　　（七）退保费用，即保单退保或部分领取时收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。　　十一、期交形式的连结保险的保险费由基本保险费和额外保险费构成。　　基本保险费不得高于保险金额除以20，并不得高于人民币6000元。此处保险金额是指保单签发时的死亡保险金额。　　保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张同一产品的投资连结保单的，所有有效保单的基本保险费之和不得高于人民币6000元。　　期交保险费高于基本保险费的部分为额外保险费。　　十二、基本保险费初始费用的比例不得超过下表所示的上限。投保人暂缓支付保险费的，以后每次支付保险费时，其中基本保险费的初始费用上限应当参照该保险费原属保单年度的上限。保单年度 初始费用上限第一年50%第二年25%第三年15%第四、五年10%以后各年5%　　十三、额外保险费初始费用比例的上限为5%.　　十四、期交保险费保单追加保险费的初始费用比例的上限为5%.　　十五、趸交保险费形式的投资连结保险初始费用的比例不得超过下表所示的上限：　　保险费 初始费用上限　　人民币50000元及以下部分 10%　　人民币50000元以上部分 5%　　趸交保险费保单追加保险费的初始费用比例的上限为5%.　　十六、团体投资连结保险保险费的初始费用比例的上限为5%.　　十七、投资连结保险的初始费用不得以减少保单账户价值的形式扣除。　　十八、投资连结保险的买入卖出差价不得超过2%.　　十九、投资连结保险资产管理费年度百分比最高为2%.　　保险公司将账户资产委托第三方管理时，保险公司与第三方收取的资产管理费之和不得超过本条第一款规定的比例。　　二十、对于趸交保险费形式的投资连结保险，保险公司收取的退保费用不得高于保单账户价值或者部分领取部分对应的保单账户价值的以下比例：保单年度 若初始费用小于或等于零若初始费用大于零第一年10%10%第二年9%8%第三年8%6%第四年7% 4%第五年6%2%第六年5%0第七年4%0第八年3%0第九年2%0第十年1%0第十一年及以后00　　对于期交保险费形式的投资连结保险，保险公司收取的退保费用不得高于保单账户价值或者部分领取部分对应的保单账户价值的以下比例：保单年度 退保费用第一年10%第二年8%第三年6%第四年4%第五年2%第六年及以后 0　　保单账户价值和现金价值（即保单账户价值与退保费用之间的差额）应当同时列示在利益演示表上。　　二十一、投资连结保险应当保证各项费用收取的最高水平。若不保证，应在合同条款中约定变更收费水平的方法。　　保险公司不得通过费用水平调整弥补过去的费用损失。　　二十二、保险公司应当在保险合同中约定死亡风险保险费费率的最高水平，该最高水平应当表示成中国人寿保险业经验生命表的一定百分比。　　非标准体保险合同的死亡风险保险费应由保险公司根据普遍认可的精算原则确定，不适用本条第一款的规定。　　二十三、对于团体投资连结保险，保险公司可以在备案或审批的费用基础上，在本规定的范围内进行合理调整。　　第五部分 持续奖金　　二十四、投资连结保险可以提供持续奖金。持续奖金是保险公司对持续有效的保单或持续交费的保单，满足合同约定条件时给予的奖金。保险公司应当在保险合同和产品说明书上明确说明持续奖金发放的条件及金额。　　二十五、保险公司应在产品精算报告中对有关持续奖金的设计、发放、准备金的计提方法以及对公司财务的影响等进行阐述。　　第六部分 现金价值与责任准备金　　二十六、现金价值指保单账户价值与退保费用之间的差额。　　保单账户价值用投资单位卖出价计算。　　二十七、责任准备金由单位准备金及非单位准备金两部分构成。　　（一）单位准备金等于准备金评估日的保单账户价值。　　（二）为确保未来对保单账户之外的理赔、营业费用、持续奖金等支出有足够的支付能力，保险公司应遵循普遍认可的精算原则决定是否提取非单位准备金及提取方法。　　保险公司可以参照下述现金流折现方法计算非单位准备金，具体步骤如下：　　1、预期在未来的每个时间段内，保单账户以外的现金流（包括所有保证和非保证保险利益的现金流）；　　2、若预期的净现金流在未来的某些时间点为负值，则从最远的负值点（n）往回，按如下递推公式计算：　　其中：　　（1）时间段最长为一年。　　（2） 为t时刻的责任准备金，t=0,1？,n-1.　　（3） 为[t-1,t]时间段内的净现金流，t=1,2？,n.　　（4） 为相应项目在t时刻的精算现值。　　使用上述现金流折现方法时，应遵循普遍认可的精算原则选取精算假设，其中折现使用的利率应以保险公司预计回报率为基础，但不得高于5%.
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购买方式：一次性缴费
投资账户报告及单位价格：详见
退保费用率：您在犹豫期后解除本合同时我们会收取相应的退保费用。退保费用为您解除本合同时的个人账户价
值的一定比例，具体收取标准见下表：
部分领取手续费：您在部分领取个人账户价值时我们会收取相应的部分领取手续费。部分领取手续费为该次部分
领取金额的一定比例，且从个人账户价值中扣除。具体收取标准见下表：
注：部分领取或退保的资金在申请受理成功之后到账时间最长为T+7个工作日
详细请参见及
本产品为投资连结保险，产品投资风险由您承担，请慎重进行投资决策。
兼顾收益提供终身寿险保障的同时，仍可享受可观的投资收益，进退自如，攻守兼备。
降低风险不同的账户具有不同的收益水平，我们通过专业投资，为您选择表现优异且稳定的优质资产，降低您的投资风险。
适时转换面对多变的市场状况，您只需在不同投资账户间进行转换，就能充分把握市场机遇，既能享有赢利机会，又能合理规避风险。
灵活便利若您急需资金，可随时从投资账户中领取一部分资金；一年后更无任何退保费用，轻松锁定收益。
金先生，35岁，企业中层管理人员，购买了锦绣e生1号终身寿险（投资连结型）并在购买时一次性缴费20万。金先生的个人账户投资收益演示情况如下：
1、上表所列相关数据均以假设的投资回报率进行计算，低、中、高三档投资回报率假设分别为1%、4.5%、7%，假设投资回报率是指扣除资产管理费后的净投资回报率。
2、个人账户价值为保单年度末的值，已经扣除了初始费用、保单管理费和风险保险费。
3、现金价值等于个人账户价值扣除退保费用，现金价值和身故保险金均为保单年度末的值。
该演示基于本公司的投资收益假设，不代表本公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期。实际投资回报根据投资连结保险产品投资账户实际经营情况决定，可能出现负值。
初始费用：在趸交保险费进入个人账户前，我们收取该保险费的一定比例作为初始费用。该产品的初始费用为0。
保单管理费：在合同生效日及每个费用扣除日，我们将从个人账户中各投资账户内以扣除投资单位数的形式，按
投资单位卖出价收取当月的保单管理费。我们目前不收取保单管理费。我们保留收取保单管理费及调整此项收费额
度的权利，但最高不超过30元/月。
账户转换手续费：每次账户转换时，我们从转出单位数对应的价值中扣减账户转换手续费。在第1个保单年度内，
每次投资账户转换手续费为转出的投资账户价值的10%，第2个保单年度及以后，每个保单年度内您进行前6次投资
账户转换时不收取投资账户转换手续费，其后每次投资账户转换手续费为25元。我们保留调整此项收费标准的权利，
但其调整幅度的百分比将不超过国家统计局公布的全国居民消费价格指数自上次转换手续费调整之日起的累计涨幅
的百分比。
买入卖出差价：各投资账户目前的买入卖出差价为0%。在不违反相关法律法规的前提下，我们保留调整上述买入
卖出差价的权利。若我们对各投资账户采用的买入卖出差价进行调整，将提前通知您，且调整后的买入卖出差价最
资产管理费：将于每个资产评估日根据上一资产评估日的投资账户价值计算并收取。强化回报型投资账户：0.7%；
稳固收益型投资账户：0.7%；稳健增值型投资账户：0.9%；平稳增利型投资账户：0.9%；货币理财型投资账户：
0.3%。在不违反相关法律法规的前提下，我们保留调整各投资账户资产管理费比例的权利。若我们对资产管理费
比例进行调整，将提前通知您，且调整后的资产管理费年度百分比最高为2%。
退保费用率：您在犹豫期后解除本合同时我们会收取相应的退保费用。退保费用为您解除本合同时的个人账户价
值的一定比例，具体收取标准见下表：
部分领取手续费：您在部分领取个人账户价值时我们会收取相应的部分领取手续费。部分领取手续费为该次部分
领取金额的一定比例，且从个人账户价值中扣除。具体收取标准见下表：
若我们对上述收费标准进行调整，将提前通知您。投连险、变额年金保险销售资质考试题库
本试题来自：单项选择题：投保人王先生与某保险公司签订了一份投资连结保险合同（假设该合同只连结一个投资账户），采用趸交保费方式，一次性缴清保险费，在扣除初始费用后还余50000元。投保时投资账户投资单位卖出价为1.2000元，买卖差价为1％。则王先生保单账户的初始投资单位数为（）个。
B、50&（1+1%）]
C、50&（1-1%）]
D、50000&（1-1%）/1.2000
正确答案：有， 或者
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单项选择题：
B、0&（1+1%）]
C、0&（1-1%）]
D、0&（1-1%）]
答案：有，单项选择题：
B、9800&（1-1%）/1.2000
C、0&（1-1%）]
D、0&（1+1%）]
答案：有，单项选择题：
B、8000&（1-2%）/1.3486
D、8000&（1-2%）/1.3628
答案：有，单项选择题：
C、6&（1-8%）
D、8&（1-8%）
答案：有，
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