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关于存款保险：你需要了解这些内容
媒体报道称，酝酿21年的存款保险制度将于本周日(30日)下午向社会公开征求意见。存款保险制度究竟如何解读？兴业证券的报道做了非常精彩的描述，非常值得一读。
　　媒体报道称，酝酿21年的存款制度将于本周日(30日)下午向社会公开征求意见。存款保险制度究竟如何解读？的报道做了非常精彩的描述，非常值得一读。　　什么是存款保险制度？
　　存款保险制度是或其他吸收存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费，存款保险机构承诺在其遇到财务危机或者面临破产时，向其提供流动性资助或者代为清偿的一种制度安排。　　我国现状是什么？　　我国目前采取的是隐性存款保险制度。即以国家和政府的信用为银行存款为担保。历史上，大型国有银行改制时的坏账剥离即动用的财政资金和央行再贷款；1998年关闭海南发展银行时，对于自然人的存款采取全额兑付的解决方案；而我国绝大多数银行都是国有银行，由财政部或者地方政府所控制。因此存款人心理上，个人存款是全额担保的。但是这一担保并没有通过法律明确表示，而是一种隐性的契约，缺乏依据。在出现银行危机时，公众对于这一隐性担保往往缺乏信心，除了引发挤兑现象外，对于社会稳定还构成威胁。从这个角度讲，将隐性存款保险制度转为显性存款保险制度是必然。　　所有银行都会加入存款保险吗？　　强制型存款保险制度是主流，必须包括该国主要的存款保险机构，从而对金融体系的稳定性起到重要作用。至于农村信用社，也远非此前的农信社，无论是风险控制能力还是盈利水平，已经有较大的进步。同时作为以农民为主要储户的存款机构，将其纳入到存款保险制度，才能发挥该制度对于中小储户的保护。 　　哪些存款将被纳入保障范围？　　我们认为我国存款保险制度将把企业、个人的本币存款、外币存款纳入到存款保险范围，至于同业存款、财政存款以及非存款类资产(理财、债券等)则很可能排除到保障范围之外。　　存款保险最高保多少？　　从存款保险限额与人均、人均存款的比例来看，我国2012年人均GDP约为3.84万，如果以10倍计算，则对应保险限额为38万左右；人均存款约为6.78万，根据8倍计算，则对应保险限额约为54万左右。　　综上所述，我们认为如果存款保险制度近期推出，存款保险限额定在50万左右的可能性较大。　　以下是兴业对我国存款结构的分析：　　保费怎么收？　　1、市场化的推进决定了未来银行业出现小规模破产的可能性加大，因此我国适宜采取事前融资的方式。　　2、保费征收基础通常分为被保险存款和总存款两种主要方式。我们认为我国选择总存款作为征收基础可能性更大，除了计算方便，信息容易获取外，还可以扩大保费征收基础。 　　3、对于保费征收制度，我国不适宜采取单一保费制度，而是在初期建立基于机构类型的较为简单的风险保费制度。待条件成熟后，逐步过渡到基于风险评级的差别费率。 　　4、我们认为我国存款保险基金的储备水平保持在1-1.5%是合理的，预计10年左右的时间能够筹集大部分资金，对应每年的平均保费费率约为0.1%左右。以2012年末存款计算，大约对应2012年净利润的5.36%，这对银行业的实际负担较大。因此我们判断在存款保险制度初期，更重要的是把制度建立起来，实际征收的保险费率可能要低于0.1%。　　存款保险制度对银行业的冲击有多大？　　1、存款保险制度建立初期，限额以上的储蓄存款可能受到温和的冲击，但存款人最终还是倾向于从交易便利、服务质量等角度选择银行。从长远看，随着市场化的推进，存款人对于安全性的考虑将会放到首位，对于企业存款和限额以上储蓄账户将倾向于安全稳健的大中型银行。 　　2、根据我们的测算，如果存款保险制度2014年推出，那么保费缴纳影响上市银行2014年的净利润3%左右；其中、、、受到的影响最小，在3%以内；、和受到的影响最大，均超过4%，其中华夏银行高达4.46%；当局可以通过下调营业税率至3%，将影响完全对冲掉。 　　3、存款保险制度能够为利率市场化保驾护航，充作银行危机的缓冲器。 　　4、未来银行破产将会出现，希望区域和规模较快扩张的中型银行将因此受益。它们通过收购问题银行，得到迅速壮大。
(责任编辑：DF075)
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新经济金融形势下农信社如何取得更大发展
更新时间： 10:35:00 &&来源：本站原创&& 点击数：152
　　【内容提要】金融市场放开后，特别是近年来互联网金融的兴起、民营银行的相继涌入、利率市场化的挑战以及存款保险制度的出台，农村金融市场中农村信用社一家独大的局面被彻底打破，金融市场的多元化格局已经逐渐形成。纵观金融界，随着互联网金融、民营银行相继涌入市场以及利率市场化、存款保险制度对金融市场的规范，农信社被“抛入”了“光天化日”之下，政策优势渐渐暗淡，农信社只能依靠自己，不断提升自身实力才能在激烈的市场竞争中占据一席之地，可以说，这对于农信社而言，即是挑战，也是一个发展机遇。
　　关键词：农村信用社& 挑战& 发展着力点
　　一、新经济金融形势下农信社面临的挑战
　　（一）互联网金融蓬勃发展
　　众所周知，以银行为代表的金融业主要有两大核心业务：存款业务和贷款业务。互联网对银行的贡献主要在存款业务，互联网技术极大地提升了这一块服务效率，除去开户和销户，储户所有业务都可通过网上银行或手机银行办理，这在很大程度上适应了年轻一代快节奏的生活方式。互联网金融依靠网络、移动通信、云计算等新技术，利用移动支付、P2P等新模式，突破传统金融概念和货币创造模式，改变了交易、投资与信贷业务相关的产品和服务组合。目前，市场火旺当属阿里、腾讯金融模式，各类“宝宝”军团异军突起，逐渐蚕食农信社市场“蛋糕”。
　　（二）民营银行涌入市场
　　随着《国务院办公厅关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》和《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》等一系列文件的出台，为中国金融界民营银行的设立正式打开了大门。日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会已正式批准三家民营银行的筹建申请。这三家民营银行分别是：腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行，以及华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
　　民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求，民企办银行的重要动机之一就是希望为企业搭建一个融资平台，为企业融资提供便利。作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，这对于目前农信社效率较低、专业性欠佳等一系列缺点正形成了鲜明的对比和严峻的挑战。
　　（三）利率市场化加剧竞争
　　利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平，它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。盘点近年来的金融大事件，排在首位的无疑就是日全面放开金融机构贷款利率管制，政策的出台意味着金融机构将全面进入市场竞争时代，同时对农信社的经营管理、生存发展更是一次严峻的考验。如何应对利率市场化，将成为农信社未来一段时间面临的重要课题。
　　（四）存款保险制度正式出台
　　日，国务院第67次常务会议通过《存款保险条例》，自日起施行。该条例规定，存款保险费由银行承担，保险费为存款费用的万分之五左右。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。存款保险制度的出台，在很大程度上提高了农信社的支出成本。此外，农信社不再受国家政策的保护，一些中高端客户为了确保个人资金安全，会把大额存款向国有银行和有实力的中小银行进行分流，这将进一步加大农信社的吸储难度。
　　二、农信社未来发展着力点
　　（一）转变思维，创新产品
　　1.转变经营理念
　　互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源无非是它坚持以客户为中心。新经济金融形势下，互联网金融凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。因此，农信社首先应加快转变服务意识和经营理念，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。同时充分利用互联网技术和农信社的经营管理经验，重塑业务流程，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，不断提升客户体验，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。
　　2.依据客户需求开发新产品
　　小微企业客户数量多、融资金额小、使用频繁且灵活，客观上要求农信社主动结合小微企业融资需求“短、少、频、急”的特点，积极开发和不断创新各类具有特色化的信贷产品。例如，省联社利用先进的风险控制技术，集中优势资源，研发了“才升道”系列小企业信贷产品和“惠商贷”、“惠薪贷”等微贷产品，有效满足了小微企业多样化的金融需求，带来了明显的品牌效应。
　　（二）以人为本，重视人才
　　如何有效地利用现有人才以适应新经济金融大形势，实现内部人力资源的优化配置，显得十分重要。因此，农信社应加强对风险管理、财务管理、理财规划、资金业务等方面专业人才的培养，打造复合型人才队伍。
　　（三）简化流程，提升效率
　　民营银行、村镇银行等如雨后春笋般涌入市场，特别是县域市场和农村市场，这对农信社来说是一个不得不正视的巨大挑战。同时，《存款保险条例》的出台，将农信社暴露在市场竞争下，不再享有以前的政策保护……这一系列的政策都表明，农信社如果不吸收借鉴其他银行的成功经验，深化自身改革，必然会在激烈的市场竞争中败下阵来。
　　因此，农信社应以客户为中心，建立长效机制，完善现有传统业务办理流程，巩固传统优势阵地；应着眼于客户实际需求，建立集约化的业务管理体系，并确保畅通的内部沟通反馈渠道。同时，通过贷后检查实现定期走访，在走访过程营销网上银行、手机银行、理财产品等，比起柜员通过柜面营销，显得更自然，也更具说服力。这样以贷款为业务中心，以“方便”为理念核心的流程，不仅减轻了客户经理的内部工作量，也有利于提升农信社区域竞争力，增强客户粘合度。
　　（四）重视体验，优化服务
　　1.客户至上，重视客户体验
　　互联网金融的便捷性与大众性特点使得客户享受到了全新的体验，包括农信社在内的各大小银行面临大量的客户流失；在存款保险制度的保护下，储户将不会单纯地选择存款银行，而是更多地看待银行所能提供的各类服务，这对银行的服务水平提出了更高的要求。为此，农信社要真正做到“以客户为中心”，注重客户体验，不断加速网点转型，美化网点环境，完善网点功能，以贴心的服务态度，先进的服务手段，多元化、个性化的金融产品为客户提供专业化、综合性的金融服务。
　　2.合理布局，力推社区金融服务
　　为打造适合客户个性化需求的金融服务为目标，应大力拓展网上银行、手机银行、微信银行，加大自助机具布放。在自助机具布放上，以提升便利度为首要原则，应布放在医院、学校、商场、商圈、车站等人流量较多的地点。如，达川区农信社计划今年之内在全辖布放70台ATM机，稳步推进社区化的全面服务，将服务延伸到老百姓家门口，确保广大客户享受到便捷的普惠金融服务。
　　（五）合理定价，挖掘优势
　　对存款利率上浮应根据货币市场利率、当地行业竞争状况和自身不同时期需求确定。在贷款利率定价上，应参考存款利率、宏观经济运行状况、行业发展以及客户自身风险，按照收益覆盖成本和风险的原则，综合考虑风险补偿、费用分摊、利率优惠、提前还款以及违约概率等因素来确定贷款利率，减少利率与风险不匹配造成的损失，灵活合理定出利率浮动幅度。
　　（六）加强宣传，做好引导
　　1.加大新产品的宣传力度，吸引客户
　　应加强内部员工业务技能培训，使他们在短时间内熟悉新产品的性能，并能够第一时间将它们推荐给客户。
　　2.加大新政策的宣传力度，消除疑虑
　　由于广大客户（特别是农村客户）面对新生事物，没有辨识能力，缺乏金融知识，容易造成不必要的恐慌。因此在日常工作中，应加大宣传力度，积极引导社会舆论正确认识现有经济制度。比如，积极宣传新出台的存款保险制度，引导客户正确认识存款保险制度的建立对稳定金融秩序、保护存款人收益等方面的作用和意义。
　　（七）拓宽渠道，壮大实力
　　1.拓展业务范围
　　目前，农信社的利息收入占到营业收入的比重接近90%，中间业务的利润来源比较单一。因此，我们要从单一盈利模式向多元化盈利模式转变，努力发挥农信社网点遍布城乡的优势，为农村经济活动中各项资金清算充当中介，拓展代理保险、代收代付、代理基金、个人理财等中间业务，提高中间业务收入，降低利差收入在利润中的占比，实现收入结构的多元化，最大限度地减少利率变动带来的风险。
　　2.改变传统营销方式
　　改变传统的“坐等客户上门”为“主动上门服务”的营销模式，组织全员走进社区、村社、学校、商铺以及企事业单位挖掘个人及单位存款，把柜面服务延伸到社会各个角落，积极向新老客户进行全方位营销。
　　3.实行延伸服务
　　实行延伸服务，积极做好新农保、新农合、粮补、低保等国家惠农资金发放工作，把热情、周到、方便、快捷的服务送到千家万户，进一步提升农信社社会认知度。
　　（八）加强合作，优化配置
　　1.加强与互联网金融合作，取长补短
　　目前，互联网金融诸多领域还存在监管空白，而一旦政策成熟，对互联网金融进行严格管控，必然会淘汰一批不能适应的互联网金融企业。农信社与互联网金融企业是一种竞合关系，业务存在许多交叉竞争区域，相互渗透。因此应以发展的眼光研究双方合作领域。譬如，分享客户资源，创新合作模式，互动品牌宣传，链接支付通道，实现线上线下“无缝对接”。.
　　2.加强同业合作，共御风险
　　在金融同业中，相对于国有商业银行，农信社等其他中小银行和股份制银行，在资产规模和经营范围上不具有竞争力，但其业务审批速度更快、地缘和区域优势明显。因此，农信社应加强与其他区域内中小型金融机构间的合作，避免恶意和非理性竞争，发挥协同效应，共同抵御风险。
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最高偿付上限50万 将专设存款保险基金
&&来源：&&作者：李婧暄&&责任编辑：胡爱善
　　酝酿21年的存款保险制度昨公开向社会征求意见
　　昨日下午，酝酿了21年的存款保险制度终于以条例的形式公开向社会征求意见，国务院法制办公室关于《存款保险条例（征求意见稿）》（以下简称征求意见稿）正式公开征求意见。
　　征求意见稿指出，将设立专门的存款保险基金，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金按照条例对存款人进行及时、足额偿付。
　　此外，意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　据了解，征求意见稿将面对社会公开征求意见一个月，之后再正式发布。
　　分析认为，存款保险和利率市场化改革将使银行业竞争加剧，强者愈强，弱者愈弱。而作为利率市场化改革的前置性改革，如果存款保险制度在2015年1月推出，意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件，存款利率上限可能会逐步放开。
　　存款保险
　　制度大事记
　　1993年
　　《国务院关于金融体制改革的决定》首次提出建立存款保险制度/基金。
　　1997年
　　央行成立存款保险课题组，对存款保险制度开展理论研究。
　　2004年
　　央行金融稳定局存款保险处挂牌，于年底开始起草《存款保险条例》。
　　2005年
　　金融稳定局对外透露我国存款保险制度初步方案出炉，获国务院原则性批准。
　　2008年
　　两会《政府工作报告》中提出：今年将“建立存款保险制度”(后因金融危机搁置)。
　　2009年
　　央行第二次上报存款保险方案，银监会曾以农信社仍处于深化改革中，可能受到较大冲击为由，对存款保险制度推出的时机持保留意见。
　　2010年
　　央行第三次上报存款保险方案，未获批复。
　　2012年
　　央行在《2012年金融稳定报告》中称“推出存款保险制度时机已基本成熟”。
　　2013年
　　十八届三中全会决定明确提出，建立存款保险制度。
　　2014年
　　国务院总理李克强在第十二届全国人民代表大会第二次会议开幕会上，明确将“建立存款保险制度”纳入2014年重点工作。
　　偿付上限可覆盖99.63%的存款人
　　根据昨日国务院法制办公室关于《存款保险条例（征求意见稿）》公开征求意见的通知，对于存款保险的偿付上限为50万元。
　　征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　对50万元的最高偿付限额，人民银行表示，根据2013年年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款不会受到损失。而且，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
　　央行相关负责人表示，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2~5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例（征求意见稿）》将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。
　　此外，存款保险将覆盖所有存款类金融机构，包括在我国境内依法设立的具有法人资格的商业银行（含外资法人银行）、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。
　　专设存款保险基金
　　管理机构由国务院决定
　　央行表示，通过制定和公布《存款保险条例》，以立法的形式为社会公众的存款安全提供明确的法律保障。
　　同时，在条例中明确设立专门的存款保险基金，明确可靠的资金来源，当个别金融机构经营出现问题时，使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时、足额偿付，保护存款人利益。
　　根据征求意见稿，存款保险基金的来源包括：投保机构交纳的保费；在投保机构清算中分配的财产；存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益以及其他合法收入。也就是说，存款保险制度实施后，存款人不需要交保费。
　　征求意见稿指出，存款保险基金管理机构由国务院决定，存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：存放中国人民银行；投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券；以及国务院批准的其他资金运用形式。
　　金融机构同业存款不予承保
　　据了解，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，仅金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。
　　央行相关负责人表示，将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。此外，央行要求各家银行加强流动性管理，监测大额资金流动、存款余额和结构变化，保证正常支付，及时处置突发流动性事件，认真做好应急预案，加强预测及时采取措施，发现重大问题及时报告人民银行，必要时申请人民银行流动性支持。
　　央行要求银行加强一线临柜和客户经理的教育和管理，不得以任何理由阻挠客户的正常的大额款项划转和取现，严禁曲解存款保险改革和诋毁同业，严禁非法吸收存款和不正常竞争。
　　酝酿21年的存款保险制度昨公开向社会征求意见
　　业内大部分监管权或在银监会
　　存款保险是指为储户的存款提供的一种支付保障，银行缴纳一定额度的保费，为特定范围存款账户购买保险。
　　一旦银行面临破产倒闭，将由存款保险机构向存款者支付部分或全部存款，这样能迅速、有效地处置问题银行，降低处置成本。该制度是为储户的存款加上的保险，也提示银行将不再获得国家信用的背书。
　　记者从多方消息处获悉，中国的存款保险制度会以基金的形式设立，但大部分的监管权则在银监会。
　　2013年年底央行就将存款保险制度的条例方案提交至法制办，近11个月过去了，存款保险制度已具备全面推出的条件。
　　对银行：竞争初期将现存款搬家现象
　　事实上，存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。
　　发展研究部战略室负责人杨驰表示，建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强社会各界对银行业的信心。我国长期以来实际上对银行业实施“隐形担保”，由政府对问题银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。
　　国泰君安宏观分析师任泽平认为，若存款保险制度在2015年1月推出，意味着2015年利率市场化具备了加快推进的条件，存款利率上限可能会逐步放开。
　　存款保险制度实施以后，国家信用让位于银行信用，市场竞争格局有可能向有利于大型商业银行的方向倾斜。不少分析认为，储户为规避风险，初期有可能出现大规模的存款搬家现象，大型商业银行将成为受益者。
　　对股市：对银行股估值有正面意义
　　建立存款保险制度有利于降低整体金融风险，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对银行体系的信心，推动行程市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。英大证券首席经济学家认为，对股市也起到非常重要的稳定作用，是重大利好。
　　著名经济学者黄生昨日也表示，存款保险制度会把居民存款从银行里赶出来，让民众大胆消费和投资，进而提振中国萎靡不振的经济。
　　事实上，上周五在一片呼声中，银行股集体暴涨，认为，存款保险制度一般被认为是利空要素，对盈利影响偏负面，但当前该制度有利于改善金融改革、消除尾部风险，对估值有正面意义，看好银行板块明年市净率升至一倍，股价较现价有20%～30%的上涨空间。
　　对市场：后续配套措施待出台 降准概率提升
　　如果存款利率上限放开，意味着未来银行存款将不仅面临互联网金融的争夺，银行业内竞争也将加剧，这可能会导致银行让渡部分息差收入，银行负债成本上升。随着准入放开、金融市场化改革推进，银行业面临优胜劣汰，因此政府将建立金融机构并购重组、破产的市场化退出机制。
　　杨驰表示，存款保险制度出台，需要关注两类风险：一是小型银行发生挤兑的可能性在上升；二是个别财务硬约束不强的金融机构有可能为了争夺存款，实施更加激进的竞争策略甚至是违规行为。
　　分析认为，存款保险制度并非万能之策，需要相关的配套措施来杜绝负面因素，包括加强行业自律，出台银行破产条例、强化金融机构财务硬约束等。
　　昨日，金融市场部高级分析师亮认为，存款不再“绝对安全”，标志着国家信用将逐步撤出银行，在当前信用环境仍在恶化的条件下，未来有银行出现破产清算将是大概率事件。
　　此外，明年银行将面临上交保费和非银同业存款纳入一般性存款后缴准的压力，资金面难免波动，这是债市中短期面临的一大风险。但存款保险制度推出后，准备金的作用事实上被削弱，因此认为降准的概率会明显上升，央行会以此来平复资金面的波动压力，从流动性的角度来理解，这会对冲资金面波动对债市的影响。
　　他山之石
　　111个国家已建立存款保险制度
　　此前国际存款保险机构协会的统计显示，已有111个国家（地区）建立了存款保险制度，而金融稳定理事会的24个成员国（地区）中，绝大多数都已建立存款保险制度，缺席者是南非、沙特阿拉伯和中国。
　　根据国际存款保险协会（IADI）定义，存款保险制度是一国或者地区为了维护金融稳定或保护弱小存款人的一种制度选择，其运作模式是商业银行或其他吸纳存款的非银行金融机构向存款保险机构缴纳保险费。存款保险机构承诺在金融机构遇到财务危机或面临破产时，提供流动性资助或代为清偿债务的风险担保机制。
　　据相关资料显示，逻辑上，存款保险制度分为三种类型：“付款箱”型，仅负责对受保存款进行赔付；“损失最小化”型，存款保险机构积极参与处置决策，并可运用多种风险处置工具和机制，实现处置成本最小化；“风险最小化”型，存款保险机构具有广泛的风险控制职能，既有完善的风险处置职能，又有一定的审慎监管权。
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