股份应该怎么分，比如两个人合伙，A出了2万和技术，B出了5万，商议后A有40%股份，B有60%股份，如果再有人出10万入股，那么这个股份应该怎么算？
股份应该怎么分，比如两个人合伙，A出了2万和技术，B出了5万，商议后A有40%股份，B有60%股份，如果再有人出10万入股，那么这个股份应该怎么算？ 10
补充：抱歉最近忘记看了。谁能给我说下计算方法就给他分了。谢谢了。
10万元占股份的54.55
5万元占股份27.27
2万元占股份18.18
。此题难解之处在于，技术相当于多少钱入股。经计算，技术相当于资金1.3338万元。由此算出而已。小数点后略（计算过程略）。
首先计算出股份的价值：（10万没有加入之前的约定）由5万占股份百分之60 计算50000除以60约等于 833元。得出每百分之一和款约833元。
2万除以833约等于24.
由此得出5万占60%2万占24%那么股份占100%-60%-24%=16%
约定中，股份折款833乘以16约等于1.333万元
第二步：你们的总投资10万+5万+（2万+1.333万）=18.333万元
18.333除以100=18333
也就是说每1%=1833元
得出100000元除以1833约=54.55
50000除以1833约=27.27 （ ）除以1833约=18.16
其他回答 (3)
一人抽出百分之10的股份，或许对他是最好的了。
看你们发展起来了没啊，如果是刚开始自然是10万的55.5万的27,2万的18，
很简单，A市2万加技术=40%，B是5万=60%,，现在有加入10万的话，如果都算原始股的话，那么就是：A 16--17%,B 25--26% C57-- 59%
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5万的占25%，7.5W的每个人点37。5%
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那么我们平均出1.5万，有如何分配？
我只是投资5千，什么都不干。怎么分？（每个月珐抚粹幌诔呵达童惮阔分一次还是每年分一次）什么时候分？分几次？分了之后还是否需要继续给钱他？。。。。回答清楚就加分谢谢！
提问者采纳
如果总额是3万，各出1.5万，那就各50%的利润配比 如果总珐抚粹幌诔呵达童惮阔额是3万，你出5千，那你就是六分之一的利润
“我只是投资5千，什么都不干。怎么分？（每个月分一次还是每年分一次）什么时候分？分几次？分了之后还是否需要继续给钱他？。。。。回答清楚就加分谢谢！” 你出5千，那你就是六分之一的利润 ,你出了钱，既称为股东，要分钱给你的，至于什么时候分得你们自己商量，分红这事你们内部商榷。 继续给钱？如果需要投入资金，那你股东权益也是成正比的。
其他类似问题
关键是看珐抚粹幌诔呵达童惮阔入股时你们怎么协商的，并不是看金额大小，你就是入2万，但他只给你50%股份，你也只能得到50%利润。
其他1条回答
按注册资金占比算，投资5千占16.67%出1.5万，占50%
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出门在外也不愁投资利润率计算公式有利网5万到5年之后大概得多少钱利润 - 查股票网
投资利润率计算公式有利网5万到5年之后大概得多少钱利润
　　但是，如果经济下行的厉害，你的6%的收益恐怕就没有了。这位网上的朋友，说的不错。表达也很到位。困难的是，一般人无法判断经济到底现在是处于一个什么状态。是上升期还是下降期。因为无法自己得出判断。所以，他说的很多正确的投资策略都无法实施。
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　　看楼主的贴子学到不少知识，没想到这么久了楼主还在，汗，长寿贴啊～　　请分析下:夫36妻34，二孩，工作收入以夫为绝对主力，年入约25-35万，收租3.6万，理财收入4万（本金60多万），其他收入12万，加起来年入近50万吧。保险都有，商业险5000元每年。自住房一套，今年又买了一套准备明年搬入，可将一套出租约2.4万收益每年。计划还要买一套房子约100万。　　请问，我准备存够100万买信托，其他的存款买阳光私募优先级，零钱买银行理财。目标是夫妻50岁财务自由，半退休。可行吗？目前年生活费6万，以后约10-15万，夫收入稳定，近10年有上升空间，妻3年后工作。孩很小。如何具体选择信托？哪家信托比较放心？我是买的券商代销，要是自己买，怎么了解风险？准备以后以信托为主很大风险么？保险有适合小孩的么？谢谢！　　
　　作者：爱的小蠓蠓 来自：QQ浏览器 时间： 10:28:06　　看楼主的贴子学到不少知识，没想到这么久了楼主还在，汗，长寿贴啊～　　请分析下:夫36妻34，二孩，工作收入以夫为绝对主力，年入约25-35万，收租3.6万，理财收入4万（本金60多万），其他收入12万，加起来年入近50万吧。保险都有，商业险5000元每年。自住房一套，今年又买了一套准备明年搬入，可将一套出租约2.4万收益每年。计划还要买一套房子约100万。　　请问，我准备存够100万买信托，其他的存款买阳光私募优先级，零钱买银行理财。目标是夫妻50岁财务自由，半退休。可行吗？目前年生活费6万，以后约10-15万，夫收入稳定，近10年有上升空间，妻3年后工作。孩很小。如何具体选择信托？哪家信托比较放心？我是买的券商代销，要是自己买，怎么了解风险？准备以后以信托为主很大风险么？保险有适合小孩的么？谢谢！　　------------------------------------------------------------------------　　我觉得自己有房子住，买房子的投资的事情可以暂缓。如果想50岁财务自由，不但要在有机会的时候投资，也要在没有机会的时候不投资。不然，可能回白忙一场。　　至于信托产品，虽然信托产品的收益比较稳定，发生风险的信托产品也不多。但是，信托产品跟其他投资一样，不但是需要比较专业的知识，而且也同样是有时机的。时机好的时候，就可以投，时机不好的时候，也不要投，或者选择性的投。　　选择信托的标准有很多，不是一下子就可以说完的。有空，有时间，我们可以单独的聊下这方面，现在你自己慢慢学一些信托知识做一个积累会比较好。信托公司根据实力，也有不同，但是，投资信托，项目的好坏才是关键。信托的风险根据项目的不同，风险大小也不同，投资那些即使万一出现了问题，亏损也比较有限的信托，是个比较好的选择。　　小孩最好的保险就是父母，你自己的身体好，收入也好，知识好，教育好，就可以保证几乎你小孩所有的风险。你的风险，就是你小孩的风险。给自己买保险，把受益人的名字写成妻子或小孩的名字，这样，即使出现了什么意外，受伤了。保险的赔付也可以让小孩在很长一段时间衣食无忧。当然，保险是以小搏大的。只是一种选择，你当然也可以花个几十万买一只股票，放个十几年，等小孩长大了给他。很多方法。
　　财新网 消息　　---------------------------------------------------------------------　　曾轰动一时的华夏银行“飞单”案终于尘埃落定。3月24日，据报道，兜售“飞单”的前华夏银行客户经理濮婷婷因非法吸收公众存款罪被判有期徒刑四年零九个月。　　华夏银行总行人士向财新记者确认了此事，称“我们尊重法院的判决” 。　　濮婷婷此前已被拘押17个月之久。按照法院判决，终审维持一审原判，从2012年底被拘开始计算服刑，濮婷婷还要面对三年零四个月的铁窗时光。　　此案另有三人被起诉，分别是“中鼎”系列理财产品发行方通商国银资产管理公司业务员王文明和李芳，第三方理财销售公司的张晓霞。在一审判决中，这三人也均被判处非法吸收公众存款罪，其中王文明有期徒刑六年多，李芳五年，张晓霞四年。　　据报道，另外三人在终审中，李芳维持一审原判，王文明错过上诉期不再改判，张晓霞则因有孕在身，被改判三年零三个月，缓期执行。　　2011年11月起，投资者从华夏银行上海分行嘉定支行购买了四期“理财产品”。四期产品名为“北京中鼎投资中心（有限合伙）入伙计划”，四期募集期共半年，计划筹资超过1.5亿元，实际出售1.19亿元。　　2012年11月，投资者得知项目管理方通商国银已人去楼空，老板也被刑事拘留，该“理财产品”无法如期兑付。　　2012年12月，愤怒的投资者涌向华夏银行上海分行门口，华夏银行当日股价放量下跌4.15%。　　2013年1月，购买“中鼎”产品的客户与担保公司签订转让协议，本金全部收回，但未获得利息。私售产品的华夏银行员工濮婷婷被移交检察院处理。　　2013年10月，案件在上海市青浦区人民法院一审，濮婷婷因非法吸收公众存款罪被判有期徒刑四年零九个月
　　前面已经说过；华夏银行上海一个支行，因为销售了一款有限合伙基金，结果这个有限合伙基金的管理人把钱给亏完了，结果事情闹得很大，现在出现了这样一个结果。几个替死鬼而已。我觉得一个银行的客户经理是没有能力一个人销售一个多亿的有限合伙产品。怎么说呢，这个世界就是这样。
　　顶贴很冷清，我很不高兴。
19:02:04　　顶贴很冷清，我很不高兴。　　-----------------------------　　最近掌柜钱包怎么挺牛，别的都降，他怎么还挺高
19:02:04　　顶贴很冷清，我很不高兴。　　-----------------------------　　最近掌柜钱包怎么挺牛，别的都降，他怎么还挺高　　------------------------------------------------------------------------------　　我只是个普通人，有时候也会发些牢骚。这很正常。不过，兴业银行这个产品做的还真是不错。相对于其他银行限额的，这是聪明的做法。自己的网点不多，所以各种政策也相对比较符合市场需求。我有业务的话，也会介绍客户给它。
　　回复第2007楼(作者:@ 于
19:02)　　顶贴很冷清，我很不高兴。　　==========哈哈，使劲顶一下楼主　　
　　银行终于对支付宝下手啦，垄断的恐龙们一个翻身就要把创新压死了　　
　　谢谢楼主的分享，感觉挺有用的，本人有17万闲置金，年初买定期10万，45天招行理财产品5万，剩下2万作日常备用金，老公和我月工资有8000多，家庭开支大概5000元，有个不到两岁的小孩，请问我的理财方式能做些怎样的调整？
　　-----------------------------------------------------------------------------　　很不好意思，一直都没有回复你。一般想中信银行这样的机构，它发行的产品，如果合同上注明是保本的，一两年内保本是没有问题的。因为，在中国像中信银行这样的实力，如果倒闭了。那比美国年的经济衰退还要严重。这种可能性在一两年内发生的机会不大。　　多谢楼主的分析呵。
　　作者：tyjlmop 来自：UC浏览器 时间： 15:03:59　　银行终于对支付宝下手啦，垄断的恐龙们一个翻身就要把创新压死了　　------------------------------------------------------------------------------　　我倒是觉得，一件有生命力的新事物，唯一正确的做法，就是利用它，而不是阻止他，因为，要来的迟早要来。这个银行不做，会有其他银行做。国内的银行不做，就会有国外的银行做。没有银行做，其他企业也会做。　　只是时间晚一点而已。
　　作者：xyllzqlsx 时间： 16:04:09　　谢谢楼主的分享，感觉挺有用的，本人有17万闲置金，年初买定期10万，45天招行理财产品5万，剩下2万作日常备用金，老公和我月工资有8000多，家庭开支大概5000元，有个不到两岁的小孩，请问我的理财方式能做些怎样的调整？　　------------------------------------------------------------------------------　　你们两个都有工作，没有太多时间理财，也没有能力做收益高，风险很高理财。而且，现在经济也不景气，所以，我觉得，你的17万闲置资金如果不用，也可以存定期。不过是存另一个银行卡，这样，万一中途用到钱，只用动用一张定期，损失一部分定期利息。因为，已经有5万做短期理财了，所以，不用放那么多的闲置资金。留两万备用就可以了。　　你们两个现在都工作，都给自己买一份意外保险就好，每人一年也就300块左右。另外，如果觉得资金宽裕，可以给收入高的，或者你老公买一份普通医疗保险就可以。　　因为其他情况我也不了解，只能给一些简单的建议。
　　最近，我的一个朋友来找我，说郑州那边有银行需要钱，是一个很大的国有银行。有贴息定存，一年期的贴息定存，除了3.25%的定期存款利息外。还可以另外给8%的一个贴息。总的收益来看，已经达到了11.25%的一个水平。而且，只要金额比较大，甚至可以给你定往返飞机票。这个利息实在是太高了。因为他的风险非常小。这个定存贴息在前面已经说过。　　当然，风险还是有的，最大的风险就是，这个国有大行在以往的事件中，有过很多很糟糕的案例，那就是在客户资金安全方面，劣迹斑斑。无法让人彻底放心。如果真的要做，那就做好一些事前的准备，比如录像，录音资料等等的保存。这样，万一出现问题，证据充足。也容易胜诉。
18:52:29　　最近，我的一个朋友来找我，说郑州那边有银行需要钱，是一个很大的国有银行。有贴息定存，一年期的贴息定存，除了3.25%的定期存款利息外。还可以另外给8%的一个贴息。总的收益来看，已经达到了11.25%的一个水平。而且，只要金额比较大，甚至可以给你定往返飞机票。这个利息实在是太高了。因为他的风险非常小。这个定存贴息在前面已经说过。　　当然，风险还是有的，最大的风险就是，这个国有大行在以往的事件中，有过很多......　　-----------------------------　　顶下
19:02:04　　顶贴很冷清，我很不高兴。　　-----------------------------　　楼主继续，我一直在默默的支持你
　　大家周末好。
　　回复第2019楼(作者:@ 于
21:07)　　大家周末好。有周末就是好　　==========　　
　　怎么回事，发的东西都不见了。
21:20:14　　怎么回事，发的东西都不见了。　　-----------------------------　　再发一下吧
　　作者：tyjlmop 来自：UC浏览器 时间： 15:22:23　　回复第1890楼(作者:
09:40)　　关于信托产品违约事件，上个月底的30亿中诚信险些违约兑付，到现在10亿吉林信托违约，能不能兑付本……　　==========学习了，规模大的信托尽量避免，投资于矿产地产的也不考虑，感谢分享。对了，楼主对网贷有没有研究？像是有利网您觉得如何？　　------------------------------------------------------------------------------　　@95楼
09:51:35　　我觉得，现在随着经济下行开始，最好少投网络贷款类的理财产品，如果已经投了。结束后就不要再投了。买点货币基金，做下银行定期存款什么的最合适了。因为我感觉到现在市场正在变坏，很多投资实业都是不赚钱的，连银行贷款的坏账也越来越多，如果投资实业都不能赚钱的话，理财产品迟早都是要亏损的。所以，保守的人，持有现金是最安全的。　　-----------------------------　　我听银行理财经理说华夏现金增利不错，是这样吗？
　　再请教LZ，类似&中银稳富“、”中银基智通“之类的年化收益在5%以上的产品，风险有多大？ 毕竟不是保本型的。。。。
　　再顶下LZ。。。　　真是受益匪浅啊
09:42:03　　跟先前说过的一样，所有保险产品的陷阱都是为了多收保费少理赔的目的，所以，千万不能把保险视为救世主。那些做保险的都说自己是高尚的行业，为人民服务的行业。其实这都是往自己脸上贴金。保险公司是企业，保险是生意，不存在高尚下流之说。但是，卖保险的时候说的一好二好，千好万好。理赔的时候却是这也不行那也不行，千难万难。　　-----------------------------　　太到位了。。。　　而且我发现很多大银行都和保险公司勾着，几年前我咨询理财产品，结果忽悠我买了2份保险。 一个是平安的，一份是中英人寿的。。。后来对保险有了些认识后才搞清楚了，理财就是理财，保险就是保险。 如果你的主要目的是理财，就别被别人忽悠（即便是银行的人）进了保险。。。
　　作者：马踏倭夷 时间： 18:29:56　　作者：tyjlmop 来自：UC浏览器 时间： 15:22:23　　回复第1890楼(作者: @ 于
09:40)　　关于信托产品违约事件，上个月底的30亿中诚信险些违约兑付，到现在10亿吉林信托违约，能不能兑付本……　　==========学习了，规模大的信托尽量避免，投资于矿产地产的也不考虑，感谢分享。对了，楼主对网贷有没有研究？像是有利网您觉得如何？　　------------------------------------------------------------------------------　　@95楼
09:51:35　　我觉得，现在随着经济下行开始，最好少投网络贷款类的理财产品，如果已经投了。结束后就不要再投了。买点货币基金，做下银行定期存款什么的最合适了。因为我感觉到现在市场正在变坏，很多投资实业都是不赚钱的，连银行贷款的坏账也越来越多，如果投资实业都不能赚钱的话，理财产品迟早都是要亏损的。所以，保守的人，持有现金是最安全的。　　-----------------------------　　我听银行理财经理说华夏现金增利不错，是这样吗？　　-----------------------------------------------------------------------------　　就近一段时间的表现来说，还是不错的，不过，因为它是一个货币基金，所以它的收益是波动的，有时候高，有时候低。这段时间高，过段时间低。这都很正常。了解就不会疑惑。
　　作者：马踏倭夷 时间： 18:34:07　　再请教LZ，类似&中银稳富“、”中银基智通“之类的年化收益在5%以上的产品，风险有多大？ 毕竟不是保本型的。。。。　　回复　　-----------------------------------------------------------------------------　　说实话，我也不是全部的产品都知道，因为各个银行都有自己的产品，一般只要有产品的期限，起点，投向，收益率几个要素。我就能大致判断它的风险和收益的情况。　　因为有的时候比较忙，没有时间去查询每一款车产品。见谅。
　　作者：马踏倭夷 时间： 18:29:56　　作者：tyjlmop 来自：UC浏览器 时间： 15:22:23　　回复第1890楼(作者:
09:40)　　关于信托产品违约事件，上个月底的30亿中诚信险些违约兑付，到现在10亿吉林信托违约，能不能兑付本……　　==========学习了，规模大的信托尽量避免，投资于矿产地产的也不考虑，感谢分享。对了，楼主对网贷有没有研究？像是有利网您觉得如何？　　------------------------------------------------------------------------------　　@
09:51:35　　我觉得，现在随着经济下行开始，最好少投网络贷款类的理财产品，如果已经投了。结束后就不要再投了。买点货币基金，做下银行定期存款什么的最合适了。因为我感觉到现在市场正在变坏，很多投资实业都是不赚钱的，连银行贷款的坏账也越来越多，如果投资实业都不能赚钱的话，理财产品迟早都是要亏损的。所以，保守的人，持有现金是最安全的。　　-----------------------------　　我听银行理财经理说华夏现金增利不错，是这样吗？　　-----------------------------------------------------------------------------　　@29楼
08:44:51　　就近一段时间的表现来说，还是不错的，不过，因为它是一个货币基金，所以它的收益是波动的，有时候高，有时候低。这段时间高，过段时间低。这都很正常。了解就不会疑惑。　　-----------------------------　　感谢LZ
　　大家炒股的时候，经常都思考一个问题；那就是，我们见到的，几乎所有的人都在亏钱，那么这些钱到底亏到什么地方去了？　　股票市场下跌的时候，那些钱到底去哪里了？报纸上说；这周因为大盘下跌，我们的股市蒸发了2万亿。真的蒸发了吗？　　这个问题困肯定不是蒸发了。去哪里了呢？绕这很多炒股票的人，什么包括一些比较专业一些的人。
　　一是；企业发行股票，它卖给我们的是股票，我们给它的是钱，这个钱，不是存在股市里的，而是，被拿去投到实业去了。所以发行新股比较多的时候，有些人就说，这是在从股市抽血。。实业的血液。这个发行新股，多的时候每年都要抽走上万亿的资金。　　资金就是股市的，这是股市资金去向的一个主要方向　　第二个，也就是市场上一部分人赚了那些亏了钱的人的钱。这些人有基金，有庄家，有个人，虽然这些人数量不多，但是他们运作的资金非常庞大，赚的钱也多。他们是靠什么在股市里赚钱的呢？这个说起来就多了。有内幕交易的，有操纵股票的，有凭自己能力的，有靠运气的等等。　　第三个是；股票下跌的时候，其实并不是像媒体上说的那样，蒸发了多少多少万亿，其实，本质上来说，股票，或者说股票市场，在价位高企的时候，比如，万科在48元一股的时候，股票的数量是10亿股，整个万科的市值是480亿，，其实，市场是不能在48元的时候，全部出售万科的股票的，这个48元，只是很小的，交易的那一部分股票的价格，真实的万科的股价事达不到48元的。这个就事泡沫.　　当然，这只是个比喻，万科的股数不事10亿股，大家明白这个道理就行.　　整个股市，是一样道理的，因为价格本来就是虚高，不值那么多钱，所以下跌后，实质上也没有损失那么多钱　　我觉得第三种，跟现在的房地产是一样的。虽然价格比较高，但是，实际上房子是不值那么多钱的。以后房价下跌，亏钱的只是那些必须要卖房子的人。
　　顶顶顶
　　顶楼主啊　　
　　成都商报；　　-------------------------------------------------------------------------　　一市民炒金还没操作 本金就亏掉七成　　“地下炒金”隐藏多重骗局　　中国大妈因抢购黄金(1293.00, -0.80, -0.06%)被指“完胜华尔街”在国际上“一战成名”，反映出国人对黄金投资的热捧。而网络上，有不少打着“投资咨询”旗号的公司，招揽客户去炒现货黄金，他们往往通过内部的黑平台，让客户与公司对赌，炒光客户的钱。记者调查发现，这类公司多具备网上开户、零佣金、只收取点差费用等显著特征，并且这类公司多设在中国香港或境外，此类黄金投资网站只支持投资者通过汇款的方式将资金打到境外，当出现纠纷时，投资者追回资金的可能性几乎为零。　　“地下炒金”电话营销设圈套　　两年前接到一个陌生电话推荐炒金平台，在“炒股不如炒金”的诱惑下，遂往账户里转了5万元。哪知6个月后，一次都还没操作过，5万元本金却已亏掉七成，而交易手续费竟然占到亏损金额的六成半。这是市民王先生一段噩梦般的经历。　　市民谷大姐也遭遇到了类似骗局。今年2月，谷大姐接到了一个陌生电话，对方向谷大姐推荐“炒白银(19.85, 0.06, 0.30%)”的理财方式，客户买涨买跌都能从中赚钱，获得的利润非常高。谷大姐按照网络上的步骤进行了投资，第一天就赔了330元，第二天，赔了1.5万元。谷大姐气愤不已，再次拨打电话，发现对方电话已经成为空号。　　“手续少、门槛低、收益高”成诱饵　　记者上网搜寻发现，近年来网络黄金交易骗局高发。有的网站名头为“投资咨询公司”、“信息咨询公司”，诱饵是“手续少、门槛低、收益高”。　　记者与一家“炒白银”的公司取得联系，对方在电话中说，企业是上海一家贵金属经营公司的分公司，属于三级代理商。当记者提出能否看其营业执照和授权书的图片时，对方回答说不太方便。　　近来，不少市民接到来自武汉、杭州、合肥等地的陌生电话。这些电话反复劝说市民“炒黄金”“炒白银”，在获得市民信任后，对方代用户操盘，导致用户损失惨重。“入金多是通过网络转账，资金先打到国内的第三方支付平台上，再由他们将资金转账给炒金公司。 ”实际上，将资金打到香港平台进行外汇类交易的情况，在国内早已存在。“公司现在主要是做伦敦金和伦敦银，由于内地没有分支机构，所以只能网上开户，只要您将资金打到公司账户上，便可以立刻交易了，如果需要出金只要跟公司打个招呼，一般2小时内就能到账。”一家贵金属公司的客服人员如是说。　　然而记者调查后却发现，实际情况远非如此，更多的时候是入金容易出金难，尤其是盈利时出金更难，此时客服人员便会以系统问题、客户交易违规等理由拒绝出金。
　　不管央视3.15怎么介绍炒金，炒白银风险怎么大，骗局如何多。但是总是有人上当，这就是为什么，这个世界上永远都有骗子存在的原因。　　贪婪就会愚蠢。无知就会上当。就这么简单。
　　作者：马踏倭夷 时间： 07:09:22　　顶顶顶　　举报 回复　　作者：tyjlmop 来自：UC浏览器 时间： 11:13:27　　顶楼主啊　　回复　　---------------------------------------------------------------------------　　你们的支持就是我更新的动力啊。
　　给LZ掌声！
　　不要对那个理财公司产生感情，因为感情会影响你的判断，很多发生诈骗和巨亏的事情，客户在投资的时候大多都带有感情，这是很危险的，很多成功的商人都把投资和个人感情分的很清楚，不赚钱或风险大的项目，就会坚决不投资，不管是谁推荐的也好，哪怕是自己至亲好友，更别说是理财公司的人了，每一个行业都有自己的规则，如果你违反了一些基本的规则，你的风险就会无限扩大。“在商言商”就是如此，千万不要“在商言情”。理财公司的从业人员无论是行长还是经理，都会千方百计的增加与客户的感情，以便完成任务增加收入，但是同样也会极力避免被客户利用自己的感情，因为自己的工资是公司发的，必须维护公司的利益。
　　理财和三方理财公司　　现在除了银行代销理财产品外，最近兴起了很多第三方理财的公司，这类公司份为两类，一类是以销售信托产品和有限合伙基金为主的第三方理财公司；另一类是以卖香港基金定投和保险为主的公司　　不管哪种公司，他们都宣称自身的专业性和独立性，专业不专业先不说，独立性本来就应该是第三方理财公司最大的特点。　　专业不专业很难界定，他们不是以理财证书为标准的，他是以客户实际的收益为标准的，是客户说了算。在道理上讲，第三方理财不管说自己有多专业，说到证券，还是证券公司更专业，（虽然我们觉得证券公司不专业，但也要比三方公司的人专业的多），说到基金，当然是基金经理更专业，说到其他理财产品，当然是发行的机构更专业，第三方理财公司的专业性主要是因为在他在理财建议上的独立性。
　　我们下面就说下独立性吧。什么是独立性呢？因为证券公司也好，保险公司也好，基金公司也好，外汇公司，黄金公司，房地产公司等等。他们给客户推荐的永远是他们自己的理财产品，保险公司说买保险好，全世界都在买保险，只要能卖给你保险，他不管合不合适你，我见过有些人把几乎所有保险公司的产品都买了。媒体上曝光，有几家银行，在老人到银行存款，忽悠老人的买了保险理财产品，结果急用钱的时候，钱拿不出来，退保损失又很大，就是个例子，新闻上不止一次的，还是屡禁不止。银行说自己的理财产品好，房地产公司说房子好，买房子吧，基金公司的人说基金收益高，买基金吧。怎么来确定他们说的是不是合适自己呢，你问这些理财公司，是得不到正确的答案的。所以第三方理财应运而生。　　第三方理财不属于其他任何理财公司，他们宣称自己是独立的，只是维护客户利益的。给客户推荐的理财产品都是客户需要的。事情真的像他们说的那样吗？　　相对其他单独的理财产品发行的公司而言，他们在一定程度上是独立的，他们自己挑选产品，有自己挑选产品的标准，能再一定程度上为客户选择那些更为合理的理财产品。但，这部是全部。
　　因为就第三方理财公司本身而言，它是有自己的利益的，他们得利益有时候是跟客户的利益是冲突的，在对自己有利对客户不利的时候，它会选择对自己有利，这很正常，所有的公司都是这样做的。比如，在挑选市场上的理财产品的时候，他们更倾向于那些自己能够获得更大收益的理财产品，那些能够给客户带来利益，自己却没有收益的理财产品，就是再好，他们也是绝对不会推荐给客户的，因为他们要吃饭，他们要生存，他们要盈利。企业的目的就是盈利，不能带来盈利的事情，他们是不会做的。　　另外因为第三方理财是刚刚兴起的一个行业，所以大部分的第三方理财公司规模都比较小，在代理销售其他理财公司，像信托公司的产品的时候，没有什么议价能力。如果信托公司有比较好的信托产品，信托公司自己拥有的客户就可以把产品买完，不需要第三方理财公司代销，而且现在很多信托公司和有限合伙基金都有自己的销售中心，所以三方公司很难拿到市场上最好的理财产品。有些实力比较强的三方公司能够包销一个产品，其他的三方公司就卖不了这个产品。
　　其次，现在很多三方理财公司的高层管理人员都是从信托公司出来的，跟某个信托公司有着千丝万缕的关系，这方便了三方公司能够优先代销该信托公司的产品，但同时这种关系也伤害了三方公司的独立性，有些风险控制比较差的产品，三方公司也不能拒绝销售，成了三方公司的政治任务，这样的产品卖给客户，将带来的事不确定的风险。　　因为实力有限，现在的第三方理财公司都是以销售理财产品为主要的利润来源，所以他们通常只销售那些能为他们带来盈利的产品，产品的体系和种类都比较单一，这样就无法达到三方理财最核心的能力，资产配置的能力，因此客户也很难得到最优质的服务。而且从业人员的知识相对也比较单一，很多三方公司的人都是从其他理财公司过来的，销售能力比较强的人，专业的理财规划能力非常欠缺，这是限制三方理财发展的一个重要的原因。
　　香港第三方理财　　还有另一种第三方理财公司，主要是销售香港或国际上的一些基金和保险。先说基金这种理财产，这种产品设计上并没有什么过人之处，跟国内的基金并没有什么大的不同，也不是买了就一定能够赚钱，一样也是有亏有赚，不会因为在国外买就有什么不同。　　在香港卖的保险和内地到是有些区别，因为香港的金融业发达，竞争非常的充分，所以他的保险产品设计与内地相比，对客户更有利一些。以人寿保险为例；他们的收益在3%--4%，而我国的寿险收益固定不能超2.5%，同样的保额，保费只是内地的二分之一，而且我们国家已经患过过大病的人，是不能投保的。但是香港可以，只要是重大疾病已经痊愈5年以上，就可以重新购买重大疾病保险。　　当然，很多第三方理财在内地销售的保险大多是投资型的保险，这种保险几乎没有什么保障功能，而保险的资金全部都是投资一个基金组合，这些基金组合主要是投资国际上不同的基金包括，货币基金、债券基金、混合基金和股票基金。这些基金都是香港保险公司自己选的，虽然他们说事选的最好的基金，其实这是很难说的。大家忘了没有在麦道夫金字塔骗局种就有很多基金公司上当。这种保险座宣传的时候，大多也是只说收益稳定不说风险，其实这种保险业是会亏损的。而且他们就夸大了很多，说每年收益15%的常有，你想下，人家麦道夫12%就可以诈骗650亿美元，这样说来，麦道夫根本就不用诈骗了，直接买你这种投资型保险就行了。主要误导的方法跟内地保险大同小异，只说每年能赚多少钱。都是拿预测的东西来宣传，严重的误导了内地客户，甚至说买保险能移民香港之类的，这就接近欺诈了。其实这种保险业不是没有用，它是有一定作用的，它的主要作用就是把资产分散到国外配置，分散下资产集中的风险。该怎么对待这些香港的保险呢，很简单，不了解就不买。需要，就了解清楚再买。
　　本来这些理财产品在我国内地销售是不合法的，因为他们都没有经过我们的政府批准，所以现在销售这些理财产品的三方，大多都只是介绍，客户要买产品要到香港去买的，内地是买不了的，能在内地买的香港理财产品，都是违法的，也是骗人的。一定要警惕，近年来到香港买保险的增长幅度非常大。据香港有关部门统计；新增保单，内地购买在12.9%。超过28亿港元。既然理财产品要到香港才能买到，这就涉及到了出境能够携带的资金，我们国家外汇管理条例规定；每人每年出境只能兑换5万美元的额度，大概在40万港元左右，这就限制了购买这些理财产品的金额，所以这些理财产品都是以基金定投和保险的形式销售，因为这两中投资方式都需要每年都交钱，有些保险一旦你第一年买了，就要每年都买，停掉就更不划算。香港的法律跟内地不同，如果你没有按照保险合同交钱，那么过了一定的期限后，合同作废，你以前交的钱全部都没有了。所以要确保自己了解清楚了保险的具体条款，这很重要。　　这种卖香港理财产品的公司，也只是卖产品，他们宣称的理财规划，资产配置之类的东西，都是做不到的，忽悠客户的借口而已。所以从投资收益上来讲，这些产品根本没有购买的必要，因为国内的信托产品的收益要比这些保险好的多。如果你经常往返香港或向转移部分的资产为目的，倒是可以买一点，当然如果是这个目的，那应该有更好一点的选择，决定是买还是不买，前提是你懂不懂，需不需要，。
　　就现在看来，这两种第三方理财公司都不能为客户提供最优质的服务，那么市场上有没有能够提供这样服务的机构呢？目前看来还没有，大概只有银行的私人银行业务能够提供一些相对多一点的服务，但是私人银行除了对客户资金量要求很高外，在理财的立场和范围也有他自己的局限性。　　也就有人说了，按你这样说，不是没有可以相信的人了吗？其实有两个办法可以解决这个问题，一个就是你自己把理财的东西都学懂，不过这个需要花费大量的时间和精力，如果因为学习理财影响了自己的主要收入来源，那还不如不理财呢。另一方面就是付钱给值得相信，又有能力的人。雇佣他为你理财，因为只有你出钱雇佣的人，才会维护你的利益，这是最正常，最容易，也是最可靠的关系之一，很多有钱的人都雇人帮自己打理房产，操盘股票，管理企业，这是明智之举。而且懂理财的人不是神仙，他也要吃饭养家不是。我们国家的人享受免费服务习惯了，结果常常占小便宜吃大亏。　　那谁维护你的利益呢，你付钱给谁，谁才会维护你的利益，理财就是要该花的钱一定要花。其实有一个比较好的方案，你既不用掏钱，有可以获得正确的建议。我简单的说下。现在各个机构发行的理财产品都是需要销售的，有时候因为自己的销售能力又限，就必须让别人代销，比如基金公司让银行代销基金，信托公司让银行和第三方理财代销信托产品。银行和理财公司不会白白的帮忙的，这是要收一定的销售费用的。如果你把这个销售费用给一个人品和本领都信得过的人，然后每当有人给你推荐你不了解的理财产品，而且你有想买的时候，你就可以找这个人问下，这个产品风险在哪，合不合适自己。如果合适你就通过他来购买，这样他就会有一份收入，而你不管在谁那里买都是要扣除一定的费用的，所以还不如给自己相信的人，这样自己得到了正确的建议，而给你建议的人也可以有一点收入，皆大欢喜。总好过哪些只是为了销售而信口开河的人要好的多，这个人你可以把他当做你的私人理财顾问，这样一来你的风险就会大大的降低。
　　就现在看来，这两种第三方理财公司都不能为客户提供最优质的服务，那么市场上有没有能够提供这样服务的机构呢？目前看来还没有，大概只有银行的私人银行业务能够提供一些相对多一点的服务，但是私人银行除了对客户资金量要求很高外，在理财的立场和范围也有他自己的局限性。　　也就有人说了，按你这样说，不是没有可以相信的人了吗？其实有两个办法可以解决这个问题，一个就是你自己把理财的东西都学懂，不过这个需要花费大量的时间和精力，如果因为学习理财影响了自己的主要收入来源，那还不如不理财呢。另一方面就是付钱给值得相信，又有能力的人。雇佣他为你理财，因为只有你出钱雇佣的人，才会维护你的利益，这是最正常，最容易，也是最可靠的关系之一，很多有钱的人都雇人帮自己打理房产，操盘股票，管理企业，这是明智之举。而且懂理财的人不是神仙，他也要吃饭养家不是。我们国家的人享受免费服务习惯了，结果常常占小便宜吃大亏。　　那谁维护你的利益呢，你付钱给谁，谁才会维护你的利益，理财就是要该花的钱一定要花。其实有一个比较好的方案，你既不用掏钱，有可以获得正确的建议。我简单的说下。现在各个机构发行的理财产品都是需要销售的，有时候因为自己的销售能力又限，就必须让别人代销，比如基金公司让银行代销基金，信托公司让银行和第三方理财代销信托产品。银行和理财公司不会白白的帮忙的，这是要收一定的销售费用的。如果你把这个销售费用给一个人品和本领都信得过的人，然后每当有人给你推荐你不了解的理财产品，而且你有想买的时候，你就可以找这个人问下，这个产品风险在哪，合不合适自己。如果合适你就通过他来购买，这样他就会有一份收入，而你不管在谁那里买都是要扣除一定的费用的，所以还不如给自己相信的人，这样自己得到了正确的建议，而给你建议的人也可以有一点收入，皆大欢喜。总好过哪些只是为了销售而信口开河的人要好的多，这个人你可以把他当做你的私人理财顾问，这样一来你的风险就会大大的降低。
　　亲自的一个经历对话。张姐；小宋啊，你帮我看下这款理财产品，他们说这个收益很高，20万一年能够达到18%，而且没有什么风险。每一个季度都付息的，现在我身边很多人都在购买他们公司的股份。宋钱；张姐；这是他们忽悠你呢，这种公司就是个金字塔骗局，法律规定；有限合伙的企业合伙人不能超过50个，而股份制公司不能超过200个。像他们这种向大众销售自己公司股份的，是违法的，是非法集资。而且如果没人买他们公司股份的时候，他们就会拿钱跑路了，风险太大了。不要去做。张姐；他们说自己在黑龙江那边有自己的煤矿和农场能生产牡丹花茶，我还喝过他们泡的茶。宋钱；黑龙江那么远，你知道他们有没有煤矿啊，再说牡丹花茶，他们直接去药店买几包就够你们喝了。在说他们有煤矿为什么不用煤矿做抵押向银行贷款呢，利息才7%，用的着卖股份给你，还要付18%的利息，他们傻啊，赶紧的，不要让你那些朋友再买股份了，能退的就赶紧退股。张姐；我给他们说了，他们不听，说上个季度都能收到利息，怎么会是骗人的呢？宋钱；那就不要再提了，顺其自然吧。
　　现在开始降价的房地产城市越来越多。这个已经是开始崩溃了。当市场不好的时候，任何幻想都是危险的。股市还是房市，都是一样的。一样的现象，一样的心理，一样的人。
　　记号　　
　　作者：远山1972 时间： 17:14:36　　给LZ掌声！　　-------------------------------------------------------------------------------　　多谢，不知道你顶我这么多次，我有些方面无论是敏锐还是高度，自认为都还算不错。但是，有些时候，有些方面。反应就很迟钝。
　　作者：tyjlmop 来自：UC浏览器 时间： 11:13:27　　顶楼主啊　　-----------------------------------------------------------------------------------　　多谢长期以来的支持，如果有什么我能帮到忙的，我会优先帮你。
　　再来看一次，感谢楼主。
　　回复第2052楼(作者:@ 于
23:30)　　作者：tyjlmop 来自：UC浏览器 时间： 11:13:27　　顶楼主…　　==========　　感谢楼主盛情，因为通过您的帖子获益匪浅，时常顶顶也是应有之义，楼主加油争取早日出书。　　
　　润或是为它们的特定客户创造更优惠的条件。” ]　　国际投行对市场的操纵范围已经从银行间拆借利率市场扩大到外汇市场。　　更多监管机构深入调查外汇操纵　　3月31日，瑞士竞争监管机构（WEKO）宣布将对全球八家银行在外汇市场进行汇率操纵展开调查。这八大银行包括瑞银、瑞信、摩根大通、花旗、巴克莱、苏格兰皇家银行、苏黎世银行和瑞士宝盛银行。　　WEKO表示，有迹象表明这些银行通过信息交换平台有可能对外汇交易市场进行人为操控。如果被确认违反了反垄断法，这些银行机构将被处以近三年在瑞士营业额10%的罚款。　　除了瑞士监管机构之外，截至目前，美国、英国、瑞士、中国香港、新加坡以及新西兰监管当局也已经介入调查。　　据《第一财经（微博)日报》记者了解，外汇操纵案自去年开始调查以来，至少有10家国际金融机构的超过20名交易员被强制休假、停职或解雇，除了法国巴黎银行和美国银行外，还包括花旗集团、摩根大通、巴克莱和瑞银，但至今尚无一家金融机构或交易员被监管层起诉。　　外汇市场是全球第一大金融市场 ，数据显示，全球外汇市场每日的交易量超过5万亿美元。　　去年以来，部分交易员被所在国监管当局指控在执行客户外汇交易指令之前抢先自行交易为私人账户牟利，以及与他国或者他行交易员串通涉嫌操纵基准汇率。 　　甚至连英国央行（Bank of England）也被牵扯其中。英国央行3月初发表声明称，已经暂停了一名员工的工作，并就央行官员曾纵容或知悉操纵市场行为的指控开启新的调查。　　“显然，我们不知道投行这么做的具体原因，但我们可以设想它们试图增加自己的利润或是为它们的特定客户创造更优惠的条件。”easy-forex总部中国区首席交易官孙宇对《第一财经日报》记者表示。　　孙宇还对记者表示：“操纵外汇市场不是常规情况，而是罕见的例外。不要忘记外汇市场是全球最大的市场，每日交易量超过5万亿。任何一个银行是不可能影响一种货币的走向的。多数操纵外汇案是指投行之间就某金融衍生品固定价格，而跟总体外汇市场无关。”　　“庆幸的是自2008年金融危机以来，在金融监督方面已经采取了一些显著的改进措施，监管机构已经集中力量来尽可能减少这类违规的出现。”孙宇还表示。　　黄金市场操纵历史或更长　　国际大行联合操纵市场此前也有先例。欧盟去年爆发的伦敦银行间拆借利率（Libor）操纵案对整个利率市场影响颇深，最终欧盟宣布对8家参与操纵金融市场拆借利率的银行处以约17.1亿欧元的罚款，其中包括德意志银行、法国兴业银行、苏格兰皇家银行和摩根大通等。　　不过，利率操纵案并未因此而结束，在欧盟之外，随着调查的深入，更多的利率操纵案例逐渐被发现。香港金融管理局（HKMA）3月初表示，在对九家银行进行了长达一年多的调查后发现，有迹象显示瑞士瑞银集团（UBS）存在操纵香港基准利率（HIBOR）的企图，不过该操纵并不成功。　　上个月，美国联邦储蓄保险公司(FDIC)已对参与设定一项关键全球利率的16家大型银行提起诉讼，指控其通过欺诈和串通手段将利率保持在低水平，从而为自身牟利。主要是从2007年8月至2011年年中，这些银行操纵了Libor。　　虽然欧盟去年处罚了多家涉嫌操纵利率的银行，但瑞银因向欧盟披露银行在操纵利率市场上的角色，最终免于处罚。近期有市场传言，瑞银集团为免在外汇操纵案中受罚，有意向欧盟及美国监管机构率先披露银行在外汇市场中的行为。　　事实上，对全球几大金融机构操纵市场的指控不仅仅体现在利率和汇率，甚至还包括黄金，而国际机构操纵黄金市场的时间或更长。与利率和外汇市场不同，各国监管机构对于黄金操纵的调查甚至尚未正式开始。　　今年2月份，加拿大丰业银行、巴克莱银行、德意志银行、汇丰银行以及法国兴业银行在纽约被起诉，被诉理由为自2004年以来串通操控黄金及黄金衍生品合约的价格，这五家银行每天两次举牌的交易价可能都是人为操纵价。　　目前国际黄金定盘价格由这五家银行的代表和一些挑选出来的客户通过电话会议黄金供需和报价来确定，该定盘价随后被用作总市值20万亿美元的黄金市场的交易基准。　　有研究称，2010年1月到2013年12月，全球半数的黄金交易价可能都是人为操纵价，在这五家银行每天两次举行电话会议期间有规律地涨跌。　　此前，德国联邦金融监管局发言人曾透露，该机构正在调查黄金和白银的定价程序。美国商品期货交易委员会也正在内部研讨伦敦金银定价机制是否被人为操纵，计划调查贵金属价格设定的各个层面，并重点评估其设定过程的公开透明程度。返回腾讯网首页
　　我前面说过；只要有利益地方，只要有价格的市场，就一定会有操纵行为。即使那些看起来非常神圣，非常高贵，非常正直的机构，都会参与到操纵中去。因为，利益才是他们存在的目的。
　　楼主好，很多问题请教你。
　　楼主你好，今天拜读了你部分的文字，很佩服你，你分析很到位。帮助我分析一下我的投资情况。　　我是石家庄的，去年买了一套投资性住房，百分之五十付款，相对高端的一个社区，目前没有房产证，房产证什么时候下来什么时候办理贷款，房价是9500元一平。也许是一个失误，我当时是卖了成熟的老社区的学区房换的这套房子。你能帮助分析一下石家庄的房市吗，我这套房子是精装房，但不是学区房。　　去年我能把90多万投到股市，主要是买封闭式基金，但没有怎么赚钱。因为四十多岁了，害怕风险了。以后一旦房本下来，还要还贷款，所以今年很胆小，只在股市上留下了11万。在股市上总感觉能赚钱，可每次买入几乎都是亏损，尤其是股票。连带有折价的封闭式基金也不敢买了，现在主要是北京银行股票，被套接近百分之二十，都说银行股股息率超过定期了，我不懂是什么意思。　　现在有60万在兴业掌柜钱包上，30万在银行理财上，本月到期。钱包的理财经理说，经常发行门槛100万的年化7.5%的理财产品，不属于信托理财，我想凑够门槛后买。你觉得怎样呢。　　另外11年买了一份合众人寿的寿险附带疾病保险的，每年5000元，上个月是第四次交款，本来想退保，耳根子软，业务员解释后，在3月31号就又交款了。现在想来真是后悔，因为我看到了帖子里提到了这份保险 说有漏洞。我是不是应该退保或者转保险呢。　　我的职业是医生，每年收入十几万吧，爱上收入不多，双方老人都大了，身体不是很好。
16:16:44　　不管央视3.15怎么介绍炒金，炒白银风险怎么大，骗局如何多。但是总是有人上当，这就是为什么，这个世界上永远都有骗子存在的原因。　　贪婪就会愚蠢。无知就会上当。就这么简单。　　-----------------------------　　贪婪就会愚蠢。无知就会上当。真有道理！
　　楼主你好，今天拜读了你部分的文字，很佩服你，你分析很到位。帮助我分析一下我的投资情况。　　我是石家庄的，去年买了一套投资性住房，百分之五十付款，相对高端的一个社区，目前没有房产证，房产证什么时候下来什么时候办理贷款，房价是9500元一平。也许是一个失误，我当时是卖了成熟的老社区的学区房换的这套房子。你能帮助分析一下石家庄的房市吗，我这套房子是精装房，但不是学区房。　　去年我能把90多万投到股市，主要是买封闭式基金，但没有怎么赚钱。因为四十多岁了，害怕风险了。以后一旦房本下来，还要还贷款，所以今年很胆小，只在股市上留下了11万。在股市上总感觉能赚钱，可每次买入几乎都是亏损，尤其是股票。连带有折价的封闭式基金也不敢买了，现在主要是北京银行股票，被套接近百分之二十，都说银行股股息率超过定期了，我不懂是什么意思。　　现在有60万在兴业掌柜钱包上，30万在银行理财上，本月到期。钱包的理财经理说，经常发行门槛100万的年化7.5%的理财产品，不属于信托理财，我想凑够门槛后买。你觉得怎样呢。　　另外11年买了一份合众人寿的寿险附带疾病保险的，每年5000元，上个月是第四次交款，本来想退保，耳根子软，业务员解释后，在3月31号就又交款了。现在想来真是后悔，因为我看到了帖子里提到了这份保险 说有漏洞。我是不是应该退保或者转保险呢。　　我的职业是医生，每年收入十几万吧，爱上收入不多，双方老人都大了，身体不是很好。　　----------------------------------------------------------------------------　　房子已经买了，自己不住，那就想办法把它租出去吧。至于兴业理财经理给你推荐的年化7.5%的理财产品，是不是值得投，我要看到产品的具体资料才行。　　合众人寿的保险是有漏洞，这是经过媒体调查的。至于是不是要退保这个要你自己决定才行。就像我前面说的一样，你觉得越买会越后悔，那你就该停掉，虽然退保也很不划算。但是，损失的钱也抵不过自己沮丧的情绪。　　你是医生，有条件经常检查下自己和家人的身体状况。尽量做到预防，不生重大疾病。　　至于股票，很多人都想从股票上赚到钱，但是，真的很不容易。关于股票的东西太多了，我也不知道该怎么说，才能确定的帮到你。我只想说；按你想的去做，但是，在没有赚钱的时候，不要追加资金，
　　楼主很理性也很耐心，非常感谢近三年来为网友无私的帮助。方便说说楼主的职业吗？另外楼主对P2P网上理财如何看，值得投入吗？
　　尊敬的楼主，我是2011年买的合众人寿的分红型寿险，附带重大疾病保险。这款保险漏洞在哪里，能告诉一下吗，谢谢。
　　楼主你好，先说说个人情况：本人男34岁，在深圳工作，年收入18-20万，有五险一金，单位还给我们投了医疗商业险，09年在浙江三线城市买房子贷款43万，贷款是7折优惠，现在月供3300，公积金每月大概3400左右，因为不是在深圳买房，所以只能把自己的那部分1700取出来，具体的生活费也没算过，大概交完房贷，杂七杂八的生活费，一年大概存10万左右。爱人今年刚换工作，现在一家外贸公司上班，老板是北京的，所以保险要自己在本地交，扣掉保险后大概5万左右，以前她自己挣的差不多够自己花，包括每月油费。现在手上有15万现金，都买了银行的短期理财产品，觉得现在的理财产品比存定期合算，借给亲戚5万，12%的年息。股市投了5万，好几年了都没动过，现刚保本；在华夏基金有定投，一个月500，大概投了4年，有3万，到现在也是差不多保本。2010年有了小孩，现在每年学费是12000，买有城镇居民医疗保险，今年公司也有政策，给我们小孩也买了商保。我父亲64岁，母亲60岁，以前没经验，没给他们买重大疾病保险，现在他们都属于失地农民，前些年一次性补缴完保险，现在两个人加起来一个大概有2500，有农村合作医疗。其他的理财项目没有接触过，是否应该给爱人买一份商业保险，楼主有什么好的理财建议？~
　　作者：山的那边2012 时间： 22:42:09　　楼主很理性也很耐心，非常感谢近三年来为网友无私的帮助。方便说说楼主的职业吗？另外楼主对P2P网上理财如何看，值得投入吗？　　-----------------------------------------------------------------------------　　在一家做财富管理的公司做个总监。我觉得P2P类网贷产品现在还是不要做的好。因为，跑路的P2P平台类公司越来越多。现在风险特别大。
　　尊敬的楼主，我是2011年买的合众人寿的分红型寿险，附带重大疾病保险。这款保险漏洞在哪里，能告诉一下吗，谢谢。　　-----------------------------------------------------------------------------　　中央电视台《每周质量报告》指出；合众人寿的重大疾病保险提前给付型保险，在客户投保后发生重大疾病后，没有提前给付，而是说治疗后才能赔付，造成客户治病延误。《提前给付变术后理赔 合众保险条款被曝暗藏陷阱》一文，有详细描述。
　　现在自己感觉自己说的话已经非常通俗易懂了，但是，昨天跟一个对金融不了解的朋友聊天，聊起来金融相关的产品，他说；“根本就听不懂我在说什么，有很多专业的词汇他根本就不能理解。　　我现在知道了，真的要在专业和通俗之间比较完美的结合，我的表述还是有些距离的。
　　顶你是因为：无私分享自己的知识、见解。这是一个机会和陷阱同样多的时代，对于机构来说处处是机会，对于百姓来说却处处是陷阱。大多数人（包括我自己）平时都在忙自己的工作，没多少时间去钻研金融知识，却想让自己的资产增值。能在这里看到离自己最近的理财知识，当然对LZ只有掌声相送！
　　大家早上好。
　　楼主 周末好
　　第三节
没信用的信用评级公司　　说到信用评级公司，这可真是个好差事啊。现在世界上的三大评级公司都是美国公司，他们在金融行业里是比较有名的，形成了实际上的垄断，他们分别是，穆迪，标准普尔，惠誉国际，都是很牛的公司。　　我们先看看评级公司到底是个什么东西？它从哪里来，有什么用？　　我们拿个例子来说吧，我们的基金经理要买一个公司的股票或债券，但是他不知道这个公司经营的好坏，或者说没有时间去研究，你就想啦，如果有个很专业人的人告诉我，这个公司的风险有多大，收益会有多高，那该多好啊，我就能够自己下决定了。应我们的需求，评级公司产生了。他们跳出来说；“我们的评级方法特别的科学，这套评级方法的设计者获得过诺贝尔奖，而且据说他出生的时候还见过上帝呢。我们的员工特别的优秀，他们都是名牌大学的优等生，我们也有从业多年经验丰富的老油条。所以我们对公司的评级非常准确，购买我们的产品，保证您的投资稳赚不赔啊”。当然啦，具体可能不是这样说的，大致就是这意思。　　你一听很高兴啊，是不是见过上帝先不说，就拿诺贝尔奖来说，也是了不起啊，于是呢　　付给评级公司钱，（现实中多是被平均的公司付钱—）拿到了评级报告，上面说，这家公司信用是AAA级的，风险很小可以投资，你按照评级公司的做了，果然赚到了钱。你心想，这评级公司真的神啦，说不定他们的设计者真的见过上帝，(插播；美国最大的诈骗犯麦道夫骗局没有败露的时候，人们都认为他是投资领域的上帝，所以当一个人越接近上帝的时候，它就越接近骗子的巅峰），然后呢，你告诉你的亲戚朋友、生意伙伴很多人都找评级公司购买产品，评级公司赚的钱越来越多，名声也越来越响，连外国人都跑来请教了，评级公司一看，外面市场也很大啊，于是也开始对其他的国家的企业评级。结果全世界的投资人都看评级公司的报告，用来指导投资，后来发展到，评级公司说这个国家的国债很安全，这个国家就可以以低息3.5%借到自己需要的资金。评级公司说那个国家的国债风险是B级，结果这个国家借钱就要幅7%以上的利息，甚至那个国家在国际上就借不到钱，欧债危机就是一个典型的例子，其实很多时候都有评级公司在捣鬼所以大家都说；“美国政府要摧毁一个国家需要动用炸弹，而穆迪平均公司只用一个评级就可以了”因为如果钱都不借给欧洲的国家了，那大多数只能借给美国，评级公司虽然卑鄙，但还是很爱国的，因为利益一致。我们国家也多出几个这样的评级公司多好啊，欧洲人已经开始抵制三大评级公司，自己也组建自己的评级公司。
　　我刚开始说过，评级公司是个好买卖，他们在投资界的垄断地位和优势，相当于教皇在教会中的地位，别人都要看他的脸色行事，他们具有来历不明的权威，具有莫名其妙的优势。教皇的权威来自于全能的《神》，评级公司的权威来自哪里呢？我努力的想啊想啊，直到有一天我看到了一条狗，我终于想通了；评级公司的权威来自于------模棱两可的科学和人们始终如一的懒惰轻信。　　评级公司具有不对称的优势，他背靠科学的大山，宣扬自己的方法是多么的科学，宣扬自己的员工科学水平有多高，还有他们的理念有多么的先进，无论是宣传还是调查手法都是完美无比的科学。你就是亏损了，也不能怀疑科学的正确性，你敢怀疑我的评级结果，你就是怀疑科学，你连科学都他怀疑，你难道不是白痴吗？你的智商接近零，你活着就是一种耻辱，一种浪费，快点去死吧。　　科学是现代人的宗教，他超越了事实来指导人们的行为。曾经有人认为地球不是世界的中心，怀疑到了《圣经》。那不好意思，你犯了死罪。几万人像布鲁诺一样被烧死了，这言论虽然最终证明是正确的，判罚是错误的，但那不是神的错误，神是不会错的，就好像现在你亏了钱，你能说科学是错的吗?不，不，科学是不会错的，错的是你，你这个混蛋。　　那我们就来看下依旧无比完美的科学，评级公司都都做了那些准确的评级结果。这些评级分为两类，一是准确的，二是相对准确的，没有评价错误的，他们都这样认为。当然准确的被广为流传，相对准确的已经被掩盖。　　那我们自己怎么看待评级结果呢？公正的说；评级公司经过多年的实践，评级结果确实有可取的地方，也有一些是准确的，不过远远不像它说的那么厉害，厉害都是吹出来的。当然，你也可以这样评级，同一个公司股票对一半人说是信用很好风险很小可以购买，对另一部分人说信用很差风险很大不能购买。结果，不是好的就是坏的，你说对的那部分人就认为你是神了，当然神是个比较玄的说法，当然如果说是科学那就合理了，可笑吗？就像评价一个人，他是好人，它是坏人，如果你不知道他是好是坏，你就随便选一个，如果他给了你一笔钱，你就可以说他是好人，如果他跟你有仇，你就说他是坏人，结果，你说他是好人，他就获得了很多人给的好处，你说他是坏人，结果他损失了很多利益。评级公司就是这么干的，很多时候就是概率的游戏和利益关系而已。没有什么可神秘的，科学什么的都是内裤。
　　当然评级公司把它标准细化了，分为AAA+级好人，AAA级好人AAA=级好人,直到A--级好人，然后就是坏人了，B+级坏人，BB级坏人直到BBB-坏人。　　当人们问他这个人是好事坏时，评级公司就会选一个对自己有利的评级。评级公司的目的是赚钱，别人看他的评级结果要掏钱的，如果对他不利，你就是好人，他也会把你说成坏人，对它有利，你就是恶贯满盈，他也会把你说成纯洁的小姑娘。怀疑是吧，那我们就用事实来说话；　　三大评级公司中，有家评级公司对中国的主权信用评级一直都是负面B级，也就是向国际投资者说；“投资中国很危险”，而且10年如一日的给出这样的评级，完全不顾及中国经济30年的飞速发展的事实，这简直到了比睁眼说瞎话还要恶劣的地步，直接已经是肆无忌惮的诽谤和恶意的中伤，很少人对此有异议，为什么呢？因为人家评级公司的方法科学，人家国家先进发达。老实说。这些都是些完全不相关的理由，就象是说神放的屁是香的一样荒唐。　　最近美国发生的次贷危机，很大一部分原因就是证券公司把垃圾债券包装好，付钱给三大评级公司让他们给出了AAA级的信用评级。很多国家一看，这么高的评级，收益又这么好，买吧。结果大家都亏的一塌糊涂，后来被证明这些垃圾债券连BB级都达不到。有人说评级公司错了吗？也有，但很少，因为人家是科学评级，你亏损是你自己愚蠢，怎么能怪科学呢？怎么能怪评级公司呢?你不会是个白痴吧，当然没有人是白痴，评级公司当然安然无恙。　　这么好的买卖，中国的评级公司为什么做不好呢？我专门查了下，总结起来原来有很多原因，主要有两个；一个就是，三大评级公司，穆迪，标准普尔，惠誉已经垄断了全球的信用评级。美国的政府不允许别的国家的评级公司进入美国，日本的一家评级公司花了10年才进去，就是进去了也是想小媳妇似的，不敢随便评级的。而且现在中国的评级市场，三大评级公司已经占了80%，很多国内的评级公司都被人家控股了，真是不争气啊，，，，听说我国的评级公司“大公国际”比较有潜力，我如果可以，当然会全力支持他。
　　另外一个方面就是中国的评级公司大多带有中国特色，往往都是自说自话，自言自语。跟中国的媒体一样，人家外国佬根本就不认这个，外国人不认，在国内也没人认，结果，好事都让老美占完了。我发现这美国佬还真是厉害，政治上，美国占据了民主这个制高点，道德上，占据了人权这个制高点，文化上占据了好莱坞电影这个制高点，金融上占据了评级这个制高点。制造上，占据了标准这个制高点，军事上占据了技术这个制高点，所有的制高点都让美国占完了，中国怎么能不受制于人呢？所以中国在国际上“讲大局”，美国从来都不听，因为优势全在人家那边，给你讲哪门子大局啊，这完全是自言自语嘛。　　其实神也好，科学也罢，都是利益而已。当然，我们也有自己的利益，如果不符合我们的利益，我们完全可以说；“去他娘的神，操他妈的科学，滚一边去评级公司”。
　　马克主义　　
　　其实神也好，科学也罢，都是利益而已。当然，我们也有自己的利益，如果不符合我们的利益，我们完全可以说；“去他娘的神，操他妈的科学，滚一边去评级公司”。
　　我们再说下地方性的交易所，在国内，除了四大期货交易所，上海黄金交易所和证券交易所外，还有很多地方性的交易所，比较有名的有天津贵金属交易所，渤海商品交易所，黄河商品交易所，和昆明泛亚金属交易所，蔬菜交易所，文交所等等，据说地方性交易所已经有1000多家了。　　如果说地下炒金炒外汇是完全没有法律依据的话，我国的地方性商品交易所，还是有一定法律的。这些交易所都是经过当地地方政府的工商部批准的，从法律上来说事合法的，但是成立的这些交易所要经过证监会的检查验收，目前只有不到30家通过验收。这些交易所交易的商品从贵金属到农产品，从艺术品到股权有100多个交易品种。这些交易所与全国性的交易所相比，存在非常多的不足；交易规则不完善，频繁变动甚至朝令夕改，管理也混乱，交易量小，容易被操纵，交易费用高，一次交易费用都超过本金的7%，有的甚至10%，这个费用实在是太高了，高到像我这样经常交易的人都觉得，这个就是开玩笑，但是依然有人，有很多人在不停的交易。杠杆比例低，一般只有5倍。代理商素质良莠不齐，拉客不择手段，急功近利。还发生过捐款潜逃的事件；华夏商品现货交易所创始人郭远锋卷款亿元潜逃，导致很多客户的保证金无法追回。如果我们在这些存在诸多漏洞和不足的交易所和代理商处交易，那么，我们将承担额外的风险。建议先不要急着交易，如果你对那个商品感兴趣，最好先把所有关于交易所的情况都了解清楚。
　　为什么地下炒金炒外汇屡禁不止呢？是因为没有相关的法律，虽然也明令禁止过，但效果不理想，也因为如此，所以地下炒黄金和炒外汇的骗局特别的多。比较常见的骗局有，本分的代理商，一般催促你不断交易，增加手续费收入；二欺诈的公司，很多假冒招聘，跟公司对赌，设立虚假账户等等手段，因为没有法律，所以一旦你被骗，是很难追回损失的。　　既然如此，政府为什么不立一部法律呢？立法是件比较复杂的事。需要考虑到很多方面的因素。国际黄金和外汇保证金交易是国际金融市场两个主要的交易品种，是政府和各个机构资产配置的重要工具。中国以后迟早要引进的，如果立法禁止炒黄金和外汇，再引进的时候，根本就没有人懂这方面的知识，也没有这方面的能力，到时候只能亏钱了。再说这两个品种代表金融领域两个重要的市场，市场就要有人交易才行。现在地下炒金炒汇也是个市场，立法后，整个市场就规范了。如果现在禁止，到时候重新建一个市场不是那么容易的，所以国家对此是睁一只眼，闭一只眼。　　当然，有很多炒汇炒金的公司，以以后会引进为由，说现在进入外汇和黄金市场，以后政府允许了，先进入的人就会发大财。这当然是胡说八道，这是误导那些不了解真相的群众。我们先不说炒汇和炒金中的各种骗局，就算是在国外合法的正规的炒金炒汇，又有几个人能赚到钱呢，暴利从何而来？　　在适合骗局的地下市场里，只有骗子才能赚到钱。
　　纤板期货昨天跌停，今天跌幅超过3.85%，大宗商品的下跌又进入了一个阶段，有交易能力的人，可以试着去做空。这就是机会。当然，如果你自己判断不了，就不要做。因为你没有信心。
　　第五节
从业人员的职业素质 　　我们的祖宗把我们的从事的行业分为三百六十行，这也就有了“三百六十行，行行出状元”的的说法，理财这一行也出状元的，当然理财中骗子一行，也有状元。古人把人的还把职业分为三教九流。其划分之详细，恐怕世界上没有那个国家能够比我们的祖宗更专业了，现代的职业划分都难望其背向。　　无论做那种行业，从业者必须要具备相应的素质，这些素质跟道德是密切相连的。我们古人也总结了一些这方面的经验；　　比如；比如“婊子无情，戏子无义”；这是对这两种行业的总结，虽然存在封建道德的一些偏见，但是还是有一定的道理的。因为他们从事的行业太容易动情，所以不准他们在工作中有爱情，，并不是说他们天生无情，如果见个客户就动情，就没办法做这一行了，她怎么能给自己所爱的人要钱呢？而且这一行一旦动情，就很容易上当。所以我们经常说；“做人不能即当婊子，又立牌坊”，这本来就是相冲突的，不能以道德来衡量这个行业，所以我们也不能要求别人。
　　他们生活中每天都投入的扮演这众多的角色，对感情和道德的事情都看的比较透彻，所以再说“戏子无义”；因为他们每天都在表演各种感人的感情故事，道德标准故事，悲惨知道道德，感情是不可靠的，所以在处事的时候义气道德不是他们考虑的首要因素，所以说戏子无义，我们看戏看电影电视剧的时候，只要演员能够以他精湛的表演，丰富我们的生活让我们享受到艺术的魅力就可以了，不必对从业人员的道德做过多的要求，用道德去衡量他们也是不公平的。　　同样无义的还有商人，所谓“慈不掌兵，义不行贾”，这里的贾就是商人的意思，义要求给别人无偿的帮助，所以现在我们工作不要报酬，就叫“义工”。当然帮助别人要花时间，要花精力，甚至花钱。而商人的最终目的是为了赚钱，这也是社会分工对商人的要求，如果商人经商不是为了赚钱，那这个社会就乱套了，这样的商人也是不称职的，这跟农民种地，士兵杀人一样正常。所以，商人所有做的事情，都是要求有回报的，就是做慈善也是有目的的，他们会想尽一切办法赚钱，及时有很多时候，这些做法是不道德的，所以说，无奸不商。所以商人都是唯利是图，不讲义气的，这是职业的要求。
19:10:27　　他们生活中每天都投入的扮演这众多的角色，对感情和道德的事情都看的比较透彻，所以再说“戏子无义”；因为他们每天都在表演各种感人的感情故事，道德标准故事，悲惨知道道德，感情是不可靠的，所以在处事的时候义气道德不是他们考虑的首要因素，所以说戏子无义，我们看戏看电影电视剧的时候，只要演员能够以他精湛的表演，丰富我们的生活让我们享受到艺术的魅力就可以了，不必对从业人员的道德做过多的要求，用道德去衡量他......　　-----------------------------　　顶下
　　现在我不建议所有的人，再去投资那些直接投资于实体实业项目的有限合伙基金，因为，随着时间的推移，现在市场上好的项目越来越少，连信托这种实力比较雄厚的正规金融机构，都已经很难再拿到很好的融资项目了，从这个月新发行的信托产品数量和质量来看。优秀的项目越来越少。　　相比之下，借钱成本更高的有限合伙基金所能拿到的项目，那就更差了。我这一段时间也一直关注有限合伙产品，没有很好的产品。　　有些投资金融产品的有限合伙，像期货，对冲，量化，程序化交易等，有可能有做的不错，但是，风险也很大，一般人很难得出判断。所以，建议大家不要再投有限合伙类的产品了，风险太大。
　　学习一下
　　马克主义　　
　　谢谢楼主的分享
　　此贴开贴到现在已经快3年了；非常感谢楼主的坚持分享，看了几天终于看完了，学习了很多新的理财知识这个理财版本绝大多数都是白银投资的托；感觉都是骗人的，315都曝光了；本来都不来了，突然看到楼主的帖子，非常喜欢，希望楼主早日出书；如果能把股票以及期货投资方法和技巧写两本书；就更好了
　　此贴开贴到现在已经快3年了；非常感谢楼主的坚持分享，看了几天终于看完了，学习了很多新的理财知识这个理财版本绝大多数都是白银投资的托；感觉都是骗人的，315都曝光了；本来都不来了，突然看到楼主的帖子，非常喜欢，希望楼主早日出书；如果能把股票以及期货投资方法和技巧写两本书；就更好了　　-----------------------------------------------------------------------------　　主要是时间不够用。而且，很多事情要投入精力去做，我又不是以写书为生，有很多事情很难一下子都做到。　　慢慢来吧，如果有时间，我会吧一些事情了结。
　　楼主，急切等待你分析一下国泰君安证券发行的 “君得金次级”！谢谢！
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说的太好了，我顶！
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