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透支百元滚出万元账单 银行如何靠信用卡赚钱？(图)
　　记者调查：透支、分期付款、取现藏陷阱，靠信用卡赚得比产品多
　　在央行并无加息降息的前提下，目前：1000元存在银行，年利率为3.5%，储户最终会收获的利息为35元
　　持卡人通过信用卡向银行借贷1000元，一年后本金加罚息为1461元左右，也就是说年利率高达46%
　　如今，每个人或多或少都几张信用卡，在享受透支、商户打折的同时，你是否了解它的收费方式和盈利模式呢?透支191.11元“滚出”10854.43元账单;少还44.60元，循环利息1070.57元;最低还款，一年循环利息能买iPhone4……这些不是天方夜谭，而是真实发生的信用卡消费案例。
　　透支191.11元5年“滚出”10854.43元欠款
　　据报道，董小姐的信用卡是5年前在学校办的，信用额度仅200元，没用几次后就被她遗忘了。但在不久前，董小姐接到银行合作公司的催账电话，去银行求证后才想起来还有一张信用卡。信用卡账单显示，最后一笔消费是2007年5月，当时透支191.11元。经过近5年密密麻麻的罚息明细，最后账单显示欠款竟达10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更换联系方式，为何这5年没有收到任何来自银行方面的单据和催款提醒呢。
　　少还44.60元一个月循环利息1070.57元
　　“少还信用卡44.60元，逾期10天竟产生1070.57元的循环利息。 ”无独有偶，近日，一位名为“艳妮”的网友也爆料称自己的信用卡“被宰”经历。据她介绍，自己的信用卡账单应在2月23日还款41994.60元，但她通过M机提前还款时，只还了41950元，少还了零头44.60元。3月5日，她收到银行寄来的账单，上面赫然写着循环利息：1070.57元。
　　每月若只还最低还款额一年利息能买iPhone4
　　每月只还最低还款额，不知不觉，一年循环利息够买一个iPhone4了。王女士因为出国，办了张方便境外刷卡的信用卡，并在这期间透支近2万元。回国后，王女士收到银行的还款通知信，称可以按最低还款额还款，不影响后期使用，只需还1000多元。 “当时不知道利率有多高，就想着到年底一起还。 ”每个月1000多元的最低还款额，偶尔小额刷卡消费，王女士的信用卡一直维持着2万元左右的透支额。等到年终翻阅账单，看到有一笔300多元的“循环利息”。她再翻出从未拆封的其他旧账单，发现每个月都有300&#元的循环利息。 “真没想到，一年下来的利息都能买iPhone4了，后来我信用卡都不敢用了。 ”
　　1000元卡债一年后变1461元
　　目前，1000元存在银行，年利率为3.5%。也就是说，存1000元钱在银行，经过一个自然年，且在期间，央行没有利率变动的情况下，储户最终会收获的利息为35元。
　　同样是1000元，如果是信用卡债，经过一年发酵，会到什么程度呢?假设客户田小姐1月9日消费1000元，账单日为1月10日，且此后一直未还款，前提是在这一年间，央行并无加息降息。沪上某商业中心负责人为记者算了一笔账：信用卡欠款有两种费用：一是循环息，每天按欠款本金的万分之五收取;二是滞纳金，按最低还款额未还款部分的5%收取，最低还款额按欠款本金的10%计算。欠银行1000元第一个月，循环息每天0.5元，一个月以30天计算，就是15元。滞纳金是最低还款额未还部分的5%(但最低20元)，即20元;这样算下来，第二个月还款本金就涨到1035元，第二个月的滞纳金和循环息就以1035元为基数计算，以此类推。那么直至次年1月10日，田小姐的本金加罚息为1461元左右。
　　也就是说，按此种模式，持卡人通过信用卡向银行借贷1000元的成本为461元，也就是说年利率会高达46%。按照央行规定，国内信用卡的日息为万分之五，透支利率年息为18.25%。实上，通过信用卡向银行借贷1000元的成本显然要高过央行规定，也早已高过目前年利率为7.05%的个人商业贷款。
　　来自业协会的数据显示，信用卡年利率根据个人信用状况等因素确定，最高达36%;英国信用卡年利率在19%左右。中国银行业协会相关负责人认为，“从全球范围来看，我国信用卡利率处于较低的水平。 ”
　　银行员工：我不用信用卡，有点疏忽就亏大了
　　在某城商银行工作数年，熟稔信用卡业务的潘先生却没有信用卡。 “不需要，平时没有太多大额消费，不必透支;嫌麻烦，透支还要去还款，不如直接刷储蓄卡;有点黑，一般全额罚息，有点疏忽就亏大了。 ”他告诉记者，一旦逾期或使用其他业务，利息很高，利滚利。 “不考虑滞纳金、利滚利，信用卡每天万分之五的利息一年加起来也有18%，现在存款利息不过3.5%，最好的理财产品年化率也很难超过10%，你说信用卡赚钱多不多? ”
　　罚息繁多“利滚利”
　　记者昨日联系了、、、、广发等数十家银行，盘点各家银行信用卡收费包括罚息政策发现，信用卡罚息包括利息、滞纳金、超限费、年费等。
　　遵照中国人民银行统一规定，利息一般按消费金额每天万分之五计息，最低1元，每月计入本金按复利计算;如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，需要支付滞纳金，按最低还款额未还部分的5%收取，部分银行滞纳金有5元、10元的最低限额;超限费在持卡人累计未还交易金额超过信用额度时支付，一般按超限部分5%收取，目前很多银行章程中虽注有超限费，但实际已被叫停;信用卡一般都收取年费，从几十元到几百元不等，部分银行规定持卡人年刷卡达到一定次数可免收年费。
　　银行内部人士透露，如果持卡人不及时还款，那么利息、滞纳金、超限费、年费等都会累计进本金计算复利，“利滚利”后，透支百元、账单万元也不是没有可能。在董小姐的个案中，由于5年没有消费，银行每年要收取80&#元的年费，5年即400&#元，这部分费用将100%计入最低还款额，征收利息及滞纳金，按月计算复利。按照一些银行的规定，账单日总欠款大于信用卡额度，当月即不能享受免息，过去还会征收超限部分5%的超限费，由于董小姐信用卡额度小，短时间内就会超额，由此“滚雪球”般产生越来越多的罚息。
　　霸道的“全额罚息”
　　在网友艳妮的个案中，饱受非议的是“全额罚息”规定。在一项名为“银行哪些条款最霸道”的调查中，银行信用卡全额罚息条款被网友认为是最应该修改的条款。
　　卡客服告诉记者，目前中行实行全额罚息制度，举例说，持卡人在使用信用卡期间出现消费额1000元，截至最终还款日只还了900元，在当期账单截止日后，不是按照剩下的100元计息，而是按全部消费额，即1000元计息，利率为每天万分之五。
　　采访发现，只有浦发、等少数不是全额罚息，招行、交行等大多数银行均实行全额罚息。
　　据报道，早在2009年，工行率先取消信用卡全额罚息，但三年过去，取消全额罚息仍只是个别，还有等表示逐步推行“容差还款”政策，即把10元以内的“零头”滚入下期账单中，不对其进行全额罚息。
　　面对消费者的质疑，银行回应，全额罚息是银行风险管控的一种手段，并非霸王条款。 2009年，首例消费者诉银行全额罚息案，裁定消费者败诉，使得银行更加有恃无恐。还有业内人士表示，技术壁垒也是致使银行采用全额罚息这一模式，“由于各家商业银行使用的信用卡核算系统多从境外购买，系统诸多参数固定设置为部分还款全额罚息。 ”
　　最低还款额“诱导”
　　有数据显示，全国超过80%的客户享受着银行提供的免息期还款服务，仅有不到20%的客户使用了计息的消费信贷服务。对银行来说，既要收取高额利息维持信用卡业务运转，也希望有更多持卡人采用计息服务。很多人和王女士一样，每月收到短信还款通知时，被提示可以最低还款或申请账单分期，但却没有告知这需支付的高额利息。往往等到看到下月详细账单，才知道自己支付了数百元利息。
　　那全额还款与最低还款最终相差多少呢?如曾小姐的账单日为每月5日，到期还款日为每月23日。 3月5日本期账单包括他从2月5日至3月5日之间的所有交易账务，本月账单周期她仅有一笔2月28日消费，消费金额为10000元，“本期应还金额”为10000元，“最低还款额”为应还总额的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全额还款10000元，则在4月5日的对账单中循环利息=0元。但假如她在3月23日前，只偿还最低还款额1000元，则4月5日的对账单的循环利息分为两部分：2月28日&#日利息为10000元×0.05%×24天=120元;3月23日&#日利息为(+120)元×0.05%×12天=54.7元，一个月总共需支付利息174.7元。
　　取现、分期都不是免费的
　　记者发现，信用卡取现的收费也颇为可观，不到万不得已不建议使用。目前各家银行提现的计息方式多为自提款日起计息，利率为每天万分之五。手续费的费率为0.5%至3%，也有银行设定最低手续费，多数股份制银行均为10元，也有银行手续费最低30元。中行客服介绍说，不同信用卡的取现费收费标准也不一样，就一般普卡来说，一般收费标准为取现金额的1%，最低10元。
　　广发客服说，目前该行普卡透支提取现金的手续费计费标准是提现金额的2.5%，最低10元。
　　浦发利息同样自取现当天计息，利率为每天万分之五。手续费1000元以下统一收取30元，1000元以上为取现金额的3%，也就是说，只取100元，也要支付30元的手续费。
　　信用卡分期的也不是免费的午餐。记者使用信用卡分期付款计算器计算，5000元的总额，申请12个月分期，最终不同银行的总还款额在;5500元左右。至于银行自身商城或与商家合作的“免息免手续费”分期，银行的收益大多已加在商品价格上。
　　专家：
　　拖欠还款持卡人需承担责任
　　上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊认为，客户自己没有按时还款，长期拖欠，自己有一定责任。但银行单方面追求盈利，没有及时与客户沟通，负有道德责任。为解决这一问题，银行应该改变追求发卡量的倾向，注重信用卡业务的质量，降低信用卡风险。
　　上海先行民商调解中心主任张劼律师认为，很多持卡人在申请信用卡时没有仔细阅读相关条款，对于延迟还款的罚息细则并不清楚。但信用卡章程经申请人签字确认后，却对其具有法律约束力。通常银行发卡过程中，并不会就持卡人逾期未还款所要承担的违约责任进()行风险提示，除了寄送对账单外，并不会通过电话或短信方式提示持卡人还款。
　　律师：
　　欠款人可提出诉讼时效抗辩
　　张劼律师表示，董小姐的案例中，如果银行起诉持卡人董小姐还款及支付逾期利息，董小姐可提出诉讼时效抗辩。诉讼时效是指民事权利受到侵害的权利人在法定的时效期间内不行使权利，当时效期间届满时，人民法院对权利人的权利不再进行保护制度。银行作为债权人没有在两年的诉讼时效内主张还款将失去胜诉权。
　　董小姐还可以要求银行说明逾期未还款的利息的性质与计算方式，根据《最高人民法院适用合同法若干问题的解释(二)》第29条的规定，如果逾期罚息属于违约金性质，且高于银行同期贷款利息金额的130%，董小姐可以“违约金过分高于损失”为由请求法院予以适当减少。法院将会以实际损失为基础，兼顾合同的履况、当事人的过错程度以及预期利益等综合因素，根据公平原则和诚实信用原则予以衡量，并作出裁决。
　　消保委律师：
　　霸王条款整治瞄向金融业
　　市消保委律师志愿团陈秉惠律师表示，银行与客户的关系是借贷关系，双方依据合同履行各自义务。从法律上讲，类似全额罚息等规定，还是要看双方有无约定。但从公平合理原则上看，未偿还部分计息显然更合理，并且，银行应有按时告知的义务。 “解决这些问题，要从源头的制度规章改变。 ”陈律师表示，市消保委近日正在面前市民征集各个领域的霸王条款，市民可以通过信件和电子邮件反映。
　　记者也从市工商局了解到，本市工商部门正在开展整治霸王合同专项行动，此次行动是国家工商总局部署的首次全国性格式条款专项整治行动，金融服务正是专项整治的重点行业。
　　卡奴：
　　信用卡就是要越用越活
　　持有金卡的白领汪小姐向记者展示了她最近的的信用卡账单。由于上月还有4000多元卡债未还，在账务明细中，除各种消费，还有117.28元的消费利息和23.98元的滞纳金。汪小姐基本是个 “月光族”，每月还信用卡卡债都不会还足全额，而是“保证最低还款额，其他能还多少是多少”。她还曾用信用卡分期购物，为自己购置了iPhone4等物品。
　　尽管每月要支付百元以上的信用卡额外费用，但她并不甚在意，她也很清楚全额罚息等规定。“银行为我的提前消费埋单，收取费用也无可厚非，信用卡就是要越用越活。 ”她说，自己轻松申领了信用卡金卡和借记卡金卡，信用额度越来越高。
　　信用卡到底怎么赚钱
　　沪上某银行信用卡业务负责人告诉记者，在一般银行信用卡业务盈利模式中，贡献最大的是商户回佣，也就是客户在POS机刷卡消费，银行会向商户收取一定的手续费，手续费具体比例各行不尽相同。不过，一些银行在初期为了打品牌，甚至会贴钱，最为常见的包括通过持有部分银行信用卡，在相关商户消费可有折扣优惠。在发卡量达到一定标准以后，一些银行的优惠活动就会慢慢变少。其次是循环利息，主要指透支利息和滞纳金。年费本也能为各家银行贡献一部分进账，但由于竞争激烈，很多银行都有优免政策，多数都是当年刷几次可免次年年费，这项收入在信用卡业务收入的占比不断降低。
　　各种分期产品，对于信用卡运营来说也是相对高收益类产品。不同银行产品有所不同，主要有账单分期、现金分期、消费分期，有的银行还有汽车分期和商户分期等业务的分期手续费收入。
　　不还款影响申请房贷
　　不少消费者都是看到账单后，才意识到自己未能足额还款，产生一定的罚息。某股份制银行信用卡中心内部人士透露，若出现客户未能及时还款，且过了一段时间均未有回音，银行会进行催收。一般是短信或账单提醒，如仍未有回应，会给持卡人打电话提醒，更严重的就是银行会向身背卡债的卡奴发律师函，将催收卡债这则业务外包给相关公司。如果一直未足额还款，只是还最低还款额，一般不会影响客户已有额度，但类似客户再申请提高额度可能不容易通过，但具体政策各家银行都不一样。
　　银行业内人士透露，客户不还款会影响信用记录，会影响到自身申请房贷。如果一时无法全额还款，可选择还最低还款额，不会影响信用记录，现在各大银行的比例系数一般为10%或5%。如果每月都还最低还款额的话，还需要考虑循环利息的问题。如果每月都只还最低还款额，是不享受免息还款期的，从消费记账之日起，就按每天万分之五来计息。（）
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Copyright & 1998 - 2015 Tencent. All Rights Reserved交通银行信用卡提现3000，每个月还1000，和每月还800. 利息多少。怎么算。_百度知道
交通银行信用卡提现3000，每个月还1000，和每月还800. 利息多少。怎么算。
我是交通银行太平洋信用卡，我想取3000出来，每个月还进去，。这样要加多少利息进去。怎么算法。具体要加多少利息和手续。。。总的多少钱呢。还有分期是怎么还的。怎么算的。人家说分期比较便宜是吗？具体怎么算呢
提问者采纳
首先，取现是不能办理分期的。信用卡透支取现每卡每天只能取两千。如果你办理的是青年卡，是每笔五块的手续费，你分两次取三千，一共收十块的手续费。如果是其他卡，手续费是取现金额的百分之一，最低每笔十块，也就说最少三十的手续费。利息从取的第二天算，按照每天万分之五来算。还之前按照全部算利息，还之后按照剩余部分算。比如3月1号取现号取现号还号还1000。那1号取现收20元手续费，2号取现收10元手续费，从3月2号开始收2000元的利息，每天1元，从3月3号开始收3000元的利息，每天1.5元，从3月21号在开始收2000元的利息，从3月31号开始收1000元的利息。
提问者评价
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这样的话 算是你取现了，取现的当天产生的费用是一笔10块。一天取现不能超过2000元。那你只能第二天再取1000。费用是20元，利息是日息万分之五。这样的话你也就是3个月才能还清。但是有可能是你第一月还1000之后，利息还是按照3000元的日息万分之五计算的。所以要慎重。等你还完了最后一笔的话，才算是没有利息了。产生的利息是你每月都要还的，所以你得算清楚。至于具体每月还多少么，你最好是打电话问问人工客服吧。他会给你算得很清楚的，到时候你按照他给你的方案还款即可。分期利息还是比较贵的。
你拨打卡后面的服务电话
转接人工服务
那样就可以问他怎么算了
还有你要分期付款的话
需要把后面电话提出申请
别。。。你的这个问题说实话，客服也没有办法告诉你，利息不光和还款的金额有关，和还款的时间也有关系~另外，取现是不能做分期~如果有交行信用卡的问题，可以来问我~~
分期还一定便宜
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出门在外也不愁如果我的广发信用卡透支提现2000元，本月16号还/提现的利息是多少？_百度知道
如果我的广发信用卡透支提现2000元，本月16号还/提现的利息是多少？
提现后利息按每日提现金额的万分之五计算，另外还需支付提现手续费2.5%（除非广发卡有减免手续费的优惠活动）。如果你明天（4日）提现，则到16日有12天，利息 = 12 x 0.05% x 2000 = 12元手续费 = 2000 x 2.5% = 50元
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利息 12元手续费50元
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出门在外也不愁建行信用卡提现5000元，分三个月还，手续费和利息每月还款多少_百度知道
建行信用卡提现5000元，分三个月还，手续费和利息每月还款多少
信用卡透支现金，是不享受免息期的，从取现当天开始算，每天收取现金额万分之五的利息，也会产生取现手续费，费用是取现金额的0.5%，最少2元，每天每卡最高取2000元，累计取现不超过信用卡额度的一半。举例，按照楼主账单日为每月5号，到期还款日是账单日后20天，也就是每月25号8/18取现2000元， 8/19取现2000元，8/20取现1000元，计划第一个月还1700元本金加费用利息，第二个月还1700本金加新增利息，第三个月全部还完计算得：9/5账单总额=取现本金+取现手续费+取现利息=.5%+%*19（计息时间：8/18-9/5）+%*18（计息时间：8/19-9/5）+%*17（计息时间：8/20-9/5）=+18+8.5=5070.5元（其中费用利息70.5元）9/25到期还款日还1770.5元10/5账单总额=上期账单未还金额+取现利息+复利=0.5+%*20（计息时间：9/6-9/25）+%*10（计息时间：9/26-10/5，因为9/25还了1770.5，所以剩余计息本金是3300）+45.5*0.05%*10（复利）=.5+0.22=3366.72元（其中利息66.72元）10/25到期还款日还1766.72元11/5账单总额=上期账单未还金额+取现利息+复利=.05%*20（计息时间：10/6-10/25）+%*10计息时间：10/26-11/5，因为9/25还了1766.72，所以剩余计息本金是1600）+66.72*0.05%*10（复利）=+0.33=1641.33元到期还款日是11/25，如果楼主11/25还的话，要再加上11/6-11/25这20天的利息，差不多是16元，所以总共还1657.33元以上只是给楼主大致演算了下他家利息的计算方式，具体还是要以建行给楼主的账单为准哦~
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太给力了，你的回答完美的解决了我的问题！闰甫剃甥缺腰矢樟未衅纺抗唁去任丐
信用卡提现的部分是不能够做分期的。
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出门在外也不愁交通银行信用卡提现利息是多少分期还款怎么申请！_百度知道
交通银行信用卡提现利息是多少分期还款怎么申请！
　　一、交通银行信用卡取现方法　　　　（1）ATM 机预借现金　　　　您可在境内或境外贴有银联标识或贴有您信用卡面上显示的VISA/Plus或MasterCard/Cirrus标识的ATM机，凭交易密码提取当地货币。　　　　（2）银行柜台预借现金　　　　在境内，您可在交通银行各网点柜台，凭信用卡和交易密码提取人民币现金；　　　　在境外，可在有VISA或MasterCard标识的银行柜台，凭有效身份证件、信用卡提取当地货币或等值外币。　　　　二、交通银行信用卡取现额度及限制　　　　（1）预借现金额度根据您用卡情况设定，它包含在信用卡的信用额度内，一般为您信用额度的50%，具体额度请致电交通银行信用卡中心24小时客户服务热线。　　　　（2） 预借现金限额：　　　　①您在境内外使用信用卡透支取现时，每卡每日不得超过2000元人民币或等值外币。　　②如您有足够溢存款，您在境内外使用信用卡取现时： 　　您的人民币账户在境内自动柜员机（ATM）取现时，每卡每日累计金额不得超过20000元人民币；在境外中国银联联网自动柜员机（ATM）取现时，每卡每日累计金额不得超过10000元人民币或等值外币；同时，在境内外中国银联联网自动柜员机（ATM）取现时，每卡每日总和累计金额不得超过20000元人民币或等值外币； 　　您的外币账户在境外提取当地货币现金时，取现金额每日累计不得超过等值1000美元，每月累计不得超过等值5000美元，每半年累计不得超过等值10000美元。　　　　3、由于消费与取现共享您的信用额度，因此，除以上限额外，您信用卡的实际可用取现额度还受信用卡可用信用额度的影响，请您及时了解您的账务情况，以免因可用信用额度、可用取现额度不足而影响您的正常用卡。　　　　溢存款是指持卡人偿还全部应还款项后剩余的款项，溢存款不计付存款利息。　　　　三、交通银行信用卡取现手续费及利息　　　　（1）、境内按交易金额的1%收取，最低人民币10元。Y-POWER卡境内人民币取现，无论同行跨行同域异地，手续费一律低至5元/笔。　　　　（2）、境外通过银联取现，按交易金额的1%加上人民币12元收取，最低人民币15元。境外通过VISA/MASTER收取交易金额的1％，最低每笔5美元。　　　　预借现金没有免息还款期，其利息从记账日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收。
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1.交行信用卡取现后 会收1%的手续费 最低10元 另外 每天收取日利率0.05%的利息 2.不是每笔取现都会在30天或是56天 25天等还款的 这样的想法是不科学的 无论取款还是消费之后 必须于每个月的最后还款日以不低于最低还款额还款 最后还款日是在对账单日期之后的第25天 如果不当事人自己的对账单日期和最后还款日 可以致电800-988- 1 0向客服查询 3.对于取现后的利息应该这么计算: (取现金额+取现手续费)*0.05%*透支天数 在持卡取现的当天 会收取取现手续费 手续费也要计入取现本金一并生息 4.另外:消费或取现后如果不能全额还款 可以按最低还款额还款 即当期应缴金额的10%及相关的日利率0.05%的利息费用 不会影响个人信用记录 按最低还款额还款最好关注每期的对账单 上边都有列示的 最低还款额为: 当期消费金额的10% + 当期透支取现金的10% + 上月应还未还款项 + 本月利息及费用 关于最低还款额可以关注账单 或致电8 1 9 1 0向客服查询 记得:取现后一定要每个月的最后还款日以不低于最低还款额还款 千万不能半年或一年之后还款 那样收滞纳金 影响个人信用记录 以后根本无法到银行申请信用卡或贷款 且被认为是恶意透支 会受到银行的起诉
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首先跟你说 取现是不可以分期的 还有就算你要分期的话 前提是你购物消费的 话 你申请分期后银行也会审核 不一定会通过
交通银行信用卡是不管提现或是刷卡，只要是欠款满1500就可以办分期，分期有三个月六个月九个月十二个月
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