供应链金融：在一个20万亿的风口怎样长成独角兽_网易财经
供应链金融：在一个20万亿的风口怎样长成独角兽
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（原标题：供应链金融：在一个20万亿的风口怎样长成独角兽）
的盛事景象正在上演。
除了广为人知的－阿里模式，许多物流公司、软件公司、行业资讯门户网站也早早布局供应链金融服务，希望借助大数据或者行业、平台优势打开新的利润端口。
供应链金融实际上是一种解决方案，针对供应链的各个环节提供定制化的金融服务。以市场信用和交易数据为支撑，以风险定价能力为核心的流通领域的融资工具。
供应链金融究竟和谁有关？
中小企业：资金紧张，融资困难。与传统银行授信相比，供应链金融对中小企业更具有包容性。不再是局限于中小企业个体的指标性评估，而是基于整个产业链的角度对供应链参与成员进行整体的资信评估，从而放宽了中小企业融资的准入门槛。
银行：竞争加剧，金融脱媒。供应链金融能够帮助银行实现差异化竞争，进一步开拓中小企业市场，并且利用高附加值的服务绑定核心企业和客户集群。
核心企业：通过供应链金融进一步改善生态，增强行业粘度。事实上，最简单的供应链金融核心企业自身即可以提供，但借助金融平台的参与，核心企业可以将自身资金充裕、资信水平高的优势发挥到最大，并且可以成为供应链资金流规划的协调者。
供应链金融在操作上怎样风险控制与产品设计？
中国非国营中小实体企业融资成本之所以居高不下，本质上是风险识别成本高。除了银行以外，很多供应链金融服务的企业在各个行业内做细分市场，能够通过有效的方法，包括大数据在内，对客户进行识别和风险控制。
同时，供应链金融是一个在&去能力化&平台里强调并保持&专业化&运作的模块，即：在金融产品设计、金融服务流程上可以标准化，批量化，去掉个性特征，但在评估借款人风险方面，还需遵循传统的金融逻辑，必须由专业化部门/人员来完成。
供应链金融的市场有多大？
根据中信建投研报数据显示，但从保理业务来看，全球市场规模已近25,000亿欧元，而中国保理业务量自2009年开始飞速增长，自2012年开始增速超过100%，需求空间已被打开。从企业需求角度来看，中国非金融企业应收账款余额规模达到16万亿元，工业企业应收账款规模已超过10万亿元。供应链金融服务商主要面对的中小型工业企业，总应收账款规模已超过6万亿元。
另有市场研报认为，中国供应链规模目前已经超过10 万亿,预计到 2020 年可达近20 万亿。这样量级的市场空间，有许多姿势可以生长出&&。
供应链金融的核心模式在于利用行业数据和资源,更有效的向生态圈或产业的各类型公司企业放贷,并且有效控制风险。在这个过程中，如何进行风险识别与定价？标准化的金融供给该如何与小微企业对接？大数据在实际操作中如何发挥作用？本周五晚20:00，华尔街见闻&见智&线上分享会&与均衡博弈公共研究共同邀请供应链金融领域专家宁洁，带来她在行业一线的经验总结与案例。
嘉宾简介：
宁洁 深圳市怡亚通供应链股份有限公司宇商金融副总裁
主题：新经济下的供应链金融与风险控制
参与方式：届时请锁定华尔街见闻APP（升级到最新版本），首页会有此次线上分享会入口，点击进入即可；也可直接点开华尔街见闻APP的&影音&等候分享会开始。
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本文来源：华尔街见闻
责任编辑：王晓易_NE0011
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银行供应链金融业务如何创新？
编辑：张俊
近年来，凭借着电子商务、大数据和云计算技术的不断成熟，一些大型的第三方支付平台和电商平台，积极向供应链的上下游延展业务，试图分享商业银行在供应链金融业务的市场份额，同时也加速了互联网供应链金融阶段的全面到来。本文试图通过梳理供应链金融的发展模式，分析银行在业务发展存在的问题，并针对问题提出建议。一、供应链金融发展模式分析供应链金融是在企业进行供应链管理的基础上产生的，传统的供应链管理只关注信息流和物流，忽视了对资金流的管理，使得信用高、易获得银行贷款的核心企业与供应链中资信较差、融资困难的中小企业形成流动资金不平衡问题，并且由于核心企业通常会利用其强势地位占用一定的流动资金，使得中小企业资金的收支不能在同一时刻发生，从而产生资金缺口。供应链金融就是通过商业银行的介入，利用核心企业的信用保障，将低成本的资金流引入到供应链上下游中小企业中，解决其资金缺口问题，从而维持整个供应链资金的高效运转。（一）供应链金融1.0模式供应链金融1.0模式即传统供应链金融线下模式，1.0阶段的“1+N”模式是指商业银行围绕核心企业，以核心企业的信用作为支持，为核心企业的上下游企业提供融资服务。其中，“1”代表核心企业，“N”代表产业链上下游众多中小企业群体。这一概念最早由原深圳发展银行（现平安银行）在2003年提出。鉴于长期的业务往来与合作，核心企业普遍对于上下游中小企业的实际经营及资信等情况相对了解。该模式的优势在于商业银行可以利用核心企业的风险把控，批量拓展与之相关的上下游企业，依托核心企业对这些上下游企业提供金融服务。此模式以商业银行为主导，以核心企业为信用载体，主要通过应收账款融资、存货融资和预付账款融资等形式实现，使得商业银行能够挖掘在传统信用体系下无法拓展的中小型企业客户。但由于整个流程是基于线下的传统模式，效率较低，且银行出于风险控制的考虑，规模的扩张受到限制，另外该模式也没有实现供应链金融所要求的信息流共享，以及物流、资金流、商流的对接。（二）供应链金融2.0模式供应链金融2.0模式进入了供应链金融线上化的阶段。通过技术手段对接供应链的上下游及各参与方，其中包括核心企业上下游中小企业、银行、小贷公司等资金提供方、物流公司等，将供应链中的商流、物流、资金流、信息流在线化，实时掌握供应链中企业经营情况，从而控制贷款的风险。2010年供应链金融2.0率先由原深圳发展银行推出，该行与国内几家大型物流公司合作，构建了线上资金流、信息流、物流综合服务平台，将传统供应链金融线上化。供应链2.0的价值不仅仅在于线下传统业务的网络平台的迁移，更重要的意义是实现了授权信息共享与在线协同，供应链各方的效率得到迅速提高，同时为进一步提供适应于供应链的征信、融资、结算、理财等风险管理手段与融资金融服务打下基础。然而这一阶段的本质与1.0时代并没有区别，在此阶段供应链上的物流、商流、资金流等信息数据只是初步实现了归集和整合，核心贸易数据各自掌握在核心企业、物流企业或电商交易平台等各方手中，很难形成综合的大数据风险评估体系，对供应链中的中小企业信用风险等难以做到精准的评估。（三）供应链金融3.0模式供应链金融3.0模式也可称为“互联网供应链金融”，是通过互联网技术的深度介入，打造一个综合性的大服务平台，代替核心企业“1”来给平台上的中小企业“N”提供信用支撑，其中“1”代表服务于供应链的综合服务平台，两端“N”分别代表上下游中小企业，以企业的自身交易为核心，不再需要供应链中的核心企业来为上下游中小企业提供信用支持。目前部分银行已经进入了供应链金融3.0时代，如2014年7月，平安银行在自身供应链金融业务的基础上推出“橙e网”，通过自建的电子商务云服务平台，与第三方物流、信息平台开展了广泛的合作，定位为最适合产业链“熟客交易”的协作生态圈，集成平安集团优势金融资源，为客户提供供应链在线融资、在线支付、在线理财、在线保险等综合金融服务。该模式不再是传统线下业务的简单转移，而是银行将供应链企业采购、生产、交易、运输仓储等环节的行为信息和相关数据在平台上高度融合，拓展为围绕中小企业自身交易的“N+N”模式，同时整合供应链各主体方，共同打造协同创新的生态体系。
二、银行发展供应链金融存在问题整体来看，由于技术手段、市场环境和监管环境等方面的原因，国内商业银行供应链金融的发展还存在一系列阶段性问题。（一）产品结构趋同缺乏创新自原深圳发展银行在银行业率先提出“供应链金融”品牌后，国内各家银行也相继进行了实践不断演绎发展，并积极向线上化推进，但整体来看，各家银行产品范围、服务内容等方面已趋同，在产品设计理念上并没有绝对的领先优势，缺乏创新和特点，区别仅在于是否能满足供应链金融“短频快”的业务要求，实现全流程风险实施控制。同时相对于大型商业银行，中小商业银行的供应链金融产品结构单一，产品系统不够成熟，尚不能很好地满足中小企业灵活多样的需求，从而造成了客户和利润的流失。（二）风险管理水平需不断提高供应链金融业务参与企业多、业务流程复杂，而且供应链上各个企业相互依存，任何一个环节出问题，都可能影响到整条供应链的正常运行。比如供应链中的共享信息都是由各节点企业的内部信息系统提取或集成的，出于利益方面原因，各节点企业可能会隐藏一些风险性信息和涉及商业秘密的信息，或是伪造数据等方式骗取银行融资，产生道德风险。随着供应链金融模式的不断演进，越来越多新的风险点将暴露出来，这都是对银行全流程风险控制手段的挑战。（三）信息化管理程度偏低国际上开展供应链金融的先进银行已经实现信用证贸易下的银行及买方单证统一处理、企业之间通过电子信息化平台实现全球范围内的数据共享、信息查询、报告定制等服务，最大程度满足了银企双方合作的自动化和便捷化，为银行创新更多的供应链金融产品提供了机会。反观国内，大部分银行金融信息技术与国外存在不小差距，还不能真正实现数据信息共享以及物流和资金流的有效对接，在单证、文件传输、交易环节确认等环节的大量手工操作，这不仅增加了融资成本，大大降低了供应链金融的运作效率，也增加了银行操作风险隐患。三、银行供应链金融创新的建议（一）加强供应链金融业务产品创新供应链金融进入3.0模式后，不仅实现了业务的电子化运作，银行和企业的有序性以及彼此间的协调性得到了明显改善和提高，因此，供应链金融业务的创新应以产品创新为主，深度挖掘“互联网+”时代客户需求的变化，通过创新供应链金融产品，为客户创造新的金融供给。在产品创新的基础上，进行流程的优化、信息传递渠道的创新，从而提升客户服务体验，增强客户粘性。（二）搭建综合性金融服务平台互联网供应链金融的发展对互联网、物联网、大数据等新技术的应用有着较高的要求，商业银行可与大型电商平台、物流企业强强联合，打造综合性金融服务平台，使银行可以更加便捷地介入供应链的运营管理，多角度、多方面地观测客户资金动向并针对性地挖掘其金融需求。一方面，电商平台对于大数据的处理能力以及信息的整理研究技术已经基本成熟，商业银行与电商平台合作设定对于企业的资信评判标准等其他数据基本要求，降低成本的同时提高了效率。另一方面，商业银行通过与物流企业的合作能够对交易流程进行追踪，实现资金流、商流、信息流和物流的四流合一，有利于降低商业银行的信贷成本。（三）构建供应链金融服务生态圈传统供应链金融1.0和2.0模式，均以核心企业为重心，以融资服务为主的单一模式，在当前金融脱媒的情况下，核心企业的议价能力不断增强，中小企业仍处于被动地位，由此，商业银行应在升级为线上化模式的基础上继续深入对产品的创新。构建以中小企业自身交易为核心的金融服务平台，银行利用平台，整合真实交易的数据，开展以“数据质押”为核心的供应链金融业务，进而逐渐实现去中心化，中小企业能够直接享受综合性的金融服务。（四）实施差异化供应链金融发展战略供应链金融服务的市场上，不仅仅有各大商业银行，还有大型电商企业、物流企业的角逐。面对同业及异业的激烈竞争，商业银行应根据自身特色，发展差异化战略，根据不同行业、不同类型客户，设计个性化专业化在线供应链金融解决方案，并根据自身所长，在适合开展供应链金融服务行业中的某几个领域精耕细作，不断提升服务质量和服务效率，才能提升客户的忠实度，提高业务的市场竞争力，打造出自身供应链金融服务品牌。
（五）提升供应链金融风险防控手段互联网供应链金融的新模式对商业银行来说是发展机遇，同时也存在着不可知的风险，所以在创新产品同时要注重风险的防控。一方面，在企业准入方面，要对行业、市场动态、核心企业经营能力等多个方面进行综合考虑，防范系统性行业风险。另一方面，在操作流程方面，充分利用互联网、大数据和云计算的技术，对交易数据、行为数据进行综合分析，对供应链管理的各环节实时监控，充分利用线上供应链金融的优势完善风险预警机制。我国供应链金融未来需要解决的问题，是实现产业之间的跨界与融合，搭建跨产业、跨区域、跨部门，与政府、行业协会、产业资本等各方广结联盟、物联网和互联网相融合的金融生态平台。通过平台链接的商业生态、基于云计算和大数据创建金融生态系，使得金融能真正服务于整个供应链的各类主体并推动商业生态的发展。未来，供应链金融领域将成为国内产业结构调整和国民经济发展转型的重要抓手之一，商业银行需紧抓机遇，积极融入，开拓创新，促进自身“互联网+”时代经营发展的转型升级。来源：中国电子银行网【相关阅读】---银行供应链金融产品设计及优化1.银行产品优化亟需产融结合的创新行业性的互联网平台可以达成银行、企业还有物流等服务业的资金流、物流、信息流的互补，甚至可以凝聚行业性的供应链运营生态圈于平台之上，从而可以便捷获取整个行业的大数据，因此可以大幅减少成本的支出，最终达到双赢多赢。因此，银行、互联网平台方、平台生态圈内的多方分工与协作是保证供应链金融适应市场需要和创新发展的基本原则。2.银行供应链金融中基本融资产品的研究和“互联网+”的优化银行给予的供应链融资产品是供应链金融服务的核心内容，在日常实际的操作的时候，银行会看信贷风险的特点和为企业提供融资方案。原则上，银行融资产品主要分为三大类：存货融资、应收帐款类融资、应付账款或称预付款类融资。应收账款类融资产品。针对这种融资产品，风控的基本要求是：设定由银行监管的户头，而且在供销合同签定的时候必须约定，在债务方支付货款时应将支付款打入这个账户，而不可以进行别的方法付款。在这样的融资产品操作的步骤里，银行就要着重考察债务支付方的付款信誉，有没有超期付款的不信誉记录；确认应收款是真实的；并且还必须要对回款情况进行实时监控。通过上述的要求，产品购买者通常是要经过银行的资信评估，并且被确认具有资格的企业。融资企业才能够得到企业所需融资。除此，银行为了进一步降低风险，有的时候还要企业给出付款承诺书、以及应收账款证明等保障文件。很显然，在线下收集这样的信息将具备相当的风险，而在供应链平台上，信息和数据将会因为完整和透明，使得应收账款融资的风控更加容易实现。存货类融资产品。针对这类融资，风险控制银行通常会进行以下操作：为了保证所抵押的货物可以受到银行的实时监控，第一就要针对银行、购-货方、销货方这三方，进行交易货物的存放以及运输等问题的商议和约定，而且还要在特殊时候进行第四方合作，利用第四方合作的参考意见。这个方式是有区别于应收账款类的融资产品的，因为银行这时可以降低对对方的资信评估要求，只需要把监控的重点放在货物上，这就是存货类融资产品通常的操作方法。在互联网和物联网时代，智能化的仓储物流网络可以实现仓储货物的平台化监管，可以极大的提高此类融资产品的服务范畴和运营效率。
预付款类融资产品。预付款类融资产品相对于上一种融资模式它的所属权是相当的清晰直观的，正是这种模式下货物是直接从销货的一方直达购买的一方。针对这类的融资，进行风险控制的银行其相应举措如下：银行、采购方、销售方、而且还有监管方比如第三方物流，需要共同签订合同，确切的注明货物的交付时间，银行通过信贷的方法来协助采购方面给予购买的款项，在采购方支付足够的额度来还给银行贷款和利息之前货物的归属权依然是银行的。但是由于这个方案的核心是质押货物，所以在这样的融资方案下根本无需去对采购方的资信进行评估，但是银行为了最大程度降低风险就会让核心企业，比如销售方来承担质押余额部分的回购责任，这就是这类融资银行的操作特点。可以预见在供应链平台化的基础上，由于敏捷供应链的存在，尤其是C2M这种以销定产模式的推广和普及，尤其大数据精准营销模式的兴起，这样的融资产品的风控约束将大大解放，从而爆发巨大的适应性。3.大数据风控和供应链融资产品的优化组合与创新银行对供应链中融资产品的设计和定位和全部供应链的金融风险是紧密匹配的，银行为了提高授信的安全性，这些产品的前提条件就是希望供应链运营处于融资产品约定的理想状态中，其实就是要求资金在相对封闭和安全的环境中运转，而这种相对安全和封闭的环境还必须对银行呈现可靠、真实、可视的特点，而这正是产业互联网和供应链平台的优势；供应链上融资企业依托的平台越强大、平台的大数据越有效、越透明、越可靠，就拥有越高的信用等级，而且有违规的现象产生的话，也可以实现平台上的秒杀。这样，平台上的企业就可以拥有越高的融资信用，就可以在平台化的封闭环境内随时获得融资来提高自身资产的流动性，并通过高速的资金周转率来获得更多的利润，能更快更好的用销售利润来归还所贷款的资金，由于供应链平台可以集成整个行业生态，大数据反映的是整个行业的真实运营状况，资金的授信、增信、贷款、用款、风控、处罚、偿付也是封闭在整个行业性的产业供应链闭环生态圈内，这样就可以解除融资链条必须“一头沉”的约束，由此极大的扩大了融资服务的客户范畴。而且在银行看来，通过供应链平台不仅可以一次性获得大量的可靠可信客户，而且贷款使用过程可以监管，回款可以得到保证，平台化的融资风险就会降到最低，从而实现银行和平台方的双赢甚至生态性的多方共赢的局面。因此，大数据风控和供应链融资产品的组合创新将是未来产业互联网平台的金融创新主流。.
更多精彩 >>>供应链金融在中国的前景如何？
导读：其实我很好奇“某一企业想要提供贷款或授信给上下游企业是不太可能的，委托贷款仅能在集团内部，禁止流出集团。”这句话是哪儿来的。怎么就不可能了……想给上游企业授信就预付款啊，想给下游企业授信就赊销啊，怎么就不可能了？委托贷款怎么就仅能在集团内部了？怎么就禁止流出集团了？最后要强调一点，个人的应付帐款是不能纳入供应链的现金流管理的！！！！！
实际情况是，国内的供应链金融发展很快。
首先，我们不如来说一下什么是供应链
从供应链到定义来看，我们不难发现，简单
&h2 class="b_size"&其实我很好奇“某一企业想要提供贷款或授信给上下游企业是不太可能的，委托贷款仅能在集团内部，禁止流出集团。”这句话是哪儿来的。怎么就不可能了……想给上游企业授信就预付款啊，想给下游企业授信就赊销啊，怎么就不可能了？委托贷款怎么就仅能在集团内部了？怎么就禁止流出集团了？最后要强调一点，个人的应付帐款是不能纳入供应链的现金流管理的！！！！！实际情况是，国内的供应链金融发展很快。首先，我们不如来说一下什么是供应链[indent]供应链是围绕核心企业，通过对信息流，物流，资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中的将供应商，制造商，分销商，零售商，直到最终用户连成一个整体的功能网链结构。［百度百科］[/indent]从供应链到定义来看，我们不难发现，简单的说就是存在一个买的人想晚付钱，卖的人想早收钱的问题。这里就存在一个gap，而填补这个gap的就是信用。信用有两种：金融机构信用和商业信用。商业信用就是上游告诉你你先付钱吧，我会发货的。下游告诉你，你发货吧，我会付钱的。显然这种话不是谁说都能信的。来，举个栗子，只说模式不说具体细分产品，也不一定是最好的产品配置，勿喷。A是原料供应商 B是制造商 C批发商 D是零售商其中B是牛逼的核心企业。B向A买原料，由于B太牛逼，所以要求A赊销，A绝对相信B能付款所以，A同意赊销形成应收帐款。同时A在备货过程中就需要垫资，流动性收到较大影响。这个时候保理商就出现了，金融机构可以通过购买债权对方式向A支付现金，从而解决A的流动性问题。这里的关键在于B的信用，因为B的信用直接关系到应收帐款坏账率。正因为B是核心企业，所以保理商对A的资质要求会比直接发放贷款要低的多。C向B购买产成品，由于B太强势，所以B不准备向C赊销。C的商业信用显然不够用，C可以有以下几种办法解决：开信用证、开承兑汇票、直接付钱、贷款付钱。排除直接付钱不说，另外三种方式都需要C有足够都授信，而我们都知道对于不牛逼的企业来说，授信是非常宝贵的。这时候银行又出现了，银行知道，1、B是牛逼的企业。2、B的授信充足。3、B对C足够了解。基于上述三点，通过占用B银行授信的方式，向C发放买放融资用于支付B的货款。D向C买。这次，D和C都不牛逼了……大家正经做吧，D开票—C贴现，D开证－C议付，D找保理商，C也找保理商－双保理，D开证－C福费廷，各种都要占用各自授信没说。从这个栗子不难看出，B的存在加速了上下游都现金流转速度，而且对于银行来说调查成本与风险都有显著的降低（但是银行要首先保证核心企业的风险是可控的……不然就惨了）。因此银行会有非常大大热情去做这件事情。目前对供应链对约束还只是在房地产项目上，其他产业没有明显限制。商务部在推进专业保理商对发展上也做了相当的努力。我认为供应链金融在中国会有较好的发展。本文作者：SEELE&/h2&
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在线供应链金融为何引来各家银行争相介入
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在线供应链金融如何发挥作用？中国社科院经济学博士段鸿济认为，其中，有3个不可或缺的主角：电商、物流和银行。供应链管理中最重要的也是对商流、物流、资金流和信息流的高效运作和管理。
因为能解决资金效率不高、银企信息不对称等问题，并能以较低成本获得海量客户资源，越来越多的银行看重并试水在线供应链。但是，在线也让风控存在一定的隐忧。只有从业务技术及银行架构等方面继续完善在线供应链金融，并对信用担保和实物担保都重视起来，才能让这一金融服务走得更远 近日，一位小企业主通过&广发银行在线贸融通系统&成功办理1000万元预付款融资的出账和支付，从客户发起提款申请到款项汇入特定买方账户，整个过程用时不过5秒钟。 2014年，广发银行把在线供应链产品整合成&广发在线贸融通&品牌，正式推向市场。 不止广发银行，现在，越来越多的银行开始试水在线供应链金融。比如，发布了电商、物流在线供应链金融解决方案，浦发与中移动合作推出了在线供应链融资平台&& 在线供应链金融是什么，为何引来各家银行的争相介入？ 在线，让资金更有效率 据了解，在线供应链金融，是通过电子平台将核心企业的系统与银行对接，从而让银行随时能够获取核心企业及其上下游企业的仓储、物流、付款等各种真实信息。然后，银行可以为整个产业链条上的供应商、经销商及终端用户提供融资等金融服务。 在线供应链金融如何发挥作用？中国社科院经济学博士段鸿济认为，其中，有3个不可或缺的主角：电商、物流和银行。供应链管理中最重要的也是对商流、物流、资金流和信息流的高效运作和管理。 广发银行环球交易服务部相关负责人介绍说，以广发银行在线贸融通系统为例，授信额度、连接企业上下游购销方信息都由银行和企业在线下事先做好，线上的主要功能除在线提款与支付外，订单确认、应收账款转让、赎换货、还款、对账等环节均能实现全程电子化。 业内专家认为，传统供应链金融由于业务归属区域特征，一般只能和当地分行或支行合作，而在线供应链金融通过线上合作，可为不同区域的上下游企业提供贷款支持，提升了资金的利用效率。 同时，传统模式下，银行主要查看核心企业及上下游企业的财务报表，但是都是过去的、静态的数据；而通过在线供应链金融，动态数据得到了有效收集，使金融机构实时掌握了企业的经营情况，解决银企信息不对称的问题，提高了决策的灵敏性。 对银行而言，通过融资服务，能够轻松地进入某一个行业或者领域，并以较低的成本获得海量的客户资源，以贸易进一步服务为起点，加强客户维护，发掘并满足客户其他的金融需求。 风控，仍需不断探索 尽管供应链金融的便捷性早已获普遍认可，但仍是&少数银行的游戏&。原因何在？业内人士告诉记者，一是对公网络金融尚处于起步探索阶段，相关业务并没有全面推开，目前也只是一些业务基础较好、运营领先、IT技术支撑到位的银行在先行先试；二是作为相对新生的业务模式，客户特别是核心客户需要一个适应和接受的过程；三是银行内部需要按照互联网思维改变其信贷管理理念与行为，在各个层级和条线间形成合力，这也有待实践。 本质上，在线供应链金融是&信用创造&，即通过大数据了解企业的运营情况，给予信用支持，而不是只看财务运营。一位银行相关人士表示，传统的风控只注重对资产负债表、现金流量表、利润表的审查，而现在风控部门必须综合研究&四流&，即商流、资金流、物流、信息流。在线供应链金融的创新之处就在于，借助网络技术，改变了风险管理的定义与操作模式。 但&信用创造&背后仍存隐忧。中小企业贷款一直是贷款风险高发区。传统供应链金融，企业与企业、银行间的交易都是线下合作，面对的大都是熟悉的客户，即便如此，仍有不小风险。而在线供应链金融，银行通过平台给上下游企业融资，面对的多为陌生客户，信息掌握更少，取得信息的途径也较为闭塞。 对此，对外经贸大学金融学院院长邱兆祥认为，一定要重视大数据，但不可只凭大数据。因为在实际操作中，基础数据的取得十分不易。真实的交易额、吞吐量、货运量、仓储设施、投资额、销售额都可能有水分。即使是第三方的电商平台，也很难保证它不会为了扩大影响力而虚报交易规模。 &因此，未来大数据下的信用担保和实物担保缺一不可。电商企业要洁身自好，根据自己掌握的真实数据，对客户的业务、信用进行分析，建立诚信档案，让信用担保变得安全可靠、有据可查。与此同时，实物担保是融资的基础，不可或缺。&邱兆祥说。(经济日报记者王璐)
[责任编辑：yangxw]
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