商业银行信用卡逾期半年未偿增至321.24亿元- Micro Reading
商业银行信用卡逾期半年未偿增至321.24亿元
&&来源：&&作者：张 歆
[提要]&&从2013年中期至今年二季度末，商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额由196.21亿元猛增至321.24亿元，增幅达63.72%。截至二季度末，信用卡授信总额为5.09万亿元，同比增长28.01%；信用卡期末应偿信贷总额为2.04万亿元，同比增长33.58%，增速较上年同期放缓44.18个百分点，环比增长8.52%，增速较上季度加快6.23个百分点。
　　　原标题：商业银行信用卡逾期半年未偿增至321.24亿元
客户质疑商业银行会不会通过提价方式转嫁成本
　　对于商业银行来说，如何实现零售业务的适格销售一直是很难回答的问题。
　　就信用卡销售业务而言，海量低门槛招聘业务员的必然结果就是信用卡目标客户群的偏离，以及风险的累计。从2013年中期至今年二季度末，商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额由196.21亿元猛增至321.24亿元，增幅达63.72%。
　　与此同时，通过商业银行利润覆盖风险的做法也被部分信用卡客户质疑——商业银行会不会通过提高价格的方式转嫁成本？
　　业绩贡献度上升
　　在经过商业银行多年来集体跑马圈地式的快速发展之后，信用卡业务无论是持有量还是授信额度都达到了新的量级。
　　央行数据显示，截至今年二季度末，全国累计发行信用卡4.22亿张，全国人均持有信用卡0.31张（央行此前公布的数据显示，截至2012年年末，北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，当时已经分别达到1.47张、1.16张。考虑到不符合办卡条件的未成年人和老年人的比例，一线城市年龄符合办卡条件的人均持卡量实际将达到2张左右，而且这一测算的分母部分还涵盖了大量实际并未办理过信用卡的农业人口，如果再剔除该部分人群，人均持卡数量还将大幅度上升）。
　　截至二季度末，信用卡授信总额为5.09万亿元，同比增长28.01%；信用卡期末应偿信贷总额为2.04万亿元，同比增长33.58%，增速较上年同期放缓44.18个百分点，环比增长8.52%，增速较上季度加快6.23个百分点。信用卡卡均授信额度1.21万元，授信使用率40.17%，较上年同期上涨1.67个百分点。
　　从个体数据来看，上市银行的信用卡业务的发展也十分迅猛。例如，浦发银行（行情，问诊）中报显示，上半年新增信用卡发卡140万张，截至报告期末发卡超过864万张；交易额超过1，236亿元，同比增加103%；实现营业收入18.52亿元， 同比增长55%， 其中利息收入9.06亿元，信用卡中间收入（含年费收入等）9.46亿元。
　　此外，招商银行（行情，问诊）中报也显示，该行信用卡累计发卡5，456万张，流通卡数2，774万张，报告期增加209万张。上半年累计实现信用卡交易额5，812亿元，同比增长39.04%；流通卡每卡月平均交易额3，623元；信用卡循环余额占比32.22%；信用卡利息收入达55.33亿元，同比增长42.02%；信用卡非利息业务收入达53.22亿元，同比增长53.46%。
　　“别看信用卡单笔交易金额往往都比较小，不像房屋交易一样动辄以万元为单位计价，其实信用卡业务对于银行个人贷款业务利润的贡献度非常高”，一位股份制银行北京分行个金部负责人对《证券日报》记者表示，“现在部分银行的信用卡贷款金额已经高于个人住房按揭贷款，而且这项业务的附加值也远高于住房按揭贷款”。
　　风险迅速加大
　　然而，信用卡所包含的“信用贷款属性”也注定了其高收益背后的高风险。
　　央行8月份发布的2014年第二季度支付体系运行总体情况显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.57%，占比较上季度末上涨0.07个百分点。2013年中期的数据则显示，截至去年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额196.21亿元，也就是说，一年以来该项指标增长了125亿元，增幅达到64%。而2011年和2012年年末的该项数据分别仅为110.31亿元和146.59亿元。
　　平安银行（行情，问诊）的半年报显示，该行信用卡不良贷款率比年初上升0.21个百分点。当然，平安银行阐释了“风险定价”的原理并认为，不良贷款率上升主要是由于该行主动调整信贷投放策略，减少低收益客户的信贷投放，在改善组合结构和提高组合收益的情况下，组合风险在短期内有所上升。但调整后的组合收益覆盖风险的能力进一步增强。
　　信用卡不良贷款的激增显然也在考验监管的耐心，而缺席ABS盛宴或许正是监管层给出的答案。据媒体报道，由于信用卡不良贷款的高企，近期监管部门已经暂停了信用卡信贷资产证券化的申报。
　　违规套现屡禁不止
　　在信用卡不良贷款率上升和交易规模大增的背后，有一个风控漏洞不容小觑，那就违规办理大额信用卡并套现。
　　“办理大额度信用卡，全国接单，办理过程直接与银行职员面签，正规办理，可同时办理12家银行，节省大量时间和精力”、“有房贷半年或连续三年的保单，人在北京有工作，就可以做贷款，不需要流水，当天下款，最高50万元的额度”、“零首付车贷，有征信要求，无资产贷款，要求：上海籍客户25周岁以上，征信良好可贷20万元-30万元，客户不要车也可以直接得现金”……这些涉及无真实交易背景的信用卡违规办理与套现的广告在各类网络平台屡见不鲜。
　　在某社交平台，记者检索出超过300个与信用卡相关的群，其中大部分都是提供代办大额卡、套现、快速提升额度等违规信息和服务，甚至还有的群名字直接标示为交易冒名信用卡。
　　“除了一些真正符合条件的高端客户人群外，很多办理大额信用卡的人并不是真的要进行大额消费，而是为了套取现金，然后再拆东墙补西墙的偿还，直至最后资金链断裂，形成不良贷款”，另一个中介人士对记者表示。
　　“现在POS机具数量那么多，银行也很难直接分辨交易的真实性”，上述银行个金部负责人表示，“银行的主要对策只能是风险定价，通过高利润覆盖风险”。
　　但是，这种通过利润覆盖风险的做法，也被部分信用卡客户质疑，“长此以往，银行肯定会通过提高手续费和利息来转嫁成本无形中造成诚信客户为不良贷款‘买单’的现实”。
　　上述个金部负责人表同时表示，“好在目前大数据的使用越来越频繁和高效，银行还是可以通过一定程度的数据交换逐步堵住这一漏洞的”。
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11家上市公司上半年利息收入超亿元
半年报数据显示，上半年逾四成公司经营性现金流净额为负，近五成公司经营性现金流同比下滑，在普遍“缺血”、融资成本上升导致财务费用上升的背景下，811家公司上半年财务费用为负，其中8家公司财务费用负亿元以上。此外，上半年194家公司财务费用负千万以上，相比去年同期135家，增幅逾四成。财务费用指企业在生产经营过程中为筹集资金而发生的各项费用，一般包括利息收入、利息支出和汇兑损益及筹资发生的其他费用。财务费用意味着对公司所控制资产的耗费，通常情况下，财务费用为正数。因此，财务费用为负的公司成为引人注目的一类公司，财务费用为负，也间接说明公司现金充裕。数据显示，194家财务费用负千万元以上的公司，上半年平均每家公司经营现金流净额为2.03亿元。
总体来看，上半年共有811家公司财务费用为负，总金额达-76.17亿元，而去年同期有719家公司财务费用为负，总金额为-88.37亿元。财务费用为负的公司数量增长逾一成，但财务费用数额绝对值却下降逾一成。利息支出通常是财务费用占比较大的一项支出，财务费用为负的公司大多表现为利息收入大于利息支出，即存款余额大于借款余额从而能够获得净利息收入。此外，另外一种原因是持有大量外币，在利率波动情况下获得高额汇兑收益，在汇兑收益大于利息支出的情况，上市公司财务费用也会为负。从811家公司中公布财务费用明细的公司来看，其中232家公司公布利息收入项目，合计金额56.08亿元。在财务费用为负的公司中，五粮液、中国船舶、贵州茅台、友谊股份、中国化学、江铃汽车、海普瑞和上海机电8家公司财务费用负亿元以上。中国重工、中南传媒和青岛啤酒等186家公司财务费用介于-1000万元至-1亿元之间。与之相对的是，万方地产和亚太实业等128家公司财务费用介于-100万元至0元之间。五粮液上半年财务费用为-4亿元，去年上半年财务费用为-1.88亿元，同比变动幅度达113.27%。在半年报中，五粮液将财务费用大幅变动的原因解释为：主要系资金存款的利息收入和贴息收入所致。紧随其后的中国船舶上半年财务费用为-2.24亿元，相比去年同期-1.89亿元，变动幅度近两成，财务费用为负的原因与利息收入增加和汇兑收益增加不无关系。对于财务费用为负的公司来说，大多数公司利息收入都起到举足轻重的作用。仅就利息收入来看，中国重工、中国船舶和苏器等11家公司上半年利息收入超亿元，广船国际等76家公司利息收入超过千万元。从汇兑损失来看，格力电器、中国重工和青岛海尔等6家公司汇兑损失超过千万元，而中国船舶等公司则取得汇兑收益。上半年上市公司财务费用利息收入排名代码简称2012年上半年财务费用财务费用主要构成行业(万元)同比(%)利息支出(万元)利息收入(万元)汇兑损失(万元)手续费(万元)其它(万元)601989中国重工-8 668.5166.63100 858.97103 941.413 062.64-1 290.46机械设备601390中国中铁216 967.7054.74453 511.50100 041.804 534.70-27 985.50建筑业601186中国铁建170 974.70169.16282 903.90100 008.7012 113.3023 540.80-建筑业601857中国石油805 200.0061.10856 500.0099 200.00156 600.00-28 600.00采掘业601618中国中冶214 743.2033.44274 009.3086 267.30-244.411 814.4015 431.20建筑业601668中国建筑213 216.50342.80419 433.8073 451.0014 556.7015 317.1020 689.60建筑业601800中国交建197 287.4967.26307 271.0666 214.4310 474.77-14 737.22建筑业600019宝钢股份49 949.59655.73113 936.6059 826.21--2 538.75金属非金属600028中国石化553 300.0058.72616 900.0056 300.0015 000.00-41 600.00采掘业601919中国远洋86 617.661 008.59112 572.9943 721.719 718.63-8 047.75交通运输601898中煤能源17 263.90834.1960 952.6042 110.00-1 709.10130.4-采掘业601088中国神华132 400.0046.14193 200.0040 500.00-6 300.00--采掘业600188兖州煤业37 597.63145.4882 766.2040 068.04-18 131.77-13 031.24采掘业601669中国水电125 642.4442.46165 909.0139 958.44-10 751.2410 443.11-建筑业600150中国船舶-22 427.87-18.8430 825.1338 064.79-15 537.30-349.09机械设备000002万科A42 371.25121.06260 684.3436 777.40-478.02-788.57房地产600104上汽集团32 496.1546.0659 010.4932 556.563 498.35-2 543.87机械设备600362江西铜业21 386.21-6.9535 519.3032 263.16--3 875.92金属非金属000100TCL 集团25 410.10306.9543 004.7028 293.904 709.00-5 990.30电子002024苏宁电器-6 953.7070.544 542.8028 195.80-6116 760.30-批发零售000651格力电器-7 333.2161.8510 049.8027 619.188 386.322 664.3762.86机械设备600827友谊股份-15 755.24-195.115 403.4723 288.90-2.78-2 132.97批发零售600839四川长虹18 497.931 003.9739 897.5822 685.852 238.52-127.58电子600221海南航空159 904.8042.13147 203.2019 286.3017 815.30-28 687.80交通运输600519贵州茅台-18 720.08-25.73-18 777.16--57.08食品饮料000932华菱钢铁89 365.8372.58109 571.5217 976.561 751.943 515.56469.4金属非金属601117中国化学-11 951.35-30.663 615.7817 931.75-903.271 337.041 930.85社会服务000527美的电器20 074.74-54.3027 082.0616 476.715 031.58-4 437.82机械设备601766中国南车27 804.53-25.9952 543.1316 152.29-10 012.725 481.08116.24机械设备601607上海医药4 857.84-75.1516 670.8415 722.01-6 598.93-2 637.64医药生物600170上海建工3 171.89192.5116 763.8915 138.76-2 093.26-546.5建筑业600295鄂尔多斯36 788.0223.3150 669.2915 057.74399.28-970.96纺织服装600528中铁二局12 959.9210.2043 538.1415 038.41-46.46-3 367.60建筑业601111中国国航130 790.60279.04129 267.6013 927.2034 069.10-16 505.40交通运输600648外高桥13 092.9430.0426 223.1413 309.44-174.18-353.42房地产600335国机汽车10 309.801 590.7319 888.6513 086.181 354.24-2 153.09批发零售600383金地集团412.61-71.5299 404.4612 778.36-224.33-4 616.54房地产600050中国联通192 064.38148.94234 433.5812 212.08-24 067.19-信息技术601600中国铝业230 112.1051.34236 760.8012 006.10--4 886.70金属非金属600835上海机电-10 359.91-71.51959.9311 441.774.15-117.77机械设备600782新钢股份26 911.83-5.3740 547.7511 320.51442.98-659.19金属非金属600690青岛海尔-459.24-104.035 739.5310 726.513 043.14-1 484.60机械设备600741华域汽车-6 492.96-93.323 465.8010 529.96-131.93-703.12机械设备601238广汽集团12 467.7077.9521 220.1310 381.11-203.64-1 832.32机械设备000039中集集团23 643.90-40.8853 017.3010 131.30-1 176.80-2 337.90金属非金属601727上海电气-954.2067.086 458.0010 102.301 711.90-1 367.00机械设备601558华锐风电5 906.28315.2215 355.079 967.24241.65276.8-机械设备600231凌钢股份6 007.37417.0514 670.469 806.56-742.39-金属非金属600115东方航空102 137.801 454.5298 500.709 692.7022 798.50-4 372.00交通运输600685广船国际-4 287.1762.924 417.809 520.68742.78-72.93机械设备上半年上市公司财务费用同比排名代码简称2012年上半年行业管理费用(万元)销售费用(万元)财务费用(万元)同比(%)占三项费用比例(%)三项费用(万元)同比(%)000673ST 当代759.07-18.521 378 030.432.38777.5920.78金属非金属300025华星创业4 721.041 484.65540.13512 419.448.016 745.8278.16信息技术600592龙溪股份3 918.511 600.83579.63162 904.599.56 098.9711.89机械设备200160ST大路B649.37-165.0233 930.9320.26814.3954.68纺织服装600085同仁堂34 643.4282 561.49390.3913 400.530.33117 595.3130.45医药生物600718东软集团43 429.5627 130.343 211.726 270.164.3573 771.6130.19信息技术002455百川股份1 358.451 579.571 680.564 995.4736.394 618.5843.27石油化工300135宝利沥青2 582.31277.632 588.484 771.9647.515 448.42121.97石油化工600806昆明机床8 070.055 328.14410.164 396.652.9713 808.352.63机械设备002571德力股份3 008.791 340.09485.424 347.6310.044 834.3019.74金属非金属002445中南重工2 282.391 699.36347.014 291.958.024 328.7654.48金属非金属000668荣丰控股778.783.01811.964 219.9250.951 593.7592.2房地产000504ST 传媒866.66115.08283.694 208.6122.421 265.44-11.59传播文化002312三泰电子2 783.304 608.94376.754 093.384.857 768.9938.64信息技术600981汇鸿股份4 176.988 670.982 646.824 010.9517.0815 494.7845.82批发零售000639西王食品4 416.2910 701.202 611.073 980.4714.7317 728.5748.77食品饮料000995ST 皇台576.65803.06353.483 647.8820.391 733.19-21.94食品饮料002314雅致股份8 267.337 724.083 360.563 450.7617.3719 351.9750.76金属非金属601388怡球资源8 191.593 045.922 133.763 395.0815.9613 371.2764.08金属非金属600193创兴资源550.40188.12598.653 281.6044.771 337.1619.34综合类002538司尔特3 714.142 225.301 124.043 039.7915.917 063.487石油化工600864哈投股份6 534.38805.33652.612 886.968.177 992.3121.79电力600470六国化工7 157.244 622.253 588.162 372.4023.3515 367.65105.11石油化工600388龙净环保18 290.685 507.661 788.802 298.646.9925 587.1315.15机械设备600048保利地产53 937.3656 192.4425 916.812 287.2419.05136 046.6184.98房地产002154报喜鸟14 615.3419 320.84983.042 108.612.8234 919.2231.67纺织服装600058五矿发展58 469.7225 476.5539 736.112 081.2932.13123 682.3824.7批发零售600665天地源3 528.822 364.17361.881 981.115.796 254.881.42房地产600785新华百货5 370.5327 688.76462.041 858.921.3833 521.3317.87批发零售000587金叶珠宝2 010.573 931.37785.871 778.0811.686 727.803 226.70其他制造002016世荣兆业1 801.831 100.42897.561 744.7723.623 799.8135.59房地产002361神剑股份1 036.731 062.89226.601 647.469.742 326.22112.47石油化工600335国机汽车13 251.1218 956.1010 309.801 590.7324.2542 517.023.52批发零售000901航天科技5 300.522 046.05193.751 560.792.577 540.32-5.6机械设备600688S 上石化117 858.7032 980.7019 308.701 466.3111.35170 148.108.73石油化工600115116 981.00247 175.80102 137.801 454.5221.9466 294.6029.65交通运输002203海亮股份8 797.316 978.957 435.811 402.5132.0323 212.0732.65金属非金属002426胜利精密5 529.113 412.98413.271 339.364.429 355.3621.14电子600862南通科技3 893.071 532.621 172.541 316.6817.776 598.242.68机械设备600227赤天化10 283.014 829.85423.551 309.752.7315 536.4119.58石油化工002459天业通联4 625.674 798.171 412.841 260.2513.0410 836.6836.53机械设备600152维科精华6 117.837 092.933 154.941 224.2219.2816 365.7024.31纺织服装601233桐昆股份18 991.552 637.897 175.141 133.1624.9128 804.5952.66纺织服装002359齐星铁塔1 830.02616.74450.871 093.9115.562 897.6467.52金属非金属300147香雪制药3 925.905 765.47927.061 093.348.7310 618.4351.98医药生物600555九龙山3 564.9796.27158.621 078.154.153 819.86-0.27社会服务601866中海集运38 927.23-21 254.591 050.7935.3260 181.8272.48交通运输601919中国远洋241 032.756 073.8386 617.661 008.5925.95333 724.2432.16交通运输600839四川长虹95 591.45210 474.0118 497.931 003.975.7324 563.4012.5电子002416爱施德9 037.9738 669.542 715.39974.625.3950 422.9027.37批发零售
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