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请问住院医疗保险的“观察期”是什么意思
请问住院医疗保险的&观察期&是什么意思？
siyun*** | 发起于
您好！的观察期主要是指关于健康的疾病方面，在观察期内生病是不能赔付的。因为意外住院医疗是没有观察期的。观察期内保险合同已经生效，若发生疾病住院医疗，可以退回保险费，终止合同。发生意外住院医疗全额赔付。
kefu007 | 回复于
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观察期满前患癌症 保险公司拒绝赔偿
发布时间： | 浏览次数：591
观察期满前患癌症 保险公司拒绝赔偿 &&
&&& 一个中年妇女，距保险合同观察期满仅剩8天，却被查出患上癌症，保险公司究竟该不该赔偿？近日，河南省洛阳市中级人民法院成功调解一起患病理赔引起的保险合同纠纷，由保险公司支付投保人3.6万元。
&&& 姜女士是一个家庭妇女，在其48岁生日时，家人为她购买了一份康宁终身保险合同，并缴纳了第一年度的保险金7800元，总缴费期10年，基本保险金额4万元，合同生效日期为日。
&&& 后姜女士发现自己左乳和左腋窝附近有肿块，遂于日到郑大一附院检查，医院怀疑是乳腺癌，4月6日经过切片出具初步病理报告单后，即行手术切除。4月17日医院出具组织病理学检查与诊断报告单，明确诊断为（左乳）浸润性导管癌。
&&& 出院后，姜女士的家人向保险公司提出理赔，遭拒绝，理由是合同约定：投保人在180天观察期内患合同所指的重大疾病的，保险公司不予赔偿。姜女士日的切片病理报告单已诊断为浸润性导管癌，保险生效日期为日，屈指算来，只有172天，距观察期届满还差8天。姜女士认为：切片诊断只是为手术方向和范围作出初步的确定，最终的诊断结果还要依据4月17日医院出具的组织病理学检查与诊断报告单为准。双方争执不下，姜女士一纸诉状将保险公司告上法庭，要求保险公司履行合同。
&&& 洛阳市涧西区人民法院经审理认为：姜女士与保险公司所签保险合同合法有效。医院两次诊断报告结果相同，应认定确诊日期为日。根据保险合同约定，原告姜女士患病发生在合同生效之日起180日以内，故判决驳回原告的诉讼请求。姜女士不服一审判决，遂向洛阳市中级人民法院提出上诉。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&来源：人民法院报
访问量： 人次 &&&&&&&浙江天赞律师事务所 2008 Copyright & Rights Reserved. 版权所有&浙ICP备号&&
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如何选择重大疾病保险的观察期？
[导读]：随着人们的保险意识增强，许多消费者都投保了重大疾病保险。那么，如何选择重大疾病保险的观察期呢？以下是详细的分析和建议。
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　　对于在保险中，各家公司产品设置观察期长短不一。90天、180天、甚至一年的观察期。消费者应该怎么选择呢？
　　首先，我们都明确，特别是是一件&未雨绸缪&的事。这是大前提，有三种情况：
　　第一，如果您已经检查出患病，讨论观察期的长短没意义，可能您已经失去买保险的权利了。
　　第二，您现在身体健康，但是很担心将来大病。自己觉得短期风险就很大，选者观察期短的
　　第三，您现在身体健康，但是也担心将来大病。短期风险不大。建议您选观察期长的更好。
　　这里我可以打个比方：有三队人在排队。一条队伍有30人，一条有60人，一条队伍有100人
　　按理说，30人的队伍排队快。但是队伍秩序不好，常常有人插队（当然您本人也可以插队），60人，100人的队伍虽然长，但是人员素质高排队秩序好的话，大家公平，利益都有保证。未必一定慢或不好，更关键的是这样更放心。
　　具体说到重大疾病保险，他的观察期一年。这是因为国寿的客户多，排队的秩序纪律当然要严格一点。如果您选择到我们这里来排队，我们非常欢迎。如果选短一些的队去排，我们也十分理解。并支持您这样做，因为在一定条件下，个体利益就是一切。
生活津贴给付日数×日生活津贴标准
日定额给付标准*实际住院日数
10000元（100元以上100%赔付）
日额保险金×（实际住院天数－3）
日额保险金×住院天数
特定重疾（轻症）保障
所交保险费
医疗费用－100元
所交保险费
（保单年度内住院医疗费用-免赔额）×80%-保单年度内累计已给付的住院费用保险金
1134.00元（60周岁前）;3402.0元（60周岁至99周岁）
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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观察期是否是保险公司的霸王条款？
添加时间：
　　【摘要】重大疾病保险虽然对人们的吸引力很大，但是很多人依然存在困惑：被保险人购买重大疾病保险后，内因患细胞癌住院治疗，但并未提出理赔申请，几年后又因结肠管状腺瘤住院治疗，向保险公司提出理赔被拒赔。被保险人认为保险公司关于观察期及重疾范围设定不合理，属于霸王条款，因此诉至法院。对此，法院会如何判决呢？
　　案情介绍：
　　日被保险人张某购买了某保险公司的重大疾病保险，同年5月份被确诊为右输尿管移行细胞癌，花费32398元，出院后未申请理赔。日再次因病入院治疗，被诊断为结肠管状腺瘤，花费75837元，出院后被保险人向保险公司提交了本次住院的资料，保险公司接到理赔申请后，立即安排人员进行调查，调查过程中发现了被保险人在2003年住院的情况。在保险公司的要求下，张某提交了2003年住院治疗的病例，结合调查结果及病例，保险公司以结肠管状腺瘤不属于重大疾病范畴，而右输尿管移行细胞癌属观察期内出险不能理赔为由，下达了拒付通知书。张某不服保险公司的决定，一纸诉状诉至法院。诉状中原告认为观察期的规定和重大疾病的范畴属于保险公司的霸王条款，保险公司的不作为属于单方违约，给原告造成了很大的精神损失，要求保险公司履行合同，赔付重大疾病保险金。
　　法律分析：
　　一、双方争论的焦点
　　庭审过程中，双方争论的焦点集中在两个方面：第一，在保单上设定观察期是否为保险公司的霸王条款；第二，关于原告在2003年保单设定的观察期内的那次出险是否已超过诉讼时效。显然，法院如果认定观察期内出险的规定是霸王条款，且未超过诉讼时效，保险公司就应赔付，否则任意一条不成立，保险公司都可以拒付。
　　二、双方法庭主张分析
　　原告张某在法庭上主张：购买重疾险的目的就是为了防止在发生大病的时候无钱可医，现在真正发生大病了，却无法理赔。有关观察期的规定投保时业务员根本没有讲，现在却被告知观察期内出险不赔，而观察期后发生的大病不属于理赔范围，这是保险公司的霸王条款，是其单方的违约行为，法院应依法要求保险公司履行保险合同，赔付重大疾病保险。
　　而被告的代理律师则主张：保险合同是双方合议的结果，对于观察期、保险责任的规定保险公司用加黑字体做了标注，已经做到了明确的提示义务，原告在保险合同上的签名证明其已经知晓了保险的内容，原告的理由不成立。而且原告在2003年所患的右输尿管移行细胞癌住院的事实，原告到调查人员调查出来之前一直未提交理赔资料，已经超过了诉讼时效，法院应依法驳回原告的诉讼请求。
　　三、此案的法律分析
　　(一)、观察期的规定是否是保险公司的霸王条款
　　本案重疾险的条款中有两个条文涉及观察期，分别是在保险责任和责任免除中。一是第五条关于保险责任中提到：&被保险人于本合同生效之日起一百八十日后，初次发生并经专科医生明确诊断患本合同所指的重大疾病，本公司按基本保险金额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止&。二是第六条关于责任免除的第九款提到：&被保险人在本合同生效之日起一百八十日内，患本合同所指重大疾病、因疾病而身故或因疾病造成身体高度残疾。无论上述何种情形发生导致被保险人身故，本合同终止。这两条中180日就是原告所指的观察期的规定&。
　　从保险公司角度看，观察期的存在是合理的。保险公司通常都会在重疾险条款中根据保险责任、费率等因素设定观察期，这也是国际保险条款设置的惯例，根据条款规定，如果被保险人在观察期内出险，保险公司可以不予赔付。
　　我国保险法中第十三条中也提到：&投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。&观察期的规定属于保险法中附期限的一种保险类型，只要投保人和保险人对这个条款认可、达成共识，这个观察期的规定就是具有效力的。因此观察期的设定是合理合法的，不存在霸王条款问题，原告在观察期内出险的情况，保险公司完全有理由进行拒付。
　　(二)关于原告在观察期内的出险是否已超出诉讼时效
　　保险法第二十六条规定：&人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算&。因此，原告在2003年购买保险和住院的事实都是其本人知道的，所以在原告住院之日起诉讼时效就已经开始计算，而2005年5月已超过诉讼时效，法院应当驳回原告的这个诉讼请求。
　　对于原告所提到的这次出险因双方在理赔过程中的谈判，而已经发生诉讼时效中断的理由，是不能成立的。诉讼时效中断是指在诉讼时效进行中，因法定事由的发生致使已经进行的诉讼时效期间全部归于无效，诉讼时效重新计算。而本案被上诉人2003年的保险事故已经过了诉讼时效，不符合诉讼时效中断中对诉讼时效进行中的规定，因此也谈不上诉讼时效的中断。因此原告已经丧失胜诉权，法院应该驳回原告的这个诉讼请求。
　　慧择提示：广大的投保人在投保保险产品时，务必看清条款。投保时保险公司大多采用格式条款，投保人往往只有选择投保或不投保的权利。保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，一定那个提醒投保人注意，以免引起日后纠纷。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与慧择保险网无关。慧择保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性，可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明
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dennis2***说：1，保留保险费率调整权利，调整依据是什么？
2.第8.2条所述的合同解除权限制，是满足条件之一还是满足所有条件？
3.会不会与购买的其他健康险冲突？
4.发生意外疾病是否直接就医，还是需要先告i知保险公司，走相关流程后在就医？是否可以外地就医？
5.办理理赔手续是否一定要受益人办理？
6.如果几年后想增加该险保额，是否可以？
7.保险责任是否包括意外导致的伤残亡？
manmanh***说：首先是产品非常赞，我咨询过好几个保险专业朋友，大家一致推荐这款产品！真心推荐给需要买这类产品的人士！
然后投保过程也很赞，体检响应很快，上门体检非常方便，态度也很好。整个购买过程中有短信、邮件告知进度，非常棒！最终也如意拿到了超优体，下次买保险还是来慧择！
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