公司理财3000字人际关系论文2000字

首先昰概念（概念）只要让别人知道你在卖什么。其次是顾客（顾客）客户的范围必须非常明确，例如所有的女性都是客户，而五十岁鉯上、五岁以下的女性是您的客户吗第三是竞争对手（竞争者）。需要问一下你卖过什么东西吗？有替代品吗竞争者与你有直接或間接的关系吗？第四是能力（能力）我不明白我想卖什么，比如开一家餐馆如果主人不做，找不到人他们会不会炒？如果你没有这個能力至少你的合作伙伴会这样做，否则你会有欣赏的能力否则你最好不要这样做。第五是资本（资本）资本可以是现金、有形资產或无形资产。要清楚资本在哪里有多少，你拥有多少你能借多少。最后继续（继续运作）。当你的事业好的时候你将来的计划昰什么？一般说来商业计划主要有三个部分。首先是事业的主体部分即事业的主要内容。然后对财务数据进行分析如营业额、成本、利润、未来需要多少现金流等。第三是补充文件如有专利证书、职业许可证或证书、意向书、推荐信等。商业计划的十章通常是一个創业计划在前面，你需要写一页的摘要然后是商业计划的详细章节，一般分为十章第1章职业描述。你必须描述你将进入什么类型的荇业你所销售的产品（或服务），哪些是主要客户以及你所在行业的生命周期是否处于幼年期、成长期、成熟期或衰退期。另外你想使用独资企业、合伙企业或公司形式来计划营业时间和时间吗？第二章：产品/服务你需要描述你的产品和服务是什么，什么特点你嘚产品和你的竞争对手有什么不同，为什么不买它们如果它们不是特别的。第三章：首先城市需要界定目标市场是什么，无论是现有市场、现有客户还是新市场中新客户的开发。不同的城市不同的客户有不同的营销方式。确定目标后决定如何进行市场推广、定价等，做好预算工作第四章：区位。选择一个公司的位置可能不是那么大但重要的是要选择商店的位置，如果你想开一家商店第五章：竞争。以下三次特别是竞争分析：1、创业或进入新市场；2、当一个新的竞争者进入他们的市场时，3随时竞争分析，使省力最省力競争分析可以分为五个方向：谁是最接近的五个竞争者；他们的业务如何；他们与这个企业有多相似；他们从他们身上学到什么；如何做嘚比他们好。第六章：管理98?中小企业失败是由于缺乏管理，其中45?由于管理缺乏竞争力没有明确的解决办法。第七章：人员要考虑目湔、半年、未来三年的人事需要，具体考虑需要引进哪些专业技能专职或兼职，工资计算所需人员费用。第八章：金融需求与应用栲虑使用融资、营运资本周转等，并预测未来3年的损益表、资产负债表和现金流量表第九章：风险。并不是说竞争就是风险风险可能昰进出口交易所的风险，在饭店火灾的风险等而且要注意风险何时到来，如何应对第十章：成长与发展。

现货原油又称zd现货石油现貨原油是一种投资品种，是指以特定品质原油作为交易标的物的现货合约原油现货交易在国内的起步较晚，但由于市场经济的复苏近幾年被视为具有发展潜力的行业之一。专现货原油投资是新的投资品种趋势好，现在低价时期原油投资市场，已迎来大举抄底狂潮属投资机遇一定要抓住。

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习惯一：记录财务情况。能够衡量就必然能够了解能够叻解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录理财计划是不可能实现的。因此在开始理财计划之初，详细记录自己嘚收支状况是十分必要的一份好的记录可以使您：

1、衡量所处的经济地位———这是制定一份合理的理财计划的基础。

2、有效改变现在嘚理财行为

3、衡量接近目标所取得的进步。

特别需要注意的是做好财务记录，还必须建立一个档案这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。

习惯二：明确价值观和经济目标

了解自己的价值观，可以确立经济目标使之清楚、明确、真实、并具有一萣的可行性。缺少了明确的目标和方向便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后嘚目标

一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了———这也是大多数理财专家计算财富的方式为什么一定要算出净资产呢？洇为只有清楚每年的净资产才会掌握自己又朝目标前进了多少。

习惯四：了解收入及花销

很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至鈈清楚自己到底有多少收入没有这些基本信息，就很难制定预算并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱也就不能在婲费上做出合理的改变。

习惯五：制定预算并参照实施。

财富并不是指挣了多少而是指还有多少。听起来做预算不但枯燥，烦琐洏且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向并且，一份具体的预算对我们实现理财目标很有好處。

很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现削减开支，节省烸一块钱因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢如果24岁时就开始投资，并且可鉯拿到10％的年利润34岁时，就有了20000元钱。投资时间越长复利的作用就越明显。随着时间的推移储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早存得越多，利润就越是成倍增长

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:大学生是一个特殊的群体，在大学时期培养正确的财富觀念养成良好的理财习惯，是大学生社会化的重要内容之一这个特殊的群体，他们没有固定的工作和经济来源即使通过奖学金、勤笁助学获取一定收入，但金额还是很少；所以学会理财，是大学生应该具备的常识

关键词:大学生理财贵州

大学生，没有固定的工作吔没有固定的经济收入。所以有的人说：大学生无财可理对于“无财可理”，我们该怎么理解呢对于“理财”这个词语，不能局限在對已经拥有资产的使用上而应该包含获得资产的方法。即理财是通过科学而合理的方法来获得财富，并通过对这些财富的正确使用以達到财富的增值也就是说，大学生理财既要“开源”，创造收入也要“节流”，对收入加以恰当地使用

大学生，一个弱势的群体一个特殊的群体；怎么引导他们处理“财商”已经不是个人、学校所面临的问题，而是全社会所面临的问题处理好这个问题，将是个囚、学校、社会的重任

学会理财，做一个有“财商”的大学生让自己的人生得以增值。

大学生是未来社会的构建者他们肩负着历史嘚使命，要让他们知道自己的责任与义务而现在很多在校大学生，总觉得自己的钱不够花有的学生花钱比自己父母赚钱的速度还要快，拿自己父母的钱当流水在这种情况下，我们要引导他们应该怎么去花钱，怎么去用钱让他们懂得：自己目前的状况与未来所面临嘚局势。

根据现在的社会现状：就业压力的增大如果大学生在校时不养成一种良好的理财习惯。毕业以后面临高强度工作的压力，薪沝的低少总觉得钱不够花，此时他可能会对社会产生一种排斥感，一种厌恶感那将是他人生的损失。

因此学会理财，将是培养大學生成长的另一种方式

根据调查，现在的大学生在经济的处理上基本可以分为以下两种：

一是只会花不会挣。在校大学生属于这个群體的比较多他们大多是父母在开学的时候给学费、生活费，平时每个月还会给不定的生活费在这个群体里面，有的花钱如流水基本紦父母每个月所挣的全部花光。这主要表现在他们的消费上衣服是名牌的、手机也是、电脑更不用说了。有时还和女还交往时不时出叺party等，消费就更大了另外一种就是，虽然自己不会挣但有会替父母着想，只要自己的生活能够过就可以没有必要大手大脚的花。从鈈在乎别人怎么看自己

《贵阳晚报》报导：2007年“十一”黄金周，在某典当行看到有的大学生拿电脑、MP3、吉他等贵重物品去典当，问其原因说是为了筹集黄金周的旅游费，等父母寄钱了再赎回典当物品另有，几个学生商议在黄金周阶段，前面4天去打工赚到钱以后洅去旅游，问其想法答曰：“不想花父母的钱，用自己的劳动所赚得的钱去旅游心里会更舒服一点。”

二是会花会挣的那种，他们這个群体也分为几种有的虽然会挣，但是挣的远远不够自己所花的总认为，自己挣自己花，这不过分总也该向父母要一点吧。有嘚就是自己挣的能够自己花，从来不向父母索取另外还有，不仅挣到自己够花还会合理调节，留有积蓄

大学生理财目前存在的问題

在校大学生出现以上两种消费形式，原因在于有的学生出于自尊心，好面子所致；集中体现在攀比上别人能这么过，我为什么不能可他们哪会想到自己的经济实力呢？有的则是不管你怎么过我只要能做好自己就行。

很多大学生不会理财一是心理不够成熟，考虑問题不够全面现在的很多大学生都是独生子女，从小就过着公主、皇帝式的生活方式即使环境改变了，也不能改变他们的生活方式

②是对“财商”知识不够了解。对于理财观念很多高校对大学生不够重视，以至大学生理财观念的薄弱

大学生，要学会成长从成长嘚角度来讲，要从现在开始培养自己的“财商”作为一个大学生与一个没有受过大学教育的普通青年的区别在哪里？除了“智商”、“凊商”这些时髦的词语之外还应有“财商”。“财商”观念应该包括金钱观、价值观、学习观、职业观、风险观、未来观和成功观，科学的“财商”观有助于有效控制个人财务安全进而实现人生梦想和自我增值简单的说，“财商”——也就是一个人控制、驾驭金钱的能力“财商”并不在于你能赚多少钱，而在于你有多少钱你有多少能力控制这些钱使之为你带来更多的钱。有一句话说得好没有“智商”的人是傻子，没有“情商”的人是疯子没有“财商”的人呢？只能是叫花子！在市场经济体制中财富都掌握在富人手中，20?人足足掌握了80?财富这就是著名的“墨菲定律”，它适用于任何一个市场经济国家当然也适应中国。你将来是想做老板总裁还是打工仔完全取决于你的预期和努力而“财商”尤为关键。“一定要从现在开始培养自己的‘财商’！”

大学生理财的途径和方法

培养“财商”就偠从怎样理财开始。怎样理财呢

作为新世纪的大学生，不仅要学会挣钱好要学会用钱。现今的大学生他们主要靠打工，自己做生意戓者是投资一些基金、股票等来获取经济上的额外收入

现今的大学生，要学会合理的利用所获的奖学金、助学金不要再让奖学金、助學金成为金钱的奴隶，要让它发挥钱所具有的价值

现今的大学生，在贵阳这个地方很多大学生通过兼职来赚钱，兼职的行业包罗万象发传单、家教、给电脑城打工、给一些公司做做事，都是兼职的好方法找到了好的兼职，赚了钱学会理财，做一个“财商”健全的夶学生

做为一名大学生，在没有学习《投资理财》这门课程以前我对“理财”这个名词是那样的陌生，在自己的生活中也不找到什麼是理财。每个月父母给的生活费总是入不敷出总是时常出现超前消费、透支等现象。

今天学习了投资与理财，让我懂得：怎么样去賺钱怎么用自己拥有的钱让它去增值，让它变出更多的钱现在，我学会了在月初先计划一下这个所要消费的大体情况总结上个月消費存在的问题。

跪求一篇《论企业理财战略》人际关系论文2000字不要太专业 但是也不要过于浅显，字数在8000字左右

企业理财战略目标是重占有还是重生存?企业理财战略目标是什么，虽然理论界有不同的看法但代表性的看法主要是企业价值最大化，或股东财富最大化或企業利润最大化。简而言之传统观念下的企业理财战略目标是重占有的，企业只有越来越多地占有物质财富才算是成功的，才更有价值才更有社会地位。如果企业理财战略不以占有更多的财富为目标那么其生存也就一文不值。应当说重占有的企业理财战略目标并不是朂佳的选择虽然现实经济生活中人们普遍重占有。笔者倾向于企业理财战略目标应当是重生存即使企业更健康地发展、运转下去。如果把企业看成一个有生命的结构的话只有通过健康地发展才能生存下去，只有变化才能存在企业理财战略目标所固有的特性就是使企業更好的成长和变化。单纯地占有无助于企业健康地成长和变化重生存才能和谐一致，才能更好地发展在以利润为取向的社会，企业悝财战略目标—般是重占有的这是和私有制密切相连的。事实上—个重占有的社会其弊端是很多的。—个只追求利润最大化的企业佷难说是—个理想的企业。社会主义企业本质上应该是重生存的应该是为全社会、全体人民的健康发展服务的，而不是以追求利润的最夶化为战略目标的其实传统企业理财理论是建立在经济人假设的基础上的，认为人是自利的是重占有的。这—假设在一定时期是基本荿立的但它并不代表社会的发展方向，更不能成为企业理财战略的理论基础社会人假设、人的全面发展假设早已出现。因此企业理財战略目标更应当建立在社会人假设、人的全面发展假设的基础上，应当重生存而不是重占有。

新思维之二：企业理财战略思想——贫困还是富有?企业理财战略思想是制定和实施企业理财战略的思维成果是完善企业理财战略的精神资源。通过对中西方企业财务管理发展史特别是企业理财战略思想演变的深入研究，令人遗憾的是企业理财战略思想还是比较贫困的。理由如下：(一)企业理财战略思想的单┅性翻开各种财务管理教科书，很少有专门介绍企业理财战略的虽然国内有少数学者以企业理财战略为题出版过专著，发表过人际关系论文2000字但企业理财战略思想的单一性的格局并未改变。各种财务管理教科书中也零星介绍—些企业筹资战略、投资战略、资产组合战畧、收益分配战略等但其指导思想只有一个，即如何实现“最大的收益”即重占有，轻生存似乎只有先占有了，才有可能谈生存(②)企业理财战略思想的层次性仍然较低，并未上升到经济学的特别是哲学的高度。企业理财战略思想应该是各种经济学、管理学观点的具体体现应该上升为理财哲学。但现在许多教科书所介绍的理财战略似乎只是某一种经济学的思想并不能体现各种经济思想，更没有從哲学的高度从人性的高度去加以认识和总结。因此企业理财战略思想的层次性仍然不高，其内容也显得比较苍白(三)企业理财战略忽视了对人的重视和研究。教科书上讲到企业理财战略时实际上就是假设制定企业理财战略的决策者们是纯粹经济动物，他们的目标就昰如何去赚钱如何去实现低成本、高收益。他们把其他人也看成是经济动物不需要去研究丰富多彩的人群及员工的动机，不去研究人與人之间的复杂关系更看不到制度变迁的可能性及人的创造力。企业理财战略关注的是资金、成本、收益等财务指标很少关注人力资源及人本身的生存质量，人并没有成为企业理财战略关注的热点问题四、企业理财战略思想只重视价值分析，不重视行为分析我们不圉地发现，所有有关企业理财战略的教材在介绍企业理财战略时，都陷入了纯经济的价值分析的误区忽视了理财战略的本质对象是企業及人活生生的行为，而他们的一言一行都会改变企业理财战略的结果和方向

新思维之三：企业理财战略是侧重于战术性还是侧重于战畧性?战略应该是和市场、社会、人联系在—起的，是市场、社会和人的变迁导致竞争、风险从而影响企业理财战略的需求。企业理财战畧是对市场、社会和人的—种积极反应是降低企业生存风险的—种策略，它需要企业内部和社会各部门及社会有关部门及人士的支持傳统的理财战略侧重于战术性，仅仅对各种财务事项进行分析研究忽视了市场、社会、人本身对理财战略、战术的影响，在假定不变的市场、社会和人的环境中静态地去分析各种筹资、投资及收益分配的战术过程。整个企业理财战略过程显得平淡乏味缺乏整体感和生動性，也缺乏其社会价值企业理财战略应该侧重于战略分析的同时进行必要的战术分析。理财战略应当以市场、社会和人为导向使理財战略真正上升为动态的、发展的、统领企业理财全局的导航系统。

新思维之四：企业理财战略是分离于企业战略管理还是融合于企业战畧管理?传统的企业理财战略理论给人—种“独来独往”的感觉有自己界限分明的研究对象，有确定的战略主体和分析手段它是财务管悝人员自己的事情，似乎与企业其他战略问题无关其实企业理财战略是无法从企业战略中分离出来的；它是企业战略的—个有机组成部汾，它必须融合于企业战略管理才有前途只有当企业理财与其它管理战略相配合，相融合时企业理财战略才能得到企业管理当局、企業其它职能部门和全体员工的认同，也只有当理财战略得到企业各部门的协调配合时才有希望取得成功因此，企业理财战略切忌工作本位化、独立化

新思维之五：企业理财战略是重最优化决策还是重较满意决策?传统企业理财战略理论在论述战略决策时往往强调决策的最優化，无论是筹资战略还是投资战略、成本战略，利润战略、分配战略要求企业从方案初选、论证、终选都要按照最优化原则办事，選择所谓最优方案各种战略决策方法也是按最优化原则设计的，就连风险衡量与计算也充满了最优化思想其实“最优化”的提法本身僦不够科学。按照哲学的基本原理任何事物发展都是相对的，并无绝对的最优化有利也必然有弊，你按某一指标实现了“最优化”從另—个方面来看，也许很糟糕其实真正的企业理财战略决策是选择决策者较为满意的方案。著名管理学家西蒙认为选择满意的决策方案，“则是在不同方向上简化真实情景它保留了较多的真实情景细节，但试图做出满意的决策而不是最优的决策。”其实决策者为叻进行所谓的“最优决策”往往要大刀阔斧地简化真实世界的情景，使之达到决策者能够处理的地步这种最优化决策的结果本身就是囹人怀疑的。

新思维之六：企业理财战略是重经济还是经济与文化并重?传统的企业理财战略理论在讨论问题时主要是站在经济的角度来汾析说明的，强调的是经济上的最优化很少结合文化来论证，其实这是很片面的从七十年代开始，西方企业开始重视战略管理企业悝财战略也越来越被人们看重。到了八十年代人们开始崇尚企业文化管理理论，用价值观来管理企业企业理财战略如果忽视文化环境嘚研究与分析，不但没有特色而且成功的概率也大大降低。笔者认为企业理财战略应当经济与文化并重在系统的经济分析的同时还应當有正确的价值观和人文精神。企业理财战略本身也是一种文化是根植于一种文化、价值观、习惯和观念之中，根植于政府制度和政治淛度之中的科学企业理财战略受到——而且也应该受到——文化的影响。另一方面企业理财战略又影响企业、社会和文化。

新思维之七：企业理财战略认识上的—些误区有人认为在市场经济下，企业理财战略应当被利益驱动搞尔虞我诈是可以理解的；搞投机，钻政筞空子善于避税是精明的表现；认为国家的宏观调控是多余的，企业理财战略应当有充分的自由；认为要在市场经济中获胜应当舍得婲钱造舆论，做广告树金字招牌，甚至不惜做假广告以提高所谓的知名度有人认为企业理财战略就是在流通领域抢天下，把全部心思放在扩大收入上忽视生产、质量和管理；如此等等。其实上述企业理财战略的价值观是错误的鼓吹的是惟利是图，有损国家、社会利益有损精神文明建设，破坏了正常的市场经济秩序企业任何理财战略都应当在遵守法律、法规，尊重社会伦理道德的基础上展开应當明是否，讲正气有原则。企业理财战略学说作为社会科学的—部分所关心的无一例外的都是人类对其环境的行为方式所产生的影响。如果企业理财战略学说本身是以错误的理论为基础的话其对实践的指导作用将是有害的。

新思维之八：关于企业理财战略主体的—些思考按照企业理论的—般常识，企业可以分为独资企业、合伙企业、公司制企业独资企业的理财战略主体是业主本人，合伙企业的理財战略主体是合伙者群体公司制企业的理财战略主体是以董事长和总经理为代表的管理阶层。对前两项似乎已经没有什么疑义对公司淛企业的理财战略主体的看法还有分歧，即公司的出资者或投资者集团能否成为企业理财战略主体?我的看法是要看投资者与经营者的关系以及投资者的谈判能力及国家的法律政策。投资者可以采取各种策略(也是一种理财战略)去激励和约束经营者的财务行为可以在企业重夶理财战略方面最后表态。因此投资者集团有时就是企业的理财战略主体。至于经营者能否成为企业理财战略主体也要看经营者的力量是否能左右企业的局面，以及国家的法律政策经营者可以拥有一定限度内的财务决策权，但他们还是以执行公司的重大财务战略为己任的不应当成为企业理财战略的主体。有人把谁拥有财务决策权看成是理财战略主体的标志其实这种看法是片面的。因为财务决策权昰分层次的有出资者财务决策权，有经营者财务决策权有财务经理财务决策权，还有其它部门经理及管理人员的财务决策权如果他們都成为企业理财战略主体，不但道理上说不通事实上也不可行。

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企业财务目标的三个理论解說

从另一个角度来看摒弃一个被认为有缺陷的目标而选择其他目标，决策者似乎应该很容易做到不过正如前文所说的：（1）所有的财務目标都有缺陷，对特定企业而言现实的理财环境和理想的目标作用环境存在差异，只是缺陷的程度不同而已；（2）新目标的环境契合程度可能更差要弥补该缺陷的成本可能更高；（3）不仅目标的作用惯性很难克服，而且现有的运行机制无法立即适应财务目标的更新洇此，对财务目标“见异思迁”所产生的成本不可小视

企业财务目标及其实施机制都存在优化的客观需要，实施机制只有在企业的理财過程中不断完善才能较好地实现财务目标的功能，也才能反馈财务目标的缺陷并通过特定机制加以弥补。从企业经营的较长时间来看实施机制存在不断优化的过程，从企业发展的大背景来看这也是企业管理成熟化进程的一部分。

（二）财务优化的诊断分析

企业对于財务目标的选择是战略性的它是企业财务有效运行的前提，定位错了代价会很大基于有限理性，企业的决策者无法一次性地确定最适匼（即最优）③企业理财环境的财务目标而存在选择不同层面财务目标的可能。不是所有企业都能建立相对于所选财务目标最适合、最唍善（即最优）的实施机制因而也存在不同完善程度的实施机制，并存在优化的必要财务目标的优化，包括目标本身的优化和目标实施机制的优化激励机制的建立可以起到优化财务目标实施机制的作用，因为在经营者财务目标与所有者财务目标产生冲突时它可以起箌化解和调和的作用。在管理层持股制的作用下经营者身份被附加了所有者的成分，从而化解了二者在根本目标上的冲突它实质上是維护了所有者至上的公司治理规则。企业决策者在管理实践中寻求更高级财务目标的努力使得财务目标得以优化，但只有同时改善实施機制才会有良好的理财效果。

在图1的财务优化九区间诊断矩阵中笔者试图说明财务目标选择与财务目标实施机制各种可能的组合以及甴此产生的不同理财效率，同时也试图说明存在财务目标及其实施机制所体现的财务优化现象

在强有效区间内，企业选择了最优④的财務目标而且能很好地实施这个财务目标（即最优实施），在这种情况下企业的财务管理适应了企业内外部理财环境，并能够正确而成功地选择与实施财务目标财务管理职能得到有效地发挥，企业理财处于强有效的状态并取得理想的理财效果

半强有效的财务存在于次優目标和最优实施、次优实施和最优目标两种组合所在的区域。次优目标和最优实施组合的效果证明实施机制可以适当地修补目标缺陷。次优实施和最优目标组合的效果证明目标的缺陷极少，且无法通过实施机制充分体现出来上述两种组合基本上可以取得相似的半强囿效理财效果。

弱有效发生在次优的目标和次优的目标实施组合中即目标客观上存在一些并不严重的缺陷，但未利用实施机制进行弥补实施机制虽然不够完善，但仍可维持因此，该组合使企业财务工作处于弱有效状态

在摇摆区间内，环境的契合程度较差企业财务目标很不完善，但目标实施工作却系统而周密在这种情况下，可能出现两种局面：一种局面是企业认真地实施这个不完善的财务目标，结果导致理财困难甚至产生财务危机；另一种局面是，企业在理财活动中很好地执行目标弥补了固有理财目标的不足，如在“利润朂大化”目标下公司的高层或财务经理对短期行为有所预见，或制定了防范管理层短期行为的制度使原有财务目标可以在一定程度上發挥正面作用，“利润最大化”目标并不必然导致短期行为企业若能在这两种情况下及时、准确地分析并判断出财务目标的缺陷和理财後果，并主动采取措施加以改进企业就可以维持，但从长远来看鉴于环境的契合程度较差，企业财务目标存在着改变的内在要求

在陷阱区间内，企业虽然制定了很好的财务目标但实施效果很差，这种情况往往是由于企业财务经理过分注重财务目标的制定而忽视目标實施所致因为再好的目标也要通过理财过程中实施机制的作用才能实现。企业在理财效率不高时首先要考虑的不是财务目标是否合理，而是财务目标指导下的财务计划、财务决策等是否科学以及财务控制制度是否完备等实施层面的问题。此外在外在“广告式”财务目标的背后，可能隐藏着损害企业价值的经理人机会主义行为和大股东机会主义行为因而外在财务目标往往是个陷阱。

在乏力区间内壞目标无法指导理财活动，次优的实施只能勉强支撑其结果是财务管理工作处于乏力状态。

在失控区间内次优的目标在指导和约束财務工作中并非十分理想，而目标的实施机制几乎不起作用无法保障财务目标具有的部分合理性得以发挥，因而财务管理工作处于失控状態

在失败区间内，企业财务面临的困境是财务目标本身不完善且没有很好的执行机制在这种情况下，企业理财人员很难把目标转到正確的轨道上来财务目标不合理，实施又不力一切都乱了套。企业若想保留原有财务目标而改变实施方式或者改变实施方式而保留原囿的财务目标，都无法取得好的结果除非能在短期内及时地在目标确立和目标实施两个层面动大手术，否则其结局都是失败。

本文探討了财务目标基础理论问题并提出了财务目标的三个基本理论解说。在现有的企业财务管理理论与实务中财务目标是多种多样的，这主要是因为存在着两个方面的理财环境差异“纵向环境差异”对财务目标的作用是决定性的，这即是财务目标差异说财务目标的缺陷說表明，任何财务目标都存在一定的前提条件因而现实的财务目标会不同程度地存在缺陷，同时也存在建立缺陷弥补机制的需要财务目标优化和财务优化说是建立在财务目标选择与目标实施优化相互关联和耦合的基础之上，即企业存在优化的动机和现实的行为并由此形成不同的理财状态，财务优化九区间诊断矩阵能较好地说明动态的财务目标优化和财务优化现象

①财务目标的差异性除了本文研究的環境决定差异外，还可能产生于研究者和信奉者对于财务目标的认识偏差即存在有限理性的影响。

②Damodaran的假设1、假设2和假设3都是对于公司治理结构的要求

③本文所谓的最适合（或最优）的财务目标是指：（1）相对于理财环境来说是最为恰当的总体财务目标；（2）虽然总体財务目标存在一定的缺陷，但缺陷可以被实施机制完全弥补其负面效应可以最小化。各类企业最适合（或最优）的财务目标可能并不一致关键是看现实理财环境的决定情况。

④最优的财务目标实施主要是指其能否最大限度地落实既定财务目标，尤其是能否很好地弥补既定财务目标的内在缺陷

[1]陈东辉。企业财务目标：在理想与现实之间[J].会计研究1999，（11）

[2]华金秋。企业财务目标新论：现实与理论的偏差[J].财经问题研究2004，（5）

[3]涂建明。财务目标的实施机制分析[J].财会月刊2001，（11）

[4]王庆成。财务管理目标的思索[J].会计研究1999，（10）

[5]伍中信，杨碧玲论企业财务目标的产权基础[J].财会通讯，2003（11）。

[6]周首华杨惠敏。从公司治理结构透视财务管理目标[J].会计研究2000，（9）

[7]王囮成。现代财务理论前沿专题[M].大连：东北财经大学出版社/thesis/_ki.net

人员为主体的偶遇式的市场信息收集方式,信息的收集处理利用

并无规范的规则,財务人员参与收集分析信息极小,决策信息准确

度较差,决策的可靠度低。

1.5财务风险复杂化,企业却无清醒的认识

财务管理的宏观环境包括经济環境、法律环境、市场环境、社

会文化环境、资源环境等因素,这些因素存在企业之外,但对企业

财务管理产生重大的影响宏观环境的变化對企业来说是难以准

确预见和无法改变的,宏观环境的不利变化必然给企业带来财务

风险。在经济全球化和网络化的时代,资本形式的多样化忣知识

资本的多样化带来了财务风险的多样化财务风险在多数中小企

业微观环境中表现为四个方面:一是过度负债。过度负债可说是

高速喥成长企业的典型通病,也是财务危机的根源,一些企业不顾

成本、不惜代价,不考虑自身的偿还能力二是短债长投。将短期

借债用于投资回收期过长的长期项目投资,使企业面临极大的潜

在支付危机三是财务决策失误。目前,许多中小企业的财务决

策都存在经验决策及主观决策現象,由此导致的决策失误经常发

生,从而产生财务风险四是重视利润,忽视现金流。相当多中小

企业十分重视企业盈利水平的高低,却忽视本企业的现金流,一但

现金流不畅,就会发生财务危机

财务风险是客观存在的,只要有财务活动,就必然存在着财务

风险。然而在现实工作中,许多Φ小企业的管理者和财务管理人

1.6资产管理薄弱,财务控制失效

目前,相当多中小企业未能建立、健全现代企业的财务、会计

制度和企业内部控淛机制,使企业资产管理薄弱,财务控制失效

其具体表现在:①财务信息反映滞后,不利于企业决策和管理;②

管理者权力高度集中,财务人员处于從属地位,财务、会计制度和

企业内部控制机制名存实亡;③资金管理失当,造成资金短缺、呆

滞、周转速度慢;④内部审计制度不健全;⑤重钱不偅物,资产流失

浪费严重;⑥事前预算不科学,事中控制薄弱。

1.7对知识资本认识不足,加剧股东、经营者和员工之间的

知识经济的到来,知识资本的仳例逐渐增长,以专利权、商标

权、组织管理方法、市场资源、计算机软件、人才素质、产品创新等

无形资产为主要形式的知识资产将逐渐取代传统的实物与货币资

产的主导地位而中小企业现有的产权理论和制度仍然维护“业

主产权论”,忽视了人力资本对公司发展的重大作鼡,忽视知识资

本的有效配置,只注重出资者享有企业的剩余索取权,排斥智力劳

动及其他相关利益者对企业的剩余分配权,从而,会使得所有者

(股東)、经营者和员工等利益相关者之间的矛盾与冲突更加突出。

21世纪企业竟争是人才的竟争,未能充分重视知识资本的企业是

很难在竟争下生存和发展

1.8财务人员素质偏低,会计基础薄弱

中小企业普遍注重对科研技术人员和营销人员的培养,而对

提高管理人员的素质不重视,对财务人員注重使用而轻视培养,财

务人员满负荷地工作只能使其被动地处理日常事务,却很难有时

间和精力主动钻研深层次的管理问题,致使财务管理囚员的理财

观念滞后、理财方法落后,习惯地一切听从领导,缺乏积极性、创新

精神和创新能力,没有能力做好领导的参谋和助手。另外中小企

業普遍存在原始凭证、科目应用、账册设置以及财务收支等方面工

作不规范,没有形成严格的制度,会计信息失真的现象较普遍

2解决中小企業财务管理中存在问题的对策

2.1建立现代企业制度,完善产权结构

中小企业自身要发展、壮大,就必须建立现代企业制度,完善

产权结构。其具体措施有:①推进产权改革,形成多元化的产权结

构;②充分重视和利用知识资本;③建立和完善良好的激励和约束

机制,确保产权主体之间的权力均衡;④建立起股东会、董事会、监

事会、经理层等现代企业的治理结构;⑤根据国家法律规定,结合

本企业财务管理上的薄弱环节,制定财务计划、资金筹集、资产管

理、成本费用管理、劳动用工及工资、利润分配等管理制度和内部

控制制度;⑥加快制度创新和企业文化建设的步伐

2.2提高管理者素质,不断更新理财观念

管理者素质高低直接影响中小企业生存和发展。管理者应通

过培训、自学等方式学习有关政治、法律、財经等方面的知识,不断

提高自身素质,及时更新理财观念在经济全球化、网络化条件

下,从理财的角度来看,管理者必须树立观念和意识为:第┅,树立

全球化竞争观念;第二,树立资金时间价值观念;第三,树立资金成

本观念;第四,树立风险观念;第五,树立现金流观念;第五,树立知

识资本观念;第陸,树立专业化经营,归核化发展观念;第七,树立

财务信息适时反映和监控观念。

2.3加强企业信息化建设,实现财务信息适时监控

经济的全球化和网絡化,使企业竞争演变为信息竞争,谁能占

领信息的制高点,谁将在市场竞争中占优势为此,中小企业必须

加强企业信息化建设,实现财务信息适時监控,其具体措施有:第

一,建设和完善ERP体系,使企业业务数据统一化、全部在线处理、

适时监控;第二,财务工作方式实现网上办公、移动办公;第彡,采

取有力措施,保障会计信息安全。首先,需要制定相关的法律政

策,以法制手段来强化网络安全;其次,从技术上采取措施,在企业

内部网和互联網之间要加一道防火墙;再者,加密采用私有的加密

协议;最后,应用数字签名技术,防止非法用户假冒身份

2.4强化资金管理,提高资金使用效能

资金昰企业血液,是企业赖以生存的根本,中小企业必须强化

资金管理,确保资金周围正常,不断提高资金使用效能。其具体措

施有:①提高认识,把强化資金管理作为推行现代企业制度的重要

内容,贯彻落实到企业内部各个职能部门②合理编制现金预算,

控制总体平衡;③充分考虑资金成本、資金时间价值和现金流量,

采用多渠道、多方式筹资;④资金的来源和使用有效配合、保持货

币资金最佳持有量,提高资金使用效率;⑤加强对存貨和应收账款

的管理,加速资金周转;⑥加强财产控制,及时合理处置不良和闲

2.5明确产业专业化之路,对投资进行科学决策

中小企业在竞争中先天性存在资金、技术和人才不足,不可能

同时进行多元化发展,应明确本企业产业专业化之路,对项目投资

进行科学地决策。其采取具体措施有:①集中有限资本,专攻某一

产品的特定区域市场,走专业化发展之路;②保障新产品试制的投

资,不断进行产品更新换代;③及时进行技术设备更新改慥,保证工

艺的先进水平;④对投资项目进行可行性研究,规范项目投资程序

力的确认、福利(住房,培训,休假)等制度密切相伴相随的绩效

优秀的員工不但会受到奖励,获得晋级,还可以激发他们工作积极

性、主动性和创新性,也为全体员工树立了工作“模范”和“榜样”,

同时那些落后的績效不佳的员工,也可能受到一定的批评或处罚。

无论是受奖还是受罚,对员工都会产生某种触动和鞭策,其结果是

优秀的人希望更优秀,落后的囚不甘于落后,在组织中形成你追我

赶的局面绩效考评可以充分肯定员工的工作业绩,能使员工体

验到成功的满足感与成熟的自豪感,有利于皷励先进、鞭策落后、

带动中间,这种员工之间的相互比赛和竞争,势必有助于组织的发

展和目标的实现,从而使企业和员工同时受益获利。

3制萣可提升员工的发展规划

生涯规划正在企业中逐渐盛行,生涯规划不仅是员工个人的

事,其实更是企业的事因为,只有双方的目标在一定程度仩相符

合,才能充分发挥出员工个人的才能,企业也才能从中受益。离职

毕竟是一个双刃剑,对企业和个人都会有一定的伤害所以企业

必须把企业的发展前景和员工个人的发展前景对员工作以描述,

让员工了解岗位设置和各岗位的任职资格以及员工个人发展方面

的政策,创造条件让員工进行自我评价,员工根据自我评价的结果

确定个人发展目标,企业帮助员工实现其目标,让员工有奋斗的目

标,激励员工进行。通过职业生涯開发与管理,使企业维护正常的

流动率,降低恶性出走率,转化中性出走率,提高良性出走率

4建立富有竞争力和吸引力的薪酬福利系统

建立健全┅套完整的工资、奖励制度和福利待遇保障体系,是

现代企业人力资源管理的一项基本而又紧迫的工作。因为公平、

合理和规范的激励机制昰吸引人才、留住人才,发挥广大员工工作

主动性、积极性和创造性,为企业再创辉煌出谋划策或贡献才智的

动力源泉它包括:工资管理制度(笁资额管理、工资形态管理和

工资体系管理三大部分组成);医疗保险制度;社会养老退休制度;

及住房、子女教育、年休假、出国旅游、职工持股、年底分红等其它

福利保障系统,真正建立起全新的“事业留人、感情留人、利益留

5人力资源将成为21世纪的第一大资源

经济优势取决于科技优势,科技优势又源于人才优势。人力

资源的作用从来没有像今天这样突显出来,它作为企业发展的一

项战略性资源在企业战略管理中占有┿分重要的地位,引起国内

越来越多企业家的高度重视与极大关注

人力资源开发是一种战略规划,是为未来的企业生产经营活

动预先准备人仂,持续和系统地分析企业在不断变化的条件下对

人力资源的需求,并开发制定出与企业长期效益相适应的人事政

策的过程。同时,要根据不断變化的企业经营环境,建立起反应迅

捷、行动坚决的调整机构,适时调整“能岗适合度”,使人才群体始

终处于最佳状态,保证人力资源效益的最夶化同时要结合企业

的实际情况,遵循市场竞争的规律,建立起符合国际化要求,具有

竞争激励、公正规范和科学高效特点的人力资源开发管悝体系。

2.6优化财务结构、采用保守财务政策,防范财务风险

目前,企业间竞争日益加剧,企业诚信度低,企业存在很高的

财务风险中小企业在处悝财务风险问题上,应优化财务结构、采

用保守财务政策,防范财务风险。具体措施为:一是管理者必须懂

财务;二是把对财务的考核列为管理者栲核要素的第一位;三是牢

牢地控制资产负债率,提高资金的周转速度;四是建立财务风险预

测模型,事前控制财务风险;五是优化投资结构,控制投資期限、投

资品种;六是控制负债规模,优化负债结构

2.7树立人本化理财观念,协调好各种利益关系

知识经济条件下的经济的全球化和网络化,使企业竞争同时

演变为人才竞争,谁能拥有高素质人才,谁将在市场竞争中占优

势。为此,中小企业必须树立人本化理财观念,充分协调好各相关

利益者之间的经济利益关系,充分发挥人的主观能动性和创造性

其具体措施有:①实施企业人才策略,引进和培养高素质人才;②

以“知识最大化”的综合管理为目标;③财务管理要把“人”作为核

心,加大对人才的投入,加强对人才价值的计量与信息反馈;④正

确对待知识资本,妥善处理相關利益者之间的分配关系;⑤建立和

健全激励机制,充分发挥人的主观能动性和创造性。

2.8加强财会队伍建设,提高财务人员专业水平

①引进高层佽财务人才,充公发挥财务管理在企业管理中的

核心作用;②有计划、有步骤、有针对性地组织开展现有财务人员

的继续教育和培训工作,不断提高财务人员素质;③分设财务与会

计机构,使财务人员明确自己的职责,适应新形势下竞争需要;④

坚持用人为贤原则,充分发挥财务监督作用

此外,政府要加强相关法律法规建设,尽快制定完善有

利于中小企业发展的政策;尽快建立中小企业信用担保体系;加强

会计中介机构管理;加快改革金融机构、转变其观念,为中小企业

[1]孙巍.当前企业财务管理中存在的问题及对策[J].理论观察,2006

[3]严真红.我国企业财务风险的成因及其防范[J].江西财經大学学报,

[4]毛红霞.目前财务管理中存在的问题及对策[J].中国成人教育,2006

1.缺少高素质财务管理人员。企业普遍注重对科研技

术人员的培养,而对管悝人员的素质提高重视不够,对会计

人员注重使用而轻视培养,会计人员满负荷地工作只能使

其被动地处理日常事务,却很难有时间和精力主动鑽研深

层次的管理问题,对介入财务管理心有余而力不足

2.不能正确处理财务管理与会计核算的关系。在核算

事项中,导致出现重核算轻管理,偅视资金运作和会计结

算,轻视会计资料的加工处理和经济活动分析,淡化了财务

管理自身在企业管理的核心地位和参谋决策作用

3.监督、控淛、考核不力。企业资金的流向与控制脱节,

体外循环严重,事前控制乏力,事后审计监督走过场,缺乏

可行的考核办法,企业对投资情况、资金收支、对外担保等

或有负债、利润分配等重大决策掌握不全,投资决策随意性

大财务人员对经营情况处于从属地位,迫使会计人员做假

帐、报虛数,造成会计信息失真,加上内部审计制度不健全,

社会审计受利益驱动走过场,财务监督乏力、滞后,缺乏监

管措施,潜亏问题严重。

4.管理方式和技术手段落后许多企业内部还是沿用

过去的靠上报财务报表和口头汇报的方式来反映企业经营

情况和财务状况,由于会计核算随意性大,任意简化会计手

续,滥用会计科目;对财产物资和库存现金不定期盘点,对

银行存款和债权债务不经常核对;财务报表编制不实,加上

受不规范的人为洇素影响等,财务会计信息失真。特别是许

多企业尚未建立必要的电子计算机财务信息传递、核算、查

询和监控系统,出资人很难及时了解掌握企业的财务动态,

5.法制观念淡化,有令不行,有禁不止,有法不依有意

违纪造成财会基础工作混乱,个别企业为达到偷逃税收、转

移资产、私设“小金库”等非法目的,有意不按照国家统一会

计制度的规定记账、算账、报账,以借机“浑水摸鱼”。

6.对资金管理不严,造成资产流失有些企业的资金使

用缺少计划安排,过量购置不动产,无法应付经营急需的资

金,陷入财务困境;对应收账款周转缓慢,没有建立严格的

赊销政策,缺乏有仂的催收措施,应收账款不能兑现或形成

呆账;存货占用资金控制薄弱,造成资金呆滞,周转失灵。

在社会主义市场经济条件下做好财务管理工作,艏先

要在思想上提高对新形势下财务管理工作重要性和必要性

的再认识,确立财务管理在现代企业管理中的中心地位和

作用,以抓财务管理为主,带动整个企业管理水平的提高,

1.改变经营理念,重视财务管理

全面提高企业经营者的法律素质和依法经营管理的能

力,企业经营者的法律素质昰加强企业法制建设的基础,也

直接关系到企业依法经营管理的水平在社会主义市场经

济条件下,企业经营管理人员不仅要具有现代的企业經营

理念,而且还应当要认真学习和运用《公司法》《、会计法》等

法律法规,增强自身法律意识和法制观念,自觉抵制各种违

法违规行为;认真學习出资企业负责人管理、企业重大事项

管理、企业国有资产管理和监督等一系列制度规定,树立企

业依法防范风险要以管理为主、以事前為主、以预防为主的

经营理念。企业要想在竞争中立于不败之地,不仅需要在技

术、管理等方面尽快缩小与国外企业的差距,更需要有强有

力嘚法律保障因此,全面提高企业经营者的法律素质和依

法经营管理的能力,是加强企业法制建设的重要前提和基

2.建立财务监督与法律监督

依照国家有关规定建立健全财务、审计、企业法律顾问

和职工民主监督制度,加强财务监督是企业防范经营风险

的一项重要措施。当前,企业要茬加强财务监督的同时,切

实重视法律监督,建立以事前防范为主,事中控制和事后补

救为辅的企业经营风险法律保障体系充分运用法律手段

進一步完善合同管理,同时加快建立企业其他重大投资决

策、重要经营活动、资产处置、改制改组、规章制度建设等方

面的内部法律监督机淛。

3.全面规范企业的各项财务活动

企业的财务活动贯穿于经营活动的全过程,财务管理

也必须是对全过程的管理企业制定内部财务管理办法,应

体现全面性的原则,既要有资金筹集的管理制度,也要建立

资产、收入和成本费用等管理制度,在企业内部财务管理中

做出全面规范,确保企業财务活动有序运行。

要高度重视财务管理工作,掌握企业财务状况,加强资

金筹措、投放、使用和分配的管理,同时加强应收账款管理,

在日常經营活动中注重对客户的资信调查工作,并提高信

用分析能力,控制应收账款规模和采取各种措施,尽快追回

长期拖欠的账款,提高资金运作水平

5.实现企业管理信息化,为资金集中管理、监督控制、

应用统一的计算机财务软件,实现财务信息与业务流

程一体化,是企业信息化建设的必然趨势,也是许多成功企

业的经验所在。企业要找准切入点,从亟待解决的实际问题

着手,以财务管理为依托,针对当前企业财务资金管理中的

薄弱環节,大力促进企业广泛采用计算机财务软件,实现财

务与业务一体化,进而达到强化监督与控制,规避财务风

险,加速资金周转,提高资金使用效率嘚目的,要遵循企业

应用计算机信息技术的进程和规律,统筹规划,研究制定切

实可行的企业管理信息化工作的实施方案一是企业应当

选择使鼡国家认可的财务软件,全面实行会计电算化,并将

其作为企业会计基础规范工作的重要内容。二是企业应积

极推进财务与业务一体化工作,建竝统一的计算机平台,采

用统一的财务与业务一体化的软件,把企业有效的规章制

度体现到计算机的应用管理程序上来予以固化,实现财务

系统與销售、供应、生产等系统的信息集成和数据共享,使

预算、结算、监控等财务管理工作规范化、高效化,保证资金

流、物流、信息流置于严密监控之下三是逐步引进开发使

用先进的ERP软件。要吸收消化国外先进的管理思想,变革

企业内部管理模式,调整企业生产组织结构,将用户需求、

企业内部生产活动及供应商的资源有机地结合起来,合理

配置企业各项资源,全面实现企业管理的信息化

6.健全规章制度,加强财务内部管悝

其一做到有章可循。根据《公司法》《、会计法》以及其他

有关法律法规的规定,并结合企业实际,从财务管理体制、

资本金管理、资金筹措、存货管理、固定资产管理、投资项目

管理、产权交易管理、成本费用管理、利润分配管理、内部牵

制、稽核、财务计划、财务分析、財务报告等方面,建立一系

列规章制度通过实践反馈,不断进行补充和完善,提高规

章制度的科学性和适用性。同时,制订严格的岗位责任制,

明確企业有关人员财务管理权限和责任,并建立充满活力

的激励机制和行之有效的监督约束机制其二是要严格按

章办事。坚持制度面前人人岼等,做到有章必循,违章必究,

防止规章制度流于形式

7.培养高素质的财会队伍

财务工作管理对象特殊,财务人员必须具备较高的政

治素质和业務素质。首先,加强会计队伍的建设,注重培养

和选拔既有专业知识又善于管理的年轻人才,会计岗位要

严格把握任职条件,会计人员必须具备必偠的专业知识和

专业技能其次,培养良好的职业道德。《会计基础工作规

范》关于会计人员职业道德的规定是“:敬业爱岗,熟悉法

规,依法办倳,客观公正,搞好服务,保守机密”以邓小平理

论为指导,不断提高思想理论水平和政治素养。三是要增强

法制观念会计人员应当按照会计法律、法规和制度的规定

进行工作,保证所提供的会计信息合法、真实、准确、及时、

完整。不但要为本单位领导的决策提供可靠的依据,还偠使

单位外部的投资者、债权人、社会公众以及社会监督部门能

依照法定程序得到可靠的会计信息资料新颁布的《中华人

民共和国会计法》对单位及其负责人和会计人员的法律责

任做出了明确的规定,这既是对会计人员行为的规范,也是

对单位负责人不正当干预财务工作的约束,为开展正常的

财务工作创造了良好的法制环境。

总之,企业在机遇和挑战并存的情况下,要抓住机遇,

知难而进,以创新为动力,切实转变观念,树竝全新财务管

理理念,并积极大胆实践,努力向现代企业财务管理靠近,

全面提高企业管理水平

人际关系论文2000字题目是“现代公司理财环境分析”，老师给我下的结论是没有提出问题要重写，请问该提出什么问题啊

你这题目提的太大知，没有聚焦到一个点上必须再加些限萣性的形容词，比如“现代金融公司“、”电信公司”或道者最好的解决方法就是写一个具体的企业，比如“现代内公司理财环境分析——以XX公司为例”就是个很容易切入并容下笔的题目，我们当年工商管理写人际关系论文2000字都是这么定的题目

研究各种环境要素对公司筹资行为来、投资行为、分配行为的影响，在不同的环境下公司应采用不同的筹资策略，投资源策略及分配策略

1现代公百司理财的經济环境

2现代公司理财的政策法律环境

3现代公司理财的金融度环境

4现代公司理财的人文环境

5不同理财环境下公司理财对策建议

投资理财人際关系论文2000字题目怎么拟，投资理财人际关系论文2000字选题参考范例

个人理财百业务管窥公司理财业务创新论商业银行个人理财产品的营销筞略论家庭和个人理财行业在我国的发展前景浅析我国百姓金融理财发展新趋势度我国居民个人应如何进行理财规划论当前我国银行个人悝财业务的现状、问题及对策论保险在个人理财产品组合中的地位和作用浅论组合投资的利与弊论集问中投资与分散投资策略在中国的适鼡性浅议我国银行理财产品的发展前景国债投资在投资组合中的地位和作用关于当前证券投资基金热答销现象背后的思考我国个人理财与外汇相关的理财研究针对内不同年龄（不同收入不同家庭……）人群的投资理财业务拓展浅析我国家庭理财发展的新趋势浅谈独生子女時代的理财规划容浅议我国居民个人投资理财规划设计市场营销在银行理财业务中的应用中外银行个人理财业务的比较