农行调整个人房贷政策，信用记录决定房贷利率-搜狐新闻中心
农行调整个人房贷政策，信用记录决定房贷利率
时间：日07:41　　来源：南京报业网-南京日报
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　　【南京日报报道】（通讯员　克强　记者　王h）个人征信系统7月1日的联网，成为银行今后发放个人房贷的重要依据。昨天，省农行营业部发布调整后的个人房贷政策――每位客户首付多少、执行什么样的利率，就取决于信用记录。
　　对于日前取得农行个人房贷并执行优惠利率的客户，农行规定，在日利率调整时，无不良信用（即无到期未还本金、利息或罚息）的，其贷款利率按照下限利率即期限基准利率的0．9倍执行；如果利率调整时客户有不良信用记录，农行将根据借款人风险状况进行一定幅度的上浮。
　　至于日以后新发放的个人房贷，如果借款人是购买第一套自住普通商品住房（含经济适用房），也将实行下限利率。除此之外，其他如借款人支付首付款比例较高的、借款人为农行个人优质客户的、借款人购买农行总分行级房地产优质客户开发的住房的，也可以在基准利率的基础上进行一定程度的下浮。
　　至于首付款比例问题，农行明确对上海、杭州、宁波等地的个人住房贷款，最低首付款比例由原先的20％提高到30％，其他房地产价格涨幅较高的地区，也要适当提高这个比例。
　　怎样判断第二套、第三套住房？怎样判断是不是贷款炒房？这个困扰银行多年的问题，随着个人征信系统7月1日的联网，迎刃而解了。
　　据了解，农行今后在办理个人住房贷款时，将通过个人征信系统查询借款人及其配偶已购房屋情况。对同一借款人及其配偶贷款购买第二套及第二套以上住房的，渐次提高首付款比例；同一借款人及其配偶申请第三套个人住房贷款的，实行基准利率或适当上浮；明显属投机炒作购房行为的，则不予贷款支持，以防范信贷风险。
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精品专题推荐：农行建行率先出台商业银行房贷新细则
【编者按】央行房贷新政后，首个商业银行房贷细则上午出台。农行表示，将对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款，在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持，最低首付款比例为20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。
　　央行房贷新政：
　　商业银行观望：
　　终于破题：
　　农行首出银行房贷细则 初始贷款超30万利率自动下调
　　央行房贷新政后，首个商业银行房贷细则上午出台。农行表示，将对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款，在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持，最低首付款比例为20%；贷款最低执行利率调整为同期同档次基准利率的0.7倍。
　　农行称，该行将坚持风险与效益对称的原则，不断增强对房地产市场走势的分析和应对能力，加强对客户还款能力的甄别，在区域、项目、客户等方面实行多维度的精细化个人房贷政策，提高自主定价和风险控制能力。一是对自住购房能否适用最优惠利率将综合购房类别、借款人信用记录和还款能力等风险因素进行考虑。二是规定借款人购买非普通住房的，即使是首次购房，首付款比例原则上不低于25%。三是规定借款人购买非自住房的，首付款比例一律不得低于30%，购买非普通住房的，贷款利率原则上不下浮。四是严格控制对借款人一次性申请多笔个人住房贷款发放贷款。
　　另据介绍，在新增贷款优惠政策之外，农业银行还重点明确了存量个人住房贷款的利率调整政策。为强化对优质客户的服务，进一步提高效率，在对存量贷款利率调整过程中，农业银行采取了两种方式。一种方式是自动调整，即对初始贷款发放金额在30万元(含)以上、原执行利率为同期同档次基准利率0.85倍的贷款，原则上通过银行内部的计算机系统自动调整利率，无需借款人申请，贷款执行利率自日起即统一下调为同期同档次基准利率的0.7倍。另一种方式是手工调整，即对不符合自动调整标准或由于其他方面的原因无法进行自动调整的贷款，须先由借款人主动提出书面申请，银行在审批过程中要基于原合同约定，综合考虑原适用利率、客户贡献度、客户资信及监管要求等要素提出最终审批意见，经借贷双方协商一致，于日(含)之后进行调整。对借款人有连续90天(含)以上逾期记录的，农业银行将不受理其利率调整申请。(北京晚报)
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　　北京公积金贷款利率下调
　　北京公积金贷款利率下调，限价房、经适房首付维持10％不变
　　北京公积金管理中心昨天发布了公积金贷款的一系列新政策，除了按照财政部此前要求，降低公积金贷款利率0.27％外，北京公积金贷款买房的最低首付款比例也下调至20％，购买经适房、限价房等政策性住房，公积金首付比例则维持在10％不变。
　　政策1 公积金贷款最低首付下降一成
　　公积金管理中心昨日发布通知，北京住房公积金贷款最低首付款比例调整为20％，即贷款额度不得超过房屋评估价值或实际购房款（以两者中较低额为准）的80％。此外，建筑面积在90平方米以下的政策性住房，最低首付款比例仍按原规定执行，即仅为10％。
　　此前，个人使用公积金贷款购买90平方米以上住宅，最低首付款比例为30％；对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的，最低首付款比例为20％。
　　北京公积金管理中心新闻发言人李持樱说，实施新政策后，市民购买的商品房无论是否超过90平米，都可以按照20％的首付比例办理公积金贷款。而对于此次调整的原因，他表示与商贷下调首付的举措是呼应的。
　　同时，按照北京公积金贷款的有关规定，贷款人在第一笔住房公积金贷款还清后，就可以申请第二笔公积金贷款，因此公积金贷款不存在二套房提高首付或利率的问题。
　　政策2 公积金贷款利率降至2006年水平
　　近期，财政部曾出台了降低公积金利率等10条新规，北京市昨天也出台了相应的规定。从昨天开始，公积金贷款的利率统一下调0.27个百分点。5年期（含5年）以下的贷款利率由原先的4.32％下调至4.05％；5年至30年期的贷款利率从4.86％下调至4.59％。此次调整后，北京公积金贷款利率已经基本下降到2006年5月时的水平。
　　公积金管理中心表示，此次调息的起始日为昨天。10月27日以前发放的，期限在一年以内的住房公积金贷款，10月27日后仍执行原利率，不分段计息；期限在一年以上的住房公积金贷款，10月27日后仍执行原利率，自日开始，执行调整后的利率；而从昨天开始起发放的公积金贷款，则将执行调整后的利率。
　　业内人士表示，由于此前商贷已经出台了相关的政策，如商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20％。只是目前实施的细则尚未出台，不好比较此次调整后公积金相对于商贷的优势变化。如果个人住房贷款利率全部下调为0.7倍，那么公积金的优势将会有所削弱。 (新京报)
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　　忧虑房价继续下行 银行却步房贷新政
　　政府救市意图非常明确，这次直接从商业银行住房信贷开刀。
　　10月22日晚，央行发布消息称，自日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20％。同时下调个人住房公积金贷款利率0.27个百分点。
　　然而，市场人士认为，这针打入楼市的强心剂未必能改变目前商业银行个人贷款业务萎靡的尴尬局面。商业银行人士指出，面对放宽的房贷新政，仍将保持个人住房按揭贷款的审慎态度，静观市场，风控为主。
　　细则将出
　　按照央行的规定，金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。
　　此外，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，央行要求金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持；对非自住房、非普通住房的贷款条件，金融机构适当予以提高。
　　只不过，央行的房贷新政仍是“粗线条”。例如文件中的“首次购买普通自住房和改善型普通自住房”，这个措辞就让人有歧义。何为“改善型住房”，如何认定？
　　10月23日，银监会有关人士对记者透露，目前银监会已经安排有关部门着手研究，未来会就房贷新政出台一些细则，包括首套房的认定、二套房贷政策如何安排等等。“目前的市场发展趋势并不好判断，所以这可能需要一定时间。”
　　银监会这位人士告诉记者，央行、财政部新政出台前，包括银监会在内的几个部委召开了碰头会议，“几个部委的出发点不一样，财政部主要意图在于救市；央行则给了商业银行较大的操作空间，具体操作根据市场、银行自身情况做调整；而银监会更多的还是在于强调和重申风险。”
　　房贷救市政策“杀到”，却让银行有些措手不及。10月23日，商业银行人士都在“讨论对策和策略”，同时业内传言各银行将要在下周一（27日）前出台具体的措施。
　　利润尴尬
　　房市正在经历漫长的调整期，商业银行个贷业务却提前进入了寒冬。
　　一个尴尬的事实是，银行以住房按揭贷款为主的个人贷款业务面临巨大的压力。截至9月末，全国金融机构个人房贷的增量为2432亿元，比去年同期下降了56％。四大国有商业银行个人房贷增量同比下降46.8％。
　　此次将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍。而此前，各家银行可执行的优惠贷款利率相当于贷款基准利率的0.85倍。调整后贷款利率相差0.15倍，利率下浮让利差缩小，这将令已跌落谷底的房贷利润更加雪上加霜。
　　“如果银行都以‘地板价’应战，房贷利润肯定下滑。”某股份制银行个贷部人士称。他表示，是否以下限利率迎战，“还要视同业的策略而定。”但他表示，低迷的成交量让银行在优质客户的争夺上更加激烈，银行可能被迫采取低价策略。
　　建设银行（601939）（601939.SH）肇庆市分行副行长马培骞告诉记者，市场对房地产价格下跌的总体预期比较明显，在广东省，各家银行年初制定的雄心勃勃的个人住房贷款计划肯定都难以实现。“我们行大概只能完成年初目标的50％左右。基本上各家银行都是这样，未来也不会有明显好转。”
　　风险担忧
　　商业银行要执行首付两成的房贷新政，不得不忧虑市场风险。
　　市场寄望两成首付能提振楼市，然而银行人士则忧心如何控制两成首付的风险。最低首付款比例调整为两成，意味着银行贷款的安全线再次降低，即只要房价再下跌两成，银行就得冒着房贷变成不良贷款的风险。
　　深发展（000001.SZ）广州分行个贷中心总经理王宏表示，房贷新政是否能提振房价是关键，房产新政能否让成交量达到一个正常状态，他们要视市场情况再决定采取何种策略。否则即使政策规定两成首付，但银行仍将观望，不会贸然行动。“对于银行来说，最重要的就是房价保持稳定，不要再大幅下降。”
　　在房价下跌已超过30％的东莞，某股份制银行个贷部人士对记者表示，在未有明显信号证明房价未回稳之前，他们不会着急做两成首付。“否则按照目前的房地产降价速度，银行无法控制风险。”
　　而某国有银行广东省分行房贷部总经理对记者表示，预计在执行两成首付时，银行将会进一步提高购房者的审核门槛以防范风险。
　　他表示，在按揭贷款未有明显起色之前，银行的开发贷款政策更不可能放松，他所在的行从6月份原则上只收不放，新批的开发贷款处于个位数，“这是因为楼市下跌风险太大，逾期贷款在不断上升。”
　　“我们明显感觉到商业银行目前对客户的支付能力的审查越来越严格。例如对收入的确认、财产的确认都更加严谨了。”亿城集团股份有限公司总裁鄂俊宇说。在这种观望的情绪下，即使面对放宽的新政，商业银行人士表示，仍将保持个人住房按揭贷款的审慎态度，静观市场。马培骞告诉记者，该行个贷政策仍然按照原方案进行，不会作出太大调整。“我们的利率、首付都没有调低。” (中国经营报)
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　　央行就扩大商业性房贷利率下浮幅度等问题接受采访
　　中国人民银行决定，自日起，扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度，调整最低首付款比例。人民银行新闻发言人就相关问题接受了记者采访。
　　一、调整商业性个人住房贷款政策的背景是什么？
　　今年以来，我国经济社会发展经受了多方面的严峻考验，克服了特大自然灾害和世界经济金融形势急剧变化造成的冲击，保持了经济平稳较快发展和社会和谐稳定。当前国际金融市场剧烈动荡，世界经济增长明显放缓，国际经济环境中不稳定因素明显增多。为应对国际金融危机对我国可能产生的影响，支持扩大内需，提高对居民购买普通自住房的金融服务水平，保障民生，按照党中央、国务院的统一部署，人民银行对商业性个人住房信贷政策适时进行了调整。
　　二、此次政策调整主要包括哪些内容？
　　一是商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，最低首付款比例调整为20％。金融机构对客户的贷款利率、首付款比例，应根据借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素在下限以上区别确定。
　　二是对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构可在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予支持；对非自住房、非普通住房的贷款条件，金融机构适当予以提高。
　　三是下调个人住房公积金贷款利率。其中，五年期以下（含）由现行的4.32％调整为4.05％，五年期以上由现行的4.86％调整为4.59％，分别下调0.27个百分点。
　　四是汶川地震灾区居民灾后购置自住房的贷款利率下限、最低首付款比例以及住房公积金贷款利率优惠政策保持不变。
　　三、在保障和改善民生方面，有何政策考虑？
　　我国地域广大，各地土地成本不同，房地产市场冷暖不均；此外，各地经济发展水平、居民收入状况、住房消费习惯等有较大差异。此次政策调整既与前期政策相衔接，又避免“一刀切”，赋予金融机构更大的自主决策空间，兼顾不同地域、不同层次的贷款需求，体现了以人为本、区别对待的和谐社会理念。
　　金融机构将继续在贷款利率、首付款比例等方面支持合理的个人住房贷款需求。按照此次出台政策的要求，对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房贷款需求，金融机构在贷款利率和首付款比例上按优惠条件给予积极支持，体现了保障和改善民生的原则。对非自住房、非普通住房的贷款条件，金融机构适当予以提高。
　　四、如何确定已发放商业性个人住房贷款的利率？
　　对于已发放的商业性个人住房贷款尚未偿还部分，其利率调整主要取决于两个因素：一是金融机构对借款人是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否属于普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等风险因素的综合评估；二是贷款合同对于贷款利率调整方式的约定。金融机构应按原贷款合同约定条款，在综合评估风险的基础上，自主确定已发放商业性个人住房贷款尚未偿还部分的利率水平。
　　五、金融机构确定首付款比例需要考虑哪些因素？
　　首付款比例是金融机构防范住房贷款风险主要手段之一。从美国次贷危机看，过低的住房贷款首付款比例导致金融机构难以应对房产抵押物价值较大幅度下降、借款人偿付能力不足等风险。为此，人民银行将商业性个人住房最低首付款比例调整为20％的同时，要求金融机构根据借款人购房实际情况、信用记录及还款能力等风险因素，审慎地确定首付款比例，体现对不同风险贷款予以区别对待的原则。此外，保持借款人偿还住房贷款月支出不高于其月收入50％的政策不变，也有利于防范信贷风险，并从偿付能力角度合理引导居民住房需求。
　　六、扩大商业性个人住房贷款利率浮动幅度对于金融机构完善定价机制的意义何在？
　　扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度后，金融机构拥有更大的自主定价空间，有利于不断完善市场化的定价机制。金融机构可在合理评估贷款风险的基础上，对低风险贷款给予较优惠的利率，更好地为居民购买普通住房提供金融支持。同时，对高风险贷款实行较高的利率，主动识别和防范金融风险。扩大个人住房贷款利率下浮幅度不同于下调贷款基准利率，前者着眼于机制的转变，后者反映了水平的调整。总体上，此次进一步扩大个人住房贷款利率下浮幅度是利率市场化进程的继续，有利于市场化定价机制更充分地发挥作用。
　　根据此次出台政策的要求，金融机构将会在日前完成实施细则的拟定工作。之后，借款人可就自己关心的问题向贷款银行进行咨询，金融机构应做好宣传解释工作。(中国人民银行网站)
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　　 商业银行集体观望未定细则 央行房贷新政陷尴尬
　　 10月27日，央行的房贷新政临界点。
　　 按照央行10月23日上午召集商业银行举行的临时会议透露的信息，商业银行务必于27日之前，制定出房贷实施细则，并提交给央行。这距新政颁布日(22日)仅有两个工作日的时间。
　　 但27日，记者致电多家国有商业银行和股份制商业银行获悉，他们还未有细则出台，“要等等看”。各银行分支行也表示，还未收到各总行的细则。
　　 商业银行集体观望
　　 其实，27日的结果早在业内预料之中。而央行的屡次房贷新政亦表明，在只提出原则而缺少细则的情况下，市场要么“从宽发落，一放到底”、要么鉴于政策压力而陷入观望状态。
　　 而本次政策操作的难度，让商业银行选择了后者。
　　 27日，记者致电的多家商业银行均表示，细则还没有制定出台。至记者发稿时止，尚未有商业银行明确回答已经定好细则。多家银行的个贷部门负责人均表示，要等等看，观察一下市场反应。
　　 虽然个别商业银行总行人士告诉记者，本项政策从27日起已经开始执行，但是在缺少细则的情况下，其口头传达的执行命令变得有点纸上谈兵。
　　 商业银行的集体观望，让这项定于27日正式实施的新政陷入暂时尴尬。
　　 只所以选择观望，商业银行人士告诉记者，有三方面原因。
　　 首先，央行只给出了原则，而对于很多核心概念没有具体定义。
　　 其次，按照23日的临时会议精神，细则交由商业银行自行制定。而商业银行由于同质化竞争激烈，既担心自己的标准太松，被同业“诟病”，又担心标准太高，客户流失。
　　 再次，央行从颁布文件，到正式实施，只给出了两个工作日的调整时间，如此短的时间情况下，完成整套系统调试和风险定价的换算，对商业银行难度巨大。
　　 四个关键词
　　 商业银行人士告诉记者，本次新政的难度，上述三大原因中，概念不清是最主要的问题。
　　 最敏感而难于定义的概念，集中于“四大中心词”：自住、普通、首次、改善。
　　 由于央行并没有具体定义“四大中心词”，让商业银行的细则缺乏掌握的依据，并且对2007年颁布的“二套房”标准是否需要继续执行带来了疑问。
　　 某商业银行个贷部门负责人认为，“首次”和“改善”两者也难兼顾。如果承认改善型住房符合贷款支持的要求，可以执行贷款优惠利率和20%的首付款，那么就意味着对“首次购房”的强调虚有其名，也意味着“二套房”政策需要做出修改。
　　 另外，对于“自住”与“非自住”，也是很难界定的。商业银行人士看来，只要不以投资为目的的，都属于自住的范畴，只要客户给出“改善住房的理由”，理论上可以无限购买多套房产，就等于不再区分所谓的“二套房”与否。
　　 此外，什么是“普通”住房，也很难界定，各地标准不一，让总行也难于对不同地区的分支机构统一标准要求。
　　 对于本次新政，商业银行人士称：“其实，‘自住’和‘改善’是个筐，什么都可以装进去。”他认为，只要出现“自住”、“改善”这两个关键词，其余的标准等于都是“白谈”。
　　 提振内需与风险权衡
　　 消息人士透露，在新政22日出台之前，10月17日，央行曾征求驻京的大型国有银行和银监会的意见，当时遭遇了部分反对意见。在此问题上，商业银行认为，支持房地产市场发展、防止房价过快下跌，提振内需，他们给予理解和支持；但如下调幅度过大，则存在市场风险。
　　 而银监会也对此新政提出了许多审慎的意见。
　　 22日出台的新政表明，这些意见并未被央行完全采纳。
　　 10月23日，央行紧急下发通知，知会各商业银行相关负责人召开临时会议，传达了两点核心意见：一是细则由商业银行自行制定，二是必须于27日前制定出细则，并予以实施。
　　 但商业银行人士告诉记者，如果细则交由银行指定，结果一定是按照最宽的结果去执行。原因很简单：尽管大家已经看到了房地产的市场风险，但是相较于其他行业，房地产的信贷依然属于优质资产，没有人会愿意放弃，不放弃的结果“只有PK价格”。
　　 也许正是鉴于此种担忧，10月24日，银监会紧急召集五大国有银行行长开会。会议内容尚不可知，但消息人士透露，银监会从风险监控的角度考虑，其实颇多担忧，并一直重申不放弃“对二套房”等政策的把关。
　　 这种担忧与商业银行的担忧不谋而合。
　　 商业银行人士认为，在当前的情况下，房地产市场的风险加剧，如果单纯从风险角度考虑“银行不应该下调首付比例和降低利率，而应该提高首付款比例和提高风险定价”。
　　 而从政策设计上，尽管央行将选择权交给了商业银行，但商业银行人士指出，实际上在市场竞争面前“大家并没有选择的能力，只能下调”。而这必将加大商业银行的信贷风险。
　　 而进一步需要考虑到是，目前放松信贷的情况下，商业银行是否具有独立的风险定价能力，进一步而言，保持经济增长与银行风险之间，该如何权衡；如果放松信贷，是否会付出更大的风险代价。(来源：21世纪经济报道)
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　　建行率先出台房贷新政实施细则 首批客户签单
　　本周起各家银行房贷新政细则将陆续出台
　　昨日是房贷新政实施的第一天，商业性个人住房贷款利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。记者了解到，目前建设银行(601939)已经率先出台了配合新政的细则，并调整了房贷电脑操作系统，成都首批客户已经签单。其他银行表示目前还没有收到总行相关细则，并称最快有望本周之内。
　　首个细则亮相
　　建设银行四川省分行房贷部负责人表示，昨日已经有客户按照新政细则签单了，该细则是在人民银行的政策框架和授予的权限内制定的，主要根据客户是首次购房或非首次购房、自住房或非自住房、套型建筑面积等是否系普通住房，以及借款人信用记录和还款能力等因素，制订差别化的利率政策和首付款比例要求。对居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的贷款需求，将在贷款利率和首付款比例上按优惠条件予以支持。
　　对于原有首套房按揭，之前的优惠为基准利率的0.85倍。一旦调整为0.7倍，最低的优惠利率有望达到5.229%(在基准利率7.47%基础上下浮30%)，四大行中的工行、农行、中行四川省分行机构均表示目前还没有收到细则，如果有客户办理业务，只能按照以往的政策办，“这两天几乎没有人下单了，大家都等着新政细则出来”。
　　针对“老房贷客户能否享受打7折的利率”的问题，深圳发展银行副行长刘宝瑞表示，将重点考虑为新发放贷款执行7折的最优惠利率。他表示，深发展正关注央行关于此次新政的细则，将根据央行细则来制订执行细则。此次新政主要是为了扩大内需，而存量贷款对此没有明显作用，因此深发展将重点考虑对新发放住房贷款执行最优惠利率，不会出现存量贷款普遍下调的现象。据悉，除了按照央行政策支持首次购房和改善型购房，深发展将同时结合客户的信用记录、还款能力等综合评估结果确定合适的利率和首付。“原则上低风险贷款提供低利率，高风险贷款执行高利率”。
　　相当于4次降息
　　成都市居民个人住房贷款多数选择的是五年以上贷款期限，按照今年10月9日以后实施的最新利率，银行五年以上贷款利率为7.47%，按照调整以前最低的0.85倍计算，贷款利率为6.3495%，财政部公布新政策后，居民首次购买普通自住房和改善型普通自住房的五年以上贷款利率下浮30%，降为5.229%，这已经相当于4次降息的效果。
　　以购买50万元住房为例，最低首付比例从原来的30%下调为20%，首付款只需要10万元，剩下40万元的贷款按照20年贷款期限等额本息还款方式计算，月供从调整前的2946.96元减少到2690.69元，新政可以使借款人每月节省256.27元，利息总额可节省61504.8元。
　　贷款方式生变
　　记者从成都多家银行了解到，在一片降息声中，往年到了第四季度就会出现的提前还贷风潮今年终于有所缓和了。工行借款人张先生表示，提前还贷是为了避免加息，承担更多的利息负担，今年国家连连降息，又有这么多优惠政策可以不急着还了，手中闲钱可以考虑作其他投资。
　　在加息期间一直受到关注的个贷固定利率产品开始失宠了，当初一些人选择它是为了确保未来财务支出的固定性，规避利率上扬风险。如今利率连月下跌，房贷又出利率优惠政策，目前建行、招行等表示还没有接到总行调整固定利率产品利率标准的通知。据悉招商银行(年以上固定利率房贷基准利率为7.11%，而新政后同期最优惠住房贷款利率仅为5.229%。
　　银行兼顾利润
　　银行业界认为，虽然新政是鼓励自住购房需求,但将首付比例从原来的三成降到二成，利率又打折,不仅压缩了银行的利润空间，也加大了银行的风险。因为最低的优惠利率有望达到5.229%，低于目前的五年期存款5.58%的利率，出现“存贷利率倒挂”。也就是说，银行每做一笔下浮30%的房贷，都是一笔“亏本买卖”。
　　还有人士认为，目前房价下跌还看不到一个明显的底部，各家银行也不会贸然放松对个人房贷的风险控制。他们表示，各家银行只有在经过风险控制测试后，会根据自己客户群的实际情况，逐步放松个人房贷。(成都晚报)
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