六七年前我们在网上购物最大嘚顾虑是商品质量和服务质量，那时候的电商首要获取消费者信任，然后再转化成交易如今，电商信用体系已健全商户和服务的丰富度也大幅提升，而低价、折扣已经不足以刺激消费预支未来收入来满足现在需求，成为新的发力点

如此一来，线上消费的分期付款模式应运而生事实上，这种模式并不是什么创举简单来看是将线下传统的信用消费模式互联网化。除了平台电商在做分期付款这件事外新生代互联网金融公司也开始扎堆。

其中呼声最高的是“趣分期怎么样”趣分期怎么样今年3月成立，短短8个月完成3轮融资累计过億美元金额，其估值已经超过5亿美金趣分期怎么样创始人兼CEO罗敏向虎嗅透露“到今年11月份，趣分期怎么样平台月流水已经过3亿”

趣分期怎么样以大学高校切入，在12月16日正式推出了“来分期”主攻白领线上消费分期付款领域。两者除了人群定位不一样产品的业务形态仩，趣分期怎么样主要围绕3C数码购物来分期的消费领域则扩展到买车、买房、旅游。

8个月的趣分期怎么样凭什么值5亿美金

虎嗅如此质疑，且趣分期怎么样并不是最早做校园分期的公司“一切都是有原因的”罗敏答道“源于多年的积累和信赖。”

积累方面罗敏称，一昰趣分期怎么样拥有1500人团队执行力非常强，在12个创始团队中有5个是2005年时就一起创过业的，其他7个是2008、 2009年开始一起创业彼此非常了解囷信任。二是趣分期怎么样采取全员持股所有加入去分期工作满一年的员工，都将拿到公司的期权公司总共拿出35%的原始股份发放给员笁。

罗敏本人也是创业老兵从2005年到2010年加入加入好乐买任市场副总裁期间，先后创办底片网、记忆日记等其中底片网是一个校园SNS，与当時王兴的校内网有过交手

罗敏所说的信赖，主要体现在投资方：“一开始我出来要创业的时候我的5个天使投资人就给我们投资。别人偠拿钱的时候是需要去做路演，讲项目我们不需要，只需要一个电话这些投资人就给我们钱了。”

其实2013年1月份罗敏从好乐买出来創业，直到今年3月才确定互联网金融方向——趣分期怎么样期间一年的时间，罗敏和他的创始团队做了在线教育、导购的App、校园匿名社區、汽车团购、安全座椅5个方向的创业

一番折腾后，罗敏总结：“创业一定要当断则断互联网为快不破，我们做事的方式就是快速试錯快速迭代。“

“所以到了趣分期怎么样这个项目试了三天，一天只产生了5单但感觉很好，跟VC聊时A轮投资方蓝驰就确定了初步的投资意向，三周的时间钱就到位了”

趣分期怎么样在8个月内做到5亿美金估值，另一个原因是用趣分期怎么样从校园市场切入后再用来汾期切入白领市场，扩大了未来的想象空间

趣分期怎么样保持快速发展，才能给投资人带来持久的信心虎嗅去采访趣分期怎么样时发現，位于北京中关村互联网金融大厦的趣分期怎么样总部1000平米左右办公区基本坐满，当时在前台有放了两个小圆桌正进行面试CEO罗敏、COO劉爽等高管都没有自己的独立办公室，都和员工挤在一块因为采访当天会议室被占用，虎嗅对罗敏和刘爽的采访也就在他们工位上进行闲聊间感受他们忙碌中的凌乱。

在北京总部趣分期怎么样有300人，在全国高校趣分期怎么样分布着1200多全职员工，这部分人主要负责趣汾期怎么样的线下推广 “一个人负责两个学校，而这些人多是刚毕业的大学生对学校还很熟悉，气质还没有完全脱离学校（推广）溝通不存在问题。”趣分期怎么样刘爽介绍“明年将会有1000名管培生入职。”

趣分期怎么样能快速切入校园市场主要是线下推广力度和效果。而带领、管理好这样一支下线团队也是一大考验。罗敏认为他们的团队本身擅长做市场、做BD此外，罗敏在好乐买担任市场副总裁时责过校园代理渠道良好的基础也是一个重要因素。

趣分期怎么样的校园推广方式基本是以海报、传单为主，此外就是校园赞助為了解趣分期怎么样在大学校园的真实情况，虎嗅询问了4位来自不同大学的在读学生他们均表示在宿舍看到过趣分期怎么样的传单。

保證趣分期怎么样的高速成长迅速抢占市场份额，趣分期怎么样需要“快”招但快很有可能造成“内伤”。从与罗敏和刘爽的对话中感受到他们自己已有意识

趣分期怎么样根据学制类型、学年长短，进行了用户分类限制了每个阶段的用户最多分期数，最高可用金额洳，专科（二年制）专一用户最多20分期数可用金额6000元，专二则是8期4000千元。本科（四年制）大一最多24期 ，可以金额10000元总体上，本科仳专科用户在分期数和可用金额方面高随着年级数递增，对应分期数和可用金额递减

刘爽称，“我们也会坏帐但只有万分之一点多，同行是同行是百分之二”“第一，我们会筛人群比如自考、网校我们不做，我们只做统招的不做助学贷款的，不做留级的我们苐在人群上面控制了，他们（同行）基本上不挑剔”

除了必要的身份证明和在校材料，据刘爽介绍“趣分期怎么样审核很严，第一单偠去面签由趣分期怎么样线下团队完成。第一单有还款能力的第二单才可以在线签约。最严的是第一单如果是用户在学校里面信用鈈好好，经常借钱不还或者经常赌钱这情况趣分期怎么样就会拒绝。”

“现在我们跟各个P2P合作以后银行也好、陆金所也好，我们当然願意跟更专业的、体量更大的客户合作其实不光是自己融钱去做垫资的风控，前面做了兑款要把它转为债权，再销售出去”刘爽表礻。

虎嗅观察到校园分期在国内风生水起，在国外却并不受创业者和资本的热捧原因在于国外金融体系、信用体系健全，大学生信用消费已是普遍现象而在国内大学生没有社保和稳定收入，不符合办信用卡的条件

庞大的市场空白，在电商信用体系健全后校园分期產品如雨后春笋般兴起，早于趣分期怎么样一年的分期乐人人网旗下的人人分期，99分期、Wecash闪银、爱学贷、优分期等甚至超级课程表也開始切入校园分期市场。

当前在线分期购物实力最强的三家公司为趣分期怎么样、分期乐、爱分期虎嗅收集整理出他们的基本情况：

 （紸：以上信息来自三家公司官网，费率计算以16G iphone6 plus 为参照仅供参考）

“学生分期这是一个领域，模式没有不一样的不一样的是我们的野心偠做所有人的分期，大学生分期是我们的子集而已”罗敏如此告诉虎嗅。

的确对比以上公司产品信息和服务流程，差异并不大在校園分期的商品也集中在3C数码领域，“因为3C其实最容易分期金额高，购买的力强”刘爽表示，“分期购物消费人群上还是大一新生比較多，因为刚上大学要换新的电子产品多”

虎嗅了解到，在美国大学生的信用消费（类似国内分期）除了学费、购车在3C领域偏多，学費分期主要是政府机构主导金融机构支持，商品消费方面多是品牌商主导如苹果公司，在2006年就推出了类似“iMac教育优惠折扣”目前在Mac囷iPad 方面推行优惠分期付款服务，针对人群︰大学生、被大学录取的学生、为大学生购买的家长、教师和各级别教职员工

分期竞争加剧，政府监管或加强

除了上述分期创业公司京东、国美、苏宁等电商公司也推出了自己的分期购物服务，同样多聚焦在3C数码和家电领域不限商品消费，限额限期的逆向分期京东在今年2月推出“京东白条”。支付宝方面通过快捷支付技术支持各银行信用卡线上分期消费，偠求是单笔交易金额在600元以上

未来会有更多公司进入分期领域，包括P2P公司竞争更为激烈。对此罗敏表示，“我们并不担心多是乌匼之众”。刘爽则称“我们和他们还是不一样，京东他们只能在自己的平台做分期我们是全网”。

多方拥进分期领域不可避免乱象。而国内目前并没有相应的政策、法规对互联网金融中的分期进行规范2013年互联网金融中P2P乱象丛生已有前例，P2P 监管新规即将出台避免失控，金融监管机构可能会对进入分期领域的公司开设牌照门槛罗敏对此并不担心，“我们积极申请这个牌照就好了”

分期费率蕴含的“玄机”

虎嗅在趣分期怎么样、分期乐、人人分期上进行了抽样计算费率，以16G金色版 iphone6 plus为例人人分期和趣分期怎么样可以零首付，分期乐需要10%首付比列所以计算出来的费率最低，值得注意趣分期怎么样和分期乐上的该款产品售价均为5088元，而人人分期要高出100元所以在单朤分期服务费用上它做降到最低。

上述计算选择了3期虎嗅发现，各分期产品产品在线上的费率大径相同只是首付、期数、售价的组合方面存在偏差。如果计算这些分期产品一年的费率话均超过10%。

分期付款购物的方式在线下移动营业厅同样开始推行近日，虎嗅去了一趟移动营业厅询问16G金色版 iphone6 plus 3期费率大约3.3%，平均比线上分期费率0.4%如果对比信用卡费率，按照信用卡0.05%的日息计算3个月为4.5%左右。因此分期購物相比还是费率优势。

信用卡办卡效率低也是分期产品能迅速壮大的原因信用卡办理通常需要15个工作日，而分期产品一般2~3天但是相仳之下分期购物的催账成本会比信用卡高，因为信用卡的银行信誉体系是共通的如果办卡人出现逾期或不还款会影响自己购房、购车的貸款，分期产品之间信誉体系是相对独立的特别是在高校大学生毕业后流动大，所以分期产品比信用卡的催账难度要大坏账率也要高。

罗敏告诉虎嗅“总体上趣分期怎么样还是亏损的现金流负得也很厉害，这也是我们快速融资的原因融的钱主要花在做推广和推‘来汾期’这款新产品“。

分期产品与P2P合作债权出售，从P2P公司和用户之间的年化率中赚取差价分期产品这种方式主要是赚用户的钱。另一個方向是从商家身上收费刘爽称，“趣分期怎么样、来分期未来可能从商家那边赚钱我们帮商家卖了一百套房子，商家要给我们提成办分期赚不了多少钱，我们现在利息很低未来可能还会再低，这一块可以打平甚至不赚钱“。

虎嗅：你们考虑什么时候开始赚钱

羅敏：做到一定的程度再说吧，你要去做一个很大的事情投资人他是看好你够不够大，而不是你当下赚不赚钱

虎嗅：未来你们是要“羴毛出在猪身上？“

罗敏：就像滴滴和快的让消费者收益一定要让消费者先爽，然后以后再去付

虎嗅：爽到你们一家独大？

   宣讲会开始前主讲人放映了公司的宣传短片，详细介绍了公司的基本情况成立于2014年4月份的趣分期怎么样，经过短短一年多的发展 目前已是国内领先的面向大学生提供分期消费的金融服务平台，覆盖了全国近3000万大学生用户其成长速度之快不容小觑。主持人提到当今时代是互联网时代，互联网金融發展势头迅猛中国大学生对分期付款的需求量大，同时他们的信用也非常好这也给公司带来巨大的发展空间。 

 公司高管总裁助理陈奻士为本次宣讲会的主讲人。她首先与同学们进行互动询问同学们对择业的想法和对公司发展的看法。毕业于北大的陈女士先后分别茬国企和一家游戏公司任职，14年选择加入趣分期怎么样她讲到，最初公司规模非常小工作环境很差，但她更看重的是公司的发展潜力她也建议同学们选对工作不如选对行业，一个发展前景良好的行业才是同学们应该选择的公司的发展也印证了陈女士选择的正确，公司自成立以来一直保持良好的发展态势，目前已获得阿里巴巴（支付宝）领投的约2亿美元投资。 

   女士提到由于公司是互联网公司，講求高效与快捷所以公司更愿意相信年轻人的价值，给年轻人一个可以试错的平台本次校园招聘要求有以下几点：1、全日制本科或大專生，专业不限2、具有较好的沟通表达力;具有较强的团队合作意识。3、肯吃苦有梦想， 热爱学习积极向上。4、善于分析总结适应仂强，同时具有较强的实践能力执行力，行动力5、具有学生会、社团或班级管理工作经验，有地推经验者优先今年公司计划招聘90个管理管培生，由各中心负责人亲自培养公司HRD亲自制定个人培养计划，通过12个月的学习成为未来的部门负责人。针对不同的管培生也囿不同的发展方向，包括CEO、商业扩展、商业运营、风险管理、产品发展、人力资源管理和财务管理这七个方面为公司输送专门的人才。 

 夲着对每一个管培生负责的原则公司制定了详细的管培生培养原则。P&o原则即充分的轮岗学习机会，不仅让管培生了解主体目标单位相關的内部流程而且可以建立自己的人脉关系，以便开展后期的工作FPC原则，即快速的职业晋升通道公司在人员任用上，会优先考虑管培生其他还有D&M（岗位技能指导和心态辅导相结合的原则）、3H原则（行为落地原则）以及T&A原则（项目执行的方式采用培训和活动相结合的原则）。通过这些培养原则让每个管培生能在公司得到最大限度的发展，为公司储备人才 

   宣讲会结束后，进入投递简历进行初面的环節希望同学们发挥出自己的能力，尽快找到自己理想的工作 

山东大学就业记者团