老人17年前入养老保险 如今每月仅领2元养老金
&[提要]&17年前，黄大伯花200元办了一份农村社会养老保险，结果现在竟被被告知只能每月领2元保险金。此事经媒体报道后，被网友冠以&最牛养老保险&称号，大家纷纷担心自己会否因猛涨的CPI和负利率变成另一个黄大伯。对此，业内人士称，商业养老险真有可能不保险。而北京人社局相关负责人则表示，两元养老金只是很极端的个案，人们无需杞人忧天。
　　近日，一则黑色幽默式的新闻让人哭笑不得：17年前黄大伯办了一份农村社会养老保险，结果现在每月只能领两块钱能买一根黄瓜和不到一根的大葱。此事一经媒体报道后，被网友冠以&最牛&之称。在围观之后大家也纷纷担忧起自己的养老金，担心猛涨的CPI和负利率会不会把自己变成另一个黄大伯。对此，保险业内人士称，商业养老险也有可能不保险。北京人社局相关负责人表示，无需杞人忧天，两元养老金只是个案，目前北京市城乡居民养老金平均已达400多元。
　　17年前入养老保险如今每月领2元
　　1995年，家住浙江台州椒江区的黄大伯月工资只有70元，他花了200元&巨资&给老伴和儿子都入了农村社会养老保险。17年过去了，黄大伯一打听，他老伴要么选择一次性领走总共300块钱的养老金，要么接受每个月只能拿到2元的养老金。
　　当时政府承诺的每月12元的养老金为何缩水成2元？椒江区社保中心副主任曹立红解释说，当时的这种养老保险是由国家民政部门推出，一般叫老农保，实际上是一种农民储蓄积累式的养老保险。按照当时的年利率测算出每月12元的养老金，但近年银行利息一直在下调，结果就导致了&两元钱养老金&的问世。
　　市民声音
　　&非公务员都可能成&黄大伯&&
　　赵小姐(北京 白领)：
　　我觉得要想老有所养，买什么保险都没用，只要不是公务员，人人都可能成为&黄大伯&。
　　拿我们家来说吧，我妈退休前是正科级的公务员，目前退休工资每月有3400多元，而且还会涨，每次都能涨几百元。在我们那个小城市，工资普遍在2000多元，像她这样的收入水平在当地足以过得很&有尊严&了；姥爷，县处级干部，退休工资更高，有五千多元；而我爸，国企一把手，据说到他60岁退休的时候，退休金也只能拿不到2000元；姥姥，退休前是医院的科室主任，目前的退休金也才2000元出头。
　　这样的现实让我沮丧。像我爸和我姥姥，退休前都算&成功人士&了，但一退休，收入水平和他们单位的新员工一样。我这样的普通职工，到退休得惨成什么样啊？有人说&月入7500元没有安全感&，如果养老金&双轨制&不改革，就算月入两三万，也没有安全感！
　　&物价上涨让人老不起&
　　曹女士(北京 白领)：
　　我看到过那个&2元养老金&的新闻，其实我觉得不仅是那款保险设计的问题，更多是物价上涨的原因。
　　我三年前入了一份商业分红险，每年交4000多，交30年。按照预期收益，保险到期后大概能领38万元。但这些年物价涨得这么快，等这份保险到期，即便真能领到38万，几十年后的物价水平，会不会只够几月菜钱，变成另一个&黄大伯&？不好说。
　　但不买保险，存款收益更差，炒股等于扔钱，社保的指望不大。目前公司给职工按最低标准交三险一金，到退休时这笔钱根本保证不了生活水平不降，公司也没有补充商业险，真是病不起老不起。
　　总之，&体制&外的人，有各种的伤不起。比起保险不&保险&，我更担心的是物价上涨，或者说物价上涨可能会让我们生活失去保障。
　　&只因社保低，老人病不起&
　　张新贵(湖南常德市某镇居民)：
　　每月2元的养老金？还有这样的事儿，明显是欺负人嘛！我回头得问问镇政府的人，看下我们办的社保不会也这样不作数吧。
　　我们县去年9月份开始推行城镇居民养老保险试点，像我这样没有工作单位、不能参加职工养老保险的城镇居民大多参加了保险。我给年近70岁的父亲一次性交了3万块钱后，他当月就领到了800块钱。
　　也有好多没入社保的，有的是没钱交，有的是嫌拿到的太低了。镇上就出现过老人买了社保之后，拿到的钱太低了，得了一场病后实在过不下去，自己喝农药死了。
　　权威解读
　　&&两元养老金&只是个案&
　　隗淑容(北京人社局城乡养老保险处处长)：
　　网友们的担忧完全没必要，有点杞人忧天了。两元养老金只是很极端的个案，人们没有必要因为这样一条新闻而担忧自己的养老金是否会大幅缩水。
　　首先，这个只是老农保，试行的是个人储蓄积累式养老保险，完全靠个人，而参保人后来又没有再续缴，2009年全国推行新社保以来是不会只有这么两块钱的。
　　新农保中国家统一规定了基础养老金最低额度为55块钱，地方财政会在此基础上增加一部分构成基础养老金标准，再加上个人账户上的养老金共同构成了居民养老保险。
　　以北京市为例，北京政府负担的城乡居民养老金标准目前已经达330元，再加上中央财政补贴的27.5元和居民个人账户收入，北京市发放的城乡居民养老金平均已达400多元。
　　总之，国家的基础养老金是有相关制度安排的，是会随着经济社会的发展而有所提高，居民完全不必担心物价上涨等带来的养老压力问题。
　　学者观点
　　&需先解决养老金双轨制&
　　杨燕绥(清华大学就业与社会保障研究中心主任)：
　　&2元钱农保&新闻只是社保方面一个很小的遗留问题，不太具有代表性，目前更应关注社保养老格局的公平问题，比如一直以来广为诟病的养老金&双轨制&。
　　企业和职工28%的缴费率，却只换来1362元的养老金(2010年企业参保退休人员人均养老金为1362元)，也就比全国最低工资水平高200多元；机关、事业单位职工不缴费，一般却能有至少三四千元的退休金。你说公平不公平？企业这么高的缴费率，但由于要支付社保改革前退休的&制度老人&、国企改革时大量提前退休的&制度中人&，以及到现在陆续退休的职工，负担很沉重，待遇怎么会高。
　　&双轨制&形成由来已久：上世纪90年代，企业纳入社保形成&统账结合&的养老保险格局；而机关和事业单位未纳入该体系，退休金仍由国家财政统一发放。更为严峻的是，目前事业单位和公务员养老保险改革仍无进展，部分地区机关事业单位与企业退休金&剪刀差&仍有扩大迹象。
　　要解决双轨制问题，中国应当尽快结束公共部门完全依赖纳税人的钱提供养老金的落后局面，先对公共部门、机关事业单位养老金改革，以带动中国养老金结构调整。现在世界上大多数国家的公共部门与企业职工的养老都整合起来了，所有老人发一个基础养老金，然后通过个人账户来体现差异性。
　　总之要改变养老保险&碎片化&和&待遇差&的现象，应当逐渐向板块式&国民基础养老金统筹&和&国民个人养老金账户&模式转变。其中中央统筹的国民基础养老金，无论身份如何，待遇应该差不多。福利是刚性的，不能忽高忽低，更不能有人高有人低，这才是中国养老金改革将来的方向。
　　业内看法
　　&商业养老险也可能不保险&
　　王铭方(保险业内人士)：
　　我自己在1996年投保了某公司的养老保险，每年缴费160元，一直交到2028年。从我55岁那年开始，我每个月可以领到300元的养老金直至身故。
　　从我自己的角度而言，32年一共缴纳了5120元，每个月领取300元，只需要17个月，不到2年就能拿回本金。但是从保险公司的角度来看，他们从我手里得到的资金是经过了32年的滚动和收益的，等我55岁能领取养老金的时候，我1996年交的第一笔160元已经在银行里躺了32年，光利息就能远远超出160元的本金，这才是真正给保险公司带来利润的地方。
　　商业养老保险的保险金额是在投保的时候固定下来的，不会随着时间的推移而变化，也不会随着银行利息的升降而变化。我55岁时能拿到每月300元，这个数额是在1996年投保的时候就确定的。但在1996年时，工薪阶层的月收入不过五六百元，300元基本相当于半个月的工资。而到了2028年，300元能比黄大伯的2元养老金强到哪儿去呢？吃一顿肯德基？加十几升油？很难说。
　　所以，商业养老保险到老了保不保险，左右它的不仅仅是能领到的金额，还有很多因素。如果这样来算，商业养老保险到老了还真有可能会出现不保险的情况。
&&& 延伸阅读：
&&& 养老保险为什么和利息挂钩？
这个养老保险为什么和利息挂钩？原先说好的12块钱为什么17年后缩水到了两块？对此，椒江区社保中心副主任曹立红解释说，当时的这种养老保险是由国家民政部门推出，一般叫老农保，实际上是一种农民储蓄积累式的养老保险。&当时的表格是模拟测算，当时的年利率是7、8厘，年的时候利滚利这样的办法测算下来，他老伴个人缴了100元，按照当时是12元一月，但是现在这几年银行的利息一直在调而且都是在下降。&&一开始全国各地也是力推老农保，&当时是轰轰烈烈，村干部、镇干部都到老百姓家里去动员。&&年办了两年，后来就没办了，上面一看也不对，觉得不是很科学。&
&&& 老农保能否与新农保对接？
对于这个遗留问题，号出台的国务院关于开展新型农村社会养老保险试点的指导意见中第12条是这样表述的：&原来已经开展老农保的地区要在妥善处理老农保基金债券问题的基础上做好与新农保制度衔接，对已经参加老农保未满60周岁，而且没有领取养老金的参保人应该将老农保个人帐户资金并入新农保个人帐户，按照新农保缴费标准继续缴费，待符合规定条件时享受相应的待遇。&显然，对于黄老汉老婆这样已到了60岁，该领养老款的没有惠及。这是疏忽还是故意？九亿农民的养老权利如何得到更好的保障，实在令人费思。
&&& 观点交锋：
&&& 观点一.2元钱养老金只是冰山一角
2元钱养老保险，这被网友称为&最坑爹保险&。这种&养老保险&是怎么形成的呢？17年前的那个保险，是由国家民政部门推出的&老农保&（相对于2009年的&新农保&），实际上是农民储蓄积累式的养老保险，财政不出一分钱。当时农村养老保险还是空白，政府部门也在探索；而据台州当地相关部门称，&老农保&只推行了两年，上面觉得设计不科学，就停办了。黄大伯就是一次不成功改革的试验品。
&& &却顾所来径，苍苍横翠微。&回顾中国的改革发展之路、城市化之路，可谓艰苦卓绝：中国就在试错-纠正-继续试错的循环中前进。现在我们看来理所应
当的事，当年的改革家和群众，却是要冒着极大风险去试的。&摸着石头过河&便捷灵活，朝令夕改；减轻了改革的阻力，也回避了真问题所在；很多胜利者抓住了机会，也有人成为错误政策的牺牲者。自理口粮户口、城镇增容费、蓝印户口、老农保&&这些都积淀为改革的成本，到了一定阶段，问题就会爆发，再也绕不过去。
随着改革进入深水区，&摸石头过河&将难以为继，而且从前决策机会主义埋下的&地雷&也会逐渐爆发，2元钱养老保险只是冰山一角。如今公众呼唤&顶层设计&，就是要通过更高层面的设计，理顺之前各地各领域单兵突进的局部改革，凝聚中国整体向上的力量。
&&& 观点二.2元钱养老金是一种羞辱
&&& 与每月几毛钱的养老金相比，2元钱的养老金并不算&最牛&，但是2元养老金折射出的问题值得思考。参加&老农保&的农民缴费低是事实，但是17年前农民一
次性缴纳200元也不是小数目。政府总不能拿几毛、几元钱忽悠参保农民吧。与农民自己缴费的低水平&老农保&相比，&新农保&不仅缴费基数较大，也增加了集体补助与政府补贴部分，农民养老金水平有了大幅提高。特别是中央财政对地方进行补助，这个补助又是直接补贴到农民的头上。参加新农保的农民每月可以拿到
五六十元，在&新农保&、&老农保&的问题上，政府为何厚此薄彼呢？事实上，如果政府对&老农保&历史遗留问题认真进行调查研究，体现责任担当，主动修补&老农保&制度缺陷，根本不会闹出&2元钱养老金&这样的冷笑话，伤害政府公信力。河北规范银行保险 六旬以上老人买保险需复核_保险新闻_行业动态_新浪财经_新浪网
河北规范银行保险 六旬以上老人买保险需复核
　　明明是到银行存钱，结果变成了保险――这一说不清辩不明的“迷局官司”中，老年人占了相当多的比重。日前，河北省保监局再次发文规范银行保险，明确提出对年龄在60周岁以上的投保人要实行人工核保或增加复核环节，防止老年人被忽悠。
　　监管部门在规范银行保险业务中已连续出招，先是要求保险公司业务员不得在银行推销保险，银行保险由银行里具有保销营销资质的银行人员代为销售；其次是明确责任，对于消费者的投诉，银行、保险公司实施“首问负责制”，不得互相推诿。昨日河北保监局再次发文细化监管，对银保产品的销售提出了几项具体要求。其中最主要的是要求保险公司建立投保信息审查机制，对投保单中无联系电话或某个号码多次重复出现的情况自动设置不予通过；对年龄在60周岁以上的投保人要实行人工核保或增加复核环节；同时，要求商业银行向保险公司提供真实、完整的投保客户信息，否则其保险兼业代理许可证到期后将不予延续。
　　此外，河北保监局还要求确保商业银行基层网点与保险公司之间的合作期限不少于一年，以保障银保业务的持续与稳定，对客户负责。保险公司还需强化财务费用管控，将银保产品的手续费支付给银行的一级分支机构或者至少二级分支机构，不能直接支付给银行基层网点；堵塞小账手续费的生存空间，杜绝银行基层网点负责人或销售人员向保险公司索要手续费之外的费用或其他利益的行为。(记者刘文静)保监局规范银行保险 六旬以上老人买保险需复核 - 圈中人保险网
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保监局规范银行保险 六旬以上老人买保险需复核
[作者： 　　　时间： 9:17:11]
　　河北保监局再次发文规范银行保险防止老年人被忽悠买保险 　　明明是到银行存钱，结果变成了保险――这一说不清辩不明的“迷局官司”中，老年人占了相当多的比重。日前，河北省保监局再次发文规范银行保险，明确提出对年龄在60周岁以上的投保人要实行人工核保或增加复核环节，防止老年人被忽悠。 　　监管部门在规范银行保险业务中已连续出招，先是要求保险公司业务员不得在银行推销保险，银行保险由银行里具有保销营销资质的银行人员代为销售；其次是明确责任，对于消费者的投诉，银行、保险公司实施“首问负责制”，不得互相推诿。昨日河北保监局再次发文细化监管，对银保产品的销售提出了几项具体要求。其中最主要的是要求保险公司建立投保信息审查机制，对投保单中无联系电话或某个号码多次重复出现的情况自动设置不予通过；对年龄在60周岁以上的投保人要实行人工核保或增加复核环节；同时，要求商业银行向保险公司提供真实、完整的投保客户信息，否则其保险兼业代理许可证到期后将不予延续。 　　此外，河北保监局还要求确保商业银行基层网点与保险公司之间的合作期限不少于一年，以保障银保业务的持续与稳定，对客户负责。保险公司还需强化财务费用管控，将银保产品的手续费支付给银行的一级分支机构或者至少二级分支机构，不能直接支付给银行基层网点；堵塞小账手续费的生存空间，杜绝银行基层网点负责人或销售人员向保险公司索要手续费之外的费用或其他利益的行为。
来源：燕赵晚报　刘文静&
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银保新规 65岁以上老人买保险须人工核实
来源：北京青年报
从今年4月1日起，中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(以下简称通知)开始施行。
　　新规&　　65岁以上老人买保险须人工核实出单&　　从今年4月1日起，中国保监会联手中国银监会下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》(以下简称通知)开始施行。　　设置门槛保护特殊人群&　　据了解，《通知》中特别对老年人和低收入人群的业务销售设置了门槛。　　新规要求，投保人年龄超过65周岁，或者期交产品投保人年龄超过60周岁，以及投保人填写的年收入，低于省级统计部门公布的最近一年城镇人均可支配收入或农村人均纯收入，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和有承受能力的客户，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单。保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。　　此外，在销售保单利益不确定的保险产品时，若存在趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%等情况时，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保。　　投保犹豫期延长至15个自然日&　　“犹豫期”是指投保人在收到保险合同的一定期限内，如不同意保险合同内容，可以提交申请并获得全额退保的期限规定。　　目前执行的犹豫期一直为10天，而银保新规将银保渠道保险产品的犹豫期延长到了15个自然日。并且在犹豫期内退保，保险公司只收取10元保单工本费。根据《通知》要求，商业银行代理销售的保险产品保险期超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。　　银行划保费24小时内短信通知&　　为从“扣费环节”进一步避免在市民不知情的情况下存款变保费，银保新规要求银行在扣划保费时和投保人达成协议，并要求银行划扣保费时在24小时内短信提醒消费者。　　《通知》要求，保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间(非现场出单除外)、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。　　理财型保险将设80%的销售上限&　　银保新规还要求，保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险(不包括财产保险公司投资型保险)、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。　　现状&　　“存款”忽悠成“保单” 银行员工热衷卖保险&　　“存款”被忽悠成“保单”，这样的投诉屡见不鲜，并且由于“白纸黑字”，当事人维权难度颇大。据北京市消费者协会相关调查显示，消费者对银行销售保险最不满意的问题就是销售员有意“有限告知”相关内容，客观上误导了消费者，侵害消费者的知情权。　　消费者屈先生告诉北青报记者，自己曾经到银行转存一笔到期的5万元存款，当时柜台的工作人员热情地推荐他购买一款保险产品，口头承诺分红最高6%，且有保险功能，3年后退保返还本金。　　屈先生说：“稀里糊涂地把存款变成了保单，到期退保跑银行网点、保险公司好几趟，对方软磨硬泡推荐我买新保险，我不同意，费了一周时间才退保。利率只有2.6%，比一年银行利息还低，绝对上当了。”　　退休的俞女士也有类似的遭遇，当时穿银行工作服的一个人推销说，买保险利息高，还送一条枣红色羊绒围巾，自己也不太明白保险和理财的区别，随后签字购买了。过了一个月，俞女士左思右想有点担心，和工作人员交涉想退保时，被告知一年内退保需要返还“赠品围巾”，还有违约金。因为围巾已被送给朋友，俞女士只好作罢，但又觉得很生气。　　近日，北青报记者到工商银行中海凯旋支行、中国银行北京中关村支行等银行网点采访发现，保险企业已经全部撤出银行网点，均是银行持有CFP国际金融理财师的银行工作人员负责向客户推介、销售保险产品。　　北青报记者在工商银行中海凯旋支行看到，该网点只代理销售中国人寿、华夏保险、工银安盛，共3家保险公司的产品。一位刘姓工作人员介绍说：“主要看您的需求，是想购买大病保险，还是意外保险，均可以买分期付保费的，不必趸交。”例如，从42岁开始投保的大病保险，每年付费4200多元，交到20年，约支付保费8万余元，可保40种大病，如果到期后未发生理赔，可返还10万元。　　在中国银行北京中关村支行则仍有10余家保险公司产品在售，暂未缩减到保监会要求的3家保险公司。　　两家银行网点的工作人员均表示，如果顾客有不理解相关具体信息或要求个性化投保，还可预约保险公司专业顾问咨询。　　揭秘&　　银行代理卖保险提成颇丰&　　据某银行代办的某保险产品，每卖出一单，可获得保金千分之二的奖励。银行工作人员每月必须完成规定额度的保险销售。而对于银行来说，“银保产品”属于代理业务，收入比单纯存款的储蓄业务高，也会鼓励员工销售银保产品。　　“借助银行卖保险”是国内银行、保险合作常见的项目，通过银行渠道代理销售保险在国际上也是通行做法。据悉，在欧洲发达国家，银行保险占寿险市场比重均在50%以上，在中国香港，每家银行都销售保险产品。　　一位业内人士表示，如果顾客询问到保险合同的“关键点”，销售人员不会故意欺骗，会如实告知；但多数顾客、尤其是中老年顾客金融保险类知识有限，销售人员为了多卖保单，有时会“有限告知”，不主动披露全部风险，误导消费者投保。　　应对&　　险企银保争夺战悄悄开打&　　面对下周起将实施的银保新规，调查中，北青报记者发现，多家险企目前正在着手准备长期保障型产品，准备后续推出。友邦保险表示，“健康保险、终身寿险等是重点产品”，且已与美国花旗银行签署“一对一”排他性合作协议。　　太保则称，“我公司在银保产品上也进行了及早的储备规划，下个月将上市专门针对银保客户和适合银保销售流程的长期年金、健康、意外保障等一系列产品”。银行系保险公司建信人寿内部人士也透露，“公司将推出一些长期保障计划及终身年金产品”。　　记者在走访时发现，截至目前，在单一银行网点代理销售银保产品的合作险企大多仍超过3家，还有多家保险公司的产品在售，以后规定只能销售3家，保险公司还在积极谈合作。　　内存&　　银保相关规定大事记&　　2006年11月，保监会曾发布规定，保险销售及银行代理销售人员，必须通过保险代理从业人员资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》。　　2010年1月，保监会、银监会联合下发通知，要求寿险公司必须在规定时限内对投保人进行回访；银保双方要对购买投资连结保险产品的客户进行风险评估。　　2010年11月，保监会发文明令禁止没有签劳动合同的“非保险公司正式员工”在银行销售银保产品。　　今年1月，保监会、银监会联合发布《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》，规范严格度空前，连投保人的年龄都有了严格的限制，对低收入家庭也做了相应的保护措施。&
(初审编辑：徐传文&&&责任编辑：吕建伟)
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