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银行贷款还不上犯法吗
个体贷款，三分营业执照联保，邮政银行。共三十万，还十五万。剩余还不上了。
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&&商业银行个人贷款业务具体流程
商业银行个人贷款业务具体流程
责任编辑：wangyaxue0人参与字号：
　　目前，个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息还款、等额递增(减)还款、按期付息还本还款四种。各种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的。不同的是，有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则较慢，由此导致不同还款方式总利息的不同。而银行推出不同的房贷方式，只是为了满足收入情况不同的各种借款人的需要。
　　很多人买房买车需要向银行贷款，部分年轻人需要助学贷款帮完成学业，更多的人在日常生活中使用信用卡购物。个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。
　　个人贷款以自然人为借款主体，单笔金额较小，风险分散，期限相对较长，借款人提前还款现象较多，整个贷款的资产质量相对较好。
　　个人贷款大致可分为以下几类：
　　(1)根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。
　　(2)根据个人信贷担保方式的不同，可以分为信用贷款和担保贷款，而后者又包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。
　　(3)根据个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款方式。
　　(4)根据个人信贷期限的不同，可以分为中、短期信贷和长期贷款。短期贷款在一年以内，中期贷款在一到五年;而长期贷款一般在五年以上，多在二十至三十年。
　　目前，个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息还款、等额递增(减)还款、按期付息还本还款四种。各种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的。不同的是，有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则较慢，由此导致不同还款方式总利息的不同。而银行推出不同的房贷方式，只是为了满足收入情况不同的各种借款人的需要。
　　总起来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项也方便安排收支，适合经济条件不允许前期投入过大，收入处于稳定状态的借款人。等额递增(减)，灵活性强。等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群。相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。按期付息还本方式适用于收入不稳定人群，投资客或个体经营工商业者。
　　1、签定认购书：客户与已和银行签约的房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购 房款;
　　2、办理申请：客户到银行或委托的律师事务所办理按揭申请手续，包括交验个人资料、交纳各项费用、填写法律文件;
　　3、货款审查： 银行对客户的借款申请进行审查、审批;若审查不合格，退回客户资料和所收取的费用;
　　4、其他法律手续：银行办理保险、公证及抵押物的抵押登记、备案;
　　5、贷款的发放：银行将贷款款项划至发展商帐户，并通知客户开始还款供楼。
　　按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款银行应按照借款合同约定，通过贷款银行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款银行受托支付是指贷款银行根据借款人的申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
　　在贷款的时候，我们会经常接触到一个词“个人信用”。 就像您不会随便把钱借给一个陌生人一样，银行在批准您的借贷申请把钱借给您之前，需要了解您的信用状况的一个重要参考。个人信用报告是记录您过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况，信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是您的“经济身份证”。个人征信对您有以下好处：
　　省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里，所以就不用再花时间去调查和核实了。
　　好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。
　　提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行当然要慎重对待了;如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。
　　更公平。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，让您得到更公平的信贷机会。
　　个人信用报告中的小信息出错怎么办?您要立即通过办理贷款业务的商业银行与中国人民银行征信中心联系并提出书面异议申请。中国人民银行征信中心应当在受到异议申请后15个工作日回复您。如经核实确系错误信息，报送错误信息的商业银行应及时上报更正后的正确信息，中国人民银行征信中心应当向您提供更正后的信用报告;如经核实无误，您将领取到“异议不存在”的回复。
tag：银行个人贷款业务
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*您还可以输入150个字贫困大学生为何欠债不还?银行登广告要求535名大学生还钱
日　17:56:12
　浙江理财网
　　15日，广东农业银行在《羊城晚报》上以半版篇幅刊登《中国农业银行广东省分行催缴国家助学贷款欠款公告》，公开了华南农业大学、广东工业大学、惠州学院、广州体院等22所高校535名欠款学生的姓名、身份证号码、欠款金额等个人信息，并要求&榜上有名&的欠款学生在11月31日前还清欠款。
　　公告显示，学生欠款金额从372元到22175元不等，当中有57名学生欠款超过1万元，26名学生欠款在1000元以下，其余的400多名学生的欠款都在1000元到10000元不等。在总欠供期数一栏，最少为3期，最多达114期，还有部分显示&已到期&仍未清还。
　　教育部曾在2006年第四次新闻发布会时表示，对没有按照协议约定的期限、数额归还国家助学贷款的学生，经办银行可将其违约行为载入金融机构征信系统，金融机构不再为其办理新的贷款和其他授信业务。对于连续拖欠贷款超过一年且不与经办银行主动联系的借款学生，将按期报送借款学生姓名及身份证号码、毕业学校、违约行为等信息，并在新闻媒体公布。
　　此前，工商银行也曾在网站上曝光未按期还贷的贫困大学生。多家高校教师见公告后表示不会介入。
　　欠贷学生不止一次被曝光
　　日，中国工商银行北京分行在中国高等教育学生信息网上公布了欠款逾期一年的1200名学生名单，这是我国首次以公告的方式催还助学贷款，引起了社会强烈反响。中国工商银行北京分行以&债务催收公告&的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众，本息总计元。这份公告也公布了拖欠助学贷款的欠债人姓名、身份证号码、联系方式等信息。
　　这些人中积欠本息最高的达到3万余元，最低的只有数百元，大多数欠款人拖欠了7000元以上的贷款。在公告的开头，工行注明被公布的人员都是已连续违约一年以上没有偿还贷款的欠债人。
　　工行在公告中表示，已经向中国人民银行个人征信系统提交下列借款人的违约记录，同时提醒欠款人及时与工行联络。在该网站上，中国工商银行广州分行也以同样的方式贴出了催债公告，而且名单长度不亚于北京分行。
　　欠贷诉讼已经遍布全国
　　其实，比起公布&黑名单&，助学贷款的诉讼早就在各地全面展开，在湖北，银行甚至把学生家长告上法庭。
　　去年5月15日，北京昌平法院对中国石油大学霍某、季某两名学生进行了缺席宣判，判令其立即返还所拖欠的中国建设银行北京昌平支行的助学贷款。昌平法院近日还将对另外3名欠贷不还的学生进行宣判。此前，建行北京昌平支行状告中国石油大学42名毕业生拖欠助学贷款。虽然立案半年来有37名学生通过不同方式偿还了贷款，但仍有5名学生既不还贷，也未到庭参加诉讼。
　　助学贷款违约率高达28.4%
　　据中国青年报报道，国家助学贷款业务开展以来截至2005年12月底，全国累计已审批国家助学贷款学生206.8万人，累计已审批合同金额172.7亿元，早期贷款的学生已完成学业，开始进入还贷期。但由于当前一些学生毕业后就业困难、流动性大、少数学生信用意识较差等原因，已经出现拖欠还贷现象。中国人民银行主要负责人在个人信用信息基础数据库全国联网运行新闻发布会上曾表示，助学贷款违约率高达28.4%，导致许多银行不愿发放助学贷款。
　　&与一般个人贷款业务相比，助学贷款风险更高。&中国银行有关负责人分析，这主要是因为，近几年我国大学生毕业人数猛增，大学生就业前景不明朗，导致借款人的还款风险存在一定客观因素；而国家助学贷款期限长，借款学生流动性大，毕业后分散在全国各地，又直接影响了银行对贷款的催收。
　　学生：要完善教育就业体系
　　今年刚从韶关某高校毕业的学生小荣说：&我今年刚毕业，由于贷款未还清拿不到毕业证，公司就不和我签正式工合同，工资少了大半。要还2万多元的欠款，月息率接近千分之六，即使分43个月还，我每月要还635元。但我工资只有2000元，减去吃住的费用，我的压力非常大。&
　　&我觉得银行催款是有道理的。但有些学生可能真的是由于找不到工作而还不起钱。我觉得政府应该在扶持这些贫困学生的就业方面多下点工夫。我相信大多数的学生都不会恶意欠款，重要的还是整个教育就业体系要完善。&
　　广东外语外贸的小甘也表示要一分为二来看问题。&如果是恶意欠款的话，那公布名单也无可厚非。但是如果因为学生毕业后找不到工作或家庭等客观原因无力还款，那就会伤害了该学生的人格尊严及信用&。
　　在银行曝光的欠贷大学生中，不还贷款的主要有三种情况。有些同学工作不理想，收入低，还不起；有些同学毕业后一直没有找到工作。这两类都是想还还不上的。还有一种情况，他们认为这笔钱就应该是国家资助他们的，就是不想还，这其中还有在国家机关供职的公务员。
　　学校：不会介入双方欠款纷争
　　记者采访了华农、广工等高校的相关负责人，他们都表示不会介入银行与学生的欠款纷争中。
　　华南农业大学的方老师表示，在借款时学生与银行双方已签合同达成了协议，至于银行采取何种方式追交欠款他们不宜介入干预。不过，学校一直都有采取措施配合银行追收欠款，如成立助学贷款科，设专门辅导员每月联络学生催交欠款。另外，方老师坦言，学生更改电话号码后不主动与学校、银行联络，的确很难找。至于找工作问题，学校会给助学贷款的学生发一张学历证明，还清贷款后即发放毕业证及学位证等证件，对学生找工作没有直接影响。
　　律师：银行做法并未违法
　　中泽律师事务所的周玉忠律师表示，银行在媒体上发布催收公告可能是由于联系不上拖欠贷款的学生，属于债权人在两年的有效诉讼期内向债务人提出追讨债务的主张，根本目的是要促使债务人还款，而不是为了让债务人出洋相。对于公布学生个人信息的做法，由于法律上并未对此做出明确规定，哪些单位公布何种信息属于侵权，因此并不能说银行的做法不合法。
　　&但是公布个人信息的做法，多少都会对学生产生负面影响。如果一些学生是因为找不到工作而拖欠贷款，那么银行这次公布他的个人信息，可能会使他更加找不到工作，这样就会造成恶性循环，银行也无法拿回拖欠的贷款。&周律师表示，银行若有其他途径可以联系上拖欠贷款的学生，最好尽量避免采取在媒体上公布个人信息的做法，&应在维护自己的权利的同时，保护非恶意拖欠贷款的学生的名誉&。
　　律师邱宝昌认为，银行虽有无奈，但是银行还是要分情况对待，对确实没有能力偿还的欠款者，应予以宽容。公布&黑名单&，银行还要承担风险，一旦出现错误，银行本身也面临诉讼。邱律师认为，解决合同纠纷最好通过法律途径，&即使找不到人，法院可以公告送达，缺席审判。通过法院的执行更合乎法律程序。&
　　欠债大学生的苦恼
　　北京外国语大学一年级的郑同学告诉记者:&我不是说如果不申请助学贷款就上不起大学，只是觉得自己已经是成人了，应该尽量独立，不能总向父母要钱，所以申请助学贷款，毕业后参加工作再还给银行，自己供自己上大学。&说到毕业后还款，小郑并不乐观:&现在就业压力很大，虽然我才上大一，但是已经感受到，不仅工作难找，而且收入也不高，所以如果刚毕业就要求我们还款的话确实有些难为人。&
　　小郑希望能够在毕业后有一个较长的还款缓冲时间，并且能够根据个人就业情况的不同而对这个缓冲的时间有所调整，具有一定的弹性。&银行和社会上的一些人也不要动不动就拿大学生缺乏诚信意识这样的话说事儿，其实不是我们不想还，是我们确实有困难。银行这样&一刀切&式的做法，让我很反感，而且我觉得工行这样的做法，对工行在大学生心目中的形象有害无益，要知道我们以后都有可能成为他们的客户啊。&
　　银行方面则表示，实在是出于无奈才出此下策。&这一千多名学生都是已经长期联系不上的欠款人。有些人甚至欠债两三年了，只要能联系上的人，我们都没有公布。而且我们已经给大学生放宽了还款政策。如果大学生毕业以后没有找到工作或者收入不高，在头两年可以先不还款，到第三个年头再开始还款，给学生一个缓冲的机会。基本上是6年要还清贷款。如果学生到了6年以后还不能还清贷款的话，一定要和银行取得联系;包括在还款过程中出现经济紧张，也一定要和银行联系，以便采取相应的办法来解决。如果不与银行联系，那就是违约行为，就会自动记入个人诚信系统。&
　　但是两年的缓冲真的够吗？在我国大学生就业形势日益严峻，收入水平普遍不高，日常开销不断增加的今天，两年的时间符合目前的形势和国情吗？大学生与银行的意见并不一致。
　　美国经验值得借鉴
　　美国自20世纪40年代就开始建立个人信用系统。历经近70年的发展，其政府的直接参与运作、多样的贷款品种设计、合理的还款计划安排、有效的风险控制环节、有力的违约制裁手段，已日趋完善。依托高度发达的电子网络，美国的个人信用系统十分完备，银行或政府担保机构一旦把拖欠者的有关情况报告给社会上的信用评级部门后，拖欠者的信用评分就会大打折扣，今后无论在就业、办信用卡、贷款买车、购房等方面，都会处处受阻。助学贷款违约记录还会存在于个人资信系统中，并终身相伴，这在以个人信用为基本生存和发展条件的社会里，几乎是除法律制裁之外最严厉的惩罚了。当然，对于那些恶意拖欠的，还会被诉诸法律，由法院强制执行，并由拖欠者负担审判费和高昂的律师费。
　　但是反观美国的助学贷款还款政策则要比我们宽松得多，美国的助学贷款最低还款期限为10年，在还款初期仅为每月还款50美元，以后逐步递增直到还清所有贷款。未能就业或经济上有困难的学生还款期可延长一段时间，但最长延期为一年。同时，为鼓励按时还贷，贷款人还特别提供了若干奖励项目，对连续按时还款达到一定时间的借款人给予还款期上的优惠。而且在控制风险上，他们的经验是由专门的&学生帮助部门&，为高风险的借款人提供包括还款安排和选择在内的咨询，防止他们违约并帮助维护其信用记录。在上述政策的作用下，美国的助学贷款违约率仅为5%。
　　贷款大学生收入不高
　　可暂缓还款
　　教育部财务司外资利用处处长何光彩介绍，国家助学金的用途主要是解决学生求学中的生活费问题，同时还有各项学费减免、特殊困难补助和勤工助学等措施为辅来解决学生的困难。而国家助学贷款，则是通过向银行借贷方式支付4年学费，国家的各项奖学金也是用于解决学费问题的辅助方法。
　　教育部有关负责人昨天表示，大学生欠贷主要是信用意识薄弱、毕业后流动大和就业状况不佳无力还款。负责人介绍，现行国家助学贷款政策中规定，学生毕业以后6年内还清贷款。但如果毕业以后没有马上找到工作或者收入不高，在前两年可以先不还款，到第三个年头再开始还款。
　　&如果到了6年以后还不能还清，学生一定要和银行取得联系，表明你的信用。&负责人透露，目前正在讨论建立教育主管部门、学校和银行各方面的提醒追查系统，其中银行还款提醒制度也是学生急切呼吁的服务之一。
　　拖欠贷款将记入个人征信系统
　　享受国家助学贷款的大学生如果毕业后不按时还款,将在自己的信用记录上留下污点。记者从中国银行获悉,该行在积极开办国家助学贷款业务,帮助贫困大学生排忧解难的同时,也采取多项措施防范风险。助学贷款的信息已与全国统一的个人征信系统联网。
　　中国银行已建立一套高效的联络制度,将助学贷款信息与个人征信系统联网,加快助学贷款信息归集,并逐步实现信息全国共享,动态更新学生诚信记录。如果借款学生毕业后不还款,那么他的信用报告就会如实留下负面信息。无论他在什么地方,只要再向银行申请贷款或办信用卡,都可能因此被拒绝。
　　据了解，我国正在建立大学生个人征信系统，为全国每名大学生建立信用档案，如实记录大学生开立银行结算账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款以及其他贷款的信息。
　　高校不得扣发未还清贷款者毕业证
　　为督促贷款学生按时还款，高校将大学生的毕业证扣押行不行？今年7月，教育部门户网站进行在线咨询时表示：目前一些学校规定，毕业前没有还清助学贷款的学生，一律不发给毕业证和学位证，国家并无这种规定。
　　教育部表示，国家助学贷款是国家为确保高校家庭经济困难学生能够正常入学，并顺利完成学业采取的主要措施。获得国家助学贷款学生毕业离校前，应与经办银行办理还款确认手续，制定还款计划，签订还款协议。毕业后，借款学生应按还款协议要求及时还款。至于学校扣发借款学生的毕业证和学位证，可能是学校为督促和保证学生按时还款而采取的措施，国家并无这种规定。学校扣发国家助学贷款借款学生所得的奖学金的做法是错误的。对于具体情况，建议可与学校协商，或向学校的主管部门反映情况。
　　主动与银行保持联系者不曝光
　　农行广东省分行个人业务部梁副总经理告诉记者，这次被公布的借款人是因为离开学校后没有重新与农行确定新的联系方式，也没有主动按期还款，而早在2个月前银行已经发送过催收信函，同时也通过电话、短信等方式催收，但仍无法与借款逾期近一年不还的借款人取得联系。
　　梁副总经理说，学生在校期间都是一律免息，每个学生每年最多可借6000元，还款期为4&8年，如果按8年期限来算，学生每月只需还款125元。对部分学生还款有压力的，可随时来银行调整还款年限，如果家庭条件特别困难的学生可以签订相应的暂停还款协议。最重要的是学生的还款意愿，主动与银行保持联系的一般不予以公布。
　　如果借款人长期不还贷款，梁副总经理说，以每月1期计算，超过3期不还款的则被列入不良贷款，并把其录入不良贷款信用系统，所有的银行都会看到这个人的相关记录，这给他以后的贷款带来麻烦。也就是说，在没有归还这笔欠款前，违约者再向银行融资将被拒绝，个人的房贷、车贷也都无望。
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