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如何完善和加强我国金融监管制度和存款保险制度
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体制问题呗。周小川：中国存款保险制度“不用等多久”日14:53来源：中国经济网 存款保险制度已列入议事日程，专题小组正在做准备工作。具体操作有难点，但方向不会动摇　　【网络版专稿/《财经》杂志特约记者 尹来记者于宁】10月18日下午，央行行长周小川在十七大记者发布会上表示：中国存款保险制度已“不用等多久。”　　“有难点，但方向不会动摇。”周小川说，存款保险制度已列入议事日程，目前专题小组正在做准备工作，至于以何种形式实施则有待研究。　　存款保险制度指由金融机构按吸收存款的一定比例缴纳保险费，从而在危机出现时获得流动性资助和一定限度存款偿付的制度安排。这一制度源于上世纪30年代的美国——1929年至1933年的股市大崩盘造成美国银行大面积破产，联邦存款保险公司（FDIC）应运而生。至上世纪80年代，西方主要发达国家先后建立存款保险制度，至今这一制度已在70多个国家实施。　　但存款保险制度的争议性在于：由于信息不对称性，这一制度有可能产生道德风险，弱化存款人和金融机构的风险意识。　　国内酝酿存款保险制度已有十年之久，中国人民银行会同财政部、银监会、国务院法制办、发改委共同起草的《存款保险条例》也几易其稿，基本框架已初步确定，最大的悬念就是推出时机。　　就中国金融改革而言，存款保险制度将国家的隐性担保变为显性担保，建立金融机构的市场退出机制，意义显然举足轻重。目前，国内银行存款总额已逾38万亿元，其中居民存款总额达到17万亿元。近两年来银行盈利能力大为提高，市场人士认为这正是推出存款保险的有利时机。　　此外，近期发生的英国北岩银行挤兑事件，被认为将促使中国加快推出存款保险制度。　　9月13日，由于过度依赖信贷市场批发业务，出现流动性危机的北岩银行向英格兰银行求助，从而酿成英国140年来首次银行挤兑事件。9月19日，英格兰银行宣布为北岩银行提供紧急贷款，英国财政大臣埃莱斯特·达林随后宣布对该行35000镑以内的存款给予全额担报。据英国金融监管局（Financial Services Authority）规定，仅对2000镑以内的存款全额保证，对此外的33000镑提供90%的保护。　　《财经》获悉，中国将实施强制性存款保险，四大国有银行和农信社均包括在内，针对不同风险的机构将实行差别费率。存款保险机构建立之后将会设定一个过渡期，在过渡期内，对于存款人的存款将从全额担保过渡到限额担保。　　目前，国际现行存款保险机构按监管职能的积极程度分为三类：　　——“付款机”类型的存款保险机构只是在银行倒闭之后，对所承保的存款进行补偿；　　——“最低成本”类型的机构虽无权在银行关闭之前进行干预，但会在银行关闭之前参与并了解全面信息，以便提出最低成本的处置方案；　　——“风险最小化”的存款保险机构则需对银行风险进行评价和监测，在银行倒闭之前采取行动，如建立早期预警系统和早期纠错，进行早期干预。　　央行有关人士曾对《财经》记者表示，中国将采取最后一种“风险最小化”的模式：“在‘付款机’原则的基础上，考虑‘成本最小原则’和‘风险最小化’机制，增加监督检查职能。”同时，中国存款保险机构的监管职责将有别于银监会，主要针对高风险金融机构。存款保险机构将与银监会信息共享，并有权对高风险机构进行核查，对关闭机构有建议权。　　在18日当天的新闻发布会上，周小川还对中国金融业的全球化趋势发表了看法。他认为，中国金融机构进入美国市场方向是好的。在过去，诸多门槛“让我们连正式申请都不能写。”对于外资银行进入中国市场，周小川同样肯定其互利共赢的主流。他表示，外资银行带来的竞争机制，刺激了中国银行改善服务、降低了成本、减少坏帐，正面作用明显大于可能产生的负面冲击。　　对于商业银行房贷第二套房认定标准不一，是否意味着央行有关政策落空的问题。周小川说：“我觉得外界对中央银行与商业银行关系的理解不太准确，有点过时。”　　他表示，有人认为央行和商业银行之间是将军与士兵的关系，这种观点具有计划经济色彩。央行目前在更多情况下是提供指导意见，商业银行有其选择权，在汇率和利率等问题上都是如此。■
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如何正确看待存款保险制度
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　　存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。　　1、存款保险制度的积极影响　　1）有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。如1994年的墨西哥金融危机，1995年的英国巴林银行倒闭事件，1996年的日本阪和银行倒闭事件，1997年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。这些国家为解决这些金融问题都付出了惨重的代价。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中小型商业银行的纷纷成立，在商业银行内控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能“防患于未然”，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。　　2）有利于保护广大存户利益，总体上增强银行信用。作为信用中介的银行，其基本特征是高风险性和不稳定性，即银行大部分资金是以负债的形式吸收的机构和个人存款，自有资金只占全部资本的小部分，在经营管理不善或其他因素作用下导致不能按时清偿债务时，就易引起银行信用危机。我国金融业目前的现状是国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。　　3）有利于革新传统观念，提高了公众风险意识。长期以来，在计划经济体制模式下，我国的银行储蓄存款不仅没有风险，而且收益可观，一直是人们投资的首选渠道。在实行社会主义市场经济条件下，企业破产不仅在理论上已被公众接受，而且在实践中已实施，因此作为经营货币这一特殊商品的商业银行所潜在的风险也应为公众所接受。　　4）有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担。存款保险的目的，一方面是在心要的情况下，执行赔偿的职责，另一方面，更为主要的是为了保障整金融体系的稳定。这就要求存款保险机构要对日常的银行经营活动进行监督，而且要定期对银行的财务状况进行检查，审查其上报的统计报表和账目。当银行管理不善或经营非法、风险较大的业务时，存款保险机构可以提出警告，勒令整改，帮助银行渡过难关，或促成其它银行的并购，从而实现中央银行的监管意图。　　2、存款保险制度的消极影响　　1）存款保险制度其最根本的问题在于它可能诱发道德风险。一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现以后，他们就可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机。此外，在我国建立存款保险制度还有特殊问题：主要是四大国有银行有政府为其做后盾，无偿享受政府提供的保险，为了节省运行成本，显然不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系，那么由于保险基金数额小、范围狭窄，就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付。　　2）鼓励银行铤而走险。也就是说，存款保险制度刺激银行承受更多的风险，鼓励银行的冒险行为。因为银行知道，一旦遇到麻烦，存款保险机构会挽救它们。特别是当一家银行出现危机而又没被关闭时，所有者便用存款保险机构的钱孤注一掷，因为这时全部的风险由承保人承担。这样那些资金实力弱、风险程度高的金融机构会得到实际的好处，而经营稳健的银行会在竞争中受到损害，从而给整个金融体系注入了不稳定因素并增大了银行体系的经营风险。这与建立存款保险制度的本来目的是背道而驰的。
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关于我国银行业建立存款保险制度的探讨
摘　要：我国商业银行建立存款保险制度势在必行.实施存款保险制度,宜制定相关法律,正确确立存款保险制度的目标和组织形式,从严规定存款保险资格的标准,保险费率应遵循与商业保险费率相同的原则.存款保险制度的标的范围和保险限额,应分阶段确定.存款保险制度的资金来源宜多渠道筹集,资金运用应类似于一般商业保险公司.对问题存款保险机构的处理,应在保护存款人利益,进而保持市场稳定的前提下,防止风险进一步传导和扩散.同时,在我国建立存款保险制度还需要解决金融机构市场运行机制、金融机构经营状况、存款保险机构与中央银行的关系,以及实行差别费率所带来的实际困难等众多现实问题.
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存款保险制度即将破茧 引发保费转嫁担忧
作者：徐科
　　专家称，存款（）制度并不能解决当下出现的所有问题，部分问题的解决需要出台整体性配套措施
　　■本报记者 徐 科
　　“一旦实施存款保险制度后，国家再也不可能为金融机构的破产倒闭买单了，存款人会真正感觉到金融机构破产倒闭给自己带来的风险。”一位业内资深专家表示，存款保险制度既可以提高银行的危机感，还可以倒逼银行转型，更好地服务储户，同时，全民保险意识的提高，对一个国家的金融安全是很有帮助的。
　　作为我国当前金融改革的重要环节，酝酿讨论多年的存款保险制度即将破茧而出。2014年工作会议指出，存款保险制度各项准备工作基本就绪。与此同时，副主席官员日前表示，正酝酿推出银行破产条例。
　　近日，两大重磅消息引发市场热议：被誉为“最安全财富”的存款，有可能也变得不再安全，一旦财大气粗的银行破产倒闭，中小储户的钱还能要回来吗？
　　中国国际经济交流中心信息部部长徐洪才在接受《证券日报》记者采访时表示，存款保险制度只是保障，不是绝对保证，储户也要承担风险。他建议，储户首先要转变观念，把银行当作一般企业来看待，经营得不好，一样会关门。此外，要将自己的钱分开存到多家银行，这样能避免风险过度集中。
　　“存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的产品或其他投资产品，因此储户在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。”一位专业人士表示，储蓄存款不能唯利率选银行，高利率隐藏高风险的道理同样适合于百姓储蓄存款业务中。
　　对于广大储户来说，存款保险制度的保险费是否会转嫁给储户承担，也是值得关注的问题。很多储户表示担心，按照现在的通货膨胀水平，存款本来就意味着财富的缩水，如果还要缴纳存款保险，则会进一步减弱储户的存款意愿。
　　对此，复旦大学经济学院副院长认为，存款保险制度并不能解决当下金融行业出现的所有问题，部分问题的解决需要出台整体性配套措施，以确保储户利益得到保障、市场竞争公平有序且大小银行之间差距不会再度拉大，最终促进银行业结构的改变和专业化能力的不断提升。
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