天津农商银行再推多种期限“宝益得”理财产品
为了更好地回馈广大投资者，天津农商银行再次推出70天、180天及363天期限三款个人人民币理财产品。产品具有收益高、安全性强、期限适中等显著特点，有无投资经验的客户均可购买。其中70天理财产品预期参考年化收益率为4.65%，180天理财产品预期参考年化收益率为4.80%，363天理财产品预期参考年化收益率为5.30%。三款产品预期年化收益率均在同类市场保持了较高水平。上述理财产品销售起点均为5万元，并以1万元为单位累进，募集期日—10月16日，限量发售。
本期“宝益得”理财产品募集的资金主要投资于证券及基金公司发行、管理的“定向资产管理计划”，内部风险评级为较低风险产品（级），收益较高且相对稳定。经我行客户风险承受能力评估，客户类型为稳健型、平衡型、成长型、进取型的个人投资者，无论有无投资经验均可购买本系列产品。
天津农商银行拥有专业化的银行理财产品投资管理团队和丰富的金融市场投资经验，将为客户甄选优质的定向资产管理计划。我行在产品设计、风险评审、产品销售、客户维护、信息披露、过程控制等方面均有丰富经验，能有效经营、管理理财产品，控制产品风险，确保客户理财投资本金及收益的相对安全稳健。按照监管部门要求，我行发行的理财产品，均由具有托管资质的托管银行进行专户核算管理，建立理财产品账户，严格保障投资者资金安全。
天津农商银行将陆续推出“宝益得”系列不同期限理财产品及相关系列理财产品，创新业务品种，丰富投资渠道，不断满足客户保值增值的理财需求，努力为客户提供更贴心、更专业的理财服务，我们将与您“同成长，共分享”。
天津农商银行全辖拥有500余家营业网点，目前能够销售理财业务的有200余家，不久的将来将覆盖至全辖。您可就近到身边任何营业网点咨询、办理理财业务。
特别提示：本理财产品为非保本浮动收益型理财产品，具有投资风险，投资本金及收益可能会因市场变动而蒙受损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资，选择与您的风险承受能力相匹配的投资产品。
理财热线：96155
门户网站：.cn
(本文来源：今晚网-今晚报
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网易公司版权所有银行的理财产品是怎么运作的？买这些理财产品需要哪些知识？
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推荐的答案基本上没有揭示重点，补充一下吧。银行理财中保本产品，以及保本保收益产品，通常都是在表内核算的，也就是说，这一部分理财资金会算存款，因此还要缴准备金，而准备金利率，央行定的低得很，这部分收益绝对是倒挂的。不过话说回来，银行理财产品，除了挂钩衍生品等一些复杂结构的产品，其他越是说不清楚投向的，哪怕不保本保息，越是安全的很。为什么这么说呢，因为银监会要求银行对理财投向进行披露，并且要求银行做一对一的投资，但很多银行达不到这个要求，他投一个资产比如说是五年期，可能卖给你的理财就三个月，那三个月理财到期怎么办？通常银行不会卖掉，因为资产可能根本没有流动性，那他可能就采取理财续发的形式来滚动投资。用什么样的价格卖给下一期理财呢？总不能亏了卖吧，否则投资者追究起来，他怎么处理？银行很重视声誉风险的，他的一个产品出问题就可能导致全盘皆输啊。所以他越是理亏，出了问题越要自己扛，什么叫打落牙齿活血吞，说的就是这种。再看看理财的投向，早年间银行理财投向很单一，大部分是固定收益的债券，加杠杆都很少，所以收益不高。后来开始通过信托放信托贷款，做委托贷款等等，相当于直接融资了，收益也就上去了。银监会看业务做大了风险不好控制啊，所以想尽办法出各种通知规范。但是，上有政策下有对策，于是衍生出现在各种通道类业务，不管是券商基金，保险信托，很多所谓的新产品都万变不离其宗。虽然从产品设计上来看，可以利用收益分级加杠杆等投资相对低风险的债券（中国债市有国情特点，从未实质违约），但大部分银行都是投向非标（银监会弄了个非标概念，结果跟后来克强经济学所提倡的引导资金到实体经济中来相悖，耳光啊）才保住的高收益，还不就是给政府融资平台、房地产等等行业输送血液了。像楼主所说理财资金直接存同存或拆借的也有很多，今年光大事件的时候以及季末关键时点价格好得很，绝对高收益。但资金价格存在很大波动，比如今年前五个月就没啥好行情，记得农行做过挂钩shibor的产品，这种对银行来说就保证了稳定的利差，投资者要看好shibor行情再入才是。向最近几个月中长期shibor严重偏离实情，所以参考银行间市场债券质押式回购利率更妥当，中国外汇交易中心网站可查，这就扯远了。虽然本题问的是银行理财的高收益，但实际上对于投资者来说。除了银行理财，还有券商集合理财，基金公司的资管计划，基金子公司资管计划，信托计划等很多产品可投资。只是相对来说银行理财，通常五万起，起点比较低，信托计划都是百万起。在市场上，各类金融机构也都是嫌贫爱富的，起点越高的理财产品，相对收益也会越高，不过各位客户买的时候一定要认准正规渠道和正规产品。
作为一个曾经在银行的资金营运部门做过理财产品投资管理的人员，我就我之前在工作中接触的情况来谈谈银行理财产品的运作。本人曾供职于一间中型农商行，理财产品的起步并不早。目前理财产品的模式为一对一的模式，即每一期理财产品均有明确可辨的资产投向，理财产品的另一种运作模式就是资金池模式：多个理财产品对应一个资产池，单个理财产品并没有明确的理财投向。1、首先我们所发行的理财产品多为保本浮动收益型、少量非保本浮动收益型、几期七天滚动开放式理财。2、无论是那种类型，在理财产品起始投资时，都是利用募集的资金购买一些固定收益资产，例如中低评级的信用债（国债、政策性金融债很少投、收益较低，难以达到理财产品的预期收益率）、定向票据资产管理计划、债券逆回购（少量调剂）、同业存款、信托受益权。3、在理财产品到期兑付的时候，则将上述资产资产作卖出。在卖出的时候，则分以下几种情况：（1）债券资产一般可以通过转仓位到其他理财产品，也可通过卖给银行的自营账户来实现理财产品的兑付；债券资产的收益计提一般是按照折溢摊来做，平滑资产的收益率，从而可以确保理财产品能达到预期收益。（2）定向票据资产管理计划，则是指一堆打包的银行承兑汇票，这类资产由于属于信贷资产，不可以回表，因此必须通过在理财产品之间的转仓位来完成卖出；信托受益权也类似。（3）债券逆回购一般收益率波动较大，仅在收益率合适的情况下买入，一般到期期限小于或者和理财产品的期限相同；（3）同业存款的话一般是转仓、或者可以卖回至自营账户。5、本人供职的这家农商行理财产品存量余额约在150亿左右，债券资产约在100亿左右，其余资产就是非标、同存、债券逆回购等。其实，对银行来讲，理财的本质就是银行让渡一部分的收益给存款客户，达到对该部分存款的锁定运用。所以，理财产品的募集资金多是购买本行自营账户的资产，从而达到资金可为自己使用的目的，由于该部分资金如果购买本行自营账户的资产会影响自营的资金头寸，所以理财产品的投资管理一般会放在资金营运、金融市场等部门。6、对于投资者来说，在购买理财产品时一般来说看期限是不是适合、收益率是不是合意、理财产品是不是保本，这三点相对关键。是否保本的话，直接反映理财产品的风险程度。不过，目前国内的银行理财产品（银行自身发行管理的）鲜有到期不能兑付的情况，当然代销的理财产品另当别论。
我还是从小白的角度来说说吧第一步：产品说明书，拿来！瞄三眼判断风险前几天看到一篇某CFP持证人（就是“国际金融理财师”的抬头）李红梅的文章，其中最有用的一部分，就是教我们如何简单而快速地判断理财产品的风险。问银行理财经理要产品说明书！（所有的理财产品都要遵守信息披露制度，肯定有的）第一眼：产品类型保本保收益
保本浮动收益
非保本浮动收益风险递增，大家懂的第二眼：投资标的债券和货币市场类品种银行的信贷资产或者信托计划结构性产品（挂钩广泛）大宗商品、贵金属、股票、汇率后两个风险都可以比较大或很大，如果有涉及，就看下面的风险级别大致判断投资的比例第三眼：风险级别这一步算是上面两眼的自我判断后，来个官方比对下结论了基本上银行都会根据综合风险把自己的理财产品划分为5个等级。比如招商银行分为：谨慎型产品（R1）稳健型产品（R2）平衡型产品（R3）进取型产品（R4）激进型产品（R5）产品类型来说保本保收益的基本上是R1、保本浮动收益的为R2再看投资标的，以招商银行R2级别为例：Ok，以此为一个范本为标准，我们大致可以把R1-R5的产品结构有个更为细致的判断了。R1：和R2级别产品投资范围基本相同，但比例上会有所不同，低风险的投资比例高一些。R4：挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的结构型理财产品中的非保本浮动收益类型的，这种产品的风险较高通常属于R4级别，亏损的可能性较高。R5：以招商银行某一款R5级别为例：其资金100%投资于中国对外经济贸易信托有限公司设立的招商银行私人银行积极策略理财计划2号单一资金信托计划。即：你购买的这款理财产品实际上购买了一款信托产品，其风险级别等同于信托的风险级别。小白心经1：R4和R5级别的不建议购买，如果是不保本的最多买个R3够意思了。一般情况下就老实点儿，守着R1、R2吧第二步：看日历，别被“时间差”啃了收益预期年化收益，本就是预期了，里面还掺水分~~~需要注意两点：什么时候买、投资期限里面的“水分”时间有多少——真实收益的秘诀就在这里了。购买时机：节日期间、季末、年中、年末
不少银行会推出“节日特供”产品，上浮收益率以吸引客户，另外，季末、年中、年末是银行的考核时点，各银行都会发行冲时点产品，提高收益率来吸收存款，是购买理财产品的一个好时机。
举个例子，如果一个理财产品期限72天、和另一个期限45天，如果一个跨年、一个在年末前可以兑付资金买下一个，如果收益差别不大，当然选后者。小白心经2：如果你的规划里，银行理财产品是必备的配置，那么养成习惯合理规划，在季末、年中、年末前资金空出来一些。别忽视投资期限购里的“水分”
买银行理财产品，除了费用成本外，还存在时间成本。
理财产品的时间段可分为募集期(发行起始日至发行终止日之间)成立日(即起息日，指开始按约定计算理财产品收益的日期)、到期日(理财产品投资期结束或提前终止，进入资金清算的日期)、兑付日(按约定向客户账户中返还理财本金和收益)由于资金募集期和清算期不享有收益，通常情况下是不计利息或按活期存款利息计算的。如果买入的时间较早，而该产品的募集期和清算期又比较长，那么实际收益率会被拉低不少（见图）尤其是从到期日到兑付日，通常不是同一天，理财产品计息结束是在到期日，真正收回资金是在兑付日。中间还很有可能间隔非工作日无法兑付的节假时间……反正间隔越长，真实收益就被拉的越低。小白心经3：别光看理财产品的“5日理财”、“7日理财”，这个天数还是有水分的。画画日历，以真实期限算真实收益至于选理财产品，新浪有个理财产品排行，可以参考下另外，平安除了一个理财产品速递APP，昨天在上面看到一个6%的保本保收益，平时用这个来搜搜最近有什么理财产品还是不错的更多小白入门和进阶的理财小课堂——关注我的微信号：小白理财investidea
我是来做搬运工的。。。关于运作，这个问题里已经有人回答的很清楚了： 至于需要什么知识:1、买之前看清楚是银行自有的理财产品还是代理销售的理财产品还是保险产品2、买理财产品前请看产品说明，根据你的风险承受能力选择保本、非保本产品3、虽然我同意 的说法，如果扣除申购日到起息日的时间，有些理财产品的预期收益率未必比定期高，但是不同的是，30-60天的短期理财产品还给你提供了流动性，你不必存一年才享受到一年期的利息，而且通常365天的理财产品预期收益率是高于同期定期存款利率的。4、注意预期收益率这个说法，它是不被保证一定可实现的。5、起点金额高、特定渠道专享（例如网银专享、手机银行专享、理财夜市之类）的收益率会比某些常规产品收益率高。6、临近季末、年末银行考核时点或市场流动性紧张时收益率会高。
本人四大行员工，网站上都有各种理财产品的说明书，上面说了投资去向，具体运作不懂。理财产品一般说来4%-5%左右的年化收益率（注意是年化！），除去申购的前几天比定期（3.25%）也高不到哪去。股份制银行的理财产品利率要高一些，一般说来是安全的。注意保本和非保本的条款，保护好自己。理财产品不像定期可以提前支取，数额大可以反贷出来，走流程都够受的了，所以要注意投资期限，一个月到几年的都有，滚动发售，到期了马上就可以再买。理财产品一个月的利率看上去和一年的差不多，但就像上面说的每次都要扣除申购的几天，一年12次扣除的天数也有点多了。注意保险产品和银行理财产品区别。
理财产品的运作渠道主要有股票、债券、票据、信托、贵金属等。银行销售的理财产品，除了自己推出的理财产品之外，大部分属于代售。理财产品和存款不同，不影响银行存贷比结构。银行往往充当中介的作用。背后的资金流动比较复杂，牵涉不少同业和其他金融机构。也有地方政府为融资通过各种手段包装手中的资产或者信用，打包成理财产品，伙同金融机构“套取”老百姓的资金。一般建议谨慎购买。一旦发生信用违约，购买者会发现银行并不是真正的销售方，其他各方也相互推托，导致维权无门。也有大行为了声誉将违约损失自行消化。至于是什么保本型还是风险型，最好是仔细阅读条款之后再做判断，有些个口头协议是营销话术，不可全信。
把我在另一个帖子里的答案贴过来，最近该问题关注度很高好像。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。保守投资者建议选择谨慎型的保证收益型，这个框架内选择比较简单：只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader（大意如此），我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理（呵呵），那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行（号称最佳私人银行、零售银行，)。其次是。。。。。。。。。。（我也想不出来了）
本人是银行新进小白，说下个人觉得目前知道的关键点：是保本型（无论如何理财产品本金不会少）还是风险型（浮动相对大些，如果万一收益不好会比本金还少些），年利率和时间以及最低金购买额，另外就是这些钱都通过一些渠道去进行其他形式的投资行为了。 个人陋见，如有不符，还请更懂的人斧正。
理财的本质是帮企业卖债券，拿别人的钱赚钱，不占用自己的资金成本
自打下了8号文，利用资产负债期错配、信用错配把类型相似的资金集合打包的操作模式又被狠狠地打压了！现在的理财产品但凡是银监会能批下来的，基本都是一一对应，加上新出的167号之流的通知，总之银行的理财产品的风控是越来越严格了，也算是对投资者的好事情吧。如果要买的话，注意一下是净值型还是固收型，注意一下可否违约赎回啥的即可。另外，银行月末的流动性风险都很大，所以，基本会有高收益型的短期产品来吸纳存款，可以考虑月末认购。最最后，保持个好心态，基金就少碰，光大、浦发的产品收益明显是池子里有别的资金在填窟窿，那收益，啧啧呀，不过人家别的有的赚，又有啥好说的呢。
首先，要了解理财产品的风险、第二了解这个风险目前是谁在承担。如果对央行的政策有个概念，可以大概了解下未来可能的产品走向。参见：对于理财产品，大致有以下两种看法：理财产品更多是“扭曲了风险的表外存款利率市场化的产物；另一种看法是，理财产品更多是大规模制造庞式骗局的工具。先说说第一种看法：理财产品更多是“扭曲了风险的表外存款利率市场化的产物。以下的结论来自渣打银行经济学家Stephen Green的研究团队：理财产品的收益率一般会与银行间利率一起变化，因为理财产品资金反映了银行的边际融资成本。当前的收益率水平远高于3个月定存利率。而理财产品收益率也与银行间3月期回购利率一起涨跌（如下图所示）。理财产品收益率走高不单增加了对家庭的吸引力，也增加了对企业的吸引力——这与我们最近的研究发现一致，越来越多的首席财务官成为了买家。定存利率和理财产品收益率的差距越大，存款向理财产品的迁移也在加速，特别是大量企业存款也在蠢蠢欲动。结果是，当前银行间市场的紧缩（我们认为是由于央行急于让经济去杠杆化，希望银行为利率市场化做好准备）将很可能导致2014年上半年资金更快地流向理财产品。图： 深蓝线代表3月定存利率，绿线代表理财产品收益率，浅蓝线代表3月期回购利率如果你更看重第一种看法，那么国务院107号文（）中国监管者的行动就是应该能有效促进影子银行的健康发展，这不仅有利于让储户获得更高的回报，还令银行能更好地准备利率市场化的改革。比如说，美银美林认为：..最近银行间利率和债券收益率的上涨，主要是由金融机构绕开存款利率上限的管制，通过理财产品和货币市场基金争抢存款的自下而上的利率市场化过程。在中国处于利率市场化的过程中，我们不能简单地把银行间利率和债券收益率的上涨归咎于人民银行的紧缩。第二种看法：理财产品更多是大规模制造庞式骗局的工具。如果你更相信后者的看法，那么J资本投资咨询公司合伙人杨思安女士对最近国务院107号文的评论就值得一读：针对影子银行的滑稽的107号文揭露了中央政府面对不断增加债务水平前的无力，因为唯一被提出的解决方法还是增加更多的债务。监管部门把影子银行形容为经济中健康的创新，但部分影子银行部门，比如说在线的庞氏骗局，需要“紧密的监控”。两种观点都值得参考，然而正如杨思安所说的，当前中央政府对影子银行的发展是持肯定态度的，毕竟107号文最严厉的用词只是“严密监控”。这引出了一个问题，人民银行在尝试利用“钱荒”来达到什么目的呢？——估计是只能用市场力量实现的，行政的绝对命令一直不能实现的目标。毕竟，人民银行肯定在107号文的起草中发挥了关键性的影响。参见：理财产品的风险是多方面的，但目前还是银行在承担包括了高风险的期限错配（利用短期借款来支持房地产开发这样的缺乏流动性的资产）；产品潜在的资产对投资者不可见；脆弱的信托、证券化公司和资产管理公司成为创新的资金渠道；没有明显的担保支持——但银行也从它们的理财产品不会破产的公众认知中受益。一个参与管理其银行理财产品业务的银行家告诉我们，如果有超过10位客户投诉一只产品，那么银行的高级经理就必须到北京向监管部门解释发生了什么——这是个不愉快的经历，但这种安排很可能是为了确保在投诉的声音变大前，银行能首先解决问题。这意味着，虽然已经尽力尝试告诉理财产品投资者风险是投资者承担的，但至今的市场行为仍显示，风险实际还在银行一方。如果需要更高的利率来限制信贷增长，那么更多的资金流入理财产品似乎也是不可避免的。在监管文件仍然缺乏细节，而经济增长仍然高度依赖信贷的大背景下，打地鼠式的融资活动和监管措施将很可能持续下去。正如海通证券提到的：据海通证券表示，2014年中国非金融企业负债可能已经升至GDP的超过150%，这增加了违约的风险。根据最近的数据，中国2012年末的数字139%已经是世界10大经济体中最高的。来自国际清算银行和世界银行的数据显示，相比之下，法国只有108%，日本103%，美国78%。海通证券上海债券分析师李宁在1月3日表示：“我们担心债务的雪球会越滚越大，并引发危机。明年违约的可能性可能增加了，因为越来越多中国企业依靠新的借款来偿还旧债务。”华西都市报―成都农商银行保本理财产品年化收益率达到“7.00%”
日期查询：2013&年&12&月&24&日&
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第0b01版：财富潮
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版次:[b01]
成都农商银行保本理财产品年化收益率达到“7.00%”
　　　　临近年关，银行理财产品收益率开始全面上浮。昨日，成都农商银行发行的保本型天府理财“增富”和“至尊”理财产品收益率也随市场行情有所上浮，其预期年化收益率分别达到6.40%和7.00%。这两类理财产品最大亮点是保本、安全、灵活，投资期限均为46天。　　预期收益率高于市场平均水平“我们行本次发行的理财产品，预期年化收益率均超过6%。‘至尊’产品20万元起售，预期年化收益率甚至达到了7.00%；‘增富’产品10万元起售，预期年化收益率达到6.4%，而且都是保本型理财产品，时间短、收益高、保本是这两款产品的最大特点。”成都农商银行金融市场事业部一位理财经理介绍说。　　资料显示，在个人理财产品方面，成都农商银行有多种产品供客户选择，时间从40天到6个月不等，每周都有新的理财产品发售，起售金额分别为5万元、10万元、20万元，能覆盖和满足不同投资者短、中、长期的理财需求。　　资金安全 收益稳定截至2013年10月，成都农商银行累计发行理财产品173期，募集规模达349亿元，从未有一期出现兑付风险。截至11月15日，理财产品的余额约140亿元，较去年年底新增987%；理财发行量约214亿元，较去年年底新增168%；理财产品加权平均收益率5.56%，较去年上浮29%。　　家住肖家河的刘女士是成都农商银行的常客，只要有闲置的资金，都会到银行买理财产品，“我在成都农商银行买理财产品快两年了，跟其它银行发行的理财产品相比，期限要短些，收益也不错，有的保本型的收益甚至超过了其它行非保本型的理财产品收益，而且每次承诺的收益都能兑现。”她说，楼下就有个网点，很方便。　　温馨提醒：除特殊情况外，有购买意愿或者想了解成都农行银行理财产品的客户，除了在遍布全域成都的631个营业网点办理外，还可以通过24小时客户热线962711咨询。记者冉志敏网友评论：
来源：凤凰网
编辑：wangshiyun
摘要：如今理财产品年化收益达4%都勉为其难，如果一款产品能达到8.4%以上的年化收益，你是不是恨不得立马搬钱购买？近日，长沙市民唐小姐在网上无意发现，有一款理财产品打出了“享8.4%以上的注册平安陆金所”的宣传。
如今年化收益达4%都勉为其难，如果一款产品能达到8.4%以上的年化收益，你是不是恨不得立马搬钱购买？近日，长沙市民唐小姐在网上无意发现，有一款理财产品打出了&享8.4%以上的注册平安陆金所&的宣传。逾8%的年收益，有平安保险担保，这令唐小姐动心不已。什么产品能有这么大收益？平安保险的&马甲&是真是假呢？如果投资是否有风险呢？记者进行了采访。
高收益引来众多投资者尝鲜
唐小姐对网络理财向来谨慎，&之前不是有网络公司营业不到1个月就宣布倒闭了吗？但这次我看资料显示陆金所是平安集团的子公司，有平安旗下的担保公司担保，有点动心了。&陆金所是什么机构？平安人寿湖南分公司工作人员透露，陆金所系平安集团的子公司，运作模式类似拍拍贷、人人贷。
根据唐小姐的提示，昨日记者找到了这款产品的宣传页面，公司宣传&8.4%以上年化利率；全额担保，每月收款；期限灵活，90天可转让&。不难发现，这是一个为资金借贷双方撮合成交的平台。简言之，所谓的产品，其实是民间借贷项目。投资者关心的项目收益，是在同期贷款基准利率上浮40%，当前参考年化收益为8.61%。
记者查询眼下的银行短期理财产品，能达到4%的年化收益的产品都很少。而该款产品宣称8.4%的收益，几乎能与信托产品媲美，但前者的门槛仅为1万元，后者动辄高达100万元。难怪唐小姐动心。市民曹女士去年就尝了鲜。她表示，&当时年化收益8点多可遇不可求，弄清楚这个网站的背景后，我就注册了账户并开始投钱。
项目僧多粥少1分钟被抢光
但随着时间的推移，曹女士开始有点意兴阑珊：&项目看起来蛮多，一天几十款，但很难抢到。比如下午2时开始推一个新产品，2时10分去看就没了，只能等下午5时的产品了。其他随机发放的产品，对上班人士而言很难抢到。这样，账户里的钱只能闲着。
昨日记者以客户身份咨询陆金所客服，对于产品的难抢，她毫不讳言：&确实非常火爆，一般一个产品一分钟就被抢完了。毕竟不是每个老百姓都需要借钱，因为要付利息，但每个人都有投资的需求，还大大超出借款人的需求，抢不到就在情理之中了。
那么，该产品是否有风险呢？工作人员表示，该产品由平安旗下担保公司担保，若借款方未能且违约，平安将全额偿付本金和利息。但若担保公司发生破产等无法履行代偿责任的情形，资金借出人仍可能有损失。并且，预期年化收益是在贷款利率上上浮40%，如果降息，收益可能降低。
或有夸大收益之嫌
曹女士最初惊喜地认为，这样等于每个月多了个人给你发工资，但随即她发现这种方式实际上摊薄了收益，因为，收益计算方式与理财产品区别挺大。&项目按等额本息方式返钱，如同办房贷按揭，每个月给银行交钱。这个正好相反，每个月给你返本金和部分收益，实际上收益并没那么高。
参与过该项目投资的网友&孤村落雪&在理财论坛里做了估算，称项目有夸大收益之嫌：&比如投3万元、期限36个月、年化收益8.61%的产品，3年后一共收回本息34148.02元，3年的总利息是4148.02元，平均每年1382.67元。按3万元本金算，实际年利率为00=4.6%&&若要保持8%多的高收益，要不断滚动投资。投过的人可能都知道，份额很难投到，也许几个月里都无法中标。&。客服工作人员也表示，产品按等额本息还款付息，随着偿还本金的减少，利息也会越来越少。换言之，如果你想得到超过8.4%的收益，必须保持账户资金一直滚动投资。
但同时，也有投资者认为这种金融创新值得提倡。&想要变现时把它转出去就好了，银行定存提前支取还有利息损失呢。&该网友还举例称，有100万元房贷的人，若把10万元年终奖买这个产品，就可将100万贷款中的10万元对冲掉，若房贷利率是6%，那么这款8%的产品期限结构都是匹配的，可节约房贷利息的同时创造2%的利差。
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