人人小组 - 【科普】 “么么贷“ 是干嘛的？
【科普】 “么么贷“ 是干嘛的？
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1200家P2P平台跑路150家 银监会官员：P2P要有门槛和资本约束
本报讯（记者 杨汛）&2014年中国中小银行发展高峰论坛&昨日在北京召开。银监会业务创新监管协作部主任王岩岫在论坛上表示，对待互联网金融的风险底线就是保护金融 消费者和投资者利益，防止发生区域性和系统性风险。他透露，在全国可查的1200家P2P中，到7月份为止跑路的已经有150家，每个月有六七家跑路。　　王岩岫表示，所谓P2P就是定义于民间的借贷信息中介，即信用中介。　　他表示，P2P需要有一定的门槛，不是任何人都能够做，要有一定的资本约束。当然资本金也不是高到创业者无法承受的地步，但还是有一个门槛。 &所谓门槛，不光是资本金的约束，还要求有一定的技术平台的安全性，高管人员基本的资格能力以及风险控制能力，还有信息把关能力。&　　王岩岫强调，P2P机构不能吸收汇集持有他人的资金，不能建立资金池。资金应该由银行或者第三方独立机构监管，这也是为了保护P2P机构，也避免了非法集资。P2P机构自身不得为投资人进行担保，不得对借款进行收益和保证承诺。　　他认为，P2P应该有明确的收费机制，走可持续发展的道路，不能以新钱还旧账。&现在P2P的平均利率是17%，以前是25%，如果你是20%这种很高的利率，我们很难看到你有可持续发展的能力。&　　此外，P2P应充分发挥信息披露、揭示风险，做到严格的信息披露，包括项目的信息披露，包括经营管理的信息披露，防止发生庞氏骗局，庞氏骗局最大的特点就是信息不透明。　　王岩岫表示，互联网金融创新需要以法律为边界，以风险为底线。&有人说传统银行要被互联网金融所颠覆，我们现在还没有看到这样的可能性。&他表 示，传统银行的实力是互联网金融没法比较的，互联网金融跟银行的关系应该是拾遗补缺，互利互补的关系，绝不是某一个想颠覆另外一个的关系。　新闻纵深
　　P2P遍地开花 揽客手段五花八门　　尽管伴随着各种争议，国内P2P借贷平台依然野蛮生长，数量急剧增加。平台为了吸引更多投资者，也是八仙过海、各显神通，使用多种揽客手段。比 如，客户首次投资1000元，将奖励100元，加上1000元本来就有的收益，这使得客户的年化收益率能高达21%。又如，邀请好友注册的客户能获得10 元的奖励。　　这也使得有一群人，整天在各个P2P网站&游荡&，寻找可以&挣点小钱&的机会，其实他们是希望能集腋成裘，赢得可观收入。P2P的揽客手段五花八门，或许从一个侧面体现出这个行业的潜在发展空间，以及目前处于无序但激烈竞争阶段的事实。　　首次注册年化收益率达21%　　&又一家叫做中大财富的P2P平台推出注册有奖！新注册会员用户，完成注册即送20元注册金。&昨日上午，扫了一眼QQ群里发来的消息，投资者李群并不为所动。&注册奖励太少了，不太合算。&　　李群所在的QQ群，主要是在网络上讨论P2P平台的投资，聚集了200多位像他这样的投资者。不过，与一般的投资者有所不同，他们的关注点并不仅局限在收益率，投资方式也并不是将大量的资金投到项目上，等待到期收益，而是四处寻觅有奖励的P2P平台。　　&注册通过认证后支付宝返20元现金&、&点击网址链接，注册送2000元体验金，充值100元可以一起投标，投标后截图立返5元&&&QQ群里，类似这样的消息不时就会弹出一条。　　近期，P2P网贷平台愈发火热。去年至今，几乎每天都有新的平台上线。如此众多的平台为了争抢用户，各种各样的&注册奖励&成为了屡试不爽的招数。　　别小看这貌似普通的&有奖促销&，在李群眼里，不少奖励活动都能够拉高投资收益率。他算了笔账，之前投资的一个平台，在注册后首次投资1000 元，就能奖励100元。&我当时抢到了一个投资标的，年化收益率是10%，1100元投资一年可以回报110元，算上赠送的这100元，收益率能够达到 21%。&
　用他人身份证注册小赚一笔　　某知名P2P网站的首页醒目地标示：每个老用户通过微博、QQ、手机短信、链接等方式，每推荐一位好友注册并绑定银行卡认证，推荐人可获10元 现金。此外，好友首次投资成功，推荐人可获100元&平台币&奖励。在投资项目时，1元&平台币&可抵充1元人民币。同时，好友投资成功，推荐人最高可获 得好友投资金额0.2%的奖励。以其理财频道一年期产品预期年化收益率可达8%以上项目为例，投资起点最低10万元，推荐人可得200元，总计可得310 元。　　如果没有老客户推荐入门，投资者自己独立注册并绑定银行卡认证，只能获得50元&平台币&奖励。而有老客户做引荐人，新人注册并绑定银行卡认 证，则可以获得100元&平台币&奖励。这样的奖励模式，也使得一些投资者有空子可钻。&除了用自己的身份证注册之外，我还用亲戚朋友或者同事的身份证号 注册，轻松就能小赚一笔。&李群说。　　除了注册认证后可以直接得到返现外，某些平台还会给一定金额的体验金。&最近一家P2P平台推出的活动就是通过身份认证，就可以申请领取 2000元体验金，期限一年。到期之后系统会自动在账户收回这笔钱，但是赚到的利息归用户所有，按平台平均20%的年化收益率，一年可以净赚400元。&　　网贷平台：至少冲个人气　　对于这样钻空子&捞一笔&就走的投资者，网贷平台又是如何看待？　　互联网金融分析师王伟忠表示，这种投资者也是P2P网贷天生投机属性的表现。他说：&网贷平台市场推广成本不断推高，但收效甚微，因为各种活动奖励的大部分受益人最终并没有真正转化为有效投资人。所以，如何合理设计活动细则对平台运营人员来说是让人头疼的事。&　　一些网贷平台的负责人则认为，即便投资者只是冲着奖励而来，至少也能冲个人气。&现在P2P网贷平台像雨后春笋一样，不拿出点真正的实惠，怎么 吸引投资者？&一家P2P网贷平台的营销推广负责人王斌表示，&至少先把人吸引来，哪怕投资少一点，至少还有通过产品和服务吸引客户的机会。&　　新闻链接
　　P2P理财三大风险　　投资的铁律就是高收益伴随高风险，多家P2P平台跑路再次证明了这一点，业内人士提醒，P2P理财主要风险有三点：　　一是借贷人违约。借贷人如果能从银行获得贷款，一般不会选择成本更高的融资方式。因此，违约风险不可忽视。投资者选择有抵押的P2P产品，风险相对来说要小一些。　　二是担保风险。一些P2P网贷平台称，如果借贷人逾期不还款，超过一定期限，将由担保公司先行赔付。不少担保公司注册资金有限，却不计实力大包大揽担保，一旦出现借贷人违约，担保公司可能无力代偿。　　三是P2P平台经营风险。在选择P2P公司时一定要多调查，选择有正规资质、规模较大、信誉好的公司办理业务，对资金安全和理财收益更有保障。
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P2P网贷行业的投资不能忽视风险!!!
P2P 行业最大的隐患点是什么？P2P行业投资者最担心的是什么？P2P行业发展最大的制约是什么？毫无疑问，是风险！作为金融行业分支之一的P2P行业，其蕴 含的风险不言而喻。刨除刻意自融、诈骗类平台不谈，倒闭的平台均对外宣称资金链断裂，那么是什么导致资金链断裂呢？风险。懂行的投资者都知道，P2P网贷 行业的所有运作均是蕴含风险的，如何控制好风险，如何应对风险是P2P网贷行业发展的重中之重。那么，反观市场上出现的各类P2P投资模式，真的靠谱么？
　　1、最近在市场上均可以看到，年化20%或者更高收益，且期限是以月反复计算。在与不少投资者聊天的时候，他们都对这种模式的P2P投资趋之若鹜。他们简单的认为，期限短风险小，期限短复利高，殊不知，在金融行当里面，有两个词语叫做&期限错配&和&庞氏骗局&。
　　2、随着P2P的发展，分散投资作为金融投资的传统模式，也被借鉴到网贷行业来。不少投资者说分散投资安全、靠谱，那么分散投资风险评级的依据是什么呢？在征信系统尚未完全对接平台的现阶段，平台有足够量的数据来创立风险评级模型么？
　 　回归文章开始的内容，无论是任何模式的投资产品，都是围绕着风险做文章。投资者往往在看待问题的时候会陷入一个惯性思维的误区，简单地认为投资模式可以 复制。不可否认，某种模式在传统金融上面确实获得了成功，但是网贷是一个新兴的行业，现阶段无论是政策还是相关配套的措施均属于空白期，这些理论是否适用 于现阶段的网贷行业仍需斟酌。
　　另外一方面，投资的最大魔鬼是收益，一个巨大的蛋糕很容易让投资者忘乎所以。对于投资者而言，理性看待市场上出现的投资模式至关重要；对于平台方面而言，如何利用好现有资源开发规避风险的投资产品才是长久之计。
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.四大妙招教你P2P安全理财.
　　最近，一份关于P2P&跑路&名单的帖子被广泛传播。这份名单共列举了85家&跑路&或倒闭的P2P， 其中2013年全年共75家，2014年初的一个月里就有10家。其实，这些问题都反映出P2P业务看似门槛很低，只需要很少的资金就可以进入这一领域， 但其潜在的门槛却很高，其中最重要的隐性门槛就是风险管理能力。那么投资者到底如何挑选P2P平台呢？对此，宜信公司首席战略官陈欢如下支招：
　　第一招：选择运营历史相对较长，有良好口碑的机构，因为它们更有可能建立起良好的风险管理体系。
　　第二招，小额的借款有助于平台分散风险，对于那些单一借款需求数百万甚至上千万元的平台，由于风险过于集中，投资人也需要谨慎。
　　第三招，借款的真实性是判断平台风险重要指标。有些P2P平台存在伪造借款人，或者实际是平台自身进行借款的情况存在，这无疑已经脱离了P2P的本质；另外有些平台上有大量的&&（一种在借款后非常短的时间内，通常几小时到一天内就还款的借款申请），这些&秒标&的存在说明平台有风险。
　 　第四招，平台上的出借回报率也是筛选P2P平台的一个可参考的指标。综观国内外的P2P平台，我们会发现在Lending Club、Prosper、宜信、陆金所、开鑫贷等平台上，出借人的投资回报率通常在7%~12%左右的水平。而以15%，甚至20%、25%以上的高回 报来吸引投资人的平台，则要谨慎避开。
人人富问答系列一
问：人人富是个什么样的网站
&人人富网贷是中恒泰富（天津）资产管理有限公司和天津木业商会联合发起的金融信息服务平台，中恒泰富资产管理是由天津市人民政府批准的并给予高度支持和重视的资产管理公司。是天津第一家专业高效的p2p网贷平台。作为独立的第三方理财机构，我们始终坚持以&规范、阳光、高效&的视角为广大投资者甄别、筛选收益稳健合理的理财产品，并通过业内领先、独树一帜的&先进风控体系&为投资者优中选优。
问：人人富提供什么样的金融产品或服务
人人富向投资者推出基于互联网的，高收益、低门槛又灵活的固定收益类理财项目。人人富理财项目为小微企业的融资项目，全部理财项目均经过人人富严格审核，确保将风险将至最低。人人富理财项目基于互联网，操作简单方便，年化收益达15%以上，加入VIP用户还可以享受100%本息保障。
问：投资人和借款人的民间借贷关系合法吗
根据《合同法》第196条规定&借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同&，《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系，并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。因此这一借贷行为是合法的。
问：借款人是谁
人人富网贷平台是中恒泰富（天津）资产管理有限公司与天津市木业协会共同发起创办的。人人富网贷平台推出了商会贷项目。和市场同类公司相比，我们的不同在于我们筛选出来的借款客户均是具有相当组织性的（非传统的独立个人，独立企业）如,商会成员、大型组织会员（高端俱乐部会员，总裁班学员等）。
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p2p自律升级 （文章来源：: 中金在线(北京)）
7月18日，P2P平台易通贷发布了业内首份信息披露制度，P2P行业自律有了新的动向。据网贷之家公布的《2014年中国网络借贷行业上半年报》显示，今年上半年全国共有P2P网贷平台1184家，预计年底将达到1500家，上半年成 交量为818.37亿元，参与P2P投资人数是44.26万人，通过P2P借款的人数是18.9万人，广东、浙江、上海、北京和山东五省位居成交量前五。如此众多的P2P网贷平台出现，自然有市场催生的背景：其一，民间闲置资金数量惊人，出资人可以实现资产的收益增值；其二，借款人获得资金的途径更加便捷，有利于推动小微企业的发展。然而，P2P行业迅猛发展背后，是监管缺失和风险频发的现状。作为新生事物，P2P平台缺乏相应的行业规则，且鱼龙混杂，甚至有些平台游走在法律规范的边缘，存在较大经营风险。另一方面，行业准入门槛低，风控能力良莠不齐，也导致投资者对P2P平台的信任度在降低。随着互联网金融监管呼声日渐高涨，监管层对P2P网贷监管已开始有明确方向，易通贷发布业内首份信息披露制度的同时，《法人》记者获悉，监管层也在制定相关政策，信息披露制度或在不久的将来，成为P2P行业监管的重要一环。P2P自律升级文《法人》特约撰稿王赫信息披露制度的产生与推广，对于监管者及时掌握平台信息、投资者合理评估平台管理与投资风险等，都将带来更加积极的意义近年来，由于楼市限购、股市不振，传统民间借贷出现严重危机，老百姓投资渠道匮乏，小微企业融资仍然困难。P2P这种新型的投资方式以其方便、快捷、收益率高的特点迅速发展壮大。相关数据显示，从2013年9月开始，中国每天平均新上线的P2P平台有3家，最多达到7家。与数量暴涨相对应是监管的缺失，面对迅速飙升的P2P 平台数量和贷款规模，不守规矩的互联网金融平台时有出现。&跑路&已在业内成为敏感词，P2P行业的一举一动都牵动着监管者及舆论的神经。7月18日，由《法人》杂志社主办的《2014年P2P平台法律及风控研究论坛》在北京亮马河饭店举行。P2P平台易通贷在论坛上发布了业内首份信 息披露制度，易通贷首席运营官康文表示，信息披露制度一方面是为了更好的保护借贷双方的合法权益，另一方面也是风险控制的需要。论坛上，来自研究机构、律师事务所、P2P行业的资深学者及专家，就P2P平台如何做好信息披露、互联网金融的监管是分类监管还是牌照化、传统金融涉足P2P的法律风险等问题进行了深入探讨和交流。传统监管规则难以适应发展虽然P2P平台存在&无准入门槛、无行业标准、无机构监管&的三无状态，但并不意味着P2P平台没有法律依据和办法进行管理和规范。涉及P2P业务的法律政策有，《合同法》《公司法》《物权法》《担保法》《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等等一系列法律法规。中央财经大学法学院黄震教授表示，&我们在大力提倡企业自律、行业规范，主张维护消费者权利和加强舆论监督的同时，也呼吁工商、工信、公安等部门在 各自的职权范围内加强相关管理工作。这些年部分地方政府和有关部门确实存在不作为的地方，不是指没有制定专门的互联网金融方面的法律规范，而是指他们没有 及时进行民间借贷和互联网金融的监测预警、风险提示和打击违法犯罪行为。&目前P2P监管存在的问题首先是：由于技术往往领先于监管，现行金融监管规则基于传统金融业务而制定，无法预判当前互联网金融发展的态势，造成既有的法律法规中有些规定无法适用于互联网金融发展。中央民族大学法学院邓建鹏教授表示，&目前规定民间利率不得超过银行贷款利率的4倍，这种一刀切的做法与当前的P2P发展格格不入。实践中，有些借 款人为解决一时之需，就借几天用于应急，借款利率即使达到年化利率100%，借款人实际支出的利息也是有限的，是可以承受的，监管部门没有必要对这种借贷 双方共赢的活动进行干预。&牌照化监管抑制创新P2P被监管，不仅是舆论界的要求，也是P2P业内的希望，业内主流P2P公司都曾在公开场合表示希望监管早日完善。随着风险事件的不断升级，P2P是否会采用发牌照的形式做监管？牌照化监管又能否有效解决P2P行业现在的问题？目前，许多P2P平台在&求监管&的过程中提出了牌照的问题，毕竟牌照意味着合法化。新新贷创始人张杨表示，&目前无论银行、第三方支付、保险、电 商以及BAT等巨头都对P2P这个行业虎视眈眈，一旦用发牌照的方式推进P2P监管，必然造成大量原本不从事这个行业的公司潮水般涌进来，势必影响整个行 业的正常发展。&百度CEO李彦宏曾在公开场合表示，互联网金融大势不可逆，应加快推进相关牌照的落实。其实针对牌照化监管，国内早有争议，例如在国外早已被边缘化 的保理牌照在国内有公司不惜千万争取。若P2P业务牌照推行，不难想象也会引来一阵牌照热，但多位专家认为，最终能生存下来的公司并非依靠牌照。此外，如果牌照化监管正式推出，许多原来并不从事P2P业务的公司为了短期内获得资质，也可能买壳争牌照。这些都会抑制实现普惠金融之路的P2P公司的创新。P2P公司之间模式各异，业务流程尚未完全定形，未来还有诸多变化的可能，在这种背景下，牌照监管不利于创新。中国政法大学金融法研究中心主任、中国银行法学研究会副会长刘少军教授表示，&首先，发牌照是一种传统金融的监管思路，只是对拿到牌照的企业进行监 管，这样容易留下监管空白；其次，给企业发牌照实质上是监管机构给自己设定了一个行政权力，容易滋生权力寻租空间；此外发牌还可能导致垄断。&刘少军认为，由于互联网金融目前还未定型，其业务模式还在不断分化、演进过程中，只要平台不触碰客户的资金，不搞资金池，那么就不适宜采取严格的牌照监管举措。他建议，目前可对这一行业列出负面清单，依法对平台设置不能触碰的红线，红线之外应给予企业充分的创新空间。P2P监管的原则是信息披露易通贷在论坛上向公众首度发布了《北京易通贷网络科技有限公司信息披露制度》，易通贷希望，可以将信息披露制度化，并以自律和规范化的举措引导行业驶进良性发展的轨道。易通贷首席运营官康文表示，网贷行业信息披露工作很重要，多数人会认为这是对投资人的利益保障，但P2P网贷平台作为金融中介机构，在保障投资人利 益的同时，也需要兼顾保护借款人的隐私。因此，P2P网贷平台的信息披露应该做到&有所为有所不为&。在他看来，信息披露工作很重要，但实施方法更重要。7月19日，在上海新金融年会研究院召开的上海新金融年会论坛上，中国投资有限责任公司副总经理谢平表示，P2P监管的关键是信息监管，类似于直接融资的充分信息披露原则，类似于现代信息技术。银监会副主席阎庆民亦表示，&银监会正在研究P2P监管规则，会尽快推出。P2P平台如果健康发展必须要坚持两个底线。首先，P2P借贷关系要一一 对应，绝不能搞资金业务，更不能再去挂靠一个担保公司，变成一种新的社会组织；第二，要实名制，P2P的平台必须用清晰易懂的语言向用户进行信息披露。&易通贷的信息披露制度共分为六级七类八十项，规定信息披露的对象包括监管机构银监会、中国互联网金融行业协会等多个行业协会组织、投资人、第三方机构、投资人保护委员会等。依照易通贷的信息披露制度，公司专门设立了投资者关系部，负责信息披露相关事宜。互联网金融千人会执行秘书长蔡凯龙对易通贷的企业自律行为给予了肯定。蔡凯龙认为，信息披露是互联网金融规范发展的有效保证，也是互联网金融风控的一个重要手段。蔡凯龙之前曾做过专门的调研，他发现，经过量化评估，P2P网贷平台主要存在市场、信用、流动性、违规、营运这五大风险，其中，违规风险位居首位。因此，蔡凯龙认为，充分的信息披露，不仅能保障投资者的知情权，同时也是符合监管要求、转移和化解违规风险的重要举措。大成律师事务所肖飒律师在此次论坛上表示，P2P行业全面调整势在必行。她建议，平台通过完善信息披露、安排公众日、设立沟通渠道、利用第三方平台等方式来建立更合理的行业体系，从而引导整个网贷行业的发展方向。今年以来，银监会的相关负责人已经在多个场合提出，P2P平台应该回归中介属性，不得提供担保。但是目前由于监管细则未出，平台提供各种形式的担保仍是普遍现象。针对这一现状，网贷天眼CEO田维赢指出，很多平台在宣传时都强调引入担保公司对于资金安全的好处，但事实上，很多担保公司对P2P平台提供担保远 超过法律规定的杠杆率，这对于很多投资者而言，其实是一个非常大的隐性风险。田维赢认为，鉴于目前现状，P2P平台也要做好担保信息披露工作。多渠道治理自2007年P2P引入中国后，以线上线下的运营模式相结合，具体合作模式各不相同，有的是跟小贷公司合作，有的有担保，有的则没有担保。邓建鹏教授表示，监管机构面对如此多的合作模式是乱花渐欲迷人眼，与其由监管机构自己来制定法规，还不如由P2P行业和社会组织自己制定。就是说，P2P网贷要靠软法治理。所谓的软法，是和国家立法机构制定国家法也就是硬法相对应，在由社会组织、行业机构、企业推动的标准基础上，建立的一种行业治理章程。比如，易通贷率先推出自己的信息披露制度，行业在逐步就信息披露制度形成标准基础之上，丰富并形成行业的规范。最终由行业协会来推动一个网贷行业治理的章程。在几年以后，监管机构可以在这个行业治理章程之上，制定相应的国家法。&通过这种方式制定的法律，一方面接地气，直接来自于实践。另外一方面，有业务监管的机制、有共通性。&邓建鹏说。除了中国的实践以外，也有国际经验作为参照，英国成立一个行业协会叫英国P2P金融协会(P2PFA)，该协会制定的相应规则成为英国制定P2P行业规则的基础。&&目前国际上也都在探讨对P2P的具体监管规则，但具体措施不尽相同，英国把P2P定为众筹的一种模式，并提出了几个方面的监管内容，信 息披露是其中较为核心的规定。英国金融服务监管局(FSA)明确规定，各类互联网金融企业要格外提高自己的信息透明度，提高自我约束意识。P2P平台必须 100%地用清晰易懂的语言向用户进行信息披露，所有的P2P平台要向FSA报告监管所需要的所有数据。&在中国率先推动互联网金融尤其是P2P网贷行业的软法治理，比监管机构制定硬法应该更有效果。&邓建鹏教授建议，P2P监管的制定应分两个阶段走：第一个五年的规则出来以后，最好是宜粗不宜细。如果监管的细则太细了，太微观了，可能导致网贷业倒闭。第二个阶段，在网贷行业发展的比较成熟以后，暴露的问题比较全面了，监管机构制定的规则宜细不宜粗，比如对高管的知识要求、网贷平台的安全标准、从业人员的考试或者认证等等，都可以提出很多细则性的内容。
乱象横生的P2P网贷：这些平台千万别碰！作者：刘侠风
先说一个不是笑话的笑话。10月30日，笔者有幸参加了在北京召开的&互联网金融峰会&，阿里、腾讯、民生电商等跨界大鳄都在会上做了精彩发言。在 商言商，在P2P网贷平台工作就说点儿和P2P网贷有关系的事儿。这次主题为&大数据&大金融&大战略&的峰会，国内稍有起色的P2P网贷公司基本上都来 了，号称&P2P网贷&三驾马车&&的上海拍拍贷、北京人人贷、深圳人人聚财CEO均在大会上做了主题演讲。难得的是，中国P2P网贷的祖师爷 Zopa(英国)董事长Phillip Riese、Lending Club(美国)联合创始人Soul Htite的董事长，也亲临会场，并做报告。这 次峰会上，最忙碌的除了出席峰会的各平台负责人、各路媒体记者，还有闻讯赶来的各路投资人。中午吃自助餐的时候，临桌坐了三个&土豪&，其中一个貌似领导 的&土豪&对另外两个貌似跟班的&土豪&说：明儿个回去，我们也做一个P2P网贷平台，先可以让兄弟们把钱拿出来撑着。&土豪&们的话，貌 似狂妄，却道出了我国当下P2P网贷行业的囧态：无准入门槛、无行业标准、无监管机构&&其中不乏以解决&民间金融杨阳光化&、致力&普惠金融&为使命的 优秀P2P网贷平台拍拍贷、人人贷、人人聚财等，但是因为P2P网贷目前的&三无状态&，也有不少别有用心的人，打着&P2P&创新的旗帜招摇撞骗。10 月以来，已经陆续有20家P2P网贷平台资金链出现问题，提现困难。这是P2P网贷引入我国以来首次单月爆发如此大量的问题平台。在10月份已经发生问题 的平台中，一些平台的借款余额超过1亿元，例如在10月发生提现困难的家家贷的借款余额大概为1.1亿，10月份出现问题的P2P网贷平台总贷款余额超过 10亿元，绝大多数的投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大风险。在 P2P网贷监管还没有到位、纯靠&自律&的今天，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，面对10%以上年化收益率、低门槛(大多数P2P网贷平台的投资起步 门槛是50元)、高保障(大多数P2P网贷平台都承诺100%保本)的诱惑，为了财富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，为了你的财富安全，真的要 擦亮双眼。作为一名P2P网贷从业者，我认为有必要提醒一下投资者：什么样的平台不能碰，什么样的平台&&注定是死。
坚决不碰年化收益率超过24%的平台10月中旬，P2P网贷第三方平台&网贷之家&发布了一则题为《网贷之家做了一个艰难的决定》的公告，大意是：即日起，对网贷之家网站上出现的平台，如果其综合年化利率超过60%(月息五分)以上，本站将无条件屏蔽其所有相关信息。还真吓了笔者一跳，这给投资者回报都60%了，加上平台运营成本、利润、风险，融资成本得有多高?企业做什么样的生意才能有这样可观的收益?企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金?一 些敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，只盯着&年化收益率&，却忘记了巴菲特的三条投资原则：第一条：保住本金;第二条：保住本金;第三条：牢记第一条和第二 条。一个小小的P2P网贷平台，不像&百发&有百度那么一个好爹，可以贴钱给你玩儿。在面对畸形高收益的时候，务必警醒：这是馅饼，还是陷阱。据 人人聚财创始合伙人、CEO许建文介绍：一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。其实，人人聚财也走过类似的路。平台刚上线的时候，最高年化收 益率可以做到22%，后来随着平台的逐步做大、做强，慢慢降到18%、16%。许建文还说：以前年化收益率还在20%以上的时候，如果有个一百万的大项 目，通常要卖两三天，现在年化收益率降低到16%，百来万的项目也是一两分钟的事情，还有很多用户抱怨投不上标。据笔者了解，一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎;如果超过24%还有高得吓人的&投标奖&，你在投标的时候就不能只想着收益了，还要想着如果血本无归怎么办?
坚决不碰秒标P2P 网贷平台最短&跑路史&在10月中旬被刷新。10月15日刚上线的网贷平台&福翔创投&(福建)开业不到三天，&许&姓老板便跑路，创下了网贷最短&跑路 史&。据爆料称，该平台没有客服，所有事务均由&许总&一人完成。该平台是个纯粹的骗子平台，连最基本的办公室都不租，用超级大秒来吸引充值，然后在23 日投秒后的一天卷款跑路!证件，手机号，任何资料全都是假的!笔者登陆&福翔创投&官网，只有一行醒目的红字在向它的投资者、相关只能部门挑衅：你们这些 秒客，SB黑我服务器!活该!老子就是天力贷，报复你们的!其实&秒标&不是&福翔创投&首创的。早在去年，就有《&优易网&卷款2000 万人间蒸发，它敛财的方式是&秒标&》的报道，只不过这次&福翔创投&创了一个记录，人家从上线到跑路，只用了三天时间，让那些喜欢&打新&，逢秒必上的 自诩P2P网贷高手的投资人始料不及，一网打尽，谁也跑不了。&秒标&是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称&秒客&。&某 些P2P网贷平台的&秒标&可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。&人 人聚财创始合伙人、CEO许建文说，&秒标&其实是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人，网站通过&秒标&送利息的方式吸引眼球、提高知名度。关 于秒标，笔者不想多说什么，投资者在面对&馅饼&的时候，多留个神吧，不要以为你手快，人家钓鱼的，手必定比你更快。莫伸手，伸手必被捉;常在河边走，哪 能不湿鞋?瞎猫逮到死耗子，撞着了一两个秒标，其实利息也就是那么百分之零点几，一不小心踩雷了，损失的就是百分之百。
坚决不碰不专业的团队运营的平台P2P 网贷作为互联网金融的一个重要分支，其核心还在于金融，互联网只是实现目的的手段、工具。如果套用巴菲特老人家的话说就是：要经营好P2P网贷平台要记住 三条：第一条：重视风控;第二条：重视风控;第三条：牢记第一条和第二条。殊不知，很多唯利是图之徒，见眼下P2P网贷平台监管缺失，不管自己(团队)有 无相关经验、能力，火急火燎上线个平台，先把钱圈了再说。像&众贷网&原CEO卢儒化在事后接受媒体采访时说的一样：&网贷这个行业从来没有接触过，但是 有朋友介绍说这个行业很赚钱，所以就建起了一个平台。&回到本文开头的章节，不知道那三位土豪的P2P网贷平台计划，有没有落实，会不会上线，还有多久上线?对 于P2P网贷投资者，我想说，你在一家平台投标之前，请认真研究一下，他们的创业团队，有无金融行业从业经验?他们的风控团队，有无线下小贷从业经 验?P2P网贷虽然暂无准入门槛，但是笔者负责任地告诉大家：这是一个技术活，而且技术含量相当高。而且特别提醒大家，了解公司信息，不能只从该公司官网 获取&&不要太迷信&广告&啊。
坚决不碰有自融嫌疑的平台今年8月底，&网赢天下&(深 圳)由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。第三方机构统计，这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元，目前仍&欠债&近1.8亿元，有上千名 投资人无法提现。网赢天下看上去股东实力雄厚，他们自称是一家拟上市公司的旗下公司&&深圳华润通。根据第三方网贷监测机构海树网统计的数 据，从上线至歇业，网赢天下4个月时间的成交额约为7.8亿，而庞大的金额仅由34个用户名为&wytx_+字母&格式的账户构成，平均每个账户累计借款 2300万。对于资金投向也没有任何说明。他只是大概知道，资金是投给了&公司&的上下游企业，而这个&公司&即为华润通由于众所周知的 原因，很多传统企业不能适应经济转型之需求，日子过得十分艰难，为了维持运营，甚至只能靠贷款维持，银根一紧缩，就雪上加霜了。近年来，尤其是这两年，随 着 P2P网贷的日渐火爆，不少人打起了P2P网贷平台的如意算盘&&既然从银行借不到钱，从线下小贷公司借钱成本又高，干吗不自己运营一家P2P网贷平台 呢?支付理财人10%多一点儿的费用即可。既便宜，又高效。作为理财用户，一定要明白这个道理：从你这里融的&西墙&，是拿去补前面的&东墙&，如果没有 后续的&南墙&、&北墙&跟上，你那儿的&墙&，就是一个&洞&了。P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配、透明，作为P2P网贷投资人，一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱，你不知道是干吗的，只看到高额回报率，建议放弃;另外，如果P2P网贷平台实际控制人，同时还在经营其他企业，尤其需要谨慎。笔者注意到，&网赢天下&近日在网站公告上连续发布了三则所谓&协议书&，大意是：盘活华润通需要注入新的血液，其中部分需要投资人继续注资。网赢投资人和华润通签协议后，华润通愿意承担其全部债权(在网赢的本息)&&不知道还有没有投资人会继续买账。
坚决不碰超短期项目过多的平台11 月2日下午，陆续有投资人反映今年5月上线的&铜都贷&(安徽铜陵)出现无法登陆，提现困难，暂停运营。据第三方数据显示：上线不到半年的&铜都贷&，累 计成交4.6亿元，截止事发，代收金额1.2亿元。2日晚，&铜都贷&在官网发布公告称：1、因为近期网站维护，所以可能会有网站有时打不开的现象，请各 位投资人不要紧张;2、因为铜都有多笔回款逾期的情况，铜都法人正在筹措资金，所以充值和提现都暂时停止，将会于下一个工作日处理;3、一旦出现问题，法 人将会以资产抵押赔偿投资人，请投资人放心。不到半年时间，地处欠发达城市&&安徽铜陵，真不知道&铜都贷&是怎么做到4.6亿元成交量 的。项目是怎么找的?风控是怎么做的?对比地处深圳的人人聚财，上线快两年时间了，撮合交易仅3.3亿元，人人聚财CEO许建文常说：我是做金融出身的， 和做互联网出身的本质不同在于：做金融的，宁可错过，绝不过错;做互联网的，宁可过错，绝不错过。风控是P2P网贷平台的生存之本、立足之本，我们要做 大，但是绝对不能为了做大而做大。其实，打开&铜都贷&官网，笔者就大概看懂了他们在玩什么把戏。首页显示的6个项目，10天以内的超短 标，占了4个。刚到人人聚财工作的时候，笔者的不少朋友，都希望能在人人聚财平台上买到短标，越短越好。在他们看来，这种投资叫&立竿见影&，殊不知，像 &铜都贷&这样的超短标频频露面的平台，离&提现困难&仅一步之遥。前不久，世界上第一家P2P网贷平台、Zopa(英国)对外宣布，将停止接收一年期贷款申请。对于投资人来说，这不是个好消息;但是对于借款人来说，一年期的贷款其实并不受欢迎。而在美国，Lending Club和Prosper上的贷款主流产品期限也是3&5年。其实这个道理很好理解，比如我们分期买车买房，聪明的人一定选择分期，而且期限越长越好。这里的聪明人，是指那种懂得怎么让钱生钱的人。有 近两年实战经验的人人聚财CEO许建文也说，对于成熟的、规矩的P2P网贷平台来说，收益一定是往下走的，一定会在融资方、投资方、担保方和平台方四个方 面寻求一个最佳结合点。对于投资方&&理财用户来说，投资12个月的项目收益，一定高于3个月、6个月的收益，投资24个月的项目收益，一定高于12个月 的收益。&铜都贷&在这时候发布这样的公告，不知道能不能安抚那1.2亿元余额所有者的投资人的心，笔者在此再次提醒大家：对于那些频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台，要特别谨慎，能不碰坚决不碰，可以负责任地告诉大家，这不正常。
坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台还 以&铜都贷&为例，其首页显示的6个项目，4个金额50万元，2个金额20万元&&这不是做&小贷&的节奏。其实，最近出现运营困难、提现困难、包括跑路 赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大，&铜都贷&是这样的，&天力贷&还是这样的。殊不知，P2P网贷平台的出发点或者 说生命力、竞争力，是协助政府解决小微企业融资难、融资贵的问题、是促进民间金融阳光化、是作为大型金融机构的有益补充&&说简单直白点儿，就是帮助那些 或因企业流水不够、或因单笔借款金额过少等等原因，在银行融资比较困难的小微企业高效率、低成本地实现融资。再看已经规范运营了快两年时间 的P2P网贷平台&人人聚财&，其首页显示的8个项目中，仅有一个50万元、9个月的&短期周转&项目(据人人聚财网站描述，融资客户1994年开始在深 圳做皮毛贸易，主要生产和外销化妆用的毛刷，月均销售额980万元左右，在深圳有3套房产)，其余项目融资金额均在10万以内(含1个10万元、有抵押、 有担保项目)。因为项目总体金额增速，远远比不上平台新增注册用户增速，人人聚财CEO许建文最近也急得焦头烂额：投资人相信咱们，把钱放在人人聚财平台 上，买不到项目也不行啊;但是我们也要面对一个现实情况，合作机构推荐给我们的融资企业(法人)，大多数是那些重新装修下店铺啊，需要个五万八万的、旺季 进货资金紧缺啊，需要个三万两万的。为了加大和第三方(有金融牌照的小贷公司、担保公司等)合作的力度和广度，公司专门委任了一个对接副总裁和项目总监， 全国各地考察优秀的、有实力的第三方合作机构。笔者曾向公司推荐过两个项目，一个是用股票(流通股)做抵押的2000万元的项目、一个是用银行承兑汇票做 抵押的300万元的项目，都被CEO许建文婉拒，介绍去了其他金融机构。&不能为了做项目而做项目，不能为了做量而做量，要对平台负责，要对投资人(理财 用户)的负责。&是许建文天天都要强调的。&铜都贷&事发后，据第三方统计数据显示，在其平台待还排名中，注册用户名&xiaoxu&的待 还金额为3800万元，占待还总金额1.2亿元的35.3%;注册用户名&小舒2&的待还金额为1400万元，注册用户名&阿旺&的待还金额为1200万 元，注册用户名&阿龙&的待还金额为1000万元。如出一辙，上月倒闭的&天力贷&待还金额排名中，夺得首位的是注册用户&liusq&，待还金额 2000多万元;注册用户&dyjun123&待还金额1563万元。其实大家可以想一想，什么样的企业，需要融资如此巨大，而又不走、或者是走不了银行渠道;更应该想一想，一个小小P2P网贷平台，把&宝&都压在一家企业、一个人身上，万一出现预期或坏账，平台有兜底的实力吗?平台有兜底的意愿吗?平台投资者的资金安全还有保障吗?
自营项目过多的平台尽量回避对于国内而言，P2P网贷模式是舶来品，全球第一家网贷平台Zopa于2005年在英国上线运营，这种纯信用纯线上交易的网络信贷平台也开始被国内创业者看中，陆续试水。2007 年，中国第一家纯线上网贷平台拍拍贷正式成立，人人聚财CEO许建文把它称作P2P网贷&1.0模式&。然后，由于中国公民信用体系尚未规范，这类难见借 贷双方真实信息的借贷平台实际上很难保护投资者的资金安全。&借贷交易不上征信报告、没有相应的惩罚机制，传统的P2P模式是很难复制国外的纯数据处理而 不借助线下业务。征信系统的不健全也注定了1.0模式平台规模的局限性。&为了保证贷款工作的安全，本土的网贷公司开始有意识地对传统的线 上信贷进行改进，即采用线上和线下并行运营的&O2O方式&来进行，也是后来的&2.0模式&。网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色，一旦出现 坏账，平台需要垫付本金给出借人，将坏账吸入。在业内人的眼中，风控与业务之间需要权衡博弈，只要能够控制所借资金的收益覆盖坏账成本，即可分散风险。不 过伴随业务量的增长，许建文越发觉得将风险吸纳进入平台的方法并不安全，平台需要战略转型进入&3.0模式&的时代。&如果风险积聚，出了问题就会给平台 带来灾难，同时平台规模扩张也会受到人力资源成本消耗的拖累，发展缓慢。&为了剥离风险、专注撮合交易，许建文将传统业务部门从生态链条中切开，将审核借 款以及相关风险转移给更专业的担保公司、小贷公司等机构身上。同时，小微企业的信贷需求交由专业的风控机构分析，对还款能力把握清楚后，再由人人聚财平台 为借款人筹集资金。笔者在此无意给人人聚财贴金，我抛出几个问题，各位看官自个儿思考吧：1.现在很多P2P网贷平台的创始团队、核心创始 人都是80后，单靠这样的团队，抗风险的能力如何?2.专业的事情本来就应该交给专业的人做，是概念中的&大数据&，还是在市场上摸爬滚打若干年的专业小 贷公司、担保公司更善于做风控?3.一家比如是北京的P2P网贷公司去某省某市甚至某县开设一家分支机构(业内叫分行)，和本来就在某省某市甚至某县摸爬 滚打若干年活下来了、而且活得很好的小贷公司、担保公司，谁更了解当地的小贷市场?在监管还没有到位的时候，P2P网贷市场多种模式并存，互相取长补短，百花齐放，百家争鸣，是P2P网贷行业发展的幸事。但是对于普通投资人来说，当你在选择P2P网贷平台理财的时候，请务必先全面深刻地思考笔者在上文中提出的三个问题。本案涉及面太广，担心被拍死，请允许我不拿具体P2P网贷平台举例了。有兴趣在P2P网贷平台吃&螃蟹&的朋友，欢迎私信交流。
刚上线的平台尽量回避可能有看官要质疑：哪家P2P网贷平台，不是从零开始?没有新平台，哪有老平台?而且新平台在上线之初，都会用高收益吸引用户，大多数平台都会推出投标奖励、秒标等活动，为什么要回避?如 果你耐心读到了这里，其实不用我赘述理由了，纵观那些已经&结束&了的平台(排名不分先后)：铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合 创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、贝尔创投、天使计划、给力货神、蚂蚁借贷、淘金贷、众贷 邦、安康卓越、优易网、众贷网、城乡贷&&这些平台都有一个共同的特点，那就是运营的时间基本都没有超过半年，其中冠军非&福翔创投&莫属&&仅三天。这 些平台中，有运营不善倒闭的;有出娘胎就是为了圈钱倒闭的;更有甚者就是来诈骗的&&如果不让时间去检验，天南海北的你，怎么可能知道运营这家P2P网贷 平台的是人还是一只狗?怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是好人还是坏人、是能人还是庸人?怎么可能知道这家P2P网贷平台的运营者，是抱着什么样的 心思在运营平台?如果你实在抵挡不住新平台超高年化收益率、秒标、投标奖励的诱惑，笔者还是要给你提个醒，在做任何投资之前，不能只考虑会赚多少钱，还要反复多问自己几次，输得起吗?赔得起吗?(作者：刘侠风 个人微信号：liuxiafeng001;公众号：p2pguancha)
P2P做到实处，让金融回到原点
&金融可以迅速调配生产力，将资金集中在优势资源上，从而促进社会的发展。&也就是说金融是为实体经济服务的，有了实体的生产，人们才能消 费，消费促进再生产，循环往复，推动社会经济的发展。金融是在货币出现之后才诞生，其存在是虚拟的，不能直接给予人生命生活的所需。当金融健康发展时，可 以促进实体经济大发展，反之则阻碍经济的发展，人们的生活得不到满足，历史上很多次金融危机都证明了这一点。由此可见：金融的原点是为实体经济服务，为真 正有资金需求的融资方服务。
为了服务真正有资金需求的融资方，&P2P模式之父&穆罕默德&尤努斯创建了格莱珉银行，是发行小额贷款的机构，其主要目标客户是贫困的农户。在尤 努斯教授创建格莱珉银行之前，他发现了世界基本银行的原理：&你越有钱，越能更多的的款，反之，没有钱则贷不到款。&这对于穷人来说，没有资金则会被更加 剥削，生活越来越穷;对于缺少资金的中小微企业，贷不到款可能面临的是倒闭。
在国内传统银行是金融体系的绝对核心，在快速推动经济中充当着重要角色。银行有着一套复杂繁琐的体制，造成办事效率低，同时职能运作也越来越商业 化，门槛越来越高，更多地为大企业、大客户服务，不愿花成本为小微企业服务。现在的银行更多的是让有钱人玩，有钱人在玩资本，进行大项目的实物投资，往往 忽略了一些弱小需要资金帮助的群体。这样确实整个国家的面子工程上去了，GDP也上去了，人们的生活水平却没有明显提高。马云曾说过说：&影响中国经济未 来，不是企业有多大，大企业有多少，而是小企业有多好，小企业有多美，小企业多有特色，这才是国家经济的基础。&有着&普惠金融&、&大众金融&之称的 P2P网贷行业正是为了真正有资金需求的个人及小微企业的融资难题应运而生，解决其融资难题。
P2P网贷行业指的是个人对个人，借助互联网优势而使借贷双方在平台完成交易，属于金融信息服务中介。有资金需求的融资方，在P2P平台上提出申 请，申请审核通过之后，在平台发布信息，然后投资者自主选择是否购买，实际上把投资者的钱借给有需求的融资方。在这一过程当中，平台引入严谨的风控体系， 如友贷资本()岭南区域领先的P2P网贷平台，利用互联网和征信系统进行信用查询;接着每笔贷款风控人员都进行实地考察， 确认信息是否真实;同时还款能力的查询是必须的，这包括融资方收入情况与银行流水等;借款人提供的信息属实，最后还要进行资产超额抵押，也要提供连带责任 担保。经过这些程序才能在P2P平台发布融资信息，一般有着这样严谨的风控体系的平台是安全的，确实小编研究了广东区域数家P2P网贷平台权衡之下友贷资 本(()的在风控体系独树一帜，可圈可点。
正因为借助了互联网优势，绕开了传统银行地域性的限制，P2P在投融资都显得便捷、方便。P2P行业起源英国，第一个P2P平台是Zoppa，目前 美国的P2P行业处于领跑地位，其中 Lending Club 将要在美国上市，这无疑说明了市场已经肯定了整个P2P网贷行业重要性。P2P网贷行业在中国的发展非常迅速，近期甚是火热，《2014年中国网络借贷借 贷行业上半年报》显示：2014年上半年中国P2P网贷行业交易量为818.37亿元，月复合增长率为6.75%，保持平稳增长的趋势(2月除外);截止 到6月底，P2P平台1184家，月复合增长率为6.11%，出现了岭南地区最具有实力的友贷资本优秀P2P平台。友贷资本 ()，其立足东莞，并辐射全国。以其收益可观、门槛低、安全好、保障全吸引了广大投资者，帮助了众多企业解决了他们的融资 问题，间接地推动经济的发展。至悉平台已为投资者创造了746万元。
当然在火热之中也有一些小插曲，某些P2P网贷平台由于种种原因而&跑路&了，针对这种现象，东莞市互联网金融协会会长张海林(友贷资本创始 人，)表示：&这些不正规平台的淘汰对于整个行业来说未必是件坏事，它们的&出现&加速政府部门对行业的监管，使得平台运 营有法可依，P2P网贷行业也随之得到重视从而得到认可，进而得到良性发展。&事实上也的确如此，银监会对于P2P行业的监管政策很快出台，目前银监会、 人民银行和工信部已进入会签环节预计时间8月，P2P行业会受到一定的影响。大浪淘沙之后，在政府的适当监管与企业的不断调整，P2P行业定会欣欣向荣， 锦片前程。
国内P2P网贷行业发展至今，P2P行业已解决了众多中小微企业的融资需求，《2014年中国网络借贷借贷行业上半年报》显示：网贷贷款余额 476.61亿元，月复合增长率为7.71%，也保持着平稳增长的态势。今年3月，实体经济起航，网贷成交量环比增速高达35%。可见P2P网贷为实体经 济的发展带来不可忽视的作用。P2P作为&普惠金融&的其中一种，只要做到实处，为真正有资金需求的融资方服务，为解决人们所需的实体经济服务，那么老百 姓的生活肯定有改善。
乱象横生的P2P网贷：这些平台千万别碰！
先说一个不是笑话的笑话。10月30日，笔者有幸参加了在北京召开的&互联网金融峰会&，阿里、腾讯、民生电商等跨界大鳄都在会上做了精彩发言。在 商言商，在P2P网贷平台工作就说点儿和P2P网贷有关系的事儿。这次主题为&大数据&大金融&大战略&的峰会，国内稍有起色的P2P网贷公司基本上都来 了，号称&P2P网贷&三驾马车&&的上海拍拍贷、北京人人贷、深圳人人聚财CEO均在大会上做了主题演讲。难得的是，中国P2P网贷的祖师爷 Zopa(英国)董事长Phillip Riese、Lending Club(美国)联合创始人Soul Htite的董事长，也亲临会场，并做报告。这 次峰会上，最忙碌的除了出席峰会的各平台负责人、各路媒体记者，还有闻讯赶来的各路投资人。中午吃自助餐的时候，临桌坐了三个&土豪&，其中一个貌似领导 的&土豪&对另外两个貌似跟班的&土豪&说：明儿个回去，我们也做一个P2P网贷平台，先可以让兄弟们把钱拿出来撑着。&土豪&们的话，貌 似狂妄，却道出了我国当下P2P网贷行业的囧态：无准入门槛、无行业标准、无监管机构&&其中不乏以解决&民间金融杨阳光化&、致力&普惠金融&为使命的 优秀P2P网贷平台拍拍贷、人人贷、人人聚财等，但是因为P2P网贷目前的&三无状态&，也有不少别有用心的人，打着&P2P&创新的旗帜招摇撞骗。10 月以来，已经陆续有20家P2P网贷平台资金链出现问题，提现困难。这是P2P网贷引入我国以来首次单月爆发如此大量的问题平台。在10月份已经发生问题 的平台中，一些平台的借款余额超过1亿元，例如在10月发生提现困难的家家贷的借款余额大概为1.1亿，10月份出现问题的P2P网贷平台总贷款余额超过 10亿元，绝大多数的投资人面临着极可能丧失投资本金的巨大风险。在 P2P网贷监管还没有到位、纯靠&自律&的今天，P2P网贷平台鱼龙混杂、良莠不齐，面对10%以上年化收益率、低门槛(大多数P2P网贷平台的投资起步 门槛是50元)、高保障(大多数P2P网贷平台都承诺100%保本)的诱惑，为了财富保值增值，敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，为了你的财富安全，真的要 擦亮双眼。作为一名P2P网贷从业者，我认为有必要提醒一下投资者：什么样的平台不能碰，什么样的平台&&注定是死。
坚决不碰年化收益率超过24%的平台10月中旬，P2P网贷第三方平台&网贷之家&发布了一则题为《网贷之家做了一个艰难的决定》的公告，大意是：即日起，对网贷之家网站上出现的平台，如果其综合年化利率超过60%(月息五分)以上，本站将无条件屏蔽其所有相关信息。还真吓了笔者一跳，这给投资者回报都60%了，加上平台运营成本、利润、风险，融资成本得有多高?企业做什么样的生意才能有这样可观的收益?企业已经到了什么样的境况才不得不去融这么高成本的资金?一 些敢于吃螃蟹的P2P网贷投资者，只盯着&年化收益率&，却忘记了巴菲特的三条投资原则：第一条：保住本金;第二条：保住本金;第三条：牢记第一条和第二 条。一个小小的P2P网贷平台，不像&百发&有百度那么一个好爹，可以贴钱给你玩儿。在面对畸形高收益的时候，务必警醒：这是馅饼，还是陷阱。据 人人聚财创始合伙人、CEO许建文介绍：一些新上线的平台，通常会用畸形的高收益吸引眼球。其实，人人聚财也走过类似的路。平台刚上线的时候，最高年化收 益率可以做到22%，后来随着平台的逐步做大、做强，慢慢降到18%、16%。许建文还说：以前年化收益率还在20%以上的时候，如果有个一百万的大项 目，通常要卖两三天，现在年化收益率降低到16%，百来万的项目也是一两分钟的事情，还有很多用户抱怨投不上标。据笔者了解，一般正规民间小贷公司融资成本在两分左右，如果P2P网贷平台给出的年化收益率超过24%就要谨慎;如果超过24%还有高得吓人的&投标奖&，你在投标的时候就不能只想着收益了，还要想着如果血本无归怎么办?
坚决不碰秒标P2P 网贷平台最短&跑路史&在10月中旬被刷新。10月15日刚上线的网贷平台&福翔创投&(福建)开业不到三天，&许&姓老板便跑路，创下了网贷最短&跑路 史&。据爆料称，该平台没有客服，所有事务均由&许总&一人完成。该平台是个纯粹的骗子平台，连最基本的办公室都不租，用超级大秒来吸引充值，然后在23 日投秒后的一天卷款跑路!证件，手机号，任何资料全都是假的!笔者登陆&福翔创投&官网，只有一行醒目的红字在向它的投资者、相关只能部门挑衅：你们这些 秒客，SB黑我服务器!活该!老子就是天力贷，报复你们的!其实&秒标&不是&福翔创投&首创的。早在去年，就有《&优易网&卷款2000 万人间蒸发，它敛财的方式是&秒标&》的报道，只不过这次&福翔创投&创了一个记录，人家从上线到跑路，只用了三天时间，让那些喜欢&打新&，逢秒必上的 自诩P2P网贷高手的投资人始料不及，一网打尽，谁也跑不了。&秒标&是P2P网贷平台为招揽人气发放的高收益、超短期限的借款标的，通常是网站虚构一笔借款，由投资者竞标并打款，网站在满标后很快就连本带息还款。网络上由此聚集了一批专门投资秒标的投资者，号称&秒客&。&某 些P2P网贷平台的&秒标&可能就是庞氏骗局，给投资者以诱饵，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报，制造赚钱的假象，进而骗取更多投资。&人 人聚财创始合伙人、CEO许建文说，&秒标&其实是P2P网站虚构的借款，根本没有真正的借款人，网站通过&秒标&送利息的方式吸引眼球、提高知名度。关 于秒标，笔者不想多说什么，投资者在面对&馅饼&的时候，多留个神吧，不要以为你手快，人家钓鱼的，手必定比你更快。莫伸手，伸手必被捉;常在河边走，哪 能不湿鞋?瞎猫逮到死耗子，撞着了一两个秒标，其实利息也就是那么百分之零点几，一不小心踩雷了，损失的就是百分之百。
坚决不碰不专业的团队运营的平台P2P 网贷作为互联网金融的一个重要分支，其核心还在于金融，互联网只是实现目的的手段、工具。如果套用巴菲特老人家的话说就是：要经营好P2P网贷平台要记住 三条：第一条：重视风控;第二条：重视风控;第三条：牢记第一条和第二条。殊不知，很多唯利是图之徒，见眼下P2P网贷平台监管缺失，不管自己(团队)有 无相关经验、能力，火急火燎上线个平台，先把钱圈了再说。像&众贷网&原CEO卢儒化在事后接受媒体采访时说的一样：&网贷这个行业从来没有接触过，但是 有朋友介绍说这个行业很赚钱，所以就建起了一个平台。&回到本文开头的章节，不知道那三位土豪的P2P网贷平台计划，有没有落实，会不会上线，还有多久上线?对 于P2P网贷投资者，我想说，你在一家平台投标之前，请认真研究一下，他们的创业团队，有无金融行业从业经验?他们的风控团队，有无线下小贷从业经 验?P2P网贷虽然暂无准入门槛，但是笔者负责任地告诉大家：这是一个技术活，而且技术含量相当高。而且特别提醒大家，了解公司信息，不能只从该公司官网 获取&&不要太迷信&广告&啊。
坚决不碰有自融嫌疑的平台今年8月底，&网赢天下&(深 圳)由于不堪挤兑压力，宣布永久停止服务。第三方机构统计，这家运营仅仅4个月的网贷平台累计成交额近7.8亿元，目前仍&欠债&近1.8亿元，有上千名 投资人无法提现。网赢天下看上去股东实力雄厚，他们自称是一家拟上市公司的旗下公司&&深圳华润通。根据第三方网贷监测机构海树网统计的数 据，从上线至歇业，网赢天下4个月时间的成交额约为7.8亿，而庞大的金额仅由34个用户名为&wytx_+字母&格式的账户构成，平均每个账户累计借款 2300万。对于资金投向也没有任何说明。他只是大概知道，资金是投给了&公司&的上下游企业，而这个&公司&即为华润通由于众所周知的 原因，很多传统企业不能适应经济转型之需求，日子过得十分艰难，为了维持运营，甚至只能靠贷款维持，银根一紧缩，就雪上加霜了。近年来，尤其是这两年，随 着 P2P网贷的日渐火爆，不少人打起了P2P网贷平台的如意算盘&&既然从银行借不到钱，从线下小贷公司借钱成本又高，干吗不自己运营一家P2P网贷平台 呢?支付理财人10%多一点儿的费用即可。既便宜，又高效。作为理财用户，一定要明白这个道理：从你这里融的&西墙&，是拿去补前面的&东墙&，如果没有 后续的&南墙&、&北墙&跟上，你那儿的&墙&，就是一个&洞&了。P2P网贷的一个重要特征就是项目和资金的高度匹配、透明，作为P2P网贷投资人，一定要深入了解项目资金的匹配情况，如果这笔钱，你不知道是干吗的，只看到高额回报率，建议放弃;另外，如果P2P网贷平台实际控制人，同时还在经营其他企业，尤其需要谨慎。笔者注意到，&网赢天下&近日在网站公告上连续发布了三则所谓&协议书&，大意是：盘活华润通需要注入新的血液，其中部分需要投资人继续注资。网赢投资人和华润通签协议后，华润通愿意承担其全部债权(在网赢的本息)&&不知道还有没有投资人会继续买账。
坚决不碰超短期项目过多的平台11 月2日下午，陆续有投资人反映今年5月上线的&铜都贷&(安徽铜陵)出现无法登陆，提现困难，暂停运营。据第三方数据显示：上线不到半年的&铜都贷&，累 计成交4.6亿元，截止事发，代收金额1.2亿元。2日晚，&铜都贷&在官网发布公告称：1、因为近期网站维护，所以可能会有网站有时打不开的现象，请各 位投资人不要紧张;2、因为铜都有多笔回款逾期的情况，铜都法人正在筹措资金，所以充值和提现都暂时停止，将会于下一个工作日处理;3、一旦出现问题，法 人将会以资产抵押赔偿投资人，请投资人放心。不到半年时间，地处欠发达城市&&安徽铜陵，真不知道&铜都贷&是怎么做到4.6亿元成交量 的。项目是怎么找的?风控是怎么做的?对比地处深圳的人人聚财，上线快两年时间了，撮合交易仅3.3亿元，人人聚财CEO许建文常说：我是做金融出身的， 和做互联网出身的本质不同在于：做金融的，宁可错过，绝不过错;做互联网的，宁可过错，绝不错过。风控是P2P网贷平台的生存之本、立足之本，我们要做 大，但是绝对不能为了做大而做大。其实，打开&铜都贷&官网，笔者就大概看懂了他们在玩什么把戏。首页显示的6个项目，10天以内的超短 标，占了4个。刚到人人聚财工作的时候，笔者的不少朋友，都希望能在人人聚财平台上买到短标，越短越好。在他们看来，这种投资叫&立竿见影&，殊不知，像 &铜都贷&这样的超短标频频露面的平台，离&提现困难&仅一步之遥。前不久，世界上第一家P2P网贷平台、Zopa(英国)对外宣布，将停止接收一年期贷款申请。对于投资人来说，这不是个好消息;但是对于借款人来说，一年期的贷款其实并不受欢迎。而在美国，Lending Club和Prosper上的贷款主流产品期限也是3&5年。其实这个道理很好理解，比如我们分期买车买房，聪明的人一定选择分期，而且期限越长越好。这里的聪明人，是指那种懂得怎么让钱生钱的人。有 近两年实战经验的人人聚财CEO许建文也说，对于成熟的、规矩的P2P网贷平台来说，收益一定是往下走的，一定会在融资方、投资方、担保方和平台方四个方 面寻求一个最佳结合点。对于投资方&&理财用户来说，投资12个月的项目收益，一定高于3个月、6个月的收益，投资24个月的项目收益，一定高于12个月 的收益。&铜都贷&在这时候发布这样的公告，不知道能不能安抚那1.2亿元余额所有者的投资人的心，笔者在此再次提醒大家：对于那些频频出现超短期融资项目的P2P网贷平台，要特别谨慎，能不碰坚决不碰，可以负责任地告诉大家，这不正常。
坚决不碰单个项目融资金额巨大的平台还 以&铜都贷&为例，其首页显示的6个项目，4个金额50万元，2个金额20万元&&这不是做&小贷&的节奏。其实，最近出现运营困难、提现困难、包括跑路 赤裸裸地诈骗的平台，都有一个共同的特点，那就是单个项目融资金额巨大，&铜都贷&是这样的，&天力贷&还是这样的。殊不知，P2P网贷平台的出发点或者 说生命力、竞争力，是协助政府解决小微企业融资难、融资贵的问题、是促进民间金融阳光化、是作为大型金融机构的有益补充&&说简单直白点儿，就是帮助那些 或因企业流水不够、或因单笔借款金额过少等等原因，在银行融资比较困难的小微企业高效率、低成本地实现融资。再看已经规范运营了快两年时间 的P2P网贷平台&人人聚财&，其首页显示的8个项目中，仅有一个50万元、9个月的&短期周转&项目(据人人聚财网站描述，融资客户1994年开始在深 圳做皮毛贸易，主要生产和外销化妆用的毛刷，月均销售额980万元左右，在深圳有3套房产)，其余项目融资金额均在10万以内(含1个10万元、有抵押、 有担保项目)。因为项目总体金额增速，远远比不上平台新增注册用户增速，人人聚财CEO许建文最近也急得焦头烂额：投资人相信咱们，把钱放在人人聚财平台 上，买不到项目也不行啊;但是我们也要面对一个现实情况，合作机构推荐给我们的融资企业(法人)，大多数是那些重新装修下店铺啊，需要个五万八万的、旺季 进货资金紧缺啊，需要个三万两万的。为了加大和第三方(有金融牌照的小贷公司、担保公司等)合作的力度和广度，公司专门委任了一个对接副总裁和项目总监， 全国各地考察优秀的、有实力的第三方合作机构。笔者曾向公司推荐过两个项目，一个是用股票(流通股)做抵押的2000万元的项目、一个是用银行承兑汇票做 抵押的300万元的项目，都被CEO许建文婉拒，介绍去了其他金融机构。&不能为了做项目而做项目，不能为了做量而做量，要对平台负责，要对投资人(理财 用户)的负责。&是许建文天天都要强调的。&铜都贷&事发后，据第三方统计数据显示，在其平台待还排名中，注册用户名&xiaoxu&的待 还金额为3800万元，占待还总金额1.2亿元的35.3%;注册用户名&小舒2&的待还金额为1400万元，注册用户名&阿旺&的待还金额为1200万 元，注册用户名&阿龙&的待还金额为1000万元。如出一辙，上月倒闭的&天力贷&待还金额排名中，夺得首位的是注册用户&liusq&，待还金额 2000多万元;注册用户&dyjun123&待还金额1563万元。其实大家可以想一想，什么样的企业，需要融资如此巨大，而又不走、或者是走不了银行渠道;更应该想一想，一个小小P2P网贷平台，把&宝&都压在一家企业、一个人身上，万一出现预期或坏账，平台有兜底的实力吗?平台有兜底的意愿吗?平台投资者的资金安全还有保障吗?
自营项目过多的平台尽量回避对于国内而言，P2P网贷模式是舶来品，全球第一家网贷平台Zopa于2005年在英国上线运营，这种纯信用纯线上交易的网络信贷平台也开始被国内创业者看中，陆续试水。2007 年，中国第一家纯线上网贷平台拍拍贷正式成立，人人聚财CEO许建文把它称作P2P网贷&1.0模式&。然后，由于中国公民信用体系尚未规范，这类难见借 贷双方真实信息的借贷平台实际上很难保护投资者的资金安全。&借贷交易不上征信报告、没有相应的惩罚机制，传统的P2P模式是很难复制国外的纯数据处理而 不借助线下业务。征信系统的不健全也注定了1.0模式平台规模的局限性。&为了保证贷款工作的安全，本土的网贷公司开始有意识地对传统的线 上信贷进行改进，即采用线上和线下并行运营的&O2O方式&来进行，也是后来的&2.0模式&。网贷平台则同时承担了信息中介和风险控制的角色，一旦出现 坏账，平台需要垫付本金给出借人，将坏账吸入。在业内人的眼中，风控与业务之间需要权衡博弈，只要能够控制所借资金的收益覆盖坏账成本，即可分散风险。不 过伴随业务量的增长，许建文越发觉得将风险吸纳进入平台的方法并不安全，平台需要战略转型进入&3.0模式&的时代。&如果风险积聚，出了问题就会给平台 带来灾难，同时平台规模扩张也会受到人力资源成本消耗的拖累，发展缓慢。&为了剥离风险、专注撮合交易，许建文将传统业务部门从生态链条中切开，将审核借 款以及相关风险转移给更专业的担保公司、小贷公司等机构身上。同时，小微企业的信贷需求交由专业的风控机构分析，对还款能力把握清楚后，再由人人聚财平台 为借款人筹集资金。笔者在此无意给人人聚财贴金，我抛出几个问题，各位看官自个儿思考吧：1.现在很多P2P网贷平台的创始团队、核心创始 人都是80后，单靠这样的团队，抗风险的能力如何?2.专业的事情本来就应该交给专业的人做，是概念中的&大数据&，还是在市场上摸爬滚打若干年的专业小 贷公司、担保公司更善于做风控?3.一家比如是北京的P2P网贷公司去某省某市甚至某县开设一家分支机构(业内叫分行)，和本来就在某省某市甚至某县摸爬 滚打若干年活下来了、而且活得很好的小贷公司、担保公司，谁更了解当地的小贷市场?在监管还没有到位的时候，P2P网贷市场多种模式并存，互相取长补短，百花齐放，百家争鸣，是P2P网贷行业发展的幸事。但是对于普通投资人来说，当你在选择P2P网贷平台理财的时候，请务必先全面深刻地思考笔者在上文中提出的三个问题。本案涉及面太广，担心被拍死，请允许我不拿具体P2P网贷平台举例了。有兴趣在P2P网贷平台吃&螃蟹&的朋友，欢迎私信交流。
刚上线的平台尽量回避可能有看官要质疑：哪家P2P网贷平台，不是从零开始?没有新平台，哪有老平台?而且新平台在上线之初，都会用高收益吸引用户，大多数平台都会推出投标奖励、秒标等活动，为什么要回避?如 果你耐心读到了这里，其实不用我赘述理由了，纵观那些已经&结束&了的平台(排名不分先后)：铜都贷、天力贷、东方创投、钰泰财富、宜商贷、家家贷、力合 创投、万利创投、浙商365、银实贷、川信贷、盈通贷、福翔创投、华强财富、网赢天下、互帮贷、贝尔创投、天使计划、给力货神、蚂蚁借贷、淘金贷、众贷 邦、安康卓越、优易网、众贷网、城乡贷&&这些平台都有一个共同的特点，那就是运营的时间基本都没有超过半年，其中冠军非&福翔创投&莫属&&仅三天。这 些平台中，有运营不善倒闭的;有出娘胎就是为了圈钱倒闭的;更有甚者就是来诈骗的&&如果不让时间去检验，天南海北的你，怎么可能知道运营这家P2P网贷 平台的是人还是一只狗?怎么可能知道运营这家P2P网贷平台的是好人还是坏人、是能人还是庸人?怎么可能知道这家P2P网贷平台的运营者，是抱着什么样的 心思在运营平台?如果你实在抵挡不住新平台超高年化收益率、秒标、投标奖励的诱惑，笔者还是要给你提个醒，在做任何投资之前，不能只考虑会赚多少钱，还要反复多问自己几次，输得起吗?赔得起吗?
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